Northmillin joustoluotto on herättänyt huomiota nopeutensa ja helppokäyttöisyytensä vuoksi, mutta sen hintataso ja sopimusehdot ovat nousseet esiin keskusteluissa. Alapuolella käydään läpi käyttäjäkokemuksia niin sujuvista hakuprosesseista kuin eri vaihtoehtojen kustannusvaikutuksistakin.
Tarkastelemme sekä niitä hetkiä, jolloin laina on tuntunut toimivalta ratkaisulta, että tilanteita, joissa kokonaiskulut ovat yllättäneet. Vertaamme Northmillin tarjontaa muihin vastaaviin palveluihin ja tiivistämme omat havainnot neutraalisti.
Northmill rekisteröinti ja lainan hakeminen
Northmillin Joustoluotto on vakuudeton jatkuva tililuotto, jonka yläraja on 100–5 000 euroa ja jonka voi hakea joko verkkosivujen tai sovelluksen kautta, kunhan hakijalla on suomalainen henkilötunnus, väestötietorekisteriin merkitty osoite Suomessa ja ikää vähintään 20 vuotta.
Hakuprosessi etenee käytännössä niin, että ensin täytetään sähköinen hakemus, jossa hyväksytään käyttöehdot ja tietosuojaseloste, minkä jälkeen pankki tekee kaksivaiheisen luottokelpoisuuden arvioinnin ja tarkistaa luottotiedot. Jos alustava tarjous kelpaa, Northmill viimeistelee tarkistukset ja ilmoittaa ratkaisun yleensä muutamassa arkipäivässä.
Sopimus syntyy sähköisesti ja kaikki asiakirjat viedään Omille Sivuille pysyvästi luettaviksi. Tämä on kätevä ratkaisu, mutta samalla se lukitsee sinut digitaaliseen ympäristöön: jos paperi tuntuu turvallisemmalta, sen saa erikseen pyytämällä.
Ensimmäinen nosto maksetaan ilmoittamallesi tilille samana tai seuraavana arkipäivänä, mikä on nopeaa mutta ei aivan “hetkessä” silloin kun pyyntö osuu viikonloppuun.
Northmillin lainaehdot ja kustannukset
Northmillin sopimus on muodollisesti voimassa ensin viisi vuotta, minkä jälkeen se jatkuu toistaiseksi, ellei sitä irtisanota. Palvelu toimii annuiteettiperiaatteella: maksat joka kuukausi saman laskelman mukaisen vähimmäiserän, kunnes velka korkoineen on kuitattu. Minimissään kuukausimaksu on 20 euroa, joten pienissä nostoissa takaisinmaksuaika voi lyhentyä.
Korko ja kulut
Nimelliskorko on vaihtuva: 14,90 % plus korkolain 12 §:n mukainen viitekorko (esimerkissä 2,5 %), mutta korko ei saa nousta yli 20 % vuodessa. Todellinen vuosikorko nousee korkeammaksi, koska siihen lasketaan mukaan kaikki kulut; esimerkkitapauksessa se on 24,25 %. Lisäksi peritään tilinhoitomaksu, joka on 0,01 % myönnetystä luottorajasta päivää kohden, enintään 12,50 € kuukaudessa.
Viivästyksistä seuraa korkoja korkolain mukaan ja perintäkulut lain sallimissa rajoissa. Tämä ei ole yllättävää, mutta muistutusmaksu voi silti kirpaista, jos unohtaa eräpäivän (28. päivä tai sitä seuraava pankkipäivä).
Lainasummat ja ‑ajat
Luottoraja määritetään yksilöllisesti, mutta katto on 5 000 euroa. Käytännössä laina-aika skaalautuu nostohetken mukaan: jokainen uusi nosto käynnistää oman viiden vuoden laskentansa, ellei sovita nopeammasta takaisinmaksusta. Northmill ei julkaise kiinteää tulorajaa, vaan arvioi maksukyvyn luottokelpoisuustarkastuksessa.
Esimerkkilaskelma
5000€, vuotuinen korko on 14,90% + 2,5%*, laina-aika on 5 vuotta, lyhennyksiä on 60 kappaletta, kuukausittainen tilinhoitomaksu on 12,5€, takaisinmaksettavasta summasta tulee kokonaisuudessaan 8270,40 € (137,84€ kuukaudessa) ja todelliseksi vuosikoroksi (APR) 24,25%.
Northmill lainanhakuehdot
Luottohakemus tehdään sähköisesti Northmillin verkkosivuilla tai mobiilisovelluksessa hyväksymällä tuotteeseen liittyvät käyttöehdot ja tietosuojaseloste. Hakijan tulee täyttää tuotekohtaisissa ehdoissa määritellyt perusvaatimukset, joihin kuuluvat mm. täysi-ikäisyys ja hyväksyttävät luottotiedot . Northmill tarkistaa luottorekisteritiedot ja suorittaa kaksivaiheisen luottokelpoisuuden arvioinnin ennen lopullisen tarjouksen antamista .
Luottorajasta kerrotaan hakijan alustavassa tarjouksessa, ja lopullinen ratkaisu tai hylkäys ilmoitetaan yleensä viiden arkipäivän kuluessa hakemuksen jättämisestä . Sopimuksen synnyttyä kaikki luottosopimukseen liittyvät asiakirjat siirtyvät Omille Sivuille, mistä ne ovat asiakaskohtaisesti selailtavissa.
Käsittelyaika
Ensimmäinen vaihe on hakemuksen tekninen käsittely, jossa varmistetaan esimerkiksi rekisteröityjen yhteystietojen paikkansapitävyys. Tämän jälkeen tehdään luottotietotarkistus ja varsinainen taloudellinen arviointi. Kun hakija hyväksyy alustavan tarjouksen, Northmill ilmoittaa lopullisesta päätöksestä yleensä viiden arkipäivän kuluessa.
Käytännössä prosessi voi olla nopeampi hyvässä maksuhistoriassa, mutta viikonloppuna tai pyhäpäivien läheisyydessä hakemuksen kohtalo selviää vasta seuraavalla pankkipäivällä.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Northmillin Joustoluotto on annuiteettiluotto, jossa kuukausittaisten maksuerien suuruus lasketaan siten, että laina kokonaisuudessaan lyhenee 60 erässä viiden vuoden aikana. Asiakas maksaa vähintään annuiteettilaskelman mukaisen vähimmäiserän, kuitenkin vähintään 20 euroa kuukaudessa.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Northmill ilmoittaa kunkin maksuerän eräpäivän ja tilinumeron joko Omilla Sivulla tai sähköpostitse. Asiakkaan tulee suorittaa maksu tilisiirtona ilmoitetulle pankkitilille viimeistään eräpäivänä tai sitä seuraavana pankkipäivänä. Maksut kohdistuvat järjestyksessä ensin erääntyneisiin palkkioihin, kuluihin, korkoihin ja vasta sitten pääomaan.
Northmill kokemuksia
Aino kertoo: ”Northmillin hakuprosessi oli selkeä ja nopea ja sain rahani tilille arkipäivässä.”
Jere mainitsee: ”Joustoluotto toi lisävakuutta talouteen kun rahat palautuivat limiitin sisällä lyhennyksen myötä takaisin käyttöön.”
Veera painottaa: ”Maksuajankohdat ovat selkeät ja arki pysyi vakaana vaikka luottoa hyödynsin satunnaisesti.”
Northmill lainatuotteet
Northmill Bank AB:n Suomen sivuliike tarjoaa ainoana lainatuotteena Joustoluoton, joka on vakuudeton jatkuva tililuotto, jolloin käytössä oleva luottolimiitti on aina kulloinkin jäljellä olevan velan verran käytettävissä uudelleen . Luottorajan yläraja on 5 000 euroa, mutta alarajaa ei ole erikseen määritelty, vaan jokaiselle asiakkaalle muodostetaan yksilöllinen luottosopimus.
Hakijan on oltava vähintään 20‑vuotias, suomalainen henkilö asiakasrekisterissä ja hyväksyttävä Northmillin käyttöehdot sekä tietosuojaseloste . Hakemus tehdään sähköisesti omilla verkkosivuilla tai mobiilisovelluksessa, minkä jälkeen pankki suorittaa kaksivaiheisen luottokelpoisuustarkastuksen ja tarkistaa luottotiedot ennen lopullisen tarjouksen antamista.
Sopimuksen yksilöllisessä osassa eritellään nimellinen korko, todellinen vuosikorko sekä luottoon liittyvät palkkiot ja maksut . Maksuerät määräytyvät annuiteettiperiaatteella, ja luotto maksetaan takaisin 60 samansuuruisessa erässä noin viiden vuoden aikana . Minimissään erä voi olla kuitenkin 20 euroa, jolloin lyhyemmissä saldoissa takaisinmaksuaika voi jäädä alle viiden vuoden.
Nostopyynnön voi tehdä milloin tahansa sopimuksen voimassa ollessa, ja hyväksytyt varat siirtyvät asiakkaan ilmoittamalle pankkitilille samana tai korkeintaan seuraavana arkipäivänä . Alkuun sopimus kirjataan viiden vuoden määräajaksi; ellei kumpikaan osapuoli irtisano, se jatkuu voimaan toistaiseksi .
Euromääräiset ehdot, kuten kuukausimaksut ja mahdolliset lisäpalvelujen hinnat, löytyvät SECCI‑asiakirjasta ja tuotekohtaisista ehdoista verkossa. Kuluttajansuoja antaa oikeuden maksaa laina ennenaikaisesti kokonaan tai osittain ilman korkoerokorvausta .
Joustoluotto on suunniteltu niin, että limiitti palautuu lyhennyksistä, mikä voi helpottaa arjen taloudenhallintaa vaihtuvissa tilanteissa. Samalla kokonaiskulut voivat kertyä, jos luottoa käyttää pitkiä aikoja täysimääräisesti, joten omien talouslukujen hahmottaminen etukäteen kannattaa aina.
Northmill asiakaspalvelu
Northmillin asiakaspalvelu toimii Espoossa osoitteessa Linnoitustie 4 B, 02600 Espoo. Yrityksen virallinen nimi on Northmill Bank AB, filial i Finland ja sen Y-tunnus on 3166457‑1. Yhteydenotto onnistuu sekä puhelimitse että verkkochatin kautta ja asiakaspalvelutiimi pyrkii vastaamaan kaikkiin kysymyksiin selkeästi.
Puhelinpalvelu palvelee arkisin klo 9.00–17.00 numerossa 09 747 91185. Chatin kautta apu on saatavilla samoina aukioloaikoina ja keskustelun saa käyntiin painamalla sivuston oikeassa alakulmassa olevaa chat-ikonia. Viikonloppuisin ja pyhäpäivinä palvelu on suljettuna mutta palautteet ja yhteydenottopyynnöt voi jättää sähköpostilla, jolloin asiakaspalvelu käsittelee ne seuraavan arkipäivän aikana.
Chatpalvelu on monelle ensisijainen tapa tiedustella laskutukseen tai sopimuksen ehtoihin liittyviä seikkoja. Keskustelu avautuu suoraan selaimeen eikä erillisiä ohjelmia tarvitse asentaa. Palveluhenkilöiden tavoitteena on auttaa nopeasti ja löytää selkeä ratkaisu arjen pankkiasioihin.
Northmill verrattuna muihin lainapalveluihin
Kun vertailee Northmillin jatkuvaa tililuottoa perinteisiin kulutusluottoihin ja kulutusluottotuotteisiin, erottuu joustoluoton muoto ja käyttömukavuus. Monissa pankeissa lainasumma on sidottu kertaluonteiseen nostoon jolloin ylimääräisten kulujen välttämiseksi on hallittava jokainen nosto erikseen.
Northmillin järjestelmä sallii nostoja ja takaisinmaksuja moneen kertaan ilman uutta hakemusta kunnes luottoraja on täyttynyt. Tämä voi helpottaa arjen taloudenpitoa jos tilanteet muuttuvat nopeasti.
Lukuvinkki: Arkadia Rahoitus kokemuksia
Northmill korko vs muut palvelut
Northmillin nimelliskorko koostuu viitekorosta ja marginaalista joista esimerkkitapauksessa muodostuu noin viidentoista prosentin vuosikorko. Useimmilla pankeilla kulutusluotoissa päästään hieman matalampiin lukemiin jos hakija on hyvässä asemassa ja käyttää pankin muita palveluita.
Toisaalta pikavippifirmat saattavat pyytää selvästi korkeampaa korkoa jotta lainaehdot pysyvät joustavina ja hakuprosessi nopeana. Northmill sijoittuu kuluttajaluottojen hintahaitarin keskipäähän kun huomioidaan palvelumaksut ja luotonhoitomaksut.
Lukuvinkki: VertaaEnsin kokemuksia
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Useimmissa kotimaisissa pankeissa henkilökohtaisen lainan minimitaso on usein 1 000 euroa ja maksimisumma vaihtelee kymmenistä tuhansista euroista ylöspäin. Northmillin luottorajassa yläraja on viisi tuhatta euroa mutta alarajaa ei ole määritelty selvästi. Laina-aika voi pankeissa olla usein maksimissaan kymmenen vuotta, mutta jatkuvassa tililuotossa takaisinmaksuaika riippuu nostojen ajoituksesta ja määrästä. Näin ollen Northmill sopii niitä hakijoita varten jotka tarvitsevat enintään viiden tuhannen euron vararahaston joustavin ehdo.
Onko Northmill huijaus?
Northmill Bank AB on Ruotsissa kotipaikkainen pankki jolla on Suomeen rekisteröity sivuliike ja voimassa oleva suomalainen Y‑tunnus. Sen toimintaa valvoo Finanssivalvonta ja pankin ehdot löytyvät avoimesti verkossa. Kuluttajilla on oikeus peruuttaa sopimus viiden arkipäivän sisällä ja lainaa voi maksaa takaisin etuajassa ilman lisämaksuja.
Koska sopimusehdot ja kustannukset ovat julkisia, ei viitteitä petollisesta toiminnasta ole havaittu. Tämä tarkoittaa että Northmill on tavanomainen lainapalvelu jolla on samansuuntaiset valvontamekanismit kuin muillakin pankeilla.
Usein kysytyt kysymykset Northmill
Plussat
- Hakuprosessi sujuu täysin verkossa ja hakemus käsitellään yleensä muutamassa arkipäivässä.
- Joustoluotto palautuu lyhennyksistä automaattisesti limiitiksi, joten rahankäyttö mukautuu elämänvaiheiden vaihteluihin.
- Nostopyynnöt voi tehdä 24/7, ja hyväksytyt varat siirtyvät tilille samana tai seuraavana pankkipäivänä.
- Ennenaikainen takaisinmaksu onnistuu ilman korkoerokorvausta, mikä mahdollistaa lainan kulujen pienentämisen.
- Kaikki ehdot, korot ja kulut näkyvät sopimuksessa selkeästi annuiteettimalleineen.
Miinukset
- Todellinen vuosikorko voi olla esimerkeissä yli 24 %, mikä tekee luotosta kalliimman verrattuna kertaluonteisiin pankkilainoihin.
- Kuukausittainen tilinhoitomaksu (enintään 12,50 €) nostaa kokonaiskustannuksia erityisesti pienissä nostoissa.
- Sopimus on määräaikainen viisi vuotta ennen toistaiseksi voimassaolevaksi muuttumista, jolloin irtisanominen edellyttää toimenpiteitä.
- Tulorajaa ei julkisteta, joten luottorajan suuruus jää hakijan tiedon ulkopuolelle ennen hyväksymistä.
- Asiakaspalvelu palvelee vain arkisin klo 9–17, mikä voi rajoittaa nopeaa avun saantia iltaisin ja viikonloppuisin.