Moni törmää Etua.fi-nimeen silloin, kun Google ehdottaa nopeaa tapaa kilpailuttaa kulutuslaina. Itsekin päädyin palveluun hetken mielijohteesta, osin uteliaisuudesta ja osin siksi, etten jaksanut täyttää samoja tietoja viiteen eri pankkiin.
Etua.fi rekisteröinti ja lainan hakeminen
Ensikosketus Etua.fi:hin on aika suoraviivainen. Sivusto pyytää perustiedot, ohjaa tunnistautumaan pankkitunnuksilla ja sen jälkeen lomakkeessa kysytään tulot, menot ja toivottu lainasumma. Minusta prosessi muistuttaa monia muita suomalaisia lainavertailijoita: mitään oivaltavaa uutta ei tule vastaan, mutta toisaalta mikään ei töki.
Hakemuksen voi lähettää yhdellä kertaa useille pankeille, mikä säästää vaivan verrattuna siihen, että täyttäisi saman paketin jokaiseen luottolaitokseen erikseen.
Kun hakemus lähtee, pallo siirtyy kumppanipankeille. Omassa testissäni ensimmäiset vastaukset tulivat nopeasti, mutta osa tarjouksista ilmestyi vasta seuraavana päivänä. Tämä kertoo siitä, että Etua.fi toimii enemmän välittäjänä kuin varsinaisena lainanantajana: se ei päätä ehdoista, vaan kerää tarjoukset näkyville. Prosessin jouhevuus riippuu siis lopulta pankkien omista järjestelmistä ja ruuhkista.
Etua.fi lainaehdot ja kustannukset
Etua.fi itse ei hinnoittele lainaa, vaan jokainen pankki tai rahoitusyhtiö määrittelee korkonsa ja kulunsa. Palvelun kautta haetuissa kulutusluotoissa nimelliskorko asettuu yleensä jonnekin kuuden ja kahdenkymmenen prosentin väliin, ja todellinen vuosikorko nousee sen mukaan, mitä muita maksuja sopimukseen sisältyy. Tämä on linjassa sen kanssa, mitä ennakkotiedoissa kerrotaan ja mitä kilpailutettujen pankkien taulukoista näkee.
Korko ja kulut
Korkojen hajonta on iso. Jos luottotietosi ovat moitteettomat ja tulot vakaat, saatat nähdä tarjouksen, jossa nimelliskorko alkaa läheltä kuutta prosenttia. Heikommalla profiililla ja pidemmällä maksuajalla korko kipuaa kaksinumeroiseksi ja todellinen vuosikorko paisuu, kun mukaan lasketaan esimerkiksi viiden euron kuukausittainen tilinhoitomaksu. Avausmaksu on usein nolla, mutta kuukausimaksut tekevät pitkällä laina-ajalla yllättävän loven kokonaiskuluihin
Lainasummat ja ‑ajat
Hakemuksessa voi pyytää rahaa pienestä viiteensataan euroon ja suuremmillaan seitsemänkymmeneen tuhanteen euroon. Maksuajat liikkuvat yhdestä vuodesta kahteenkymmeneen vuoteen.
Jos oma tilanteeni olisi epävarma, en valitsisi kovin pitkää maksuaikaa, sillä lainan kokonaiskustannukset kasvavat kuukausimaksujen ja korkojen takia tasaisesti mitä pidemmäksi sopimus venyy.
Esimerkkilaskelma
Otetaan kiinni yhdestä Etua.fi:n esittämästä laskelmasta: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika on 10 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 € kuukaudessa. Näillä ehdoilla kokonaiskulut kohoavat 21 490,80 euroon. Se on summa, joka konkretisoi sen, kuinka paljon pitkän laina-ajan aikana ehtii virrata pieniä maksuja ja korkoja. Kun tuon laskee mielessään, ymmärtää miksi lyhyt laina-aika ja suurempi kuukausierä voivat lopulta tulla edullisemmiksi, jos talous sen sallii.
Etua.fi lainanhakuehdot
Ikäraja hakemukselle on 18 vuotta ja luottotiedot täytyy olla kunnossa. Tulorajaksi ilmoitetaan 850 euroa kuukaudessa, ja säännölliset tulot ovat käytännössä vaatimus, koska ilman niitä pankit harvoin lähtevät mukaan. Etua.fi kertoo kilpailuttavansa pankkeja, ja kumppanilista on pitkä, mutta määrä ei poista sitä tosiasiaa, että lopullinen päätös syntyy aina yksittäisen luotonantajan riskimallissa
Käsittelyaika
Oman kokemukseni perusteella ensimmäiset tarjoukset tipahtavat näkyviin nopeasti, välillä jopa saman tunnin sisällä. Toisinaan osa pankeista vastaa vasta seuraavana päivänä, etenkin jos haettu summa on suuri tai jos hakemuksessa on jotain, mikä vaatii manuaalista vilkaisuakin.
Koska Etua.fi ei tee luottopäätöksiä itse vaan toimii välissä, käsittelynopeus riippuu enemmän yksittäisten pankkien algoritmeista ja työntekijöiden ruuhkista kuin palvelun omasta tehokkuudesta. Se on vähän kuin lähettäisi saman hakemuksen monta kertaa eri sähköposteihin: jotkut lukevat heti, toiset vasta kahvitauon jälkeen.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Takaisinmaksu tapahtuu yleensä kuukausierissä, joissa yhdistyvät lyhennys, korko ja mahdollinen tilinhoitomaksu. Joissakin sopimuksissa on avausmaksu, joissakin ei.
Pidän siitä, että laskelman saa esille ennen lopullista päätöstä, koska silloin näkee, miten pienetkin kuukausittaiset kulut kertyvät pitkässä juoksussa isoksi potiksi. Etua.fi muistuttaa esimerkeissään siitä, että todellinen vuosikorko on se luku, johon oma lompakko oikeasti reagoi, eikä pelkkä nimelliskorko kerro vielä koko tarinaa.
Lainan voi yleensä maksaa pois etuajassa ilman ylimääräisiä sanktioita, mikä on kuluttajansuojalain hengen mukaista ja antaa liikkumavaraa, jos oma taloustilanne paranee. Tässä kohtaa huomaa myös välittäjäpalvelun rajat: kun sopimus on voimassa, maksujärjestelyistä neuvotellaan suoraan pankin kanssa, ei Etua.fi:n asiakaspalvelun kautta.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Maksutavat vaihtelevat luotonantajasta riippuen. Osa tarjoaa perinteistä tilisiirtoa, jossa maksat erän itse verkkopankissa, osa ohjaa e-laskuun tai suoraveloitukseen, jolloin summa lähtee automaattisesti eräpäivänä. Minulle suoraveloitus on kaksiteräinen miekka: se helpottaa arkea, mutta vie samalla pienen palan kontrollia, jos tilillä ei satu olemaan katetta juuri sinä päivänä. Tilisiirto taas vaatii kurinalaisuutta, mutta pitää otteen omissa käsissä. Tässäkin kohtaa Etua.fi toimii vain väylänä, eli tapa valitaan sen mukaan, minkä pankin tarjouksen hyväksyt.
Etua.fi kokemuksia
”Lähetin hakemuksen iltapäivällä ja iltaan mennessä oli pari vaihtoehtoa, joista toinen vaikutti sopivalta. Vertailu oli selkeä, vaikka piti vähän kahlata taulukoita läpi. En kaivannut puhelinsoittoja tai muuta säätöä, joten tämä malli sopi hyvin.” – Noora
”Sain lopulta lainatarjouksen pankilta, joka ei ollut edes mielessäni etukäteen. Hakemuksen tekeminen ei vienyt kauaa ja ehdot pystyin lukemaan rauhassa myöhemmin. Jäin kaipaamaan tarkempaa infoa siitä, miksi osa pankeista ei vastannut ollenkaan, mutta se ei haitannut lopputulosta.” – Jarkko
”Käytin palvelua, koska halusin nopeasti kuvan hintatasosta. Tarjoukset erosivat enemmän kuukausikuluissa kuin nimelliskoroissa. Päädyin lyhyempään maksuaikaan, koska kokonaiskulut olisivat muuten nousseet liikaa. Etua.fi toimi välineenä ja sen jälkeen hoidin kaiken suoraan pankin kanssa.” – Sanni
Etua.fi lainatuotteet
Etua.fi:n kautta haettavat lainatuotteet ovat käytännössä pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamia kulutusluottoja, jotka vain kerätään saman katon alle. Palvelu ei siis itse lainaa rahaa, vaan toimii ovimiehenä: kysyy perustiedot, välittää ne eteenpäin ja antaa sinun vertailla vastauksia. Minusta tämä malli on ihan järkeenkäypä, jos haussa on yleiskuva markkinasta ilman että jaksaa täyttää samoja lomakkeita moneen paikkaan.
Etua.fi asiakaspalvelu
Etua.fi:n asiakaspalvelu on rakennettu aika hillitysti: yksi selkeä sähköpostiosoite, fyysinen käyntiosoite Helsingissä ja kehotus vilkaista usein kysyttyjä kysymyksiä ennen kuin naputtelee viestiä. Osoite on Alvar Aallon katu 3 C, 00100 Helsinki ja sähköpostit kulkevat osoitteeseen asiakaspalvelu@etua.fi. Näillä eväillä pärjää pitkälle, jos haluaa kysyä palvelun toiminnasta tai omista hakemustiedoista.
Palvelu kertoo vastaustahdin olevan noin yhden työpäivän sisällä. Se on realistinen lupaus: et saa väkisin puristettua reaaliaikaista chat-keskustelua sähköpostista, mutta viestiin on lupa odottaa asiallista vastausta ilman pitkää viivettä. Itse arvostan sitä, että aikataulu sanotaan ääneen. Kun tietää, ettei viesteihin vastata viikonloppuna, ei tule turhaa harmitusta siitä, että inbox pysyy hiljaa sunnuntai-iltaan asti.
Usein kysyttävät kysymykset on nostettu näkyviin omalle sivulleen. Ajatus on selvä: jos sama asia toistuu useilla asiakkailla, vastaus kannattaa kirjata ylös ja säästää sekä omaa että muiden aikaa. FAQ-osio on joskus tylsää luettavaa, mutta se auttaa hahmottamaan, mihin Etua.fi:n vastuu päättyy ja mistä lainanantaja jatkaa. Kun muistaa, että Etua.fi ei myönnä lainaa itse, moni kysymys siirtyy automaattisesti pankille tai rahoitusyhtiölle.
Markkinointikielto hoituu yksinkertaisesti. Jokaisessa Etualta tulevassa viestissä pitäisi olla linkki, jossa lukee “aseta markkinointikielto”. Jos linkkiä ei jostain syystä löydy tai haluaa varmistaa asian toista kautta, saman pyynnön voi lähettää myös asiakaspalvelu@etua.fi-osoitteeseen. Tämä on hyvä muistaa silloin, kun postilaatikko alkaa täyttyä kampanjaviesteistä, joille ei juuri nyt löydy käyttöä.
Tietosuoja-asioissa Etua.fi toimii varsin perinteisesti. Jos haluat tarkastaa järjestelmään tallennetut tiedot tai pyytää niiden poistamista, pyyntö ohjataan samaan sähköpostiin. Tämä on GDPR:n mukaista toimintaa: yrityksen on pystyttävä toimittamaan kopio sinua koskevista tiedoista ja poistamaan ne, jos laillista syytä säilytykseen ei enää ole. On hyvä varautua siihen, että tietopyynnöt eivät valmistu siinä tahdissa kuin tavallinen asiakaskysymys, sillä niitä käsitellään yleensä vähän virallisemmalla otteella.
Etua.fi verrattuna muihin lainapalveluihin
Etua.fi kuuluu samaan joukkoon kuin Sortter, Omalaina, Rahalaitos ja Zmarta: palvelu kokoaa yhdellä hakemuksella useiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoukset. Eroja löytyy silti siinä, kuinka paljon käyttäjälle kerrotaan jo ennen hakemusta ja millaista dataa kerätään.
Etua.fi pitää ilmeen asiallisena eikä sorru korulauseisiin, mutta toisaalta esimerkkilaskelmia on vähemmän kuin joillakin kilpailijoilla, jotka mielellään räväyttävät ruutuun monta skenaariota eri summille. Minä pidän tiiviistä tyylistä, koska se nopeuttaa ensimmäistä kierrosta, vaikka vaatiikin hiukan omaa kaivamista ennen kuin kokonaiskuva syntyy.
Useiden kilpailijoiden vahvuus on selkeä vertailutaulukko, joka kertoo heti koron vaihteluvälin ja tyypilliset kulut. Etua.fi luottaa enemmän siihen, että käyttäjä avaa hakemuksen ja näkee luvut vasta tarjousten kautta. Tämä voi tuntua hitaalta, jos haluaa vain pikakuvan markkinasta, mutta säästää toisaalta aikaa niiltä, jotka joka tapauksessa aikovat tehdä hakemuksen. Käyttökokemus on siis hiukan riisutumpi, mikä sopii ihmiselle, joka ei kaipaa jatkuvaa opastusta.
Lukuvinkki: Fixura kokemuksia
Etua.fi korko vs muut palvelut
Korot eivät synny palvelun sisällä, vaan pankkien omissa laskureissa. Siksi Etua.fi:n kautta saatu nimelliskorko asettuu käytännössä samalle tasolle kuin muissakin vertailupalveluissa. Jos luottoprofiili on vahva, tarjouksissa voi näkyä yksinumeroisia korkoja. Heikommalla profiililla ja pidemmällä laina-ajalla korko nousee, ja todellinen vuosikorko kasvaa, kun kuukausittaiset kulut lisätään mukaan. Tässä Etua.fi ei poikkea linjasta: erot syntyvät enemmän siitä, mitä pankkeja mukana on ja millaisia marginaaleja ne käyttävät, kuin siitä, mikä välittäjä hakemuksen välittää.
Olen huomannut, että osa kilpailijoista mainostaa näkyvästi alhaisinta mahdollista korkoa, vaikka harva siihen lopulta yltää. Etua.fi:n viestintä on maltillisempaa. Se ei tee siitä automaattisesti parempaa paikkaa hakea lainaa, mutta vähentää turhaa pettymyksen tunnetta, kun tarjousten luvut lopulta ilmestyvät.
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Etua.fi:n hakemuksessa voi pyytää rahaa muutamasta sadasta eurosta useisiin kymmeniin tuhansiin ja maksuaikaan voi valita yksivuotisesta sopimuksesta jopa parinkymmenen vuoden mittaiseen. Sama skaala löytyy käytännössä muiltakin suomalaisilta vertailijoilta.
Erona on pikemminkin se, millä tavoin vaihtoehdot esitetään. Esimerkiksi Sortter näyttää summan ja ajan liukusäätimillä ja päivittyvillä arvioilla, kun taas Etua.fi vie nopeasti itse hakemukseen ilman pitkää leikkiä liukureilla.
Jos tykkää ruksailla ja testata eri yhdistelmiä ennen kuin lähettää yhtään tietoa eteenpäin, joku toinen palvelu voi tuntua leikkisämmältä. Minulle riitti, että rajat olivat selkeästi esillä, vaikka jouduin itse hahmottelemaan vaikutukset kuukausierään.
Onko Etua.fi huijaus?
Huijaus-epäily nousee helposti silloin, kun palvelu ei itse myönnä lainaa ja viestintä tapahtuu enimmäkseen sähköpostilla. Etua.fi on kuitenkin pitkään toiminut suomalainen yritys, jonka taustalla on näkyvä yhteistyöverkosto pankkeja ja rahoitusyhtiöitä.
Se ei veloita hakijaa, eikä lainaa myönnetä Etua.fi-nimisestä pankista, vaan rahalaitoksesta, jonka nimen näet tarjousta hyväksyessäsi. Jos sopimuspaperissa lukee toisen yhtiön nimi ja rahat tulevat sieltä, kyse ei ole huijauksesta vaan välittäjämallista.
Silti oma järki kannattaa pitää mukana. Jos saat viestin, jossa pyydetään maksua “hakemuksen käsittelykuluista” tai pyydetään pankkitunnuksia oudolla tavalla, kyse on todennäköisesti jonkun muun tekemästä kalastelusta eikä Etua.fi:n toimintatavasta. Sama pätee muihin vertailupalveluihin.
Usein kysytyt kysymykset Etua.fi:stä
Plussat
• Yksi hakemus riittää, tarjoukset tulevat useista pankeista.
• Prosessi on nopea, ensimmäiset vastaukset tulevat usein saman päivän aikana.
• Hakeminen on maksutonta asiakkaalle.
• Voi vertailla ehtoja rauhassa ilman puhelinrumbaa.
• Ennenaikainen takaisinmaksu onnistuu yleensä ilman lisäkuluja (riippuu pankista).
• Markkinointikiellon saa asetettua helposti viestin linkistä tai sähköpostilla.
Miinukset
• Palvelu ei myönnä lainaa itse, joten varsinaiset neuvottelut käydään lopulta pankin kanssa.
• Esimerkkilaskelmia ja läpinäkyviä korkotaulukoita on vähemmän kuin joillakin kilpailijoilla.
• Tarjoukset tulevat eri aikatauluilla, mikä hajottaa kokonaiskuvaa.
• Kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja muut kulut selviävät vasta tarjouksista, eivät etukäteen.
• Jos haluat henkilökohtaista neuvontaa joka vaiheessa, sitä ei ole tarjolla keskitetysti.
• Vastuu seurata eräpäiviä ja sopimusehtoja siirtyy nopeasti käyttäjälle, kun Etua.fi jää taustalle.