Suomalaisten matkakuume ei ole laantumassa, mutta säästötilillä ei aina ole tarpeeksi saldoa lentolippuihin, hotellimajoituksiin ja muihin reissun kuluihin. Matkalaina eli lomalaina tarjoaa joustavan tavan rahoittaa loma silloin, kun rahat eivät riitä. Kuten mikä tahansa kulutusluotto, myös matkaluotto vaatii harkintaa, vertailua ja vastuullista päätöksentekoa. Tutustuimme siihen, mikä matkalaina on, miten matkaluotto eroaa tavallisesta lainasta ja millaisia asioita sinun kannattaa pohtia ennen kuin klikkaat lainahakemuksen lähetä‑painiketta.
Sisällysluettelo:
Hae matkalainaa näissä palveluissa:
Mikä on matkalaina?
Matkalaina on yleensä vakuudeton kulutusluotto, jolla rahoitat lomasi silloin kun säästösi eivät riitä. Sortterin lainavertailupalvelun mukaan lomalainaa saa 1 000–70 000 euroa 1–20 vuoden maksuajalla ja lainaa voi hakea ilman vakuuksia tai takaajia. Tyypillinen todellinen vuosikorko on kuitenkin selvästi korkeampi: Sortterin tilastojen mukaan lomalainojen keskimääräinen korko oli huhtikuussa 2025 noin 14,85 %.
Matkaluotto vai kertalaina?
Termin “matkaluotto” kuulee usein lainapalveluissa. Se tarkoittaa joustoluottoa, jossa sinulle avataan luottotili ja voit nostaa rahaa rajaan asti tarpeen mukaan. Kun lyhennät luottoa, varoja vapautuu uudelleen käytettäväksi, ja toiminta muistuttaa luottokorttia. Matkaluotto sopii joustaviin elämäntilanteisiin; kertalainassa taas nostat koko summan kerralla ja maksat sitä takaisin sovitussa tahdissa. Halusitpa sitten rantalomalle, kaupunkireissulle tai seikkailuretkelle, taloudellisesti sopiva lomalaina löytyy kilpailuttamalla.
Vakuudeton laina selitettynä
Vakuudeton laina tarkoittaa, että et anna lainalle mitään panttia tai takaajaa. Vakuudellisen lainan vakuutena voi olla esimerkiksi auto; vakuudettoman lainan korko on hiukan korkeampi, koska luotonantaja kantaa suuremman riskin. Vakuudettoman lainan saamisen helppous on lisännyt sen suosiota, sillä hakeminen on mahdollista verkossa ja päätöksen voi saada jo 15 minuutissa. Tämä nopeus edellyttää kuitenkin, että hakijan maksukyky on kunnossa ja luottotiedot ovat kunnossa.
Korko ja lainan kulut
Lainan korko on rahan hinta, jonka maksat lainanantajalle. Rahalaitos.fi painottaa, että nimelliskorko ei kerro koko totuutta, sillä todellinen vuosikorko sisältää avaus- ja tilinhoitomaksut. Esimerkiksi 5 000 euron lomalainassa kolmelle vuodelle 7 % nimelliskorolla ja 5 euron kuukausittaisella tilinhoitomaksulla todellinen vuosikorko on 9,56 %. Tämän vuoksi pelkkien prosenttilukujen sijaan kannattaa vertailla lainojen kokonaiskustannuksia.
Lainalainsäädäntö ja kuluttajansuoja
Suomessa kuluttajaluottoja säädellään tarkasti. Syyskuussa 2019 voimaan tullut lakimuutos rajoitti kulutusluottojen nimelliskoron enintään 20 %:iin ja muut luottokustannukset 0,01 %:iin päivässä (enintään 150 euroa vuodessa). Lokakuussa 2023 voimaan tullut uusi kuluttajansuojalaki määräsi, että korko saa olla enintään viitekorko plus 15 prosenttiyksikköä, mutta ei missään tapauksessa yli 20 %. Samassa yhteydessä korostettiin ”hyvää luotonantotapaa”: lainanantaja ei saa vähätellä luoton ottamisen riskejä tai markkinoida lainaa ratkaisuna taloushuoliin. Lisäksi lainanantajilta vaaditaan luotettavaa henkilöllisyyden todentamista ja sähköistä tunnistautumista.
Vuoden 2024 alusta lähtien käytössä on myös positiivinen luottorekisteri. Rekisteristä näkyvät muun muassa luotot, pääomat, korot ja maksuviiveet, mikä auttaa luotonantajia arvioimaan hakijoiden kokonaistilannetta. Positiivisen luottorekisterin toivotaan hillitsevän ylivelkaantumista, sillä Suomessa oli viime vuosien alussa noin 365 000 maksuhäiriömerkintää omaavaa henkilöä.
Lukuvinkki: Kilpailuta moottoripyörälaina nopeasti
Rahoitusvaihtoehdot lomalle
Rahoitus kannattaa aina suhteuttaa matkan kokonaishintaan ja talouteen. Sortter muistuttaa, että lomamatkan maksaminen säästöillä on usein edullisin vaihtoehto. Jos säästöt eivät riitä, tarjolla on muitakin vaihtoehtoja:
- Osamaksusopimus: Matkatoimistot ja lentoyhtiöt tarjoavat usein osamaksumahdollisuuksia, mutta korko ja kulut voivat olla korkeat.
- Luottokortti: Jos luottokorttilaskun maksaa kokonaan pois korottoman maksuajan puitteissa, se voi olla järkevä ratkaisu. Luottokorttien todellinen vuosikorko voi kuitenkin olla korkea ja nousta yli 20 %:n, joten takaisinmaksuaikataulu on tärkeä.
- Vakuudeton laina: Kun haluat jaksottaa maksun pidemmälle ajalle, vakuudeton kulutusluotto voi olla edullisempi kuin osamaksu tai luottokortti, kunhan kilpailutat tarjoukset.
Miten vertailla matkalainoja
Kilpailuttaminen kannattaa aina. Sortterin analyysin perusteella lainojen kilpailuttaminen on tuonut asiakkaille keskimäärin 1 812 euron säästön. Kun vertailet matkalainoja, kiinnitä huomiota ainakin seuraaviin asioihin:
- Kokonaiskorko ja kulut: Vertaile lainojen todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannuksia, sillä nimelliskorko ei kerro kaikkea.
- Laina‑aika ja kuukausierä: Pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskustannuksia. Valitse aikataulu, joka sopii budjettiisi.
- Joustavuus: Tarvitsetko joustolimiitin, josta voit nostaa varoja matkan aikana, vai riittääkö kertalaina?
- Hakijan tausta: Useimmat lainanantajat edellyttävät vähintään 20 vuoden ikää, säännöllisiä tuloja ja moitteettomia luottotietoja. Jos haet lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa, korko voi olla edullisempi.
Vastuullinen matkaluotto
Ennen lainapäätöstä kannattaa pohtia, onko lainan ottaminen todella tarpeen. Nopea lainanmyöntö voi houkutella hetken mielijohteeseen, mutta takaisinmaksu voi kestää vuosia. Uusi kuluttajansuojalaki velvoittaa lainanantajia kertomaan todelliset kustannukset ja varoittaa ylivelkaantumisesta, mutta vastuu on myös lainanottajalla. Tee realistinen budjetti, arvioi maksukykysi ja varaa puskuria yllättäviin menoihin. Positiivinen luottorekisteri helpottaa myös oman taloustilanteen seuraamista, sillä voit tarkastella kaikkia luottojasi yhdessä paikassa.
Lukuvinkki: Luottotili kilpailutus
Hakuprosessi lyhyesti
Nykyiset digipalvelut tekevät matkalainan hakemisesta helppoa. Verkossa täytettävä hakemus kysyy perustietojen lisäksi tuloja, asumistilannetta ja muita velkoja. Useimmat palvelut kilpailuttavat hakemuksesi usean pankin välillä, joten saat useita tarjouksia yhdellä hakemuksella. Mikäli lainatarjous ei sovi sinulle, et ole velvoitettu hyväksymään sitä. Hyväksytyn tarjouksen jälkeen rahat voivat olla tililläsi jopa saman päivän aikana.
Yhteenveto
Matkalaina tarjoaa mahdollisuuden toteuttaa lomahaaveet silloin, kun säästöjä ei ole tai niitä ei halua käyttää. Se on vakuudeton kulutusluotto, jonka suuruus vaihtelee muutamasta tuhannesta eurosta useisiin kymmeniin tuhansiin. Matkaluottoa voi nostaa joustavasti luottotilin puitteissa.
Lainaa valitessa kannattaa vertailla kokonaiskorkoja, kulujen määrää ja maksuaikaa; lainan kilpailuttaminen voi säästää merkittäviä summia. Muista, että lainaa ei pidä hakea kevyin perustein – taloudellisen puskurin rakentaminen, budjetointi ja vastuun kantaminen ovat avainasemassa. Uusi kuluttajansuojalaki, korkokatto ja positiivinen luottorekisteri luovat raamit vastuulliselle luotonotolle, mutta lopulta vastuu päätöksestä on lainanottajalla.
Matkalaina kokemuksia
”Haaveilin pitkään Islannin kiertomatkasta, mutta lennot ja majoitus näyttivät kalliilta. Päädyin hakemaan 4 000 euron matkalainan, jonka kilpailutin eri palveluissa. Prosessi oli yllättävän selkeä; sain kolme tarjousta ja valitsin niistä edullisimman. Kuukausierä asettui reiluun sataan euroon, mikä sopi budjettiini. Korko ei ollut markkinoiden matalin, mutta kokonaiskulut pysyivät hallinnassa, kun lyhensin lainaerän etuajassa.” – Hilma
”Perheen lomamatka Kroatiaan tuli ajankohtaiseksi lyhyellä varoitusajalla, kun löysimme sopivan vuokra-asunnon. Meillä oli säästöjä, mutta halusin silti hajauttaa kuluja, joten otin 2 500 euron joustoluoton. Rahat siirtyivät tilille samana päivänä, ja joustin myöhemmin takaisinmaksussa, kun palkasta jäi ylimääräistä. Jos korko olisi noussut, olisin maksanut luoton nopeammin pois. Nyt kokemus jäi positiiviseksi, koska sain oman talouden pysymään tasapainossa.” – Jari
”Lähdin vaihto-opiskelijaksi Kanadaan ja tarvitsin varoja ensimmäisten kuukausien elämiseen. Opintolaina ei yksin riittänyt, joten otin 3 000 euron matkalainan. Arvostin sitä, että hakemuksen pystyi tekemään täysin verkossa ilman liitteiden postittelua. Lainapäätös tuli alle puolessa tunnissa. Maksoin luoton pois viidessätoista kuukaudessa ja kokonaiskulut jäivät selkeiksi, kun tarkistin todellisen vuosikoron ennen sopimusta. Jälkikäteen ajateltuna lainanottopäätös oli harkittu, koska tiesin saavani kesätöistä tuloja lyhennyksiin.” – Sini