Eläkkeelläkin tulee eteen tilanteita, joissa lisärahoitus on tarpeen. Tulot saattavat pienentyä työvuosista, mutta menot ja unelmat eivät välttämättä vähene. Moni eläkeläinen pohtii, voiko pankista enää saada lainaa iäkkäämpänä. Hyvä uutinen on, että lainaa eläkeläiselle on saatavilla – vakaata eläkettä pidetään jopa luotettavana tulona monen luotonantajan silmissä. Alapuolella kerromme, millaista lainaa eläkkeellä oleva voi saada, miten paras eläkeläislaina löytyy vuonna 2025 ja miten lainahakuprosessi sujuu vaivattomasti netissä koko Suomessa.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa eläkeläiselle näissä palveluissa:
Voiko eläkeläinen saada lainaa?
Kyllä voi. Suomessa lainan saannille ei ole määritelty mitään tiukkaa yläikärajaa, joten myös eläkeläisenä voit hakea lainaa. Luotonantaja arvioi jokaisen hakemuksen kokonaisuutena – ikä ei yksinään estä lainan myöntämistä, kunhan hakijan maksukyky on kunnossa. Itse asiassa eläke on säännöllinen ja varma tulonlähde, mikä on pankille positiivinen asia.
Tärkeintä luotonantajalle on, että pystyt hoitamaan lainan kuukausierät eläkkeestäsi ja muista tuloistasi. Mikäli tulot riittävät ja menot ovat hallinnassa, eläkeläinen voi saada lainaa siinä missä kuka tahansa muukin hakija. Ainoa yleinen este lainalle on maksuhäiriömerkintä – jos luottotiedoissa on maksuhäiriö, uutta lainaa ei myönnetä ennen kuin merkintä on poistunut.
Entä hakijan ikä? Useimmat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa eläkeläisille noin 70–75 ikävuoteen asti, ja osa palvelee tätä vanhempiakin asiakkaita tapauskohtaisesti. Esimerkiksi eräs digipankki, Ferratum, mainitsee tarjoavansa lainaa myös yli 70-vuotiaille hakijoille. Yhdenvertaisuuslaki kieltää syrjimästä asiakasta iän perusteella, joten jokainen hakemus käsitellään yksilöllisesti. Käytännössä hyvin iäkkään hakijan lainalle voidaan asettaa lyhyempi takaisinmaksuaika, jotta laina ehtii erääntyä kohtuullisessa ajassa. Yleensä ikä vaikuttaakin eniten siihen, kuinka pitkän laina-ajan voit saada – esimerkiksi kymmeniä vuosia kestävät asuntolainat eivät yleensä ole mahdollisia eläkeiässä.
Mistä lainaa eläkeläiselle voi hakea?
Oma pankki: Perinteinen vaihtoehto on kääntyä oman pankin puoleen. Jos sinulla on pitkä ja hoitamaton asiakassuhde, pankki saattaa myöntää lainaa eläkeläiselle hyvinkin joustavasti. Pankista voi tiedustella sekä vakuudellisia lainoja (esim. asuntoa tai muuta omaisuutta vastaan) että vakuudettomia kulutusluottoja. Varsinkin isommissa hankkeissa, kuten asunnon vaihdossa tai remontissa, oma pankki osaa neuvoa erilaisissa rahoitusvaihtoehdoissa. Muista kuitenkin, että pankin päätös perustuu maksukykyysi: he arvioivat eläkkeesi suuruuden, mahdolliset muut tulot sekä menot tarkkaan.
Nettirahoitusyhtiöt: Eläkeläislainaa myöntävät myös lukuisat verkossa toimivat pankit ja rahoitusyhtiöt. Nämä palvelut tarjoavat vakuudetonta kulutusluottoa kaikkialla Suomessa – voit hakea lainaa suoraan netissä ilman takaajia tai pantteja. Tyypillisesti lainapäätöksen saa nopeasti ja rahat siirtyvät tilillesi jopa samana päivänä hakemuksen hyväksymisestä. Verkossa toimivat luotonantajat hyödyntävät sähköistä tunnistautumista pankkitunnuksilla, joten et joudu lähettelemään paperilomakkeita postissa tai käymään konttorissa. Tämä on iso etu, jos pankissa asiointi tuntuu hankalalta tai asut paikkakunnalla, jossa konttoripalvelut ovat vähentyneet.
Lainavertailupalvelut: Helpoin tapa löytää paras eläkeläislaina on käyttää lainojen vertailupalvelua netissä. Lainavertailijat (tunnetaan myös lainanvälittäjinä) toimivat sinun ja pankkien välikätenä. Täyttämällä yhden hakemuksen voit kilpailuttaa kerralla useita pankkeja ja rahoitusyhtiöitä – jopa 20–30 eri lainantarjoajaa riippuen palvelusta. Palvelu välittää hakemuksesi automaattisesti yhteistyöpankeille, ja saat lyhyessä ajassa useita lainatarjouksia vertailtavaksi. Tarjoukset esitetään yleensä selkeässä muodossa, josta näet kunkin lainan koron, kulut ja ehdot yhdellä silmäyksellä. Voit sitten itse valita tarjouksista edullisimman tai olla hyväksymättä mitään, sillä hakemus ei sido sinua ottamaan lainaa. Lainavertailupalvelut ovat eläkeläisellekin käteviä, koska niiden kautta löytää yhdellä kertaa ne pankit, jotka ovat valmiita myöntämään lainaa juuri sinun tilanteessasi.
Huomaa, että markkinoilla on kymmeniä lainantarjoajia ja lainatarjousten ehdot voivat vaihdella paljon. Yksi pankki saattaa tarjota lainaa matalammalla korolla tai suuremmalla summalla kuin toinen. Siksi vaihtoehdot kannattaa aina kilpailuttaa ennen päätöstä. Kilpailuttamalla varmistat, ettet maksa turhaan liikaa korkoja tai kuluja lainastasi.
Lainan ehdot ja vaatimukset eläkeläiselle
Lainasummat ja laina-ajat: Vakuudettomissa kulutusluotoissa eläkeläinen voi tyypillisesti hakea lainaa muutamasta sadasta eurosta kymmeniin tuhansiin euroihin. Monien palveluiden kautta on mahdollista saada jopa 50 000–60 000 € lainaa ilman vakuuksia, ja joissakin tapauksissa enimmäissumma on 70 000 €. Suuremmat lainasummat edellyttävät luonnollisesti riittävää maksukykyä. Myös laina-ajan pituus joustaa hakijan tilanteen mukaan: tavallisesti kulutusluoton voi ottaa 1–15 vuoden maksuajalla. Iäkkäillä hakijoilla luotonantajat saattavat suosia hieman lyhyempiä laina-aikoja kuin opiskelijoille tarjottavilla lainoilla, jotta laina saadaan maksettua takaisin kohtuullisessa ajassa. Esimerkiksi 75-vuotiaalle ei välttämättä myönnetä enää 15 vuoden lainaa, mutta 5–10 vuoden laina voi hyvin järjestyä, jos tulot riittävät sen hoitamiseen.
Tulo- ja luottovaatimukset: Eläkeläisen täytyy pystyä osoittamaan säännölliset tulot (eläke ja mahdolliset muut tulonlähteet) sekä riittävä maksuvara lainan maksueriin. Joillakin luotonantajilla on määritelty vähimmäistulo hakijalle – esimerkiksi erään palvelun kautta Ferratum-pankki edellyttää hakijalta vähintään 600 € kuukausituloja. Tyypillisesti eläkkeen määrä ja mahdolliset muut tulot (kuten työeläkkeen lisäksi kansaneläke, asumistuki tai vaikkapa vuokratulot) lasketaan yhteen, ja tästä summasta vähennetään arvioidut menot. Lopputuloksena pankki arvioi, paljonko sinulla jää varaa lyhennyksiin. Luottotietojen on oltava kunnossa: yksikin maksuhäiriömerkintä käytännössä estää uuden lainan saamisen. Luotonantajat tarkistavat aina hakijan luottotiedot ja havaitut maksuhäiriöt johtavat kielteiseen päätökseen automaattisesti.
Ikärajat: Kuten edellä todettiin, varsinaista laillista yläikärajaa lainoille ei ole. Monilla pankeilla on kuitenkin omia ohjeistuksiaan ikään liittyen. Yleensä 70–75 vuoden iän jälkeen uusi vakuudeton laina harkitaan hyvin tapauskohtaisesti, ja osa pankeista voi kieltäytyä myöntämästä lainaa esimerkiksi yli 80-vuotiaalle uudelle asiakkaalle. Toisaalta toiset rahoitusyhtiöt ovat joustavampia – hakemus kannattaa lähettää rohkeasti, sillä päätös tehdään kokonaisarvion perusteella. Lainanhakijan hyvä terveydentila ei haittaa, mutta sitä ei yleensä erikseen kysellä kulutusluottoa haettaessa. Tärkeämpää on taloudellinen tilanne. Mikäli olet yli 75-vuotias eläkeläinen, voit yhä hakea lainaa miltä tahansa luotonantajalta, ja saat lopullisen tiedon myönnettävästä summasta ja laina-ajasta vasta tarjouksista. Jos haettu summa on luotonantajan mielestä liian suuri tuloihisi nähden, he voivat tarjota pienempää lainasummaa, joka sopii budjettiisi paremmin – näin voit silti saada lainaa, vaikket aivan alun perin toivomaasi määrää.
Muut ehdot: Lainan saadakseen hakijalla tulee olla useimmissa tapauksissa vakituinen osoite Suomessa ja suomalainen pankkitili. Käytännössä tarvitset myös verkkopankkitunnukset, joilla tunnistaudut hakemuksessa ja allekirjoitat sopimuksen sähköisesti. Hyvä puoli on, että eläkeläisenä sinulta harvoin vaaditaan erillisiä vakuuksia tai takaajia tavalliseen kulutusluottoon – valtaosa eläkeläislainoista on vakuudettomia. Mikäli kuitenkin omistat esimerkiksi asunnon, jonka arvosta suuri osa on jäljellä, voit halutessasi hakea myös vakuudellista lainaa (esimerkiksi käänteistä asuntolainaa tai vakuudellista seniorilainaa) pankista saadaksesi isompia summia tai alhaisempaa korkoa. Vakuudellinen laina tarkoittaa, että panttaat omaisuutta lainan vakuudeksi, jolloin pankki kantaa vähemmän riskiä ja voi tarjota edullisemmat ehdot. Tällainen on usein ajankohtaista esimerkiksi silloin, jos haluat vapauttaa oman asunnon arvoa käyttöösi remonttia tai vaikkapa mökkikauppaa varten. Useimmissa arjen lainatarpeissa kuitenkin vakuudeton nettilaina riittää mainiosti.
Vinkkejä eläkeläiselle lainanhakuun
- Hae realistinen summa: Mieti tarkkaan, kuinka paljon lainaa oikeasti tarvitset ja miten suuren kuukausierän pystyt eläkkeestäsi maksamaan. On parempi hakea hieman maltillisempi summa, jonka varmasti hallitset, kuin ylimitoittaa lainan määrä. Tarvittaessa luotonantaja voi myös tarjota pienempää summaa, jos alkuperäinen hakemuksesi ylittää maksukykysi.
- Valitse sopiva laina-aika: Laina-aika vaikuttaa kuukausierän suuruuteen ja takaisinmaksun joustavuuteen. Eläkeläiselle suositellaan usein hieman lyhyempää laina-aikaa kuin nuoremmille, jottei velan hoito jatkuisi liian vanhalle iälle. Valitse kuitenkin aika, jonka puitteissa kuukausierä on kohtuullinen tuloihisi nähden – liian lyhyt aika nostaa maksueriä, kun taas liian pitkä aika lisää kokonaiskorkokuluja.
- Harkitse yhteishakijaa: Mikäli olet naimisissa tai sinulla on kumppani tai aikuinen lapsi, jonka kanssa voit hakea lainaa yhdessä, yhteishakemus saattaa parantaa mahdollisuuksiasi. Luotonantaja huomioi molempien hakijoiden tulot ja taloudellisen aseman, mikä voi parantaa maksukykysi arvioita ja siten lainansaantimahdollisuuksia. Esimerkiksi yhteishakijan kanssa voi onnistua suuremman lainasumman saaminen kuin yksin. Muista kuitenkin, että yhteishakija on yhtä lailla vastuussa lainan takaisinmaksusta.
- Pidä taloutesi tasapainossa: Ennen lainan hakemista on hyvä varmistaa, että nykyiset laskusi ja mahdolliset pienemmät luotot on hoidettu ajallaan. Jos sinulla on useita olemassa olevia lainoja, harkitse kannattaisiko ne yhdistää isommaksi yhdistelylainaksi, jolloin kuukausierä pienenee. Eläkeläisen budjetti on usein tiukasti laskettu, joten vältä turhia luottoja ja kuluja. Lainaa kannattaa ottaa vain todelliseen tarpeeseen – esimerkiksi yllättävään lääkemenoon, kodin remonttiin tai muuhun sellaiseen menoon, johon sinulla ei ole säästöjä.
- Hyödynnä lainavertailua: Kuten todettu, aina on fiksua vertailla useampi lainatarjous ennen sopimuksen allekirjoittamista. Tämä pätee iästä riippumatta: kilpailuttamalla lainan löydät todennäköisemmin edullisemman koron ja säästät selvää rahaa. Ero kalleimman ja halvimman tarjouksen välillä voi olla tuhansia euroja korkokuluissa. Voit joko itse pyytää tarjouksia useista pankeista tai käyttää maksutonta vertailupalvelua, joka tekee työn puolestasi.
Mikä on paras eläkeläislaina?
Paras eläkeläislaina on sellainen, joka vastaa juuri sinun tarpeisiisi ja jonka kustannukset pysyvät mahdollisimman alhaisina. Yhtä tiettyä pankkia tai lainatuotetta ei voi nimetä jokaiselle eläkeläiselle parhaaksi, sillä tilanteet vaihtelevat. Muutamat avaintekijät auttavat kuitenkin tunnistamaan hyvän lainan:
- Alhainen korko: Lainan korko ratkaisee pitkälti, paljonko maksat lainan käytöstä. Vuonna 2025 kulutusluottojen korkokatto on noin 17,5 %, mutta käytännössä hyvällä luottokelpoisuudella eläkeläinen voi saada lainan paljon tätä alemmalla korolla, jopa ~5–10 % haarukassa. Mitä matalampi nimelliskorko (ja todellinen vuosikorko) lainassa on, sen halvemmaksi laina tulee.
- Pienet kulut: Kiinnitä huomiota myös lainan sivukuluihin. Hyvä eläkeläislaina ei sisällä kohtuuttomia avausmaksuja, tilinhoitomaksuja tai laskutuslisiä. Monet pankit tarjoavat lainan ilman avausmaksua ja muutaman euron kuukausittaisella tilinhoitomaksulla. Lain mukaan kulutusluoton muut kulut (koron lisäksi) saavat olla korkeintaan 150 € vuodessa, joten pidä huoli, että kulusi pysyvät tämän rajoissa.
- Sopiva kuukausierä: Paraskaan laina ei ole hyvä, jos sen kuukausierä rasittaa liikaa talouttasi. Valitse siis laina, jonka maksuerä on mitoitettu eläketulollesi sopivaksi. Voit käyttää lainalaskureita hahmottaaksesi, millainen laina-aika tuottaa sinulle sopivan suuruisen erän. Nyrkkisääntönä kuukausierän tulisi mahtua menoihisi niin, että rahaa jää myös elämiseen ja puskuriksi yllätystilanteisiin.
- Joustavat ehdot: Arvosta lainantarjoajia, jotka sallivat joustoa takaisinmaksussa. Esimerkiksi mahdollisuus lyhennysvapaaseen kuukauteen tai ylimääräisiin lyhennyksiin ilman lisäkuluja on plussaa. Jotkut palvelut tarjoavat joustoluottoja, joissa voit nostaa ja lyhentää luottoa joustavasti tarpeen mukaan. Tarkista myös, onko lainassa vakuutusmahdollisuutta – toisin sanoen lainaturvavakuutus, joka voisi auttaa esimerkiksi, jos sairastut vakavasti etkä pysty väliaikaisesti maksamaan lainaa. Vaikka lainaturva on vapaaehtoinen lisä, se voi tuoda mielenrauhaa joillekin eläkeläisille (huomaa kuitenkin, että ikä voi vaikuttaa vakuutuksen ehtoihin).
- Luotettava luotonantaja: Paras eläkeläislaina tulee luotettavalta ja reilulta toimijalta. Vertaile pankkien ja rahoitusyhtiöiden maineita – voit lukea muiden asiakkaiden kokemuksia netistä ja tarkistaa, että yrityksellä on asianmukaiset luvat. Kaikki Suomessa toimivat pankit ja luotonantajat ovat Finanssivalvonnan alaisia, mikä tuo turvaa. Silti palveluissa on eroja asiakaspalvelun, joustavuuden ja nopeuden suhteen. Valitse sellainen lainantarjoaja, jonka kanssa asiointi tuntuu mukavalta ja turvalliselta.
Miten löydät parhaan tarjouksen? Suosittelemme kilpailuttamaan lainan usealta tarjoajalta, sillä tarjouksissa voi olla suuriakin hintaeroja. Yhdelle hakijalle pankki A saattaa tarjota 8 % korolla, kun pankki B:n tarjous on 12 % korolla – jos tarttuisit vain yhteen tarjoukseen, et ehkä tietäisi paremmasta vaihtoehdosta. Paras eläkeläislaina vuonna 2025 löytyy todennäköisimmin hyödyntämällä vertailupalvelua tai pyytämällä itse useamman pankin tarjoukset. Kun sinulla on kaikki tarjoukset käsillä, vertaile niiden todellisia vuosikorkoja (TAE), kuukausieriä ja kokonaiskustannuksia. Kiinnitä huomiota myös lainan ehtoihin, kuten takaisinmaksun joustoihin. Valitse sitten se laina, joka on edullisin ja sopii tilanteeseesi parhaiten.
Lopuksi on hyvä korostaa, että paras laina eläkeläiselle on myös se, joka tuntuu itselle järkevältä ja turvalliselta. Älä ota lainaa painostettuna tai epävarmoin tuntein. Kun olet vertaillut vaihtoehdot ja löytänyt edullisen tarjouksen luotettavalta taholta, voit edetä hyvillä mielin lainasopimuksen tekemiseen.
Näin haet eläkeläislainaa verkossa (askel askeleelta)
Lainan hakeminen eläkkeellä onnistuu helposti netissä. Tässä vaiheittaiset ohjeet, joiden avulla voit edetä turvallisesti lainahakemuksessa:
- Määritä lainatarpeesi: Laske, kuinka paljon rahaa tarvitset ja mihin tarkoitukseen. Onko kyseessä pieni varalaina yllättävään menoon (esim. auto hajoaa, lääkekulut yllättävät) vai isompi summa suurempaan hankkeeseen (esim. kodin remontti tai kesämökin osto)? Pyri hahmottamaan myös oma maksukykysi: paljonko voit maksaa lainaa takaisin kuukaudessa ilman, että taloutesi kiristyy liikaa.
- Vertaile lainavaihtoehtoja: Ennen hakemista kannattaa kartoittaa, millaisia lainoja on tarjolla. Voit joko tutkia eri pankkien tarjontaa yksitellen tai käyttää lainojen vertailupalvelua, joka kokoaa tarjoukset puolestasi. Vertailussa kiinnitä huomiota korkoihin, kuluihin ja laina-aikoihin. Tavoitteena on löytää sinulle edullisin ja sopivin vaihtoehto.
- Tee lainahakemus: Kun sopiva laina tai lainapalvelu on valittu, täytä varsinainen hakemus verkossa. Hakemuksessa kysytään henkilötietojasi (kuten nimi, osoite, henkilötunnus) sekä taloustietojasi. Ilmoita eläkkeesi määrä ja mahdolliset muut tulot rehellisesti, samoin säännölliset menosi (esim. asumiskulut). Usein et tarvitse liitteitä tässä vaiheessa – pankki saa tiedot eläkkeestäsi tulorekisteristä tai pyytää tarvittaessa myöhemmin lisäselvityksiä. Voit lähettää hakemuksen kätevästi omalta kotikoneeltasi tai vaikkapa tabletilla, asuinpaikastasi riippumatta.
- Tunnistaudu ja odota päätöstä: Useimmat palvelut pyytävät sinua tunnistautumaan verkkopankkitunnuksilla hakemuksen lähettämisen yhteydessä. Tunnistautuminen vahvistaa henkilöllisyytesi turvallisesti. Tämän jälkeen hakemuksesi käsitellään – usein täysin automaattisesti järjestelmässä. Saat lainapäätöksen hyvin nopeasti, parhaimmillaan muutamassa minuutissa hakemuksen jättämisestä. Jos käytit lainanvälittäjää, saat useita tarjouksia eri pankeilta yleensä viimeistään saman päivän aikana.
- Selaa tarjouksia ja allekirjoita sopimus: Kun saat lainatarjoukset, käy ne rauhassa läpi. Vertaile korkoja ja ehtoja vielä kerran. Jos jokin tarjous erottuu edukseen (edullisin korko, sopivimmat ehdot), voit hyväksyä sen. Hyväksyminen tapahtuu yleensä allekirjoittamalla lainasopimus sähköisesti omilla pankkitunnuksillasi. Muista, että sinun ei ole pakko hyväksyä yhtäkään tarjousta, jos mikään ei miellytä – voit myös jättää lainaottamisen sikseen.
- Nosta laina tilillesi: Allekirjoituksen jälkeen pankki tai rahoitusyhtiö tilittää rahat ilmoittamallesi pankkitilille. Monilla luotonantajilla rahat siirtyvät samana päivänä tai viimeistään seuraavana arkipäivänä. Nyt laina on käytettävissäsi sovittuun tarkoitukseen. Muista käyttää rahat vastuullisesti juuri siihen tarpeeseen, johon lainan otit, ja vältä käyttämästä lainavaroja muuhun.
- Hoitovelvollisuudet alkavat: Aloita lainan takaisinmaksu ajallaan sopimuksen mukaan. Lainan ensimmäinen erä erääntyy yleensä kuukauden kuluttua nostosta, ellei toisin ole sovittu. Järjestä pankkiin automaattinen e-lasku tai suoramaksu, jotta et unohda eräpäiviä. Jos kohtaat maksuvaikeuksia, ota heti yhteys lainantarjoajaan – he voivat usein neuvotella esimerkiksi lyhennysvapaasta kuukaudesta tai muusta helpotuksesta tilanteen tasaamiseksi. Pidä mielessä, että pankit arvostavat avointa kommunikointia, ja ongelmat on parempi ratkaista ajoissa kuin antaa tilanteen kärjistyä.
Kun noudatat yllä olevia askeleita, lainan hakeminen eläkeläisenä on suoraviivaista ja turvallista. Sähköinen asiointi on yleistynyt, ja se palvelee myös iäkkäitä hakijoita: voit hoitaa koko prosessin kotisohvaltasi käsin. Jos jokin askarruttaa, useimmilla pankki- ja rahoitusyhtiöillä on asiakaspalvelu (puhelin tai chat), josta saa tarvittaessa neuvoja hakemuksen tekoon. Älä epäröi kysyä apua, sillä palveluntarjoajat ovat tottuneet neuvomaan kaikenikäisiä asiakkaita.
Lukuvinkki: Pikavippi heti tilille
Lainaa eläkeläiselle kokemuksia
Hakemusvaihe oli selkeä ja ymmärrettävä. Tunnistautuminen hoitui pankkitunnuksilla nopeasti. Kun tarjouksia tuli useampia, valinta edullisimmasta korosta oli helppo tehdä. – Eeva
Lainatarjous hyväksyttiin odotettua nopeammin. Sähköinen sopimusmalli toimi luotettavasti kotisohvalta käsin. Kuukausierän suuruus sopi hyvin eläkebudjettiini. – Juhani
Vakuudettoman lainan hakeminen oli vaivatonta ilman paperilomakkeita. Luotonantaja tarjosi joustavuutta maksuaikatauluun. Kokonaiskustannukset pysyivät arvioidussa haarukassa. – Sari