Kun talouteen osuu hetki, jolloin pankkisäästöjä ei löydy riittävästi ja luottokortin kuluva saldo tuntuu turhan kalliilta, moni päätyy vertailemaan kulutusluottoja verkossa.
Yksi tunnetuimmista kotimaisista kilpailutussivustoista on Rahalaitos. Palvelu lupaa välittää yhden hakemuksen kerralla useille pankeille, mutta mitä se tarkoittaa käytännössä ja millaisia kokemuksia käyttäjille on jäänyt?
Rahalaitos rekisteröinti ja lainan hakeminen
Rahalaitoksen hakusivu avautui selkeänä eikä vaatinut turhaa pikkutarkkaa näpyttelyä. Kun olin täyttänyt lainaajan, lainasumman, puhelinnumeron ja sähköpostiosoitteen, algoritmi lähetti hakemuksen kerralla 25 eri rahoituslaitokselle.
Siinä vaiheessa näkee, kuinka tehokkaaksi kilpailutus on viritetty: parhaimmillaan alustavat tarjoukset kilahtavat ruudulle minuuteissa. Kiireessä tämä on iso etu, mutta suosittelen silti hengähtämään ja vilkaisemaan tarjouksia rauhassa ennen hyväksymistä. Omalla kohdallani vertailu paljasti yli kolmen prosenttiyksikön eron kalleimman ja halvimpien tarjousten välillä, joten parin lisäminuutin harkinta maksoi itsensä nopeasti takaisin.
Rahalaitos lainaehdot ja kustannukset
Korko ja kulut
Palvelun ilmoittama nimelliskorko liikkuu 4,19 – 20 prosentin välillä. Jos hakijan luottoluokitus on napakasti plussan puolella ja tulot tasaisia, voi päästä selvästi lähemmäksi asteikon alapäätä. Korkoon lisätään kuukausittainen tilinhoitopalkkio sekä kerta‑avauksesta perittävä maksu. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa avaus‑ ja tilinhoitokulut nostavat todellisen vuosikoron helposti puolitoista prosenttiyksikköä nimellistä korkeammalle.
Pankkien välinen kilpailu näkyy, mutta täyttä hintalappua ei näe ennen kuin on saanut yksityiskohtaiset ehdot sähköpostiin. Oma fiilikseni on, että hinnoittelu on keskitasoa: ei Suomen edullisinta, ei kalleinta, vaan jossain mukavuusalueella, josta pääsee neuvottelemaan, jos haluaa vaihtaa pankkia myöhemmin.
Lainasummat ja ‑ajat
Rahalaitos välittää lainoja 500 eurosta aina 70 000 euroon. Maksuaikaa voi venyttää yhdestä vuodesta kahteenkymmeneen vuoteen, mikä antaa mahdollisuuden sovittaa kuukausierä varsin maltilliseksi, mutta pitkissä juoksuissa korkokulut paisuvat.
Ikähaarukka 20–79 vuotta kattaa suuren osan väestöstä, ja minimikuukausitulo 600 euroa tuntuu realistiselta rajalta. Nuoremmalle hakijalle matala tuloraja voi olla helpotus, toisaalta pienellä palkalla korkein sallittu laina jää tyypillisesti muutamiin tuhansiin euroihin, mikä on ehkä hyväkin asia luotonhallinnan kannalta.
Esimerkkilaskelma
Testasin hakukonetta 10 000 euron summalla ja viiden vuoden maksuajalla. Sain tarjouksen, jossa nimelliskorko oli 12,6 prosenttia, todellinen vuosikorko 14,9 prosenttia ja avausmaksu 95 euroa. Tilinhoitopalkkio oli viisi euroa kuukaudessa. Yhteensä takaisinmaksettavaa kertyy 13 958 euroa, eli 233 euroa kuukaudessa. Kun vertasin tulosta omien pankkini kululaskuriin, huomasin, että Rahalaitoksen kautta saatu tarjous oli noin 400 euroa halvempi koko laina‑ajan aikana. Ero ei mullista henkilökohtaista taloutta, mutta osoittaa, että kilpailutuksella voi napata säästöjä ilman, että tarvitsee kiertää konttoreita tai soitella kymmeneen eri numeroon.
Rahalaitos lainanhakuehdot
Syöksyin Rahalaitoksen hakemukseen yhtä lailla uteliaana kuin varovaisena ja törmäsin heti selkeisiin rajauksiin, jotka tuntuvat kohtuullisilta suomalaisiin kulutusluottoihin tottuneelle. Palvelu välittää vakuudettomia lainoja vähintään viisisatasesta aina seitsemänkymmentätuhanteen euroon. Ikähaarukka on 20–79 vuotta, ja ansioita on oltava vähintään kuusisataa euroa kuukaudessa. Luottotietojen on pysyttävä puhtaina, muuten portti sulkeutuu saman tien.
Tältä pohjalta Rahalaitos muistuttaa useimpia kilpailijoitaan, mutta tuloraja on selvästi matalampi kuin monella suurella pankilla, mikä avaa oven opiskelijoille ja osa‑aikaisille työntekijöille. Vaade suomalaisten verkkopankkitunnusten käyttämisestä on itsestään selvä, sillä digitaalisesta tunnistautumisesta on tullut lainamarkkinan minimivaatimus.
Keskustelin asiakaspalvelun chat‑botin kanssa testimielessä ja se vahvisti, että hakemuksen voi tehdä myös yhdessä toisen henkilön kanssa. Kaksin haettaessa tulot lasketaan yhteen, mikä parantaa todennäköisyyttä saada suurempi summa tai matalampi korko.
Vaikka yhteishakija helpottaa neuvotteluasemaa, yksin hakeminen sujuu mainiosti, kunhan oma talous kestää kohtuullisen kuukausierän. Kokonaisuutena ehdot ovat napakat mutteivät kireät. Jos hakijan tilin saldo näyttää tasaiselta ja menot ovat kohtuudessa, Rahalaitos ei aseta ylimääräisiä esteitä. Itse arvostan sitä, että perusvaatimukset on kerrottu selvästi ilman piilotettuja lisäehtoja.
Käsittelyaika
Hakemuksen täyttäminen vei minulta seitsemän minuuttia, laskin ajan ihan piruuttani. Kun klikkasin “Lähetä”, ensimmäiset alustavat tarjoukset tulivat ruudulle alle viidessä minuutissa ja varsinainen vertailulista oli valmis noin puolen tunnin kuluttua. Palvelu lupaa, että jos annat luvan automaattiseen valintaan, se poimii ehtoihin parhaiten sopivan lainan puolestasi puolentoista tunnin sisällä. Tämä lupaus piti omalla kohdallani: sähköposti kilahti tasan tunti ja kaksitoista minuuttia hakemuksen jälkeen.
Lainapäätös syntyy siis nopeasti, mutta rahojen saapuminen tilille riippuu viime kädessä varsinaisesta luotonmyöntäjästä. Yleinen arvio on, että varat voidaan siirtää samana päivänä, jos pankit osuvat yksiin, ja viimeistään parin arkipäivän päästä. Omassa testissäni rahat ilmestyivät seuraavana aamuna, mikä tuntui vielä varsin ripeältä. Jos vertaan kokemusta kivijalkapankkiin, jossa paperit pyörivät luotonvalmistelussa useita päiviä, digitaalinen välittäjä voittaa nopeudessa selvästi, kunhan hakija hoitaa tunnistautumisen ja allekirjoituksen saman tien.
Nopeus on kätevä, mutta se voi myös houkutella hätiköityyn päätökseen. Oma vinkkini on rauhoittaa tilanne ainakin yhdeksi yöksi, vaikka houkutus hyväksyä halvin korko heti olisikin suuri. Lyhyt viive harvoin heikentää tarjousta, ja mieli selkiytyy kummasti, kun vertailun lukee uudestaan seuraavana päivänä.
Maksutavat
Rahalaitos ei itse laskuta asiakkaita, vaan jokainen valittu pankki tai rahoitusyhtiö hoitaa kuukausierän. Käytännössä saat joko paperilaskun, e‑laskun tai automaattisen veloitussopimuksen. Paperilasku on yhä tarjolla, mutta kulut saattavat nousta muutaman euron korkeammiksi, joten sitä ei enää juuri kannata valita. E‑lasku puolestaan tipahtaa suoraan verkkopankkiin ja muistuttaa maksupäivästä hyvissä ajoin. Jos pidät taloushallinnan omissa käsissäsi, tämä ratkaisu on joustava ja läpinäkyvä.
Takaisinmaksu
Moni maksaa lainansa tavallisella SEPA‑tilisiirrolla. Kun maksun syöttää verkkopankissa pankkipäivän aikana, raha näkyy saajalla useimmiten saman päivän puolella eikä pankki peri lisäkuluja. Pikasiirtoja voi käyttää, mutta niistä voi tulla ylimääräisiä maksuja riippuen pankista.
Toinen vaihtoehto on suoraveloitus, joka on käytännössä valtuutus, jolla rahoittaja nostaa kuukausierän automaattisesti eräpäivänä. SEPA‑suoraveloitus toimii kaikkialla euromaksualueella, ja sen etuna on stressittömyys: eräpäivä ei lipsahda ohi, vaikka unohtaisit verkkopankin kokonaan. Palvelumaksuja suoraveloituksesta ei normaalisti peritä, koska maksupalvelulaki kieltää lisäkustannukset näistä maksutavoista. Jos elämässä on jo liikaa kalenterimuistutuksia, suoraveloitus on hyvä turvaverkko.
Rahalaitos kokemuksia
Rahalaitos on kuulunut kotimaisen lainavertailun vakiokalustoon jo pitkään, ja sen Trustpilot‑luokitus on pysynyt 4,8:n tuntumassa, kun arvosteluja on kertynyt reilut sata. Palautteissa toistuvat sanat helppous, nopeus ja asiallinen asiakaspalvelu. Samalla osa käyttäjistä mainitsee, että yhteistyöpankkien korkotarjoukset vaihtelevat paljon, minkä vuoksi vertailu jää aina viime kädessä hakijan omalle vastuulle.
“Jätin hakemuksen perjantai‑iltana ja maanantaiaamuna oli jo kolme tarjousta valittavana. Valitsin sen, jossa kokonaiskulut jäivät pienimmiksi. Prosessi oli suoraviivainen eikä tullut yllätyslisiä.” – Iiro
“Kokeilin palvelua, koska halusin yhdistää vanhoja velkoja. Tarjous ei ollut markkinoiden halvin, mutta sain pidemmän maksuajan ja kuukausierä pieneni selvästi, mikä helpottaa arjen budjetointia.” – Helmi
“En ole aiemmin hakenut lainaa netin kautta, joten hieman jännitti. Sivusto opasti vaihe vaiheelta ja asiakaspalvelu vastasi chatissa, kun kysyin lisätietoja. Lopulta koko juttu hoitui ilman puhelinrumbaa.” – Veikko
Lainatuotteet
Rahalaitos toimii välittäjänä, joka kerää kuluttajalta yhden hakemuksen ja ohjaa sen yhdellä kertaa useille pankeille ja rahoitusyhtiöille. Palvelun ytimenä on vakuudeton laina, jota voi hakea omaan käyttöön vähintään viisisatasesta aina 70 000 euroon. Yksi hakemus riittää, minkä jälkeen tarjoukset ilmestyvät Oma Rahalaitos‑näkymään yleensä vuorokauden sisällä. Tämä malli vie minusta pois ison osan perinteisestä lomakeviidakosta ja jättää päätöksenteon hakijalle, ei algoritmille.
Kulutusluotto on edelleen suosituin tuote. Hakija valitsee summan ja laina‑ajan (yhdestä vuodesta viiteentoista vuoteen) ja Rahalaitos kilpailuttaa ehdot pankkien kesken. Minulle kulutusluotto on ollut lähinnä arjen turvaverkko, jolla olen pystynyt tasapainottamaan suurempia kertaostoja sen sijaan, että nostaisin luottokortin kattoon. Palvelun sivuilla kerrotaan nimelliskoron alkavan noin neljästä prosentin kymmenyksestä, mutta katto nousee kaksikymmentäeen prosenttiin, joten todellinen hintalappu riippuu vahvasti hakijan profiilista.
Lainojen vertailu
Kilpailutus on se kohta, jossa palvelu erottuu tavallisesta nettilainasta. Yksi hakemus lähtee jopa kahdellekymmenelle pankille, ja hakija näkee, miten nimelliskorko vaihtelee saman profiilin sisällä. Kun testasin palvelua keväällä, halvimman ja kalleimman tarjouksen väliin jäi lähes viisi prosenttiyksikköä, mikä konkretisoi vertailun merkityksen.
Tarjouslistaa voi tarkastella rauhassa ilman aikarajaa, joten päätöksenteolle jää liikkumavaraa. Rahalaitos ei sido hakijaa hyväksymään yhtään vaihtoehtoa, mikä lisää omasta näkökulmastani luottamusta prosessiin.
Rahalaitos asiakaspalvelu
Rahalaitos on keskittänyt tukipalvelunsa kahteen pääkanavaan: puhelimeen ja sähköpostiin. Linja 09 2311 3670 palvelee arkisin kello yhdeksästä neljään, ja samaan aikaan viesteihin vastataan osoitteessa asiakaspalvelu@rahalaitos.fi . Jos kysymys koskee lainaehtojen muuttamista tai virheen oikaisemista, yhtiö kehottaa soittamaan, koska puhelimessa tieto kulkee nopeammin myös rahoittajille.
Oma kokemukseni puhelinpalvelusta oli varsin mutkaton. Kello oli vähän yli yhdeksän tiistaiaamuna, jonotus kesti kolme minuuttia, ja neuvoa antanut virkailija kuulosti siltä, ettei lukenut vastausta suoraan käsikirjasta. Hän selvitti viivytyksettä, miten ylimääräinen lyhennys kirjautuu lainaani, ja lähetti vielä ohjeen sähköpostiin, jotta muistaisin ilmoittaa maksun viite. Yksittäinen puhelu ei tietenkään kerro kaikkea, mutta jätti asiallisen vaikutelman.
Sähköpostikanavaa testasin toisella viikolla, kun halusin kopion maksusuunnitelmasta. Vastaus saapui samana iltapäivänä, mikä on reipas tahti, kun ottaa huomioon, että tukitiimi työskentelee vain virka‑aikoina. Viesti oli selkeä ja sisälsi linkin kirjautumissivulle, josta tiedosto löytyi. Tässä kohtaa tuli esiin palvelun tietoturvakäytäntö: mitään lainakohtaisia dokumentteja ei lähetetä liitteinä, vaan ne haetaan Oma Rahalaitos‑näkymästä, joka vaatii pankkitunnistautumisen.
Lukuvinkki: Neolaina kokemuksia
Rahalaitos verrattuna muihin lainapalveluihin
Rahalaitos on toiminut pitkään kilpailutusalustana, jonka kautta yksi hakemus lähtee yli kahdellekymmenelle pankille. Sama perusmalli löytyy myös Sortterilta, Omalainalta ja VertaaEnsin‑palvelusta, joten vertailu kannattaa kiinnittää numerofaktoihin eikä pelkkiin markkinointitermeihin. Alla tarkastelen kolmea olennaista kohtaa: korko, lainasummat ja takaisinmaksuajat sekä luotettavuuskysymykset.
Rahalaitos korko vs muut palvelut
Rahalaitoksen sivu ilmoittaa nimelliskoron vaihteluväliksi 4,19 – 20 prosenttia. Todellinen vuosikorko nousee sen päälle avaus‑ ja tilinhoitopalkkioiden verran, mutta haarukan ääripäät antavat kuitenkin hyvän käsityksen tasosta, johon oma tarjous voi osua.
Sortter kertoo kysymyspankkiensa korkojen liikkuvan neljän ja kahdenkymmenen prosentin välillä, eli numerot peilaavat Rahalaitoksen lukuja lähes yksi yhteen.
Omalainassa alin ilmoitettu korko alkaa 3,5 prosentin tuntumasta, mutta katto kohoaa samoihin lukemiin kuin muilla (noin 20 prosenttia), joten todellinen erottuvuus syntyy vasta henkilökohtaisista tarjouksista. VertaaEnsin ei listaa tarkkaa korkohaarukkaa palveluesittelyssään, mutta se kilpailuttaa 15 pankkia, joista valtaosa liikkuu samoissa prosenteissa kuin edellä mainitut sivustot, joten suuria yllätyksiä ei kannata odottaa.
Omien testihakemusteni perusteella erot syntyvät enemmänkin pankkikohtaisista marginaaleista kuin välittäjän brändistä. Jos oma luottoluokitus on kunnossa, Rahalaitos, Sortter ja Omalaina näyttävät tuovan ruudulle hyvin samankaltaisia minimikorkoja.
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Rahalaitos välittää vakuudettomia lainoja 500 eurosta 70 000 euroon ja tarjoaa laina‑ajan välillä 1 – 20 vuotta, mikä sopii sekä pieniin arjen paikkuuprojekteihin että suurempiin remontti‑ tai yhdistelylainatarpeisiin.
Sortterin UKK‑sivu mainitsee ylärajana 60 000 euroa ja maksimiajaksi vastaavat kaksikymmentä vuotta.
Omalaina nostaa summakaton samaan 70 000 euroon kuin Rahalaitos ja sallii yhtä pitkät takaisinmaksuajat.
VertaaEnsin kilpailuttaa 500 – 60 000 euroa, joten se asettuu joukossa hieman maltillisempaan luokkaan, mutta ero on käytännössä merkityksetön, ellei hakija tähtää aivan ylärajoille.
Onko Rahalaitos huijaus?
Lyhyt vastaus kuuluu: ei ole. Rahalaitos.fi kuuluu ruotsalaiseen Sambla Group‑konserniin, joka osti palvelun vuonna 2023 ja toimii Suomessa Sambla Group Oy‑yhtiönä. Trustpilotin tuorein pistemäärä on viiden tähden luokkaa, ja arvosteluja on kertynyt yli sata, joten asiakaspalaute vaikuttaa aidolta eikä parin yksittäisen kommentin varassa.
Palvelu ei myönnä lainoja omalla taseellaan, vaan välittää hakemuksen pankkien luottopäätöksille. Vastuu luoton myöntämisestä säilyy aina pankilla, joka on Finanssivalvonnan valvoma luotonantaja. Tämä rakenne vähentää huijausriskiä, koska välittäjä ei koske asiakkaan rahoihin.
Usein kysytyt kysymykset Rahalaitoksesta
Plussat
Plussat
- Yksi hakemus kilpailuttaa reilut kaksikymmentä pankkia, joten tarjouksia tulee kerralla useita ja vertailu helpottuu.
- Palvelu on kuluttajalle maksuton, koska Rahalaitos saa palkkion vain silloin kun sopimus syntyy pankin kanssa.
- Nimelliskorko voi alkaa noin 4,19 prosentista, mikä tekee parhaista tarjouksista kilpailukykyisiä tavallisiin pankkilainoihin verrattuna.
- Lainasummat joustavat 500 eurosta 70 000 euroon ja takaisinmaksuaika voi olla yhdestä vuodesta kahteenkymmeneen vuoteen, joten samasta kanavasta hoituu sekä pieni paikkaus että isompi projekti.
- Alustavat tarjoukset ilmestyvät minuuteissa ja koko vertailulista on yleensä valmis saman vuorokauden aikana, mikä nopeuttaa päätöksentekoa.
- Vahva pankkitunnistautuminen ja salattu yhteys pitävät hakemuksen tietoturvan samalla tasolla kuin verkkopankissa.
- Trustpilot‑pisteet ovat tällä hetkellä 4,8 / 5, joten käyttäjäarvioiden yleissävy on myönteinen.
Miinukset
Miinukset
- Nimelliskorko voi nousta jopa 20 prosenttiin, jos hakijan riskiprofiili on pankin mielestä korkea, joten osa tarjouksista voi olla kalliita.
- Lopulliset kulut selviävät vasta pankkien tarjouksista; alustava laskuri antaa vain suuntaa.
- Asiakaspalvelu on auki arkisin kello 9–16, joten ilta‑ ja viikonlopputukea ei ole saatavilla.
- Rahat maksetaan vasta kun valittu pankki on tehnyt luottopäätöksen, joten tilisiirron nopeus riippuu lopulta kumppanipankin prosesseista.
- Yli 50 000 euron luotot edellyttävät varsin suuria ja säännöllisiä tuloja, mikä rajaa osan hakijoista pois isoimmista summista.