Vuonna 2026 virtuaaliset luottokortit eivät enää tunnu erikoisuudelta, mutta ne jakavat silti mielipiteitä. GF Card on juuri tällainen palvelu: kortti on puhelimessa ja luotto kulkee mukana arjen maksutilanteissa, ilman että postiluukusta odotellaan mitään. Ajatus on houkutteleva silloin, kun haluaa joustoa nopeasti, mutta samalla se pakottaa katsomaan peiliin. Jos luottoa käyttää rennosti ja unohtaa lyhennystahdin, kulut eivät pysy piilossa.
GF Card rekisteröinti ja lainan hakeminen
GF Card on virtuaalinen luottokortti, eli fyysistä muovikorttia ei ole lainkaan, vaan kortti elää puhelimessa ja asiakasportaalissa. Se on minusta sekä vahvuus että rajoite. Vahvuus siksi, että kortti ei jää pöydälle tai katoa lompakon mukana, ja rajoite siksi, että jos tykkää perinteisestä kortista tai haluaa varakortin hätätilanteisiin, tätä vaihtoehtoa ei käytännössä ole. Sopimusehdoissa kortti määritellään nimenomaan virtuaaliseksi ja todetaan, ettei sitä myönnetä fyysisenä versiona.
Rekisteröinti ja hakemus tapahtuvat verkossa. Käytännössä prosessi nojaa vahvaan tunnistautumiseen pankkitunnuksilla, mikä on suomalaiselle arkipäivää, mutta samalla se rajaa pois ne, joilla tunnistautuminen ei syystä tai toisesta onnistu.
Hakemuksesta syntyy päätös, ja palvelukuvauksen perusteella kortti on hyväksynnän jälkeen heti käytettävissä. Tämä “heti käyttöön” -ajatus on omasta mielestäni koko tuotteen ydin, koska se palvelee nimenomaan tilanteita, joissa raha-asioissa tulee nopea mutka ja aikaa ei ole odotella postia.
Minua kiinnostaa aina, miten käyttöä hallitaan arjessa. GF Cardin yhteydessä puhutaan Omat Sivut -paneelista, josta näkee luottorajan tilanteen ja avoimet laskut. Tällainen näkymä on yleensä se kohta, joka ratkaisee, jääkö luotto “päälle huomaamatta” vai pysyykö se mukana omassa rytmissä. Jos hallintanäkymä on selkeä, se vähentää monella tavalla sitä sumua, joka luottoihin joskus liittyy.
Palvelun myöntökriteereistä kerrotaan myös vastuullisuuslinjauksissa. Luottoa ei myönnetä maksuhäiriömerkinnöillä, ja hakijalta edellytetään säännöllisiä tuloja sekä maksukyvyn arviointia tulotietojen vahvistuksella. Se kuulostaa tiukahkolta, mutta rehellisesti sanottuna pidän sitä järkevänä, koska virtuaalinen luotto on niin helppo ottaa käyttöön, että kynnys velkaantua voi muuten jäädä turhan matalaksi.
Tietosuojaan liittyen hakijan kannattaa tiedostaa, että lainahakemukseen ja palvelun käyttöön liittyy henkilötietojen käsittelyä sekä joissain kohdissa myös automaattista päätöksentekoa ja profilointia. En pidä tätä yllättävänä rahoitustuotteessa, mutta itse luen aina edes pääkohdat, jotta tiedän, mitä tietoja kerätään ja mistä lähteistä niitä voidaan hakea.
GF Cardin lainaehdot ja kustannukset
Korko ja kulut
Kustannuspuolella GF Card muistuttaa monia jatkuvia korttiluottoja. Nimelliskorko muodostuu marginaalista ja viitekorosta, ja esimerkkijaksolla nimellinen korko on 17,5 prosenttia vuodessa (marginaali 15 prosenttia ja viitekorko 2,5 prosenttia), minkä lisäksi viitekoron tarkistaminen vaikuttaa korkoon puolivuosittain. Tässä kohtaa minun oma varovaisuus herää, koska korko ei ole mikään kevyt lisä, jos luotto jää pyörimään pitkäksi aikaa. Tuote voi toimia lyhyenä joustona, mutta pitkässä käytössä korko alkaa helposti syödä arjen liikkumavaraa.
Luotonhoitopalkkio on erikseen määritelty prosenttina päivässä myönnetystä nostorajasta, ja sillä on sekä vähimmäis- että enimmäisrajat. Dokumentissa luotonhoitopalkkio on 0,01 prosenttia päivässä, kuitenkin vähintään 5 euroa luottoajalta ja enintään 150 euroa vuodessa. Käytännössä tämä tarkoittaa, että kustannuksia syntyy myös silloin, kun luotto on olemassa, vaikka käyttäisi sitä vain vähän, koska palkkio sidotaan luottorajaan eikä pelkästään käytettyyn saldoon. Tämä on sellainen yksityiskohta, jonka itse haluan nähdä pöydällä ennen kuin vertaan vaihtoehtoihin.
Pieneltä tuntuva, mutta monelle arjessa näkyvä seikka on laskutustapa. Paperilaskua ei tarjota, vaan lasku tulee sähköpostitse tai e-laskuna, ja nämä ovat maksuttomia. Minusta tämä on linjassa virtuaalisen tuotteen kanssa, vaikka samalla se edellyttää, että omat sähköiset kanavat ovat kunnossa ja viestit myös löytyvät ajoissa.
GF Card lainasummat ja ‑ajat
GF Cardin luotto on jatkuva korttiluotto, eli sitä käytetään luottorajan puitteissa ja takaisinmaksu pyörii kuukausittaisina erinä, eikä kyse ole kertaluonteisesta “ota summa ja maksa pois tasalyhennyksellä” -asetelmasta. Luottorajan vaihteluväli on 300 eurosta 3000 euroon, ja myönnetty luottoraja yksilöidään sopimuksessa.
Palvelukuvauksessa taas korostetaan usein 500 euron aloitusrajaa ja mahdollisuutta nostaa rajaa myöhemmin jopa 3000 euroon, mikä kuulostaa siltä, että monella raja lähtee liikkeelle maltillisena. Takaisinmaksun logiikka on mielenkiintoinen ja hieman poikkeava verrattuna perinteisiin “aina sama kuukausierä” -luottoihin.
Kuukausierä on 8 prosenttia avoimesta saldosta, kuitenkin vähintään 70 euroa silloin kun luottoraja on 500 euroa tai enemmän. Samalla kuukausittainen takaisinmaksu on enintään 120 euroa riippumatta luottorajan määrästä. Minun silmääni tämä näyttää siltä, että järjestelmä yrittää pitää maksun kohtuullisena kuukaudesta toiseen, mutta siinä on myös se riski, että jos saldo pysyy korkeana, takaisinmaksu voi venyä, ja silloin korko ja kulut ehtivät tehdä töitään.
Koska kortti on Visa ja virtuaalinen, sitä voi käyttää siellä missä Visa käy, ja Android-puolella kortin voi liittää Google Payhin.
Tästä annan varovaisen plussan, koska arjessa lähimaksu puhelimella on monelle jo oletus. Samaan hengenvetoon totean, että jos käyttää iPhonea, on hyvä tarkistaa omasta laitteesta ja palvelusta, miten käyttöönotto onnistuu juuri siinä ympäristössä, koska dokumenteissa korostuu nimenomaan Android ja Google Pay.
Esimerkkilaskelma
Kun kustannuksia yrittää hahmottaa, konkreettinen esimerkki auttaa enemmän kuin mikään yleinen prosenttiluku. Vakiomuotoisissa kuluttajaluottotiedoissa annetaan esimerkki 3000 euron luotosta yhden vuoden maksuajalla, oletuksella että luotto nostetaan kokonaan kerralla ja maksetaan takaisin 12 yhtä suurena eränä. Tällä oletuksella luottokustannukset ovat yhteensä 401,48 euroa ja takaisinmaksettava kokonaissumma 3401,48 euroa. Nimellinen korko on 17,5 prosenttia ja todellinen vuosikorko 26,64 prosenttia.
GF Card lainanhakuehdot
Kun katson GF Cardia lainanhakijan näkökulmasta, ensimmäinen asia joka nousee esiin on se, että tuote on rakennettu aika selvästi “perusasiat kuntoon” -ajattelulle. Hakijan oletetaan olevan suomalainen kuluttaja-asiakas, ja koko sopimussuhde syntyy vasta siinä vaiheessa, kun luotonantaja hyväksyy sähköisesti allekirjoitetun hakemuksen.
Käytännön kriteereissä toistuu sama kolmikko, jonka näkee monessa luotossa: ikä, tulot ja luottotiedot. Virtuaalista luottokorttia kuvaavassa materiaalissa kerrotaan, että hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias, hänellä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä, ja tulojen pitäisi olla säännölliset. Lisäksi nostetaan esiin asuinpaikka Suomessa. Näitä en pidä mitenkään poikkeuksellisina ehtoina, mutta pidän siitä, että ne sanotaan ääneen, koska luottotuotteiden kohdalla harva hyötyy yllätyksistä.
Sitten on se käytännön puoli, jota moni ei tule ajatelleeksi ennen kuin on jo puolessa välissä hakemusta. Järjestelmä nojaa vahvaan tunnistautumiseen, ja hakijalta odotetaan myös suomalaisen pankkitilin olemassaoloa. Samassa yhteydessä mainitaan verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne. Tämä on minusta järkevää, koska identiteetin varmistaminen ja maksukyvyn arviointi ovat koko luoton myöntämisen perusta, mutta samalla se sulkee pois ne, joilla tunnistautuminen ei toimi tai pankkiasiat ovat kesken.
Jos hakemukseen liittyy jotain epäselvää, luotonantajalla on oikeus pyytää lisäselvitystä. Asiakirjoja voi liittää suoraan verkkopalvelussa tai toimittaa suojatulla viestillä, sähköpostilla tai postitse, ja samalla todetaan, ettei luotonantajalla ole velvollisuutta palauttaa toimitettuja asiakirjoja. Tämä kohta on mielestäni rehellinen muistutus siitä, että vaikka hakemus voi näyttää ulospäin “nopealta klikkailulta”, taustalla voidaan silti tehdä ihan oikeaa tarkistustyötä.
Luottorajan korotus on oma lukunsa. Ehdot kertovat, että jos luottorajaa hakee suuremmaksi, edellytetään myös sitä, ettei luottokelpoisuudessa ja maksukyvyssä ole tapahtunut tai ole odotettavissa olennaisia muutoksia. Minulle tämä kuulostaa siltä, että alku voi olla maltillinen, ja vasta myöhemmin katsotaan, miltä kokonaiskuva näyttää.
GF Card käsittelyaika
GF Cardin idea nojaa vahvasti siihen, että hakeminen ja käyttöönotto tapahtuvat digitaalisesti. Kun prosessissa ei pyöritellä vakuuksia eikä odoteta fyysistä korttia postissa, käsittelyä kuvataan nopeaksi, jopa minuuteissa tapahtuvaksi. Tässä kohtaa olen itse kahdessa mielessä samaan aikaan. Toisaalta pidän siitä, että digitaalinen palvelu on oikeasti digitaalinen, eikä asiakkaan tarvitse jonottaa “paperivaihetta”. Toisaalta sana “minuuteissa” kannattaa lukea lupauksena, joka toteutuu helpoimmin silloin, kun hakijan tiedot ovat valmiiksi kunnossa ja järjestelmät pelaavat.
On myös hyvä huomata, että lopullinen päätösvalta luottopäätöksestä on luotonantajalla, ja myönnetty luottopäätös on korttiluoton ja aktiivisen kortin edellytys. Tämä kuulostaa itsestään selvältä, mutta käytännössä se tarkoittaa, ettei pelkkä hakemuksen täyttäminen vielä avaa luottorajaa, vaan hyväksyntä ratkaisee.
Sopimusehdoissa muotoillaan asia aika selkeästi: sopimussuhde syntyy, kun luotonantaja antaa myönteisen päätöksen luotonsaajan sähköisesti allekirjoittamalle hakemukselle. Jos hakee luottoa kiireessä, juuri tämä “syntymisen hetki” on se piste, jonka jälkeen kortti ja luotto ovat oikeasti olemassa.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Takaisinmaksu on rakennettu kuukausierien varaan. Vakiomuotoisissa luottotiedoissa sanotaan, että kuukausittainen maksuerä on 8 prosenttia avoimesta saldosta. Samassa kohdassa annetaan myös rajat: maksuerä on vähintään 70 euroa, kun luottoraja on 500 euroa tai enemmän, ja vähintään 80 euroa, jos luottoraja jää alle 500 euron. Lisäksi kuukausittainen takaisinmaksu on enintään 120 euroa luottorajan määrästä riippumatta.
Tämä yhdistelmä on minusta kiinnostava. Minimiraja patistaa lyhentämään velkaa, mutta enimmäisraja voi tehdä maksamisesta ennustettavampaa. Samalla avoin saldo ei tarkoita vain “ostoksia”, vaan se sisältää käytössä olevan korttiluoton lisäksi myös luotonhoitopalkkion, koron ja mahdolliset vapaaehtoisten palveluiden kulut. Jos joku ajattelee, että maksaa pelkän pääoman pois, voi tulla yllätys, kun laskulla näkyykin muutakin.
Sopimusehdoissa on pari käytännön kohtaa, joista pidän siksi, että ne kertovat arjen rytmistä. Ensimmäisen kuukausierän lasku lähetetään keskimäärin kuukauden kuluttua luotonottopäivästä, ja eräpäivä näkyy laskussa. Jos eräpäivä ei osu pankkipäivälle, maksun voi tehdä seuraavana pankkipäivänä.
Tällainen “pankkipäiväolettama” kuulostaa pieneltä yksityiskohdalta, mutta se vähentää turhaa stressiä viikonloppujen ja pyhien ympärillä. Maksujen kohdistus menee klassisella kaavalla: suoritukset kohdistetaan ensin valinnaisten palveluiden maksuihin, korkoon ja kuluihin ja vasta sen jälkeen pääoman lyhennykseen.
Tämän ymmärtäminen auttaa hahmottamaan, miksi nopea lisälyhennys voi tuntua tehokkaammalta kuin minimin maksaminen pitkään.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Tilisiirron näkökulmasta kokonaisuus vaikuttaa perinteiseltä laskupohjaiselta maksamiselta, vaikka tuote itsessään on virtuaalinen. Kun lasku tulee sähköpostiin tai e-laskuna, sitä maksetaan laskulla olevilla tiedoilla eräpäivään mennessä. Minulle tämä on se helpoin tapa, koska tilisiirto pakottaa katsomaan summan joka kuukausi, ja samalla tulee vilkaistua saldoa ja kuluriviä.
Suoraveloituksesta en löytänyt näistä ehdoista yhtä suoraa mainintaa kuin e-laskusta ja sähköpostilaskusta. Käytännössä moni tekee kuitenkin “suoraveloituksen kaltaisen” ratkaisun pankissa e-laskun kautta, jos oma pankki tarjoaa e-laskun automaattista hyväksyntää ja maksua. Tässä kohtaa minä toimisin varman päälle: jos automaation haluaa, kannattaa katsoa omasta verkkopankista, millaisia asetuksia e-laskulle voi tehdä, ja samalla varmistaa, että maksupäivä ja summa käyttäytyvät niin kuin itse odottaa. E-lasku on joka tapauksessa mainittu vaihtoehtona ja maksuttomana, mikä antaa siihen ainakin teknisen pohjan.
GF Card kokemuksia
”Otin GF Cardin käyttöön, kun tuli yksi yllättävä meno ja halusin hoitaa sen saman päivän aikana. Hakeminen meni omalla kohdalla suoraviivaisesti ja luotto tuli näkyviin heti kun päätös oli tehty. Olen tykännyt siitä, että kaikki on puhelimessa ja maksut näkee selkeästi. En käytä luottoa jatkuvasti, vaan enemmän varalla, ja silloin se on tuntunut sopivalta.” – Risto
”Minulle toimivin juttu on ollut se, että virtuaalinen kortti kulkee mukana ilman että tarvitsen erillistä lompakkoa. Käytin luottoa kerran matkalla ja maksu meni läpi normaalisti, mikä oli helpotus. Samalla opin, että takaisinmaksussa kannattaa olla oma rytmi ja maksaa mieluummin reilummin kuin minimi, koska silloin koko homma pysyy paremmin hanskassa.” – Mikko
”Olen yleensä varovainen luottojen kanssa, mutta halusin kokeilla tätä pienellä summalla ja katsoa miltä arki näyttää. Käyttöliittymä on ollut omaan silmään selkeä ja lasku tuli ajallaan sähköisesti. Parasta on ollut se, että voin tehdä ylimääräisen lyhennyksen kun siltä tuntuu. Kokonaisuutena tämä on ollut minulle enemmän jousto kuin varsinainen arjen perusta.” – Sanni
GF Card lainatuotteet
GF Cardin lainatuotteista puhuminen on vähän hassua, koska kokonaisuus näyttää paperilla yhden ytimen ympärille rakennetulta. Kyse on jatkuvasta korttiluotosta, joka on sidottu virtuaaliseen Visa korttiin. Se ei siis ole perinteinen kertalaina, jossa nostetaan kerralla sovittu summa ja maksetaan se pois ennalta määrätyssä aikataulussa, vaan luottoraja on käytössä toistaiseksi ja saldo elää käytön mukaan.
Minun silmissäni GF Cardin “tuoteperhe” muodostuu siitä, miten luottoa voi käyttää ja millä ehdoilla sitä voi hallita. Käyttö on rakennettu niin, että kortti on digitaalisesti saatavilla hyväksynnän jälkeen, ja maksaminen onnistuu siellä missä Visa hyväksytään.
Virtuaalisuus on selkeä valinta: fyysistä korttia ei odotella, eikä sitä kanneta mukana. Tämä sopii ihmiselle, joka hoitaa ostokset jo muutenkin puhelimella, mutta se voi tuntua kömpelöltä, jos haluaa aina varakortin tai käyttää mielellään muovia.
Luottorajan osalta puhutaan 300 eurosta 3000 euroon, ja myönnetty raja yksilöidään sopimuksessa. Sivumateriaalissa mainitaan myös, että monella aloitusraja on 500 euroa ja sitä voi myöhemmin korottaa asteittain aina 3000 euroon. Tässä kohtaa oma suhtautumiseni on kaksijakoinen. Pidän siitä, että raja voi lähteä liikkeelle maltillisesta tasosta, koska se hillitsee vahinkokäyttöä. Samalla korotusmahdollisuus voi houkuttaa nostamaan rajaa ennen kuin on oikeasti testannut, miten takaisinmaksu sujuu omassa arjessa.
Koska kyseessä on korttiluotto, rahaa ei käytetä vain “lainana tilille” -tyyliin, vaan ensisijainen käyttö on ostaminen kortilla verkossa ja kivijalkakaupassa. Materiaalissa nostetaan esiin myös Google Pay Android laitteilla, mikä kertoo aika suoraan kohdeyleisöstä. Jos maksaa jo valmiiksi puhelimella, käyttöönotto voi tuntua luontevalta. Jos taas ei käytä mobiilimaksamista, koko idea voi jäädä vajaaksi.
GF Card asiakaspalvelu
Kun palvelu on täysin virtuaalinen ja kortti asuu puhelimessa, asiakaspalvelusta tulee yllättävän iso osa koko käyttökokemusta. Minulle hyvä asiakaspalvelu tarkoittaa kahta asiaa: ensiksi sitä, että apua saa silloin kun sitä oikeasti tarvitaan, ja toiseksi sitä, että arkisimmat asiat pystyy hoitamaan itse ilman viestittelyä. GF Cardissa tämä ajatus näkyy aika selvästi siinä, että omaa luottoa ja laskuja ohjataan tarkistamaan Omat Sivut -asiakaspaneelista, ja samoja kanavia pitkin voi myös olla yhteydessä tukeen.
Yhteydenottokanavat ovat melko perinteiset, vaikka tuote on digitaalinen. Sopimusehdoissa ja luottotiedoissa luotonantajan yhteystiedoiksi mainitaan osoite Turussa, puhelinnumero sekä asiakaspalvelun sähköposti. Jos itse olisin asiakas ja kortissa olisi vaikka maksutilanne, joka ei menisi läpi, aloittaisin todennäköisesti chatista tai sähköpostista. Puhelin on kuitenkin monelle se varmin reitti silloin, kun pitää saada vastaus saman puhelun aikana.
Tavoitettavuudessa näkyy pieni kompromissi. Materiaaleissa puhelinpalvelulle kerrotaan arkisin rajatumpi aikaikkuna, ja sähköposti sekä chat ovat auki pidempään, arkipäivisin nekin.
Tämä on ihan ymmärrettävää pienen tai keskikokoisen toimijan mallissa, mutta samalla se kertoo suoraan, ettei kyseessä ole ympärivuorokautinen tukikeskus. Jos oma arki on sellaista, että asioita ehtii hoitaa vasta myöhään illalla tai viikonloppuna, tämä voi tuntua kankealta. Jos taas hoitaa raha-asiat muutenkin päiväsaikaan, aukioloajat tuskin osuvat pahasti nilkkaan.
Pidän siitä, että Omat Sivut mainitaan myös turvallisena yhteydenottokanavana. Luottoasioissa viestit voivat sisältää henkilötietoja, maksutietoja tai muuta sellaista, mitä ei itse tekisi mieli lähettää tavallisessa sähköpostiketjussa. Luottotiedoissa kuvataan esimerkiksi sopimuksen peruuttamiseen liittyvä ilmoittaminen niin, että sen voi tehdä postitse, sähköpostilla tai turvallista viestintäkanavaa käyttäen Omat Sivut -palvelun kautta.
Asiakaspalvelun “laatu” on tietenkin vaikeampi aihe, koska se selviää vasta vuorovaikutuksessa. Silti dokumenteista saa yhden käytännöllisen vihjeen, joka vaikuttaa asiakkaan kokemukseen: tietosuojaselosteen mukaan palvelussa tallennetaan asiakaspalvelupuheluita liiketapahtumien varmentamiseksi ja palvelun laadun varmistamiseksi.
Card Minusta tämä on kaksiteräinen juttu. Toisaalta tallenne voi suojata asiakasta, jos tulee epäselvyyksiä sovituista asioista. Toisaalta se muistuttaa siitä, että puhelimessa kannattaa sanoa asiansa rauhallisesti ja selkeästi, koska keskustelu ei välttämättä jää vain muistin varaan.
GF Card verrattuna muihin lainapalveluihin
Kun vertaan GF Cardia muihin lainapalveluihin, yritän ensin hahmottaa mitä se oikeastaan on. GF Card ei tunnu samalta kuin tavallinen kertalaina, vaan se on jatkuva korttiluotto, jossa luottoraja on käytössä toistaiseksi ja saldo elää ostojen ja lyhennysten mukaan. Luottoraja on 300 eurosta 3000 euroon, ja myönnetty raja kirjataan sopimukseen.
Tällainen rakenne tekee vertailusta vähän epäreilua, jos sitä rinnastaa suoraan pitkään kulutusluottoon, jossa on tarkka laina aika ja koko summa tilillä heti. Silti sama kysymys toistuu jokaisessa vaihtoehdossa: paljonko tämä maksaa ja miten nopeasti siitä pääsee irti, jos haluaa.
GF Card korko vs muut palvelut
GF Cardin ehdoissa nimelliskorko on esimerkkijaksolla 17,5 prosenttia ja se päivittyy viitekoron mukana. Samalla mukana on luotonhoitopalkkio, joka on määritelty prosenttina päivässä myönnetystä nostorajasta, kuitenkin ylärajalla vuodessa.
Kun kulut lasketaan yhteen, yhtiön esimerkkilaskelmassa todellinen vuosikorko on 26,64 prosenttia 12 kuukauden takaisinmaksu oletuksella. Jos tätä peilaa yleisempään markkinakuvaan, ero alkaa näkyä. Suomen Pankin tilastotiedotteessa kerrotaan, että luottolaitosten kulutusluottojen kannan keskikorko oli joulukuun 2024 lopussa 7,61 prosenttia ja tili ja korttiluottojen keskikorko 10,40 prosenttia. Toinen Suomen Pankin tiedote kuvaa muiden rahoituslaitosten myöntämien vakuudettomien kulutusluottojen keskikoron olleen kesäkuussa 2025 noin 13,1 prosenttia.
Suomen Pankin luvut ovat keskikorkoja, eivät todellisia vuosikorkoja, ja todellinen vuosikorko sisältää myös muut luottokustannukset ja lyhennysrytmin. Finanssivalvonta kuvaa nimenomaan näin, että todellinen vuosikorko ottaa huomioon koron lisäksi muut luottokustannukset sekä lyhennysaikataulun. Siksi GF Cardin todellinen vuosikorko näyttää helposti korkeammalta kuin pelkkä keskikorkojen vertailu antaisi ymmärtää.
GF Cardin lainasumma ja -aika vs muut palvelut
GF Cardin mittakaava on selkeä. Luottoraja on 300 eurosta 3000 euroon ja sopimus on toistaiseksi voimassa. Takaisinmaksu tehdään kuukausierissä, jotka ovat 8 prosenttia avoimesta saldosta, kuitenkin vähintään 70 euroa silloin kun luottoraja on 500 euroa tai enemmän. Lisäksi kuukausittaisen takaisinmaksun määrä on enintään 120 euroa.
Kun tätä vertaa muihin palveluihin, kuva muuttuu kahteen suuntaan. Markkinoilla on isoja kulutusluottoja ja pitkiä takaisinmaksuaikoja, joissa puhutaan helposti kymmenistä tuhansista euroista ja jopa yli kymmenen vuoden maksuajoista. Takuusäätiö on esimerkiksi kuvannut, että heidän asiakkaillaan näkyy yhä useammin 10 000 ja 40 000 euron kulutusluottoja jopa 15 vuoden maksuajalla. Sellaiseen maailmaan GF Card ei kokonsa puolesta asetu, eikä sen rakenteella edes yritetä tehdä pitkästä lainasta mahdollisimman huomaamatonta.
Toinen vertailukohta ovat pienemmät ja nopeasti haettavat luotot, joista osa on myös jatkuvia luottoja. Siinä GF Card on lähempänä sukulaisiaan, koska perusajatus on sama: luottoraja on olemassa ja sitä käytetään tarpeen mukaan. Oma fiilikseni on, että juuri tässä kohtaa kannattaa miettiä omaa luonnetta maksajana. Jatkuva luotto voi tuntua helpolta, koska se ei pääty itsestään, vaan se päättyy vasta kun saldo on nolla ja kortti suljetaan tai luottosuhde irtisanotaan.
Onko GF Card huijaus?
Suoraan sanottuna en pidä GF Cardia sellaisena asiana, josta ehtojen perusteella tulisi huijausviba. Vakiomuotoisissa eurooppalaisissa kuluttajaluottotiedoissa luotonantajaksi kerrotaan GF Money Oy, mukana ovat osoite, Y tunnus, puhelin ja sähköposti.
Samassa asiakirjassa todetaan myös, että luotonantaja on merkitty kaupparekisteriin ja että kuluttajaluotonantoa valvoo Suomen Finanssivalvonta. Lisäksi dokumenteissa kuvataan varsin tarkasti, mistä luottotietoja hankitaan ja että luottokelpoisuutta arvioidaan myös positiivisen luottotietorekisterin tietojen avulla. Tämäntyyppinen avoimuus on yleensä merkki siitä, että toimitaan sääntelyn piirissä eikä pelkästään “nopean rahan” logiikalla.
Usein kysytyt kysymykset GF Cardista
Plussat
• Virtuaalinen kortti on käytettävissä digitaalisesti, eikä fyysistä korttia tarvitse odottaa.
• Toimii Visa-maksamisessa laajasti, ja Androidissa kortin voi liittää Google Payhin.
• Luottoraja on joustava ja voi olla 300-3000 euroa sopimuksen mukaan.
• Kuukausierän voi usein maksaa minimiä suurempana, ja luoton saa myös maksettua pois ennenaikaisesti.
• Laskutus on sähköinen (sähköposti tai e-lasku) eikä paperilaskua tule, mikä voi tuntua sujuvalta.
• Omat Sivut -tyyppinen näkymä helpottaa saldon ja laskujen seurantaa, jos tykkää hoitaa asiat itsepalveluna.
Miinukset
• Fyysistä korttia ei ole lainkaan, joten varakorttia ei saa “lompakkoon varalle”.
• Kokonaiskulut voivat nousta, koska korolla on iso rooli ja mukana on myös luotonhoitopalkkio.
• Luotonhoitopalkkio perustuu myönnettyyn nostorajaan, mikä voi tuntua ikävältä, jos käyttää luottoa vain vähän.