Suomalaisessa pikaluottokentässä kilpailu on kiristynyt sitten korkokaton käyttöönoton, ja kuluttajalle luvataan entistä sujuvampia digipalveluja pieniin rahantarpeisiin. Neolaina astuu esiin Credithouse Oy:n tuotemerkkinä, joka myöntää täysin verkossa haettavia 30–400 euron vakuudettomia luottoja. Yhtiö toimii Finanssivalvonnan rekisterissä, mikä antaa sille virallisen pohjan, mutta samalla palvelun viiden euron sopimusmaksu sekä lukuisat lisäkulut herättävät kysymyksiä siitä, kuinka edullisesta ratkaisusta todella on kyse.
Tutustuimme Neolainan ehtoihin ja teimme omia havaintoja. Samalla peilataan kokemuksia kilpailijoihin, jotta lukija saa selkeän kuvan siitä, millaisissa oloissa Neolaina voi toimia järkevänä varavaihtoehtona ja milloin laajempi kulutusluotto tai säästöpuskuri voisi olla parempi ratkaisu.
Neolaina rekisteröinti ja lainan hakeminen
Neolaina on Credithouse Oy:n tarjoama palvelu, jossa voi hakea pienlainaa täysin digitaalisesti. Rekisteröityminen tapahtuu verkkopankkitunnuksilla, mikä on nykyään vakiokäytäntö, mutta hieman puuduttava, jos haluaisi vain nopeasti testata palvelun. Prosessi on kuitenkin selkeä ja etenee loogisesti.
Uudet asiakkaat joutuvat tunnistautumaan ennen lainan hakua, ja tässä vaiheessa järjestelmä kysyy melko laajasti taloudellisia ja henkilökohtaisia tietoja. Tämä ei ehkä miellytä kaikkia, mutta on ymmärrettävää, koska lainanantajalla on lakisääteisiä velvoitteita asiakkaan tuntemiseksi ja maksukyvyn arvioimiseksi.
Lainaa voi hakea joko verkkosivuilta tai tekstiviestillä, mutta tekstiviestivaihtoehto on rajoitettu vain aikaisemmin tunnistautuneille asiakkaille. Tämä voi tuntua turhalta rajoitukselta, mutta toisaalta estää väärinkäytöksiä.
Hakemuksen jälkeen päätös ei tule välittömästi, vaan riippuu työajasta ja mahdollisesta premium-asiakkuudesta. Normiasiakkaalle maksuja käsitellään arkisin toimistoaikoina, mutta premium-jäsenille tarjotaan palvelua laajemmilla kellonajoilla. Tämä tuntuu hieman epätasa-arvoiselta, mutta toisaalta se voi tarjota lisämukavuutta niille, jotka sitä arvostavat.
Neolainan lainaehdot ja kustannukset
Korko ja kulut
Neolainan nimelliskorko on 17,5–20,25 % vuodessa, ja lisäksi lainalle lisätään viiden euron sopimusmaksu. Tämä sopimusmaksu vaikuttaa pienellä lainasummalla paljon todelliseen vuosikorkoon. Esimerkiksi 30 euron lainassa todellinen vuosikorko voi nousta yli 30 prosenttiin. Toisaalta, jos lainaa ottaa enemmän, korkoprosentti pysyy matalampana — ainakin suhteessa.
Kulurakenne on yksinkertainen: korko, sopimusmaksu ja mahdolliset lisäpalvelut, kuten eräpäivän siirto (5 €). Lisäpalveluiden hinnoittelu on suoraan sanottuna aika tylyä. Pienistä asioista kuten tekstiviestimuistutuksesta tai väärin ilmoitetusta tilinumerosta voidaan veloittaa useita euroja. Tätä ei voi sanoa asiakasystävälliseksi.
Lainasummat ja ‑ajat
Neolaina tarjoaa kertaluottoja 30–400 euron välillä, ja laina-ajan voi valita 30, 60 tai 90 päivän pituiseksi. Lyhyessä laina-ajassa on etuna se, että velka ei ehdi kasvaa suureksi, mutta toisaalta takaisinmaksu tulee nopeasti vastaan. Käytännössä tämä sopii tilanteisiin, joissa tarvitsee nopeasti pienen summan esimerkiksi yllättävään kuluerään.
On hyvä huomioida, että ensimmäisellä hakukerralla laina voi olla pienempi. Asiakas voi kasvattaa lainasummaa vähitellen, mikä on sinänsä järkevää, mutta myös rajoittavaa niille, jotka tarvitsevat heti enemmän. Samanaikaisia lainoja voi olla korkeintaan 400 euroon asti, mikä on järkevää vastuullisuuden kannalta.
Esimerkkilaskelma
Otetaan esimerkkinä 400 euron laina 30 päivän ajaksi. Tässä tapauksessa korko on 6,33 euroa, lainanhoitokulut 5 euroa, ja yhteiskustannukset siis 11,33 euroa. Takaisinmaksettava summa on 411,33 euroa. Tässä tapauksessa todellinen vuosikorko on 20,25 %, joka on linjassa lain rajoitusten kanssa. Esimerkki osoittaa, että Neolaina ei ole edullisin tapa rahoittaa pitkäaikaisia menoja, mutta se voi toimia tilapäiseen kassavajeeseen.
Mielestäni tällaiset palvelut voivat olla hyödyllisiä, jos niihin suhtautuu kurinalaisesti. Ongelmia syntyy lähinnä silloin, jos lainoja kasaantuu tai jos asiakas ei huomaa lisäkulujen syntymistä. Neolaina ei varsinaisesti piilottele ehtojaan, mutta niiden esittämistapa ei tee niistä myöskään erityisen helposti lähestyttäviä. Erityisesti hinnaston lisärivit, kuten tunnistautumismaksut, tekstiviestiveloitukset ja selvitystyömaksut, vaikuttavat turhan tarkoin rahastavilta.
Neolainan lainanhakuehdot
Neolaina markkinoi itseään “mikrolainojen” tarjoajana, ja se myös rajaa lainasummat tarkasti. Ensimmäinen laina on enintään 30 €, seuraavat nostot kasvavat asteittain, kunnes katto pysähtyy 400 €:n kohdalle, ja kaikkien brändien yhteinen avoin saldo saa olla korkeintaan 400 €. Hakijalta edellytetään vakituista asumista Suomessa, 18–70 vuoden ikää sekä puhtaita luottotietoja; postilokero-osoitteella luottoa ei saa, eikä hakija saa olla EU-pakotelistoilla. Puhelinliittymä, suomalainen pankkitili ja verkkopankkitunnukset kuuluvat perusvaatimuksiin, sillä tunnistautuminen hoituu kokonaan verkossa.
Hakemus maksaa viisi euroa ja sama summa peritään sopimusmaksuna, ellei asiakas peru koko sopimusta 14 päivän kuluessa. Kulu ei ole suuri, mutta pistää miettimään, onko aivan pienten lainasummien hakeminen järkevää, jos itse maksu syö heti osan käyttörahasta. Myös harhaanjohtavista tiedoista veloitetaan kymppi, joten lomakkeita täyttäessä kannattaa olla huolellinen. Neolainan luottopolitiikka on osin automaattinen, eikä hylkäyksen perusteita yleensä kerrota, mikä voi tuntua kovalta, mutta käytäntö on lain mukaan sallittu.
Käsittelyaika
Palvelu vastaanottaa hakemuksia vuorokauden ympäri, mutta henkilöstö tarkistaa ne pääsääntöisesti ma–to klo 10–15. Yhtiö lupaa päätöksen kahden arkipäivän sisällä ja ylläpitää julkista jonosivua, josta oman sijan voi tarkistaa. Toisaalta hakemusmaksuun ei sisälly “pikakaistaa”: erillinen premium-tili 14,90 €/kk antaa mahdollisuuden nopeampaan maksuun ja asiakaspalveluun klo 7–23, mutta itse lainapäätös syntyy silti samassa prosessissa. Jonosivu on minusta hyödyllinen, koska se vähentää turhaa arvuuttelua, mutta kahden päivän viive tuntuu pitkältä, jos raha piti saada “heti”.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Hyväksytty laina maksetaan SEPA-tilisiirtona, mikä tarkoittaa, että raha ilmestyy omalle tilille yleensä 1-2 pankkipäivässä; premium-asiakkaille siirtoja tehdään myös iltaisin ja viikonloppuisin. Luotto erääntyy tyypillisesti kerralla, ja summan on lähdettävä samalta tililtä, johon laina maksettiin. Maksun kirjautuminen saattaa kestää kaksi päivää, ja jos viitenumero puuttuu, manuaalisesta selvittelystä voi tulla lisälasku.
Eräpäivän siirto on mahdollista neljä kertaa vuodessa, 14 päivän jaksoissa, ja siitä veloitetaan aina viisi euroa. Korko on kiinteä 17,50 % vuodessa, mutta jos maksut viivästyvät yli 180 päivää, peritään viivästyskorkona vielä seitsemän prosenttiyksikköä Suomen Pankin viitekoron päälle. Yksittäiset lisäpalvelut, kuten paperilasku, maksavat erikseen; hinnasto on hämmästyttävän pitkä, joten jos valitsee jokaisen ruksin, kustannukset voivat nousta äkkiä.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Neolaina käyttää pelkästään tilisiirtoa: tavallinen SEPA-maksu ja Revolut-tilisiirto ovat maksuttomia, mutta heti-siirroista (SCT Inst) laskutetaan 15 €. Suoraveloitusta ei ole tarjolla, joten vastuu oikea-aikaisesta maksusta jää kokonaan asiakkaalle.
Tämä tekee prosessista läpinäkyvän, mutta myös kankean, jos palkka ei aina osu samalle päivälle. Itse pitäisin automaattista e-laskua tai edes suoraveloituksen vaihtoehtoa kätevänä, etenkin kun eräpäivän unohtamisesta seuraa helposti maksukehoituksen viisi euroa sekä merkittävästi korkeampi viivästyskorko.
Neolaina kokemuksia
“Tarvitsin pienen puskurin, kun vuokravakuus yllätti. Hakemuksen täyttäminen sujui melko nopeasti, vaikka pankkitunnuksien käyttö hidasti hetken. Pidin siitä, että jonotilanne näkyi sivulla, se poisti turhan jännityksen. Raha tuli tilille seuraavana arkipäivänä. Kulut eivät silti ole halvimmat mitä olen nähnyt, joten maksoin summan pois heti palkkapäivänä.” – Aino
“Valitsin 90 päivän maksuvaihtoehdon ja jaoin summan kolmeen osaan. Neolainan itsepalvelu toimi myös puhelimella, mikä helpotti eräpäivien seuraamista. Plussaa siitä, että eräpäivän voi siirtää, jos maksaa viiden euron lisämaksun. Tuon hinnan vuoksi yritin silti pysyä alkuperäisessä aikataulussa.” – Mikko
“Minulle tärkeintä oli nopea siirto, ja premium-lisäpalvelu maksoi itsensä takaisin, kun sain rahat vielä lauantaiaamuna. Silti ihmetytti, että heti-siirrosta olisi voinut tulla erillinen kulu. Luin hinnaston aika tarkkaan, koska siellä on monta riviä, joista kertyy helposti lisää maksettavaa.” – Katri
Neolaina lainatuotteet
Neolaina kuvaa palvelunsa “mikrolainoiksi” ja rajaa tuotteet selvästi. Ensimmäinen hakemus voi olla enintään kolmekymmentä euroa, ja luottoraja kasvaa vaiheittain, kunnes suurin mahdollinen avoin saldo pysähtyy neljäänsataan euroon per asiakasbrändi sekä yhteensä kaikkien brändien osalta. Nimelliskorko pysyy 17,5 prosentissa vuodessa ja viiden euron sopimusmaksu lisätään jokaiseen hyväksyttyyn sopimukseen, ellei kuluttaja peru sopimusta neljäntoista päivän sisällä. Hakemusmaksu poistuu vain, jos laina toteutuu ja pysyy voimassa, mikä kannattaa huomioida etenkin pienimmissä summissa.
Hakemuksen voi lähettää mihin kellonaikaan tahansa, mutta päätökset tehdään pääosin arkisin, ja yhtiö lupailee kahden arkipäivän käsittelyä. Jonoa voi seurata reaaliaikaiselta sivulta, mikä vähentää epätietoisuutta. Uusille asiakkaille varoja ei siirretä yöaikaan, mikä hidastaa prosessia, jos tarve ilmaantuu myöhään illalla.
Palkkiolistassa on runsaasti rivejä, mutta peruskaava pysyy selkeänä: korko, sopimusmaksu ja mahdolliset lisäpalvelut, esimerkiksi eräpäivän siirto viiden euron hintaan. Viivästyneille erille kertyy seitsemän prosenttiyksikköä viitekorkoa korkeampi viivästyskorko, mikä nostaa kulut nopeasti, jos maksu lipsahtaa.
Pikalaina
Pikalaina on Neolainan perusmuotoinen luotto. Summat vaihtelevat kolmenkymmenen ja neljänsadan euron välillä, ja lainaajan voi valita kolmestakymmenestä yhdeksäänkymmeneen päivään. Osa luotoista maksetaan yhdessä erässä takaisin, osa mahdollistaa useamman maksuerän, tyypillisesti kolmen kuukauden mallissa kerran kuussa.
Esimerkkitaulukon mukaan kolmenkymmenen euron luotto maksaa koroiltaan neljäkymmentäneljä senttiä ja sopimusmaksun jälkeen takaisinmaksusumma on 35,44 euroa, jolloin todellinen vuosikorko nousee yli kolmenkymmenen prosentin. Neljänsadan euron kahden kuukauden luoton korko on 11,67 euroa, joten kokonaiskulut jäävät 416,67 euroon ja taustalla oleva vuosikorko jää alle kahdenkymmenen prosentin. Prosenttiluvut kertovat, että pikalaina soveltuu lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen, mutta se ei ole halvin ratkaisu, jos velka venyy.
Hakijalta edellytetään vakituista asumista Suomessa, puhtaita luottotietoja, verkkopankkitunnuksia ja matkapuhelinliittymää. Postilokero-osoite estää lainan, samoin mahdollinen nimi EU:n pakotelistalla. Neolaina ei vaadi vakuuksia, joten kyse on aidosti vakuudettomasta kuluttajaluotosta.
Kun luotto maksetaan takaisin, raha on lähdettävä samalta tililtä, jolle se siirrettiin, ja viitenumeron puuttuminen voi tuoda kympin selvittelymaksun. Paperilasku on lisäpalvelu, ja sen hinta löytyy hinnastosta; sähköinen asiointi on selvästi suosituin reitti, eikä tekstiviestiä kalliimpien lisämaksujen välttäminen ole vaikeaa, jos pitää viitekirjauksen ajan tasalla.
Neolaina asiakaspalvelu
Neolainan asiakaspalvelumalli on melko selväpiirteinen ja nojaa vahvasti verkossa toimivaan itsepalveluun. Yhtiö ohjaa asiakkaita ensisijaisesti Ohjekeskukseen ja Oma Neolaina‑hallintapaneeliin, joista löytyvät sopimusasiakirjat, laskut sekä mahdollisuus päivittää yhteystietoja. Verkkolomakkeiden kautta voi jättää tukipyynnön milloin tahansa, joten kiireettömät kysymykset hoituvat ilman puhelinjonoa.
Puhelinpalvelu on tarkoitettu tilanteisiin, joissa itsepalvelu ei riitä tai hakija tarvitsee neuvoa ennen lainapäätöstä. Numero 06000 4425 on maksullinen ja hinnoiteltu 1,93 euroon minuutilta sekä paikallisverkkomaksuun. Puhelinlinja palvelee maanantaista torstaihin kello kymmenestä kolmeentoista, muina päivinä se on kiinni. Jos soittaminen ei ole mahdollista kyseisinä aikoina, verkkokirjautuminen jää ainoaksi vaihtoehdoksi.
Lainahakemuksia otetaan vastaan vuorokauden ympäri, myös viikonloppuina, mutta hakemusten käsittely tapahtuu pääosin samoina arkisina kellonaikoina kuin puhelinpalvelu. Tämä ero voi hämmentää, joten hakijan on hyvä varautua pieneen viiveeseen, jos hakemus lähetetään iltayöstä.
Postitse asiointi on harvinaista, mutta yhtiöllä on osoite PL 134, 00251 Helsinki, jota voi käyttää esimerkiksi peruutusilmoitusten lähettämiseen. Valvovaksi viranomaiseksi mainitaan Finanssivalvonta, päätöksellä ESAVI/21968/2022, mikä kertoo toiminnan olevan rekisteröityä ja säädeltyä.
Neolaina verrattuna muihin lainapalveluihin
Neolainan korko vs muut palvelut
Neolaina veloittaa nimelliskorkona 17,50 prosenttia vuodessa ja lisää jokaisen sopimuksen päälle viiden euron perustamismaksun. Kuluttajaluotoille asetettu korkokatto on 20 prosenttia, joten palvelu pysyy reilusti rajan alla. Useimmat toiset suomalaiset pienlainayhtiöt hinnoittelevat koronsa 19–19,9 prosentin tasolle ja perivät korkeammillakin lainasummilla joko kiinteän tai portaistetun avausmaksun.
Pankkien vakuudettomissa kulutusluotoissa nimelliskorko voi painua alle kymmeneen prosenttiin, mutta tällöin puhutaan vähintään useiden tuhansien eurojen ja monen vuoden luotoista. Lyhyeksi ajatellussa tarpeessa Neolainan korko on siis matalampi kuin monilla samankokoisilla pikaluotoilla, tosin todellinen vuosikorko nousee nopeasti pienillä summilla, koska viiden euron maksu korottaa prosenttilukua suhteessa pääomaan.
Lukuvinkki: iRaha kokemuksia & arvostelu
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Neolaina lainaa 30–400 euroa ja sallii 30, 60 tai 90 päivän maksuajan. Ensimmäinen nosto on rajoitettu kolmeenkymmeneen euroon ja vasta kerta kerralta lainaraja nousee neljäänsataan euroon, minkä jälkeen enimmäissaldo pysyy kyseisessä katossa. Monet kilpailijat tarjoavat aloituslainaksi 100–200 euroa ja nostavat rajan jo muutamassa kuukaudessa tuhanteen euroon.
Lyhyt laina‑aika on kuitenkin yhteinen nimittäjä: kaikissa pikaluotoissa velka pitää maksaa takaisin muutamassa kuukaudessa, mikä säästää korkokuluja mutta vaatii täsmällistä kassanhallintaa. Jos tarve koskee pidempää aikaa tai suurempaa summaa, perinteinen kulutusluottotuote on yleensä joustavampi, vaikka hakuprosessi kestää kauemmin.
Lukuvinkki: Lainasto kokemuksia
Onko Neolaina huijaus?
Credithouse Oy, jonka tuotemerkki Neolaina on, kuuluu Finanssivalvonnan rekisteriin päätöksellä ESAVI/21968/2022. Yhtiö ilmoittaa Y‑tunnuksensa, postiosoitteensa ja maksullisen asiakaspalvelunumeronsa julkisesti, ja sopimusehdoissa todetaan, että velka perustuu suomalaiseen kuluttajansuojalainsäädäntöön.
Valvonnan, läpinäkyvän hinnaston ja vakiomuotoisten kuluttajaluottotietojen vuoksi palvelua ei voi kutsua huijaukseksi, vaikka kulut ovat pikaluotto‑segmentille ominaisesti korkeat. Asiakkaan on silti luettava sopimus tarkasti, sillä hinnastosta löytyy monia lisärivejä, kuten viitteettömän maksun selvitysmaksu tai pikasiirroista perittävä 15 euroa.
Usein kysytyt kysymykset Neolainasta
Plussat
• Nimelliskorko on 17,50 % vuodessa, mikä jää selvästi alle kulutusluottojen 20 % korkokaton.
• Yhtiötä valvoo Finanssivalvonta, ja toimilupa on merkitty viralliseen rekisteriin päätöksellä ESAVI/21968/2022.
• Sopimusehdot ja hinnasto ovat julkisesti luettavissa, ja lainan voi peruuttaa 14 päivän kuluessa ilman lisäkuluja.
• Portaittain nouseva lainakatto pitää maksimivelan 400 eurossa, mikä rajoittaa velkaantumisriskiä.
• Hakemusjonon eteneminen on nähtävissä verkkosivulla, mikä tuo läpinäkyvyyttä käsittelyyn.
Miinukset
• Enimmäissumma on 400 €, ja ensimmäinen nosto jää 30 euroon, joten palvelu ei sovi suurempiin rahoitustarpeisiin.
• Viiden euron sopimus- ja hakemusmaksu nostaa todellista vuosikorkoa erityisesti pienissä luotoissa.
• Hinnastossa on paljon lisämaksuja (esim. eräpäivän siirto, viitteettömän maksun selvitys), jotka kasvattavat kokonaiskuluja nopeasti.
• Päätös luvataan kahdessa arkipäivässä, joten rahat eivät aina saavu heti tarpeen tullen.
• Puhelinasiakaspalvelu on auki vain ma–to 10–15 ja on maksullinen, mikä rajaa yhteydenpitomahdollisuuksia.
• Jos maksu viivästyy yli 180 päivää, korko nousee viitekoron lisäksi seitsemällä prosenttiyksiköllä ja perintäkulut alkavat kertyä.
• Pikasiirto (SCT Inst) maksaa 15 €, mikä voi syödä pienen lainan hyödyn