Joulu lähestyy, mutta kukkaronnyörit ovat monella tiukalla talouden epävarmoina aikoina. Tuoreen kyselytutkimuksen mukaan yli kolmannes suomalaisista aikoo supistaa joulun lahjabudjettiaan, ja valtaosa harkitsee tarkkaan lahjaostoksiinsa käyttämäänsä rahasummaa. Silti pelkästään joululahjoihin kuluu yhä keskimäärin noin 346 euroa.
Tämä on summa, joka kiristää monen taloutta etenkin hintojen noustessa. Voiko laina olla ratkaisu joulun rahoituspulmiin? Perehdyimme siihen, milloin joululahjojen rahoittaminen lainarahalla on perusteltua ja miten varmistaa, että lainanotto tapahtuu vastuullisesti.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa joululahjoihin näissä palveluissa:
Joululahjabudjetti tiukilla
Hintojen nousu ja korkojen kohoaminen ovat syöneet suomalaisten ostovoimaa, mikä näkyy suoraan joulun vietossa. Moni kokee taloudellista stressiä: lahjoista halutaan silti pitää kiinni, mutta rahaa on käytettävissä vähemmän. Nordean tuoreen joulukyselyn mukaan keskimääräinen aikuinen aikoo käyttää joulunviettoon (lahjat mukaan lukien) hiukan viime vuotta vähemmän rahaa, ja peräti kolmasosa vastaajista suunnittelee budjettinsa leikkaamista edellisvuoteen nähden. Käytännössä tämä tarkoittaa edullisempia lahjoja, vähäisempää määrää paketteja tai muuten säästeliästä joulunviettoa.
Talouden realiteetit pakottavat monet pohtimaan, mistä voi tinkiä. Esimerkiksi Hintaoppaan tekemästä kuluttajatutkimuksesta selviää, että lähes joka kolmas suomalainen ostaa joululahjoja velaksi – suosittuja keinoja ovat osta nyt, maksa myöhemmin -palvelut (hyödyntää 13 % vastaajista) sekä luottokorttiosto (10 %) tai osamaksu (9 %). Varsinaisia kulutusluottoja (ilman vakuuksia myönnettäviä lainoja) tai pikavippejä käyttää vain pieni osa (yhteensä muutama prosentti), mutta silti usea suomalainen rahoittaa lahjoja jonkinlaisella velalla.
Toiset puolestaan ratkaisevat pulman karsimalla lahjaostokset minimiin – lähes 12 % kyselyyn vastanneista aikoo jättää lahjat kokonaan ostamatta tänä vuonna. Nämä luvut kertovat karua kieltään: talouden paineessa joulusta selviäminen vaatii suunnitelmallisuutta, eikä velaksi ostaminen ole harvinaista.
Kannattaako lainaa ottaa joululahjoihin?
Ennen kuin ryntäät hakemaan lainaa, on syytä miettiä tarkkaan, onko laina todella tarpeen vai löytyisikö muita keinoja. Ihanteellista olisi rahoittaa joululahjat säästöillä tai kuukausituloista. Monet suomalaiset pyrkivätkin kattamaan lahjamenonsa juuri palkkatuloilla ja säästöillä. Jos joululahjatoiveet ovat maltillisia, voi ratkaisuna olla myös budjetin pienentäminen: esimerkiksi sopimalla läheisten kanssa, että annetaan vain pienet lahjat tai tehdään itse jotain kotiin liittyvää. Joissain perheissä on alettu toteuttaa esimerkiksi nimetöntä lahjavaihdotta (”Secret Santa”), jolloin jokainen ostaa vain yhden lahjan yhteisessä arvonnassa saadulle henkilölle. Tällaiset luovat ratkaisut voivat keventää taloudellista taakkaa huomattavasti.
Toisaalta ymmärrettävästi jokainen haluaa muistaa rakkaitaan jouluna, ja joskus rahatilanne on niin tiukka, ettei säästöjä ole kertynyt. Laina joululahjoihin voi tulla kyseeseen, jos vaihtoehtona olisi jättää tärkeä lahja antamatta tai aiheuttaa pettymystä perhepiirissä. Lainan avulla voi jakaa kalliimpien hankintojen kustannusta pidemmälle ajalle – esimerkiksi lasten toivoma isompi lahja (kuten pelikonsoli tai polkupyörä) voidaan ostaa nyt ja maksaa osissa takaisin.
On kuitenkin hyvä muistaa, että jokainen lainaeuro on pois tulevista tuloista korkojen kera. Velka tuo mukanaan vastuun, joten lainapäätöstä ei pidä tehdä hetken mielijohteesta. Ennen lainan hakemista kannattaa kartoittaa muutkin keinot: voisitko hankkia jonkin lahjan käytettynä edullisemmin? Voisiko perheen aikuisten kesken sopia, ettei osteta lahjoja tänä vuonna, ja panostetaan vain lapsiin? Nämä pohdinnat on syytä tehdä ensin. Jos kuitenkin päätät, että laina on tilanteessasi perusteltu apu joulun järjestämiseen, on aika selvittää, miten se hoidetaan järkevästi.
Hae lainaa joululahjoihin netistä helposti (ja nopeasti)
Mikäli olet tullut siihen tulokseen, että tarvitset ulkopuolista rahoitusta joululahjoihin, nykyään lainan hakeminen netistä on nopeaa ja vaivatonta. Useat rahoitusyhtiöt ja pankit myöntävät vakuudettomia kulutusluottoja, joita voi hakea suoraan verkossa ilman paperisotaa. Tyypillisesti edellytyksenä on 18 vuoden ikä, riittävät säännölliset tulot sekä puhtaat luottotiedot – eli luottotietojen tulee olla kunnossa. Toisin kuin perinteinen pankkilaina, erillinen vakuus (esimerkiksi asunto tai auto) ei ole tarpeen, eikä sinun tarvitse hankkia henkilötakaajaa. Hakemuksen voit yleensä täyttää verkossa muutamassa minuutissa pankkitunnusten avulla, ja saat luottopäätöksen usein lähes saman tien.
Lainasummat ja laina-ajat joustavat tarpeesi mukaan. Joululahjoihin haetaan yleensä melko pienempiä summia, esimerkiksi muutamasta sadasta eurosta muutamaan tuhanteen euroon, mutta joidenkin palveluiden kautta voi tarvittaessa hakea isompiakin kulutusluottoja (jopa kymmeniä tuhansia euroja usean vuoden maksuajalla). Laina-ajan voit valita sen mukaan, kuinka ison kuukausierän taloutesi kestää – lyhyempi laina-aika tarkoittaa isompia kuukausieriä mutta vähemmän korkokuluja, ja pidempi aika puolestaan pienempiä eriä mutta enemmän korkoa kokonaisuudessaan.
Korot ja kulut vaihtelevat lainantarjoajan mukaan, mutta Suomessa kulutusluottojen nimelliskorko on tyypillisesti jossakin noin 5–20 % välimaastossa lainan riskistä ja markkinatilanteesta riippuen. Muista, että koron lisäksi lainasta voidaan periä esimerkiksi avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu – kiinnitä siis huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka kertoo kaikki luoton kustannukset yhteensä.
Jos tarvitset lainaa joululahjoihin heti, on hyvä uutinen, että monet nettipankit ja rahoituslaitokset voivat tilisiirtää rahat käyttöösi erittäin nopeasti myönteisen lainapäätöksen jälkeen – usein jopa samana päivänä. Nopeimmillaan rahat voivat näkyä tilillä muutamassa tunnissa hakemuksen jättämisestä, mikäli haet lainaa arkena ja käytössä on saman pankin tilisiirto. Pikaluottojen kohdalla markkinointi saattaa luvata rahaa tilille heti, mutta käytännössä aivan reaaliaikaisesti se ei aina onnistu; kuitenkin prosessi on huomattavasti ripeämpi kuin perinteisissä pankkilainoissa. Tämä on pelastus monelle viime hetken lahjaostoksia miettivälle. Kannattaa kuitenkin olla ajoissa liikkeellä – joulun alla hakemuksia tulee paljon, ja käsittelyajoissa voi olla viivettä ruuhkan vuoksi.
Kulutusluotto vai pikavippi?
Joululahjojen rahoittamiseen on tarjolla erilaisia lainatuotteita, joista kaksi päätyyppiä ovat kulutusluotto ja pienlaina (pikavippi). Kulutusluotto on yleensä isompi laina, jonka takaisinmaksuaika voi olla useita vuosia. Sitä voi käyttää monenlaisiin tarpeisiin, myös jouluostoksiin. Kulutusluotto sopii, jos tarvitset hieman suuremman summan ja haluat maksaa sen rauhallisessa tahdissa pois. Korko ja kuukausierä pysyvät yleensä kohtuullisina, joskin muista aina vertailla tarjouksia (tästä lisää tuonnempana).
Pienlaina – kansankielessä usein pikavippi – on puolestaan yleensä muutaman sadan euron laina, joka maksetaan takaisin lyhyessä ajassa (esimerkiksi 1–12 kuukaudessa). Pikavipin etuna on erittäin nopea saatavuus ja helppo hakuprosessi, mutta haittapuolena on usein korkeampi korko. Pikaluottojen korkokatto on Suomessa lainsäädännöllä rajattu, mutta ne voivat silti olla kalliimpia kuin isommat pankkilainat. Älä siis ota pikavippiä kevytmielisesti. Se voi olla ratkaisu, jos pieni rahasumma puuttuu kiireesti ja olet varma, että pystyt maksamaan lainan takaisin seuraavasta palkasta tai parissa kuukaudessa. Muussa tapauksessa kulutusluotto pidemmällä maksuajalla voi olla turvallisempi vaihtoehto.
Mieti lainatyyppi sen mukaan, kuinka paljon rahaa todella tarvitset ja kuinka pian pystyt maksamaan takaisin. Jos kyse on vain muutamasta kympistä tai sadasta eurosta ja voit maksaa velan pois nopeasti, pikavippi saattaa hoitaa homman. Jos taas summat ovat isompia tai haluat varmuuden vuoksi hieman pidemmän maksuajan, kulutusluotto on todennäköisesti edullisempi ja joustavampi valinta. Tärkeintä on, ettet koskaan ota enempää lainaa kuin mihin sinulla on varaa.
Vertaile lainatarjoukset huolellisesti
Koska lainantarjoajia on paljon, kannattaa käyttää hieman aikaa lainojen vertailuun. Eri pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on erilaiset korot, kulut ja ehdot. Yllä mainitut korot (4–20 % nimelliskorko) ovat vain suuntaa-antavia – juuri sinulle tarjottu korko voi riippua esimerkiksi luottotiedoistasi, tuloistasi ja haettavasta summasta. Siksi on fiksua kilpailuttaa laina useammalla taholla.
Nykyään on olemassa myös palveluja, joiden kautta voit kilpailuttaa kymmeniä lainantarjoajia yhdellä ainoalla hakemuksella. Tällainen palvelu välittää hakemuksesi useille pankeille ja rahoitusfirmoille, ja saat takaisin useita tarjouksia, joista voit valita edullisimman tai sopivimman. Kilpailuttaminen on järkevää, sillä erot esimerkiksi kokonaiskorossa tai takaisinmaksettavassa kokonaissummassa voivat olla yllättävän suuria eri tarjousten välillä.
Muista vertailla erityisesti todellista vuosikorkoa sekä lainan muita ehtoja: voiko lainan maksaa tarvittaessa nopeammin pois ilman lisäkuluja? Onko mukana vakuutus tai muita palveluita, joita et välttämättä tarvitse? Kaikki nämä vaikuttavat siihen, mikä laina tulee sinulle halvimmaksi ja turvallisimmaksi.
Vastuullisen lainanoton muistilista jouluksi
Ennen lainapaperien allekirjoittamista on hyvä käydä läpi muutamia perusperiaatteita, jotta velka ei jälkikäteen kaduta. Tässä 5 vinkkiä vastuulliseen lainanottoon joulua varten:
- Laadi realistinen joulubudjetti: Laske etukäteen, paljonko sinulla on varaa käyttää jouluun (lahjoihin sekä muihin menoihin kuten ruokaan ja matkakuluihin). Kun tiedät budjetin rajat, voit paremmin arvioida, tarvitsetko lainaa ja kuinka paljon. Budjetointi on kaiken A ja O talouden hallinnassa – älä skippaa tätä vaihetta.
- Harkitse lainan tarve kriittisesti: Jos budjetissasi on aukko, mieti tarkkaan, onko lainan ottaminen ainoa ratkaisu. Voisitko pienentää lahjalistaa tai ostaa edullisempia vaihtoehtoja? Laina on syytä ottaa vain todelliseen tarpeeseen, ei hetken mielijohteesta tai ”varmuuden vuoksi” ylimääräistä.
- Älä lainaa enempää kuin pystyt maksamaan takaisin: Tämä kuulostaa itsestään selvältä, mutta joulun huumassa voi tulla kiusaus ottaa hieman ekstraa ”varalta”. Vastusta kiusausta. Laske, mikä kuukausierä on maksukykysi rajoissa, ja mitoita laina sen mukaan. Muista, että laina on aina velkaa, joka pitää hoitaa pois – jätä siis taloudellesi puskuria myös joulun jälkeen.
- Vertaile ja lue ehdot tarkkaan: Kuten edellä todettiin, kilpailuta lainasi. Kun saat tarjouksen, lue sen ehdot huolella. Kiinnitä huomiota korkoprosentin lisäksi kaikkiin kuluihin. Tarkista myös, onko sinulla mahdollisuus lyhennysvapaaseen tarvittaessa tai voiko lainan maksaa etuajassa ilman sakkoa. Ymmärrä, mihin sitoudut ennen kuin hyväksyt tarjouksen.
- Suunnittele takaisinmaksu etukäteen: Ennen kuin otat lainan, tee itsellesi selkeä suunnitelma, miten ja millä aikataululla aiot maksaa sen pois. Voit esimerkiksi päättää, että ohjaat tietyn osuuden tulevista palkoista tai muista tuloista lainan lyhentämiseen. Kun sinulla on suunnitelma, nukut yösi paremmin – ja voit nauttia joulusta ilman jatkuvaa huolta velasta.
Lainaa joululahjoihin kokemuksia
“Otin pienen kulutusluoton, koska halusin ostaa kaksi isompaa lahjaa lapsilleni ilman että koko tammikuu menisi tiukilla. Valitsin lyhyen maksuajan ja tarkistin ehdot huolellisesti. Yllätyin, kuinka nopeasti hakemus käsiteltiin ja rahat tulivat tilille. Toki se tuntui pieneltä riskiltä, mutta kun laskin kuukausierän valmiiksi budjettiin, stressi helpottui.” – Salla, 37
“Minulla ei ollut säästöjä, ja viime jouluna päädyin käyttämään luottokorttia. Se oli helppoa, mutta maksoi enemmän kuin etukäteen ajattelin. Tänä vuonna kilpailutin kulutusluoton eri palveluissa ja löysin vaihtoehdon, jossa kulut pysyvät kohtuullisina. Laina ei ole ihanteellinen ratkaisu, mutta se toi joustoa ja aikaa maksaa lahjat pois kevään palkoista.” – Jari, 45
“Harkitsin lainaa pitkään, koska en halua velkaantua turhaan. Päädyin ottamaan pienemmän summan kuin aluksi suunnittelin ja yhdistin sen verkkokaupan erämaksuun. Lainan hakeminen sujui kätevästi verkkopankkitunnuksilla. Nyt minulla on selkeä suunnitelma, miten maksan velan pois nopeasti, jotta se ei rasita ensi vuoden taloutta.” – Veera, 29
Jouluilo on mahdollista ilman taloushuolia
Vaikka taloustilanne on kireä ja lainan ottaminen lahjoihin voi olla viimeinen oljenkorsi, joulun ei silti tarvitse olla ahdistavaa aikaa rahamielessä. Olennaisinta on suhtautua joulun kuluihin suunnitelmallisesti ja käyttää lainamahdollisuutta harkitusti, mikäli siihen päädyt. Kun pidät kiinni laatimastasi budjetista ja lainan takaisinmaksusuunnitelmasta, voit sekä ilahduttaa läheisiäsi mieluisilla lahjoilla että säilyttää mielenrauhan uuteen vuoteen.
Muista, että joulun perimmäinen tarkoitus ei ole rahankäyttö – lämpimät hetket läheisten kanssa ja yhdessäolo eivät riipu lahjojen hinnasta. Kun toimit vastuullisesti ja oman taloutesi ehdoilla, joulu on mahdollista viettää ilman ylimääräistä talousstressiä. Rentoudu, nauti joulun tunnelmasta ja tee juuri niin kuin sinun ja perheesi tilanteessa on parhaaksi.
