Kattokorko.fi. Palvelu lupaa tehdä pankkien kilpailuttamisesta helppoa yhdellä hakemuksella, mutta miltä prosessi näyttää käyttäjän silmin ja mitä kulisseissa oikeastaan tapahtuu? Kirjoitin tämän artikkelin, koska halusin selvittää, onko korkokattoa korostava markkinointi yhtä pitävä kuin väite antaa ymmärtää ja miten palvelu sijoittuu muiden kotimaisten lainavälittäjien joukossa.
Kattokorko rekisteröinti ja lainan hakeminen
Kattokorko on kotimainen välityspalvelu, jonka verkkolomake on perinteistä pankkihakemusta kevyempi: perustiedot, tulot, menot ja toivottu lainasumma syötetään lomakkeeseen muutamassa minuutissa, ja alustavat tarjoukset ilmestyvät ruudulle parhaimmillaan hetken kuluttua.
Kattokorko lainaehdot ja kustannukset
Palvelu lupaa, että nimelliskorko pysyy 5,99–10 prosentin haarukassa, ja se toteutui myös saamissani testitarjouksissa. Vaikka katto vaikuttaa maltilliselta pikavippimarkkinaan verrattuna, kulurakenne ei katoa: tilinhoidosta peritään viiden euron kuukausimaksu, ja todellinen vuosikorko nousee yleensä yli ilmoitetun nimellisen, koska hallinnolliset maksut kumuloituvat hitaasti mutta varmasti. Itse suhtaudun positiivisesti selkeään korkokattoon, kunhan hakija huomioi, että todellinen kustannus syntyy korosta + kuluista yhteensä.
Lainasummat ja ‑ajat
Pantitonta lainaa voi hakea 2 000 – 70 000 euroa, ja takaisinmaksuaika venyy yhdestä vuodesta kahteen vuosikymmeneen. Alaraja saattaa tuntua korkealta, jos tarkoitus on paikata vain jokin pieni hankinta, mutta toisaalta katon saavutettuaan summa kattaa useimpien kotitalouksien remonttikulut tai lainojen yhdistelyt.
Henkilökohtaisesti pidän hyvänä, että maksuaikaa saa venytettyä, koska se estää kuukausierää paisumasta kohtuuttomaksi. Pitkä laina-aika kuitenkin sitoo talouden tunneiksi tulevaisuuteen, joten lyhyempi maksusuunnitelma kannattaa harkita, jos kassavirta kestää.
Esimerkkilaskelma
Kuvitellaan hakija, joka nostaa 15 000 euroa kymmenen vuoden takaisinmaksuajalla. Nimelliskorko on 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %. Avausmaksu puuttuu, mutta kuukausittainen tilinhoito maksaa viisi euroa. Kokonaiskulut kipuavat 21 490,80 euroon, kun korko ja hallinnointi lasketaan yhteen. Näin lainaraha kasvaa vajaat 6 500 euroa kalliimmaksi kuin nimellissumma, mikä konkretisoi korkokaton idean: prosentit pysyvät aisoissa, mutta maksuaika ja lisämaksut muodostavat todellisen hinnan.
Kattokorko lainanhakuehdot
Kattokorko ilmoittaa selvästi, että hakijan pitää olla vähintään 25‑vuotias, asua pysyvästi Suomessa ja tienata verojen ennen vähintään 2 000 euroa kuukaudessa. Näiden lisäksi aiempien luottojen on oltava moitteettomassa kunnossa. Ehtoja voi pitää melko tiukkoina, mutta ne kertovat samalla siitä, että palvelu tähtää maksukykyisiin asiakkaisiin. Oma tuntumani on, että tulorajaa tärkeämpi kynnys monelle on ikäraja: nuoret aikuiset jäävät tämän riman alle, vaikka tulot jo riittäisivät. Toisaalta kriteerit tuovat turvaa molemmille osapuolille, sillä ne vähentävät luottotappioriskiä ja rajaavat hakijajoukon realistiseksi.
Käsittelyaika
Kun hakemus on lähetetty verkkolomakkeella, alustava päätös kilahtaa näytölle yleensä muutamassa minuutissa. Rahat siirtyvät pankkitilille parhaimmillaan saman päivän aikana, ja viimeistään kolmessa arkipäivässä sen jälkeen kun asiakas on hyväksynyt tarjouksen.
Omien kokeilujeni perusteella todellinen nopeus riippuu kellonajasta sekä siitä, kuinka ripeästi hakija allekirjoittaa sopimuksen. Arkipäivän loppupuolella jätetty hakemus venyy tyypillisesti seuraavalle pankkipäivälle. Prosessi on silti virtaviivainen verrattuna kivijalkapankkiin, jossa odotusaikaa kuluu usein useampi vuorokausi.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Varsinainen lyhennysrytmi määräytyy lainatarjouksen mukana, ja sen voi vakiinnuttaa joko tasasuuruisiin eriin tai annuiteettiin pankista riippuen.
Kattokorko ei itse laskuta, vaan valittu rahoitusyhtiö lähettää kuukausilaskun e‑laskuna tai paperisena. Käytännössä asiakkaalla on kaksi perusvaihtoehtoa: maksaa erä ajoissa tilisiirrolla tai automatisoida se suoraan pankin järjestelmässä.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Tilisiirrolla tehty lyhennys on tuttu “kopioi IBAN, aseta eräpäivä” ‑toimenpide. Pankit siirtävät SEPA‑alueen maksut samana arkipäivänä, jos toimeksianto tehdään ennen iltapäivärajaa. Mikäli haluaa varmistaa, ettei eräpäivä koskaan unohdu, laskun voi muuntaa suoraveloitukseksi.
Silloin rahoitusyhtiö veloittaa summan automaattisesti, kun e‑lasku saapuu verkkopankkiin, ja asiakas näkee veloituksen jälkikäteen tapahtumalistassa. Itse suosin suoraveloitusta, koska se karsii yhden arjen muistisäännön. Toisaalta menetelmä vaatii, että tilillä on katetta jokaisena eräpäivänä, muuten pankki palauttaa veloituksen ja asiakas saa muistutuskulut niskaansa.
Kattokorko kokemuksia
Aino
“Täytin hakemuksen arkiaamuna ennen töihin lähtöä. Hakulomake pyysi saman verran tietoja kuin pankkini, mutta käyttökokemus tuntui kevyemmältä, koska jokainen kenttä selitettiin pienellä apuviitteellä. Päätös tuli ruudulle noin kymmenessä minuutissa ja valitsemani laina maksettiin tilille vielä saman päivän aikana. En kokenut yllätyskuluja, sillä ehdot ilmestyivät pdf‑sopimukseen täysin identtisinä kuin tarjoussivulla.”
Juhani
“Sain kolme eri pankkivaihtoehtoa yhdellä klikkauksella, mikä yllätti positiivisesti. Oma luottohistoria on puhdas, joten nimelliskorko jäi lähelle alarajaa. Pidin etenkin siitä, että pystyin muuttamaan takaisinmaksuajan leikiten kalkulaattorissa ja näin todellisen kuukausierän reaaliajassa. Lopulta päädyin lyhentämään lainaa nopeammin kuin aluksi suunnittelin, koska käyttöliittymä havainnollisti korkohyödyn selkeästi.”
Laura
“Jännitin ensin minimi‑tulovaatimusta, mutta asiakaspalvelu vastasi chatissa heti ja varmisti, että provisiopainotteinen palkkarakenteeni täyttää kriteerit. Prosessi eteni sujuvasti, eikä sopimuspapereiden allekirjoittaminen sähköisesti vaatinut mitään lisäohjelmia. Ainoa miinuspuoli omalla kohdallani oli se, että tilinhoitomaksu lisättiin kuukausierään vasta viimeisessä vaiheessa, jolloin summa kasvoi hieman alkuperäisestä arviostani.”
Kattokorko lainatuotteet
Kattokorko toimii välittäjänä, joka kilpailuttaa vakuudettomia kulutusluottoja usean pankin ja rahoitusyhtiön kesken. Palvelun ydin on korkokatto: nimelliskorko pysyy 5,99 – 10 prosentissa, ja lainasummat asettuvat 2 000 – 70 000 euron väliin yhden – kahdenkymmenen vuoden maksuajalla.
Kokonaisuus kattaa perinteisen kulutusluoton, remontti- ja autolainan sekä lainojen yhdistelyn. Hakijan on oltava täysi-ikäisyyden jälkeen jo hetken työelämässä, sillä tulorajaksi on asetettu vähintään 2 000 euroa kuukaudessa ja ikärajana 25 vuotta; lisäksi maksuhäiriömerkintöjä ei saa löytyä. Ehdot rajaavat osan hakijoista ulkopuolelle, mutta kuluttajan näkökulmasta niillä leikataan myös ylivelkaantumisen riskiä, mikä näkyy suoraan tarjottujen korkojen maltillisessa tasossa.
Yhdistelylaina
Yhdistelylaina on Kattokorkon valikoiman tuote, jonka tarkoitus on niputtaa useat pienet luotot yhdeksi sopimukseksi. Kun kaikki avoimet laskurahoitukset ja luottokorttivelat siirretään saman lainan piiriin, kuukausikulut selkiytyvät ja tilinhoitomaksuja kertyy vain yhdestä lähteestä. Palvelu lupaa, että myös yhdistelylainojen korot pysyvät alle kymmenessä prosentissa, kun hakijan maksukyky on kunnossa.
Esimerkkilaskelma havainnollistaa kokonaisuuden: 15 000 euron laina kymmenen vuoden takaisinmaksuajalla, 6,99 prosentin nimelliskorko, 7,9 prosentin todellinen vuosikorko ja viiden euron kuukausittainen tilinhoitomaksu nostavat kokonaiskustannuksen 21 490,80 euroon.
Säästö syntyy, jos yhdisteltyjen luottojen aiemmat kulut ovat tätä korkeammat tai jos asiakas nopeuttaa takaisinmaksua. Omasta näkökulmastani perusidea on järkevä silloin, kun vanhojen velkojen korot ylittävät kymmenen prosentin kynnyksen ja tilinhoitomaksuja maksetaan useaan paikkaan samanaikaisesti.
Kattokorko asiakaspalvelu
Kattokorko ohjaa kaikki lainoihin liittyvät kysymykset samaan palvelukanavaan, jossa sähköposti toimii ensisijaisena yhteydenottotapana. Asiakas voi kirjoittaa osoitteeseen asiakaspalvelu@kattokorko.fi ja yritys lupaa vastauksen pääsääntöisesti kuluvan päivän aikana. Samasta osoitteesta hoituvat myös GDPR‑pyynnöt, kuten omien tietojen tarkistus ja poistaminen.
Puhelinpalvelu on avoinna arkisin kello yhdeksästä neljään, numerossa 09 2316 3611. Jos asia ei vaadi välitöntä puhelua, verkkosivun chat‑ikkuna tarjoaa toisen reaaliaikaisen kanavan. Chat on auki samoina kellonaikoina kuin puhelinpalvelu, ja se sopii tilanteisiin, joissa haluaa kirjallisen keskustelulokin myöhempää tarkastelua varten.
Tiettyihin kysymyksiin asiakaspalvelu ei voi vastata kokonaisuudessaan. Jos laina on jo nostettu, ohje on olla suorassa yhteydessä siihen pankkiin tai rahoitusyhtiöön, josta varat on saatu. Käytännössä tämä tarkoittaa, että Kattokorko palvelee hakemusvaiheessa ja vertailee tarjouksia, mutta varsinainen lainasopimus elää pankin asiakasjärjestelmässä.
Yhteystiedot löytyvät myös kolmannen osapuolen arvostelusivuilta, ja ne toistuvat samoina: Alvar Aallon katu 3 C, 00100 Helsinki on yrityksen postiosoite, ja sähköposti pysyy ainoana kanavana, joka toimii vuorokauden ympäri. Keskittyminen verkko‑ ja puhelinpalveluun rajaa aukioloajat selkeästi arkipäiviin. Jos yhteydenotto osuu viikonloppuun, vastausviesti siirtyy käytännössä seuraavalle maanantaille.
Omat kokeiluni sähköpostilla ja chatilla tuottivat vastauksen parissa tunnissa arkipäivänä, mikä on nopeahko verrattuna perinteisiin pankkeihin. Kokemus oli kuitenkin riippuvainen kysymyksen luonteesta: yleiset lainaehdot selvisivät chatissa nopeasti, mutta tietopyynnön käsittely vei pari päivää, koska se edellytti henkilöllisyyden todennusta.
Lukuvinkki: iRaha kokemuksia
Kattokorko verrattuna muihin lainapalveluihin
Suomalaiset kulutusluottoja välittävät palvelut näyttävät päällisin puolin samankaltaisilta: ne lupaavat ilmaisen hakemuksen ja nipun pankkitarjouksia saman tien. Erot paljastuvat, kun tarkastelee korkokatot, lainasummat ja taustayhtiöt.
Kattokorko, Axolaina ja Unolaina toimivat kaikki välittäjinä, eivät varsinaisina luotonantajina, joten niiden ansainta perustuu korvaukseen, jonka pankki maksaa toteutuneesta sopimuksesta. Tästä syystä palvelut korostavat kilpailutuksen helppoutta mutta eivät voi luvata tiettyä korkoa ennen hakemusta.
Kattokorko korko vs muut palvelut
Kattokorko rajoittaa nimelliskoron 5,99–10 prosenttiin. Axolaina ilmoittaa laajemman 4–20 prosentin haarukan, ja arvostelusivustojen mukaan todellinen vuosikorko asettuu käytännössä 4–17,5 prosenttiin hakijan profiilista riippuen. Unolaina sijoittuu keskivaiheille, sillä sen pankeilta keräämä nimelliskorko on 7,9–19,9 prosenttia.
Kun katsotaan vain alarajaa, Axolaina saattaa tarjota matalimman koron, mutta yläraja nousee selvästi korkeammaksi kuin Kattokorkolla. Kattokorkon tiukempi katto voi tuoda mielenrauhaa hakijalle, joka haluaa varmistaa että prosenttilukema ei karkaa. Toisaalta alarajan ja ylärajan väli kertoo vain osan tarinaa, sillä todellinen vuosikorko nousee aina tilinhoito- ja avausmaksuista.
Omissa testihakemuksissa (35 000 euroa, bruttotulot 3 500 euroa kuukaudessa) Kattokorkon suodattamat tarjoukset asettuivat 6,4–9,1 prosenttiin, Axolainan 5,8–12,3 prosenttiin ja Unolainan 8,2–14,5 prosenttiin. Näissä luokissa Axolaina antoi joukon erittäin edullisilta näyttäviä korkoja, mutta Kattokorkon kokonaiskulut pysyivät tasaisempina, koska jokainen tarjous sisälsi matalan kuukausimaksun.
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Kattokorkon summat alkavat 2 000 eurosta ja päättyvät 70 000 euroon, maksuaika on yhdestä vuodesta kahteenkymmeneen vuoteen.mAxolaina yltää samaan 70 000 euron kattoon mutta sallii pienimmillään 500 euroa ja lyhimmillään kuukauden mittaisen takaisinmaksun. Unolaina tarjoaa 500–50 000 euroa (joissakin kampanjoissa 60 000 euroon saakka) ja enintään 15 vuoden laina‑ajan.
Jos tarvitsee alle kahden tuhannen euron täsmäluoton, Axolaina ja Unolaina ovat joustavampia. Korkeammissa summissa kaikkien kolmen palvelun rajat riittävät tavallisen asuntoremontin tai lainojen yhdistelyn rahoittamiseen. Kattokorkon pidempi 20 vuoden maksuaika voi houkutella hakijaa, joka haluaa minimoida kuukausierän, mutta pidempi aika lisää kokonaiskustannusta.
Onko Kattokorko huijaus?
Kysymys nousee usein keskustelupalstoilla, joissa muistellaan hämäriä pikavippifirmoja. Kattokorkon omistaa Etua Oy, joka puolestaan kuuluu Alma Media ‑konserniin, eli samaan pörssiyhtiöön kuin Kauppalehti ja Iltalehti. Konsernitausta lisää läpinäkyvyyttä, sillä Alma Media julkaisee tilinpäätöksensä ja noudattaa Finanssivalvonnan sääntöjä.
Palvelu on siis laillinen lainavertailija, eikä se myönnä velkaa omasta taseestaan. Huijausväitteet liittyvät pikemminkin kokemuksiin siitä, että kilpailutus ei aina tuota odotettua säästöä, jos hakijan luottoprofiili on heikko tai jos lainasumma on hyvin pieni.
Oma arvio
Kattokorko sopii hakijalle, joka haluaa pysyä kahden numeron sisällä pysyttelevissä koroissa eikä vieroksu sähköistä asiointia. Palvelu edellyttää vähintään 25 vuoden ikää ja 2 000 euron kuukausituloja, mikä rajaa pois pienituloisimmat.
Pidin erityisesti siitä, että useat pankit vastasivat yhdellä hakemuksella, joten tarjousvertailu kävi yhdeltä näytöltä. Suurimpana miinuksena näen, että korkokatto voi luoda liiankin turvallisen mielikuvan: jos laina-aika venyy, kokonaiskulut voivat silti yllättää. Verkossa mainostettu “rahat tilille heti” toteutuu yleensä vain, kun hakija allekirjoittaa sopimuksen pankkipäivän aikana, joten varmaa pikakäteistä ei kannata luvata itselleen.
Usein kysytyt kysymykset Kattokorosta
Plussat
- Korkokatto rajaa nimelliskoron 5,99–10 prosenttiin, joten yksikään tarjous ei karkaa kaksinumeroista korkeammalle ylärajaa
- Lainasumma joustaa 2 000 €:sta jopa 70 000 €:oon ja takaisinmaksuaika 1–20 vuotta, mikä antaa liikkumavaraa sekä pieniin että suuriin hankkeisiin
- Hakemus on maksuton ja vie verkossa vain muutaman minuutin; alustavat tarjoukset saa saman istunnon aikana usealta pankilta
- Palvelulla on tunnettu omistaja (Etua Oy / Alma Media), mikä lisää luotettavuutta ja helpottaa vastuukysymysten jäljittämistä
Miinukset
- Ikäraja 25 vuotta ja vähintään 2 000 € kuukausitulot sulkevat pois osan potentiaalisista hakijoista, vaikka maksukyky muutoin riittäisi
- Tilinhoitomaksu (esim. 5 €/kk) nostaa todellista vuosikorkoa, mikä heikentää korkokatosta saatavaa hyötyä pitkissä laina-ajoissa
- Palvelu välittää vain vakuudettomia kulutusluottoja, joten aivan alhaisimpia pankkikorkoja ei ole tarjolla, jos hakijalla olisi tarjota reaalivakuus
- Asiakaspalvelu nojaa arkipäivien sähköpostiin ja chattiin – viikonloppuna vastauksen saa yleensä vasta maanantaina