Näin tulkitset lainavertailun tuloksia
Kun olet säätänyt lainasummaa ja maksuaikaa vertailutyökalussa, ruudulle ilmestyvät rivit ja sarakkeet, joilla saat arvion siitä paljonko rahaa liukuu tililtäsi pois. Paras lainavertailu vertaa lainat puolestasi ja alla olevien vinkkien mukaan vertaat saamasi tulokset kuin Wall Streetin kartelli vertailisi omiaan.
1. Lainasumma: (0 – 70 000 €)
Vedä liukusäädintä ja katso, miten tarjoukset muuttuvat. Jos haet yli 70 000 € lainaa älä säikähdä sillä osa lainatarjouksistamme venyy 850 000 € saakka. Muista: mitä suurempaa lainaa haet, sitä tarkemmin pankki tarkastelee vakuuksia ja maksukykyäsi.
2. Laina‑aika: (1 – 180 kk)
1–9 kk: näet pikalainat, luottokortit ja kulutusluotot. Näissä on lainasumma on pienempi ja maksuaika on myös lyhyempi. Lainojen korko voi näyttää kohtuulliselta, mutta kuukausierä voi yllättää.
10–120 kk: kilpailutuspalvelut marssittavat useita pankkeja valmiiksi neuvottelemaan puolestasi. Tässä välissä korkokilpailu on kovinta.
121–180 kk: +10 v lainat ovat melkein aina vakuudellisia (asuntolainat, vakuudelliset kulutusluotot). Pankki nappaa asunnon tai muun reaaliomaisuuden pantiksi ja palkitsee alemmalla korolla.
3. Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero
Nimelliskorko on luottolaitoksen “mainoskorko” ilman lisämaksuja. Todellinen vuosikorko paljastaa karun totuuden, kun avaus‑ ja kuukausimaksut lisätään. Paras lainavertailu -laskuri käyttää aina ensisijaisesti todellista korkoa. Eniten hyötyä saat vertailemalla lainoja todellisen koron ja sen vieressä olevan “Kokonaiskustannus €”‑sarakkeen avulla – muuten saatat maksaa liikaa.
4. Suodattimet
Kilpailuttaa lainan: kerralla useita tarjouksia yhdellä hakemuksella.
Ilman luottotietoja: näet vain yhtiöt, jotka todellakin tarkastelevat kokonaisuutta ja voivat myöntää lainaa maksuhäiriömerkinnällä.
Lainaa 24/7 / Lainaa heti: robotit käsittelevät hakemuksesi kellonajasta piittaamatta. Useimmiten kuitenkin klo 7-23 välillä, sillä Suomen lain mukaan lainaa ei saa myöntää yöllä.
Lainaa 18‑vuotiaille / Ilman säännöllisiä tuloja: rajaa listan niihin, jotka lainaavat täysi-ikäisille ja joilla ei ole erillisiä tulovaatimuksia.
5. Järjestäminen
Klikkaa sarakeotsikkoa ja saat lainat paras lainavertailu laskuriin:
Alimman koron mukaan – sopii korkoniiloille.
Alimman kuukausierän mukaan – kätevä, jos kassavirta ratkaisee.
Alimman kokonaiskustannuksen mukaan – pitkän linjan säästäjä valitsee tämän.
Parhaan arvosanan mukaan – Lainaopas.comin oma pisteytys, jossa painotetaan korkoa, kilpailutettavien pankkien määrää, brändin luotettavuutta, joustoa, ikärajaa ja esimerkiksi lyhennysvapaita.
Miksi lainojen vertailu kannattaa?
Moni kuvittelee, että pankkien korot liikkuvat likipitäen samoissa rajoissa, mutta todellisuus on usein muuta. Kun sama hakemus lähetetään useaan paikkaan, vastauksista paljastuu yllättävän laaja kirjo ehtoja ja maksuja. Jotta kokonaiskulut pysyvät kurissa, lainan hakijan kannattaa ensin selvittää, millaisia vaihtoehtoja markkinoilla ylipäätään on. Pelkän nimelliskoron tuijottaminen ei riitä, sillä avausmaksut, tilinhoitokulut ja mahdolliset muut lisämaksut vaikuttavat lopulliseen hintaan enemmän kuin ensi silmäyksellä luulisi. Lainaat voi hakea netissä esimerkiksi verkkopankkitunnuksilla.
Paras lainavertailu auttaa näkemään, kuinka eri maksuaikojen ja summien yhdistelmät muuttavat kuukausierää ja kertyviä korkokuluja. Kun nämä luvut asetetaan vierekkäin, on helpompi huomata, missä rajapyykki kulkee oman talouden kannalta kestävällä tasolla. Samalla käy ilmi, tarjoaako jokin pankki joustavampia ehtoja esimerkiksi lyhennysvapaisiin tai ylimääräisiin suorituksiin, mikä voi olla ratkaisevaa, jos tulot vaihtelevat kausittain.
Kilpailuttaminen vahvistaa myös neuvotteluasemaa. Kun hakijalla on mustaa valkoisella siitä, millaisia tarjouksia muut pankit antavat, on helpompi pyytää nykyistä pankkia parantamaan ehtojaan. Jo puolen prosentin alennus korossa voi pitkän laina‑ajan kuluessa merkitä huomattavaa säästöä, jonka vuoksi lainojen kilpailuttaminen kannattaa, vaikka moni ei sitä tee. Lopullinen hyöty ei siis rajoitu pelkkään ensimmäiseen sopimukseen, vaan kantaa tulevaisuuteen, jos laina halutaan joskus uudelleenrahoittaa tai maksaa nopeammin pois.
Lainojen vertaileminen opettaa samalla lukemaan rahoitustuotteiden sopimuskieltä kriittisellä silmällä. Kun kuluttaja hahmottaa paras lainavertailu -työkalun avulla, mistä kustannukset koostuvat ja miten ne raportoidaan, hän pystyy tekemään harkitumpia päätöksiä myös muissa talouteen liittyvissä asioissa. Kyse on siis yhtä lailla taloudellisesta sivistyksestä kuin suoraan lompakossa tuntuvasta hyödystä.
Vakuudettomat ja vakuudelliset lainat vertailussa
Ero vakuudellisen ja vakuudettoman yhdistelylainan välillä on merkittävä. Vakuudettoman lainan selkein piirre on, ettei siihen liity pantattavaa omaisuutta. Pankki arvioi riskin pelkästään hakijan maksukyvyn ja luottotietojen perusteella, mikä heijastuu korossa, joka on tyypillisesti korkeampi kuin vakuudellisissa tuotteissa. Vakuudellisen vaihtoehdon kulmakivi on pantti, esimerkiksi asunto, auto tai sijoitussalkku, jonka arvo suojaa luotonantajaa maksuhäiriön sattuessa ja painaa korkoprosentin alhaisemmaksi.
Summa, jonka voi saada ilman vakuutta, jää useimmiten pienemmäksi. Jos suunnittelee suuremman hankinnan rahoitusta ja omistaa riittävän arvokkaan omaisuuden pantiksi, vakuudellinen ratkaisu voi tulla paras lainavertailu -palveluntarjoajien mukaan kyseeseen. Hakija sitoutuu kuitenkin luovuttamaan omaisuutensa pankin realisoitavaksi, jos laina erääntyy maksuhäiriöiden vuoksi, minkä vuoksi riskin suuruus kannattaa puntaroida huolella.
Hakuprosessi käy yleensä nopeammin vakuudettomissa lainoissa, koska pankin ei tarvitse miettiä pantin arvoa eikä käynnistää erillisiä arviointeja. Vakuudellinen sopimus puolestaan edellyttää lisää asiakirjoja, arvonmäärityksiä ja joskus käyntiä kiinteistönvälittäjällä tai katsastajalla, joten käsittely vie enemmän aikaa.
Kustannusten vertailu ei paras lainavertailu -sivustolla rajoitu korkoon, sillä myös tilinhoitopalkkiot ja lainan avausmaksut vaihtelevat tuotetyypin mukaan. Vakuudettomissa lainoissa nämä kulut voidaan sisällyttää korkoon, kun taas vakuudellisissa edullisimmissa lainoissa ne saattavat näkyä erillisinä maksuina. Todellinen vuosikorko kokoaa kaikki kustannukset yhteen, joten se antaa kattavimman kuvan lainan hinnasta.
Lopullinen valinta tehdään summan ja takaisinmaksuajan lisäksi omasta riskinsietokyvystä sekä valmiudesta käyttää omaisuutta vakuutena. Pienet hankinnat rahoitetaan usein vakuudettomasti joustavuuden vuoksi, kun taas suuret investoinnit hoidetaan edullisemmalla vakuudellisella rahoituksella, joka on lainaa pienellä kuukausierällä. Rehellinen arvio omasta taloudellisesta liikkumavarasta auttaa näkemään, kumpi vaihtoehto sopii paremmin tilanteeseen.
Kaikki lainat kannattaa vertailla
Paras lainavertailu -palvelusta saatu rahoituspäätös heijastuu arjen kuluihin joskus vuosikymmeniksi, joten jokaisen lainatyypin kohdalla kannattaa pysähtyä katsomaan vaihtoehtoja ennen allekirjoitusta. Vertailun avulla selviää, miten korko, maksuaika sekä mahdolliset lisäkulut muokkaavat kokonaiskustannusta ja kuukausierää. Jokaisella lainatuotteella on omat tunnuspiirteensä, jotka vaikuttavat riskin ja hinnan suhteeseen. Kun näitä ehtoja vertailee rinnakkain, hakija näkee nopeasti, kuinka paljon hinta voi vaihdella ja mitkä sopimusehdot sopivat parhaiten omaan talouteen.
Yhdistelylainat
Yhdistelylainalla kootaan useita kalliita velkoja yhden sopimuksen alle. Tiesitkö, että paras lainavertailu paljastaa, onko uuden lainan korko ja kulut aidosti alhaisemmat kuin vanhojen velkojen yhteissumma tai oletko ylipäätään oikeutettu saamaan yhdistelylainaa laisinkaan? Samalla selviää, pidentyykö maksuaika ja kuinka se vaikuttaa kokonaiskoron määrään.
Kulutusluotot
Kulutusluotossa vakuutta ei yleensä vaadita, joten pankki hinnoittelee riskin suoraan korkoon. Ero voi olla tuntuva kahden eri luotonantajan välillä, sillä hinnoittelussa painottuvat hakijan tulot, luottotiedot ja asiakassuhdehistoria. Paras lainavertailu auttaa havaitsemaan, millä tasolla nämä asiat muuttavat korkoa ja paljonko ylimääräisiä kuluja kertyy.
Joustoluotot
Joustoluotto muistuttaa luottotiliä, josta varoja voi nostaa ja lyhentää omaan tahtiin. Koska korkoa maksetaan vain nostetusta pääomasta, kulujen todellinen taso riippuu käyttötavasta. Vertailu eri palveluiden välillä näyttää, millaiset nostoprovisiot ja tilinhoitomaksut vaikuttavat kustannuksiin, jos luottoa käyttää epäsäännöllisesti.
Pikavipit ja pikalainat
Pikavippien korot ja käsittelymaksut vaihtelevat voimakkaasti, koska takaisinmaksuaika on lyhyt ja riskitaso korkea. Paras lainavertailu antaa näkyviin, mikä on todellinen vuosikorko ja kuinka paljon enemmän laina maksaa, jos maksusuunnitelma venyy tai eräpäivä siirtyy eteenpäin.
Luottokortit ja virtuaaliset luottokortit
Luottokortissa kustannus muodostuu korosta, vuosimaksusta sekä mahdollisista käteisnostopalkkioista. Virtuaaliset kortit lisäävät kilpailua alalla, mutta niissäkin ehdot vaihtelevat. Kun korttityypit asetetaan samaan taulukkoon, hakija näkee, kuinka pitkä koroton maksuaika on ja milloin korko alkaa juosta. Lainaopas.com pisteyttää luottokortit hieman korkeammin kuin pikalainat korottoman maksuajan takia, vaikka korko maksamatta jättäessä olisi korkeampi.
Yrityslainat
Yrityslaina on yritykselle tarjottavan rahoituksen hinta joka liittyy liiketoiminnan riskiin, kassavirtaan ja vakuuksiin. Ehdot voivat erota merkittävästi eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä. Vertailu paljastaa, miten limiittilainan, kertalainan ja laskurahoituksen kustannusrakenne painottuu, sekä mitkä sopimusehdot joustavat suhdanteiden muuttuessa.
Asuntolaina
Asuntolaina on monelle elämän suurin velka. Pienikin ero marginaalissa kymmenen vuoden ajalla säästää merkittäviä summia. Paras lainavertailu auttaa myös havainnoimaan, millaisia lisäkuluja lyhennystavan, korkosuojauksen tai välityspalkkioiden valinta tuo pitkässä juoksussa. Asuntolainassa vuodenaika vaikuttaa lainaan kaikista eniten.
Autolaina
Auton arvo laskee nopeasti, joten lainan hintaan kannattaa kiinnittää huomiota. Vertailu eri rahoitusmuotojen välillä näyttää, kuinka auton panttaaminen vaikuttaa korkoon ja voiko luoton maksaa pois ilman ylimääräisiä kuluja, jos auton vaihtotarve tulee vastaan aiemmin kuin on suunniteltu.
Venelaina
Veneen vakuudellisessa lainassa vakuutena toimii usein itse vene. Koska veneen jälleenmyyntiarvo on herkkä markkinatilanteelle, lainaehtojen vertailu auttaa arvioimaan, kattaako vakuus koko laina‑ajan vaadittavan arvon. Ero rahoittajien koroissa voi olla huomattava johtuen vaihtelusta vakuusarvon laskentatavoissa.
Mökkilaina
Vapaa‑ajan asunnon rahoituksessa korkomarginaali on tavallisesti hieman suurempi kuin vakituisen asunnon lainassa, koska kesämökin vakuusarvo koetaan pankin näkökulmasta riskialttiimmaksi. Paras lainavertailu eri rahoittajien välillä paljastaa, miten tämä riskilisä vaihtelee ja mitkä pankit hyväksyvät mökin ainoaksi vakuudeksi.
Opintolaina
Valtion takaus pienentää opintolainan riskiä pankeille, mutta marginaali vaihtelee silti. Vertailu auttaa opiskelijaa näkemään, missä lykkäys voi olla pitempi ja kuinka paljon korko kertyy ennen valmistumista. Näin lainan takaisinmaksu voidaan aikatauluttaa realistisesti suhteessa uran alkuvaiheen tuloihin.
Ketkä kaikki voi vertailla lainoja?
Lainojen vertailu on periaatteessa avoin mahdollisuus kaikille täysi‑ikäisille, joilla on suomalainen henkilötunnus ja internetyhteys. Yksityishenkilöt hyödyntävät vertailua useimmiten silloin, kun harkitaan kulutusluottoa tai asuntolainaa, mutta sama menetelmä palvelee myös arjen pienempiä hankintoja rahoittavia opiskelijoita, jotka tarkastelevat lainaehtoja varautuakseen yllättäviin menoihin. Voit myös hakea lainaa eläkeläiselle vertailumme kautta. Osa pankeista saattaa vaatia korkeampaa ikää esim (19-25v), säännöllisiä kuukausituloja, tiliotteita, puhtaita luottotietoja tai vakituista osoitetta Suomesta. Lainaopas.comin paras laina vertailu -työkalulla voit suodattaa lainoja näiden kriteereiden mukaan.
Yrityspuolella vertailua tehdään sekä toiminimien että osakeyhtiöiden nimissä. Yrittäjä voi puntaroida pankkilimiitin, kertalainan ja laskurahoituksen hintaeroja ja toiminnalle sopivaa joustavuutta. Jopa yhdistyksillä on mahdollisuus hakea lainaa ja vertailla ehtoja, jos rahoitusta tarvitaan rakennushankkeeseen tai laiteinvestointiin, kunhan lainakelpoisuus täyttyy ja hallinto on valtuuttanut hakemuksen.
Luotonantajilla on toki omat kriteerinsä, jotka rajaavat hakijoita. Maksuhäiriömerkinnät, liian lyhyt asumisaika Suomessa tai puutteelliset tulot voivat kaventaa vaihtoehtojen määrää, mutta vertailu itsessään ei vielä hylkää ketään. Vertailupalvelu kerää perustiedot ja listaa tarjouksia niiltä rahoittajilta, jotka soveltuvat hakijan profiiliin. Vaikka vastaus jäisi kielteiseksi, hakija saa arvokasta tietoa siitä, mitä ehtoja pitäisi parantaa ennen uutta hakua.
Varallisuutta omistavat hakijat voivat vertailla myös vakuudellisia lainoja, joissa esimerkiksi asunto tai sijoitukset alentavat korkoprosenttia. Samalla menetelmällä selviää, mikä pankki hyväksyy halutun vakuuden ja millaisin marginaalein. Vakuus nostaa lainakattoa, joten paras lainavertailu auttaa hahmottamaan, onko suurempi lainasumma mielekäs suhteessa omaisuuden arvoon.
Paras lainavertailu & kilpailuttaminen voi säästää jopa tuhansia
Lainojen todellisten kustannusten hajonta on suuri: vuoden 2025 aikana vakuudettomien lainojen korot ovat vaihdelleet noin neljän prosentin autoluottojen keskitasosta aina lähes 20 prosenttiin, joka on monella korkokaton yläraja. Ero voi tuntua pieneltä prosenttiluvussa, mutta se kääntyy helposti tuhansien eurojen lisäkuluiksi monivuotisissa sopimuksissa. Alla olevat kolme tapausta valottavat, miten konkreettiset säästöt syntyivät muutaman kuukauden sisällä, kun hakijat kilpailuttivat lainansa paras lainavertailu -työkalun eli lainaopas.com -sivuston avulla useamman rahoittajan kesken.
Keissi 1: Jouni, Oulu, 25 000 € keittiöremonttiin
Jouni tiesi jo heti alussa, että remontti vaatii paljon rahaa, mutta hän yllättyi, kun ensimmäinen luottoyhtiö esitti 14 % korkoa ja kahdeksan euron kuukausimaksua kymmeneksi vuodeksi. Kuukausierä 387,36 € tuntui kovalta, joten hän kilpailutti neljä rahoittajaa. Edullisin vastaus oli yhdeksän prosentin korko ja viiden euron maksu. Uusi erä laski 318,41 euroon, eli noin 69 euroa kuukaudessa säästöä ja yhteensä liki 8 300 euroa sopimuskauden aikana.
Keissi 2: Helena, Tampere, 8 000 € velkojen yhdistelyyn
Helena maksoi useaa luottokorttia, joiden efektiivinen korko nousi 18 prosentin tuntumaan. Hän päätti yhdistää lainat yhdeksi lainaksi kolmeksi ja puoleksi vuodeksi. Ensimmäinen pankki tarjosi 13 % koron ja viisi euroa kuukausikuluja, mutta kilpailutuksen kautta löytyi 9,5 %:n tarjous ilman erillistä tilinhoitomaksua. Järjestelylainalla kuukausierä putosi 256,12 eurosta 233,80 euroon. Säästö kolmen ja puolen vuoden aikana on noin 920 euroa ja se syntyy ilman, että maksuaika pitenee.
Keissi 3: Pekka, Turku, 15 000 € aurinkopaneelijärjestelmään
Pekka halusi rahoittaa kotienergiansa uusiutuvalla tavalla. Pankki tarjosi 13 % koron, viiden euron kuukausimaksun ja kuuden vuoden laina‑ajan. Hän haki rinnalle tarjouksia kahdelta kotimaiselta ja yhdeltä pohjoismaiselta rahoittajalta. Edullisin vaihtoehto oli seitsemän prosentin korko kolmen euron kuukausimaksulla. Kuukausierä putosi 288,96 eurosta 249,33 euroon ja kokonaissäästö kuuden vuoden aikana nousi reiluun 2 400 euroon.
Vertailuumme kuuluvat pankit ja rahoituslaitokset
Lainaopas.com tarjoaa lainavertailun, joka kattaa sekä omat yhteistyökumppanimme että kumppanivertailujen taustalla toimivat lainantarjoajat. Näin varmistamme mahdollisimman laajan katsauksen markkinoilla saatavilla oleviin vaihtoehtoihin. Mukana on myös erikoislainat, kuten vertaislainat. Lainaopas.com ei toimi itse lainavälittäjänä. Lainanvälittäjien rekisterimerkinnät voit tarkistaa esim. Etelä‑Suomen aluehallintoviraston luotonantaja‑ tai välittäjärekisteristä. Paras lainavertailu -laskurissa mukana ovat:
Aktia, Arkadiarahoitus, Avida Finans, Axolaina, Bank Norwegian, Big Bank, Bluestep, Brocc, Capital Box, Cashday, Collector Bank, CrediNord, Credigo, Creditstar, Etua.fi, Ferratum, Fixura, iRaha, Instabank, Kaarna Laina, Kattokorko, Koin Capital, Komplett Bank, Lainaamo, Lainasto, Lendella.fi, Lea Bank, Minunraha.fi, My Lender, Neolaina, Nordax, Northmill, Omalaina, OPR‑Vakuus, Qred, Rahalaitos, Rahoitu.fi, Resurs Bank, Saldo, Sortter, Summarum, Svea Bank, Säästöpankki, Tact Finance, TF Bank, Uno Laina, VertaaEnsin, Vippi.fi, Yritysluotto ja Zmarta sekä paljon muita.
Näin varmistamme, että saat mahdollisimman laajan kuvan markkinoilla tarjolla olevista lainavaihtoehdoista.