Lainojen kilpailuttaminen verkossa on yleistynyt viime vuosina, eikä ihme – vaihtoehtoja on paljon ja moni haluaa löytää edullisimman mahdollisen lainaratkaisun ilman useita erillisiä hakemuksia. Arkadia Rahoitus toimii osana tätä kenttää välittäjän roolissa: se ei itse myönnä lainoja, vaan kokoaa hakijan tiedot ja lähettää ne eteenpäin useille eri rahoitusyhtiöille.
Alapuolella tarkastellaan, millaisia kokemuksia käyttäjillä on ollut palvelusta ja millainen yleiskuva jää, kun sitä vertaa muihin vastaaviin toimijoihin. Arvio ei perustu pelkkään markkinapuheeseen vaan siihen, miten palvelu toimii käytännössä ja millaisia piirteitä siinä on tullut vastaan.
Arkadia Rahoitus rekisteröinti ja lainan hakeminen
Arkadia Rahoitus toimii lainanhakijan ja useiden lainanvälittäjien välissä, joten varsinaista luottoa et hae heiltä vaan he ohjaavat tietosi eteenpäin. Brändi on Draivi Media Oy:n omistuksessa, ja sama yhtiö vastaa rekistereistä sekä tietosuojasta.
Kun jätät hakemuksen, annat luvan siihen, että tietojasi käytetään tunnistamiseen, asiakaspalveluun ja myös suoramarkkinointiin lain sallimissa rajoissa. Sivustolla on lainalaskuri, jota voi pyöritellä anonyymisti; oikea hakemus kuitenkin kerää henkilö- ja taloustietoja, ja evästeitä käytetään analytiikkaan sekä mainonnan kohdentamiseen.
Itselleni hakuprosessi tuntuu kaksijakoiselta: toisaalta on kätevää, että yksi lomake tavoittaa useita toimijoita, toisaalta kontrolli lipsuu heti kun tiedot lähtevät kiertämään kumppaneille. Jos et pidä ajatuksesta, että sähköpostiosoite tai puhelinnumero päätyy usealle markkinoijalle, tämä malli ei ehkä tunnu omalta
Arkadia Rahoitus lainaehdot ja kustannukset
Palvelu mainostaa melko leveää haitaria lainasummissa ja koroissa, mikä on tyypillistä välittäjille: he eivät itse hinnoittele mitään, joten vaihteluväli on väistämättä laaja. Se saattaa turhauttaa, jos haluat selkeän hinnan ennen kuin annat tietojasi. Toisaalta kilpailutus voi aidosti pudottaa marginaalia, mutta se riippuu täysin siitä mihin pankkeihin hakemuksesi päätyy ja millainen profiilisi on.
Korko ja kulut
Korko ilmoitetaan vaihteluvälillä 4,00–38 %. Lisäksi voi tulla avausmaksu (49 €) ja kuukausittainen tilinhoitomaksu (5 €). Todellinen vuosikorko esimerkkitapauksessa (10 000 € / 5 vuotta) nousee 11,21 prosenttiin, jolloin takaisin maksettava summa on noin 12 950 €, eli 210 € kuukaudessa. Nuo lisämaksut ovat pieniä rivejä, mutta pitkällä aikavälillä ne purevat yllättävän paljon, joten en ohittaisi niitä olankohautuksella.
Lainasummat ja ‑ajat
Hakemuksella voi tavoitella noin 1 000–70 000 euroa, ja takaisinmaksuajaksi voi valita jopa 20 vuotta. Pieni huomio: jos tiedät jo tarvitsevasi vain pari tuhatta ja lyhyen maksuajan, pitkä maksuaika nostaa kokonaiskuluja turhaan, vaikka kuukausierä näyttää pehmeältä.
Esimerkkilaskelma
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Arkadia Rahoitus lainanhakuehdot
Arkadia Rahoitus ei itse myönnä lainaa, vaan kerää hakemuksesi ja välittää sen lainanvälittäjille, jotka puolestaan kilpailuttavat pankkeja ja rahoitusyhtiöitä. Brändi kuuluu Draivi Media Oy:lle, mikä näkyy sekä rekisteri- että tietosuojaselosteissa.
Hakulomakkeella pyydetään varsin laajasti henkilötietoja: nimet, yhteystiedot, asumis- ja siviilisäätytiedot, tulo- ja menotiedot, työsuhde sekä esimerkiksi suoramarkkinointia koskevat kiellot tai suostumukset. Rekisteriä käytetään myös suoramarkkinointiin lain sallimissa rajoissa, mikä ei kaikkia miellytä, mutta on linjassa sen kanssa, että palvelu elää liideistä. Sivustolla mainitaan lainalaskuri, jota voi kokeilla anonyymisti, joten aivan ensimmäinen tutustuminen onnistuu ilman henkilötunnusta tai muuta arkaluonteista.
Kun selasin papereita, en löytänyt selkeästi rajattua ikärajaa tai tulorajaa. Tämä sopii logiikkaan, koska lopulliset ehdot tulevat pankilta, ei välittäjältä. Se voi tuntua hämärältä: haluaisi tietää jo etukäteen, täyttääkö ehdot, mutta välittäjän malli nojaa siihen, että annetut tiedot lähetetään ensin kierrokselle ja vasta sen jälkeen aletaan puhua korosta ja kuluista. Tuntuu vähän kuin heittäisi verkon järveen ja katsoisi, millainen saalis nousee.
Henkilötunnuksen tallennus on mielenkiintoinen yksityiskohta: se jää palvelimen muistiin vain virhetilanteissa ja silloinkin lyhyeksi aikaa. Tämä on parempi kuin pysyvä varastointi, mutta kertoo samalla, että mitään täysin riskitöntä ei ole, kun asioi verkossa rahoituspalvelun kanssa.
Käsittelyaika
Arkadia Rahoitus ei lupaa etusivulla salamannopeaa päätöstä, eikä pdf-dokumenteista löytynyt kellontarkkoja aikarajoja. Oma tuntuma tällaisiin välittäjiin on, että alustavat vastaukset tulevat usein saman päivän aikana, joskus jopa tunneissa, mutta lopullinen sopimus saattaa venyä pankin ruuhkan tai lisäselvityspyyntöjen vuoksi.
Se on turhauttavaa, jos odotat rahaa johonkin tiettyyn päivään mennessä, mutta toisaalta kilpailutusvaihe vie luonnollisesti hetken. Tässä auttaa, jos hakemukseen laittaa heti kaikki kysytyt liitteet ja pitää puhelimen lähellä, sillä lisäkysymykset tulevat usein nopeasti.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Koska Arkadia Rahoitus ei laskuta sinua, maksuliikenne järjestyy lopulta sen pankin tai rahoitusyhtiön kanssa, jonka tarjouksen hyväksyt. Yleensä vaihtoehtoina ovat e-lasku, paperilasku tai suoramaksu, ja monella luotonantajalla on mahdollisuus muuttaa eräpäivää myöhemmin, jos budjetti sakkaa. Itse pidän e-laskusta, koska se vähentää unohtamisen riskiä ilman, että tiliä velotetaan automaattisesti ilman näkyvyyttä.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Tilisiirto on edelleen se vanha kunnon tapa, jolla rahat maksetaan pois, jos et halua automatiikkaa. Suoraveloitus (tai pankkien nykytermein suoramaksu) sopii ihmiselle, joka ei jaksa miettiä eräpäiviä, mutta siinä on se pieni vaara, että erä lipsahtaa läpi ilman että huomaat korot tai mahdolliset lisäkulut muuttuneiksi.
Itse katselisin ensimmäiset kuukaudet tiliotetta tavallista tarkemmin, jotta varmistun, että maksut menevät kuten pitää. Arkadia Rahoituksen rooli päättyy käytännössä siihen, kun sopimus on pankin kanssa allekirjoitettu, joten et voi myöhemmin hakea helpotusta heidän kauttaan, vaan suoraan luotonantajalta.
Arkadia Rahoitus kokemuksia
”Täytin hakemuksen arki-iltana ilman suurempia odotuksia, mutta jo seuraavana päivänä oli tullut useampi sähköposti eri pankeilta. Yksi niistä oli kohtuullisen selkeä, ja päädyin ottamaan sen. Itse lomake oli aika suora, eikä vienyt aikaa juuri lainkaan.”
— Eetu
”Tuntui vähän oudolta, että tieto menee niin monelle taholle, mutta en saanut mitään roskapostitulvaa, mitä vähän pelkäsin. Yhden pankin yhteydenotto tuli suoraan puhelimitse, muut sähköpostilla. Loppujen lopuksi sain lainatarjouksen, joka oli parempi kuin mitä oma pankki oli tarjonnut.”
— Ronja
”En ollut koskaan aiemmin hakenut lainaa netissä, mutta tämä meni helpommin kuin ajattelin. Rahat tulivat tilille aika nopeasti, ja sopimus syntyi ilman printattavaa paperia. En tykännyt siitä, että piti antaa niin paljon henkilökohtaisia tietoja, mutta ymmärrän, että ilman niitä ei kilpailutusta synny.”
— Kasper
Arkadia Rahoitus lainatuotteet
Arkadia Rahoitus toimii lainojen välittäjänä, joten varsinaisia omia lainatuotteita sillä ei ole. Palvelu kokoaa hakemuksesi ja toimittaa sen eteenpäin pankeille ja rahoitusyhtiöille, jotka sitten hinnoittelevat luoton ja esittävät sopimusehdot.
Käytännössä sivustolla näkyvät lainatuotteet ovatkin lähinnä nimiä eri käyttötarkoituksille. Kuluttajan näkökulmasta niissä on usein kyse samasta perusratkaisusta eli vakuudettomasta kulutusluotosta, jota markkinoidaan remonttilainana, yhdistelylainana tai vaikkapa autolainana. Tämä ei ole harvinaista, eikä se sinänsä haittaa, kunhan ymmärtää että tuotteen nimi ei vielä kerro paljon kustannuksista tai sopimusehdoista.
Yhdistelylaina
Yhdistelylainasta puhutaan silloin, kun tarkoitus on maksaa pois useita pienempiä ja kalliimpia luottoja ja korvata ne yhdellä pidemmällä takaisinmaksuajalla. Itse suhtaudun tähän varauksella, koska kokonaiskustannus voi kasvaa, vaikka kuukausierä kevenisi. Toisaalta jos korko oikeasti putoaa ja maksusuunnitelma selkeytyy, järkeä voi olla. Tämä on sellainen kohta, jossa laskimen käyttö ja sopimuspapereiden perkaaminen kannattaa.
Arkadia Rahoitus asiakaspalvelu
Arkadia Rahoituksen asiakaspalvelu toimii ensisijaisesti sähköpostin kautta. Yhteydenottokanavana se on kohtuullisen suoraviivainen, mutta vaatii hieman malttia, koska vastauksen nopeus riippuu käsittelyruuhkasta ja kysymyksen luonteesta.
Viestit ohjautuvat osoitteeseen asiakaspalvelu@arkadiarahoitus.fi, joka on mainittu selkeästi myös yrityksen verkkosivulla. Yrityksen fyysinen osoite sijaitsee Helsingin keskustassa, Runeberginkadulla, mutta palvelua ei ole suunnattu paikan päälle tuleville asiakkaille. Näin ollen fyysinen asiointi ei ole osa normaalia asiakaspolkua.
Sähköpostia suositellaan tilanteissa, joissa halutaan lisätietoa lainahakemuksesta, Arkadia Rahoituksen toiminnasta tai sen yhteistyökumppaneista. Kokemukseni mukaan viestintätyyli pysyy asiallisena, mutta ei yritä olla ylenpalttisen tuttavallinen, mikä voi joillekin olla juuri sopiva sävy.
Jos kysymys liittyy esimerkiksi aiemmin jätettyyn hakemukseen tai tekniseen ongelmaan sivustolla, vastaus saadaan usein muutamassa arkipäivässä. Pidemmissä kyselyissä, kuten tietosuojaan liittyvissä asioissa, prosessi saattaa edetä hitaammin, mikä on melko yleistä alalla.
Arkadia Rahoitus verrattuna muihin lainapalveluihin
Lainapalveluita on Suomessa paljon, ja niiden toimintamallit eroavat toisistaan riippuen siitä, toimiiko palvelu luotonantajana vai välittäjänä. Arkadia Rahoitus kuuluu jälkimmäiseen kategoriaan. Se ei itse tee lainapäätöksiä vaan siirtää hakemuksen eteenpäin eri pankeille ja rahoitusyhtiöille. Tämän vuoksi sitä on mielekkäämpää verrata muihin välityspalveluihin kuin varsinaisiin pankkeihin.
Lukuvinkki: VertaaEnsin kokemuksia
Arkadia Rahoituksen korko vs muut palvelut
Koska Arkadia Rahoitus ei määrittele lainakorkoa itse, sen kautta tulevat tarjoukset vaihtelevat riippuen hakijan profiilista ja siitä, mihin palveluihin hakemus päätyy. Korkojen vaihteluväli on melko laaja, noin 4–38 prosenttia. Tämä ei poikkea suuresti muista samanlaisista palveluista. On palveluja, jotka mainostavat matalampia lähtökorkoja, mutta niiden kautta ei välttämättä pääse käsiksi yhtä monen rahoittajan tarjontaan.
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Arkadian kautta haettavissa lainoissa summat alkavat tuhannesta eurosta ja voivat nousta jopa 70 000 euroon. Myös takaisinmaksuaika on laaja – yhdestä vuodesta kahteenkymmeneen vuoteen. Tällainen joustavuus ei ole itsestäänselvyys kaikissa lainapalveluissa. Useat pikaluottoihin keskittyvät sivustot tarjoavat vain lyhyitä maksuaikoja ja pieniä summia, kun taas pankkipalvelut voivat edellyttää vakuuksia suurempiin lainoihin.
Lukuvinkki: Summarum kokemuksia
Onko Arkadia Rahoitus huijaus?
Kysymys huijauksesta nousee helposti esiin, kun puhutaan verkkopalveluista, jotka keräävät henkilökohtaisia tietoja. Arkadia Rahoitus toimii Suomessa rekisteröidyn yhtiön alaisuudessa ja noudattaa EU:n tietosuojasäädöksiä. Se ei pyydä ennakkomaksuja eikä veloita hakemuksen täyttämisestä. Tämä poikkeaa huijauksista, jotka usein pyrkivät hyötymään hakijasta jo ennen lainapäätöstä
Usein kysytyt kysymykset Arkadia Rahoituksesta
Plussat
- ✅ Yksi hakemus tavoittaa useita pankkeja ja rahoitusyhtiöitä
- ✅ Hakemuksen täyttäminen onnistuu verkossa mihin aikaan tahansa
- ✅ Ei sitoutumista: tarjouksia voi vertailla ilman pakkoa hyväksyä mitään
- ✅ Hakeminen ei maksa erikseen
- ✅ Kotimainen yritystausta ja selkeät rekisteriselosteet
Miinukset
- ❌ Yhteydenottoja voi tulla useammalta lainantarjoajalta, mikä voi tuntua häiritsevältä
- ❌ Sähköposti ainoa asiakaspalvelukanava – ei puhelintukea
- ❌ Lainaehtojen ja korkojen selkeys riippuu täysin tarjouksen antajasta
- ❌ Tiedot jaetaan useille toimijoille, mikä ei sovi kaikille
- ❌ Hakemusta ei voi perua sen jälkeen, kun se on lähetetty eteenpäin