Viimeiset tavalliset kuukausierät on maksettu, mutta autosta on yhä 10 000 euroa velkaa. Jos autorahoituksen viimeinen erä on liian suuri maksettavaksi kerralla, vaihtoehtoina ovat omat rahat, erikseen sovittu jatkorahoitus sekä auton myynti tai vaihto.
Valintaan vaikuttavat tämänhetkinen rahantarve, tulevat kulut ja se, tarvitsetko autoa edelleen. Alla sama 10 000 euron loppuvelka kulkee läpi laskelmien, myös silloin, kun auton arvo jää velkaa pienemmäksi.
Jos olet vasta hankkimassa autoa, tutustu myös siihen, miten autolaina ja auton rahoitus toimivat eri rahoitusvaihtoehdoissa.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Mitä autorahoituksen viimeinen erä tarkoittaa?
Suuri viimeinen erä on osa auton velkaa, jonka maksaminen on sovittu rahoituskauden loppuun. Siitä käytetään myös nimiä loppuerä, jäännöserä ja puhekielessä jämäri. Kun osa velasta jätetään loppuun, aiemmat kuukausierät saadaan pienemmiksi.
Loppuerä ei kuitenkaan häviä sillä, että kaikki tavalliset kuukausierät on maksettu ajallaan. Jos maksuohjelmaan on merkitty esimerkiksi 10 000 euron viimeinen erä, sen maksamiseen tarvitaan eräpäivänä rahat tai rahoittajan kanssa sovittu muu ratkaisu. Pelkkä jatkorahoituksen hakeminen ei muuta nykyistä eräpäivää.
Suuri viimeinen erä on tyypillinen etenkin osamaksurahoituksessa. Katso erillisestä vertailusta, milloin osamaksu vai laina voi olla auton ostajalle edullisempi vaihtoehto.
Auton jäännöserä ja jäännösarvo ovat eri asioita
Auton jäännöserä kertoo, kuinka paljon velkaa on sovittu maksettavaksi lopussa. Jäännösarvo tarkoittaa arviota auton arvosta tiettynä ajankohtana. Vuosia sitten tehty arvio ja tämän päivän ostotarjous voivat olla kaukana toisistaan.
Tarkista erikseen, sisältyykö sopimukseesi taattu hyvityshinta tai palautusoikeus. Joissakin sopimuksissa palautusoikeuteen liittyy auton kuntoa, huoltoja, ajokilometrejä ja palautusajankohtaa koskevia ehtoja. Tällaisen ehdollisen sitoumuksen sisältö selviää omasta sopimuksesta.
Sama 10 000 euron loppuvelka, kolme vaihtoehtoa
Oletetaan, että rahoittajalle maksettava loppuvelka on eräpäivänä tasan 10 000 euroa. Summa sisältää vanhan sopimuksen siihen asti kertyneet korot ja kulut. Autosta saisi nyt myydessä 12 000 euroa.
Kaikki seuraavat luvut ovat kuvitteellisia laskentaesimerkkejä. Korot ja maksut eivät ole minkään rahoittajan tarjous tai arvio siitä, millä ehdoilla sinulle myönnettäisiin lainaa. Vertailu alkaa loppuerän eräpäivästä, joten aiemmin maksetut korot ja lyhennykset jäävät sen ulkopuolelle.
Käteismaksu: 10 000 euroa nyt, auto jää sinulle
Maksat loppuvelan säästöistäsi. Tililtä lähtee 10 000 euroa, ja vanha rahoitus päättyy. Kun osamaksu on maksettu kokonaan, rahoitusyhtiö siirtää auton omistusoikeuden sinulle ja antaa ohjeet omistajanvaihdoksen ilmoittamiseen.
Loppuvelan maksamiseen kuluu 10 000 euroa. Uusia rahoituskuluja ei tässä vaihtoehdossa synny. Käytössäsi säilyy auto, jonka tämänhetkiseksi arvoksi on oletettu 12 000 euroa.
Käteismaksun soveltuvuus riippuu myös siitä, mitä tilille jää maksun jälkeen. Jos säästöjä on 16 000 euroa, jäljelle jää 6 000 euroa. Jos säästöjä on 10 200 euroa, jäljelle jää vain 200 euroa. Molemmissa velka poistuu, mutta jälkimmäisessä jo auton korjaus voi vaatia uuden rahoitusratkaisun.
Jos et pysty maksamaan loppuerää kerralla, yksi mahdollisuus on lainan uudelleenrahoitus. Vertaa uuden lainan todellista vuosikorkoa ja kokonaiskuluja nykyisen rahoittajan jatkotarjoukseen.
Rahoituksen jatkaminen: noin 318 euroa kuukaudessa
Tässä vaihtoehdossa loppuerä maksetaan uudella erillisellä lainalla. Laskelman ehdot ovat:
- Lainapääoma 10 000 euroa ja takaisinmaksuaika 36 kuukautta.
- Kiinteä nimelliskorko 8 prosenttia vuodessa.
- Perustamiskulu 90 euroa, joka maksetaan alussa erikseen.
- Käsittelykulu 5 euroa jokaisessa kuukausierässä.
- Tasasuuruinen kuukausierä ja velan maksaminen kokonaan laina-aikana.
Lyhennyksen ja koron osuus on noin 313,36 euroa kuukaudessa. Käsittelykulun kanssa kuukausittainen maksu on 318,36 euroa. Ensimmäinen erä maksetaan kuukauden kuluttua lainan nostamisesta.
Korkoa kertyy kolmessa vuodessa noin 1 281 euroa. Perustamiskulu ja kuukausikulut ovat yhteensä 270 euroa. Takaisin maksettava määrä kuluineen on noin 11 551 euroa, joten lisäkuluja kertyy noin 1 551 euroa. Näillä oletuksilla todellinen vuosikorko on noin 10,14 prosenttia.
Auto jää käyttöösi, ja vanha osamaksuvelka korvautuu uudella lainalla. Esimerkin uusi laina päättyy 36 kuukaudessa ilman suurta viimeistä erää. Kuukausierät on esitetty sentteihin ja kokonaissummat euroihin pyöristettyinä.
Pidempi takaisinmaksuaika voi pienentää kuukausierää, mutta samalla maksettavien korkojen ja muiden kulujen yhteismäärä tavallisesti kasvaa. Lue, mitä kannattaa huomioida, jos harkitset lainaa pitkällä maksuajalla.
Auton myynti: velka pois ja 1 700 euroa jäljelle
Myyt auton 12 000 eurolla. Kauppahinnasta käytetään 10 000 euroa loppuvelan maksamiseen. Oletetaan lisäksi, että myynnin valmisteluun ja toteuttamiseen menee yhteensä 300 euroa.
12 000 euroa miinus 10 000 euroa miinus 300 euroa jättää sinulle 1 700 euroa. Myyntikulu on esimerkkiä varten valittu summa. Omassa kaupassasi se voi olla pienempi tai suurempi.
Tässä autoon sitoutunutta varallisuutta muuttuu rahaksi. Samalla luovut autosta. Jos tarvitset tilalle toisen ajoneuvon, sen ostohinta, rahoitus ja käyttökulut kuuluvat päätökseen. Myynnistä jäävä 1 700 euroa ei yksin kerro, paljonko seuraavien vuosien liikkuminen maksaa.
Kolmen vaihtoehdon rahoitus- ja myyntikulut ovat näillä oletuksilla 0 euroa, noin 1 551 euroa ja 300 euroa. Vanhan 10 000 euron loppuvelan maksaminen on jokaisessa erillinen asia. Vertailussa eivät ole mukana säästöjen mahdollinen tuotto, auton tuleva arvonalenema, käyttökulut tai mahdolliset rekisteröinti- ja vakuutusmuutosten maksut.
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta paljonko se maksaa?
Jos 318 euron kuukausierä tuntuu suurelta, viiden vuoden maksuaika voi näyttää helpommalta. Lasketaan sama 10 000 euron uusi laina 60 kuukaudelle. Korko pysyy 8 prosentissa, perustamiskulu 90 eurossa ja kuukausikulu 5 eurossa.
Kuukausierä laskee noin 207,76 euroon. Korkoa kertyy noin 2 166 euroa, ja muut lainakulut ovat 390 euroa. Maksettava kokonaismäärä kasvaa noin 12 556 euroon.
Kuukausittainen meno pienenee noin 111 euroa, mutta maksat yhteensä noin 1 005 euroa enemmän kuin kolmen vuoden vaihtoehdossa. Velkaa on maksettavana myös kaksi vuotta pidempään.
Todellinen vuosikorko on tässä viiden vuoden laskelmassa noin 9,84 prosenttia. Se on hieman kolmen vuoden lukua pienempi, vaikka euromääräiset kulut ovat suuremmat. Siksi eri pituisia lainoja verratessa tarvitset sekä todellisen vuosikoron että takaisin maksettavan kokonaismäärän.
Ennen jatkorahoituksen tai uuden lainan hyväksymistä tarkista ainakin korko, todellinen vuosikorko, perustamismaksu, kuukausikulut ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Oppaamme auttaa ymmärtämään lainaehdot ennen sopimuksen tekemistä.
Entä jos auton arvo alittaa loppuvelan?
Muutetaan vain auton myyntihintaa. Loppuvelkaa on edelleen 10 000 euroa, mutta ostaja tarjoaa autosta 8 000 euroa. Myyntiin liittyvät kulut ovat yhä 300 euroa.
Kauppahinnan ja velan väliin jää 2 000 euroa. Kun mukaan lisätään myyntikulut, tarvitset myynnin toteuttamiseen 2 300 euroa omaa rahaa tai erikseen sovitun rahoitusjärjestelyn. Myyntitulot eivät tässä tilanteessa riitä velan ja kulujen hoitamiseen.
Jos maksat loppuvelan säästöistäsi ja pidät auton, tililtä lähtee edelleen 10 000 euroa. Jos saat uuden lainan samoilla kolmen vuoden esimerkkiehdoilla, maksat edelleen noin 318 euroa kuukaudessa ja yhteensä noin 11 551 euroa. Molemmissa käytössäsi on nyt auto, jonka arvoksi oletetaan vain 8 000 euroa.
Arvon ja velan välinen ero on siis olemassa jo ennen valintaa. Sen siirtäminen myöhemmäksi ei takaa, että ero katoaa. Jatkamista arvioidessa kannattaa katsoa myös auton kuntoa, odotettavia korjaustarpeita ja sitä, kuinka pitkään auto palvelee omaa arkea.
Auton vaihtaminen ei poista vanhan velan erotusta
Vaihtokaupassa pyydä erittely nykyisen auton hyvityshinnasta, vanhasta loppuvelasta, seuraavan auton hinnasta ja uuden luoton määrästä. Jos vanhaa velkaa jää 2 000 euroa kattamatta, sillekin tarvitaan maksaja.
Jos seuraava auto maksaa 15 000 euroa ja rahoittaja hyväksyy 2 000 euron alijäämän sisällyttämisen uuteen luottoon, rahoitettavaa olisi ilman käsirahaa jo 17 000 euroa ennen mahdollisia lisäkuluja. Tällainen järjestely on hyväksyttävä erikseen. Esimerkissä maksat silloin myös osaa autosta, joka on jo luovutettu pois.
Auton palautus ei automaattisesti kuittaa loppuvelkaa
Tavallisen osamaksuauton takaisinotossa tehdään tilitys, jossa auton arvoa verrataan velkojan saatavaan. Ostajan maksettavaksi jää erotus, jos auton arvo on saatavaa pienempi. Saatavaan voi sisältyä myös välttämättömiä takaisinoton kuluja.
Selvitä etukäteen kirjallisesti, kuinka paljon velkaa palautuksen jälkeen jäisi. Jos sopimuksessa on erillinen taattu hyvityshinta tai palautusoikeus, sen ehdot ratkaisevat, millä hinnalla ja edellytyksillä auton voi palauttaa.
Autorahoituksen loppuerän rahoitus alkaa nykyisestä sopimuksesta
Pyydä ensin nykyiseltä rahoittajalta tieto siitä, voiko loppuerän jakaa uusiin maksueriin. Selvitä samalla korko, kuukausikulut, viimeinen maksupäivä ja maksettava kokonaismäärä. Viimeisen suuremman erän jatkaminen voi edellyttää hyväksyttyä luottopäätöstä.
Jos haet loppuerälle erillistä lainaa muualta, pyydä tarjous samalle summalle ja samalle maksuajalle kuin nykyisen rahoittajan vaihtoehto. Tarkista myös, päättyykö uusi maksuohjelma velattomuuteen vai jääkö sen loppuun taas tavallista suurempi erä.
Uusi lainahakemus tarkoittaa uutta maksukyvyn arviointia
Aiemmin hyväksytty autorahoitus ei takaa uuden lainan saamista. Uutta luottosopimusta tehtäessä luotonantaja arvioi maksukykyä tulojen, menojen, muiden velkojen ja luottotietojen perusteella. Myös vakuudellisessa luotossa selvitetään hakijan oma maksuvara.
Verkossa asiointi ei poista tätä velvollisuutta. Lainavertailukaan ei voi luvata hyväksyttyä päätöstä tai ohittaa rahoittajan ehtoja. Jos hakemus hylätään, uuden vaihtoehdon kustannuksia pitää silti arvioida yhtä huolellisesti.
Omia rahoja ja lainaa voi myös yhdistää. Jos pystyt maksamaan loppuvelasta 3 000 euroa säästöillä, uutta lainapääomaa tarvitaan 7 000 euroa. Pyydä tällaisellekin vaihtoehdolle oma tarjous, sillä pienempi lainasumma ei automaattisesti tarkoita samaa korkoa tai samoja kuluja.
Mitä kuluja loppuerän järjestelyyn voi liittyä?
Maksuajan pidennys ja uusi laina ovat eri järjestelyjä
Edellä käytetty 90 euron perustamiskulu kuuluu kuvitteelliseen uuteen lainaan. Vanhan luoton pelkän maksuajan pidennyksestä perittävää maksua koskee oma sääntönsä.
Ennen saatavan erääntymistä sovittavasta maksuajan pidennyksestä voidaan periä enintään 5 euroa, kun maksuaika pitenee vähintään 14 päivää. Tällaisten kulujen yhteismäärä voi olla enintään 20 euroa vuodessa. Maksuajan pidentyminen voi lisäksi kasvattaa sopimuksen mukaisia korkokuluja.
Pyydä tarjouksessa erittelemään, muutetaanko vanhaa sopimusta vai tehdäänkö uusi luotto. Näin näet, mistä jokainen maksu syntyy.
Ennen eräpäivää maksettavan loppuvelan kulut
Kuluttajaluoton saa maksaa pois etuajassa. Käyttämättä jäävään luottoaikaan kohdistuvat luottokustannukset vähennetään, mutta kiinteäkorkoisessa luotossa ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi tietyin ehdoin syntyä korvaus.
Korvaus on enintään 1 prosentti ennenaikaisesti maksetusta määrästä, kun sopimuksen päättymiseen on vähintään vuosi. Enimmäismäärä on 0,5 prosenttia, kun aikaa on alle vuosi. Korvaus ei saa ylittää jäljellä olevan ajan korkoa. Sitä ei voida periä, jos luottoa on maksettu ennenaikaisesti viimeksi kuluneen vuoden aikana yhteensä enintään 10 000 euroa.
Artikkelin pääesimerkeissä loppuvelka maksetaan sovittuna eräpäivänä, joten niihin ei ole lisätty ennenaikaisen takaisinmaksun korvausta. Jos myyt auton jo aiemmin, pyydä rahoittajalta kyseiselle maksupäivälle laskettu loppuvelka ja kuluerittely.
Miten myyt auton, jossa on vielä rahoitusta?
Osamaksulla hankitun auton omistajaksi on merkitty rahoitusyhtiö ja sinut haltijaksi. Ajoneuvoa ei yleisten osamaksuehtojen perusteella saa luovuttaa eteenpäin ilman rahoitusyhtiön suostumusta.
Pyydä rahoittajalta myyntiohjeet ennen kaupan sopimista. Sopikaa, kuka maksaa loppuvelan, milloin rahat siirtyvät ja miten omistajanvaihdos hoidetaan. Velan voi kaupan yhteydessä maksaa myös ostaja, jos tämä vastaa rahoittajan käytäntöä. Varmista tarvittavat maksutiedot suoraan rahoittajalta.
Jos kauppahinta alittaa loppuvelan, sovi puuttuvan summan maksamisesta ennen luovutusta. Pyydä myös vahvistus siitä, että vanha osamaksu päättyy. Vakuudettomalla lainalla ostetun auton omistus voi puolestaan olla jo sinulla, mutta auton myyminen ei itsessään maksa erillistä lainaa pois.
Onko autolainan viimeinen erä liian suuri myös osissa?
Maksuerä voi näyttää laskurissa sopivalta ja silti olla arjessa liian suuri. Vähennä nettotuloista asuminen, ruoka, muut lainat, vakuutukset ja auton käyttökulut. Huomioi myös harvemmin maksettavat menot, kuten huollot ja renkaat, jakamalla niille kuukausittainen varaus.
Jos kaikkeen tähän menevien rahojen jälkeen jää 250 euroa kuukaudessa, esimerkin 318 euron lainaerä ei mahdu nykyiseen budjettiin. Viiden vuoden 208 euron erä jättäisi noin 42 euroa. Arvioi, riittääkö jäljelle jäävä raha myös odottamattomiin menoihin.
Jos loppuerän maksaminen näyttää epävarmalta, ota yhteyttä rahoittajaan jo ennen eräpäivää. Kerro, onko kyse tilapäisestä rahavajeesta vai pidempään jatkuneesta maksukyvyn heikkenemisestä. Neuvottele maksuaikataulusta ja pyri tekemään suunnitelma, jota pystyt noudattamaan.
Jos uutta rahoitusta ei myönnetä tai sopivaa kuukausierää ei löydy, valtion talous- ja velkaneuvonta auttaa arvioimaan vaihtoehtoja. Palvelu on maksuton ja luottamuksellinen. Neuvonnasta ei kuitenkaan myönnetä rahaa loppuerän maksamiseen.
Selvitä nämä ennen viimeisen erän eräpäivää
- Tarkka loppuvelka. Pyydä summa sille päivälle, jolloin aiot maksaa velan tai myydä auton. Tarkista myös mahdolliset erääntyneet maksut.
- Autosta saatava hinta. Hanki kirjallisia ostotarjouksia. Käytä laskelmassa ostajan tarjoamaa hintaa ja vähennä toteutuvat myyntikulut.
- Rahoituksen koko hinta. Vertaa samaa lainasummaa ja laina-aikaa. Kirjaa kuukausierän lisäksi todellinen vuosikorko, kaikki maksut ja takaisin maksettava kokonaismäärä.
- Auton tarve maksamisen jälkeen. Jos myyt auton, laske myös korvaavan liikkumisen kulut. Jos pidät sen, varaa rahaa huoltoihin ja korjauksiin.
Pyydä valittu maksujärjestely kirjallisena ja varmista, mistä päivästä se on voimassa. Merkitse samalla kalenteriin uuden maksuohjelman viimeinen erä ja tarkista, paljonko velkaa silloin jää.
Autorahoituksen viimeinen erä kokemuksia
”Viimeinen erä oli suurempi kuin olin sopimusta tehdessäni hahmottanut. Otin rahoitusyhtiöön yhteyttä hyvissä ajoin ja sain jaettua summan uusiin kuukausieriin. Ratkaisu sopi omaan budjettiini ja sain pitää auton, johon olin ollut tyytyväinen.”
Mikko
”Pyysin autosta tarjoukset muutamalta ostajalta ja huomasin, että myyntihinta riitti loppuvelan maksamiseen. Kaupan jälkeen rahaa jäi hieman myös seuraavan auton hankintaan. Prosessi sujui rauhallisesti, kun tarkistin maksutavan etukäteen rahoitusyhtiöltä.”
Sari
”Maksoin osan loppuerästä säästöillä ja hain loppuosalle pienemmän lainan. Kuukausierä pysyi kohtuullisena, eikä säästötili tyhjentynyt kokonaan. Ratkaisu tuntui omassa tilanteessani tasapainoiselta, vaikka vertailin ehtoja melko pitkään.”
Joonas
