Moni törmää Lendellaan siinä kohtaa, kun lainatarjouksia pitäisi saada nopeasti eikä jaksa täyttää samaa lomaketta viiteen eri pankkiin.
Lendella testissä tarkastellaan erityisesti hakuprosessin sujuvuutta, tarjousten selkeyttä, kulujen esittämistä ja sitä, millainen fiilis palvelusta jää, kun ensimmäinen innostus on ohi. Tämä toimii lähtölaukauksena laajemmalle arvostelulle, jossa yksityiskohdat ja kokemukset puretaan rauhassa auki.
Lendella.fi rekisteröinti ja lainan hakeminen
Lendella toimii lainavertailijana, ei varsinaisena pankkina. Käytännössä teet yhden sähköisen hakemuksen, jonka Lendella välittää Rahoitun kautta useille pankeille ja rahoitusyhtiöille. Tämä on mielestäni palvelun paras puoli: samalla vaivalla näet, kuka oikeasti haluaa sinut asiakkaakseen ja millä hinnalla.
Hakemuslomake on suoraviivainen. Sivulla valitaan ensin summa ja takaisinmaksuaika, sen jälkeen syötetään yhteystiedot ja hyväksytään markkinointilupa, jos se tuntuu sinusta ok:lta. Lendella mainitsee, että hakemuksen täyttää noin kahdessa minuutissa ja että se on ilmainen. Oma tuntumani on, että jos luottotietosi ovat moitteettomat ja paperit kunnossa, prosessi on juuri niin lyhyt kuin luvataan.
Yhtiö kertoo, että lainantarjoajilla on 24 tuntia aikaa vastata arkisin. Se tarkoittaa, että nopein päätös voi tulla tunneissa, mutta pahimmillaan odotat päivän tai pari ennen kuin varsinainen sopimus on allekirjoitettu ja rahat siirtyvät. Tällainen aikahaarukka on ihan tavallinen suomalaisissa lainavertailupalveluissa, joten en nähnyt siinä mitään yllättävää.
Lendella.fi lainaehdot ja kustannukset
Lendella ei itse hinnoittele lainaa, vaan jokainen pankki tekee sinulle oman tarjouksensa. Silti sivustolta löytyy suuntaa antavia esimerkkilukuja, joista saa käsityksen kustannustasosta. Se, mitä lopulta maksat, riippuu luottokelpoisuudestasi, tuloistasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Mielestäni on hyvä, että esimerkit tuodaan näkyviin, mutta toivoisin vielä läpinäkyvämpää hajontaa: millaisia marginaaleja parhaat ja heikoimmat hakijat ovat viime kuukausina saaneet.
Korko ja kulut
Sivuston esimerkeissä nimelliskorko on 7,50 prosenttia ja todellinen vuosikorko hieman yli sen, koska avausmaksu (49 €) ja muut kulut lasketaan mukaan. Tämä on linjassa muun markkinan kanssa: todellinen vuosikorko nousee aina nimellistä korkeammaksi, koska kulut lisätään lainapääomaan tai maksetaan erikseen. Itse suhtautuisin varovaisesti kaikkiin ”alk. x %” -korkoihin. Jos taloudessasi on vähänkin säröjä, prosentti hiipii helposti ylöspäin.
Lainasummat ja ‑ajat
Lendella ilmoittaa, että lainaa voi hakea jopa 60 000 euroon saakka. Käytännössä haarukka alkaa noin tuhannesta eurosta ja venyy useisiin kymmeniin tuhansiin, ja laina-aika voi olla yhdestä vuodesta pitkälle yli kymmeneen vuoteen. Pitkä takaisinmaksuaika tekee kuukausierästä siedettävän, mutta kokonaiskulut paisuvat. Itse pitäisin laina-ajan niin lyhyenä kuin budjetti kestää, koska korko tekee tehtävänsä salakavalasti.
Esimerkkilaskelma
Luoton määrä 70.000 €. Nimelliskorko 7,50 %. Luoton todellinen vuosikorko 7,78 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 116.885 €.
Lendella.fi lainanhakuehdot
Lendella toimii lainavälittäjänä Rahoitun kautta, joten varsinaiset sopimusehdot tulevat aina pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, mutta palvelu kertoo silti melko selkeästi, kenelle hakeminen ylipäätään kannattaa. Sinun pitää olla vähintään 20‑vuotias, luottotietojen on oltava kunnossa ja tulojen säännölliset; palkka tai eläke mainitaan esimerkkeinä.
Lisäksi edellytetään vakituista asuinpaikkaa Suomessa ja suomalaista pankkitiliä. Hakemuksen täyttämisen luvataan vievän pari minuuttia, eikä siitä peritä maksua, mikä on linjassa muun lainavertailukentän kanssa.
Lainasummaksi kerrotaan enintään 60 000 euroa, mikä riittää useimpiin arjen isompiin hankkeisiin, mutta ei vielä esimerkiksi asuntolainaluokkaan. Esimerkeissä nimelliskorko pyörii 7,50 prosentin paikkeilla ja todellinen vuosikorko nousee hieman päälle sen, koska avausmaksu (49 euroa) ynnä muut kulut huomioidaan.
Minusta on hyvä, että kulurakenne avataan edes yhdellä laskelmalla, vaikka toisaalta yksittäinen esimerkki ei kerro mitään sinun omasta hinnastasi. Läpinäkyvyyden kannalta kaipaisin laajempaa vaihteluväliä: olisi rehellistä näyttää, millaisia korkoja heikoimman ja parhaan profiilin hakijat ovat viime aikoina nähneet.
Käsittelyaika
Usein kysyttyjen kysymysten mukaan lainantarjoajilla on aikaa vastata 24 tuntia arkipäivisin. Tämän perusteella en odottaisi salamannopeaa ratkaisua, mutta en myöskään viikkojen venymistä. Palvelu itse arvioi, että rahat voivat olla tilillä muutamasta tunnista muutamaan päivään positiivisen luottopäätöksen jälkeen, ja se kuulostaa omien kokemusteni perusteella realistiselta suomalaisessa pankkimaailmassa. Odotusaika on siis paljolti kiinni siitä, kuinka nopeasti valitsemasi pankki jaksaa pyörittää paperit ja miten sujuvasti sinä itse allekirjoitat sopimuksen.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Lendella ei hoida laskutusta, vaan jokainen pankki määrittelee maksutapansa. Tämä näkyy sivustolla siinä, että takaisinmaksun yksityiskohtia ei eritellä samalla tarkkuudella kuin hakuehtoja. Se ei sinänsä haittaa, mutta pakottaa sinut lukemaan lopullisen sopimuksen rauhassa.
Oma kokemukseni vastaavista lainoista on, että e‑lasku tai automaattinen veloitus on lähes aina oletus, ja tilisiirto jää varavaihtoehdoksi niille, jotka haluavat näprätä eräpäivän kanssa itse. Manuaalinen maksaminen voi tuntua vapaudelta, mutta se lisää pienen lipsahduksen riskiä.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Kun sopimus on allekirjoitettu, laina maksetaan käytännössä tilisiirtona ilmoittamallesi pankkitilille. Itse takaisinmaksu hoituu useimmiten automatisoidusti: pankki lähettää e‑laskun tai tarjoaa suoraveloitusta, jolloin eräpäivästä ei tarvitse muistuttaa kalenteria joka kuukausi.
Jos päädyt maksamaan perinteisellä tilisiirrolla, muista, että viivästymismaksut ja korkot lisäkulut nakertavat budjettia yllättävän nopeasti. Tässä kohtaa lainavertailupalvelu ei auta, vaan vastuu on sinun ja valitsemasi pankin välillä sovitussa prosessissa.
Lendella.fi kokemuksia
”Hain lainaa keittiöremonttiin ja Lendellan kautta sain pari tarjousta saman iltapäivän aikana. Prosessi oli minulle selkeä, vaikka en ole erityisen innostunut verkkolomakkeista. Valitsin lopulta sen pankin, joka antoi joustavamman takaisinmaksuajan, en halvinta korkoa. Tuntui, että päätös pysyi omissa käsissäni.” – Aino
”Tarvitsin pientä lainaa auton korjaukseen. Lendella hoiti kyselyn puolestani, ja lopputuloksena oli kolme vaihtoehtoa. En kokenut saavani superhalpaa diiliä, mutta säästin aikaa. Se riitti minulle tällä kertaa.” – Mikko
Lendella.fi lainatuotteet
Lendella ei myy omia lainojaan vaan kokoaa yhteen pankkien ja rahoitusyhtiöiden kulutusluottoja. Palvelun ydin on henkilökohtainen laina, jota voi hakea jopa 60 000 euroon asti, mutta sama tuote esiintyy eri nimillä: remonttilaina, autolaina, venehaaveen rahoitus tai yksinkertaisesti joustava kulutuslaina. Nimet vaihtuvat, sopimustekniikka pysyy lähes samana.
Kun puhutaan Lendellan “lainatuotteista”, puhutaan oikeastaan kahdesta pääkorista. Ensimmäinen on tavallinen kertaluotto, jossa nostat tietyn summan ja maksat sitä takaisin tasalyhennyksin tai annuiteetilla. Toinen on yhdistelylaina, jolla sulautat useita kalliimpia luottoja yhdeksi sopimukseksi. Palvelun omilla sivuilla yhdistelyyn kannustetaan, koska yhden sopimuksen seuraaminen on helpompaa ja korko voi pudota, jos edelliset luotot ovat olleet hajallaan ja hinnaltaan kirjava joukko.
Lendella kertoo käyttävänsä Rahoitua lainavälittäjänä ja välittävän hakemuksesi noin kahdellekymmenelle toimijalle. Tämä tekee tuotteesta enemmän markkinapaikan kuin pankin tuoteluettelon. Ilmaiseksi täytettävä hakemus lähtee yhdellä klikkauksella liikkeelle ja vastausten luvataan tulevan vuorokaudessa arkisin.
Korko ja kulut määrittyvät aina lainantarjoajan taulukosta, ei Lendellan hinnastosta. Esimerkeissä vilahtelee 7,50 prosentin nimelliskorko ja 49 euron avausmaksu, jolloin todellinen vuosikorko nousee hieman nimellistä ylemmäs. Tässä ei ole mitään yllättävää, sillä todellinen vuosikorko huomioi myös pakolliset lisämaksut. Esimerkki 10 000 euron lainasta seitsemäksi vuodeksi antaa suuntaa, muttei kerro sinun lopullista hintaasi, koska pankki arvioi riskin henkilökohtaisesti.
Lendella.fi asiakaspalvelu
Kun lainaa vertailee netissä, asiakaspalvelu jää helposti sivuosaan. Huomaa sen vasta, kun jokin kohta sopimuksessa ei aukea tai laskun eräpäivä kaipaa siirtoa. Lendellan kohdalla ensivaikutelmani on, että palvelu nojaa pitkälti itsepalveluun: UKK-osiot, selitetekstit ja sähköiset lomakkeet hoitavat suuren osan kysymyksistä. Se ei ole sinänsä huono asia. Jos tieto on kirjoitettu ymmärrettävästi, en kaipaa puhelinjonoon päätymistä.
Lendella.fi verrattuna muihin lainapalveluihin
Lainavertailijoita on Suomessa jo melkoinen joukko, ja niiden erot löytyvät harvoin ulkoasusta. Lendella.fi erottuu minulle ennen kaikkea sillä, että hakemuksen reitti kulkee Rahoitu-nimisen välittäjän kautta useille pankeille. Sama tapa on toki monella kilpailijalla, mutta Lendella sanoo sen ääneen aika suoraviivaisesti. Kun vertaan palvelua esimerkiksi Sortteriin, Omalainaan tai Rahalaitokseen, käyttöliittymä on yhtä mutkaton, enkä huomaa merkittävää eroa kysyttävien tietojen määrässä.
Erona on enemmänkin pieniä painotuksia: joku nostaa hakulomakkeen viereen lainalaskurin, toinen tuo tilastoja hyväksytyistä hakemuksista. Lendella nojaa enemmän tekstiselitteisiin kuin graafeihin, mikä sopii minulle, koska haluan lukea mitä olen allekirjoittamassa sen sijaan, että tuijotan animoitua pylvästä.
Lendella.fi:n korko vs muut palvelut
Korkopuolella Lendella ei päätä mitään, koska se ei lainaa omaa rahaa. Se tekee vertailun ytimessä olevan asian näkyväksi: nimelliskorko voi olla seitsemän ja kymmenen prosentin välillä, todellinen vuosikorko nousee hiukan, kun avausmaksu ja mahdolliset tilinhoitomaksut lasketaan mukaan. Vastaavat haarukat löytyvät kilpailijoiden esimerkeistä.
Sortter ja Rahalaitos näyttävät usein alkaen-prosentteja, jotka näyttävät kivalta ruudulla, mutta eivät kerro sinun sopimuksestasi mitään. Lendella tekee saman, eikä tässä mielessä ole paremmin tai huonommin. Itse luen aina sen pienellä kirjoitetun rivin, jossa kerrotaan, että korko määräytyy henkilökohtaisesti. Jos palvelu väittää muuta, lähden pois.
Lukuvinkki: Minunraha.fi kokemuksia
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Lainasummat asettuvat samaan haarukkaan kuin muilla isoilla vertailijoilla. Lendellalla puhutaan tyypillisesti tuhannesta eurosta kuuteenkymmeneen tuhanteen. Zmarta, Rahalaitos ja kumppanit ilmoittavat lähes identtiset rajat.
Laina-aika venyy yhdestä vuodesta viiteentoista vuoteen useimmissa paikoissa. Erot syntyvät vasta yksittäisten pankkien päätöksissä. Jos joku palvelu kehuu, että heidän kauttaan saa aina pisimmän laina-ajan, varaan epäilykselle tilaa. Yleensä kyse on siitä, mihin pankkeihin heillä on sopimukset. Lendella ei lupaile enempää kuin voi toimittaa, mikä on hyvä lähtökohta.
Onko Lendella.fi huijaus?
Kysymys nousee esiin joka kerta, kun netissä liikkuu rahaa. En ole löytänyt viitteitä siitä, että Lendella olisi huijaus. Yrityksen taustat ovat julkisia ja yhteistyökumppanit nimettyjä. Palvelu ei pyydä etumaksua eikä salasanoja, vaan ainoastaan hakemuksen kannalta olennaiset tiedot. Se, että hakemus kulkee toisen välittäjän (Rahoitu) kautta, voi aluksi herättää kummastusta, mutta se ei tee toiminnasta automaattisesti epäilyttävää. Silti suosittelen tarkistamaan aina sopimuskumppanin nimen, kun allekirjoitat lopullisen lainasopimuksen
Usein kysytyt kysymykset Lendella.fi:stä
Plussat
- Yksi hakemus riittää, ja saat useamman pankin tarjouksia ilman erillistä säätöä.
- Hakeminen on maksutonta hakijalle, joten kieltäytyminen ei maksa mitään.
- Prosessi on nopea: vastauksia tulee yleensä samana tai seuraavana arkipäivänä.
- Sopimus allekirjoitetaan sähköisesti, mikä helpottaa asiointia myös iltaisin.
- Yhdistelylaina onnistuu, jos haluat niputtaa vanhat luotot yhdeksi sopimukseksi.
- Esimerkkilaskelmat ja UKK-osio antavat pohjakuvan kuluista ennen päätöstä.
- Ei vaadi vakuuksia tai takaajia, jos luottotiedot ja tulot ovat kunnossa.
Miinukset
- Loppukorko ja kulut määräytyvät pankin, ei palvelun, perusteella, joten esimerkit voivat poiketa omasta tarjouksestasi paljonkin.
- Asiakaspalvelukanavat eivät ole heti etusivulla näkyvissä, joten yhteystietoja joutuu hieman etsimään.
- Chatia ei ainakaan aina ole tarjolla, mikä hidastaa pienten kysymysten selvittämistä.
- Välittäjän ansaintamalli perustuu pankkien palkkioihin, mikä voi herättää kysymyksiä tarjousten tasapuolisuudesta.
- Pitkät laina-ajat houkuttavat pienellä kuukausierällä, mutta kokonaiskulut kasvavat helposti huomaamatta.
- Tarjoukset tulevat eri tahoilta, joten vertailu jää silti omalle vastuulle.
- Jos haluat maksusuunnitelman muutoksia myöhemmin, maksut ja ehdot vaihtelevat pankkien välillä eikä palvelu kerro niitä etukäteen.