Moni suomalainen on kohdannut tilanteen, jossa pankki sanoo ei, vaikka arjessa olisi akuutti rahantarve. Silloin katse kääntyy nettiin ja pikaluottoihin, joilla voi paikata tilapäisen kassavajeen. Pikaluoton hakeminen on tehty helpoksi ja rahat voivat olla tilillä nopeasti, mutta lainapäätöstä ei silti kannata tehdä kevyesti. Alapuolella kerromme, mitä pikaluotto tarkoittaa, miten sen hinta muodostuu ja miten voi löytää edullisimman vaihtoehdon ilman, että tulevaisuuden talous vaarantuu.
Sisällysluettelo:
Hae pikaluotto näissä palveluissa:
Mikä on pikaluotto?
Pikaluotto on pikavippien sukulainen: kyse on pienestä, lyhytaikaisesta ja vakuudettomasta kuluttajaluotosta. Juridinen sivusto Minilex luonnehtii pikavipit – joita kutsutaan myös pikalainoiksi ja pikaluotoiksi – pieniksi ja lyhytaikaisiksi lainoiksi, jotka on tarkoitettu kulutushyödykkeiden hankintaan. Näissä luotoissa ei yleensä tarvita vakuuksia tai takaajaa, ja ne saa haettua nopeasti puhelimella tai tietokoneella. Tyypillinen pikaluotto on muutamista kymmenistä eurosta muutamaan tuhanteen euroon. Isompia summia – aina 60 000 euroon asti – tarjotaan pikaluottojen vertailusivustojen kautta, mutta silloin puhutaan jo kulutusluotoista, joiden maksuaika voi olla useita vuosia.
Pikaluotto toimii rahoitusvaihtoehtona, kun yllättävä meno yllättää ja rahat pitäisi saada nopeasti. Sitä ei silti tule pitää ratkaisuna pitkäkestoisiin talousongelmiin. Matchbankerin kirjoitus muistuttaa, että pikaluotto on lyhytaikainen laina, jonka takaisinmaksu tapahtuu yleensä muutaman kuukauden sisällä ja että pikaluoton kulut ja korot ovat hieman muita luottoja suuremmat. Ennen hakemuksen lähettämistä on hyvä arvioida oma taloudellinen tilanne ja harkita vaihtoehtoja, jotta lainasta ei synny lumipalloefektiä.
Pikaluottojen hinta ja lainsäädäntö
Korkokatto ja uudet säännöt
Pikaluoton hintaan vaikuttavat nimelliskorko, todellinen vuosikorko ja muut luottokustannukset. Suojellakseen kuluttajia lainsäätäjä on rajoittanut näiden luottojen kustannuksia. Lokakuun 2023 alusta alkaen kuluttajaluoton korko voi olla enintään 15 prosenttia, johon lisätään korkolain mukainen viitekorko, mutta korko ei saa ylittää 20 prosenttia. Lisäksi muiden luottokustannusten määrä on rajattu: lainasta perittävät muut kulut voivat olla enintään 0,01 prosenttia lainamäärästä päivässä ja yhteensä korkeintaan 150 euroa vuodessa. Etua.fi tarkentaa, että nimelliskorko 15 prosenttia + viitekorko tarkoitti syksyllä 2023 enintään 19 prosenttia nimelliskorkoa ja että muut lainakulut eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa.
Lainsäädännön kehitys on ollut portaittaista. Oikeuspalveluvirasto muistuttaa, että syyskuun 2019 ja syyskuun 2023 välisenä aikana kuluttajaluottojen nimelliskorko sai olla enintään 20 prosenttia. Vielä tätä ennen, jos luoton määrä oli alle 2 000 euroa, lainan todellinen vuosikorko sai olla enintään viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Kulutusluottojen sääntelyn jatkuva kiristyminen osoittaa, että pikaluottojen markkinoilla on nähty ongelmia korkeissa koroissa ja luottokustannuksissa, ja siksi korkokatto on laskenut useaan otteeseen.
Miksi korkokatto on tarpeen?
Pikaluottojen ja pikavippien hintaan sisältyy yleensä korkeampi korkotaso ja ylimääräisiä kuluja, mikä voi johtaa velkakierteeseen. Minilex varoittaa, että pikavippien pienistä pääomista huolimatta niihin liittyy melkein aina suuria sivukuluja, kuten korkea korko, ja tämä ominaispiirre voi helposti aiheuttaa velkakierteen. Oikeuspalveluvirasto kuvaa, että pikavippejä markkinoidaan usein voimakkaasti ja tunteisiin vetoavasti ja että korkeat korot ja kulut vaikeuttavat takaisinmaksamista. Korkokaton tavoitteena on torjua ylivelkaantumista rajoittamalla lainanantajien mahdollisuuksia periä kohtuuttomia kustannuksia.
Hakeminen ja hakuehdot
Pikaluoton etu on sen helppo hakuprosessi. Hakemuksen voi täyttää verkossa, ja päätös tulee usein nopeasti. Siitä huolimatta lainan myöntäminen ei ole automaattista. Luotonantajat edellyttävät, että hakijalla on vakituinen osoite Suomessa, suomalainen pankkitili ja verkkopankkitunnukset, riittävät tulot ja puhtaat luottotiedot. Ikäraja vaihtelee toimijasta riippuen: monella lainanvälittäjällä minimi-ikä on 18 vuotta, mutta joillakin palveluilla ikävaatimus on 20 tai jopa 22 vuotta.
Omalaina-palvelun esimerkissä hakijalta vaaditaan vähintään 20 vuoden ikä ja lainasummia tarjotaan 100 – 60 000 euroa, kun taas Ferratum edellyttää 22 vuoden ikää ja tarjoaa enintään 4 000 euron joustoluottoa. Vippi.fi puolestaan myöntää pikaluottoa 18 vuotta täyttäneille jopa 10 000 euroon asti. Näiden esimerkkien perusteella voi todeta, että alaikäisille ei myönnetä pikaluottoja ja että luotonantajat arvioivat hakijan maksukykyä ennen päätöstä.
Hakuprosessissa luotonantaja tarkistaa hakijan luottotiedot ja tulot. Positiivinen luottotietorekisteri tarjoaa tiedon hakijan velkamäärästä ja tuloista ja auttaa luotonantajaa arvioimaan maksukykyä. Jos hakemus hyväksytään, rahat siirtyvät tilille usein saman päivän aikana. Useat verkkopalvelut tekevät yhteistyötä useiden lainanantajien kanssa, jolloin yksi hakemus tuottaa useita tarjouksia. Hakijan on kuitenkin hyvä muistaa, että jokainen laina on velkaa, joka pitää maksaa takaisin, ja maksamatta jäänyt luotto voi edetä perintään.
Miten löytää edullinen pikaluotto?
Vertaa lainoja ja tarkista kokonaiskustannukset
Pikaluottoa etsivä kuluttaja kuulee usein sanottavan, että vertailu kannattaa. Kilpailu- ja kuluttajavirasto korostaa, että luottojen hintoja kannattaa vertailla ja että kuukausierän sijaan on syytä kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon ja luottokustannusten kokonaismäärään. Todellinen vuosikorko on laskennallinen prosenttiluku, joka kuvaa lainan kokonaiskustannuksia. Se huomioi niin nimelliskoron kuin avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot, ja siksi se sopii parhaiten eri lainojen vertailuun. Lainan vertailua helpottaa myös vakiomuotoinen eurooppalainen kuluttajaluottotiedot -lomake, jonka luotonantaja on velvollinen antamaan ennen sopimuksen tekemistä.
Vertailun lisäksi kannattaa arvioida omaa maksukykyä. Oikeuspalveluvirasto kehottaa tutkimaan omia laskuja ja tarkistamaan, lyheneekö lainan pääoma vai meneekö suurin osa maksusta korkoihin ja kuluihin. Mitä pienempi kuukausierä on, sitä pidempi maksuaika ja korkeampi kokonaiskustannus on. Lyhyempi maksuaika nostaa kuukausierää mutta säästää koroissa.
Lukuvinkki: Pienlaina kilpailutus
Neuvot edullisen pikaluoton hakijalle
Keskusteluissa lainanhakijoiden kanssa olen huomannut, että moni keskittyy vain korkoprosenttiin ja unohtaa muut kulut. Alla muutamia vinkkejä, joita olen toistuvasti jakanut:
- Laadi budjetti ennen hakemista. Selvitä tulosi ja menosi ja laske, paljonko voit maksaa kuukaudessa ilman, että arki kärsii. Matchbankerin neuvo painottaa, että on hyvä arvioida oma taloudellinen tilanne ja harkita muita vaihtoehtoja ennen pikaluoton hakemista.
- Vertaile useita tarjouksia. Yksi hakemus usealle lainanantajalle auttaa saamaan useita tarjouksia, jolloin näet nopeasti, mikä vaihtoehdoista on edullisin. Muista, että matala nimelliskorko ei vielä tarkoita halpaa lainaa, jos muut kulut nostavat todellista vuosikorkoa.
- Kiinnitä huomiota maksuaikaan. Lyhyt takaisinmaksuaika pienentää kokonaiskustannusta, mutta ei saa venyttää budjettia liikaa. Pitkä maksuaika houkuttaa pienellä kuukausierällä, mutta kokonaiskustannus kasvaa.
- Valitse vastuullinen luotonantaja. Tarkista, että luotonantajalla on toimilupa, ja suosi palveluja, jotka noudattavat hyvää luotonantotapaa. Oikeuspalveluvirasto varoittaa, että pikavippejä markkinoidaan tunteisiin vetoavasti, joten kylmäpäinen harkinta on paikallaan.
Hyödyt ja riskit
Pikaluoton selkein hyöty on nopeus ja helppous. Kun hakemuksen voi täyttää muutamassa minuutissa ja rahat ovat tilillä jopa tunneissa, palvelu sopii tilanteisiin, joissa äkillinen meno yllättää. Näin ei tarvitse odottaa pankin aikoja tai vakuusarvioita. Pikaluottoa voi hakea ilman vakuuksia, mikä on iso etu niille, joilla ei ole omaisuutta pantattavaksi.
Riskit liittyvät hintaan ja takaisinmaksuun. Korkokatto rajoittaa nimelliskorkoa, mutta todellinen vuosikorko voi silti nousta korkeaksi lisäkulujen vuoksi. Minilex muistuttaa, että korkeat kulut saattavat johtaa velkakierteeseen, jos lainaa käytetään hetken mielijohteesta tai jos sillä maksetaan jo erääntyneitä lainoja. Lisäksi maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainansaantia jatkossa, ja viivästyskorko voi olla jopa noin seitsemän prosenttia, jos luotto erääntyy ja velka etenee perintään.
Hyötyjen ja riskien punnitseminen auttaa näkemään, sopiiko pikaluotto omaan tilanteeseen. Jos lainan tarve on satunnaista ja takaisinmaksu on hallinnassa, pikaluotto voi olla kätevä. Mutta jos rahantarve on jatkuvaa, muita vaihtoehtoja kannattaa harkita.
Vaihtoehtoja ja harkintaa
Ennen kuin klikkaat hakemusta, pysähdy miettimään, onko pikaluotto paras mahdollinen ratkaisu. Jos sinulla on useita pieniä lainoja, niiden yhdistäminen voi laskea kuukausikuluja. Pankkien joustoluotot ja luottokortit voivat olla edullisempia, jos luottokelpoinen hakija saa ne kohtuullisella marginaalilla. Oikeuspalveluvirasto kehottaa tutustumaan luottojen ehtoihin positiivisessa luottotietorekisterissä ja tarkistamaan todellisen vuosikoron, takaisinmaksuajan ja muiden kulujen määrän. Jos olet jo ottanut kalliita pikavippejä, voi olla mahdollista neuvotella luotonantajan kanssa korkojen tai kulujen kohtuullistamisesta.
Kannattaa myös kysyä neuvoa talous- ja velkaneuvonnasta, jos oma maksuvara on tiukilla. Velkaneuvojat voivat auttaa järjestelemään velkasi ja löytämään ratkaisun ilman, että joudut turvautumaan yhä uusiin luottoihin. Lainan hakeminen vastuullisesti edellyttää, että uskaltaa myös sanoa ei silloin, kun tarjottu laina ei ole aidosti edullinen.
Pikaluotto kokemuksia
“Tarvitsin rahaa auton korjaukseen nopeasti, eikä tilillä ollut puskuria yllättävään menoon. Löysin vertailusivuston kautta vaihtoehtoja ja päädyin kokeilemaan pikaluottoa. Yllätyin siitä, miten helposti hakemus sujui, eikä mikään tuntunut epäilyttävältä. Rahat tulivat seuraavana päivänä, ja sain auton ajoon ilman suurempaa stressiä. Korot olivat kohtuulliset siihen nähden, että kyse oli lyhytaikaisesta lainasta.”
— Markus
“Opiskelijana tilanne oli tiukka kuun vaihteessa, ja vuokraan piti saada pieni lisäys kasaan. En kehdannut kysyä perheeltä apua, joten hain pientä pikaluottoa netistä. En ollut aiemmin käyttänyt mitään vastaavaa, mutta kaikki sujui mutkattomasti. Luotto maksettiin takaisin heti opintotuen tullessa. Jälkikäteen ajateltuna ratkaisu oli aika järkevä, koska se auttoi ilman, että asia venyi tai johti muihin ongelmiin.”
— Emilia
“Meillä tuli yllättävä eläinlääkärikäynti koiran sairastuttua. Pankista ei saanut lainaa noin nopealla aikataululla, joten päädyin katsomaan, mitä vaihtoehtoja verkossa on. Pikaluotto löytyi helposti ja maksettiin nopeasti tilille. En kokenut prosessia painostavaksi, eikä ollut ylimääräisiä kuluja, kun maksoin lainan takaisin kuukaudessa. Jatkossa toki yritän pitää vararahaston kunnossa, mutta silloin se ratkaisi akuutin ongelman.”
— Riikka
Yhteenveto
Pikaluotto on nopea ja joustava rahoitusratkaisu, mutta sen käyttö vaatii harkintaa. Lainsäädäntö on kiristynyt viime vuosina ja rajoittaa sekä korkoa että muita kuluttajalle perittäviä maksuja. Näiden sääntöjen tarkoituksena on suojella kuluttajaa ja ehkäistä ylivelkaantumista. Edullisen pikaluoton löytäminen edellyttää tarjousten huolellista vertailua ja oman taloudellisen tilanteen tuntemista. Kun pidät katseen todellisessa vuosikorossa ja mietit takaisinmaksua realistisesti, löydät ratkaisun, joka palvelee tarpeitasi ilman kohtuuttomia kustannuksia.