Monella suomalaisella eläkeläisellä iso osa varallisuudesta on kiinni omassa kodissa. Keskimäärin suomalaisen kotitalouden nettovarallisuus on noin 195 000 €, josta jopa 86 % on asuntovarallisuutta. Samalla eläkkeelle jäädessä tulot usein pienenevät, ja voi tulla tarve lisärahoitukselle arjen menoihin tai vaikkapa terveydenhoitokuluihin.
Käänteinen asuntolaina on rahoitusratkaisu, jonka avulla eläkeläinen voi hyödyntää omaan asuntoon sitoutunutta varallisuutta ilman, että kotia tarvitsee myydä. Se tarjoaa mahdollisuuden saada lisätuloja eläkepäiville ja taloudellista joustoa asumisoikeuden säilyessä omissa käsissä.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Mikä on käänteinen asuntolaina?
Käänteinen asuntolaina tarkoittaa lainaa, jonka vakuutena käytetään omaa velatonta tai lähes velatonta asuntoa. Käytännössä kyseessä on asuntolainan vastakohta: pankki maksaa lainasumman asunnonomistajalle, ja laina maksetaan takaisin vasta myöhemmin kerralla. Laina-aikana maksetaan yleensä vain korkoja kuukausittain, eikä lainapääomaa lyhennetä ollenkaan. Tyypillisesti lainaa voi saada noin 50 % asunnon käyvästä arvosta, ja laina-ajaksi sovitaan yleensä enintään 10 vuotta. Usein lainan voi nostaa joustavasti erissä tai kuukausittaisena summana käyttötilille sovitun suunnitelman mukaisesti.
Koska lainan pääoma maksetaan takaisin vasta kauden lopussa, on käänteinen asuntolaina kertalyhenteinen laina eli ns. bullet-laina. Tämä tarkoittaa, että velka maksetaan yhdellä kertaa takaisin esimerkiksi asunnon myynnistä saatavilla tuloilla, kun laina-aika päättyy. Asunto siis pantataan pankille vakuudeksi, mutta omistusoikeus ja asumisoikeus säilyvät lainanottajalla koko laina-ajan. Laina maksetaan pois tyypillisesti siinä vaiheessa, kun asunto myydään tai laina-aika tulee täyteen – myös lainan jatkamisesta voidaan sopia, mikäli esimerkiksi halutaan asua kotona pidempään ja vakuuden arvo riittää takaamaan lainan. Jos velallinen menehtyy laina-aikana, velka maksetaan kuolinpesän varoista ennen perinnönjakoa. Käytännössä käänteinen asuntolaina siis pienentää perillisille jäävää perintöä, koska asuntoon kohdistuva laina on hoidettava ensin.
Käänteinen asuntolaina kulkee eri pankeissa eri nimillä. Saatat törmätä siihen esimerkiksi termeillä asuntojousto, kodinomistajan laina tai kotilaina eri yhteyksissä. Esimerkiksi OP käyttää termiä Kodinomistajan laina, Nordea puhuu KotiJoustosta, Danske Bank kutsuu sitä Kotilainaksi ja Aktialla tuote on nimeltään yksinkertaisesti Käänteinen asuntolaina. Pääidea on kuitenkin sama palveluntarjoajasta riippumatta: vapauttaa osa asunnon arvosta rahaksi eläkeläisen käyttöön ilman, että kotia tarvitsee myydä.
Kenelle käänteinen asuntolaina sopii?
Yleisimmin käänteinen asuntolaina on suunnattu ikääntyville omistusasujille – tyypillisesti eläkeläisille, joilla oma asunto on lähes tai täysin velaton. Moni pankki asettaakin alaikärajoja tuotteelle; esimerkiksi osa pankeista myöntää käänteistä asuntolainaa vain yli 60-vuotiaille asiakkaille. Kohderyhmä on melko rajattu, koska edellytyksenä on riittävä asuntovarallisuus ja vakaa vakuus. Usein käänteistä lainaa harkitaan tilanteissa, joissa:
- Suurin osa varallisuudesta on kiinni omassa asunnossa. Monella eläkeläisellä vuosien aikana kertyneet säästöt ovat käytetty asuntolainan maksuun, jolloin asunto on arvokas omaisuuserä, mutta pankkitilillä ei ole suuria rahasummia. Käänteisen lainan avulla asunnon arvoa voi muuttaa rahaksi.
- On tarvetta merkittävälle kertaluontoiselle rahasummalle tai lisätuloille. Esimerkiksi edessä voi olla kodin peruskorjaus, taloyhtiön remonttiosuus, terveydenhuoltomenoja tai vaikkapa unelmien matka. Laina mahdollistaa näiden rahoittamisen ilman, että tarvitsee säästää pitkään etukäteen.
- Muita helposti realisoitavia varoja ei ole käytettävissä. Jos eläkesäästöt ovat rajalliset etkä halua myydä sijoituksiasi huonolla hetkellä, käänteinen asuntolaina voi tarjota ratkaisun. Se tuo joustoa talouteen tilanteessa, jossa kuukausittainen eläkkeen rahavirta on pieni mutta asunnossa on arvokasta pääomaa käyttämättä.
On hyvä huomata, että käänteinen asuntolaina ei välttämättä sovi kaikille omistusasujille. Jos asunto on vielä vahvasti velallinen tai vakuusarvoltaan matala, pankki ei todennäköisesti myönnä käänteistä lainaa. Myös asunnon sijainti ja kunto vaikuttavat: pankit hyväksyvät vakuudeksi yleensä vain hyväkuntoisia kohteita kasvukeskuksissa. Esimerkiksi Hypoteekkiyhdistys (Hypo) myöntää käänteistä asuntolainaa lähinnä pääkaupunkiseudulla ja suurissa kaupungeissa sijaitseviin asuntoihin. Syrjäseudulla tai hyvin iäkkääseen omakotitaloon perustuva laina voi olla hankalampi saada, koska vakuuden arvon arviointi ja realisointi on epävarmempaa.
Lisäksi on kulttuurinenkin näkökulma: monelle suomalaiselle ajatus velattoman kodin panttaamisesta lainaa vastaan eläkepäivillä voi tuntua vieraalta. On totuttu ajatukseen, että kun asuntolaina on saatu maksettua, velkaa ei enää haluta ottaa. Tämä asenne on osaltaan pitänyt käänteiset asuntolainat melko harvinaisina Suomessa – pankkien edustajien mukaan kysyntä on ollut toistaiseksi hyvin maltillista. Tilanne kuitenkin elää, ja tietoisuus tällaisesta rahoitusvaihtoehdosta on hiljalleen lisääntymässä.
Käänteisen asuntolainan korko ja kulut
Käänteisen asuntolainan korko muodostuu yleensä samalla periaatteella kuin tavallisissa asuntolainoissa. Siihen kuuluu viitekorko (yleensä markkinaehtoinen Euribor 3, 6 tai 12 kk) ja pankin asiakaskohtainen marginaali. Korkotaso määritellään tapauskohtaisesti lainanhakijan ja kohteen mukaan, eli jokaiselle hakijalle pankki laskee tarjouksen erikseen kuten muissakin asuntoluotoissa.
Tyypillisesti käänteisten asuntolainojen korot ovat suuruusluokaltaan samankaltaisia kuin normaalissa asuntolainassa, mutta on tärkeää kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon eli kaikki kulut sisältävään korkoon. Lainan avauspalkkio ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut vaihtelevat pankeittain, ja nämä vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.
Esimerkiksi pankkien välillä on satojen eurojen eroja avausmaksuissa: joissakin pankeissa avausmaksu on kiinteä (esim. Aktialla 800 €), kun taas toiset voivat periä prosenttiosuuden lainasummasta (Danske Bank jopa 0,6 % lainamäärästä). Toisaalta eräät pankit, kuten Nordea, eivät peri avausmaksua lainkaan, mutta niillä kuukausittainen hoitokulu saattaa olla korkeampi.
Huomionarvoista on, että laina-aikana maksetaan korkoa koko lainapääomalle kuukausittain. Koska lainaa ei lyhennetä, korkoa kertyy enemmän verrattuna tavalliseen vähitellen lyhenevään asuntolainaan. Pankkiirin sanoin: käänteisessä asuntolainassa korkokulut ovat lopulta suuremmat kuin perinteisessä asuntoluotossa, koska lainaa ei lyhennetä laina-aikana lainkaan.
Joissakin tapauksissa pankin kanssa voidaan sopia, että asiakas ei maksa korkoja laina-ajalla lainkaan, vaan korot lisätään pääoman päälle ja ne veloitetaan vasta lopussa pääoman ohella. Tällainen järjestely kuitenkin kasvattaa lainaerää merkittävästi, sillä korot pääomittuvat. Yleensä suosituksena onkin maksaa ainakin korot juoksevasti, jos suinkin mahdollista, jotta velka ei kasva hallitsemattomasti laina-ajalla.
Muita kuluja käänteiseen asuntolainaan liittyy korkojen lisäksi muutama. Pankki perii yleensä kuluja lainan järjestämisestä (avaus- tai toimitusmaksu) ja kuukausittaisen tilin ylläpidosta (tilinhoitomaksu) kuten yllä mainittiin. Nämä on syytä selvittää etukäteen tarjouksesta. Käänteinen asuntolaina on vakuudellinen laina, joten sen korko on lähtökohtaisesti edullisempi kuin vakuudettomien kulutusluottojen – tämä on yksi sen eduista suurempien summien rahoittamiseen.
Kuitenkin jokaisen hakijan tilanne on erilainen, joten lainatarjoukset kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa. Pyydä tarjous omasta pankistasi ja tarvittaessa muiltakin tarjoajilta. Kiinnitä huomiota nimelliskoron lisäksi todelliseen vuosikorkoon, jossa kaikki kulut on huomioitu. Näin varmistat, että saat kokonaisedullisimman ratkaisun.
Käänteisen asuntolainan hyödyt
Käänteisen asuntolainan merkittävin hyöty on, että voit saada omaan kotiisi kertyneen varallisuuden hyötykäyttöön joutumatta luopumaan kodistasi. Eläkkeellä monen tulotaso laskee, mutta asumismenot ja muut kulut eivät välttämättä pienene samassa suhteessa. Käänteinen laina tarjoaa tavan täydentää eläkettä – ikään kuin ottaisit etukäteen käyttöön osan siitä arvonnoususta, jonka olet vuosien varrella asuntoosi kerryttänyt.
Tämä voi parantaa elämänlaatua merkittävästi: voit esimerkiksi rahoittaa kodin remontin, hankkia apua arkeen, kattaa yllättäviä lääkekuluja tai toteuttaa pitkään haaveilemasi matkan. Monet kokevat, että on parempi hyödyntää omaa varallisuuttaan omana elinaikana kuin jättää se kokonaan käyttämättä vain perikunnan hyväksi.
Toinen etu on, että saat lisätuloja tai käyttövaroja ilman kuukausittaisia lyhennyksiä. Laina-aikana maksetaan vain korkoja, mikä pitää kuukausittaiset menot alhaisempina verrattuna tavalliseen lainaan, jossa myös pääomaa lyhennetään jatkuvasti. Tämä voi tuoda taloudellista mielenrauhaa: tiedät pärjääväsi kuukausittain, kun laina ei rasita liikaa kassavirtaa. Samalla asuminen saa jatkua tutussa kodissa.
Erityisesti, jos koti on tarkoitus kuitenkin vaihtaa pienempään myöhemmin tai se todennäköisesti siirtyisi perinnöksi, käänteinen laina mahdollistaa osan asunnon arvon käyttämisen jo nyt esimerkiksi omiin tai puolison hyvinvointikuluihin. Pankkien mukaan käänteisellä asuntolainalla onkin rahoitettu esimerkiksi taloyhtiön isoja remontteja ja tilanteita, joissa toinen iäkäs puoliso tarvitsee palveluasumista ja toinen haluaa jäädä vielä kotiin – laina tuo joustavuutta kattamalla kuluja ilman että kotia heti myydään.
Lisäksi käänteinen asuntolaina on edullisempi kuin vakuudettomat luotot suurissa rahoitustarpeissa. Koska laina on asuntovakuudellinen, sen korko on yleensä selvästi pienempi kuin esimerkiksi kulutusluotoissa tai joustoluotoissa, joita eläkeläinen voisi muuten harkita isomman menon rahoittamiseen. Näin käänteinen laina voi säästää huomattavia summia korkokuluissa verrattuna kalliimpiin lainoihin.
Myös takaisinmaksun joustavuus on etu: laina voidaan maksaa pois milloin tahansa, jos vaikka asunto myydään tai muuta varallisuutta vapautuu, eikä ennenaikaisesta maksusta yleensä seuraa sanktioita (tämä on hyvä varmistaa sopimusehdoista). Pankit voivat myös suostua jatkamaan laina-aikaa, mikäli asiakas haluaa asua asunnossa pidempään kuin alkuperäinen laina-aika – joustoa löytyy tapauskohtaisesti, kunhan vakuusarvo riittää. Kaiken kaikkiaan käänteinen asuntolaina antaa mahdollisuuden nauttia asumiseen sitoutuneesta varallisuudesta jo elinaikana, parantaen taloudellista turvallisuutta.
Käänteisen asuntolainan riskit ja haittapuolet
Vaikka käänteinen asuntolaina voi olla hyödyllinen työkalu, siihen liittyy myös useita riskejä ja huolenaiheita, jotka on syytä ottaa harkinnassa huomioon. Ensinnäkin, velka ja korkokulut kasvavat ajan myötä suuriksi. Koska lainapääomaa ei makseta takaisin laina-aikana, korkoa kertyy koko summalle koko ajan. Lainan kokonaissumma paisuu vuosien kuluessa, varsinkin jos korot nousevat yleisesti.
Jos yleinen korkotaso nousee merkittävästi, käänteisen lainan kuukausittaiset korkomenotkin kasvavat ja laina kallistuu entisestään. Asiakkaan on ymmärrettävä, mitä on tekemässä, jotta ei käy niin, että lainakulut yllättävät. On myös mahdollista sopia lyhennysvapaista tai jopa korkovapaista jaksoista, mutta nämäkin lopulta vain siirtävät ja kasaavat kustannuksia tulevaisuuteen. Kymmenen vuoden laina-ajan jälkeen on oltava valmis myymään koti tai järjestelemään rahoitus uudelleen, jos lainaa ei pystytä uusimaan tai maksamaan muilla varoilla.
Toinen merkittävä pohdittava seikka on asunnon arvon kehitys. Laina myönnetään asunnon nykyarvon perusteella, yleensä korkeintaan noin puoleen sen arvosta, jotta pankilla on turvamarginaalia. Jos asuntojen hinnat kuitenkin laina-aikana laskevat paljon, voi tulla eteen tilanne, jossa asunto myydään odotettua edullisemmin. Tällöin myyntituottojen ja velan suhde voi muodostua epäsuotuisaksi – pahimmillaan myyntihinta ei kata koko velkaa, jolloin erotus joudutaan kattamaan muilla varoilla.
50 %:n maksimiluototussuhde on tarkoitettu turvaamaan, että vakuus riittää useimmissa skenaarioissa, mutta erityisesti syrjäseuduilla tai erikoisemmissa kohteissa arvoriskit on syytä tiedostaa. Asunnon kunto ja markkinakysyntä vaikuttavat siihen, kuinka helposti ja mihin hintaan se saadaan kaupaksi laina-ajan päättyessä.
Perillisten näkökulmasta käänteinen asuntolaina tarkoittaa, että osa lasten tai muiden omaisten perinnöstä kuluu etukäteen. Velka nimittäin ei katoa lainanottajan kuollessa, vaan se jää vainajan kuolinpesän vastuulle. Ennen kuin perintöä voidaan jakaa, käänteinen laina on maksettava pois esimerkiksi myymällä asunto tai käyttämällä muuta kuolinpesän varallisuutta. Tämä vähentää suoraan sitä osuutta, jonka jälkipolvet lopulta perivät.
On olennaista keskustella perheen kesken avoimesti asiasta, jotta kaikki ymmärtävät lainan vaikutukset. Moni ikääntynyt kuitenkin ajattelee, että oma hyvinvointi ja taloudellinen turva omana elinaikana menee etusijalle – ja perilliset saavat sen mitä jää jäljelle. Jokaisen perheen tilanne ja arvot ovat yksilöllisiä, joten perintövaikutukset on hyvä punnita omalla kohdalla.
Lisäksi käytännön riskinä voi olla hakuprosessin hitaus ja monimutkaisuus. Käänteistä asuntolainaa ei myönnetä nappia painamalla, vaan prosessi vaatii pankin kanssa neuvottelua vakuudesta, lainan ehdoista ja summasta. Joissakin tapauksissa neuvottelut ja selvitykset voivat kestää kuukausia ennen kuin laina on tilillä. Tämä ei ole pikaratkaisu äkilliseen rahantarpeeseen.
Mikäli tarve on kiireellinen tai kyse on suhteellisen pienestä summasta, voi olla mielekkäämpää harkita muita keinoja rahoittaa meno – näistä lisää seuraavassa kappaleessa. Käänteinen asuntolaina sitoo myös asiakasta: on huolehdittava korkojen maksusta ajallaan ja pidettävä asunto vakuusarvoltaan kunnossa (esim. tarvittavat remontit, vakuutukset jne.).
Jos lainaehtojen velvoitteita laiminlyödään, pankilla on viime kädessä oikeus puuttua asiaan kuten missä tahansa lainassa, mikä voi johtaa pahimmillaan siihen, että asunto realisoidaan velan kattamiseksi. Näin ei tietenkään tapahdu, jos asiakas toimii vastuullisesti, mutta on hyvä ymmärtää sitoumuksen luonne.
Mistä käänteisen asuntolainan saa ja miten sitä haetaan?
Käänteisiä asuntolainoja tarjoavat Suomessa useat pankit. Perinteiset suuret pankit – OP, Nordea, Danske Bank, Aktia – ovat tuoneet markkinoille omat versionsa käänteisestä lainasta, ja niiden ehdot ja toimintaperiaate ovat pitkälti samankaltaiset. Myös erikoistunut Suomen Hypoteekkiyhdistys (Hypo) tarjoaa käänteistä asuntolainaa, joskin se on profiloitunut etenkin pääkaupunkiseudun asiakkaisiin kuten aiemmin mainittiin.
Eri pankeilla tuotteet voivat erota nimellisesti (nimet ja pienet yksityiskohdat vaihtelevat), mutta pääpiirteet – 50 % maksimilainasumma, noin 10 vuoden laina-aika, lyhennyksetön takaisinmaksu – toistuvat kaikilla. Lainakorot määritellään asiakaskohtaisesti samaan tapaan kuin muissakin asuntoluotoissa, ja marginaaliin vaikuttavat esimerkiksi hakijan tulot, kokonaisvarallisuus ja asiakkuus pankin kanssa. Pankit luonnollisesti haluavat varmistaa, että asiakas ymmärtää tuotteen ja sillä on hänelle tarve; monesti edellytetäänkin tapaamista pankin asiantuntijan kanssa ennen lainan myöntämistä. Tämä antaa mahdollisuuden käydä rauhassa läpi, sopiiko käänteinen laina juuri omaan tilanteeseen.
Käytännössä käänteisen asuntolainan hakeminen alkaa olemalla yhteydessä pankkiin. Oman tutun pankin asiakaspalvelusta voi tiedustella, onko heillä tarjolla käänteistä asuntolainaa (tai millä nimellä se heillä kulkee) ja mitkä ovat ehdot. Yleensä pankki haluaa tiedot asunnosta (sijainti, arvo, kunto) ja hakijan taloudesta. Koska laina myönnetään asuntoa vastaan, pankki voi vaatia arviokirjan asunnon arvosta – usein käytetään kiinteistönvälittäjän tai muun ammattilaisen arvioita vakuusarvon määrittämiseksi. Hakijan iän lisäksi tarkastellaan maksukykyä sen verran, että korot pystytään hoitamaan. Useimmissa tapauksissa käänteinen asuntolaina räätälöidään henkilökohtaisesti: neuvotellaan paljonko lainaa tarvitaan, nostetaanko se kertasummana vai erissä ja mikä on sopiva laina-aika. Kun ehdot on sovittu, laaditaan sopimus kuten mistä tahansa lainasta.
Tällä hetkellä käänteinen asuntolaina on ollut Suomessa melko vähän käytetty rahoituskeino. Hallituskin on kiinnittänyt huomiota asiaan ja pohtii keinoja sen suosion kasvattamiseen: esillä on ollut jopa ajatus valtion tukemasta korkokatosta tai osittaisesta valtiontakauksesta, jotta ikääntyvien olisi turvallisempaa hyödyntää käänteistä lainaa. Nämä suunnitelmat ovat vasta selvitysvaiheessa, mutta osoittavat, että yhteiskunnallisesti nähdään järkeä siinä, että ikääntyneiden asunnoissa oleva varallisuus saataisiin nykyistä aktiivisemmin liikkeelle. Jatkossa käänteisiä asuntolainoja voi siis mahdollisesti olla tarjolla entistä houkuttelevammilla ehdoilla, mikäli esimerkiksi korkokatto toteutuisi. Toistaiseksi kuitenkin lainaehdot ja hyödyt ovat pankkikohtaisia, joten vertailu on tärkeää.
On myös hyvä muistaa, että käänteisen asuntolainan ottaminen on iso päätös, johon kannattaa suhtautua yhtä vakavasti kuin perinteiseenkin asuntolainaan. Keskustele pankkivirkailijan tai talousneuvonantajan kanssa ennen päätöksen tekemistä, varsinkin jos jokin ehdoissa tai seurauksissa mietityttää. Ulkopuolinen näkemys voi auttaa arvioimaan, onko tämä varmasti oikea ratkaisu omaan tilanteeseesi vai löytyisikö muita vaihtoehtoja.
Vaihtoehtoja käänteiselle asuntolainalle
Käänteinen asuntolaina ei ole ainoa tapa vapauttaa asunnossa kiinni olevaa varallisuutta. Muut vaihtoehdot:
- Asunnon myynti tai vaihto edullisempaan. Jos omakotitalo tai iso asunto on tullut elämänvaiheessa ylimitoitetuksi tai sen ylläpito on kallista, yksi ratkaisu on myydä asunto ja muuttaa pienempään tai edullisempaan. Myyntihinnasta saadut rahat voi käyttää elämiseen ja mahdolliseen uuteen kotiin. Tämä tosin tarkoittaa luopumista omasta kodista, mikä ei kaikille ole toivottavaa – siksi käänteinen laina onkin kehitetty, jotta kotiin voi jäädä asumaan.
- Tavallinen vakuudellinen pankkilaina asuntoa vastaan. Jos tarvitset rahaa etkä halua erillistä käänteisen lainan prosessia, voit neuvotella pankin kanssa esimerkiksi uudesta asuntolainasta tai remontoimislainasta asuntoasi vakuutena käyttäen. Tällöin laina toimii muuten normaalisti (lyhennykset ja korot maksetaan kuukausittain), mutta saat silti asuntoa panttaamalla edullista luottoa. Joissain tapauksissa pankki voi myöntää myös ylimääräistä asuntoluottoa velattomaan kotiin esimerkiksi remonttitarpeisiin ilman, että sitä markkinoidaan erillisenä käänteisenä lainana. Ero on siinä, että tavanomaisessa lainassa lyhennät velkaa jatkuvasti, kun taas käänteisessä et. Molemmissa tapauksissa asunto toimii vakuutena.
- Vakuudettomat luotot pienempiin tarpeisiin. Mikäli rahantarve on suhteellisen pieni tai tilapäinen, voi olla kätevämpää ottaa kulutusluottoa tai käyttää luottokorttia, sen sijaan että ryhtyy järjestelemään käänteistä asuntolainaa. Pienissä hankinnoissa ja lyhytaikaisessa rahantarpeessa vakuudeton laina tai korttiluotto on nopeampi ja yksinkertaisempi ratkaisu kuin kuukausien pankkineuvottelut käänteistä lainaa varten. Toki kulutusluottojen korot ovat korkeampia, mutta jos laina-aika on lyhyt ja summa maltillinen, kokonaiskustannus voi jäädä pienemmäksi kuin suuremmassa, pitkässä lainassa.
- Perheen ja lähipiirin tuki. Joissakin tilanteissa eläkeläisen lapset tai sukulaiset voivat olla valmiita auttamaan rahoitustarpeessa, jolloin ulkopuolista lainaa ei tarvita lainkaan tai tarvitaan vähemmän. Esimerkiksi jos kyse on oman kodin remontista, jälkipolvi saattaa osallistua kustannuksiin siinä toivossa, että asunto säilyy arvokkaana (tai he välttävät perinnön pienenemisen). Kaikilla tällaista mahdollisuutta ei tietenkään ole, mutta se on yksi vaihtoehto ratkoa rahoitustarpeita.
Jokaisen lainaratkaisun kohdalla kannattaa harkita huolellisesti hyödyt ja haitat. Kilpailuta ja vertaa eri vaihtoehtoja: keskustele oman pankin lisäksi muidenkin lainantarjoajien kanssa. Lainavertailupalvelut ja -välittäjät voivat auttaa löytämään edullisimman koron ja ehdot, oli ratkaisu lopulta käänteinen laina tai jokin muu. Älä myöskään unohda neuvotella lainaehdoista – esimerkiksi lyhennysvapaat jaksot tavallisessa lainassa tai mahdollisuus maksaa käänteinen laina pois ennenaikaisesti ilman lisäkuluja voivat olla tekijöitä, joilla on iso vaikutus tilanteeseesi.
Vaihtoehtona Bluestep Bankin asuntovakuudellinen laina
Jos olet eläkeläinen tai ikääntyvä asunnonomistaja ja perinteinen pankki ei syystä tai toisesta myönnä käänteistä asuntolainaa, yksi varteenotettava vaihtoehto on Bluestep Bankin asuntovakuudellinen laina. Bluestep Bank on Suomessa toimiva moderni pankki, joka on erikoistunut asuntovakuudellisiin lainoihin ja palvelee asiakkaita joustavasti sekä tapauskohtaisesti. Siinä missä monet perinteiset pankit käyttävät tiukkoja automaattisia kriteerejä ja hylkäävät hakemuksia suoraan vaikkapa iän tai tiettyjen taloustunnuslukujen perusteella, Bluestep käsittelee jokaisen hakemuksen yksilöllisesti ja pyrkii löytämään ratkaisuja erilaisille asiakkaille. Tämä lähestymistapa voi olla eduksi juuri silloin, kun muut pankit sanovat ei – esimerkiksi jos hakijalla on epäsäännölliset tulot, aiempia maksuhäiriömerkintöjä tai muita seikkoja, jotka perinteisiä rahoittajia arveluttavat.
Bluestepin tarjoama laina käyttää asuntoa vakuutena, ja myönnettävä summa voi olla jopa 85 % asunnon arvosta. Tämä on huomattavasti enemmän kuin varsinaisissa käänteisissä asuntolainoissa tyypillisesti annettava 50 %. Käytännössä Bluestepin tuote ei kuitenkaan ole käänteinen kertalyhenteinen laina, vaan tavallinen vakuudellinen laina – eli todennäköisesti lainaehdoissa edellytetään ainakin koron maksamista ja mahdollisesti myös lainan lyhentämistä normaalisti kuukausittain. Ero perinteiseen pankkien käänteiseen lainaan on siinä, että Bluestepin kautta saatava laina muistuttaa enemmän joustavaa asuntoluottoa: saat rahaa asuntoasi vastaan, mutta lainaehdot voidaan sovittaa tilanteeseesi.
Esimerkiksi voit neuvotella lyhennysvapaita kuukausia, jolloin maksat vain korot, tai muita joustoja elämäntilanteesi mukaan. Bluestepin vahvuus on nimenomaan siinä, että se antaa mahdollisuuden lainaan myös asiakkaille, joille isot pankit eivät lainaa myöntäisi – yhtiön tavoitteena on palvella kaikkia tasavertaisesti ja ratkaisukeskeisesti tilanteesta riippumatta.
Moni onkin kokenut Bluestepin hyväksi vaihtoehdoksi esimerkiksi silloin, kun ikä on tullut esteeksi perinteiselle asuntolainalle tai kun pankki on hylännyt lainahakemuksen tiukkojen kriteerien vuoksi. Bluestep arvioi hakijan kokonaistilanteen laajemmin eikä tyrmää hakemusta automaattisesti yksittäisen tekijän perusteella. Tämä ei tietenkään tarkoita, että laina irtoaisi kenelle tahansa – vakuus (asunto) ja hakijan maksukyky ovat yhä keskiössä – mutta lähestymistapa on joustavampi.
Jos siis käänteinen asuntolaina ei onnistu omasta pankista, kannattaa harkita Bluestep Bankin tarjoamaa asuntovakuudellista lainaa vaihtoehtona. Se voi käytännössä täyttää saman tarpeen: vapauttaa rahaa asumiseen sitoutuneesta varallisuudesta. Muista kuitenkin verrata kokonaiskustannuksia ja lainaehdot huolella, sillä Bluestepinkin lainassa on omat korot ja kulut. Koska heidän myöntämä lainat ovat suurelta osin luonteeltaan normaalisti lyheneviä, mieti myös, millainen kuukausierä on realistinen budjettisi kannalta.
Käänteinen asuntolaina kokemuksia
”Minulle käänteinen asuntolaina oli tapa hoitaa taloyhtiön remonttiosuus ilman, että piti myydä kotia kiireessä. Paperityötä oli jonkin verran, mutta kun asiat käytiin läpi rauhassa, kokonaisuus tuntui selkeältä. Kuukausittain seuraan korkomenoja, ja se pitää ajatukset mukana.” – Leena
”Olin ensin epäilevä, koska en halunnut velkaa takaisin elämääni. Lopulta päätin kokeilla, kun vaihtoehtona oli kalliimpi kulutusluotto. Sain sovittua noston erissä, joten en ottanut enempää kuin tarvitsin. Se toi joustoa arkeen ja piti kulut paremmin hallinnassa.” – Jari
”Minulla kyse oli siitä, että halusin varautua tuleviin hoivakuluihin ja samalla pitää kodin. Laina ei tuntunut ihmeratkaisulta, mutta se oli yksi palikka suunnitelmassa. Kun ymmärsin, miten korko kertyy ja miten laina maksetaan lopussa, päätös oli helpompi tehdä.” – Emilia
