Opiskelijana eläminen on tunnetusti tiukkaa taloudellisesti. Vaikka opintotuki ja osa-aikatyö tuovat tuloja, jokin yllättävä meno (kuten lääkärikulut tai tietokoneen hajoaminen) voi silti sekoittaa kuukausibudjetin. Pankista lainan saaminen opiskelijana voi olla haastavaa ilman vakituisia tuloja, mikä turhauttaa monia nuoria. Onneksi markkinoilla on myös lainavaihtoehtoja, jotka ovat saavutettavissa kevyemmillä ehdoilla, joten myös opiskelijan on mahdollista löytää rahoitusta tarpeen tullen.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa opiskelijalle näissä palveluissa:
Opintolaina: opiskelijan ensisijainen rahoitusvaihtoehto
Opintolaina on valtion takaama laina opiskelijalle, ja se on usein paras ja edullisin keino rahoittaa opintoja. Opintolaina on osa Suomen opintotukijärjestelmää: opiskelija voi tyypillisesti nostaa noin 650 euroa jokaiselta opintokuukaudelta. Tämä tarkoittaa, että esimerkiksi yhdeksän kuukauden lukuvuoden aikana lainaa voi kertyä yhteensä noin 5850 €. Opintolainan etuna ovat matala korko ja se, ettei lainalle tarvita erillisiä vakuuksia tai takaajia, sillä valtio toimii lainan takaajana. Lisäksi, jos suoritat korkeakoulututkintosi tavoiteajassa, Kela hyvittää osan opintolainastasi valmistumisen jälkeen.
Tämä opintolainahyvitys tarkoittaa käytännössä sitä, ettet joudu maksamaan takaisin aivan koko lainasummaa vaan voit saada jopa 40% lainasummasta pois kun olet nostanut yli 2500€ opintolainaa. Opintolaina antaa taloudellista liikkumavaraa opiskeluajalle, jolloin voit keskittyä opintoihin paremmin murehtimatta jatkuvasti rahasta. Takaisinmaksu alkaa yleensä vasta opintojen päättymisen jälkeen, joten lainan kulut eivät rasita opiskelijan arkea heti.
Lukuvinkki: Lainaa yhteishakijan kanssa
Vakuudeton laina opiskelijalle (kun opintolaina ei riitä)
Jos opintolaina ei ole mahdollinen tai se ei riitä kattamaan kaikkia menoja, seuraava vaihtoehto on hakea tavallista vakuudetonta kulutuslainaa pankista tai muulta rahoitusyhtiöltä. Vakuudeton laina tarkoittaa, että et tarvitse lainalle panttia tai henkilötakaajaa, mutta korot ovat opintolainaa selvästi korkeammat. Monet luotonantajat myöntävät lainaa myös opiskelijoille, kunhan tietyt ehdot täyttyvät.
- Hakijan ikä vähintään 18 vuotta: Monet lainapalvelut edellyttävät vähintään 20 vuoden iän, jotkut jopa 23-25 vuoden ikää.
- Vakituisesti Suomessa asuva: Hakijalla on oltava vakituinen osoite Suomessa (usein myös Suomen kansalaisuus tai pysyvä oleskelulupa vaaditaan).
- Suomalainen pankkitili ja verkkopankkitunnukset: Tarvitaan oman pankin tili ja tunnukset henkilöllisyyden varmentamiseen.
- Riittävät säännölliset tulot: Hakijalta vaaditaan tuloja (esimerkiksi palkkatuloja); pelkkää opintotukea ei yleensä hyväksytä tuloksi, joten lisätulot parantavat mahdollisuuksia.
- Puhtaat luottotiedot: Maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla.
Opiskelijalle tiukin kriteeri on yleensä juuri tuo tulovaatimus. Lainantarjoajat haluavat varmistua, että hakijalla on kyky hoitaa lainan takaisinmaksu sovitusti. Moni palvelu edellyttää esimerkiksi vähintään noin 600–700 euron kuukausittaisia nettotuloja. Jos saat opintotuen lisäksi palkkaa osa-aikatyöstä tai vaikkapa säännöllisiä tuloja muualta, se lisää mahdollisuuksiasi saada lainaa. Toisaalta jotkut pienlainoja tarjoavat yhtiöt eivät kysy tarkkoja tulotietoja lainahakemuksessa, mikä voi mahdollistaa pienen lainan saamisen opiskelijallekin.
Lainan hakeminen tapahtuu nykyään kätevästi verkossa, ja prosessi on opiskelijalle sama kuin muillekin hakijoille. Hakemuslomakkeessa kysytään perustiedot, ja tunnistautuminen tapahtuu omilla verkkopankkitunnuksilla. Luotonantaja tekee luottopäätöksen usein nopeasti, parhaimmillaan muutamassa minuutissa. Hyväksytyn päätöksen jälkeen rahat voidaan maksaa tilillesi jopa saman päivän aikana. Huom: yksityiseltä rahoitusyhtiöltä tai pankista otettu laina (kuten kulutusluotto tai pikaluotto) ei vaikuta Kelan tukien määrään. Lainasummaa ei nimittäin lasketa tuloksi opintotuessa tai muissa etuuksissa, eikä lainan lyhennyksiä huomioida menona tukia hakiessa. Voit siis tarvittaessa hyödyntää lainaa menojen kattamiseen ilman pelkoa, että menettäisit opintotukesi lainan vuoksi.
Pikavippi opiskelijalle: pieni laina nopeasti
Kuvassa: Opiskelija kampuksella; pienikin laina voi joskus auttaa tiukassa tilanteessa.
Moni opiskelija saattaa harkita pikavippiä, jos eteen tulee äkillinen tarve rahalle esimerkiksi yllättävän laskun muodossa. Pikavippi (nykypuheessa usein pikalaina) tarkoittaa yleensä pientä, muutamasta kympistä muutamaan sataan euroon olevaa lainaa, joka myönnetään nopeasti ja lyhyeksi ajaksi. Opiskelijalle pikavippi voi olla houkutteleva vaihtoehto silloin, kun tarvittava summa on pieni ja rahat tarvitaan heti tilille.
Opiskelijastatus sinänsä ei yleensä estä pikavipin saamista; oleellista on, että hakija on täysi-ikäinen ja luottotiedot ovat moitteettomat. Pienissä lainasummissa monet palvelut eivät vaadi virallista tulotodistusta, mutta hakijan tulee silti itse varmistaa pystyvänsä maksamaan lainan takaisin ajallaan. Yleisesti ottaen pätee, että mitä pienempää summaa haet, sitä todennäköisemmin laina myönnetään myös opiskelijalle.
Pikavipeillä on ollut maine kalliina lainoina. Nykyään lainsäädäntö on hillinnyt pikaluottojen korkotasoa: kuluttajaluottojen nimelliskorko on lailla rajoitettu enintään noin 20 prosenttiin (vuoden 2019 korkokattouudistuksen myötä), ja vuodesta 2023 alkaen korkokattoa on laskettu edelleen hieman alemmaksi. Tämä on tuonut pikavippien kustannuksia alas verrattuna menneisiin vuosiin, mutta silti pikaluotot ovat opintolainaan tai pankkilainaan nähden varsin hintavia. Siksi opiskelijan on syytä harkita tarkkaan omaa takaisinmaksukykyään ennen pikalainan ottamista.
Laina kannattaa ottaa vain pakottavaan tarpeeseen ja niin pienenä summana kuin mahdollista, jotta sen saa maksettua pois seuraavien tulojen kertyessä. Vältä tilannetta, jossa joutuisit ottamaan uutta lainaa vanhan vipin lyhennyksen maksamiseksi, sillä kierre syventää helposti talousongelmia. Jos pikalainan hoitamisessa epäonnistuu, seurauksena voi olla ikäviä lisäkuluja (viivästyskorot, perintäkulut) ja jopa maksuhäiriömerkintä, mikä haittaa talouttasi pitkään.
Luottokortti ja muut vaihtoehdot opiskelijalle
Pikavippien ja kulutusluottojen lisäksi on hyvä mainita myös luottokortti yhtenä rahoitusvaihtoehtona opiskelijalle. Luottokortti on käytännössä jatkuva luottolimiitti, jota voi hyödyntää tarvittaessa. Opiskelijana luottokortin saaminen riippuu pankistasi ja omasta tilanteestasi. Jotkut pankit myöntävät pienen luottokortin opiskelijalle, jos olet suorittanut tietyn verran opintopisteitä (esimerkiksi noin 90 opintopistettä) ja raha-asiat sekä luottotiedot ovat kunnossa. Tyypillinen opiskelijan ensimmäinen luottoraja saattaa olla vain muutaman sadan euron luokkaa, esimerkiksi 500 €, mutta sekin voi toimia puskurina yllättävissä menoissa.
Luottokortin etu on, että sille saa yleensä korotonta maksuaikaa noin 30-45 päivää ostoksen tekemisestä. Tämä voi auttaa tasaamaan menoeriä: jos vaikkapa pesukone hajoaa, voit ostaa uuden luotolla ja maksaa luottokorttilaskun pois seuraavan kuukauden aikana ilman korkoja. On kuitenkin muistettava, että jos korttilaskua ei pysty maksamaan kokonaan, jää jäljelle korollinen velka, jonka korko on usein varsin korkea (luottokorteissa tyypillisesti 10–20 % vuosikorko). Luottokorttiakin käyttäessä tulee siis noudattaa malttia ja välttää turhaa velkaantumista.
Toinen vaihtoehto joillekin opiskelijoille voi olla pyytää vakuudellista lainaa esimerkiksi vanhempien avustuksella. Mikäli vanhemmat tai muu lähipiiri voivat toimia takaajina tai antaa lainalle vakuuden (esimerkiksi asunto-osakkeen), voi pankista saada edullisempaa lainaa isompiinkin hankintoihin opiskeluaikana. Tämä ei kuitenkaan ole kaikille mahdollista eikä välttämättä myöskään tarpeen, ellei kyse ole todella suurista menoista, kuten asunnon ostosta. Useimmissa tapauksissa pienemmät hankinnat ja arjen menot on järkevämpää kattaa opintolainalla, säästöillä tai kohtuullisella vakuudettomalla lainalla.
Parhaat lainat opiskelijalle: näin löydät edullisimman lainan
Opiskelijalle paras laina on yleensä se, jonka kulut ovat mahdollisimman pienet ja ehdot sopivat omaan tilanteeseen. Tarjolla olevista vaihtoehdoista kannattaa valita huolella juuri itselle sopivin. Seuraavilla vinkeillä varmistat, että löydät parhaat lainat opiskelijalle ja pidät lainakustannukset kurissa:
- Kilpailuta lainatarjoukset: Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen, vaan vertaile useamman pankin ja rahoitusyhtiön lainoja. Voit tehdä tämän helposti esimerkiksi lainanvälittäjäpalvelussa, joka hakee yhdellä hakemuksella useita tarjouksia. Kilpailuttamalla näet, mikä laina on edullisin.
- Katso todellista vuosikorkoa: Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaishinnan, sisältäen korot ja muut kulut. Vertaa tarjousten todelliset vuosikorot keskenään; se on paras mittari lainan hintavertailuun. Mitä matalampi vuosikorko, sen halvempi laina suhteessa.
- Tarkista lainan muut kulut: Kiinnitä huomiota mahdollisiin kuluihin, kuten tilinavausmaksuun, lainan nostopalkkioon ja kuukausittaiseen tilinhoitomaksuun. Nämä maksut voivat vaihdella lainantarjoajittain ja ne kasvattavat lainan kokonaishintaa. Edullisimmissa lainoissa kulut ovat pienet tai niitä ei ole lainkaan.
- Valitse sopiva laina-aika: Laina-aika vaikuttaa kuukausierän suuruuteen ja lainan kokonaiskustannuksiin. Pidempi laina-aika pienentää kuukausilyhennystä, mutta toisaalta nostaa lainan kokonaiskuluja. Vastaavasti liian lyhyt maksuaika voi tehdä kuukausieristä sinulle liian isoja. Valitse siis takaisinmaksuaika, joka on realistinen tuloihisi nähden, mutta pyri maksamaan laina pois mahdollisimman ripeästi.
- Yhdistä lainat tarvittaessa: Jos sinulle on kertynyt useampi laina tai kulutusluotto, harkitse niiden yhdistämistä yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Yhdistelylainan avulla voit maksaa pois vanhat velat yhdellä kertaa ja jatkossa hoitaa vain yhtä lainaa, yleensä matalammalla korolla kuin erillisissä luotoissa. Tämä pienentää kuukausittaista maksurasitetta ja säästää kuluissa.
- Lainaa vain tarpeeseen: Parhaat lainat opiskelijalle ovat joustavia ja kohtuuhintaisia, mutta lainaa ei silti kannata ottaa enempää kuin oikeasti tarvitset. Jokainen euro on maksettava takaisin korkoineen. Suunnittele budjettisi ja arvioi tarkasti, kuinka paljon rahaa todella tarvitset ja mihin tarkoitukseen, ennen kuin otat lainaa.
iRaha: pikalainaa opiskelijalle helposti verkosta
Yksi esimerkki nopeasti myönnettävästä pienlainasta on iRaha. iRaha on suomalainen lainapalvelu, joka myöntää pienlainoja kuluttajille täysin sähköisesti. Se on hyvä esimerkki palvelusta, josta myös opiskelija voi saada lyhytaikaista lainaa nopealla aikataululla. iRahan pikalainat ovat vakuudettomia ja hakuprosessi on pyritty pitämään mahdollisimman yksinkertaisena. Lainaa voi hakea mihin vuorokaudenaikaan tahansa, eikä hakemukseen yleensä tarvita liitteitä.
iRaha tarjoaa ensimmäistä kertaa lainaavalle enintään 250 euron suuruisen lainan, ja jos olet jo aiemmin asioinut palvelun kanssa, voit saada jopa 500 € käyttöösi. Laina-aika on verrattain lyhyt, yleensä 30–90 päivää. Esimerkinomaisesti iRaha ilmoittaa 500 euron suuruiselle yhden kuukauden lainalle takaisinmaksettavaksi noin 512 € (sisältäen korot ja kulut), mikä vastaa noin 18,5 % todellista vuosikorkoa. Lainapäätöksen iRaha antaa tyypillisesti muutamassa minuutissa, ja hyväksynnän jälkeen rahat maksetaan suoraan ilmoittamallesi pankkitilille jopa saman päivän aikana.
Vaikka iRaha ja vastaavat pikalainapalvelut voivat olla pelastus äkillisessä rahantarpeessa, niiden käyttöä on syytä harkita huolella. Pienlainojen helppous ja nopeus eivät saisi houkutella ylivelkaantumiseen. Jokaisen lainanhakijan, erityisesti opiskelijan, kannattaa arvioida etukäteen oma taloudellinen tilanteensa ja varmistaa, että pystyy hoitamaan takaisinmaksun ajallaan ennen lainan ottamista.
Lainaa opiskelijalle kokemuksia
Pikalaina sopii pieniin nopeisiin menoihin. Hakemuksen yhteydessä ei yleensä tarvita liitteitä kuten tulotodistusta ja laina voidaan myöntää myös iltaisin tai viikonloppuisin. Lainan suuruus on usein 50–500 €, ja lainaaika on yleensä 30–90 päivää. Vaikka korkokatto on laskenut viime vuosina, pikalaina on silti kalliimpi kuin opintolaina tai tavallinen kulutusluotto.
“Verkkohakemus oli selkeä ja sain rahat tilille saman päivän aikana ilman turhia kyselyitä” – Aino
“Olin aluksi epäileväinen, mutta laina tuli nopeasti ja ehdot olivat yllättävän kohtuulliset” – Juhani
“Pieni laina auttoi kattamaan yllättävän lääkärilaskun ilman monimutkaisia papereita” – Sini