Suomessa kuluttajat hakevat yhä useammin useiden kymmenien tuhansien eurojen luottoja esimerkiksi kodin remontointiin, auton hankkimiseen tai aiempien lainojen yhdistämiseksi. 25 000 euron laina on iso sitoumus, joten sen hakeminen kannattaa miettiä rauhassa. Kun hyvätuloisetkin laina‑asiakkaat ovat joutuneet pettymään perinteisten pankkien tiukkoihin ehtoihin, erilaiset verkkopalvelut ja lainanvälittäjät houkuttelevat vakuudettomilla kulutusluotoillaan.
Alapuolella kerrotaan, millaisia asioita kannattaa huomioida ennen kuin ryhdyt vertailemaan lainantarjoajia, mitä laki sanoo kulutusluottojen hinnoista ja millainen merkitys uudella positiivisella luottotietorekisterillä on.
Sisällysluettelo:
Hae 25000€ lainaa näissä palveluissa:
Mihin 25 000 euron laina yleensä käytetään?
Kahdenkymmenenviiden tuhannen euron laina on tyypillisesti kulutusluotto, jota voi käyttää vapaasti. Se on selvästi suurempi kuin tavallinen muutaman tonnin pikaluotto, mutta pienempi kuin useimmissa asuntolainoissa. Moni harkitsee tällaista lainaa, kun haluaa:
- Remontoida kotia tai mökkiä. Suurehko remontti voi nostaa kodin arvoa. Rakennusprojektin budjetti kuitenkin venyy helposti ja myös lainan kokonaiskulut kasvavat ajan kuluessa.
- Hankkia auton. Joissakin tapauksissa autoliike tarjoaa halvan autolainan heti, mutta usein kulutusluotto voi olla joustavampi, jos haluat valita käytetyn auton yksityiseltä tai kun autokaupan rahoitus ei ole saatavilla.
- Yhdistää useita pieniä lainoja. Korkokatto rajoittaa lainojen nimelliskorkoja, mutta pitkät laina‑ajat voivat silti kasvattaa kokonaiskustannuksia. Vanhojen velkojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi tuoda säästöä, jos uusi laina on edullisempi, mutta samalla kannattaa huolehtia siitä, ettei velkataakka kasva entisestään.
- Rahoittaa harrastuksia tai arjen isompia hankintoja. Matka maailman ympäri tai oma harrastusvälineistö houkuttelee, mutta kannattaa varmistaa, että lainan takaisinmaksu sopii omaan budjettiin.
Vakuudellinen vai vakuudeton 25 000 euron laina?
Kulutusluotto voidaan myöntää vakuudettomana tai vakuudellisena. Vakuudeton laina on joustava – voit hakea sitä ilman reaalivakuuksia, mutta luotonantaja arvioi aina riskin ja hintaa sen mukaan. Suomen Pankin tilastojen mukaan kulutusluottojen koroissa on suuria eroja: joulukuussa 2024 kotitalouksien uusien kulutusluottojen keskikorko oli 6,04 %, kun taas tili‑ ja korttiluottojen keskikorko oli 10,40 %. Vakuudelliset kulutusluotot olivat huomattavasti edullisempia – niiden keskikorko oli 6,19 %, kun vakuudettomien vastaava keskikorko oli 10,86 %. Suurempi riski näkyy siis hinnassa.
Vakuudellisen lainan saa usein pienemmällä korolla, jos pystyy panttaamaan esimerkiksi kiinteistön, arvopaperisalkun tai ajoneuvon. Pantin arvon tulee riittää vakuudeksi lainasummalle. Toisaalta pantti voi joutua ulosmitatuksi maksukyvyttömyyden kohdalla. Vakuudeton 25 000 euron laina taas perustuu hakijan maksukykyyn ja luottotietoihin. Positiivinen luottotietorekisteri, joka otettiin käyttöön 1. huhtikuuta 2024, antaa luotonantajalle ajantasaisen kuvan hakijan tuloista ja olemassa olevista lainoista. Rekisteri vähentää luotonantajan riskiä, mutta myös paljastaa hakijalle itselleen, kuinka paljon velkaa on jo kertynyt. Eri tilanteissa kannattaa pohtia, onko vakuuden tarjoaminen taloudellisesti järkevämpää vai onko parempi hakea vakuudetonta lainaa hieman korkeammalla korolla.
Korkokatto ja lainan hinta
Kulutusluoton hinnan muodostavat nimelliskorko ja muut luottokustannukset kuten perustamiskulut, tilinhoitomaksut ja erilaiset palvelumaksut. Lainaa 25 000 euroa harkitsevan kannattaa ymmärtää, että pidempi laina‑aika tarkoittaa yleensä kalliimpaa luottoa. Suomen kuluttajansuojalaki rajoittaa luoton hintaa: kulutusluoton korko saa olla enintään 15 % lisättynä korkolain 12 §:n viitekorolla, mutta korko ei saa ylittää 20 %. Lisäksi muut luottokustannukset saavat olla korkeintaan 0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Lakisääteiset ylärajat eivät koske esinevakuudellisia asuntoluottoja ja ajoneuvojen osamaksukauppaa, mutta niitä sovelletaan tavallisiin kulutusluottoihin.
Jos lainasopimus on tehty 1.9.2019–30.9.2023, luotolle sai sopia enintään 20 % suuruisesta korosta. Vanhemmissa sopimuksissa säännöt voivat poiketa. Siksi vanhan lainan kilpailuttaminen voi tuoda säästöjä, jos nykyisen koron ja kulujen yhteissumma on korkea. On myös hyvä muistaa, että korkoa voidaan periä vain sille osalle lainaa, joka on edelleen nostettu ja maksamatta. Jos luotonantaja rikkoo korkokattoa tai kustannusten ylärajaa, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa mitään luottokustannuksia.
Hyvä luotonantotapa suojaa kuluttajaa
Kilpailu‑ ja kuluttajavirasto painottaa, että luotonantajan tulee toimia vastuullisesti koko luottosuhteen ajan. Hyvän luotonantotavan mukaan markkinoinnissa ei saa esittää luotonottoa riskittömänä tai arkipäiväisenä ratkaisuna rahapulaan, eikä voi antaa vaikutelmaa, että luotto ratkaisee taloudelliset ongelmat. Luotonantaja ei saa väittää ilman perustetta, että uusi laina on aiempia luottoja edullisempi. Jos törmäät mainokseen, joka lupaa pelkkää säästöä, olet todennäköisesti harhaanjohtavan markkinoinnin äärellä.
Hyvästä luotonantotavasta seuraa myös tiedonantovelvollisuus: markkinoinnissa on kerrottava selkeästi luoton korko, todellinen vuosikorko sekä muut kustannukset. Todellinen vuosikorko (APR) on laskennallinen prosenttiluku, jossa on huomioitu kaikki kulut ja lyhennysaikataulu. Se on paras työkalu lainatarjousten vertailuun. Luotonmyöntäjän on myös toimitettava “Vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot” ‑lomake ennen sopimusta. Kun sinulla on kaikki tiedot kirjallisena, voit tehdä rauhallisen vertailun ilman painetta.
Positiivinen luottotietorekisteri helpottaa arviointia
Uusi valtion ylläpitämä positiivinen luottotietorekisteri antaa sinulle näkyvyyden omiin lainoihisi. Rekisteristä näet myönnettyjen luottojen määrän, maksetut lyhennykset, jäljellä olevan pääoman ja koron. Rekisteristä löytyvät asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit, opintolainat sekä osamaksurahoitukset. Hakijan ei siis tarvitse enää koota eri pankkien luottotietoja paperikasaksi – tiedot löytyvät yhdestä paikasta.
Kun haet luottoa 1. huhtikuuta 2024 jälkeen, luotonantaja tarkistaa tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä. Luotonantajalla on velvollisuus varmistaa, että uusi laina ei johda ylivelkaantumiseen. Rekisterin kautta näytetään myös tulotiedot viimeiseltä 12 kuukaudelta ja mahdollinen vapaaehtoinen luottokielto. Maksuhäiriömerkintöjä rekisteri ei sisällä, mutta maksuviivemerkintä kirjautuu, jos maksuerä viivästyy yli 60 päivää. Viivemerkintä voi vaikeuttaa uuden lainan saamista, joten maksuaikataulusta kannattaa pitää kiinni.
Rekisterissä voit tehdä vapaaehtoisen luottokiellon maksutta, jolloin mikään luotonantaja ei voi myöntää sinulle uutta luottoa ilman erillistä lupaa. Tämä on hyvä keino suojautua identiteettivarkauksilta tai pitää oma lainanotto kurissa. Takuusäätiö suosittelee muutenkin tekemään oman talouden inventaarion: tarkista velat rekisteristä, arvioi kuukausittaiset menot verkkopankista ja mieti, olisiko mahdollista säästää tai lyhentää velkoja nykyistä tehokkaammin.
Lukuvinkki: Lainaa 10000 euroa
Lainojen vertailu ja takaisinmaksun suunnittelu
Kun olet kerännyt tarjoukset eri pankeista ja lainanvälittäjiltä, vertaile niitä kokonaisuudessaan. Todellinen vuosikorko kertoo parhaiten, miten kallis laina on, sillä se huomioi kaikki kulut. Älä tuijota pelkkää kuukausierää; pieni kuukausierä pitkällä takaisinmaksuajalla voi tarkoittaa suuria kokonaiskustannuksia. Pienillä lainasummilla suositellaan yleensä enintään viiden vuoden maksuaikaa, jotta velka ei rasita taloutta pitkään, mutta 25 000 euron lainassa takaisinmaksuaika voi olla esimerkiksi viidestä kymmeneen vuotta.
Alla oleva esimerkkilaskelma havainnollistaa, kuinka korko ja laina‑aika vaikuttavat kuukausierään. Käytetyt korot perustuvat Suomen Pankin tilastoihin: uusien kulutusluottojen keskikorko joulukuussa 2024 oli 6,04 %, mutta vakuudettomissa tileissä ja luottokorteissa korko nousi yli 10 %.
Esimerkkilaskelma 25 000 euron lainasta
| Koron taso | Laina‑aika | Kuukausierä (noin) |
|---|---|---|
| 5 % korko | 5 vuotta | ~471 €/kk |
| 5 % korko | 10 vuotta | ~265 €/kk |
| 7 % korko | 7 vuotta | ~377 €/kk |
| 9 % korko | 10 vuotta | ~317 €/kk |
Laskelmat ovat suuntaa antavia ja perustuvat tavalliseen annuiteettilainaan (kiinteä kuukausierä). Jos nimelliskorko on 7 % ja laina‑aika seitsemän vuotta, kuukausierä on noin 377 euroa kuukaudessa; korkokatto rajoittaa nimelliskorkoa, mutta kustannukset voivat silti kasvaa pitkän laina‑ajan takia. Tämän vuoksi oman maksukyvyn realistinen arviointi on ratkaisevan tärkeää.
Muista, että kulutusluoton voi peruuttaa 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä. Jos hakemasi laina tuntuu jälkikäteen turhalta, voit käyttää perumisoikeutta. Luotonantaja voi periä tältä ajalta vain koron ajan, jonka luotto oli käytössäsi. Sopimuksissa on myös usein ehto, jonka mukaan maksujen viivästyminen voi eräännyttää koko jäljellä olevan lainan maksettavaksi kerralla. Vältä viivästyksiä, jotta et joudu maksamaan lainaa takaisin yhdellä kertaa.
Lukuvinkki: Lainaa 15000 euroa
25 000 euron laina kokemuksia
”Tarvitsin nopeasti rahaa putkiremontin omavastuuseen. Laskin, että minulle sopiva laina-aika on seitsemän vuotta, jotta erä ei syö liikaa liikkumavaraa. Vertasin useampaa tarjousta, katsoin erityisesti todellista vuosikorkoa ja kulujen läpinäkyvyyttä. Kun ehdot olivat selkeät, pystyin nukkumaan yöni paremmin ja sain remontin maaliin ilman turhaa stressiä.” – Veera
”Minulle 25 000 euron laina toimi järjestelynä. Yhdistin neljä vanhaa luottoa yhdeksi. Kuukausierä pieneni ja seuranta helpottui, vaikka laina-aika piteni. Opin seuraamaan kulutustani eri tavalla ja jätin puskurirahaston koskemattomaksi, mikä toi varmuutta yllättäviin menoihin.” – Mikko
”Hain lainaa 25 000 ilman vakuuksia auton vaihtoon ja kodin pintaremonttiin. Prosessi oli suoraviivainen, mutta luin sopimuksen tarkasti ja testasin eri laina-aikoja laskurilla. Pidin siitä, että kulut oli eritelty selkeästi. Kun tiesin kokonaissumman ja erän, päätös tuntui hallitulta.” – Antti
Arvioi oma talous ja lainaamisen tarve
25 000 euron laina on suuri vastuu. Ennen hakemista kannattaa tehdä rehellinen talouskatsaus: paljonko tuloja ja menoja sinulla on, ja kuinka velkaa voi hallita? Hyvä nyrkkisääntö on, että lainojen kokonaismäärän pitäisi pysyä selvästi alle vuoden bruttotulojen viisinkertaisena. Jos taas kuormittavat velat kasvavat, apua saa esimerkiksi Takuusäätiön maksuttomasta velkaneuvonnasta ja velkalaskureista. Velkojen yhdistäminen tai velkajärjestely voivat tuoda helpotusta, mutta nekin vaativat harkintaa.
Säästäminen on usein paras vaihtoehto. Jos pystyt siirtämään rahaa sivuun säännöllisesti, voit pienentää lainan tarvetta tai välttää sen kokonaan. Positiivinen luottotietorekisteri ja tulorekisteri kertovat selkeästi, millainen liikkumavara taloudessasi on. Vapaaehtoinen luottokielto on hyvä työkalu, jos haluat rajoittaa lainanottoasi tietoisesti.
Lopuksi kannattaa muistaa, että kulutusluottojen markkinointiin liittyy monenlaisia lupauksia nopeasta rahasta ja helposta ratkaisusta. Lainaa 25 000 euroa harkitsevan on hyvä suhtautua mainoksiin kriittisesti ja pitää mielessä, että lainan ottaminen ei ole arkipäiväinen päätös. Lainapäätös on oltava oma ja perustuttava huolelliseen vertailuun ja omaan maksukykyyn. Näin voit käyttää lainaa järkevästi ja välttää velkakierteen.
Lukuvinkki: Lainaa 20000 euroa