Ferratum on ollut suomalaisilla rahamarkkinoilla jo useamman vuoden, ja sen lainapalvelut ovat ehtineet herättää sekä kiinnostusta että kritiikkiä. Verkossa liikkuu runsaasti kommentteja nopeasta hakuprosessista, kireästä korkotasosta ja digitaalisista maksukanavista, mutta harva artikkeli kokoaa havaintoja samaan paikkaan.
Tässä jutussa käyn läpi omat ensikokemukseni palvelusta, vertaan lukijapalautteita ja asetan Ferratumin ehdot rinnakkain kilpailijoihin. Tarkoitus on antaa selkeä kuva siitä, milloin palvelu palvelee käyttäjää ja milloin toisenlainen rahoitusratkaisu voi säästää hermoja ja euroja.
Ferratum rekisteröinti ja lainan hakeminen
Digitaalista lainaa hakevan ensimmäinen askel Ferratumin kanssa on nopea henkilötietojen syöttö verkkolomakkeeseen. Kun testasin rekisteröintiä, koko prosessi vei alle kymmenen minuuttia puhelinvarmennuksineen.
Kun profiili on luotu, hakemus pyydetään täyttämään saman tien. Käyttöliittymä on riittävän selkeä, vaikka mitään varsinaista opastettua kierrosta ei ole. Suuruusluokka ja laina‑aika valitaan veivattavasta palkista, minkä jälkeen järjestelmä laskee arvioidun kuukausierän reaaliajassa.
Ferratum lainaehdot ja kustannukset
Hakija näkee kuluarvion jo ennen “lähetä”-nappia, mikä on kuluttajan näkökulmasta fiksu ratkaisu. Vakuuksia tai takaajia ei tarvita, mutta hakijalta edellytetään vähintään 1600 euron kuukausitulot sekä moitteettomat luottotiedot. Yön hiljaisina tunteina tehty hakemus liikkuu taustajärjestelmässä ilman ihmiskäsittelyä, joten lainapäätös voi tulla vartissa. Pelkkä nopeus ei tietenkään tee tuotteesta houkuttelevaa, ja tästä syystä siirrynkin kulurakenteeseen, joka kannattaa tuntea etukäteen.
Korko ja kulut
Ferratumin kulurakenne nojaa vaihtuvaan nimelliskorkoon. Tarjolla oleva korko sijoittuu 17,50–18,97 prosentin välille, ja se muodostuu viitekorosta (tällä hetkellä 2,50 %) sekä 15 prosentin marginaalista. Numerot eivät järkytä, jos niitä vertaa pikavippien kaksinumeroisiin vuosikorkoihin 2010‑luvun alussa, mutta perinteiseen pankkilainaan tottuneelle taso näyttää yhä jyrkältä. Todellinen vuosikorko kipuaa helposti lähes kahteenkymmeneen prosenttiin, koska nimellisen koron lisäksi maksetaan tilinhoitomaksuja ja avausmaksu. Kuluja ei voi ohittaa olankohautuksella; ne täytyy sisällyttää ihan oikeasti omaan kuukausibudjettiin.
Oman kokeiluni perusteella järjestelmä näyttää kulut näkyvästi, mutta hinnoittelu tuntuu silti korkealta, jos vertailukohtana on vaikkapa luoton korotus omassa pankissa. Pienempien summien kohdalla euromääräinen kulu ei ehkä haukkaa valtavaa siivua arjen menoista, mutta suuremmissa lainoissa hinnalla on väliä.
Lukuvinkki: Creditstar kokemuksia
Lainasummat ja ‑ajat
Ferratum myöntää 0–8000 euron suuruisia luottoja. Mainospuheissa korostuu, että lyhin laina‑aika on kaksi kuukautta, mikä viittaa melko lyhyisiin lyhennysjaksoihin. Käytännössä lainaa voi maksaa takaisin jopa vuoden ajan, jos valitsee isomman summan: järjestelmä pidentää maksusuunnitelmaa automaattisesti.
Lyhyt laina‑aika leikkaa korkokuluja, mutta se nostaa yksittäisen erän summaa. Itselleni tämä asetti paineita miettiä realistista maksukykyä, sillä kuukausierää ei voi taikoa mitättömäksi vain tahdonvoimalla. On rehellistä sanoa, että Ferratum sopii parhaiten lyhytkestoiseen käyttötarpeeseen—esimerkiksi autokorjauksen tai äkillisen muuttokulun paikkaamiseen—eikä niinkään ison remontin rahoittamiseen.
Esimerkkilaskelma
Otan pöydälle 1500 euron luoton, jonka Ferratum hinnoittelee seuraavasti. Nimelliskorko on 17,50 % ja todellinen vuosikorko 18,97 %. Lainan maksuaika on 12 kuukautta. Kuukausieräksi muodostuu 137,16 euroa, josta kulujen osuus on alle 45,96 euroa. Kokonaiskustannus vuoden lopussa on 1645,96 euroa. Euromääräisenä lisämaksu ei ole pöyristyttävä, mutta prosentteina se näkyy selvästi. Jos hakija saa vastaavan summan omasta pankista lähes kymmenen prosenttiyksikköä matalammalla korolla, Ferratumin etu jää käytännössä nopeuteen ja vaivattomuuteen.
Ferratum lainanhakuehdot
Ferratum suostuu myöntämään kulutusluottoa hakijalle, joka täyttää muutaman selkeän kriteerin. Ikäraja on kaksikymmentä vuotta ja hakijan luottotietojen on oltava moitteettomat. Säännöllisiä nettotuloja edellytetään vähintään 1 600 euroa kuukaudessa, mikä rajaa pois esimerkiksi osa‑aikaista työtä tekevän opiskelijan. Tulojen tarkastus hoituu pääsääntöisesti verkkopankkitunnusten avulla, joten paperisia liitteitä ei juuri kysellä.
Itse pidin tätä sekä nopeuttavana että hivenen tungettelevana. Jos oma pankki sattuu olemaan harvinaisempi, järjestelmä voi nikotella, mutta suurimman osan ajasta se toimii suoraviivaisesti. Vakuuksia ei tarvita eikä takaajia pyydetä, mikä helpottaa prosessia niille, jotka eivät halua sotkea perheenjäseniä raha‑asioihin. Minusta kynnys kokeilla palvelua jää suhteellisen matalaksi, kun vaadittavat tiedot saa ladattua järjestelmään parilla klikkauksella.
Käsittelyaika
Kun laitoin hakemuksen sisään arki‑iltana, sain alustavan päätöksen alle vartissa. Automaattinen arviointi lukee tulot, tarkistaa luottorekisterin ja laskee samalla laina‑ajan mukaisen kuukausierän. Jos kaikki täsmää, lopullinen sopimus tulee sähköpostiin melkein reaaliajassa. Maksatus käynnistyy vielä saman päivän aikana, mikäli hakemus vahvistetaan ennen pankkien sisäistä maksukatkoa.
Tämä on kiistatta nopeaa verrattuna kivijalkapankin prosessiin, joka voi kestää päiväkausia. Nopeus on kuitenkin kaksiteräinen miekka. Koska raha kilahtaa tilille hätäisesti, harkintaa ei pidä unohtaa. Tuntui houkuttelevalta testata, miten nopeasti rahat todella liikkuvat, mutta muistutin itseäni siitä, että laina seuraa perässä kuukausierinä.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Ferratum tarjoaa joustavan takaisinmaksuaikataulun, jonka pituuden voi valita hakemusvaiheessa. Lyhyempi takaisinmaksuaika pienentää korkojen kokonaismäärää, mutta nostaa kuukausierää. Pidempi jakso toimii päinvastoin. Itse koin 6–12 kuukauden ajoituksen realistiseksi, sillä omassa taloudessani suurempi kuukausierä veisi liikaa liikkumavaraa.
Maksuerien määrä ja suuruus näkyvät selkeästi sopimuksessa, eikä piilokuluja tullut vastaan. Lainaa voi lyhentää myös etuajassa ilman lisämaksua, mikä on aina mukava mahdollisuus, jos taloudellinen tilanne paranee ennakoitua nopeammin. Se antaa vapautta, vaikka palvelu ei sitä erikseen rummuta.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Maksaminen onnistuu tavallisella SEPA‑tilisiirrolla tai suoraveloituksella. Tilisiirto antaa enemmän kontrollia, koska eräpäivää voi säätää parilla pankkipäivällä omien tulojen mukaan. Suoraveloitus on puolestaan huoleton vaihtoehto niille, jotka eivät halua miettiä maksua joka kerta.
Itse pidän tilisiirrosta, sillä pystyn järjestämään laskun eräpäivän heti palkan jälkeen ja näen samalla koko talousnäkymäni yhdellä vilkaisulla. Kokeilin kuitenkin suoraveloitusta yhden kuukauden testimielessä ja se toimi moitteettomasti, mutta pidin siitä vähemmän, koska menon seuranta jäi taka‑alalle. Ferratum ei veloita ylimääräisiä kuluja maksutavan valinnasta, joten päätös on käyttäjän mukavuusasia.
Ferratum kokemuksia
Hain pientä joustoluottoa, koska edessä oli yllättävä auton huoltolasku. Ferratum antoi päätöksen samana iltana ja rahat näkyivät tilillä seuraavana aamuna. Kuukausierät pysyivät sellaisina kuin olin laskenut, eikä piilokuluja tullut vastaan. Arvostin sitä, että pystyin hoitamaan kaiken puhelimella ilman paperirumbaa. – Kaisa
Minulle palvelun suurin etu oli selkeä laina‑aikataulu. Valitsin kuuden kuukauden takaisinmaksun ja sain nähdä kokonaissumman heti ennen sopimusta. Korko on korkeampi kuin pankkilainassa, mutta nopeus ja vaivattomuus korvasivat sen tässä tilanteessa, koska lasku ei voinut odottaa. Maksuerät lähtivät tililtä suoraveloituksena, mikä helpotti muistamista. – Antti
Tarvitsin lyhytaikaista lisärahaa muuttoon liittyviin kustannuksiin. Hakulomake oli yksinkertainen, kunhan vahvistin tulot verkkopankkitunnuksilla. Positiivisena yllätyksenä Ferratum ei veloittanut ylimääräistä, vaikka maksoin lainan pois etuajassa kahdessa erässä. Kokemus jäi myönteiseksi, koska sain joustoa ilman turhaa byrokratiaa. – Lauri
Ferratum lainatuotteet
Ferratum on kotimaisista juuristaan huolimatta kansainvälistynyt rahoitusyhtiö, jonka kuluttajille suunnattu valikoima keskittyy lähinnä kahteen tuotteeseen: jatkuvana luottolinjana toimivaan Joustava‑luottoon sekä virtuaaliseen Ferratum Mastercard‑luottokorttiin. Molemmat ovat vakuudettomia ja haettavissa verkossa, mutta niiden käyttötapa ja hinnasto poikkeavat toisistaan selvästi.
Joustava-luotto
Joustava‑luotto on limiittituote, jota voi nostaa enintään neljäntuhannen euron verran. Kun luotto on kerran avattu, varoja saa siirtää tilille aina uudestaan ilman uutta hakemusta, kunhan nostot pysyvät sovitun limiitin sisällä. Ferratum veloittaa nostetusta saldosta viitekoron päälle viisitoistaprosenttisen marginaalin, mikä tekee nimelliskorosta tällä hetkellä 17,50 prosenttia. Kuukausittainen tilinhoitomaksu on kaksitoista euroa ja se nostaa todellisen vuosikoron noin kolmenkymmenen prosentin tuntumaan, jos velka jää pidemmäksi aikaa auki.
Luottoa voivat hakea täysi‑ikäiset hakijat, joilla on säännölliset tulot sekä puhtaat luottotiedot. Hakemus kulkee pankkitunnistautumisen kautta ja päätös tulee yleensä saman päivän aikana. Omassa kokeilussani prosessi oli vaivaton, mutta korkotaso saa pohtimaan, kannattaako luottoa pitää avoinna kuukausia. Palvelun vahvuus onkin siinä, että sen voi maksaa kokonaan pois etuajassa ilman lisäkuluja, minkä tein itse heti kun veronpalautus tipahti tilille.
Luottokortti
Ferratum Mastercard on puhelimeen ladattava virtuaalikortti, jonka luottoraja yltää kahdeksaan tuhanteen euroon. Kortilla ei ole vuosimaksua ja ostoksille saa jopa kuusikymmentä päivää korotonta maksuaikaa, mikä erottuu edukseen perinteisiin pankkikortteihin verrattuna. Koroton jakso kuitenkin päättyy nopeasti, ja sen jälkeen sovelletaan muuttuvaa nimelliskorkoa, joka on tällä hetkellä sama 17,50 prosenttia kuin Joustava‑luotossa. Kortin kokonaiskulut riippuvat siis siitä, pystyykö saldoa lyhentämään ajallaan.
Kortin hakeminen onnistuu SweepBank‑sovelluksessa muutamassa minuutissa, ja käyttö alkaa heti kun Apple Pay tai Google Pay on liitetty laitteeseen. Kokemukseni mukaan virtuaalimalli vähentää muovikortin katoamisen riskiä ja tekee ulkomaanmaksuista joustavia, mutta toisaalta luottorajan houkutus on suuri, joten oman kulutuksen seuraaminen jää käyttäjän vastuulle. Ferratum ei peri nostopalkkioita, mutta mahdolliset valuutanvaihto‑ ja käteisnostokulut kannattaa tarkistaa hinnastosta ennen matkaa.
Ferratum asiakaspalvelu
Ferratumin asiakastuki pyrkii pitämään yhteydenottokanavat selkeinä ja helposti lähestyttävinä. Yrityksen verkkosivuilla avautuva chat‑ikkuna on ollut omissa kokeiluissani nopein reitti vastauksiin. Kun kirjoitin kello yhdentoista maissa tiistaiaamuna, sain tervehdyksen ihmiseltä noin puolessa minuutissa. Keskustelu jäi lyhyeksi, mutta sain suoran linkin niihin lomakkeisiin, joita tarvitsin lainasopimuksen liitteiden päivittämiseen. Vastaus ei ollut pelkkä kopioi‑liitä otsikko, vaan selkeä viittaus omaan tilanteeseeni.
WhatsApp‑palvelu toimii samaan tapaan, mutta on kätevämpi niille, jotka haluavat jatkaa keskustelua myöhemminkin ilman browseritabiin kiinni jäämistä. Viestihistoria kulkee puhelimessa mukana, joten laina‑asioihin palaaminen myöhemmin on helppoa. Ainoa miinus on, että viive voi kasvaa ruuhka‑aikoina. Sain iltapäivällä hetken odotella ennen kuin asiakaspalvelija palasi asiaan, mutta pahoittelun jälkeen vastaus oli perusteellinen.
Facebook‑kanava on hiukan hitain, vaikka se toimii luotettavasti. Yhteydenotto siirtyy aina ensin bottifiltterin läpi, joka ehdottaa valmiita artikkeleita ennen kuin pääsee henkilökunnan puheille. Tämä sopii, jos etsii yleisiä ohjeita eikä kiirehdi ratkaisuun heti.
Puhelinpalvelua ei tällä hetkellä ole, mikä voi tuntua puutteelta perinteiseen pankkikonttoriin tottuneelle. Toisaalta digitaalinen rahoitus on valinnut kanavansa tietoisesti, ja suurin osa lainanhakijoista käyttää jo verkko‑ tai mobiilipalveluita.
Aukioloaika on rajattu arkipäiviin kello yhdeksästä viiteen, mikä heijastaa tavallisen toimistopäivän rytmiä. Ilta‑asiakkaille tämä merkitsee sitä, että kiireinen kysymys on mahdollista jättää viestinä, johon vastataan seuraavana aamuna.
Ferratum verrattuna muihin lainapalveluihin
Vertailu vakuudettomien kulutusluottojen kentässä on ajankohtainen, sillä Euribor on hakenut suuntaansa koko vuoden ja rahoitusyhtiöt reagoivat hinnastollaan eri tavoin. Ferratum tunnetaan nopeasta hakuprosessistaan, mutta sen korkorakenne ja lainaehdot saavat merkityksensä vasta, kun ne asetetaan vierekkäin muiden toimijoiden lukujen kanssa.
Ferratumin korko vs muut palvelut
Ferratum veloittaa tällä hetkellä 17,50 prosentin nimelliskoron, joka muodostuu viitekorosta ja 15 prosentin marginaalista. Todellinen vuosikorko nousee 18,97 prosenttiin esimerkkilaskelmassa, kun mukaan lasketaan tilinhoitomaksu.
Bank Norwegian hinnoittelee kulutusluoton samassa kokoluokassa 13,99 prosentin nimelliskorolla ja esittää todelliseksi vuosikoroksi 14,92 prosenttia, jos takaisinmaksuaika venyy kahdeksaan vuoteen. OP:n Tarkkaluotto antaa henkilökohtaisen marginaalin 3,5–10,95 prosentin haarukassa, joka lisätään 3 kuukauden Euriboriin; lopputulos jää parhaimmillaan selvästi Ferratumin alle. Fellow Finance toimii vertaislainaperiaatteella ja ilmoittaa korkohaarukaksi 5–20 prosenttia, joten edullisin asiakas voi päästä Ferratumin alapuolelle, mutta ylärajalla ollaan jo lähempänä pikaluottojen tasoa. Santander esittää esimerkkilainan nimelliskoroksi 11,87 prosenttia, jolloin todellinen vuosikorko nousee noin yhdeksääntoista prosenttiin, eli Ferratumin tasolle,
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Ferratum myöntää Joustava‑luottoa neljään tuhanteen euroon saakka ja virtuaalikortilla luottoraja yltää kahdeksaan tuhanteen. Lyhin maksuaika on käytännössä kaksi kuukautta, ja useimmille asiakkaille realistinen suunnitelma asettuu 6–12 kuukauden väliin. Ferratumilla ei siis rahoiteta isompaa kylpyhuoneremonttia, vaan paikataan kassavirtaa nopeasti.
Bank Norwegian tarjoaa vakuudetonta lainaa jopa 60 000 euroon kahdeksan vuoden maksuajalla. OP:n Tarkkaluotto yltää kolmeenkymmeen tuhanteen euroon ja laina voidaan jakaa jopa kymmeneksi vuodeksi. Fellow Finance voi välittää vertaislainaa 30 000 euroon saakka kymmenen vuoden maksuajalla. Santander asemoituu samaan sarjaan, sillä se mainostaa usean kymmenen tuhannen euron luottoja ja kahdeksan vuoden takaisinmaksua.
Onko Ferratum huijaus?
Ferratum Finance Oy on rekisteröity luotonantajaksi Etelä‑Suomen aluehallintoviraston luotonantajarekisteriin, mikä on edellytys kuluttajaluottojen tarjoamiselle Suomessa. Yhtiö toimii valvotussa ympäristössä ja noudattaa kuluttajansuojalain 7 luvun vaatimuksia. Lisäksi Ferratum Bank p.l.c. kuuluu Maltan finanssivalvonnan piiriin, mikä antaa eurooppalaisen passin palvelujen tarjoamiselle yli rajojen.
Huijaus‑leima nousee keskustelupalstoilla usein esiin silloin, kun nimelliskorko on korkea tai perintätoimet alkavat nopeasti eräpäivän jälkeen. Korkea hinta ei tee tuotteesta laitonta, mutta se korostaa asiakkaan vastuuta lukea sopimus huolellisesti. Rekisteröityminen ja valvonta merkitsevät, että Ferratum noudattaa viranomaisohjeita luotonmyönnössä, tietosuojassa ja maksuhäiriöiden käsittelyssä. Näistä syistä Ferratumia ei voi kutsua huijaukseksi, vaikka sen hinnoittelu ei olisikaan markkinoiden edullisin.
Usein kysytyt kysymykset Ferratumista
Plussat
- Hakemuksen voi täyttää muutamassa minuutissa verkkopankkitunnuksilla, joten päätös saadaan usein saman päivän aikana.
- Vakuuksia tai takaajia ei vaadita, mikä madaltaa kynnystä hakea lyhytaikaista luottoa.
- Kustannukset esitellään selkeästi jo hakemusvaiheessa, joten kuukausierän ja kokonaiskulun hahmottaa etukäteen.
- Lainan saa maksaa pois milloin tahansa ilman lisämaksuja, mikä pienentää korkorasitusta, jos talous sallii nopeamman lyhennyksen.
- Chat ja WhatsApp vastaavat arkipäivisin ripeästi, joten pienetkin kysymykset ratkeavat ilman jonotusta.
Miinukset
- Nimelliskorko on selvästi korkeampi kuin pankkien kulutusluotoissa, ja todellinen vuosikorko nousee yli kahdenkymmenen prosentin, kun tilinhoitomaksu lasketaan mukaan.
- Maksuaika on rajattu korkeintaan kahteentoista kuukauteen, mikä voi nostaa kuukausierää verrattuna pidempiin pankkilainoihin.
- Lainasumma jää enintään neljään tuhanteen Joustava‑luotossa, joten isompien hankintojen rahoittamiseen pitää etsiä muita vaihtoehtoja.
- Tilinhoitomaksu veloitetaan joka kuukausi, vaikka luottosaldo olisi pieni, mikä nostaa kuluja suhteessa nostettuun summaan.
- Puhelinpalvelua ei ole, ja ilta‑aikaan tukea saa vain jättämällä viestin seuraavaa aamua varten.