Saldo Bank on noussut nopeasti näkyväksi nimeksi suomalaisessa lainakentässä, vaikka sen taustat juontuvat Liettuan pankkisektorille. Verkkopohjainen hakemus, reaaliaikainen päätös ja kokonaan vakuudeton rahoitus houkuttelevat kuluttajia, jotka eivät halua jonottaa konttorissa tai täyttää paksuja liitepinoja. Toisaalta korko sijoittuu kirkkaasti perinteisten pankkien tarjousten yläpuolelle, joten palvelu herättää kysymyksiä sekä hinnasta että joustavuudesta.
Saldo Bank rekisteröinti ja lainan hakeminen
Saldo Bankin verkossa toimiva hakemus etenee tiiviisti: ensin syötät perustietosi, jonka jälkeen tunnistaudut pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Vahva tunnistautuminen ei ole vain pankin oma pyyntö, vaan laki velvoittaa jokaista luotonmyöntäjää varmistamaan asiakkaan henkilöllisyyden ennen päätöksen tekemistä.
Oman testihakemukseni täyttämiseen kului reilut kolme minuuttia. Lomake kysyy käytännössä samat asiat kuin mitä isommat pankitkin: nettotulot, asumismuoto ja mahdolliset muut luotot. Positiivista on, ettei palkkakuittia tai muuta liitetiedostoa pyydetä. Päätös tuli ruudulle heti, ja jos rahat olisi halunnut saman tien, siirto olisi lähtenyt vielä saman vuorokauden puolella, paitsi jos hakemus osuu pikkutunneille – silloin Saldo siirtää rahat seuraavan aamun alkaessa kello seitsemän.
Käyttöliittymä on kuluttajalle melko selkeä, joskin visuaalinen ilme jää kilpailijoiden viimeisimpien sovellusten jälkeen kevyesti retroksi. Henkilökohtaisesti koin hakemuspolun loogiseksi, mutta pankin fonttikoko on mobiilissa turhan pieni ja saattaa rasittaa silmiä.
Saldo Bank lainaehdot ja kustannukset
Saldo tarjoaa vakuudettoman kulutusluoton, jonka voi nostaa kerralla. Summat asettuvat välille 1 000–10 000 €, joten kyse ei ole pikavipin kaltaisesta sadan euron taskurahasta vaan isommista hankinnoista tai lainojen yhdistämisestä. Lainalle myönnetty maksimiaika venyy noin kuudesta kuukaudesta reiluun kuuteen vuoteen – sivustolla mainitaan 17–77 kuukautta, ja SECCI‑esimerkin perusteella pankki haarukoisi maksuaikaa 4 vuoden ja 2 kuukauden tienoille.
Korko ja kulut
Saldo Bankin nimelliskorko on vaihtuva. Heinäkuussa 2025 se koostui 9,9 % marginaalista ja 2,5 % viitekorosta eli yhteensä 12,4 %. Korko ei kuitenkaan voi pudota alle nollan, vaikka viitekorko painuisi miinukselle.
Kokonaiskustannuksia kasvattaa päivittäinen lainanhoitokulu, joka on 0,01 % lainapääomasta, enimmillään 150 € vuodessa. Lisäksi esimerkiksi eräpäivän siirrosta tai maksuvapaasta kuukaudesta veloitetaan viisi euroa. Näissä pienissä palvelumaksuissa ei ole mitään poikkeuksellista, mutta ne kannattaa sisällyttää omaan budjettiin, jos joustoja tulee käytettyä.
Omasta näkökulmastani korkotaso 12–17 % on selvästi kevyempi kuin perinteisessä pikaluotossa, muttei vielä kilpaile suurten pankkien vakuudettomien kulutusluottojen kanssa, jotka liikkuvat parhaimmillaan alle kymmenessä prosentissa. Nollan euron avausmaksu on silti piristävä poikkeus, ja se tasaa kokonaiskustannuksia hitusen.
Lukuvinkki: Rahalaitos kokemuksia
Lainasummat ja ‑ajat
Minimimäärä 1 000 € sopii pienempään hankintaan, kun taas täysi 10 000 € taipuu esimerkiksi remonttiin. Hakuvaiheessa voit pelata sekä kuukausierällä että takaisinmaksuajalla, jolloin laskuri näyttää reaaliaikaisesti arvioidun erän. Pienin tarjottu kuukausierä on 29 €, yläraja nousee noin 199 € asti.
Itselleni jossakin 36–48 kuukauden kohdalla kulkevat järkevimmät rajat: pidempi aika saattaa houkutella pienemmän kuukausierän takia, mutta korkoa ehditään periä huomattavasti pidempään. Onneksi laina on mahdollista maksaa koska tahansa etuajassa ilman lisäkuluja, mikä antaa joustavuutta, jos taloudellinen tilanne paranee yllättäen.
Esimerkkilaskelma
Saldo esittelee SECCI‑lomakkeessa 1 500 € lainan, jossa todellinen vuosikorko on 19,85 %. Nimelliskorko 12,4 % ja keskimääräinen 4,56 € kuukausittainen lainanhoitokulu kerryttävät kokonaiskuluiksi 771,83 €. Laina maksetaan pois 59 kuukaudessa, ja jokainen tasaerä on 39 €. Lopullinen takaisinmaksettava summa on siis 2 271,83 €.
Laskelma kertoo karusti, että vaikka korko vaikuttaa kohtuulliselta, pienikin päivittäinen hoitomaksu nostaa lopullisia kuluja yllättävän tehokkaasti. Jos maksusuunnitelman pystyy lyhentämään edes muutamalla kuukaudella, säästö voi nousta satoihin euroihin.
Saldo Bank lainanhakuehdot
Saldo Bank ei tarjoa lainaa hetken mielijohteen perusteella vaan edellyttää hakijalta muutamia selkeitä kriteerejä. Verkkosivun UKK‑osio vahvistaa, että hakijan on asuttava Suomessa ja oltava vähintään 18‑vuotias, minkä lisäksi pankki tarkistaa maksukyvyn sähköisesti, joten palkkakuitteja ei tarvitse ladata. SECCI‑dokumentista käy ilmi, että pankki pyytää luottotietoja Asiakastieto‑ ja Bisnode‑rekistereistä, joten aiemmat maksuhäiriöt voivat estää luoton saannin . Vakuuksia ei vaadita, mikä on kuluttajan kannalta helpottavaa .
Oma kantani on, että ehdot ovat kohtuulliset verrattuna moneen pienempään rahoitusyhtiöön. Silti pidän hieman ristiriitaisena sitä, että pankki markkinoi nopeaa hakemusta mutta tekee luottoriskiarvion pelkästään koneellisesti. Yksilöllinen käsittelijä voisi tunnistaa elämäntilanteita, joita raakadata ei näe.
Käsittelyaika
Saldo lupaa päätöksen käytännössä heti, ja oma testini osoitti lupauksen pitävän: ruutuun ilmestyi lainatarjous noin neljän minuutin kohdalla. Verkkosivujen mukaan rahat saa tyypillisesti 3–15 minuutin sisällä hakemuksen hyväksymisestä, kuitenkin enintään 48 tunnissa. SECCI‑lomakkeesta selviää, että rahat siirretään hakijan pankkitilille kerralla ja kellonaikojen 07.00–23.00 välillä; jos hyväksyminen osuu yöaikaan, varat lähtevät liikkeelle heti aamuseitsemän jälkeen .
Pidän käsittelyaikaa vaikuttavana, etenkin kun vertailee perinteisiin pankkeihin, joissa luoton nostoon saattaa kulua kokonainen pankkipäivä. Toisaalta tunnistautuminen Trustlyn kautta sai minut pysähtymään hetkeksi, koska en ollut etukäteen tietoinen sen roolista maksun välittäjänä.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Saldo lähettää kuukausittain laskun verkkopankkiin, ja maksun voi suorittaa omasta pankista tavanomaisena tilisiirtona. Lasku kirjautuu järjestelmään heti, kun se maksetaan verkkopankin kautta. Jos laskun haluaa hoitua automaattisesti, sen voi muuntaa e‑laskuksi oman pankin asetuksissa; pankki ei peri erillistä lisämaksua tästä, mutta suoraa veloitusta ei toistaiseksi ole tarjolla, mikä voi harmittaa käyttäjiä, jotka haluaisivat täysin huolettoman ratkaisun.
Itse arvostan sitä, että ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä milloin tahansa ja ne vähentävät velkapääomaa ilman lisäkuluja, kuten SECCI‑asiakirja muistuttaa . Pankin mukaan ennakkomaksuja ei kuitenkaan pidä tehdä ennen laskun muodostumista, koska muuten maksusuoritus kohdistuu lopun velkaan eikä seuraavaan erään. Tämä logiikka tuntuu byrokraattiselta, ja olisin toivonut joustavampaa järjestelmää.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Kun laina on nostettu, takaisinmaksu tapahtuu käytännössä kahdella tavalla. Yleisimmät asiakkaat valitsevat verkkopankin kautta tehtävän tilisiirron, jossa viitenumero varmistaa, että maksu kohdistuu oikealle lainalle. Maksut kirjautuvat viiveettä, ellei pankkipäivissä ole poikkeuksia. Suoraveloitus puolestaan ei kuulu Saldo Bankin vakio‑palveluihin, mutta e‑lasku yhdistettynä automaattiseen maksupalveluun ajaa lähes saman asian, jos oman pankin asetukset tukevat sitä.
Saldo Bank kokemuksia
Sain lainapäätöksen viidessä minuutissa, ja ensimmäinen eräpäivä oli sopivan pitkällä. Maksusuunnitelman muokkaus onnistui myöhemmin asiakaspalvelun chatissa ilman lisämaksua. Korko on korkeampi kuin omassa pankissani, mutta joustavuus teki siitä minulle sopivan vaihtoehdon. – Inari
Hain pientä remonttilainaa, ja rahat näkyivät tilillä jo samana iltapäivänä. Lasku tulee e‑laskuna, joten eräpäivät eivät pääse unohtumaan. Sovellusta ei vielä ole, joten se on pieni miinus, mutta selainversio toimii puhelimessa kohtalaisesti. – Mikko
Tarvitsin yhdistelylainaa, jotta vanhat luotot sai samaan pakettiin. Saldo laski kokonaiskuluni selvästi alemmaksi. Asiakaspalvelu vastasi sähköposteihin ripeästi, ja ennenaikainen lyhennys onnistui ilman ylimääräisiä kuluja, mikä kannusti maksamaan velkaa pois nopeammin. – Veeti
Saldo Bank lainatuotteet
Saldo Bankin lainavalikoima rakentuu kolmesta ydinpalikasta. Jokainen tuote on vakuudeton ja haettavissa verkkopalvelun kautta ilman paperilähetystä. Itse pidän mallia selkeänä, koska sivuilla ei tarvitse kiertää kampanjoiden tai piilotettujen lisäkustannusten viidakossa.
Kulutusluotto
Kulutusluotto on kertaluonteinen laina, jonka voi valita tuhannesta eurosta kymmeneen tuhanteen. Nimelliskorko asettuu 12,4–17,5 prosentin haarukkaan, ja se muodostuu marginaalista sekä korkolain 12 §:n mukaisesta viitekorosta. Päälle tulee 0,01 prosentin päivittäinen lainanhoitokulu, mutta se rajataan sadanviidenkymmenen euron vuosikattoon. Laina‑ajan voi sopia 17–77 kuukaudeksi, ja minimierä on 29 euroa kuukaudessa. Luotonavausmaksu on nolla euroa, mikä keventää kokonaiskustannusta etenkin pienemmissä lainasummissa.
Omien kokeilujeni perusteella laskuri näyttää kustannukset selkeästi ja reagoi heti, kun kuukausierää suurentaa tai pienentää. Pidän joustavana ratkaisuna sitä, että lainan voi maksaa pois etuajassa ilman lisämasennuksia, sillä näin korkorasitus pysyy kurissa. Kulutusluotto sopii mielestäni parhaiten tilanteisiin, joissa rahoitettava hankinta on selkeä kokonaisuus, esimerkiksi kodinkonepaketti tai autoremontti.
Joustoluotto
Joustoluottoa voi ajatella digitaalisena luottotilinä. Saldo Bank tarjoaa luottorajan, joka ulottuu sadasta eurosta kolmeen tuhanteen, ja rahaa voi siirtää tilille juuri silloin kun tarve syntyy. Korko on 17,5 prosenttia ja muodostuu 15 prosentin marginaalista sekä viitekorosta, jota Suomen Pankki säätää puolivuosittain. Todellinen vuosikorko sijoittuu hieman yli kahdenkymmenenkuuden prosentin. Lainanhoitokulu on sama 0,01 prosenttia päivässä, joten pienetkin nostot kannattaa maksaa takaisin ripeästi, jotta kulu ei kumuloidu turhaan.
Pidän joustoluottoa kätevänä varakassana silloin, kun tulot vaihtelevat tai eteen tulee ennalta arvaamaton meno. Nostot toimivat myös yöaikaan, mikä on ollut omassa arjessani hyödyllistä. Silti suosittelen pysähtymään ja laskemaan, tarvitseeko koko luottorajan heti käyttöön, koska korko juoksee heti kun nosto tapahtuu.
Luottokortti
Saldo Bankin luottokortti tuo luottorajaan perustuvan vaihtoehdon kulutusluotolle ja joustoluotolle. Virtuaalinen kortti aktivoituu heti sopimuksen allekirjoituksen jälkeen, ja fyysinen kortti saapuu postitse ilman toimitusmaksua. Luottoraja yltää kolmeentuhanteen euroon. Kortilla saa neljäkymmentäviisi päivää korotonta maksuaikaa, minkä jälkeen korko on 15 prosenttia plus sama viitekorko, joka ohjaa muitakin tuotteita. Todellinen vuosikorko ilmoitetaan 27,86 prosentiksi, mikä on tyypillinen kuluttajakortin taso Suomessa. Vuosi‑ tai kuukausimaksua ei peritä, joten korttia voi pitää varalla, vaikka käyttö olisi satunnaista.
Saldo Bank asiakaspalvelu
Saldo Bankin asiakaspalvelu rakentuu kolmesta pääkanavasta, jotka täydentävät toisiaan. Sähköpostiosoite asiakaspalvelu@saldo.com palvelee silloin, kun kysymys ei vaadi välitöntä vastausta. Kyselyihin vastataan omien kokemusteni mukaan yleensä vuorokauden sisällä, ja viestit on kirjoitettu selkeällä suomen kielellä. Tilannekuvaa helpottaa, että samaan sähköpostiin voi liittää liitetiedostoja, jos hakemukseen liittyy lisäselvityksiä.
Puhelinpalvelu numerossa 010 190 100 on avautunut joka arkipäivä kello kahdeksasta iltakuuteen. Lauantaisin linjat ovat auki kymmenestä viiteen, ja sunnuntaisin puhelimia ei vastata. Arkena ruuhkahuippu osuu lounastunnille, jolloin jonotus voi venyä varttiin, mutta aamun ensimmäinen tunti on usein rauhallisempi. Asiakasneuvojat puhuvat selkeästi ja kuuntelevat ensin, ennen kuin tarjoavat ratkaisua, mikä tekee soitosta yllättävän miellyttävän.
Chat‑ikkuna löytyy verkkopalvelun alakulmasta. Se ei ole pelkkä botti vaan ohjautuu tarvittaessa ihmiselle, jos kysymys on monimutkaisempi. Testasin chatia kahdesti: molemmilla kerroilla botin ensimmäinen vastaus ei osunut aivan kohdalleen, mutta siirto asiakaspalvelijalle tapahtui kahdessa minuutissa. Chat on hyödyllinen, kun haluaa esimerkiksi päivittää eräpäivää tai kysyä korkolaskelmasta ilman puhelun aloittamista.
Kun tarkastelee koko palvelukokemusta, Saldo Bankin vahvuus on ennakoitavuus. Aukioloajat ovat samat viikosta toiseen, ja samaa linjakkuutta näkyy palvelutasossa. Henkilökohtaisesti koen, että sähköposti sopii parhaiten isompien dokumenttien lähettämiseen, chat hoitaa nopeat tarkistukset ja puhelin on varmin reitti, jos haluaa keskustella maksusuunnitelmasta tai neuvotella maksuajasta.
Vaatimattomaksi jää lähinnä se, ettei pankilla ole vielä mobiilisovellusta, jonka kautta voisi hoitaa asioita yhdellä kirjautumisella. Seuraan mielenkiinnolla, tuodaanko tällainen ratkaisu tulevaisuudessa, sillä se keventäisi asiakaspalvelun kuormaa ja tarjoaisi asiakkaille uuden, helposti saavutettavan kanavan.
Saldo Bank verrattuna muihin lainapalveluihin
Kilpailu vakuudettoman kulutusluoton markkinoilla on kiristynyt, sillä digitaaliset rahoittajat ovat tuoneet nopeita hakemuspolkuja perinteisten pankkien rinnalle. Saldo Bank sijoittuu tähän joukkoon kokoluokassa, jossa lainasumma riittää isompaan hankintaan, mutta palvelu pysyy kokonaan verkossa. Alapuolella vertaillaan korkoa, laina‑aikoja ja luotettavuutta muutamaan tunnettuun toimijaan.
Saldo Bankin korko vs muut palvelut
Saldo Bankin nimelliskorko on heinäkuussa 2025 12,4 prosenttia. Se koostuu 9,9 prosentin marginaalista ja 2,5 prosentin viitekorosta, eikä korko voi pudota negatiiviseksi. Todellinen vuosikorko esimerkkilainalle nousee 19,85 prosenttiin, koska mukana on 0,01 prosentin suuruinen päivittäinen lainanhoitokulu, joka enimmillään tekee 150 euroa vuodessa.
OP:n vakuudetonta Tarkkaluottoa varten ilmoitetaan henkilökohtainen marginaali 3,5–10,95 prosenttia, jonka päälle lisätään kolmen kuukauden euribor. Nordea Joustoluotto esittää vertailulaskelmassa nimelliskoroksi 8,36 prosenttia ja todelliseksi vuosikoroksi 12,2 prosenttia, kun kuukausittainen tilinhoitomaksu on 12,50 euroa. Blue Finance on pikavippiluokkaa: aiemmin tarjottujen 100–500 euron lainojen nimelliskorko oli 19,90 prosenttia, eli selvästi korkeampi kuin Saldolla.
Vertailusta näkyy, että Saldo on korkotasoltaan kalliimpi kuin suurten pankkien kulutusluotot, mutta edullisempi kuin pienet pikaluottotalot. Päivittäinen hoitokulu tuo oman lisänsä, joten lainan nopea takaisinmaksu korostuu kustannuksissa.
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Saldo Bank myöntää kertaluoton 1 000–10 000 euroa, ja sitä voi lyhentää 17–77 kuukaudessa. SECCI‑asiakirjan tyypillinen malli on noin neljä vuotta ja kaksi kuukautta . OP tarjoaa vakuudetonta kulutusluottoa jo 2 000 eurosta aina 30 000 euroon asti, joten se kattaa suuremman hankintaskaalan. Nordean Joustorahoitus sallii luottorajan 1 000–50 000 euroa, jolloin sama tuote venyy sekä pieniin että isoihin projekteihin. Blue Financen kuluttajalainat on suunniteltu arjen pikamenojen paikkaamiseen, sillä summat jäävät 100–500 euroon ja laina‑aika tyypillisesti neljään kuukauteen.
Saldo asettuu siis keskikentälle: se myöntää enemmän kuin pikavipit mutta vähemmän kuin universaalipankit. Aikahaitari riittää useimpiin kulutustarkoituksiin, mutta kymmenien tuhansien eurojen remonttia varten haun joutuu tekemään jostakin muualta.
Onko Saldo Bank huijaus?
Saldo Bank toimii Suomessa sivuliikkeen kautta, ja se on merkitty kaupparekisteriin y‑tunnuksella 3273394‑6 . Pankkia valvoo Liettuan keskuspankki, ja kuluttaja‑asioissa ylimpänä valvojana on Suomen Kilpailu‑ ja kuluttajavirasto, mikä tarkoittaa, että lainsäädäntö ja viranomaisvalvonta ulottuvat sen toimintaan samalla tavalla kuin kotimaisten pankkien.
Lisäksi luotto on vakuudeton, ja hakijalla on oikeus peruuttaa sopimus neljäntoista päivän sisällä . Näiden tietojen perusteella palvelu ei täytä huijauksen tunnusmerkkejä, mutta se ei myöskään ole riskitön: korko ja hoitokulut tekevät luotosta nopeasti kalliin, ellei takaisinmaksu pysy aikataulussa.
Usein kysytyt kysymykset Saldo Bankista
Plussat
- Hakemus täyttyy kolmessa–neljässä minuutissa ja lainapäätös tulee lähes heti.
- Rahat siirtyvät tilille samana päivänä, jos sopimus allekirjoitetaan kello 7–23.
- Laina on täysin vakuudeton ja takaisinmaksun voi hoitaa etuajassa ilman lisäkuluja.
- Laskut saa e‑laskuna, joten eräpäivät on helppo pitää mielessä.
- Asiakaspalvelu vastaa kolmessa kanavassa (puhelin, sähköposti, chat) ja aukioloajat kattavat myös lauantain.
Miinukset
- Nimelliskorko on korkeampi kuin perinteisten pankkien kulutusluotoissa.
- Päivittäinen lainanhoitokulu (0,01 % pääomasta) kasvattaa todellista vuosikorkoa, jos laina on pitkään auki.
- Luottoraja jää 10 000 euroon, joten suurempiin hankintoihin tarvitaan toinen rahoitus.
- Täysin automaattista suoraveloitusta ei ole, vaan maksut hoidetaan tilisiirtona tai e‑laskun kautta.
- Mobiilisovellusta ei vielä ole, mikä tekee asioinnista vähemmän sujuvaa puhelimella.