Lainan saanti ulosoton aikana tuntuu usein mahdottomalta, kun pankit kieltäytyvät automaattisesti maksuhäiriömerkinnän takia. Tilanne ei kuitenkaan välttämättä ole toivoton. Tässä artikkelissa selvitämme ulosoton vaikutukset luottotietoihin ja lainansaantiin sekä esittelemme eri lainamuotoja ja tukikeinoja. Käymme läpi sosiaaliluoton, järjestelylainan, vakuudet ja takaukset sekä velkaneuvonnan ja velkajärjestelyn mahdollisuudet vaikeassa taloustilanteessa.
Ulosotto ja maksuhäiriömerkintä voivat vaikeuttaa uuden lainan saamista huomattavasti. Luotonantajat arvioivat hakijan maksukyvyn ja luottotiedot ennen päätöksen tekemistä. Lue tarkemmin, millaisissa tilanteissa lainaa ilman luottotietoja voidaan yrittää hakea.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Oikeudellinen tausta: mitä ulosotto on?
Ulosotto on viranomaisprosessi, jossa velkoja perii velkaa pakkokeinoin. Ulosottolaitos huolehtii siitä, että velallisen tuloista tai omaisuudesta maksetaan lakisääteinen osuus veloista. Se on virallinen keino katkaista velkakierre tai saada maksamatta jäänyt velka maksetuksi. Yksityisoikeudellinen velka (esim. tavallinen laina tai luotto) edellyttää käräjäoikeuden velkomustuomiota ennen ulosottoa, kun taas verot tai sairaalamaksut voidaan hakea suoraan ulosottoon ilman tuomiota. Kun ulosotto alkaa, velalliselle lähetetään maksukehotus, jonka jälkeen viranomainen selvittää tulosi ja varallisuutesi. Tavallisesta palkasta voi jäädä ulosottoa varten vain osa (suojaosuus säädetään lainsäädännössä), jotta velallinen selviäisi vähintään välttämättömistä kuluista.
Miten ulosotto etenee?
Kun velkoja hakee velkaa käräjäoikeudesta ja saa velkomustuomion, asuntoon otetaan vireilletulokirje ja maksukehotus. Maksukehotukseen vastaamalla voit maksaa velan pois ilman ulosottoa. Jos näin ei tapahdu, ulosottoviranomainen voi ulosmitata palkastasi sovitun osuuden, veronpalautuksesi tai muut varasi. Ensisijaisesti otetaan palkka tai eläke, seuraavaksi irtain omaisuus (esim. auto) ja viimeisenä kiinteä omaisuus kuten asunto. Ulottuvuus on tarkoitettu turvaamaan sekä velallisen että velkojien oikeuksia: velallinen saa jäädä toimeentulonsa kannalta tarvitsemaansa minimirahoitusta, ja velkoja saa maksuosuuden lain vaatimalla tavalla.
”Asuin Helsingissä ja minulle kertyi iso velka, joka ajautui ulosottoon. Talous- ja velkaneuvojat auttoivat hahmottamaan tilanteen, ja sain lopulta pienlainan sosiaalitoimen kautta. Velkaneuvonta oli todella hyödyllistä.”
– Laura
Ulosoton vaikutukset luottotietoihin ja lainansaantiin
Ulosottotilanteessa velkomustuomion myötä tulee yleensä maksuhäiriömerkintä luottotietoihin. Tämä merkintä vaikeuttaa uusien lainojen saamista: markkinoilla toimivat luotonantajat tarkistavat luottotiedot, ja useimmiten lainan myöntäminen edellyttää puhtaita luottotietoja. Maksuhäiriömerkintä voi myös vaikeuttaa esimerkiksi puhelinliittymän tai vuokra-asunnon saamista.
On kuitenkin olemassa mahdollisuuksia. Ulosoton alta velan maksu nopeuttaa luottotietojen puhdistumista: vuoden 2022 uudistuksen jälkeen maksuhäiriömerkintä poistuu luottotiedoista 30 päivän sisällä, kun velan maksamisesta on saatu ilmoitus rekisterinpitäjälle. Velallisen täytyy pyytää velkojaa tai ulosottoa merkitsemään velka maksetuksi (REF-merkintä) ja varmistaa, että tiedot kulkevat kahdelle luottorekisterille. Luottotiedot korjaantuvat kuitenkin hitaasti, ja siksi uusi lainan saaminen ulosoton aikana on haastavaa.
Lainan saanti ulosotossa onnistuu vain harvoin perinteisissä pankeissa tai luottolaitoksissa ilman vahvoja vakuuksia. Pankit edellyttävät yleensä riittävää vakavaraisuutta ja omaisuutta. Vapaaehtoisen järjestelylainan hakeminen pankista voi onnistua, jos hakijalla on riittävästi vakuuksia (esim. omistusasunto tai takaaja) ja tuloja maksuja varten. Oikeusministeriön tietopankin mukaan maksuhäiriömerkintä tekee järjestelylainan saamisen pankista usein vaikeaksi, ellei mahdottomaksi. Ilman luotettavaa vakuutta pankkilaina ulosoton aikana on yleensä mahdoton tavoite.
Lainanantajat ja lainavaihtoehdot ulosoton aikana
Ulottuvuutta on olemassa tavallisia pankkeja, erikoisrahoittajia ja julkisia tukilainoja. Seuraavassa vertaamme keskeisiä vaihtoehtoja:
| Lainanantaja | Vakuus/takaaja | Luottotiedot | Muut vaatimukset |
|---|---|---|---|
| Pankki/luottolaitos | Yleensä tarvitaan (asunto/takaaja) | Usein puhtaat (maksuhäiriötongelimainen) | Riittävät säännölliset tulot; vakaa työsuhde; korkeat lainan ehdot ilman vakuutta. |
| Vapaaehtoinen järjestelylaina (pankki) | Voi vaatia vakuuden (asunto) tai takaajan | Maksuhäiriö vaikeuttaa, muttei välttämättä estä | Pitkä takaisinmaksuaika; kulut matalammat vakuudella. |
| Sosiaalinen luotto (kunta/hyvinvointialue) | Ei vaadi omaa vakuutta tai takaajaa | Maksuhäiriö ei estä | Varattu tukimuodoista: myönnetään yleensä elämiseen tai velkojen yhdistämiseen, ehdot vaihtelevat kunnan mukaan. |
| Takuusäätiön järjestelylaina (takauksella) | Ei vaadi vakuutta (takauksen järjestää Takuusäätiö) | Maksuhäiriö ei estä | Velan syyt on osoitettava ratkaistun; vakaa taloustilanne; takaus vain kerran: ottaa vastuun lainasta if hakija ei maksanut. |
| Erikoisrahoitus (esim. yhdistelijäyritykset) | Voi vaatia pankkivakuutta (omistusasunto) | Maksuhäiriö voi estää | Korkeammat kulut ja korot; lainamäärä ja ehdot yksilöllisiä. |
Erityisesti sosiaalinen luotto ja järjestelylaina takuulla on suunniteltu auttamaan tilanteissa, joissa henkilöllä on luottohäiriö tai velkaa ulosotossa. Sosiaalisen luoton myöntää kunnan tai hyvinvointialueen sosiaalitoimi, ja se on tarkoitettu välttämättömiin menoihin tai velkojen yhdistämiseen. Takuusäätiön järjestelylaina toimii niin, että hakija saa takauksen pankkilainalle, jolloin lainaa saa myös ilman omaa vakuutta. Takuusäätiön takauksen saa jopa maksuviiveestä tai ulosotosta huolimatta, jos hakijan tilanne muuten täyttää ehdot.
”Hain järjestelylainaa Takuusäätiön tuella, koska en saanut pankista lainaa ulosoton takia. Takaus löytyi nopeasti, ja sain maksuohjelman järjestykseen. Tilanteeni parani pikkuhiljaa.”
– Mikael
Lainan hakemisen vaiheet ulosoton aikana
1. Talouden kartoitus ja neuvonta. Ennen lainahakemuksen tekemistä kannattaa selvittää oma taloustilanne tarkasti. Tee realistinen tulot ja menot -laskelma ja ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan. Neuvonta on yleensä maksutonta ja luottamuksellista; talousneuvojat voivat auttaa kartoittamaan vaihtoehdot (esim. budjetointi, maksujärjestelyjen sopiminen tai velkojen yhdistäminen). He tuntevat myös sosiaalitoimen ja Takuusäätiön palvelut, joista löytyy apua maksuhäiriötilanteessa.
2. Lainavaihtoehtojen selvitys. Arvioi, mikä lainatyyppi parhaiten vastaisi tilannettasi. Pankkilainat ja asuntovakuudelliset yhdistelylainat vaativat yleensä hyvää luottotietohistoriaa, omaisuutta ja vakuuksia. Sosiaalinen luotto tai järjestelylaina takauksella sen sijaan eivät tarvitse omia vakuuksia ja ne myönnetään myös velkaantuneille. Vertaile lainojen korkoja ja kuluja huolellisesti ja muista, että laina on aina sitoumus takaisinmaksusta.
3. Hakemus ja dokumentit. Kun vaihtoehdoista on selvä kuva, tee virallinen lainahakemus. Sosiaalinen luotto haetaan omasta kunnasta sosiaalitoimesta tai hyvinvointialueen palvelupisteestä. Takuusäätiön järjestelylaina vaatii ensin rahoituslaitoksen lainapäätöksen hakijalle, jonka jälkeen voi hakea takausta. Kela-toimeentulotuki tulee hakea kirjallisesti Kela-palvelupisteestä tai verkossa. Hakemuksissa tarvitaan tyypillisesti selvitys tuloista, menoista, velkataulukoista sekä maksuhäiriömerkinnästä. Pankki voi vaatia myös palkkakuitti ja lainavakuuksien arvostus.
4. Hakemuksen käsittely ja lopullinen päätös. Ole yhteydessä lainanantajaan tai kuntaan, ja vastaa mahdollisiin kysymyksiin. Sosiaaliluottojen ja järjestelylainojen käsittelyajat vaihtelevat, mutta näiden keinojen pitäisi olla aktiivisesti käytössä henkilökohtaista taloudenhoitoa tukemaan. Kun lainapäätös on saatu, varmista, että lainan ehdot sopivat nykyiseen budjettiisi.
Vaihtoehtoiset keinot velkaongelmiin
Jos lainan saaminen on erittäin vaikeaa, on muita virallisia keinoja velkaongelman ratkaisuksi:
- Talous- ja velkaneuvonta. Velkaongelman ensimmäinen askel on hakea apua neuvojilta. Oikeuspalveluviraston tarjoamassa neuvonnassa saat maksutonta ohjausta talouden suunnitteluun ja velkojen hoitoon. Neuvonta auttaa myös velkajärjestelyhakemuksessa ja tulojen/laskujen selvittämisessä.
- Velkajärjestely. Jos muut keinot eivät riitä, voit hakea yksityishenkilön velkajärjestelyä käräjäoikeudesta. Velkajärjestelyssä (kesto yleensä 3–5 vuotta) maksuohjelman mukaan maksetaan osa veloista ja loput (määrätyin ehdoin) annetaan anteeksi. Se on viimesijainen ratkaisu, ja siihen pääseminen edellyttää mm. maksukyvyttömyyden todentamista. Velkajärjestelyn jälkeen luottotiedot puhdistuvat ja talous saa uuden alun.
- Sosiaalinen luotto. Kunnan sosiaalitoimi voi myöntää lainaa (sosiaaliluotto) tilanteesi vakauttamiseksi. Sitä voi hakea ilman luottohäiriötä ja takuita, ja lainaehdot vaihtelevat kunnan mukaan. Se on usein pienempi summa, mutta voi riittää kriittisiin kuluihin (esim. vuokra, terveydenhuolto).
- Toimeentulotuki ja muut etuudet. Ulosoton aikana voi saada toimeentulotukea, koska Kela huomioi hakemuksessa ulosoton osuuden tuloista. Myös asumistuki, kotihoidontuki tai muut perusetuudet voivat auttaa selviytymään vähimmäistoimeentulossa, kun menot ylittävät säännölliset tulot ulosoton vuoksi.
”Pidin huolen laskujen hoidosta sopeutetulla budjetilla, mutta jouduin pitkään miettimään lainalle hakemista. Lopulta sain sosiaaliluoton kunnalta, mikä auttoi maksamaan tärkeimmät kulut. Kannattaa kysyä kunnasta vaihtoehtoja.”
– Sanna
Riskit ja varoitukset
Ulosottotilanteessa uusia lainoja otettaessa on erityisen varovainen. Kaikkia uusia velkoja tulee harkita tarkkaan – ne saattavat pahentaa velkakierrettä, jos takaisinmaksu ei tule onnistumaan. Pikavipit ja kulutusluotot ovat tässä tilanteessa erityisen riskialttiita: ne ovat kalliita ja voivat johtaa uusiin maksuvaikeuksiin. Älä ota lainaa pelkästään ulosoton maksamiseksi, sillä korkeat luotot voivat johtaa vain uuteen ylivelkaantumiseen.
Ennen minkään lainan hakua on siis tärkeä selvittää oma taloustilanne realistisesti. Moni lainaneuvonta suosittelee, että vakuuksilla varustettu laina (esim. asunto) harkitaan vain, jos suunnitelma on kestävä ja lakisääteinen talouden minimitoimeentulo voidaan turvata. Lainasta hyväksyminen on aina sitova sopimus, jota täytyy noudattaa. Jos epäilet kykyäsi maksaa takaisin, käytä apuna edunvalvojan, pesänhoitajan tai sosiaalineuvojan palveluja, tai kysy oikeusapua.
Lue myös
- Lainaa ilman luottotietoja
- 20 yleistä syytä lainahakemuksen hylkäykseen
- Sosiaalinen luototus
- Lainaa ilman säännöllisiä tuloja
- Miksi en saa yhdistelylainaa?
- Ymmärrä lainaehdot
