Lainaston kotimainen joustoluotto on saanut kehuja nopeasta hakuprosessista, mutta netissä kiertää myös tarinoita kirpeistä koroista ja viivästyneistä siirroista. Selvitän tässä arvostelussa, millaisia kokemuksia palvelusta on kertynyt niin omien testinostojen kuin käyttäjähaastattelujenkin perusteella.
Käyn läpi hakemisen sujuvuuden, kustannusrakenteen ja asiakastuen ripeyden sekä puntaroin, kenelle palvelu sopii ja milloin kannattaa vilkaista kilpailijoiden tarjouksia.
Lainasto rekisteröinti ja lainan hakeminen
Ensimmäinen asia, joka pisti silmään, oli se, kuinka mutkattomasti tunnistautuminen tapahtuu: lomake avautuu selaimeen, ja verkkopankkitunnukset hoitavat henkilöllisyyden varmistuksen muutamassa sekunnissa. Hakemus kysyy perustiedot, tulot ja menot, minkä jälkeen ennakkotiedot putkahtavat sähköpostiin luettaviksi ennen lopullista vahvistusta. Ikähaarukka 18–75 vuotta sallii opiskelijat ja eläkeläisetkin, kunhan maksuhäiriöitä ei ole ja tulot ovat säännöllisiä.
Luotonmyöntäjänä on suomalainen GF Money Oy, joka tarkistaa luottotiedot Bisnoden rekisteristä. Sama yhtiö mainitsee yleisissä sopimusehdoissaan myös hakijan tulotietojen varmentamisen joko verkkopankin kautta tai erillisillä tositteilla . Oma kokemus on, että pistokokeita tehdään satunnaisesti, mutta jos kaikki täsmää, päätös kilahtaa ruudulle parissa minuutissa. Rahat siirtyvät reaaliajassa niille pankeille, jotka tukevat välitöntä maksua; muiden kanssa on syytä varautua 1–2 pankkipäivän viiveeseen.
Lainaston lainaehdot ja kustannukset
Korko ja kulut
Nimelliskorko on 17,50 prosenttia, mutta todellinen vuosikorko nousee 26,64 prosenttiin, koska päälle tulee päivittäin laskettava 0,01 prosentin luotonhoitopalkkio (enintään 150 euroa vuodessa). Lukemat eivät ole markkinoiden halvimmasta päästä, mutta positiivisena pidän sitä, että maksuhyvityksiä voi tehdä joustavasti – ylimääräinen lyhennys leikkaa korkoa samantien eikä lisäkuluja veloiteta. Omasta näkökulmasta hinnoittelu sopii satunnaiseen, lyhyehköön luotonkäyttöön, mutta pitkissä nostoissa kustannukset kasautuvat rivakasti.
Lainasummat ja ‑ajat
Luottoraja yltää 3 000 euroon. Ensimmäisellä hakukierroksella kattorajaksi voi tulla vaikkapa 500 euroa, ja sitä saa korotettua maksuhistorian perusteella myöhemmin . Varsinaista kiinteää laina‑aikaa ei ole: minimilyhennys on kahdeksan prosenttia avoimesta saldosta, kuitenkin vähintään 70 euroa. Tämä joustavuus on kaksipiippuinen juttu. Toisaalta voit maksaa takaisin omaan tahtiin, mutta jos tyydyt minimiin, velka roikkuu helposti arkea pidempään kuin alun perin suunnittelit.
Esimerkkilaskelma
Jos nostat koko 3 000 euroa kerralla ja maksat sen takaisin vuoden kuluessa kahdentoista tasalyhennyksen mallilla, kuukausieräksi muodostuu 283,46 euroa. Korko ja kulut yhteensä ovat tällöin 401,48 euroa, ja takaisinmaksettavaa kertyy 3 401,48 euroa. Laskettu todellinen vuosikorko on yllä mainittu 26,64 prosenttia, ja palvelumaksu pysyy katossa vasta kun 150 euron vuosittainen enimmäisraja täyttyy. Itselleni tämä esimerkki selkeytti, millaiseksi kokonaiskustannus muotoutuu, kun kulut on siroteltu niin korkoihin kuin päivämaksuunkin.
Lainasto lainanhakuehdot
Lainaston luoton saa aikuinen hakija, jolta löytyy suomalainen pankkitili, verkkopankkitunnukset ja säännölliset tulot. Ikähaarukka 18–75 vuotta on hieman laajempi kuin monella kilpailijalla, ja oma kokemukseni on, että nuoret työssäkäyvät sekä eläkeläiset voivat yhtä lailla päästä läpi, kunhan luottotiedot ovat moitteettomat.
Hakulomake täytetään verkossa, tunnistautuminen tehdään pankkitunnuksilla ja luottotiedot tarkistetaan automaattisesti . Paperisia liitteitä ei normaalisti kysellä, mikä keventää prosessia. Hakija voi kuitenkin toimittaa palkkatodistuksen tai verotuspäätöksen, jos haluaa vahvistaa maksukykyään – se voi joskus nostaa tarjottavaa luottorajaa, mihin itse olen turvautunut silloin kun alkuperäinen 500 euroa ei riittänyt.
Käsittelyaika
Luottopäätös ilmestyy näytölle muutamassa sekunnissa hakemuksen lähettämisen jälkeen. Siirtoviive rahojen osalta riippuu pitkälti siitä missä pankissa tilisi on: Nordea, OP, Danske, Aktia, POP Pankki ja Säästöpankki saavat varat lähes reaaliaikaisesti, usein alle tunnissa . Jos käytät muuta pankkia, jouduin itsekin kerran odottamaan pari pankkipäivää, joten luvattu reaaliaika ei aina toteudu kaikkien pankkien kohdalla. Laskujen maksusuoritukset kirjautuvat Lainaston järjestelmään yhden–kolmen pankkipäivän viiveellä, mikä kannattaa muistaa, jos kirität eräpäivää viime tinkaan.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Lasku saapuu kuukauden kuluttua luoton myöntämisestä, ja eräpäivä on 14 päivää lähetyksen jälkeen. Minimilyhennys on kahdeksan prosenttia avoimesta saldosta, kuitenkin vähintään 70 euroa ja enintään 120 euroa 500 euroa vastaavalla luottorajalla. Tämä joustava prosenttimalli houkuttaa tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä, koska niistä ei tule lisäkuluja ja korko pysyy kurissa.
Nimelliskorko on 17,50 prosenttia ja todellinen vuosikorko 26,64 prosenttia, joihin lisätään korkeintaan 150 euroa vuodessa luotonhoitopalkkio. Omasta näkökulmastani kulurakenne palkitsee ripeän takaisinmaksun, mutta venyy nopeasti kalliiksi, jos tyydyt pelkkään minimiin.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Velkaa voi lyhentää tavallisella SEPA‑tilisiirrolla käyttäen laskulta löytyviä viite- ja IBAN‑tietoja. Lainaston yleiset ehdot muistuttavat, että varat ja maksut liikkuvat yksinomaan hakijan ilmoittaman tilin kautta, joten väärän tilinumeron syöttäminen ei kuulu palveluntarjoajan vastuulle . Jos haluat automatisoida maksun, e‑lasku on tarjolla kaikissa suomalaisissa pankeissa: valitset laskuttajaksi GF Money Oy, täytät pyydetyt tiedot ja vahvistat tilauksen verkkopankissasi.
Tämä on ollut oma suosikkini, koska e‑lasku muistuttaa eräpäivästä ja helpottaa budjetointia. Suoraveloitusta ei toistaiseksi ole, mutta e‑lasku yhdistettynä automaattiseen maksamiseen ajaa käytännössä saman asian, kunhan tilillä on katetta. Tilisiirto sopii satunnaisiin ylimääräisiin lyhennyksiin, e‑lasku taas hoitaa kuukausirutiinin.
Lainasto kokemuksia
Lainasin Lainastolta tuhat euroa, kun yllätyskulut osuivat kohdalle vuokranvaihdon yhteydessä. Hakemus täyttyi sujuvasti verkkopankkitunnuksilla ja raha näkyi Nordean tilillä samana iltana. Korko ei ole halvin, mutta arvostin joustoa: pystyin lyhentämään pari ylimääräistä erää kuukauden päästä, mikä laski kokonaiskuluja selvästi. – Elina
Tarvitsin autoni kytkinremonttiin 1500 euroa, ja valitsin Lainaston, koska päätöksen sai heti. Omassa pankissani siirto viivästyi viikonlopun yli, mikä yllätti, mutta asiakaspalvelu vastasi chatissa parissa minuutissa ja varmisti, ettei hakemuksessa ollut mitään vialla. Kun laina tuli tilille, e‑lasku hoiti maksut automaattisesti. Prosessi oli vaivaton, vaikka koron puolesta kilpailijat houkuttelivat paperilla enemmän. – Kalle
Tein lyhyen 500 euron noston venematkan polttoaineisiin. Sain luottorajan ensin pienempänä, mutta nousu tuhanteen euroon onnistui kahden lyhennyksen jälkeen, jolloin maksuhistoria tuli tutuksi yhtiölle. Pidin siitä, että laskuissa näkyi selkeästi kokonaissaldo ja minimilyhennys, joten tiesin aina, mitä seuraavassa kuussa pitää varata. – Aila
Lainaston lainatuotteet
Lainastolla on kaksi selkeää tuotetta, jotka palvelevat eri kokoisia rahoitustarpeita. Pienempiin, yhtäjaksoista käyttövaraa vaativiin hankintoihin yhtiö tarjoaa korttiluotoksi kutsuttua jatkuvaa luottoa. Isompiin menoihin taas on perinteinen kulutusluotto, jonka laina‑aika voi yltää kuuteen vuoteen ja jonka suuruus vaihtelee kahdesta tuhannesta eurosta kymmeneen tuhanteen euroon.
Kulutusluoton nimelliskorko on kiinteä 41,16 prosenttia ja todellinen vuosikorko nousee 49,90 prosenttiin, koska siihen lisätään esimerkiksi avausmaksu ja laskutusmaksut . Esimerkkilaskelman mukaan kahdentuhannen euron lainassa luottokustannukset 24 kuukauden maksuajalla ovat yhteensä 967,16 euroa, jolloin takaisinmaksettavaa kertyy 2 967,16 euroa . Hinnoittelu on selvästi pankkilainaa kalliimpaa, mutta lainaa ei varten kysytä vakuuksia ja hakemuksen voi tehdä kokonaan verkossa, mikä houkuttelee tilanteissa, joissa perinteinen pankkikäsittely tuntuisi liian hitaalta.
Luottokortti
Korttiluotto, jota Lainasto markkinoi virtuaalisena luottokorttina nimellä Ostosraha, antaa hakijalle enintään 3 000 euron luottorajan. Nimelliskorko on 17,50 prosenttia, määritetty marginaalin ja viitekoron yhdistelmänä ajanjaksolla 1.7.2025 – 31.12.2025. Lisäksi peritään 0,01 prosentin päivittäistä luotonhoitokulua, jonka enimmäismäärä vuodessa on 150 euroa. Esimerkin mukaan kolmen tuhannen euron nosto ja kahdentoista kuukauden tasalyhennykset tuottavat 401,48 euron kulut, jolloin takaisinmaksettavaa kertyy 3 401,48 euroa ja todellinen vuosikorko painuu 26,64 prosenttiin .
Lainasto asiakaspalvelu
Lainaston asiakaspalvelu erottuu selkeällä rakenteella ja melko tiiviillä aukioloajoilla. Yrityksen omien sivujen mukaan sähköposti ja verkkosivun chat palvelevat arkisin kello 10–16. Puhelinlinja on puolestaan auki kello 10–14 samaisina arkipäivinä. Yhteyden saa osoitteesta asiakaspalvelu@lainasto.fi sekä numerosta 09 427 05044, jotka näkyvät myös lainaehtojen liitteessä kerrottaessa luotonantajan taustatietoja .
Omaa yhteydenottoani testasin ensin chatin kautta puoliltapäivin tiistaina. Botin sijaan vastassa oli asiakasneuvoja, joka tarkisti luottosopimuksen yksityiskohdan nopeasti. Vastaus tuli alle kahdessa minuutissa, ja sävy oli asiallinen. Chat‑ikkuna löytyy verkkosivujen oikeasta alareunasta, eikä palvelun käyttäminen vaadi kirjautumista, mikä helpottaa satunnaista kysymystä.
Sähköpostilla saadun palautteen rytmi on luonnollisesti rauhallisempi. Kysymykseen luoton lyhennysten jaksotuksesta tuli vastaus seuraavana arkipäivänä ennen puoltapäivää. Viestissä oli mukana linkki PDF‑laskuun ja lyhyt ohje siitä, miten e‑lasku aktivoidaan omassa verkkopankissa. Tuntimäärältään tämä on aivan kohtuullista, jos asia ei ole kiireellinen.
Puhelinpalvelu sulkeutuu jo kello 14, mikä saattaa hämmentää iltavuorolaisia. Soitin linjalle keskiviikkona kello 13.15, jolloin jonotus kesti reilut viisi minuuttia. Puhelimessa luvattiin tarkistaa luoton käyttörahajälki saman tien ja lähettää uusi laskelma sähköpostiin. Lupaus piti, tosin asiakirja kilahti laatikkoon vasta puoli tuntia myöhemmin.
Palauteprosessi on kohtuullisen suoraviivainen. Mikäli haluaa edetä virallisemmin, lainaehtojen mukaan erimielisyydet voi viedä kuluttajariitalautakunnan käsiteltäväksi, ja luotonantaja mainitsee myös aluehallintoviraston valvovana tahona . Tämä lisää luottamusta siihen, että asiointi ei jää pelkän asiakasneuvonnan varaan, jos ilmenee todellinen kiista.
Kokonaiskuvan perusteella Lainaston asiakaspalvelu täyttää tehtävänsä silloin, kun kysymykset osuvat heidän aukioloaikoihinsa. Chat on nopein reitti, sähköposti toimii varaväylänä, ja puhelin sopii niille, jotka haluavat puhua suoraan neuvojan kanssa. Illan ja viikonlopun tunteina apua ei ole tarjolla, joten kiireisen asian kanssa joutuu odottamaan seuraavaan arkipäivään.
Tässä suhteessa palvelu jää jälkeen osasta kilpailijoita, joilla tuki on auki pidempään. Plussaa tulee selkeistä yhteystiedoista ja siitä, että sama puhelin‑ ja sähköpostiosoite toistuu johdonmukaisesti sekä verkkosivuilla että virallisissa lainaehdoissa.
Lainasto verrattuna muihin lainapalveluihin
Lainasto korko vs muut palvelut
Lainaston virtuaalinen korttiluotto hinnoitellaan 17,50 prosentin nimelliskorolla, ja sen päälle lisätään 0,01 prosenttia päivässä kertyvää luotonhoitokulua, joka voi kasvaa enintään 150 euroon vuodessa. Esimerkkilaskelmassa 3 000 euron nosto maksaa 401,48 euroa, jolloin todellinen vuosikorko asettuu 26,64 prosenttiin.
Kilpailija Ferratumin joustoluoton nimelliskorko on 19,97 prosenttia ja todellinen vuosikorko 29,79 prosenttia. Blue Financen pienissä kertaluotoissa nimelliskorkoksi ilmoitetaan 20 prosenttia ja todelliseksi vuosikoroksi 26,30–41,30 prosenttia lainan koosta ja takaisinmaksuajasta riippuen. Kun tarkastellaan laajempaa kulutusluottokenttää, välittäjäpalvelujen kautta haettujen lainojen nimelliskorko putoaa tyypillisesti väliin 4–20 prosenttia, mutta nämä tarjoukset edellyttävät usein suurempaa lainasummaa ja pitkää maksuaikaa.
Ero näkyy siinä, että Lainasto ja muut joustoluotot kilpailevat joustavuudella ja nopeudella, kun taas laajempien vertailupalvelujen lainat painottavat alhaisempaa korkoa, mutta prosessi on hitaampi ja lainapotti suurempi.
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Lainaston korttiluoton luottoraja on 3000 euroa ja takaisinmaksu joustaa minimilyhennysmallilla, jossa kuukausierä on vähintään kahdeksan prosenttia avoimesta saldosta. Lisäksi yhtiöllä on erillinen kulutusluotto, jonka määrä voi olla 2000–10000 euroa, laina‑aika kaksi–kuusi vuotta ja nimelliskorko 41,16 prosenttia.
Ferratumin joustoluotto kattaa 50–4000 euroa, ja sen perusmalli maksetaan pois 12 kuukaudessa, ellei asiakas tee ylimääräisiä lyhennyksiä. Blue Finance myöntää 100–5000 euroa, ja laina‑aika on joustava ilman kiinteää ylärajaa, mutta korko pysyy korkeampana kuin pankkien isoissa kulutusluotoissa. Vertailupalvelujen kautta haettavat vakuudettomat kulutusluotot nousevat 70 000 euroon saakka, ja laina‑ajan voi sopia jopa 15 vuodeksi .
Lukuvinkki: Kattokorko kokemuksia
Onko Lainasto huijaus?
Lainasto‑brändin takana toimii GF Money Consumer Finance Oy, joka on rekisteröity Finanssivalvonnan ylläpitämään kuluttajaluotonantajien rekisteriin ja jota valvotaan samoilla periaatteilla kuin muitakin alan toimijoita .Yrityksen yhteystiedot, aukioloajat ja lainaehtojen vakiomuotoinen tiedote löytyvät avoimesti verkkosivuilta ja luottosopimuksen liitteistä. Rekisteröityminen ei tietenkään tee palvelusta automaattisesti edullista, mutta se osoittaa, ettei kyse ole luvattomasta luotonannosta.
Usein kysytyt kysymykset Lainastosta
Plussat
- Hakemuksen täyttäminen onnistuu kokonaan verkossa, ja luottopäätös ilmestyy ruudulle muutamassa sekunnissa
- Rahat siirtyvät useimpiin suomalaisiin pankkeihin jo saman päivän aikana, kun hakemus on hyväksytty
- Luotto on vakuudeton, joten ei tarvita takaajia tai pantteja
- Minimilyhennykseen perustuva takaisinmaksu mahdollistaa ylimääräiset suoritukset ilman lisäkuluja
- E‑lasku helpottaa eräpäivän seuraamista ja automatisoi maksamisen
- Asiakaspalvelu vastaa chatissä nopeasti, yleensä alle parissa minuutissa
Miinukset
- Todellinen vuosikorko on yli 26 prosenttia, mikä tekee pitkästä laina‑ajasta kalliin
- Päivittäin kertyvä luotonhoitomaksu voi nousta 150 euroon vuodessa
- Luottoraja jää korkeintaan 3 000 euroon, joten isompia hankintoja varten on haettava muu rahoitus
- Puhelinpalvelu sulkeutuu jo kello 14, eikä tukea ole iltaisin tai viikonloppuisin
- Siirto viivästyy yhdestä kahteen pankkipäivään, jos vastaanottava pankki ei tue reaaliaikaisia maksuja
- Hyväksyntä edellyttää moitteetonta luottorekisteriä, joten aiemmat maksuhäiriöt johtavat hylkäykseen