Kannattaako lainojen yhdistely?

Useilla suomalaisilla on nykyään samanaikaisesti useita erilaisia lainoja tai luottoja: kulutusluottoja, luottokorttivelkoja, osamaksusopimuksia ja ehkä jopa pikavippejä. Tilastojen mukaan suomalaisten kulutusluottojen kokonaismäärä on kasvanut ennätyslukemiin, ja joulukuussa 2024 kulutusluottokanta oli jo 17,8 miljardia euroa (STT.fi).

Moni pohtii, kannattaisiko hajallaan olevat velat yhdistää yhdeksi isommaksi lainaksi eli ottaa yhdistelylaina. Lainojen yhdistelyä markkinoidaan ahkerasti ratkaisuna talouden hallinnan parantamiseen, mutta on hyvä tarkastella neutraalisti, missä tilanteissa yhdistely todella kannattaa ja mitä siitä on syytä tietää.

Mitä lainojen yhdistely tarkoittaa?

Lainojen yhdistely tarkoittaa useiden olemassa olevien velkojen maksamista pois ottamalla tilalle yksi uusi laina. Käytännössä tällöin sinulla on jatkossa yksi isompi laina usean pienen sijasta. Uusi laina käytetään vanhojen velkojen kuolettamiseen, jolloin esimerkiksi erilliset pikavippi-, osamaksu- ja luottokorttivelat vaihtuvat yhdeksi kuukausieräksi.

Uusi yhdistelylaina on yleensä vakuudeton kulutusluotto, jonka määrä kattaa aiempien velkojen pääomat ja mahdollisesti niiden lopetuskulut. Yhdistelyn ansiosta velkojen hoito yksinkertaistuu: yksi eräpäivä, yksi lainasopimus ja vain yhdet lainanhoitokulut kuukaudessa.

Lainojen yhdistäminen on viime vuosina yleistynyt. Perinteisten pankkien lisäksi monet rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät tarjoavat yhdistelylainoja. Finanssialan kiristyvä kilpailu on tuonut markkinoille uusia digipankkeja, jotka myöntävät isoja vakuudettomia lainoja nopeasti netin kautta.

Esimerkiksi ruotsalaiset ja norjalaiset digipankit ovat usein tarjonneet suomalaisille kilpailukykyisiä ehtoja yhdistelylainoihin, ja niiden lainahakemusten käsittely voi tapahtua minuuteissa perinteisten pankkien päivien sijaan. Lainojen yhdistämisestä on tullut arkipäivää tilanteessa, jossa pienlainat ovat pitkälti kadonneet markkinoilta korkokattosääntelyn myötä – tilalle on tullut suurempia kulutusluottoja pidemmillä takaisinmaksuajoilla.

Onko yhdistelylaina sama kuin järjestelylaina? Terminä yhdistelylaina (joskus myös järjestelylaina) viittaa tavallisesti pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin vakuudettomiin lainoihin, joilla asiakkaan useat velat kootaan yhdeksi. Eri asia on Takuusäätiön järjestelylaina, jossa Takuusäätiö takaa pankista otettavan yhdistelylainan henkilölle, joka on jo ongelmavelkatilanteessa. Keskitymme tässä artikkelissa yksinkertaisuuden vuoksi lähinnä kaupallisiin yhdistelylainoihin ja niiden hyötyihin sekä riskeihin.

Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?

Lainojen yhdistämisen tavoitteena on parantaa talouden hallintaa ja säästää rahaa. Yhdistäminen kannattaa tyypillisesti silloin, kun uudella lainalla saadaan pienennettyä velkojen kuukausikustannuksia tai kokonaiskorkoja. Tässä on joitakin tilanteita, joissa yhdistelylainaa kannattaa harkita:

• Useita korkeakorkoisia luottoja: Jos sinulla on monta pienempää lainaa tai kulutusluottoa, joista jokaisesta maksat korkeaa korkoa ja kuukausittaisia tilinhoitomaksuja, ne on usein järkevää yhdistää. Esimerkiksi pikavippien ja luottokorttivelkojen korot voivat olla huomattavan suuria. Yhdistämällä ne yhdeksi isommaksi lainaksi voit saada alhaisemman koron ja maksaa vain yhden lainan hoitokulut. Tämä näkyy suoraan säästönä. Erään suomalaisen lainavertailupalvelun mukaan heidän kauttaan yhdistelylainan ottaneet asiakkaat saivat keskimäärin 122 € pienemmän kuukausierän verrattuna aiempien lainojensa yhteissummaan. Tällainen säästö helpottaa kuukausittaista talousarviota merkittävästi. Ääritapauksissa on saavutettu jopa yli 1000 euron pudotus kuukausimenoissa, kun useat velat niputettiin yhteen.
• Useita laskuja ja eräpäiviä: Mitä enemmän lainoja ja laskuja, sitä työläämpää niiden seuranta on. Yhdistely on usein paikallaan, jos koet vaikeaksi hallita useaa eri eräpäivää ja velkaa samaan aikaan. Yhden lainan mallissa riskisi unohtaa maksu tai sekoilla maksuaikatauluissa pienenee. Tämä voi ehkäistä maksuviivästyksiä, turhia viivästyskorkoja ja jopa maksuhäiriömerkintöjä. Moni velallinen kokeekin yhdistelyn tuovan mielenrauhaa, kun stressi vähenee ja talouden hallinta selkeytyy.
• Tulot laskeneet tai menot kasvaneet: Elämäntilanteen muutos, kuten tulojen pieneneminen tai äkilliset menot, voi tehdä useiden lainojen hoitamisesta vaikeaa. Yhdistämällä lainat voit usein pienentää kuukausierää pidemmällä takaisinmaksuajalla. Vaikka tämä saattaa nostaa laina-ajalta maksettavien korkojen kokonaismäärää, voi se lyhyellä aikavälillä helpottaa taloudellista ahdinkoa. Esimerkiksi jos perheeseen on tullut lapsi tai työtilanne muuttunut, tilapäisesti kevyempi kuukausitaakka voi auttaa selviytymään arjesta.
• Velkojen korot nousseet: Jos aikaisemmat lainasi on otettu korkeampien korkojen aikana, voi uudelleenrahoitus nyt olla edullisempaa. Vuonna 2022–2023 korot nousivat, mutta vuoden 2024 lopulla viitekorkojen nousu taittui ja uudet kulutusluotot ovat olleet aiempaa matalakorkoisempia. Suomen Pankin tilastojen mukaan uusien kulutusluottojen keskikorko joulukuussa 2024 oli 6,04 %, mikä oli 1,46 prosenttiyksikköä matalampi kuin vuotta aiemmin. Jos vanhat velkasi on hinnoiteltu paljon kalliimmalla korolla, kannattaa kilpailuttaa yhdistelylainaa – saattaisit saada velkasi uudella korolla, jolloin korkomenot pienenevät.
• Tavoitteena velkojen nopeampi takaisinmaksu: Jos haluat päästä veloista eroon ripeämmin, yhdistelylaina voi auttaa fokusoimaan takaisinmaksun. Useiden velkojen kanssa osa rahoista menee aina usean eri lainan korkoihin ja kuluihin. Yhdellä lainalla kulurakenne voi olla kevyempi, jolloin suurempi osa maksusta lyhentää itse velkapääomaa. Lisäksi voit laatia yhden yhtenäisen maksusuunnitelman ja ehkä neuvotella joustavammat ehdot, kuten lyhennysvapaan mahdollisuuden, tarpeen vaatiessa.

Kaikille yhdistelylaina ei kuitenkaan ole automaattisesti paras ratkaisu. Lainojen yhdistäminen ei itsessään poista velkaa, vaan ainoastaan uudelleenjärjestelee sen. Velkasumma pysyy ennallaan, ellei samalla pysty neuvottelemaan osaa veloista anteeksi (mikä ei ole tyypillistä kaupallisissa yhdistelylainoissa). Siksi on tarkoin harkittava, tuoko yhdistäminen todellista hyötyä omassa tilanteessasi. Jos haluat tietää vaikuttaa vuodenaika lainan määrään katso paras aika vuodesta hakea lainaa oppaamme.

Yhdistelylainan hyödyt

Oikein toteutettuna lainojen yhdistäminen voi tuoda useita konkreettisia hyötyjä:

• Alempi korko ja kulut: Yhdistämällä pienet, kalliit luotot yhdeksi isommaksi lainaksi, on mahdollista saada kokonaisvelalle matalampi korko. Suurempi lainasumma voi oikeuttaa parempaan korkotarjoukseen kuin pienet erilliset lainat. Lisäksi maksat vain yhden lainan tilinhoitomaksun useiden maksujen sijaan. Tämä voi tarkoittaa kymmenien eurojen kuukausittaista säästöä pelkissä hoitokuluissa. Mikäli uuden lainan korko on merkittävästi vanhoja matalampi, myös korkokulut laskevat huomattavasti. Tuloksena laina tulee halvemmaksi ja rahaa jää enemmän käteen muihin menoihin.
• Yksinkertaisuus ja helppo hallinta: Taloudenhallinta helpottuu, kun velkoja on vain yksi. Yksi lasku kuukaudessa on helpompi muistaa ja budjetoida kuin monta. Tämä vähentää riskiä unohduksiin ja myöhästymisiin, jotka voisivat johtaa lisämaksuihin tai jopa luottotietojen menetykseen. Monen pienlainan viidakossa pysyminen vaatii tarkkaa kalenterointia, mutta yhdellä yhdistelylainalla taloutesi kokonaiskuva selkiytyy. Psykologisesti yhden velan lyhentäminen voi tuntua motivoivammalta kuin poukkoilu usean eri velan välillä.
• Mahdollisuus parempiin ehtoihin: Uuden yhdistelylainan yhteydessä voit neuvotella lainaehdoista itsellesi sopivammat raamit. Esimerkiksi takaisinmaksuaikataulu voidaan laatia realismia silmällä pitäen niin, että kuukausierä on tulotasoosi nähden sopiva. Toisaalta ylimääräisiä lyhennyksiä ja lainan nopeampaa takaisinmaksua kannattaa tavoitella aina kun mahdollista. Joustavampi yhdistelylaina, jossa on esimerkiksi oikeus tehdä lisälyhennyksiä ilman sanktioita, auttaa suoriutumaan lainasta nopeammin heti kun taloudellinen tilanteesi sen sallii. Hyvät lainaehdot näkyvät suoraan kukkarossa ja vähentävät talouden paineita pitkällä aikavälillä.
• Luottotietojen ja maineen parantaminen: Mikäli saat hoidettua yhdistellyn lainan säntillisesti, se voi ajan myötä kohentaa luottokelpoisuuttasi. Useiden päällekkäisten velkojen hallinta on haasteellista, ja jos jokin maksu lipsahtaa myöhään, seuraukset voivat heijastua luottotietoihisi. Yhdellä lainalla on helpompi pitää maksut ajallaan. Lisäksi tulevaisuudessa pankit saattavat katsoa eduksesi, että sinulla on hallinnassa yksi selkeästi hoidetttu laina monen hajanaisen luoton sijasta. Tämä voi parantaa mahdollisuuksiasi saada uutta luottoa (kuten asuntolainaa) paremmilla ehdoilla myöhemmin, koska velanhoitosuhteesi ja maksukykysi näyttäytyvät terveempinä.

Asiantuntijan kommentti: ”Lainojen yhdistely on monelle fiksu ensiaskel kohti terveempää taloutta. Kun ylimääräiset kulut karsiutuvat ja velkojen hallinta selkeytyy, pystyy moni velallinen hengähtämään ja keskittymään taloutensa kokonaiskuvaan paremmin. Kuitenkin yhdistelyn jälkeenkin on tärkeää pitää kiinni sovitusta maksusuunnitelmasta ja välttää uusien turhien velkojen ottamista.”

Riskit ja mitä pitää ottaa huomioon

Vaikka lainojen yhdistäminen tuo monia hyötyjä, siihen liittyy myös tärkeitä huomioitavia seikkoja – yhdistelylaina ei aina automaattisesti tarkoita säästöä tai velkaongelmien ratkeamista. Ennen kuin syöksyt yhdistämään velkasi, arvioi kriittisesti ainakin seuraavat asiat:

• Kokonaiskustannus voi kasvaa: Yksi yleisimmistä virheistä on tuijottaa vain uuden lainan kuukausierää ja iloita sen pienentymisestä, mutta unohtaa vertailla kokonaiskustannuksia. Jos yhdistelylainan takaisinmaksuaika on huomattavasti pidempi kuin alkuperäisissä veloissa, voit päätyä maksamaan korkoja pidemmältä ajalta. Tällöin lainan kokonaiskulu nousee, vaikka kuukausierä putoaisi. Asiantuntijat painottavat, että yhdistelyn kannattavuus selviää vasta kun lasket yhteen kaikki kulut koko laina-ajalta. Varmista siis, että uusi laina todella tulee edullisemmaksi myös pitkällä tähtäimellä. Jos esimerkiksi yhdistät velat 5 vuoden sijaan 15 vuoden laina-ajalle, on riskinä, että maksat lopulta enemmän euroja takaisin, ellei korkotaso ole reilusti aiempaa matalampi.
• Ei ratkaise ylivelkaantumista automaattisesti: Lainojen yhdistäminen ei itsessään poista velkaantumisen syitä. Jos taustalla on esimerkiksi holtitonta kulutusta tai elintasoa, joka on rahoitettu lainalla, uuden lainan ottaminen ei muuta tapojasi. Pahimmillaan velkojen yhdistäminen voi antaa valheellisen hengähdystauon, jonka turvin joillakin on houkutus jälleen käyttää luottoja uudelleen. Tästä varoittavat myös talousneuvontaa tarjoavat tahot: yhdistelylaina voi auttaa hetkellisesti, mutta jos velkaantumiskierre jatkuu, tilanne voi jopa pahentua. Pysähdy siis tarkastelemaan omia rahankäyttötottumuksia. Yhdistelyn jälkeen älä nosta uutta velkaa ainakaan ennen kuin vanha on hoidettu pois, muuten löydät itsesi entistä suuremmasta velkalastista.
• Kaikki velat eivät välttämättä halpene: Jos vanhoissa veloissasi on jokin hyvin matalakorkoinen laina (esimerkiksi opintolaina tai vaikkapa edullinen asuntolainan yhteydessä otettu laina), voi niiden yhdistäminen kalliimpaan vakuudettomaan lainaan olla virhe. Yhdistelylainojen korot ovat tyypillisesti korkeampia kuin esimerkiksi asuntolainojen. Onkin eroteltava, mitkä velat kannattaa yhdistää. Yleensä yhdistely kohdistuu korkeakorkoisiin vakuudettomiin lainoihin. Edullisia lainoja ei pidä turhaan ”nostaa” kalliimmalle korkotasolle. Tee siis tarkka vertailu: laske nykyisten lainojesi korkoprosentit ja kulut, ja selvitä millaista korkoa yhdistelylaina sinulle tarjolla olisi.
• Lainan saaminen ei ole varmaa: Lainojen yhdistäminen vaatii käytännössä uuden lainan hakemista pankista tai rahoitusyhtiöstä. Kaikki hakijat eivät kuitenkaan saa yhdistelylainaa. Yleinen harhaluulo on, että pankit tarjoaisivat mielellään yhdistelyluottoja kenelle tahansa velalliselle, mutta todellisuudessa luotonantaja arvioi aina maksukykyäsi ja kokonaistilannettasi ennen lainan myöntämistä. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä tai hyvin heikko taloudellinen tilanne, et välttämättä saa uutta lainaa lainkaan – ainakaan järkevällä korolla. Moni velkaongelmissa painiva pettyykin siihen, että yhdistelylainaa ei myönnetä automaattisesti. Tällöin vaihtoehtona voi olla Takuusäätiön takaus (jos tietyt ehdot täyttyvät) tai velkajärjestely, mikäli tilanne on todella kriisiytynyt. Yhdistely on siis työkalu niille, joilla on vielä riittävä maksukyky ja luottotiedot kunnossa.
• Velkasumma voi kasvaa houkuttelevasti: Kun haet uutta yhdistelylainaa, saatat huomata, että luotonantaja tarjoaa hieman enemmän lainaa kuin mitä vanhojen velkojen suorittamiseen tarvitsisit. Joissakin tapauksissa hakija itsekin ajattelee ottavansa ”varmuuden vuoksi” ylimääräistä rahaa samalla – tämä on kuitenkin vaarallinen polku. Asiantuntijat varoittavat hakemasta yhdistelylainaa enempää kuin vanhojen velkojen poismaksuun tarvitaan. Muuten käy helposti niin, että velkasumma itse asiassa kasvaa, kun vanhojen lainojen päälle tuleekin uutta kulutusvaraa. Yhdistelylaina kannattaa pitää kurinalaisesti velkojen järjestelykeinona, ei keinona saada uutta luottoa kulutukseen.
• Pidempi laina-aika on kaksiteräinen miekka: Uusi laina on usein mahdollista sopia melko pitkäksi (esimerkiksi 5–15 vuotta), mikä pienentää kuukausierää. Kuitenkin, mitä pidempi laina-aika, sitä kauemmin korot ja kulut juoksevat. Monet yhdistelylainoja mainostavat tahot tuovat esiin kuukausierän pienenemisen, mutta laina-ajan venyttäminen selittää osan tästä hyödystä. Tavoitteena tulisi silti olla maksuajan pitäminen kohtuullisena – takaisinmaksuajan venyttäminen vain maksukyvyn äärirajoille asti voi tehdä lainasta turhan kalliin. Suunnittele budjettisi niin, että pystyt maksamaan yhdistelylainan takaisin mahdollisimman ripeästi, kuitenkin realistisesti.
• Mahdolliset järjestelykulut: Usein yhdistely tapahtuu ilman erillisiä maksuja (laina on laina, jonka korko ja tilinhoito ovat ainoat kulut). On kuitenkin hyvä tarkistaa, perivätkö vanhat luotonantajasi esimerkiksi ennakkolyhennys– tai loppuunkuoletusmaksuja lainoista, jotka aiot maksaa kerralla pois. Suomessa useimmat kulutusluotot voi maksaa etuajassa ilman ylimääräisiä kustannuksia, mutta aina on hyvä varmistaa sopimusehdoista. Samoin varmista uuden lainan avausmaksu; nämä ovat yleensä kohtuullisia (muutamasta kympistä sataseen), mutta nekin kannattaa budjetoida. Kilpailuta aina useampi pankki tai palvelu, jotta näet eroja kuluissa ja koroissa.

On tilanteita, joissa yhdistelylaina ei yksinkertaisesti kannata. Jos laskelmiesi mukaan uuden lainan kuukausikulut tai kokonaiskustannukset eivät olisi nykytilannetta pienemmät, yhdistämistä ei pidä tehdä. Myös silloin, jos velkamäärä on hyvin pieni tai olet saamassa pian esimerkiksi veronpalautuksia tai muita tuloja joilla voisit maksaa velat pois suoraan, voi olla parempi hoitaa vanhat lainat ilman uutta lainaa. Yhdistelyn idea on helpottaa ja halventaa velanmaksua – jos se ei toteudu, älä ota uutta lainaa turhaan.

Lainan yhdistäminen kokemuksia

Lainaopas.com teki selvityksen lainan yhdistämisestä. Haastatttelimme kolmea suomalaista, joilla on kokemuksia lainan yhdistämisestä. Teimme tutkimuksen, koska yhä useampi päätyy selvittämään mahdollisuutta lainojen yhdistämiseen. Kokosimme tähän alapuolelle kolmen suomalaisen kokemuksia siitä, mitä tapahtui, kun he päättivät yhdistää velkansa yhdeksi lainaksi.

Yllä olevassa viivadiagrammissa havainnollistetaan, kuinka yhdistelylaina (320 €/kk) vaikuttaa lainan kokonaismaksuun verrattuna kolmen erillisen lainan (380 €/kk) maksamiseen. Graafi näyttää kumulatiivisen erotuksen kuukausien edetessä – yhdistelylaina johtaa selvästi matalampaan maksukertymään 36 kuukauden aikana.

”Mulla oli neljä eri lainaa ja tuntui, ettei mikään etene” – Veera, 35

”Olin ottanut vuosien varrella muutamia pienempiä kulutusluottoja. Yksi meni keittiöremonttiin, toinen hammaslääkärikäyntiin, ja sitten tuli vielä yksi iso lasku autohuollosta, jonka jouduin maksamaan erissä. Lopputuloksena mulla oli neljä eri lainaa ja joka kuukausi useita laskuja, jotka veivät yllättävän ison osan tuloista. Kaikkein hankalinta oli pysyä kartalla siitä, mitä tuli jo maksettua ja mikä vielä odotti. Päätin lopulta kilpailuttaa lainat ja yhdistää ne. En saanut mitään ihmetarjousta, mutta uusi laina oli sen verran selkeä ja kuukausierä vähän pienempi, että päätös tuntui järkevältä. Nyt talous on tasaisempi ja tiedän koko ajan, missä mennään. Ei tarvitse enää säätää useiden eräpäivien kanssa.”

”Yhdistelylaina helpotti henkisesti enemmän kuin ajattelin” – Mikko, 42

”En ollut varsinaisesti pahassa velkakierteessä, mutta huomasin ajan mittaan, että vanhoja velkoja ei tahtonut saada pois. Osa veloista oli jo useamman vuoden takaa. Minimiä maksamalla ei niissä edetty juuri mihinkään. Lopulta törmäsin jossain juttuun yhdistelylainoista ja päätin kokeilla, saisinko tarjousta. Lainatarjouksen kuukausierä oli suunnilleen sama kuin aiemmat yhteensä, mutta takaisinmaksuaika oli lyhyempi ja kulut selvästi alhaisemmat. Isoin ero oli kuitenkin siinä, miltä se tuntui – oli helpottavaa, kun kaikki oli koottu yhteen ja pystyin seuraamaan edistymistä selkeämmin. Se antoi vähän uutta motivaatiota hoitaa koko homma pois.”

”Arjessa ero tuntuu” – Sanna, 29

”Lainojen yhdistäminen ei ollut mulle mikään spontaani päätös. Mietin asiaa pitkään ja laskin eri vaihtoehtoja. Mulla ei ollut isoja summia, mutta muutama luottokortti ja osamaksu aiheuttivat sen, että rahaa paloi yllättävän paljon korkoihin ja tilinhoitokuluihin. Lopulta yhdistin kaiken yhdeksi lainaksi ja nyt maksan kiinteää summaa kuukaudessa. Kuukausierä ei ole paljon pienempi, mutta kokonaiskulut ovat. Se riittää mulle. Myös se, että kaikki hoituu yhdellä laskulla, on helpottanut arkea. Tuntuu hallitummalta, vaikka velkaa on vielä jäljellä.”

Esimerkki: Yhdistelylaina käytännössä

Havainnollistetaan lainojen yhdistelyä esimerkillä. Kuvitellaan henkilö, jolla on kolmenlaisia velkoja: autolainaa jäljellä 7 000 €, luottokorttivelkaa 3 000 € ja yksi pienlaina 1 000 €. Yhteensä velkaa on siis 11 000 € kolmessa eri paikassa. Näiden velkojen hoitokulut ja korot ovat korkeat – luottokortin osalta hän pystyy maksamaan vain minimilyhennyksiä, jotka kattavat hädin tuskin korkoja. Kolmen lainan yhteenlasketut kuukausierät ovat vaikkapa noin 380 € kuukaudessa, ja velkojen eri eräpäivät kuormittavat taloudenhallintaa.

Henkilö päättää kilpailuttaa yhdistelylainan 11 000 eurolle. Hakemusten perusteella hän saa tarjouksen yhdestä lainasta, jonka kuukausierä on 320 € kuukaudessa 3,5 vuoden maksuajalla. Uuden lainan koroksi tuli esimerkiksi 8 % (matalampi kuin pikavipissä ja luottokortissa, mutta hieman korkeampi kuin autolainassa oli). Hän hyväksyy tarjouksen ja maksaa yhdistelylainalla pois auton jäljellä olevan velan, luottokorttivelan sekä pienlainan kerralla. Nyt hänellä on vain yksi laina, jota lyhentää 320 € kuussa. Kuukausimeno aleni 60 € ja lainanhoitokulut puolittuivat, koska aiemmin hän maksoi kolmen lainan tilinhoitomaksut; nyt vain yhden. Lisäksi luottokortin kallis korkokierre katkeaa, kun se on nollattu.

Vaikka esimerkkihenkilöllä on euromääräisesti edelleen 11 000 € velkaa, kokonaiskustannus pieneni: lyhyempi takaisinmaksuaika ja matalammat korot tarkoittavat, että hän tulee maksaneeksi vähemmän korkoja kuin olisi maksanut jatkamalla vanhojen lainojen kanssa. Yhdistelylainan ansiosta hänelle jää joka kuukausi enemmän rahaa muuhun, ja velkojen hoitaminen on suoraviivaisempaa. Tämä esimerkki mukailee monia tosielämän tapauksia – suomalaiset asiakkaat ovat yhdistelleet jopa kymmenien tuhansien eurojen edestä lainoja yhteen, ja noin 75 % yhdistelylainaa hakeneista on saanut tarjouksen, jolla heidän uusi kuukausieränsä on aiempaa matalampi. On kuitenkin muistettava, että noin neljännekselle hakijoista tarjottu yhdistelylaina olisi ollut kuukausikuluissa jopa suurempi kuin vanhat velat yhteensä. Tällaisissa tilanteissa yhdistelylainaa ei ole syytä ottaa, sillä se ei toisi taloudellista hyötyä.

Tilastopoiminta: Suomalaisten halukkuus yhdistellä lainoja näkyy myös siinä, että suurempien vakuudettomien kulutusluottojen suosio on kasvanut. Yksi taustatekijä tälle on nimenomaan lainojen yhdistely: monet kuluttajat hakevat isompaa lainaa maksaakseen pois useita pienempiä velkoja. Tämä kertoo tarpeesta yksinkertaistaa taloutta, mutta samalla ilmiöön liittyy huoli siitä, että velkasummat kasvavat ja takaisinmaksuajat pitenevät. Jos yhdistelylainan ottamisen jälkeen velka-aika venyy esimerkiksi 10 vuoteen, takaisin maksettava kokonaissumma voi kasvaa huomattavaksi. Siksi jokaisen velallisen on syytä laatia selkeä suunnitelma yhdistelyn jälkeen: maksa ylimääräistä aina kun pystyt, ja pyri lyhentämään laina-aikaa aktiivisesti.

Vaihtoehtoja ja apua velkojen hallintaan

Lainojen yhdistäminen on yksi keino velkatilanteen hallintaan, mutta sen rinnalla on hyvä tuntea myös muita vaihtoehtoja ja tukimuotoja:

• Takuusäätiön järjestelylaina: Mikäli velkaongelmasi ovat vakavia etkä saa enää uutta lainaa normaalisti, voit harkita Takuusäätiön apua. Takuusäätiö on suomalainen sosiaalinen toimija, joka takaa pankkilainan velalliselle, jotta tämä voi koota hajanaiset velkansa yhden katon alle. Järjestelylainan edellytyksenä on kyky suoriutua sovitusta maksuohjelmasta – se ei ole lisävelkaantumiskanava, vaan viimeinen oljenkorsi ennen virallista velkajärjestelyä. Takuusäätiön laina on usein koroltaan edullisempi kuin kaupalliset yhdistelylainat, mutta prosessi vaatii sitoutumista talouden tasapainottamiseen. Monet talousneuvojat pitävätkin sitä järkevänä vaihtoehtona ylivelkaantuneille, joskin järjestelylainan saaminen edellyttää, että velkaongelmat eivät ole vielä täysin karanneet käsistä. Lisätietoa saa Takuusäätiön neuvontapalveluista.
• Talous- ja velkaneuvonta: Jokaisessa kunnassa on mahdollisuus maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan. Jos pohdit lainojen yhdistämistä siksi, ettet selviydy veloistasi, kannattaa ensin keskustella ammattilaisen kanssa. Velkaneuvoja osaa neuvoa, onko yhdistelylaina vai jokin muu ratkaisu (esimerkiksi maksujärjestely olemassa olevien velkojien kanssa, sosiaalinen luotto tietyissä kunnissa, tai viime kädessä yksityishenkilön velkajärjestely) sinulle sopivin polku. Neuvonnassa voidaan myös auttaa laskemaan, onko yhdistely oikeasti kannattavaa tapauksessasi.
• Lumivyöry- tai lumipallotekniikka: Jos et halua tai pysty ottamaan uutta lainaa, voit itse järjestellä velkojen maksua ns. lumipallotekniikalla (maksa pienin velka ensin pois, siirry seuraavaan) tai lumivyörytekniikalla (maksa korkeakorkoisin velka ensin pois). Tällä tavalla fokusoit aina yhteen velkaan kerrallaan mutta ilman uutta lainaa. Tämä vaatii kurinalaisuutta, mutta joissain tilanteissa – etenkin jos ylimääräistä rahaa on käytettävissä velanmaksuun – se voi säästää kuluissa ilman lainajärjestelyjä.
• Luottokorttien käyttö kuriin: Monilla velallisilla ongelma kasaantuu luottokorttien korkeisiin korkoihin. Yksi helpotus on neuvotella luottokorttiyhtiön kanssa esimerkiksi koron tilapäisestä alentamisesta tai maksuohjelmasta. Jotkut pankit voivat muuntaa luottokorttivelkaa lainaksi (jolloin korko voi alentua). Tärkeintä on kuitenkin välttää uusien ostojen tekemistä velaksi, kunnes vanhat on saatu hallintaan.
• Asuntolainan uudelleenjärjestely: Jos omistat asunnon ja sinulla on siinä vakuusarvoa, voit harkita pankin kanssa keskustelua asuntolainan lyhennysvapaasta tai lisälainasta, jolla kuittaisit kalliit pienvelat pois. Asuntolainan korko on yleensä huomattavasti vakuudettomia kulutusluottoja alhaisempi. On kuitenkin tarkkaan punnittava, haluatko siirtää kulutusvelkoja asuntoa vastaan – periaatteessa otat silloin kodistasi lisää velkaa. Mutta taloudellisesti se voi järkevöittää tilannetta, jos se estää sinua ajautumasta maksukyvyttömyyteen. Pankki voi vaatia tiettyjä ehtoja, mutta monelle tämä on ollut ratkaisu, kun kulutusluottojen korot käyvät kestämättömiksi.

Lainojen yhdistelyn ohella on siis olemassa useita keinoja parantaa velanhoitoa. Tärkeintä on olla rehellinen omalle taloudelleen: myönnä ongelmat ajoissa ja hae apua, äläkä ota lisää velkaa umpikujaan asti. Yhdistelylaina voi olla erinomainen apu, mutta se on osa isompaa kokonaisuutta, jossa taloustottumusten korjaaminen on avainasemassa.

Onko lainojen yhdistäminen järkevää?

Kannattaako lainojen yhdistely? Yhdistämisellä voi saavuttaa selvää säästöä ja se voi helpottaa velkojen hallintaa, jos lähtötilanteessa on useita kalliita luottoja. Monet suomalaiset ovatkin kokeneet yhdistelyn myönteisesti: velkojen kuukausikulut pienenevät, arkinen stressi vähenee ja velka tulee maksetuksi järjestelmällisemmin. Tilastojen valossa suurin osa yhdistelylainaa hakeneista on saanut talouttaan kevennettyä uudella lainalla. Toisaalta yhdistäminen ei ole mikään automaattinen ihmelääke: kaikille se ei sovi, eikä se yksinään poista velkojen takaisinmaksuvelvollisuutta. Jos uusi laina tulisi kalliimmaksi tai jos velkaantumisesi syyt ovat jossain syvemmällä taloudenhallinnan ongelmissa, yhdistely ilman muita muutoksia ei välttämättä auta.

Paras tapa varmistaa yhdistelyn kannattavuus on tehdä huolelliset laskelmat omista veloista ja kilpailuttaa uusi laina usealta tarjoajalta. Vertaile korkoja, kuukausieriä ja kokonaiskuluja. Muista huomioida myös laina-aika: pyri mahdollisimman lyhyeen takaisinmaksuaikaan kuitenkin niin, ettet vaaranna maksukykyäsi. Kun teet päätöksen faktojen pohjalta, voit saavuttaa yhdistelylainalla merkittäviä etuja.

Lainojen kilpailutus kannattaa nähdä alkuna talouden tervehdyttämiselle, ei loppuna. Kun saat vanhat velat yhden katon alle, hyödynnä tilanne viisaasti – laadi budjetti, noudata maksusuunnitelmaa tunnollisesti ja vältä lisävelkaantumista. Mikäli olet epävarma, käänny asiantuntijoiden puoleen. Oikein käytettynä yhdistelylaina voi olla askel kohti velattomampaa tulevaisuutta, mutta matkalla on oltava maltillinen ja kurinalainen. Kun ymmärrät yhdistelylainaan liittyvät hyödyt ja riskit, voit paremmin arvioida, onko se juuri sinulle kannattava ratkaisu.

Viesti pohdittavaksi: Velkojen yhdistäminen on työkalu, joka voi tuoda helpotusta talouteen, mutta sen teho riippuu käyttäjästä. Kysy itseltäsi: mitä olen oppinut velkaantumisestani, ja miten varmistun, etten päädy samaan tilanteeseen uudelleen? Jos löydät tähän vastauksen ja yhdistely säästää rahaa, voi sanoa, että lainojen yhdistäminen todellakin kannattaa – juuri sinun tilanteessasi. Muussa tapauksessa kannattaa harkita muita keinoja ja hakea apua, jotta taloutesi suunta kääntyy parempaan.

Lopullinen vastaus: Lainojen yhdistely saattaa kannattaa, jos se tehdään harkiten ja oikeista syistä. Se voi olla järkevä liike taloudessasi, kunhan vertailet vaihtoehdot huolella ja sitoudut terveempään rahankäyttöön yhdistelyn jälkeen. Monet ovat sillä saavuttaneet isoja säästöjä ja uuden alun, mutta päätös on yksilöllinen – punnitse siis tarkkaan hyödyt ja haitat oman tilanteesi valossa.

Usein kysytyt kysymykset lainan yhdistämisestä