Luottokortin minimilyhennys – paljonko velka maksaa ja milloin se loppuu?

Luottokortin minimilyhennys on pienin korttilaskun ehtojen mukainen maksu, joka sinun pitää maksaa eräpäivään mennessä. Se voi olla prosenttiosuus laskun laskentapohjasta, euromääräinen vähimmäismaksu tai näiden yhdistelmä.

Pienen kuukausimaksun ongelma näkyy usein vasta ajan kuluessa. Kun maksu pienenee velkasaldon mukana, velan viimeinen osa voi lyhentyä hitaasti. Kiinteä kuukausimaksu voi nopeuttaa takaisinmaksua huomattavasti, vaikka ero ensimmäisen kuukauden maksuun olisi pieni.

Hae lainaa näissä palveluissa:

Minimimaksu ja pääoman lyhennys ovat eri asioita

Kortille maksamasi summa ei välttämättä lyhennä velan pääomaa kokonaisuudessaan. Osa maksusta voi kattaa korkoa ja kuluja. Oman kortin ehdoista selviää, miten maksuerä muodostetaan ja miten maksu kohdistetaan.

Jos velkaa on 3 000 euroa ja yhden kuukauden korko on 30 euroa, 90 euron maksusta jää ilman muita kuluja pääoman vähentämiseen 60 euroa. Kortille maksettiin 90 euroa, mutta velan pääoma pieneni vain 60 euroa.

Tästä syystä laskusta kannattaa etsiä ainakin neljä lukua: käytetty luotto, laskutettu korko, muut kulut ja maksettava vähimmäissumma. Näin näet, mitä kuukausimaksusi saa aikaan.

Sama 3 000 euron velka kolmella maksutavalla

Seuraava laskelma näyttää, miten takaisinmaksutapa vaikuttaa samaan velkaan. Esimerkissä ei tehdä uusia ostoksia eikä nostoja.

Laskelman oletukset ovat:

• Alkusaldo on 3 000 euroa.
• Muuttumaton nimelliskorko on 12 prosenttia vuodessa.
• Kuukausikorkona käytetään yhtä prosenttia eli vuosikorkoa jaettuna kahdellatoista.
• Korko lisätään kuukauden alun saldoon ennen maksua.
• Esimerkin minimimaksu on kolme prosenttia saldon ja kuukauden koron yhteissummasta, kuitenkin vähintään 30 euroa.
• Avausmaksuja, kuukausikuluja ja vakuutusmaksuja ei ole.
• Viimeinen maksu on vain jäljellä olevan velan suuruinen.

Tämä on kuvitteellinen laskentasääntö. Oman korttisi minimi voidaan laskea eri tavalla.

Luvut on laskettu kuukausi kerrallaan ilman välivaiheiden senttipyöristystä. Korttiyhtiön päiväkorkolaskenta, laskutusajankohdat ja pyöristykset voivat tuottaa erilaisen tuloksen.

Miksi 100 euroa kuukaudessa on esimerkissä paljon tehokkaampi?

Ensimmäisen kuukauden ero minimimaksuun on vain 9,10 euroa. Ratkaiseva ero syntyy myöhemmin: kiinteä maksu pysyy 100 eurossa, mutta prosenttiin perustuva minimimaksu pienenee saldon laskiessa.

Kun esimerkin korkoineen laskettu summa on 2 000 euroa, kolmen prosentin minimimaksu on 60 euroa. Kiinteä 100 euron maksu vie silloin velkaa eteenpäin enemmän. Prosenttiperusteinen maksu jatkaa pienentymistä, kunnes 30 euron vähimmäismäärä alkaa määrätä maksua.

Esimerkissä kiinteä 100 euron kuukausimaksu lyhentää maksuaikaa 59 kuukautta ja säästää korkoa noin 623 euroa verrattuna minimiin. Kiinteällä 150 euron maksulla korkosäästö on noin 844 euroa.

Säästö syntyy nopeammasta takaisinmaksusta. Korkoprosentti on kaikissa kolmessa vaihtoehdossa sama.

Mitä kuukausikulut muuttavat?

Jos kortin käyttöön liittyy maksuja, ne pitää ottaa mukaan vertailuun niiden todellisten ehtojen mukaisesti. Esimerkiksi vain korolliselta saldolta perittävä laskutusmaksu toimii eri tavalla kuin kortin vuosimaksu, jonka maksat myös silloin, kun saldo on nolla.

Pitkä takaisinmaksuaika voi kasvattaa toistuvien kulujen määrää. Jos kulu lisätään saldoon eikä sitä makseta erikseen, se voi myös muuttaa takaisinmaksuaikaa. Siksi taulukon korkosummaan ei voi vain lisätä yhtä kuukausikulua ja olettaa lopputuloksen olevan muuten ennallaan.

Vertaa siis koko maksusuunnitelmaa. Tarkista myös, jatkuuko kortin vuosimaksu velan poismaksun jälkeen, jos pidät korttisopimuksen voimassa.

Entä jos käytän korttia samalla lisää?

Taulukon maksuaika toteutuu vain laskelman oletuksilla. Uudet ostokset muuttavat tilanteen.

Jos maksat kortille 100 euroa mutta teet samalla 80 eurolla uusia ostoksia, vanha velka ei pienene samalla vauhdilla kuin 100 euron kiinteän maksun laskelmassa. Lisäksi ostojen koron alkamiseen voi liittyä korttikohtaisia sääntöjä.

Kun tavoitteena on nykyisen velan maksaminen pois, seuraa kuukausittain saldon kehitystä. Pelkkä tehty maksu ei kerro, väheneekö velka. Tarkista myös, mahtuuko valittu kiinteä maksuerä budjettiisi ilman uutta velkaa.

Näin valitset oman takaisinmaksutavan

Selvitä ensin korttisi tämänhetkinen saldo ja kaikki sen hoitamiseen liittyvät maksut. Tarkista sitten, miten vähimmäismaksu lasketaan ja miten suuremman maksun voi tehdä oikein.

Valitse kuukausimaksu, jonka pystyt hoitamaan säännöllisesti välttämättömien menojen jälkeen. Satunnainen suuri maksu voi auttaa, mutta toimivan suunnitelman pitää kestää myös tavalliset kuukaudet.

Jos haluat maksaa lisäsuorituksen, varmista korttiyhtiön ohjeesta oikea tili ja viite. Jo muodostuneen laskun maksamiseen ja tulevan lyhennysprosentin muuttamiseen voi olla eri menettelyt.

Lue myös lainan ylimääräisen lyhennyksen vaikutuksesta sekä siitä, miten lainojen yhdistäminen toimii. Uuden lainan mahdollinen hyöty pitää arvioida kokonaiskuluilla ja takaisinmaksuajalla, eikä pienempi kuukausierä yksin todista säästöä.

Usein kysytyt kysymykset