Yhä useampi haluaa tehdä arjessaan ympäristöystävällisiä valintoja – myös talousasioissa. Pankit ovat vastanneet tähän trendiin tuomalla markkinoille niin sanottuja vihreitä lainoja, joilla rahoitetaan kestäviä hankkeita. Mitä vihreä laina tarkalleen ottaen tarkoittaa, kenelle se sopii ja miten sitä haetaan?
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Mikä on vihreä laina?
Vihreä laina on pankin myöntämä laina, joka on tarkoitettu nimenomaan ympäristöä hyödyttäviin kohteisiin. Se on osa laajempaa vihreää rahoitusta, jonka tavoitteena on ohjata pääomia kestävämpiin ratkaisuihin. Käytännössä vihreä laina voi olla esimerkiksi asuntolaina, autolaina tai remonttilaina – oleellista on, että lainan käyttökohde täyttää pankin asettamat ympäristövastuullisuuden kriteerit. Tällaisia lainoja myöntämällä pankit haluavat tukea asiakkaidensa ilmastoystävällisiä investointeja ja edistää vihreää siirtymää.
On hyvä huomata, että kaikki pankit eivät vielä tarjoa vihreitä lainoja asiakkailleen. Vihreät lainat ovat kuitenkin yleistymässä, ja esimerkiksi monet suomalaiset pankit ovat kehittäneet omat kriteeristönsä vihreille asuntolainoille, energialainoille ja ajoneuvolainoille. Usein vihreä laina ei ole erillinen lainatuote, vaan tavanomainen laina (kuten asuntoluotto tai autoluotto), johon sovelletaan vihreää kriteeristöä ja mahdollisesti parempia ehtoja, jos hanke täyttää vaaditut ehdot.
Mihin tarkoituksiin vihreää lainaa voi saada?
Vihreää lainaa myönnetään hankkeisiin, joilla on myönteinen ympäristövaikutus. Tyypillisesti lainan kohteena on jokin konkreettinen ilmastoystävällinen investointi. Näitä voivat olla esimerkiksi:
- Sähköauton tai muun vähäpäästöisen ajoneuvon hankinta. Moni pankki luokittelee sähköauton ostamisen vihreän lainan piiriin, koska sähköautot vähentävät liikenteen päästöjä verrattuna perinteisiin polttomoottoriautoihin.
- Asunnon energiatehokkuutta parantavat remontit. Vihreää remonttilainaa voi hakea esimerkiksi lämmitysjärjestelmän vaihtoon (kuten öljylämmityksestä maalämpöpumppuun), rakennuksen lisäeristämiseen, vanhojen ikkunoiden vaihtoon energiatehokkaampiin tai muihin toimiin, joilla kodin energiankulutus pienenee.
- Uusiutuvan energian hyödyntäminen kotitaloudessa. Tyypillinen vihreän lainan kohde on aurinkopaneelien asennus omakotitalon katolle tai vaikkapa pientuulivoimalan hankinta. Myös aurinkokeräimet ja muut vastaavat teknologiat voivat kuulua rahoitettaviin kohteisiin.
- Energiatehokas asunto tai rakennus. Vihreää asuntolainaa voidaan myöntää uudiskohteen ostoon tai rakentamiseen, jos talo on energiatehokkuudeltaan huipputasoa (yleensä energialuokka A tai B) tai jos sillä on jokin ympäristösertifikaatti (kuten Joutsenmerkki). Korkean energialuokan asunnot kuluttavat vähemmän energiaa, mikä vähentää asumisen hiilijalanjälkeä.
- Muut ympäristöystävälliset hankkeet. Laaja kirjo muitakin kohteita voi tulla kyseeseen. Esimerkiksi haja-asutusalueella vihreää lainaa on voitu myöntää jätevesijärjestelmän parantamiseen, mikä suojelee lähiluontoa. Yrityksille ja taloyhtiöille vihreä rahoitus voi kattaa vaikkapa sähköautojen latauspisteiden asennukset tai kierrätystä edistävät investoinnit.
Yhteistä yllä mainituille käyttökohteille on se, että ne vähentävät ympäristökuormitusta tai edistävät kestävää kehitystä. Pankki varmistaa lainahakemuksen yhteydessä, että hanke täyttää vihreän rahoituksen kriteerit ennen vihreän lainan myöntämistä. Jos käyttötarkoitus ei ole riittävän “vihreä”, asiakkaalle tarjotaan yleensä tavanomainen laina perusehdoin.
Vihreän lainan ehdot ja edut
Kun laina kohdistuu ympäristöystävälliseen projektiin, pankki voi palkita asiakasta tavallista edullisemmilla lainaehdoilla. Vihreän lainan ideana on kannustaa kestävän kehityksen mukaisiin hankintoihin, joten lainan kulut voivat olla hieman pienemmät kuin vastaavassa normaalissa lainassa. Alla käymme tarkemmin läpi, millaisia kriteerejä vihreän lainan saamiselle on ja millaisin eduin se yleensä myönnetään.
Myöntökriteerit vihreälle lainalle
Vihreän lainan tarkat myöntökriteerit vaihtelevat pankeittain ja lainatyypeittäin. Yleisesti ottaen kriteerit pohjautuvat energiatehokkuuteen ja päästöjen vähentämiseen:
- Asuntolainan vihreät kriteerit: Asunnon tulee olla energiatehokas. Esimerkiksi pankki saattaa vaatia, että ostettava tai remontoitava koti kuuluu energialuokkaan A (parhain) tai B, jotta asuntolaina voidaan luokitella vihreäksi. Energiatehokkuusluokka todetaan rakennuksen energiatodistuksesta. Joissain tapauksissa hieman alempikin luokitus voi riittää, jos talo täyttää muut vihreän rahoituksen kriteerit (kuten uusi lämmitysjärjestelmä tai ympäristösertifikaatti).
- Remontti- ja energialainojen kriteerit: Laina esimerkiksi lämmitysjärjestelmän uusimista tai muita energiaremontteja varten voidaan myöntää vihreänä, jos remontilla saavutetaan merkittävä parannus energiatehokkuuteen. Pankit määrittelevät tekniset ehdot käyttötarkoituskohtaisesti – tyypillisesti edellytetään, että lainarahalla toteutetaan nimenomaan energiatehokkuutta parantavia toimenpiteitä. Esimerkiksi aurinkopaneelien, ilmalämpöpumpun tai vaikka sähköauton latausaseman asentaminen kotiin ovat tyypillisiä hankkeita, jotka täyttävät vihreä
- Ajoneuvolaina luokitellaan vihreäksi yleensä vain, jos kyseessä on täyssähköauton hankinta. Useimmat pankit pitävät sähköautoa automaattisesti kriteerit täyttävänä vihreänä kohteena, koska sähköauto ei tuota paikallisia pakokaasupäästöjä ja sen elinkaaren aikaiset päästöt voivat uusiutuvalla sähköllä olla hyvin alhaiset. Sen sijaan perinteisen bensiinillä tai dieselillä kulkevan auton ostoon vihreää lainaa ei myönnetä. Ladattavien hybridiautojen osalta tilanne vaihtelee: jotkut rahoittajat saattavat edellyttää hyvin alhaista CO2-päästötasoa, jotta plugin-hybridi voisi saada vihreän lainan, mutta käytännössä vihreä autolaina tarkoittaa yleensä nimenomaan sähköautoa.
On syytä korostaa, että asiakas vastaa yleensä siitä, että hän pystyy osoittamaan lainan kohteen vihreät kriteerit. Esimerkiksi asuntolainassa pankki pyytää energiatodistuksen uudesta asunnosta, remonttilainassa mahdollisesti erittelyn suunnitellusta remontista tai tarjouksen aurinkopaneelitoimituksesta, ja sähköauton rahoituksessa tiedot ostettavasta autosta. Tällä varmistetaan, että laina tulee käytetyksi siihen tarkoitukseen, johon se myönnetään.
Vihreän lainan hyödyt laina-asiakkaalle
Suurin konkreettinen hyöty vihreästä lainasta on usein rahallinen säästö. Pankki voi tarjota vihreän lainan hieman paremmilla ehdoilla kuin vastaavan tavallisen lainan. Tyypillisiä etuja asiakkaalle ovat:
- Alempi korko tai marginaali: Joissakin tapauksissa vihreässä lainassa voidaan soveltaa hieman tavallista matalampaa korkomarginaalia, mikä pienentää lainan korkokuluja. Ero ei välttämättä ole suuri, mutta pienikin korkoetu pitkäaikaisessa lainassa voi tuoda säästöä. (Korkotarjoukset ovat aina tapauskohtaisia ja riippuvat myös asiakkaan maksukyvystä sekä yleisestä korkotasosta.)
- Pienemmät kulut ja palkkiot: Pankit saattavat myöntää vihreän lainan ilman tiettyjä järjestelykuluja. Esimerkiksi Aktia pankki kertoo myöntävänsä vihreän asuntolainan ilman toimitusmaksua (normaalisti vähintään 400 €) ja vihreän autolainan ilman kuukausittaista hoitokulua. Myös muissa pankeissa on vastaavia käytäntöjä – Danske Bank tarjoaa vihreän asuntolainan ottajalle 300 euron alennuksen järjestelypalkkiosta. Nämä kertaluonteiset säästöt voivat kannustaa asiakasta valitsemaan vihreän lainan, jos ehdot täyttyvät.
- Vähemmän vakuusvaatimuksia: Joissakin pankeissa vihreään lainaan suhtaudutaan luottavaisemmin, ja asiakas voi saada lainaa tavallista pienemmällä vakuudella. Esimerkiksi POP Pankki mainostaa vihreää lainaansa edullisempana vaihtoehtona, joka myönnetään normaalia vähemmillä vakuuksilla – joissakin tapauksissa jopa kokonaan vakuudettomana. Tämä riippuu toki lainan määrästä ja hakijan tilanteesta, mutta periaatteessa ympäristöystävälliseen kohteeseen uskalletaan antaa rahoitusta hieman kevyemminkin ehdoin.
- Joustavammat lainaehdot: Vihreissä lainoissa voidaan toisinaan tarjota pidempää takaisinmaksuaikaa tai joustavampaa maksusuunnitelmaa, jotta kestävän hankkeen toteuttaminen olisi asiakkaalle helpompaa. Esimerkiksi iso energiasaneeraus talossa alkaa maksaa itseään takaisin vasta vuosien kuluessa pienentyneinä energiakuluina, joten pankki voi ymmärtää pidemmän laina-ajan tarpeen tällaisessa hankkeessa.
On kuitenkin rehellistä todeta, että vihreän lainan taloudelliset edut ovat vielä toistaiseksi melko maltillisia. Korkoero normaaliin lainaan on usein pieni tai olematon, ja säästö voi rajoittua muutaman sadan euron palkkiovähennykseen. Pankkialalla onkin pohdittu, miten vihreistä lainoista saisi asiakkaalle houkuttelevampia – tällä hetkellä vihreyden tuoma hyöty rahoituksen hinnassa on vielä vähäinen.
Pääasiallinen motiivi asiakkaalle onkin mahdollisuus toteuttaa oma projekti hieman paremmilla ehdoilla sekä tietää edistävänsä kestävää kehitystä. Monelle vihreän lainan ottajalle laina on keino osallistua ympäristötalkoisiin, ja pankit käyttävätkin vihreitä lainoja usein vakuutena omille vihreille joukkolainoilleen joilla rahoitetaan esimerkiksi tuuli- tai aurinkovoimahankkeita. Vihreän lainan avulla asiakas on siis tavallaan mukana mahdollistamassa myös muita ympäristöinvestointeja.
Miten vihreää lainaa haetaan?
Käytännössä vihreän lainan hakeminen tapahtuu hyvin samalla tavalla kuin minkä tahansa muunkin lainan. Voit asioida joko verkossa tai pankkikonttorissa. Monilla pankeilla on verkkosivuillaan lainahakemus, johon voit täyttää tiedot suunnitteilla olevasta hankkeesta ja taloudellisesta tilanteestasi. Hakemuksessa kysytään lainan käyttötarkoitus – tässä yhteydessä on olennaista tuoda esiin, että haet vihreää lainaa ja kuvailla hanketta, johon rahat aiotaan käyttää (esimerkiksi “sähköauton osto” tai “maalämpöpumpun asentaminen”). Osa pankeista neuvookin kirjaamaan hakemuksen lisätietoihin maininnan vihreästä lainasta, jotta hakemus osataan käsitellä oikealla tavalla.
Hakemuksen jättämisen jälkeen pankki arvioi lainakelpoisuutesi normaalien luottoperusteiden mukaisesti: se tarkistaa tulot, menot, mahdolliset olemassaolevat velat ja maksuhäiriömerkinnät kuten minkä tahansa lainan kohdalla. Tämän lisäksi tarkistetaan vihreän lainan erityisehdot, eli varmistetaan hankkeen kriteerien täyttyminen. Saattaa olla, että pankki pyytää sinulta lisädokumentteja: esimerkiksi tarjouksen tai sopimuksen aurinkopaneelien toimittamisesta, rakennuksen energiatodistus tai vaikkapa sähköauton tilausvahvistus. Nämä asiakirjat osoittavat pankille, että lainasumma tulee käytetyksi juuri siihen ympäristöystävälliseen kohteeseen, johon olet lainaa hakemassa.
Kun laina on myönteisesti päätetty, se nostetaan ja käytetään kohteeseen sovittuun tapaan. Asuntolaina maksetaan yleensä suoraan asunnon myyjälle, remonttilaina voidaan maksaa urakoitsijan laskuja vastaan, ja autolaina autoliikkeelle tai suoraan hakijalle ostoa varten – käytännöt vaihtelevat tapauskohtaisesti. Olennaista on, että lainavarat ohjautuvat siihen vihreään tarkoitukseen, johon ne on myönnetty. Jotkin pankit voivat myöhemmin seurata hankkeen toteutumista tai pyytää esimerkiksi tietoja remontin vaikutuksista (kuten energialaskujen kehityksestä), mutta yksityisasiakkaalle tällainen raportointi on yleensä vapaaehtoista ja lähinnä suuriin yritys- ja taloyhtiöhankkeisiin liittyvää seurantaa varten.
Vihreän rahoituksen vertailu ja kilpailutus
Vaikka vihreä laina kuulostaa konseptina houkuttelevalta, asiakkaan kannattaa suhtautua siihen samalla tavalla kuin muihinkin lainoihin: vertailu ja kilpailutus ovat avainasemassa parhaan tarjouksen löytämisessä. Pankkien käytännöt vihreissä lainoissa vaihtelevat – niin kriteerien, korkojen kuin etujenkin osalta. Siksi on järkevää pyytää vihreästä lainasta tarjouksia useammasta paikasta, mikäli mahdollista. Yksi pankki saattaa esimerkiksi tarjota hieman paremman koron, kun taas toinen voi joustaa vakuusvaatimuksissa tai myöntää isomman alennuksen kuluista. Kilpailuttamalla saat selville, missä oma hankkeesi rahoitetaan edullisimmin.
Huomaa myös, että kaikkien pankkien valikoimissa ei ehkä ole vihreää lainaa lainkaan. Jos oma pankkisi ei tarjoa vihreitä lainoja, kannattaa tiedustella muista pankeista tai rahoitusyhtiöistä, joilla tällainen tuote on. Suomessa vihreitä lainoja on tarjolla esimerkiksi joillakin isoilla pankeilla (kuten Danske Bank tai Aktia) sekä tietyillä alueellisilla tai vaihtoehtoisilla rahoittajilla.
Myös euron rahoitusohjelmat vaikuttavat: Euroopan investointirahasto (EIR) on tehnyt takaussopimuksia useiden pankkien kanssa, jotta nämä voivat myöntää vihreää lainaa entistä helpommin ja pienemmällä riskillä. Tämä EU-tuki mahdollistaa parempia ehtoja asiakkaille. Esimerkiksi POP Pankin vihreä laina hyödyntää EU:n InvestEU-rahaston tukea, mikä on auttanut pankkia myöntämään lainoja edullisemmin ehdoin ja vähäisemmin vakuuksin.
Kilpailutuksessa kiinnitä huomiota samoihin seikkoihin kuin muissakin lainoissa: vuosikorko (mukaan lukien marginaali ja viitekorko), lainan perustamiskulut, mahdolliset kuukausittaiset maksut, takaisinmaksuaika sekä erityisehdot. Varmista myös, ymmärtääkö pankki hankkeesi vihreäksi – joskus lainatarjousta pyydettäessä on hyvä erikseen mainita, että kyseessä on ympäristöystävällinen investointi, jotta mahdolliset vihreät edut tulevat huomioiduiksi tarjouksessa.
Kannattaako vihreä laina ottaa?
Onko vihreä laina lopulta vaivan arvoinen? Monelle lainanhakijalle ratkaisevaa on, saako sillä oikeasti etua verrattuna tavalliseen lainaan. Tällä hetkellä vihreiden lainojen rahalliset hyödyt eivät ole mullistavia: ehkä säästät muutaman satasen kuluissa tai saat hieman joustavammat ehdot. Toisaalta, jos olet joka tapauksessa tekemässä investointia puhtaampaan teknologiaan tai energiansäästöön, miksi et hyödyntäisi vihreää lainaa? Jo pienikin taloudellinen porkkana on kotiinpäin, ja lisäksi voit hyvällä omallatunnolla todeta rahoittavasi ympäristöystävällistä hanketta.
Vihreä laina voi olla erityisen perusteltu silloin, kun hanke on kustannuksiltaan suuri ja takaisinmaksuajat pitkiä, kuten vaikkapa koko talon energiasaneeraus. Tällöin pienikin korkoetu tai pidempi maksuaika helpottaa projektin taloudellista taakkaa. Lisäksi monet energiaremontit nostavat kiinteistön arvoa ja laskevat käyttökustannuksia, mikä parantaa pitkän aikavälin taloudellista hyötyä. Sähköauton hankinnassa vihreä laina puolestaan voi madaltaa kynnystä vaihtaa vähäpäästöiseen autoon, kun tiedät saavasi edullisemmat ehdot rahoitukselle.
On hyvä muistaa, että vihreä laina ei sulje pois muita tukimuotoja. Hyödynnä tarvittaessa myös saatavilla olevat tuet ja avustukset: Suomessa voi esimerkiksi saada kotitalousvähennyksen osaan työn osuudesta, kun teetät energiaremontin kotona, ja ARA (Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus) myöntää avustuksia energiatehokkuusparannuksiin taloyhtiöille ja pientaloille. Vihreä laina voidaan näin yhdistää julkiseen tukeen, jolloin projekti tulee vieläkin edullisemmaksi toteuttaa.
Tulevaisuuden näkymät
Vihreiden lainojen odotetaan yleistyvän ja kehittyvän lähivuosina. Ympäristöasiat ovat vahvasti esillä yhteiskunnassa, ja myös rahoitussektorille on tulossa tiukempia vastuullisuusvaatimuksia. EU on luonut taksonomian eli luokittelujärjestelmän, joka määrittelee kestävän rahoituksen kriteerejä – vaikka aivan suoraa sovellusta asuntolainoihin ei vielä ole, suunta on selvä. Pankkien uskotaan pian tarjoavan vihreitä lainoja yhä aktiivisemmin ja kehittävän niihin enemmän etuja, jotta yhä useampi kuluttaja innostuisi valitsemaan vihreän vaihtoehdon.
Jo nyt pankit haluavat profiloitua vastuullisiksi, ja kilpailu asiakkaista saattaa johtaa vihreiden lainaehtojen paranemiseen. Kun kysyntä kasvaa ja rahoitusmarkkinoille tulee enemmän vihreitä joukkolainoja, pankit voivat saada edullisempaa rahoitusta näihin tarkoituksiin ja kanavoida hyödyn asiakkaille. Tämä tarkoittaa, että tulevaisuudessa vihreä laina saattaa oikeasti olla selvästi nykyistä edullisempi vaihtoehto.
Vihreä laina kokemuksia
”Minulla vihreä laina liittyi ilma vesilämpöpumpun vaihtoon. Olin varautunut siihen, että paperityö venyy, mutta lopulta prosessi oli aika selkeä. Kun olin kerännyt urakoitsijan tarjouksen ja yhden sivun kuvauksen siitä, mitä vaihdetaan ja miksi, päätös tuli nopeammin kuin odotin. Pidin siitä, että keskustelussa puhuttiin konkreettisesti energiankulutuksesta eikä vain summista.” – Anna
”Meillä vihreä laina meni aurinkopaneeleihin. Se ei ollut mikään elämäntapamuutos, enemmänkin sellainen rauhallinen päätös, että nyt tehdään tämä. Tykkäsin siitä, että lainaneuvottelussa ei lähdetty dramatisoimaan vaan käytiin läpi vaihtoehdot ja takaisinmaksu arjen kulujen rinnalla. Ainoa miinus oli se, että liitteitä kysyttiin kahdessa eri vaiheessa, jolloin tuli tunne, että olisin voinut toimittaa kaiken kerralla.” – Mikko
”Olen yleensä se, joka välttelee lainahakemuksia viimeiseen asti. Vihreä laina tuli vastaan, kun taloyhtiössä puhuttiin lämmitysjärjestelmän säädöistä ja omassa asunnossa samalla ikkunaremontista. Minulle paras osa oli se, että sain samalla kertaa selkeämmän kuvan kokonaiskustannuksesta ja siitä, mitä remontti oikeasti tekee asumismukavuudelle. Korot ja marginaalit olivat vain yksi osa, ja se oli minusta rehellinen tapa katsoa asiaa.” – Sari
