Unelmoitko omasta kesämökistä, mutta rahoitus askarruttaa? Mökkilaina on ratkaisu monelle, joka haluaa toteuttaa mökkihaaveensa. Perinteiset pankit voivat kuitenkin asettaa tiukkoja ehtoja ja hylätäkin hakemuksia, mikä turhauttaa monia mökin ostajia. Onneksi nykyään on helppo vertailla eri rahoittajia netissä laskureiden avulla ja löytää joustavampia vaihtoehtoja. Voit myös kilpailuttaa mökkilainan laskurilla saadaksesi edullisimman ja sinulle sopivimman lainatarjouksen.
Sisällysluettelo:
Kilpailuta mökkilaina näissä palveluissa:
Mikä on mökkilaina?
Mökkilaina tarkoittaa lainaa, joka on tarkoitettu vapaa-ajan asunnon eli kesämökin ostamiseen tai kunnostamiseen. Käytännössä mökkilaina voi olla samankaltainen kuin asuntolaina, jos kyseessä on vakuudellinen laina pankista mökkiä varten. Toisaalta mökkilainalla voidaan tarkoittaa myös vakuudetonta kulutuslainaa, jolla rahoitetaan mökin hankintaa – erityisesti silloin, jos perinteinen asuntolaina ei onnistu tai vakuuksia ei ole tarpeeksi. Oleellista on, että lainan kohteena on loma-asunto: oli se sitten vaatimaton mökki järven rannalla tai moderni huvila saaristossa, rahoitus hoidetaan mökkilainalla.
Mökkilainoissa lainasummat vaihtelevat tyypillisesti muutamasta tuhannesta eurosta kymmeniin tuhansiin euroihin. Pankista haettuna mökkilaina voi olla kymmeniä tai satoja tuhansia euroja kuten asuntolaina, ja takaisinmaksuaika voi ulottua jopa 15–25 vuoteen. Ilman vakuuksia otetut mökkilainat (käytännössä suuret kulutusluotot) rajoittuvat yleensä noin 60–70 000 euroon ja laina-aika on maksimissaan 10–20 vuotta. Lainatyypistä riippumatta mökkilaina on merkittävä taloudellinen sitoumus, joten aiotpa rahoittaa mökkiunelmasi millaisella lainalla tahansa, on suunnittelu ja vertailu syytä tehdä huolella.
Mökkilainan korko ja kustannukset
Mökkilainan korot muodostuvat samaan tapaan kuin tavallisessa asuntolainassa: yleensä viitekorosta (kuten Euribor) ja pankin asettamasta marginaalista. Mökkilainan korkomarginaali on kuitenkin usein hieman korkeampi kuin vakituisen asunnon lainassa. Pankit pitävät vapaa-ajan asuntoja riskialttiimpina, koska talouden kiristyessä ihminen on todennäköisemmin valmis luopumaan kakkosasunnosta kuin omasta kodistaan. Siksi kesämökin vakuusarvoa alennetaan ja riskilisä näkyy korossa. Esimerkiksi jos normaalin asuntolainan marginaali olisi vaikkapa 0,8 %, mökkilainassa se saattaa olla yli 1 % pankista riippuen. Myös kokonaiskorko on mökkilainoissa usein korkeampi – tyypillisesti liikutaan tällä hetkellä noin 4–6 % tasolla vakuudellisissa mökkilainoissa, kun taas vakuudettomien mökkilainojen korot voivat olla esimerkiksi 8–15 % tai jopa korkeampia hakijan profiilista riippuen.
Pelkkää nimelliskorkoa ei kuitenkaan kannata tuijottaa, vaan on katsottava todellista vuosikorkoa, johon sisältyvät kaikki lainan kustannukset. Mökkilainaan voi liittyä pankista tai rahoitusyhtiöstä riippuen esimerkiksi järjestelypalkkio (avausmaksu) ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Todellinen vuosikorko ilmoittaa koron lisäksi nämä kulut euroiksi muutettuna vuositasolla. Eri tarjoajien lainatarjouksissa voi olla yllättävän suuria eroja kuluissa ja korossa yhdistettynä. Pienikin ero korossa merkitsee pitkällä aikavälillä paljon: esimerkiksi 40 000 euron mökkilainassa 2 prosenttiyksikön korkeampi korko voi tarkoittaa useiden tuhansien eurojen lisäkustannusta laina-ajan kuluessa. Siksi lainojen kilpailuttaminen ja huolellinen vertailu on ainoa keino varmistaa, ettei maksa turhia kuluja liikaa.
On myös hyvä harkita, haluatko kiinteän vai vaihtuvan koron mökkilainallesi. Kiinteäkorkoinen mökkilaina tuo ennustettavuutta: kuukausierä pysyy samana riippumatta markkinakoroista. Vaihtuvakorkoisessa lainassa (esim. 12 kk Euribor + marginaali) korko voi aluksi olla matalampi, mutta jos viitekorot nousevat, myös lainan korkomenot kasvavat. Moni mökkilaina on vaihtuvakorkoinen, mutta pankit tarjoavat toisinaan myös määräaikaisia kiinteitä korkoja tai korkokattoja, jotka tuovat turvaa korkojen nousua vastaan. Lainanottajan on hyvä pohtia omaa riskinsietokykyään: kestääkö taloutesi, jos korot nousisivat esimerkiksi muutamalla prosenttiyksiköllä? Jos epäröit, kiinteä korko tai korkokatto voi tuoda mielenrauhaa – vaikkakin hieman korkeammalla hinnalla.
Vakuudet ja omarahoitusosuus mökkilainassa
Kun haet mökkilainaa perinteisestä pankista, lainaan vaaditaan yleensä vakuus aivan kuten muissakin asuntolainoissa. Tyypillisesti ostettava vapaa-ajan asunto itsessään käy vakuudeksi, mutta pankit eivät hyväksy koko mökin arvoa lainan vakuudeksi. Kesämökin vakuusarvo on yleensä vain noin 50–70 % sen markkinahinnasta. Tämä tarkoittaa, että pankki myöntää mökkiä vastaan lainaa esimerkiksi 60 000–70 000 € mökin ollessa 100 000 € arvoinen. Loppuosa rahoituksesta on katettava muilla vakuuksilla tai omalla säästöllä (käsiraha). Joissakin tapauksissa, jos mökki sijaitsee erityisen halutulla alueella ja on hyväkuntoinen, pankki voi arvioida vakuusarvoksi hieman enemmän, esimerkiksi 75 %. Toisaalta syrjäisen tai huonokuntoisen mökin vakuusarvo voi jäädä allekin puoleen ostohinnasta.
Suomen luottolainsäädännön asettama yleinen lainakatto mahdollistaa teoriassa jopa 90 % rahoituksen toisen asunnon hankintaan, mutta käytännössä pankit noudattavat varovaisempaa linjaa. Käytännössä mökkilainan ottajalta vaaditaan usein vähintään 30 % omarahoitusosuus, eli noin kolmannes mökin hinnasta tulisi olla säästöinä tai muuna vakuutena. Monet mökin ostajat hyödyntävätkin vakuutena esimerkiksi omaa nykyistä asuntoaan: jos omistat jo asunnon, jonka arvoa on vapaana, voit antaa sen tai osan siitä lisävakuudeksi mökkilainallesi. Myös esimerkiksi vanhempien asunto tai muu omaisuus käy pankille vakuudeksi, jos saat takaajia mukaan unelmasi rahoittamiseen. Lisävakuuden avulla pankista voi saada kattavamman lainan ja parempaa marginaalia, sillä pankin riski pienenee.
Omarahoitusosuuden tarve riippuu siis vakuuksista: mikäli mökin lisäksi ei ole muita vakuuksia, täytyy ostajalla olla merkittävä summa omaa rahaa kaupantekoon. Jos taas pystyt antamaan muuta vakuutta, voit saada rahoitettua jopa koko mökin hinnan lainalla (100 % rahoitus), tosin tämä on harvinaista ja edellyttää erittäin vahvaa vakuusasemaa sekä maksukykyä. Muista, että isompi käsiraha on aina eduksi – lainasumma jää pienemmäksi, mikä keventää kuukausierää ja vähentää korkokuluja.
Vakuuksien lisäksi pankki arvioi tietenkin hakijan maksukyvyn ja luottotiedot. Vakituiset tulot ja puhtaat luottotiedot ovat edellytys, jotta mökkilaina myönnetään. Jos sinulla on runsaasti muita velkoja tai aiempia maksuhäiriömerkintöjä, on pankilta lainan saaminen huomattavasti vaikeampaa. Tällöin vakuudetkaan eivät aina riitä, jos hakijan taloudellinen tilanne on heikko. Rehellinen arvio omasta maksukyvystä on tärkeä jo ennen lainahakemuksen tekemistä: laske kuukausittaiset tulosi ja menosi, ja mieti paljonko sinulle jää varaa lyhentää lainaa mukavasti. Muista myös laskea mökin ylläpitokulut (kiinteistövero, vakuutus, sähköt, tiehoitomaksut, huolto ja korjaukset) osaksi kuukausibudjettia. Näin et yliarvioi lainanhoitokykyäsi. Pankit usein edellyttävätkin, että asumismenot + lainan lyhennys eivät ylitä tiettyä osuutta kotitalouden nettotuloista.
Yksi keino parantaa omaa lainansaantimahdollisuutta on hakea lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa tai vertaislainana toiselta. Rinnakkaishakija (esimerkiksi puoliso) lisää pankin luottamusta: kahden ihmisen yhteiset tulot ja vastuuvelvollisuus voivat oikeuttaa suurempaan lainasummaan ja matalampaan korkoon. Jos siis mökki tulee yhteiseen käyttöön perheen kesken, kannattaa yhteishakemusta harkita. Tällöin molemmat hakijat vastaavat lainasta yhdessä ja erikseen, ja pankin riski pienenee huomattavasti.
Mökkilaina ilman vakuuksia
Mitä tehdä, jos pankki ei myönnä mökkilainaa tai et halua pantata omaisuuttasi? Tällöin vaihtoehtona on mökkilaina ilman vakuuksia, eli käytännössä iso kulutusluotto, jota käytetään mökin rahoittamiseen. Moni rahoituslaitos ja verkkopankki markkinoi kulutusluottojaan tähän tarkoitukseen: voit saada jopa 50 000–70 000 € lainaa ilman vakuuksia, mikä riittää esimerkiksi edullisen mökin ostoon tai isompaan käsirahaan. Vakuudeton mökkilaina on houkutteleva sikäli, että et joudu antamaan kesämökkiä tai muuta omaisuutta pantiksi – päätös perustuu pelkästään maksukykyysi ja luottotietoihisi.
On kuitenkin huomioitava, että vakuudettoman lainan korot ovat selvästi korkeammat kuin asuntolainan korot. Rahoitusyhtiö kompensoi vakuuden puuttumisen perimällä isompaa korkoa ja mahdollisesti kuluja. Esimerkiksi 50 000 € vakuudeton laina mökkiä varten voi sisältää korkoa vaikkapa 10 %, kun pankin asuntolainassa vastaava olisi 5 %. Kuukausierä ja kokonaiskustannus kasvavat siis huomattavasti. Sen vuoksi vakuudeton mökkilaina kannattaa kilpailuttaa erityisen huolellisesti, jotta löydät edullisimman mahdollisen koron. Lisäksi on syytä lainata vain sen verran kuin oikeasti tarvitset – isompi käsiraha pienentää lainatarvetta myös tässä mallissa. Jos sinulla on säästöjä, käytä ne hyödyksi niin saat pienemmän lainan ja maksat vähemmän korkoja.
Hyvänä puolena vakuudettomissa mökkilainoissa on nopeus ja joustavuus. Usein lainapäätöksen saa heti verkossa ja rahat tilille jopa samana päivänä, eikä erillisiä arviointeja tai paperitöitä (kuten kiinteistön arviota) tarvita. Jos siis mökkikauppa on kiireellinen tai pankit eivät suostu rahoittamaan, voi vakuudeton laina olla pelastava ratkaisu mökkihaaveen toteuttamiseksi. Muista kuitenkin, että myös vakuudeton laina on maksettava takaisin suunnitelman mukaan – älä yliarvioi maksukykyäsi vain siksi, että laina heltisi helposti. Korkojen nousun varalle on hyvä jättää talouteen hieman pelivaraa.
Kilpailuta mökkilaina laskurilla
Mökkilainan kilpailuttaminen on tänä päivänä sekä helppoa että välttämätöntä, jotta löydät parhaan mahdollisen diilin. Kilpailuta mökkilaina laskurilla tarkoittaa sitä, että käytät netissä olevaa lainavertailupalvelua tai laskurityökalua, jonka avulla voit syöttää haluamasi lainasumman ja -ajan ja saada useita tarjouksia eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Tämä säästää aikaa ja vaivaa verrattuna siihen, että hakisit tarjouksia yksi kerrallaan jokaisesta pankista. Lisäksi se parantaa todennäköisyyttä löytää sellainen rahoittaja, joka hyväksyy hakemuksesi myös silloin, jos oma pankkisi on sanonut ei.
Miksi kilpailuttaa? Koska eri lainantarjoajien ehdot voivat poiketa paljon toisistaan. Toinen pankki saattaa tarjota sinulle hieman pienemmällä marginaalilla lainan kuin oma pankkisi, tai jokin rahoituslaitos voi hyväksyä mökin ainoaksi vakuudeksi siinä missä toinen vaatisi lisävakuutta. Kilpailuttamalla et jää yhden tarjouksen varaan, vaan näet yhdellä silmäyksellä useita vaihtoehtoja. Samalla voit säästää selvää rahaa: useiden kymmenien tuhansien eurojen lainassa jopa 0,5–1 % alempi korko merkitsee pitkällä aikavälillä satojen eurojen säästöjä vuosittain ja tuhansia koko laina-ajalla.
Miten kilpailutus laskurilla käytännössä toimii? Nykyään Suomessa on useita luotettavia lainavertailupalveluita, jotka välittävät hakemuksesi useille pankeille yhdellä kertaa. Niiden käyttö on maksutonta hakijalle. Tarjouspyyntö ei myöskään velvoita ottamaan lainaa – voit rauhassa vertailla tuloksia. Yleensä prosessi etenee näin helppojen vaiheiden kautta:
- Aloita valitsemastasi lainavertailusivustosta. Siirry verkossa palveluun, joka kilpailuttaa mökkilainoja. Syötä laskuriin toivomasi lainasumma (esimerkiksi mökin hinta tai tarvittava määrä) sekä takaisinmaksuaika. Tyypillisesti voit valita esimerkiksi 5–20 vuoden laina-ajan ja summan tarpeesi mukaan.
- Täytä lainahakemus huolellisesti. Lainavertailupalvelu pyytää henkilötietoja, tulo- ja menoarvioita sekä tietoja ostettavasta kohteesta. Vastaa kysymyksiin totuudenmukaisesti ja mahdollisimman tarkasti. Hakemuksen täyttö on ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Huolellisesti täytetty hakemus varmistaa, että saat realistisia tarjouksia etkä tule hylätyksi turhan takia jonkin virheen vuoksi.
- Lähetä hakemus ja odota tarjouksia. Useimmissa palveluissa alustavat lainatarjoukset tai -päätökset tulevat jo muutamissa minuuteissa sähköpostiisi tai palvelun omaan näkymään. Palvelu tavoittaa automaattisesti kymmeniä pankkeja ja rahoittajia – usein jopa 20–30 eri lainanantajaa tai enemmän, jolloin kilpailutus on laaja.
- Vertaile saamiasi tarjouksia. Kiinnitä huomiota ennen kaikkea korkoon, kuukausierään ja todelliseen vuosikorkoon. Myös lainasumman joustot, takaisinmaksuehdot (voiko tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman kuluja, onko lyhennysvapaata mahdollista) ja muut ehdot voivat vaikuttaa valintaasi. Valitse tarjouksista se mökkilaina, joka on edullisin ja parhaiten tarpeisiisi sopiva.
- Viimeistele lainan nosto. Kun olet tehnyt valintasi, hyväksy tarjouksen tehneen pankin/rahoitusyhtiön laina. Tämä tapahtuu yleensä kätevästi suoraan verkossa tunnistautumalla pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Allekirjoituksen jälkeen laina maksetaan tilillesi. Parhaassa tapauksessa rahat ovat tilillä jo samana päivänä, ja viimeistään yleensä muutaman arkipäivän kuluessa.
Lainalaskurin ja vertailupalvelun käyttö on siis erittäin vaivatonta verrattuna perinteiseen pankkikierrokseen. Yhdellä hakemuksella tavoitat kymmeniä rahoittajia, ja voit keskittyä rauhassa mökin etsimiseen sen sijaan, että juoksutat papereita pankista toiseen. Erityisen hyödyllistä tämä on tilanteessa, jossa perinteinen pankki on evännyt lainan – netin kautta hakemuksesi menee myös muille toimijoille, joilla saattaa olla väljemmät ehdot tai haluavat asiakkaita erilaisin profiilein. Joku toinen pankki tai rahoitusyhtiö voi hyvinkin antaa myönteisen päätöksen, vaikka ensimmäinen pankki kieltäytyi.
On syytä painottaa, että kilpailuttaminen ei pakota ottamaan mitään lainaa. Voit hyvin todeta tarjouksia vertailtuasi, että jatkat säästämistä tai yrität myöhemmin uudelleen paremmalla ajalla. Päätös on aina sinun. Usein kuitenkin kilpailutus kannattaa tehdä jo mökkihaaveen alkuvaiheessa, jotta tiedät millaista rahoitusta on saatavilla ja minkä kokoiseen mökkiin sinulla on realistisesti varaa.
Vinkkejä mökkilainan hakijalle
Lopuksi muutamia hyödyllisiä vinkkejä, jotka kannattaa ottaa huomioon mökkilainaa suunnitellessa ja hakiessa:
- Tee realistinen budjetti: Laske etukäteen, paljonko uuden mökkisi ylläpito tulee maksamaan lainan lyhennyksen lisäksi. Huomioi kaikki kulut lämmityksestä kiinteistöveroon. Tämä auttaa määrittämään, millainen kuukausierä on sinulle sopiva.
- Huolehdi luottotiedoistasi: Varmista, että sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä ja että olet hoitanut raha-asiasi hyvin. Jos sinulla on paljon muita lainoja, harkitse kannattaako niitä yhdistää tai lyhentää ensin. Puhdas taloushistoria parantaa mahdollisuuksiasi saada mökkilaina ja neuvotella edullisemmista ehdoista.
- Harkitse rinnakkaishakijaa: Puolison tai muun läheisen ottaminen yhteishakijaksi voi parantaa lainatarjouksia. Kahden hakijan tulot antavat pankille turvaa, ja saatte todennäköisesti suuremman lainan yhdessä kuin erikseen haettuna. Myös korko voi olla edullisempi, kun vastuussa on kaksi henkilöä.
- Kilpailuta lainatarjoukset säännöllisesti: Jos sinulla jo on mökkilaina, sitäkin voi kilpailuttaa uudelleen. Ainakin muutaman vuoden välein (tai jopa vuosittain) kannattaa tarkistaa, voisiko lainan uudelleenrahoituksella saada paremman koron tai ehdot. Pankkien tilanteet ja korkotasot muuttuvat, joten valveutunut lainanottaja säästää pitkällä aikavälillä seuraamalla markkinoita.
- Älä kiirehdi päätöstä: Mökkilaina on pitkäaikainen sitoumus, joten vertaile rauhassa ja kysy tarvittaessa neuvoa asiantuntijoilta. Esimerkiksi pankkien lainaneuvojat tai puolueettomat talousneuvojat voivat auttaa ymmärtämään eri vaihtoehtoja. Oikean tiedon avulla teet varmemmin päätöksen, joka kestää ajan kokeen.
Mökkilaina kokemuksia
“Asuin pitkään kerrostalossa kaupungissa, mutta koronakevään jälkeen alkoi tuntua siltä, että oma piha ja rauha olisivat enemmän kuin tervetulleita. Tutkin eri rahoitusvaihtoehtoja ja päädyin hakemaan mökkilainaa muutaman eri palvelun kautta. Valitsin sen, jossa lainaehdot ja kuukausierä sopivat omaan budjettiini. Lainapäätös tuli nopeasti eikä tarvinnut lähteä pankkiin paikan päälle. Nyt mökki on ollut käytössä kaksi kesää ja tunne on ollut koko ajan hyvä. Etenkin perjantaisin, kun lähdetään mökille, ajatus siitä että rahoitus järjestyi noin sujuvasti tuo tyytyväisyyttä.”
— Maarit, 46, Lahti
“Meillä oli puolison kanssa jo pitkään haave omasta paikasta järven rannalla. Aiemmin ajattelimme, ettei siihen olisi varaa, mutta kun kilpailutimme lainoja verkossa, huomasimme että mökki ei ollutkaan niin kaukainen haave kuin kuvittelimme. Haimme yhteisellä hakemuksella ja saimme lainatarjouksia eri pankeilta. Valinta oli lopulta selvä, koska yksi niistä erottui joustavilla ehdoillaan. Mökin osto itsessään oli oma prosessinsa, mutta lainapuoli toimi selkeästi ja sovitulla aikataululla. Ehdot vastasivat sitä, mitä hakemuksessa luvattiin.”
— Jani, 38, Kuopio
“Minulla ei ollut mahdollisuutta käyttää nykyistä asuntoa lisävakuutena, joten etsin vaihtoehtoa ilman vakuuksia. Tiesin, että korot ovat silloin vähän korkeammat, mutta minulle tärkeämpää oli se, että saan lainan ylipäänsä käyttöön ilman isoa byrokratiaa. Käytin nettipalvelua, jonka kautta pystyin vertailemaan useita vaihtoehtoja kerralla. Hakemus vei ehkä vartin ja sain päätökset saman päivän aikana. Valitsin tarjouksen, jonka kuukausierä sopi parhaiten omaan talouteeni. Nyt takana on vuosi mökillä ja se päätös on tuntunut kaikin puolin oikealta.”
— Samu, 52, Hämeenlinna