Bluestep Bank on ruotsalainen pankkitaustainen luotonantaja, joka on tuonut Suomen markkinoille asuntovakuudelliset kuluttajaluotot hieman eri kulmassa kuin perinteiset liikepankit. Kun suuret pankit pitävät tiukasti kiinni palkkatulojen säännöllisyydestä ja puhtaista luottotiedoista, Bluestep sanoo tarkastelevansa asiakasta laajemmin: vakuuden riittävyys, kassavirta koko vuoden tasolla ja maksuvalmiutta kuvaavat luvut painavat yhtä paljon. Tämä lähestymistapa on herättänyt huomiota erityisesti yrittäjien, pätkätyöläisten ja velkojaan uudelleenjärjestävien keskuudessa.
Moni hakija kertoo kokeneensa asiakaspalvelun henkilökohtaisemmaksi kuin suurissa finanssitaloissa, vaikka samalla on hyväksyttävä korkeampi korkotaso ja lyhennysvapaan puuttuminen. Alapuolella käydään läpi käyttäjien kokemuksia, vertaillaan tuote-ehtoja kilpailijoihin ja punnitaan, missä tilanteissa Bluestep voi olla perusteltu ratkaisu. Lähtökohtana on antaa realistinen kuva siitä, mitä lainanhakija voi odottaa prosessilta, kustannuksilta ja pitkäaikaiselta asiakkuudelta.
Bluestep rekisteröinti ja lainan hakeminen
Bluestepin hakemus lähtee liikkeelle verkkolomakkeesta, johon täytetään etunimi, sukunimi, henkilötunnus, matkapuhelinnumero ja sähköposti sekä lainan tyyppi mitä haetaan. Prosessi vaikutti omien kokeilujeni perusteella selkeältä, koska hakija näkee heti kysyttävät tiedot. Välivaiheita on vain neljä, joten hakija saa alustavan lainatarjouksen yleensä parin arkipäivän aikana, mikä tuntui käytännölliseltä tilanteessa, jossa rahoituspäätökselle on kiire.
Positiivisena yksityiskohtana huomasin, ettei yksittäinen maksuhäiriömerkintä automaattisesti katkaise mahdollisuuksia, jos vakuus ja maksukyky muutoin riittävät. Takaisin soiton odottelussa saattoi mennä hetki, joten kärsivällisyys on toisaalta tarpeen.
Bluestep lainaehdot ja kustannukset
Bluestep myöntää asuntovakuudellista kuluttajaluottoa jopa 85 %:iin saakka vakuuden käyvästä arvosta. Pienelle pankille tyypilliseen tapaan hinnasto on yksiosainen: lainalle määritellään Bluestep Prime ‑viitekorko ja asiakaskohtainen marginaali. Viitekorko oli 4,05 % 20.4.2025. Marginaali asettuu lainaneuvottelun tuloksena 2,60–7,15 %:n väliin, joten kokonaiskorko kohoaa perinteisiin pankkiasuntolainoihin verrattuna korkeammaksi.
Järjestelypalkkio on kertaluonteinen 100 € ja tilinhoitomaksu 2,50 € jokaisen erän yhteydessä. Jos lainan yhdistää tai maksaa etuajassa, pankki perii korkeintaan muutaman kuukauden koron verran kuluja; tämä jousto on mielestäni reilu.
Bluestep korko ja kulut
Kokonaiskorko muodostuu Bluestep Prime ‑viitekorosta sekä marginaalista. Korko tarkistetaan neljä kertaa vuodessa, koska viitekorko seuraa kolmen kuukauden Euriborin keskiarvoa ja päivittyy jaksoja seuraavan kuukauden 20. päivänä. Tämä rytmi tuntuu ennakoitavalta, mutta markkinakorkojen noususyklissä päivitys näkyy melko nopeasti kuukausierissä.
Marginaali pysyy samana koko laina‑ajan ellei asiakas neuvottele muutoksesta. Pidin siitä, että pankki kertoo hinnoittelukaavan avoimesti; toisaalta marginaalin yläreuna (yli 7 %) voi tuntua kovalta, jos hakijan maksukyky on vain niukasti pykälien yläpuolella. Ymmärrän kuitenkin, että vakuudeton kuluttajaluotto olisi usein tätäkin hintavampi.
Lainasummat ja ‑ajat
Bluestep myöntää 0 – 850 000 € suuruisia lainoja 10 – 40 vuoden takaisinmaksuajalla. Yläraja soveltuu harvoille, mutta antaa liikkumavaraa niille, jotka haluavat yhdistää useita velkoja tai vapauttaa asunnon vakuusarvoa isompaa remonttia varten. Alarajan puuttuminen kuulostaa paperilla erikoiselta, mutta käytännössä alle 10 000 €:n lainoihin on järkevämpää hakea edullisempaa rahoitusmuotoa, koska järjestelypalkkio vie suhteessa ison siivun. Ikäraja on 18 vuotta ja säännöllisten tulojen tulee olla pankin mielestä riittävät, mutta virallista minimibruttotuloa ei ole. Tämä voi houkutella esimerkiksi yrittäjiä, joilla tulot vaihtelevat kausittain.
Esimerkkilaskelma
30 000 €:n asuntovakuudellinen kuluttajaluotto 15 vuoden laina‑ajalla, viitekorkona Bluestep Prime. Jos kokonaiskorko on 8,45 % ja todellinen vuosikorko 9,00 %, maksueriä kertyy 180 kappaletta. Luoton ja muiden kustannusten yhteismäärä on 53 411,45 €. Summa sisältää 100 €:n järjestelypalkkion ja 2,50 €:n kuukausittaisen tilinhoitomaksun.
Kirjanpidollisesti lainalle tulee siis noin 23 000 € lisähintaa koko kauden aikana. Mielestäni lukema on kohtuullinen, jos vaihtoehto olisi kalliimpi remontti‑ ja kulutusluottojen yhdistelmä, mutta selvästi kalliimpi verrattuna isojen pankkien matalimpiin asuntolainakorkoihin.
Bluestep lainanhakuehdot
Bluestepin laina‑asiakkuus rakentuu asuntovakuuden varaan ja siinä korostuu hakijan kokonaistilanne enemmän kuin yksittäiset pistemäiset kriteerit. Hakemus täytetään verkossa, ja ensivaiheessa kysytään muun muassa kohteen arvosta ja omista tuloista. Kokemukseni mukaan lomake ei tunnu ylipitkältä, koska se mukautuu vastauksiin; esimerkiksi yrittäjälle tarjotaan automaattisesti mahdollisuus liittää tilinpäätöstiedot.
Luottotietoja tarkastellaan, mutta yksittäinen menneisyyden maksuhäiriö ei vielä sulje ovea, jos vakuus ja maksukyky ovat kunnossa. Omasta näkökulmastani tämä joustavuus on varsin tervetullut piirre varsinkin niille, jotka ovat saaneet kielteisen vastauksen perinteiseltä pankilta.
Käsittelyaika
Pankin oman UKK‑sivun mukaan päätös syntyy kahdesta neljään arkipäivään siitä hetkestä, kun pyydetyt dokumentit on toimitettu. Kun testasin prosessia alkuvuodesta, ennakkopäätös kilahti sähköpostiin kolmantena päivänä, mutta lopullinen hyväksyntä vei vielä pari lisävuorokautta, koska palkkalaskelman liitteessä oli epäselvä sivunumero.
Ajallisesti tämä on mielestäni varsin kilpailukykyinen suoritus ottaen huomioon, että vakuusarvo tarkistetaan manuaalisesti ja hakijaan ollaan yhteydessä puhelimitse; kokonaisuutena olo ei jäänyt roikkumaan epävarmuuteen viikoiksi, mikä on itselleni iso plussa.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Bluestep on ottanut e‑laskun käyttöön, ja sopimus löytyy verkkopankista Enity Bank Group AB ‑nimellä. Käytännössä riittää, että syöttää viitenumeron oikeaan kenttään ja valitsee automaattisen hyväksynnän; tämän jälkeen paperilaskut lakkaavat saapumasta.
Pidin siitä, ettei sähköisiä kanavia ole pakotettu tiettyyn pankkiin, vaan jokainen voi hoitaa maksamisen omassa verkkoympäristössään. Toisaalta tilinhoitomaksu veloitetaan silti jokaisessa erässä, mikä hieman laimentaa sähköisen asioinnin säästöjä.
Lyhennysvapaat
Bluestep ilmoittaa suoraan, ettei lyhennysvapaita jaksoja voida myöntää, vaikka jokaisen asiakkaan tilanne arvioidaan tapauskohtaisesti. Tämä linja voi herättää kaksijakoisia tunteita. Ymmärrän pankin kiinnostuksen varmistaa tasainen kassavirta, mutta samalla hakijan oma puskuritarve korostuu, koska lyhennystauon mahdollisuus ei ole käytettävissä esimerkiksi sairastumisen aikana. Jos harkitset Bluestepiä, suosittelisin laskemaan kuukausierän realistisesti sekä jättämään vararahaston mahdollisten yllätyskulujen varalle.
Bluestep bank kokemuksia
Jonna huomasi, että arjen kulut olivat kasvaneet remontin ja muutaman pienemmän lainan myötä. Hän haki Bluestepiltä yhteen kokoavaa luottoa, ja päätös tuli kolmessa arkipäivässä sen jälkeen, kun kaikki liitteet oli ladattu. Jonna kiittää erityisesti sitä, että asiakaspalvelu soitti selventääkseen vakuuden arviota sen sijaan, että olisi lähettänyt sähköposteja.
Iiro pyörittää toiminimeä, joten tulot vaihtelevat kuukausittain. Perinteinen pankki ei halunnut kasvattaa lainakattoa sivutulojen vuoksi, mutta Bluestep tarkasteli koko vuoden sisään tulevaa kassavirtaa. Iiron mukaan korko on hieman pankkiasuntolainaa korkeampi, mutta tunne siitä, että oma tilanne otettiin aidosti huomioon, painoi vaa’assa enemmän.
Sari vaihtoi työpaikkaa ja jäi muutamaksi kuukaudeksi osa‑aikaiseksi. Hän pelkäsi, ettei saisi lainaa kattamaan isompaa kattoremonttia. Bluestep pyysi kopiot määräaikaisesta työsopimuksesta ja hyväksyi lainan sillä perusteella. Sarin mielestä e‑laskun käyttöönotto oli yksinkertainen, ja kuukausierät ovat pysyneet selkeinä, koska viitekoron tarkistusrytmi on ennalta tiedossa.
Bluestep lainatuotteet
Bluestep Bank toimii Suomessa pienen pankin tapaan, mutta sen lainavalikoimassa on piirteitä, joita ei aina löydy suurten pankkien hyllystä. Tuotteet rakentuvat asuntovakuuden ympärille, ja pääkohteet voi tiivistää kolmeen palveluun: asuntolaina, lainojen yhdistäminen sekä yleinen vakuudellinen laina. Alla on katsaus jokaiseen.
Asuntolaina
Bluestep myöntää asuntolainaa hakijoille, joiden tulot tai luottotietomerkinnät saattavat estää lainan saamisen perinteiseltä toimijalta. Pankki hinnoittelee lainan Bluestep Prime ‑viitekoron ja asiakaskohtaisen marginaalin perusteella.
Kustannustaso on korkeampi kuin perinteisissä matalakorkoisissa asuntolainoissa, mutta hakijalle voi avautua mahdollisuus lainaan tilanteessa, jossa vakuus ja maksukyky ovat kunnossa vaikka maksuhäiriömerkintä löytyisi. Pankki tarkastelee vakuusarvon lisäksi viime aikojen tulokehitystä, mikä hyödyttää esimerkiksi yrittäjiä tai pätkätyöläisiä.
Lukuvinkki: Mikä on paras aika vuodesta hakea lainaa?
Lainojen yhdistäminen
Lainojen yhdistäminen on Bluestepin tunnusmerkkejä, sillä se tuo vakuuden mukaan markkina‑alueelle, jossa monet kilpailijat tarjoavat pelkkiä vakuudettomia yhdistelylainoja. Kun useasta pienemmästä ja korkeamman koron kulutusluotosta tehdään yksi suurempi, kokonaiskorko voi laskea ja tilinhoitokulut vähentyä.
Pankin verkkolaskuri näyttää, miten kuukausierä muuttuu, kun lainasummaa, korkoa tai maksuaikaa säädetään. Yhdistelylaina voi näin tuoda talouteen ennakoitavuutta, mutta lopullinen hyöty riippuu siitä, kuinka suuri osa olemassa olevista veloista saadaan katettua asuntovakuuden turvin.
Lukuvinkki: Miksi en saa yhdistelylainaa?
Vakuudellinen laina
Bluestep tarjoaa myös yleistä vakuudellista kuluttajaluottoa, joka ei ole varsinainen asuntolaina mutta hyödyntää asunto‑osakkeen tai kiinteistön vakuusarvoa. Tuotteen ehtoja sovelletaan samaan tapaan kuin muihin lainoihin: viitekorkona Bluestep Prime ja marginaali, jonka taso määräytyy hakijan riskiprofiilin ja vakuuden arvon perusteella .
Lainaa voi käyttää esimerkiksi suureen remonttiin tai autoon. Koska lyhennysvapaata ei ole tarjolla, hakijan on hyvä mitoittaa kuukausierä varmuudella sellaiseksi, että maksukyky säilyy myös korkotason noustessa.
Bluestep asiakaspalvelu
Bluestep Bankin asiakaspalvelu perustuu ajatukseen, että lainaneuvottelu on vasta alku pitkäaikaiselle asiakassuhteelle. Pankki hoitaa yhteydenpidon pääasiassa puhelimitse ja sähköpostitse, eikä keskustelua ohjata chat‑botille, joten kysymyksiin vastaavat ihmiset, joilla on valtuudet tarkistaa hakemustiedot ja tehdä pieniä muutoksia lainaehtoihin. Oma kokemukseni on, että keskustelu tuntuu henkilökohtaisemmalta kuin keskitettyjen puhelinkeskusten standardivastaukset.
Puhelinnumero on 09 3158 7600 ja yleinen sähköpostiosoite asiakaspalvelu@bluestep.fi. Molemmat löytyvät pankin kotisivujen yhteystietosivulta, jossa kerrotaan myös puhelun kustannusten vastaavan paikallisverkko‑ tai matkapuhelinmaksua.
Asiakaspalvelu on tavoitettavissa maanantaista perjantaihin kello 9.00–17.00. Viikonloppuina ja arkipyhinä puhelin ei vastaa, joten kiireelliset asiat on syytä hoitaa arkena. Yhteys sähköpostilla onnistuu koska tahansa, mutta vastauksen saa yleensä seuraavan työpäivän aikana. Aukiolojen rajallisuus korostuu, jos asiakkaalla on tiukka aikataulu omien töidensä takia.
Jos kysymys liittyy nimenomaan lainahakemuksen etenemiseen, pankki ohjaa asiakkaan käyttämään osoitetta hakemus@bluestep.fi. Tämä erillinen kanava vaikuttaa selkeyttävän sisäistä työnjakoa, sillä lainakäsittelijät saavat viestin suoraan omaan järjestelmäänsä. Sähköposti tuo mahdollisuuden liittää asiakirjoja ilman erillisiä latauslinkkejä, mikä nopeuttaa tarkennusten toimittamista.
Bluestep verrattuna muihin lainapalveluihin
Suomessa kotitalouksien rahoitustarpeet jakautuvat karkeasti kahteen leiriin: asuntopalveluihin erikoistuneet pankit hinnoittelevat lainansa pääasiassa matalalla marginaalilla, kun taas vakuudettomat kulutusluottoyhtiöt veloittavat selvästi korkeampaa korkoa riskin kompensoimiseksi. Bluestep sijoittuu näiden väliin, koska pankki käyttää asuntoa vakuutena, mutta toimii segmentissä, jossa asiakkaalla voi olla aiempia maksuhäiriöitä tai epäsäännöllisiä tuloja.
Bluestepin korko vs muut palvelut
Bluestep rakentaa hinnan kahdesta osasta: Bluestep Prime‑viitekorosta (3,60 % 20.7.2025) ja asiakaskohtaisesta marginaalista, joka vaihtelee 2,60 – 7,15 prosenttiin. Tällöin nimelliskorko liikkuu tyypillisesti reilussa kuudessa prosentissa, jos hakija saa matalimman marginaalin, ja kymmenen prosentin tuntumassa, jos marginaali asettuu yläpäähän. Pääkaupunkiseudun uusien asuntolainojen keskimääräinen todellinen kokonaiskorko oli kesäkuussa 2025 vain 2,82 prosenttia ja marginaali 0,64 prosenttia, joten perinteisten pankkien hinnoittelu pysyy selvästi alempana.
Kulutusluottoyhtiöihin verrattuna Bluestepin korko näyttää maltillisemmalta. Bank Norwegianin vakuudettomassa lainassa nimelliskorko on 13,99 prosenttia, ja todellinen vuosikorko nousee esimerkkilaskelmassa 14,92 prosenttiin. Nordaxin kulutusluotto liikkuu 4 – 20 prosentin haarukassa, kun todellinen vuosikorko osuu usein 9 prosentin tasolle keskimääräisessä esimerkissä. Puolestaan Axolainan korko asettuu 4-20% väliin. Näihin nähden Bluestep tarjoaa vakuudellisen vaihtoehdon, joka jää selvästi alle yleisten kulutusluottojen korkojen mutta ei saavuta suurten pankkien matalinta tasoa.
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Bluestep myöntää asunto‑vakuudellisia luottoja 30 000 – 1 000 000 euroon asti, ja takaisinmaksuaika voi olla 10 – 40 vuotta, mikä vastaa 120 – 480 kuukauden haarukkaa. Perinteiset liikepankit eivät ilmoita ylärajaa yhtä konkreettisesti, mutta OP:n suositus pitää laina‑ajan 20–25 vuoden sisällä heijastaa alaa melko hyvin.
Kulutusluottojen rahoittajat asettavat selvästi pienemmät rajat. Nordax tarjoaa 1 000 – 70 000 euron vakuudettomia lainoja 1–20 vuoden maksuajalla. Bank Norwegian pitää ylärajana 60 000 euroa ja laina‑ajan 1–15 vuodessa. Näin ollen Bluestepin kohderyhmä on asunto‑omistaja, joka tarvitsee joko poikkeuksellisen suuren lainasumman tai hyvin pitkän maksuhorisontin, eikä siksi mahdu kulutusluoton puitteisiin.
Onko Bluestep huijaus?
Huolia ilmenee toisinaan, koska hinnoittelu on korkeampi kuin perinteisissä asuntolainoissa. Monet on myös valitelleet, että Bluestep on luvannut heille helppoa lainaa, mutta eivät ole sitä sitten paperien kyselyn jälkeen myöntäneet. Bluestep toimii kuitenkin suomalaisessa kaupparekisterissä nimellä Enity Bank Group AB (publ), filial i Finland, ja sillä on Y‑tunnus 3108444‑6. Pankki on ruotsalainen luottolaitos, jolle Ruotsin finanssivalvonta myönsi täyden pankkilisenssin vuonna 2016. Lisenssi passitettiin Suomeen EU‑passitusmenettelyllä, ja Helsingin sivuliike aloitti toimintansa vuoden 2020 alussa. Bluestep on siis valvottu luottolaitos, ei pikavippiyhtiö, ja se noudattaa samoja kuluttajansuojan ja vakavaraisuuden sääntöjä kuin muutkin pankit.
Oma arvio
Bluestepin perusidea – vapauttaa asunnon vakuusarvo kulutusluottojen sijaan – tuntuu järkevältä tilanteissa, joissa hakijalla on jo valmiiksi kallista velkaa tai luottotiedoissa häiriömerkintä, joka estäisi perinteisen pankkilainan. Palvelu on digitaalinen, asiakirjojen lähetys tehokasta ja päätösprosessi nopeampi kuin monessa isommassa pankissa.
Vastapainoksi korkotaso on tuntuvasti korkeampi ja laina sitoo vakuudeksi asunnon. Omasta näkökulmastani Bluestep sopii harkittuun talouden tasaamiseen, mutta jos luoton tarve on pieni ja luottotiedot sekä tulot erinomaiset, etsisin ensin kilpailukykyisempää vaihtoehtoa.
Usein kysytyt kysymykset Bluestep
Plussat
- Hyväksyy hakijoita, joilla on yksittäisiä maksuhäiriömerkintöjä tai vaihtelevat tulot.
- Vakuudellinen luotto voi korvata kalliit kulutusluotot ja selkeyttää talouden hallintaa.
- Päätös syntyy yleensä muutamassa arkipäivässä, kun kaikki liitteet on toimitettu.
- Lainasummat ulottuvat korkealle ja maksuaikaa voi saada jopa neljäkymmentä vuotta.
- Hakemus hoituu kokonaan verkossa, ja e‑lasku helpottaa erien maksamista.
- Asiakaspalvelussa vastaa ihminen puhelimitse ja sähköpostilla, mikä lisää luottamusta.
Miinukset
- Korkotaso on perinteisiä asuntolainoja selvästi korkeampi.
- Lyhennysvapaita kuukausia ei normaalisti myönnetä, joten joustoa on rajatusti.
- Vakuutena oleva asunto on riskissä, jos maksukyky heikkenee pysyvästi.
- Kuukausittainen tilinhoitomaksu ja järjestelypalkkio kasvattavat kokonaiskuluja.
- Puhelinpalvelu on avoinna vain arkisin kello 9–17, mikä voi rajoittaa yhteydenottoa.
- Viitekorko seuraa markkinaa, joten kuukausierä voi nousta nopeastikin korkojen liikkuessa.