Kulutusluotto vertailu kannattaa tehdä aina ennen lainan ottamista. Moni on turhautunut, kun oma pankki hylkää lainahakemuksen. Perinteisten pankkien lainakriteerit voivat olla hyvin tiukat hakijalle. Onneksi verkosta löytyy maksuttomia palveluita, joilla voit kilpailuttaa kulutusluoton helposti.
Yhdellä hakemuksella saa useita tarjouksia eri pankeilta. Niistä voit valita sinulle halvimman kulutusluoton – tai olla tarvittaessa ottamatta lainaa ollenkaan.
Sisällysluettelo:
Hae kulutusluottoa näissä palveluissa:
Miksi kulutusluotto kannattaa kilpailuttaa?
Kulutusluottojen kustannukset vaihtelevat pankin ja hakijan mukaan. Jos tyydyt vain ensimmäiseen tarjoukseen, et voi tietää, olisiko jokin toinen pankki myöntänyt lainan halvemmalla korolla. Lainojen kilpailutus onkin järkevää, jotta löydät edullisimman vaihtoehdon. Kilpailuttaminen ei ole vaikeaa: palvelun käyttö on ilmaista eikä lainatarjousten pyytäminen sido sinua mihinkään. Voit rauhassa vertailla saamiasi ehdotuksia ja päättää vasta sitten, otatko lainan.
Lisäksi kilpailutus parantaa mahdollisuuksiasi ylipäätään saada lainatarjous. Jokaisella pankilla on omat ehtonsa, ja yhden hylkäämä hakija voi hyvinkin olla toisen pankin hyväksymä. Laajan kilpailutuksen etuna on, että hakija voi täyttää ainakin jonkin rahoituslaitoksen vaatimukset, vaikkei saisikaan tarjouksia jokaiselta luotonmyöntäjältä.
Yhdellä hakemuksella tavoitat kymmeniä luotonantajia, joten todennäköisyys saada kulutusluotto paranee merkittävästi. Kaikeksi hyväksi lainauspäätökset tulevat usein nopeasti – parhaimmillaan jo muutamassa minuutissa – ja rahat voi saada tilille jopa samana päivänä hakemuksen hyväksymisestä.
Näin kilpailutat kulutusluoton netissä
Lainojen vertailu netissä on nopeaa ja vaivatonta. Voit tehdä hakemuksen mihin vuorokaudenaikaan tahansa, vaikka omalta kotisohvaltasi käsin. Hakemus täytetään sähköisesti ja allekirjoitetaan turvallisesti pankkitunnuksilla. Seuraavassa vaiheittain, miten kulutusluottojen vertailu toimii käytännössä:
- Valitse vertailupalvelu. Valitse luotettava lainojen kilpailutuspalvelu (kuten jokin alla esitellyistä).
- Täytä lainahakemus. Syötä hakemukseen tarvitsemasi lainan määrä (esim. 1 000–70 000 €) ja toivottu takaisinmaksuaika (esim. 1–15 vuotta). Lisää hakemukseen myös henkilö- ja taloustietosi, kuten kuukausitulot ja asumismenot.
- Lähetä hakemus. Lähetä yksi yhtenäinen hakemus palveluun. Palvelu välittää sen automaattisesti kaikille kumppanipankeilleen ja rahoitusyhtiöilleen yhdellä kertaa. Hakemuksen tekeminen on maksutonta eikä se vielä sido sinua mihinkään.
- Odota tarjouksia. Saat lainapäätöksiä useilta pankeilta – usein ensimmäiset päätökset tulevat muutamassa minuutissa hakemuksen lähettämisestä. Kaikki tarjoukset kootaan käyttämääsi palveluun, josta voit niitä tarkastella. Voit myös saada ilmoituksen sähköpostilla tai tekstiviestillä tarjousten valmistumisesta.
- Vertaa saamiasi tarjouksia. Vertaile huolellisesti lainatarjousten korkoja, kuluja ja ehtoja keskenään. Kiinnitä huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon (sisältää kaikki kulut), kuukausierän suuruuteen sekä laina-aikaan. Halvin kulutusluotto on yleensä se, jonka todellinen vuosikorko on pienin.
- Valitse ja allekirjoita. Valitse tarjouksista sinulle edullisin tai muuten sopivin kulutusluotto ja hyväksy se sähköisesti pankkitunnuksillasi. Tämän jälkeen laina maksetaan tilillesi – nopeimmat pankit siirtävät rahat heti, hitaammilla voi mennä muutama arkipäivä. (Huom: Jos mikään saamasi tarjouksista ei miellytä sinua, muista että sinun ei ole pakko hyväksyä mitään niistä. Voit jättää lainan ottamatta, jolloin hakemus raukeaa automaattisesti.)*
Mitä kulutusluotto tarkoittaa?
Kulutusluotto on vakuudeton laina, jonka voit käyttää haluamaasi kulutustarkoitukseen. Esimerkiksi pikavipit, remonttilainat ja autolainat ovat kulutusluottoja – niitä vain markkinoidaan eri nimillä. Kulutusluottoja tarjoavat lukuisat pankit, rahoitusyhtiöt ja lainapalvelut, joten parhaan lainatarjouksen saa yleensä kilpailuttamalla lainat keskenään.
Kulutusluotto voi olla kertaluotto tai jatkuva luotto. Kertaluotto maksetaan tilillesi kokonaisuudessaan kerralla, ja lyhennät sitä takaisin tasaerinä sovitun aikaa. Jatkuva kulutusluotto (eli joustoluotto) on luottoraja, josta voit tehdä nostoja tarpeen mukaan ja maksaa luottoa takaisin omaan tahtiisi.
Molemmat muodot toimivat pohjimmiltaan samalla tavalla: saat käyttöösi rahasumman ja sitoudut maksamaan velan takaisin korkoineen sovitussa ajassa. Tyypillisesti kulutusluottoja myönnetään muutamasta sadasta eurosta aina kymmeniin tuhansiin euroihin asti, yleisimmin 500–70 000 €. Lainan käyttötarkoitusta ei yleensä tarvitse yksilöidä tarkasti hakemuksessa – voit käyttää rahat esimerkiksi kodin remonttiin, auton hankintaan, matkusteluun tai vaikka vanhojen korkeakorkoisten velkojen yhdistämiseen.
Kulutusluottojen korot ja kulut vuonna 2025
Kulutusluottojen korot vaihtelevat tapauskohtaisesti. Vuoden 2023 lakimuutoksen myötä uusiin kuluttajaluottoihin sovelletaan korkokattoa: nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin korkeintaan 20 %. Tällä hetkellä (2025) korkolain viitekorko on 4 %, joten käytännössä vakuudettoman kulutusluoton korko ei voi ylittää noin 19 % vuodessa. Suurin sallittu lainan muihin kuluihin (kuten tilinhoitomaksuihin) kohdistuva vuosikustannus on laissa rajoitettu 150 euroon.
Käytännössä lainantarjoajat hinnoittelevat kulutusluotot yksilöllisesti. Lainan korko määräytyy mm. haettavan summan, takaisinmaksuajan sekä hakijan taloudellisen tilanteen ja luottoluokituksen perusteella. Mitä vähäriskisemmäksi hakijaksi pankki sinut arvioi, sitä edullisemman koron voit saada.
Esimerkiksi erään suuren pankin (Nordean) halvin kulutusluotto ilman vakuuksia kesällä 2025 oli tarjolla Premium-asiakkaille euribor 3 kk + 2,90 % marginaalilla, kun taas samassa pankissa monille asiakkaille marginaali on jopa 8,90 %. Yhdelläkin pankilla korkotarjoukset voivat siis vaihdella huomattavasti asiakkaasta riippuen. On myös joitakin rahoitusyhtiöitä, joilla kulutusluoton korko on sama kaikille hakijoille vakioehdoin, mutta useimmat määrittävät koron riskiperusteisesti.
Halvin kulutusluotto löytyy vertailemalla tarjouksia huolellisesti. Tärkein vertailtava suure on todellinen vuosikorko, sillä se huomioi nimelliskoron lisäksi kaikki lainasta perittävät kulut (esim. mahdolliset avausmaksut ja kuukausimaksut). Pelkkä alhainen nimelliskorko ei aina takaa, että laina on kokonaistuetuiltaan halvin, jos siihen lisätään muita kuluja. Muista myös, että laina-aika vaikuttaa kokonaiskustannuksiin: pitkä takaisinmaksuaika pienentää kuukausierää, mutta vastaavasti korkoja kertyy maksettavaksi enemmän vuosien mittaan. Kannattaa siis valita lainalle mahdollisimman lyhyt laina-aika, joka on kuitenkin realistinen omaan maksukykyysi nähden.
(Huom: Suomessa otettiin vuonna 2024 käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, joka lisää läpinäkyvyyttä luotonantoon. Rekisteriin on koottu tiedot kaikkien yksityishenkilöiden olemassa olevista lainoista ja tuloista. Tämä tarkoittaa, että pankit ja rahoitusyhtiöt näkevät hakiessasi uutta lainaa suoraan nykyiset velkasi sekä tulotasosi. Positiivinen luottorekisteri auttaa luotonantajia arvioimaan tarkemmin hakijan maksukykyä ja ehkäisee ylivelkaantumista, mutta hakijan kannalta se merkitsee, että oma taloustilanne on hyvä olla kunnossa – enää et voi esimerkiksi hakea samanaikaisesti useita lainoja eri paikoista toivoen, ettei niitä huomattaisi.)*
Suosittuja kulutusluottojen vertailupalveluita
Suomessa on useita luotettavia palveluita kulutusluottojen kilpailuttamiseen. Ne kaikki toimivat pääpiirteissään samalla periaatteella: täytät yhden hakemuksen, ja palvelu välittää sen useille pankeille, joilta saat kilpailevat lainatarjoukset. Seuraavassa esitellään lyhyesti muutamia suosittuja palveluita, joiden avulla halvin kulutusluotto on mahdollista löytää.
Sortter
Sortter on kotimainen lainavertailupalvelu, joka kilpailuttaa lainahakemuksesi samalla kertaa noin 20 pankilla ja rahoitusyhtiöllä. Sortter on 100 % suomalaisessa omistuksessa ja sille on myönnetty Avainlippu-tunnus osoituksena suomalaisesta työstä. Palvelu on täysin maksuton käyttää, eikä se velvoita hakijaa ottamaan lainaa. Taloustutkimuksen selvityksen mukaan Sortter on nykyisin Suomen luotetuin lainavertailupalvelu, mikä kertoo paljon sen luotettavuudesta ja asiakastyytyväisyydestä. Sortterin kautta voit hakea vakuudetonta kulutusluottoa 1 000 eurosta 70 000 euroon jopa 20 vuoden takaisinmaksuajalla, ja hakemiseen riittää yleensä 20 vuoden ikä sekä säännölliset tulot.
Zmarta
Zmarta on kansainvälinen (alun perin ruotsalainen) rahoituspalvelu, joka on toiminut pitkään myös Suomessa. Zmarta välittää kulutusluottohakemuksesi useille yhteistyöpankeille – tyypillisesti palvelun verkostossa on reilut toistakymmentä pankkia tai rahoitusyhtiötä. Palvelu on kuluttajalle maksuton ja se on saavuttanut vankan käyttäjäkunnan Suomessa. Zmartan kautta voit kilpailuttaa lainat aina 50 000–70 000 euroon asti, ja laina-aika voi olla jopa 15 vuotta. Hakijan tulee olla vähintään 20-vuotias ja luottotietojen moitteettomat (kuten muillakin palveluilla). Zmarta mahdollistaa myös esimerkiksi useiden olemassa olevien lainojen yhdistämisen yhdeksi uudeksi lainaksi, mikäli tavoitteenasi on pienentää lainakustannuksia. Yrityslainoja tarvitseville Zmartalla on erillinen palvelu yritysten rahoitukseen.
Uno Laina
Uno Laina on uusi tulokas lainojen kilpailutuksessa – palvelu aloitti Suomessa vasta hiljattain (Uno Finans Oy on perustettu vuonna 2022). Vaikka Uno Laina on suhteellisen uusi, sen taustalla on suomalainen tiimi ja vankka osaaminen finanssialalta. Uno Laina toimii kuten muutkin kilpailuttajat: se on ilmainen palvelu ja yhdellä hakemuksella se tavoittaa jopa parikymmentä pankkia. Unon erityispiirteenä on, että se vertaa tarvittaessa myös suuria vakuudellisia lainoja tarjoavia pankkeja hakijan tilanteen mukaan.
Näin esimerkiksi isompaa remonttilainaa tai asuntovakuudellista lainaa etsivä voi löytää vaihtoehtoja Uno Lainan kautta. Uno Lainan vaatimuksiin kuuluu hieman keskimääräistä korkeampi vähimmäisikä – hakijan tulee olla vähintään 23-vuotias. Lisäksi edellytetään kiinteitä tuloja ja vakituista osoitetta Suomessa. Hyväksytty lainasumma voi olla jopa 70 000 € ja laina-ajan saa valita joustavasti (yleensä 1–20 vuotta). Uno Laina on helppokäyttöinen palvelu, ja sen hakulomake on selkeä täyttää myös mobiililaitteella.
Kattokorko
Kattokorko on erikoistunut löytämään asiakkaille edullisia kulutusluottoja. Palvelun nimikin viittaa “korkokattoon”: Kattokorko lupaa, että sen kautta saadun lainan nimelliskorko on aina enintään 10 %. Käytännössä palvelu kilpailuttaa lainat vain sellaisten pankkien ja rahoitusyhtiöiden kesken, jotka pystyvät tarjoamaan kohtuullisen matalia korkoja (noin 4–10 % haarukassa). Jos yksikään kumppani ei pysty tekemään alle 10 % korkoista tarjousta, kysytään hakijalta erikseen haluaako hän nähdä myös korkeampikorkoiset tarjoukset.
Kattokorko soveltuu parhaiten hyvässä taloudellisessa asemassa oleville hakijoille, koska sen ehdot ovat tavallista tiukemmat: hakijalla on oltava vähintään 25 vuoden ikä sekä vakituinen asuinpaikka Suomessa, eikä bruttotulojen tule olla alle 2 000 € kuukaudessa. Vastineeksi näistä kriteereistä Kattokorko pystyy löytämään asiakkaille usein erittäin edullisia lainavaihtoehtoja – palvelun käyttäjät ovat raportoineet saaneensa tarjouksia alle 10 % korolla ja rahat tilille hyvin nopeasti.
Kattokorko on suhteellisen uusi toimija (perustettu 2020), mutta sen taustalla toimii kokenut kotimainen tekijä: palvelu on osa Alma Media -konsernia ja tekee yhteistyötä Etua.fi:n kanssa. Tämä antaa Kattokorolle vankan pohjan luotettavuudelle ja osaamiselle lainojen kilpailuttamisessa.
Etua.fi
Etua.fi on Suomen kokeneimpia lainanvälittäjiä – se on auttanut suomalaisia kilpailuttamaan lainat jo vuodesta 2008. Etua on täysin kotimainen palvelu (Alma Media Oyj:n omistuksessa) ja kuuluu niihin harvoihin lainavertailuihin, joille on myönnetty Avainlippu-merkki suomalaisesta palvelusta. Etua.fi:llä on alan laajin verkosto yhteistyökumppaneita, ja kymmenet tuhannet suomalaiset ovat löytäneet edullisimman lainan sen avulla.
Etuan kautta voit hakea kulutusluottoa 500 eurosta aina 70 000 euroon saakka. Laina-ajan voi valita 1–15 vuoden väliltä joustavasti. Hakijalta edellytetään vähintään 18 vuoden ikää, puhtaita luottotietoja sekä säännöllisiä tuloja (noin 850 €/kk brutto on yleensä vähimmäistulovaatimus).
Etuan vahvuuksiin kuuluu myös se, että palvelu on täysin maksuton käyttäjälle, ja lainahakemuksen tekeminen ei sido sinua mihinkään sopimukseen ennen kuin hyväksyt jonkin tarjouksen. Etua.fi on auttanut monia kilpailuttamaan myös vanhoja korkeakorkoisia lainoja – yhdistämällä ne yhden edullisemman kulutusluoton alle asiakas on voinut säästää selvää rahaa lainakuluissa.
Arkadia Rahoitus
Arkadia Rahoitus on hieman erilainen lainavertailupalvelu. Se ei itse toimi perinteisenä lainojen välittäjänä, vaan välittää hakemuksen edelleen useille muille lainanvälittäjille. Arkadia Rahoitus on ikään kuin “meta-palvelu”, joka kilpailuttaa jopa kilpailuttajat keskenään. Tämän ainutlaatuisen toimintamallin ansiosta yhdellä hakemuksella voi tavoittaa parhaimmillaan jopa 35 eri pankkia ja rahoitusyhtiötä – todennäköisesti enemmän kuin minkään muun yksittäisen palvelun kautta. Arkadia Rahoitus aloitti toimintansa vuonna 2014 ja on täysin kotimainen palvelu. Se on käyttäjälle ilmainen eikä velvoita ottamaan lainaa.
Hakijalta vaaditaan vähintään 20 vuoden ikä, säännölliset palkka- tai eläketulot sekä moitteeton luottotietohistoria, eli vaatimukset ovat samansuuntaiset kuin muillakin lainapalveluilla. Arkadia Rahoituksen kautta noin 70 % hakijoista saa vähintään yhden lainatarjouksen. Laaja kilpailutus parantaa todennäköisyyttä löytää edes jokin rahoittaja, vaikka osa pankeista jättäisikin tekemättä tarjousta. Palvelu on myös saanut kiitosta asiakkailta helppokäyttöisyydestään: hakemuslomake on selkeä ja tarjouksia on tullut nopeasti, minkä jälkeen sopivan lainan valitseminen on koettu vaivattomaksi.
Vastuullinen lainanotto ja oikeutesi
Vaikka edullisin kulutusluotto löytyy kilpailuttamalla, harkitse aina tarkkaan uuden lainan ottamista. Laina on aina takaisin maksettava velka korkoineen, joten sitä ei pidä ottaa kevytmielisesti. Varmista, että taloutesi kestää uuden lainan kuukausierän. Hyvä käytäntö on laskea omaan budjettiin realismia: pakollisten menojen jälkeen sinulle pitäisi jäädä vielä riittävästi rahaa lainan lyhennyksen lisäksi myös säästöön ja yllättäviin menoihin. Mikäli sinulla on jo useita lainoja, pohdi olisiko niiden yhdistäminen järkevää ennen uuden lainan hakemista – turha velka on aina kalleinta.
Muista myös oikeutesi kuluttajana. Jos otat kulutusluoton, sinulla on kuluttajansuojalain mukaan oikeus peruuttaa luottosopimus 14 päivän kuluessa sopimuksen teosta. Peruuttaminen on tehtävä ilmoittamalla siitä kirjallisesti luotonantajalle. Lainan voi siis “perua” ilman erityistä syytä, kunhan palautat nostamasi lainasumman takaisin. Luotonantaja saa veloittaa sinulta korot ajalta, jonka laina on ollut käytössäsi, mutta muita sanktioita peruuttamisesta ei aiheudu. Jos huomaat ottaneesi liian kalliin tai tarpeettoman lainan, hyödynnä tätä oikeutta.
Jos kohtaat maksuvaikeuksia, toimi viipymättä. Ota heti yhteys luotonantajaan ja yritä neuvotella maksujärjestelyistä – esimerkiksi lyhennysvapaan kuukauden sopimisesta tai lainan takaisinmaksuajan pidentämisestä. Älä koskaan anna tilanteen vain ajautua, vaan hae apua ajoissa. Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiö neuvovat ja auttavat veloissa täysin maksutta.
Jo yhdenkin kulutusluoton avulla voit joskus järjestellä taloutesi uudelleen yhdistämällä kalliit luotot ja pienentämällä kuukausikustannuksia, mutta velkaa velan päälle ei pidä ottaa. Tärkeintä on, että kilpailutat lainat ennen päätöstä – näin varmistat, että saat tarpeisiisi sopivan kulutusluoton markkinoiden parhaalla mahdollisella korolla.
Kulutusluotto kokemuksia
”Kulutusluotto auttoi arjen remontissa” – Antti, 36 vuotta, Jyväskylä
”Tarvitsin lainaa pienen kylpyhuoneremontin toteuttamiseen, mutta perinteinen pankki oli nihkeä antamaan lainaa ilman vakuuksia. Päätin kokeilla netistä löytämääni kulutusluottoa, jonka hakeminen oli todella helppoa. Sain nopeasti tarjouksia eri pankeilta, ja lainan kilpailutus tuotti hyvän tuloksen. Lopulta sain kohtuukorkoisen lainan, joka mahdollisti remontin ilman suuria säästöjä. Kaiken kaikkiaan kokemus oli positiivinen ja selkeä.”
Antin kokemuksesta voi huomata, että kulutusluotto on hyvä vaihtoehto silloin, kun perinteisten pankkien vaatimukset ovat liian korkeat. Tärkeää kuitenkin muistaa, että laina kannattaa aina kilpailuttaa huolella.
”Selkeä prosessi ja rahat nopeasti tilille” – Noora, 29 vuotta, Helsinki
”Minulla tuli vastaan yllättävä menoerä, johon omat säästöni eivät riittäneet. Kulutusluotto vaikutti hyvältä ratkaisulta, joten täytin netissä hakemuksen lainojen vertailusivustolla. Hakemus oli yksinkertainen ja selkeä, eikä siihen mennyt paljon aikaa. Rahat tulivat nopeasti tililleni, mikä helpotti tilannetta huomattavasti. Korko oli ihan järkevä, kun huomioi kuinka nopeasti koko homma hoitui. Olen tyytyväinen, että löysin näin toimivan ratkaisun.”
Nooran kertomus kuvastaa hyvin, kuinka kulutusluotto voi toimia nopeana ratkaisuna yllättäviin taloudellisiin tilanteisiin. Kannattaa silti aina harkita tarkkaan oma maksukyky ennen luoton ottamista.
”Yhdistin useita pikkuvelkoja yhdeksi lainaksi” – Mikko, 47 vuotta, Oulu
”Minulla oli kertynyt ajan mittaan useita pieniä osamaksuja ja luottokorttivelkoja, joista tuli yhteensä melko iso kuukausierä. Päätin kilpailuttaa kulutusluoton, jotta voisin yhdistää nämä velat yhdeksi selkeäksi maksueräksi. Vertailun jälkeen sain lainan hyvillä ehdoilla, mikä vähensi kuukausikuluja merkittävästi. Nyt velan hallinta on helpompaa ja kokonaiskustannuksetkin pienenivät. Olen tyytyväinen päätökseeni ottaa kulutusluotto.”