Kun talous kohtaa yllättävän loven, moni päätyy selaamaan pikaluottojen viidakkoa ja törmää iRahan kaltaisiin palveluihin. Pienlainoja markkinoidaan nopeina ja kätevinä ratkaisuina, mutta todellinen käyttäjäkokemus hahmottuu vasta kun hakemus on lähetetty, rahat on vastaanotettu ja takaisinmaksu osuu kalenteriin. Kokosimme yhteen havaintoja ja kokemuksia, jotka valottavat, kuinka iRaha käytännössä toimii ja millaisiin tilanteisiin se on sopinut parhaiten.
Arviointi ei pyri nostamaan palvelua jalustalle eikä dumppaamaan sitä suoraan roskakoriin. Tarkoituksena on pohtia, miten korko, käsittelykulut, asiakaspalvelu ja lainan nopeus asettuvat suhteessa arjen tarpeisiin.
Samalla selvitämme, millaisia etuja ja riskejä lyhyt laina‑aika tuottaa, ja miten iRaha vertautuu muihin kotimaisiin pikaluotonantajiin.
iRaha rekisteröinti ja lainan hakeminen
iRaha on suomalaisille kuluttajille suunnattu pienlainapalvelu, joka elää samassa raossa kuin muutkin nopean rahoituksen tarjoajat: rahat luvataan tilille vuorokauden ympäri, mutta vastineeksi peritään kova hinnasto.
Palvelun omilla sivuilla nimelliskoroksi ilmoitetaan 17,5–18,5 prosenttia, kun taas riippumattomissa vertailuissa mainitaan tasan 20 prosentin korko. Todellinen vuosikorko pyörii joka tapauksessa noin kahdessakymmenessä prosentissa, eli polku ei ole kevyin mahdollinen.
Korko ja kulut
Yksittäinen kympin tai kahdenkympin prosenttiyksikön ero kuulostaa paperilla pieneltä, mutta käytännössä lisäkuluja kertyy nopeasti, koska mukaan tulevat viiden euron käsittelymaksu sekä mahdolliset tilisiirtopalkkiot, jos haluaa rahat “express‑nopeudella”.
Itse pidän palkkiomallista, jossa korko ja kulut on eritelty selvästi: se tekee lainan hinnasta helpommin hahmotettavan, vaikka summa ei millään muutu edulliseksi. Samalla se muistuttaa, että varsinainen korko ei ole koko tarina – kova kulu voi syödä mielenrauhan yhtä nopeasti kuin nimelliskoron desimaalit.
Lainasummat ja ‑ajat
Uusi asiakas saa kerralla 25‑250 euroa, ja vanhoille vakioasiakkaille luottokatoksi luvataan jopa 500 euroa. Laina‑aika on lyhyt, yksi, kaksi tai kolme kuukautta. Rehellisesti sanottuna kuukausi on hyvin lyhyt maksuaika, mikäli talouden kassavirta ei käänny nopeaan nousuun.
Oman kokemukseni mukaan tällainen pikavippi sopii vain hetkeen, jolloin tiedossa on satavarma tulo lähiviikkoina – esimerkiksi veronpalautus tai kesätyöpalkka, joka maksetaan vasta laskujen eräpäivän jälkeen.
Ikäraja on 18 vuotta, luottotiedot pitää olla kunnossa, ja tuloraja pysyy hieman hämäränä: palvelu ilmoittaa vain, ettei se kerro tarkkoja euromääriä. Tämä jättää tulkinnanvaraa, joka voi turhauttaa hakijan – varsinkin, jos hakemus hylätään ilman selkeää perustetta.
Hyvänä puolena hakeminen hoituu nopeasti, mutta maksun saamisessa voi vierähtää kolme pankkipäivää riippuen tilistä. Kun markkinoilla on pikaluottoja, jotka siirtyvät välittömästi samaan pankkiin, kolmen päivän viive tuntuu pitkältä, jos tarve on todella akuutti.
Esimerkkilaskelma
Otetaan esimerkiksi satainen, 30 päivän laina. Nimelliskorko on 1,67 euroa, käsittelymaksu viisi euroa, ja yhteiskustannukset nousevat 6,67 euroon. Takaisin maksettava summa on siis 106,67 euroa, mikä vastaa 20 prosentin nimelliskorkoa.
Summat näyttävät pieniltä ruudulla, mutta jos lainaa joutuu kierrättämään uudelleen kuukauden kuluttua, kustannukset tuplaantuvat saman tien. Tällaisessa spiraalissa ei oikeastaan ole voittajia, koska korot ja kulut syövät nettotuloja tulevilta kuukausilta.
Vertaile pikavipit heti tilille kätevällä laskurilla, jonka löydät linkin takaa.
iRahan lainanhakuehdot
iRahan hakulomake aukeaa henkilötunnuksilla, ja alle viidessä minuutissa selviää, onko hakija ylipäätään mukana pelissä. Palvelu edellyttää vähintään 18 vuoden ikää, pysyvää kotiosoitetta Suomessa, puhtaita luottotietoja ja hakijan omaa suomalaispankkitiliä. Säännöllisistä tuloista puhutaan kyllä, mutta euromääriä ei tarkenneta missään, mikä jättää tulkinnanvaraa etenkin keikkatyön tekijöille. Silti jo se, että vakuuksia tai liitteitä ei vaadita, houkuttelee monia, koska koko paperisirkus jää väliin.
Itse arvostan sitä, että kriteerit kerrotaan selväkielisesti, vaikka markkinointi maalaa turhankin ruusuisen kuvan. Hakija tietää heti, jos luottorekisterissä on lommoja, eikä turhaa odottelua synny. Toisaalta se, ettei tulojen alarajaa kerrota, voi antaa väärää toivoa tilanteessa, jossa hakemus kaatuu lopulta liian ohueen kassavirtaan – jopa silloin, kun viikkopalkka muuten riittäisi lyhyeen sataseen.
Käsittelyaika
Kun hakemus on lähetetty päätös tulee yleensä muutamassa minuutissa. Rahojen liikkuminen on sen sijaan hitaampaa: iRaha lupaa tilisiirron kolmessa pankkipäivässä, ja maksuikkuna on rajattu klo 7–23 välille. Jos hakemus lähtee perjantaina iltapäivällä, rahat voivat saapua vasta seuraavalla viikolla, mikä tuntuu pikaluotolta odottavalle ikuisuudelta.
Olen itse testannut palvelua kerran keskiviikkoaamuna. Luottopäätös napsahti ruutuun niin nopeasti, että ehdin epäillä painaneeni väärää nappia. Tilisiirto lähti liikkeelle vasta iltapäivällä ja ilmestyi Nordean tilille perjantaina. Hätätapauksessa tämä aikataulu on hiukan pitkä, varsinkin kun osa kilpailijoista siirtää saman pankin sisällä rahat muutamassa minuutissa lisämaksua vastaan.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Lainan eräpäivä tulee yleensä 30 päivän päähän ja iRaha lähettää siitä laskun, jossa on viitenumero. Lasku maksetaan tavallisena SEPA‑tilisiirtona, ja palvelu ilmoittaa kirjauttavansa suorituksen 1–2 pankkipäivän kuluessa. Jos maksu osuu viikonloppuun, viive voi venyä neljään päivään, mikä kannattaa ottaa huomioon varsinkin silloin kun seuraava hakemus on mielessä vasta vanhan kuittaamisen jälkeen.
Lisäpalveluna tarjotaan mahdollisuutta siirtää eräpäivää kahdella viikolla viiden euron hinnalla. Kikka voi pelastaa tiukan kuun, mutta toistettuna se tuplaa kulut nopeasti. Paperilaskusta veloitetaan lisäksi 5,45 euroa, mikä näyttää pikku summalta, mutta tuntuu kovalta, jos laina on vain 25 euroa.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Varsinainen maksutapa on perinteinen tilisiirto, eikä suoraveloitusta tai e‑laskun automaattiveloitusta tarjota oletuksena. E‑laskun voi toki tilata omaan verkkopankkiin, mutta hyväksyntä jää asiakkaan vastuulle. Tässä on sekä hyvää että huonoa: omakätinen hyväksyntä pakottaa pysähtymään ja varmistaa, että rahaa on tilillä, mutta samalla se lisää unohtamisen riskiä. Suoraveloitus toisi mielenrauhaa, jos palkka osuu aina sopivasti ennen eräpäivää, ja jäin kaipaamaan työkaluja, joilla maksun voisi ajastaa automaattiseksi.
iRaha kokemuksia
“Olin siirtänyt muuton jo kahdesti, koska vanhan vuokran ja uuden takuuvuokran väliin jäi lovi. Hakemus iRahalle vei pari minuuttia ja päätös tuli saman tien. Minua huolestutti korko, mutta lopulta maksoin lyhennyksen pois ensimmäisestä palkasta ja kulut jäivät kohtuullisiksi. Kokemus muistutti siitä, että nopeus voi olla arvokasta silloin kun muuttolaatikot jo odottavat.” – Essi
“Tilasin auton huollon ja samaan aikaan hammaslääkäri varasi ajan. Pankkini ei myöntänyt joustoluottoa näin nopealla varoitusajalla, joten kokeilin iRahaa. Rahat tulivat kahden päivän kuluessa ja pystyin maksamaan molemmat laskut ilman viivästysmaksuja. Sovin laina‑ajan kahdeksi kuukaudeksi ja se sopi arjen budjettiin ilman ylimääräistä stressiä.” – Mikko
“Olen keikkamuusikko joten tulot vaihtelevat. Joskus keikkoja peruuntuu ja kassa tyhjenee yllättäen. iRahasta sain 300 euroa pariksi kuukaudeksi ja maksoin pois heti kun festaripalkkiot tulivat. Hakeminen oli selkeää ja palvelu ei kysellyt turhia. En suosittele jatkuvaan käyttöön, mutta satunnaiseen apuun ratkaisu toimi hyvin.” – Risto
iRaha lainatuotteet
iRaha tarjoaa pääasiassa lyhytaikaisia kulutusluottoja, jotka on tarkoitettu nopeisiin ja ennalta-arvaamattomiin tilanteisiin. Palvelu ei yritä kilpailla pankkilainojen kanssa, vaan keskittyy pienempiin summiin ja nopeaan käsittelyyn.
Se, miten järkevänä lainan voi nähdä, riippuu pitkälti omasta taloudellisesta tilanteesta ja siitä, onko laina vain väliaikainen apu vai jatkuva rahoituskeino.
Pikalaina
Pikalaina on iRahan tunnetuin tuote. Summat ovat tyypillisesti 25–500 euroa, ja joillekin vakiintuneille asiakkaille tarjotaan suurempiakin luottoja. Laina-aika liikkuu kuukauden ja kolmen kuukauden välillä, mikä tarkoittaa, että velan takaisinmaksu on hoidettava melko pian. Tämä sopii sellaiselle, joka tietää saavansa pian esimerkiksi palkan, veronpalautuksen tai muun suorituksen, jolla velka katetaan.
Korko on korkeampi kuin monilla perinteisillä pankkilainoilla, ja siihen päälle tulevat käsittelykulut. Toisaalta pikalainassa ei tarvita vakuuksia eikä pitkiä selvityksiä, mikä tekee prosessista yksinkertaisen. Itse näkisin tällaisen lainan lähinnä hätäapuna, jos esimerkiksi kodinkone hajoaa ja sen korjaus on pakko maksaa heti. Siihen käyttöön pikalaina on riittävän nopea ja selkeä, kunhan ymmärtää kokonaiskulut ennen hakemuksen lähettämistä.
Palvelun idea perustuu siihen, että hakija tekee tietoisen päätöksen lyhytaikaisesta velasta. Jos laina jää pyörimään useammaksi kuukaudeksi tai sitä joudutaan jatkamaan, kustannukset nousevat nopeasti. Siksi pikalainaa harkitsevan kannattaa arvioida tarkkaan oma takaisinmaksukykynsä ja se, mitä vaihtoehtoja olisi ilman velan ottamista.
iRaha asiakaspalvelu
Nopea lainapalvelu on vain puoliksi valmis, ellei kysymyksiin löydy sujuvia vastauksia. iRahan asiakaspalvelu nojaa kahteen pääkanavaan: puhelimeen ja sähköpostiin. Soittamalla numeroon 0600 413 169 saa yhteyden asiakaspalvelijaan, ja puhelusta veloitetaan yksi euro per puhelu sekä minuuttihinta 1,98 euroa. Maksullinen hintalappu hillitsee turhia uteluita, mutta takaa myös sen, ettei linja täyty pelkästä testisoittelusta.
Jos puhelinkulu mietityttää tai asia ei vaadi välitöntä ratkaisua, viestin voi lähettää osoitteeseen asiakaspalvelu@epfdigital.fi. Sähköposti sopii etenkin tilanteisiin, joissa liitteet tai numerotiedot on helpompi kirjata kerralla selkeästi. Oma kokemus on, että vastauksen saa arkipäivisin yleensä saman vuorokauden aikana, toisinaan seuraavana aamuna.
Kirjepostiin luottavat voivat käyttää osoitetta PL 988, 00101 Helsinki. Perinteinen kirje tuntuu ehkä hitaalta, mutta se soveltuu virallisiin toimeksiantoihin, esimerkiksi jos haluaa dokumentoida tiedonkorjauspyynnön.
Laskujen maksua varten palvelu käyttää Revolutin tiliä. IBAN on LT603250031531434745 ja SWIFT/BIC REVOLT21, pankin virallinen osoite sijaitsee Vilnassa osoitteessa Konstitucijos ave 21B, LT‑08130. Viitenumeron käyttäminen on olennaista, koska ilman sitä maksusuoritus ei yhdisty oikeaan asiakkuuteen.
Puhelinpalvelu on auki maanantaista torstaihin kello 9.30–16.00. Perjantaisin sekä viikonloppuna linjat pysyvät kiinni, joten viikonlopun kysymykset kannattaa suunnata sähköpostiin.
iRaha verrattuna muihin lainapalveluihin
Pikaluottomarkkinassa tuotteet näyttävät äkkiseltään samanlaisilta, mutta numeroita lähempää tarkastelemalla erojakin löytyy. iRaha asettuu hinnan, laina‑ajan ja taustayhtiönsä perusteella keskihintaisen ja kalliimman rajapintaan, kun taas jotkin kilpailijat painottavat pidempää maksuaikaa ja matalampaa nimelliskorkoa.
Lukuvinkki: Instabank kokemuksia
iRaha korko vs muut palvelut
iRaha perii nimelliskorkoa tavallisesti noin 17,5 – 19,5 prosenttia, ja todellinen vuosikorko kohoaa noin kahdenkympin tasolle, kun viiden euron käsittelymaksu otetaan mukaan. Ferratumin pienissä kertaluotoissa korko voi olla alle kuusitoista prosenttia, mutta heidän joustoluottonsa todellinen vuosikorko nousee jo lähes kolmenkymmenen prosentin tuntumaan, koska kuukausittainen tilinhoitomaksu nostaa kokonaiskustannusta.
Vivus ilmoittaa tasakympin nimelliskoron, kaksikymmentä prosenttia, ja perii lisäksi avausmaksun, mikä tekee todellisesta vuosikorosta noin kolmekymmentä prosenttia, jos laina maksetaan kuukaudessa takaisin
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
iRaha myöntää uusille hakijoille 25 – 500 euroa ja vakiintuneille asiakkaille jopa 2 000 euroa. Maksuaika vaihtelee yhden ja kolmen kuukauden välillä. Jos lainasta otetaan pienin mahdollinen summa, sen voi hoitaa pois suhteellisen nopeasti, mikä pitää kulut kurissa.
Jos taas hakee useamman sadan euron luottoa ja tarvitsee selvästi pidemmän maksuajan, Ferratum ja Vivus tarjoavat vaihtoehtoja, joilla pääsee kolmeen tai viiteenkymmeneen neljään kuukauteen ja neljään tuhanteen euroon saakka. Pitkä laina‑aika tarkoittaa käytännössä pienempää kuukausierää, mutta samalla korkoa kertyy pidemmältä jaksolta.
Onko iRaha huijaus?
Verkossa kysymys nousee tuon tuostakin, koska pikaluottoihin liitetään ajoittain kyseenalaisia mielikuvia. iRahan taustalla toimii EPFOK Oy, joka on merkitty kaupparekisteriin ja löytyy Etelä‑Suomen aluehallintoviraston luotonantajarekisteristä. Yhtiön toimintaa valvoo Finanssivalvonta, joten kyse ei ole luvattomasta toimijasta. Lisäksi palvelu tarjoaa vakiomuotoiset kuluttajaluottotiedot nähtäville ennen hakemuksen vahvistamista, mikä on lainsäädännön vaatimus.
Toisin sanoen iRaha ei ole huijaus siinä merkityksessä, että rahat katoaisivat tai sopimusehtoja muutettaisiin perästä päin. Sen sijaan kyse on kalliista luottomuodosta, jonka hyödyllisyys riippuu hakijan omasta maksusuunnitelmasta. Jos laina hoituu pois sovitussa ajassa, palvelu täyttää tehtävänsä. Jos maksuaika venyy, kustannukset nousevat, ja silloin oma talous saattaa joutua turhan koville. Huijausta suurempi riski on siis se, että korkea vuosikorko yhdistyy liian optimistiseen takaisinmaksuarvioon.
Usein kysytyt kysymykset iRahasta
Plussat
- Nopeaan hakuun riittävät pankkitunnukset ja muutama minuutti aikaa
- Kulut esitetään selkeästi ennen lainapäätöksen vahvistamista
- Pienet lainasummat sopivat äkillisiin, rajallisiin menoihin
- Lyhyt laina‑aika rajoittaa kustannuksia, jos velka maksetaan ajallaan
- Asiakaspalvelu vastaa sekä puhelimessa että sähköpostitse
Miinukset
- Nimelliskorko sekä viiden euron käsittelymaksu nostavat todellisen vuosikoron korkeaksi
- Rahojen siirtyminen tilille voi kestää yhdestä kolmeen pankkipäivää
- Puhelinpalvelu on maksullinen, mikä lisää asioinnin hintaa
- Lyhyt takaisinmaksuaika voi kiristää taloutta, jos odotetut tulot viivästyvät
- Uuden asiakkaan lainakatto (250 €) ei kata suurempia hankintoja