Rahoituspalveluiden vertailu on siirtynyt vahvasti verkkoon, ja yksi tunnetuimmista kotimaisista toimijoista tällä alueella on VertaaEnsin. Kyse ei ole pankista tai lainanantajasta, vaan hakemusalustasta, jonka kautta voi pyytää tarjouksia useilta luotonantajilta yhdellä hakemuksella. Monet suomalaiset ovat ehtineet käyttää palvelua erilaisten luottojen kartoittamiseen, mutta kokemukset eivät ole aina täysin yksiselitteisiä.
VertaaEnsin rekisteröinti ja lainan hakeminen
Selasin VertaaEnsin -sivun käyttöehdot ja huomasin heti, että kyse on puhtaasti vertailusivustosta, ei pankista eikä luotonantajasta. Palvelu ei tee luottopäätöksiä, vaan ohjaa käyttäjän eteenpäin kumppaneilleen ja ansaitsee komission mahdollisesta asiakkuudesta.
Palvelun käyttö vaatii vähintään 18 vuoden iän, ja lainahakemusta täyttäessä omat luottotiedot tarkistetaan kumppanipankkien prosessien mukaan. Hakemuksessa annetut henkilötiedot voidaan välittää eteenpäin yhteistyökumppaneille, jos se liittyy käyttäjän aloittamaan toimenpiteeseen, kuten lainan hakemiseen. Effortia (palvelun ylläpitäjä) kertoo tietosuojaselosteessaan säilyttävänsä VertaaEnsinissä kerättyjä henkilötietoja pääsääntöisesti 36 kuukautta, ellei laki edellytä pidempää säilytystä.
Rekisteröityminen ei ole pakollista kaikissa vertailuissa, mutta lainahakemusta varten tiedot pitää luonnollisesti syöttää. Kirjauduin testimielessä ja prosessi eteni loogisesti: perustiedot, taloustiedot, vahvistus. Automaation osuus on selvä, mutta jos hakemuksesi ei osu kumppanin kriteereihin, sitä ei välttämättä välitetä eteenpäin.
VertaaEnsin lainaehdot ja kustannukset
Olennaista minulle käyttäjänä on ymmärtää, mitä kautta ehdot tulevat. Koska VertaaEnsin ei itse myönnä lainaa, lopulliset korot ja sopimusehdot määrittää aina varsinainen luotonantaja. Silti palvelu antaa haarukoita ja esimerkkejä, joiden avulla pystyy arvioimaan omaa maksukykyä.
Korko ja kulut
Korko on ilmoitettu vaihteluvälillä 4,95–38 prosenttia. Luonnollisesti ylimpään päähän päätyvät heikomman maksuhistorian tapaukset tai lyhyet, pienet lainat, joissa kiinteät kulut suhteessa summaan paisuttavat todellista vuosikorkoa. Pidän siitä, että esimerkeissä on nollattu avaus- ja tilinhoitomaksut, koska silloin korko on helpompi hahmottaa ilman piilokuluja. On kuitenkin hyvä muistaa, että osa pankeista veloittaa maksuja, vaikka vertailutaulukossa niitä ei olisi.
Lainasummat ja ‑ajat
VertaaEnsinissä liikutaan 500 eurosta 60 000 euroon ja takaisinmaksuaika voi yltää 15 vuoteen. Pidempi aika laskee kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskustannusta. Itse en lähtisi venyttämään maksuaikaa äärimmilleen, jos tulot sallivat tiiviimmän takaisinmaksun.
Esimerkkilaskelma
60000 €, takaisinmaksuaika 180 kuukautta, tilinhoitomaksu 0 €, avausmaksu 0 € ja nimelliskorko 9 %, on lainan todellinen vuosikorko 9.39 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 109620 €, eli 609 €/kk.
VertaaEnsin lainanhakuehdot
VertaaEnsin on Effortia Oy:n ylläpitämä rahoitustuotteiden vertailusivusto, ei pankki eikä luotonantaja, joten se ei tee luottopäätöksiä vaan ohjaa hakemuksen eteenpäin yhteistyökumppaneilleen. Palvelun käyttäjän pitää olla vähintään 18-vuotias ja vastuu annettujen tietojen oikeellisuudesta jää hakijalle itselleen.
Hakemuslomakkeen täyttäminen sisältää suostumuksen luottotietojen tarkistamiseen niiden prosessien mukaisesti, joita VertaaEnsinin kanssa toimivat lainantarjoajat kulloinkin käyttävät. Kun jätät hakemuksen, palvelu voi välittää tietosi kumppanille, jotta tämä pystyy tekemään tarjouksen ja solmimaan sopimuksen kanssasi.
Pidän asetelmasta, jossa vertailusivusto pysyy sivussa varsinaisesta sopimuksesta, koska se pakottaa lukemaan lopulliset ehdot pankin sivulla eikä antaudu illuusioon “valmiista lainasta” yhden klikkauksen jälkeen. Käyttöehdoista näkee myös, että reklamaatiot rahoitustuotteista ohjataan suoraan tuotteen tarjoajalle, mikä vahvistaa sen, että VertaaEnsin toimii välikätenä.
Käsittelyaika
Sivusto pyrkii olemaan käytettävissä jatkuvasti, mutta itse käsittely tapahtuu kumppanipankeissa, joten nopeus elää heidän järjestelmiensä ja ruuhkansa mukaan. Omassa kokeilussani alustavia vastauksia tuli nopeasti, mutta olen nähnyt tapauksia, joissa lainanantaja halusi lisäliitteitä ja homma venyi.
Automaatiota hyödynnetään tarjousten seulomisessa, mikä usein nopeuttaa alkupään prosessia, vaikka viimeinen sana on aina ihmisellä tai luotonantajan omalla järjestelmällä. Jos mitään ei kuulu tai hakemus hylätään hetimmiten, siihen kannattaa reagoida kysymällä syytä suoraan pankilta, ei VertaaEnsiniltä.
Henkilötietojen osalta Effortia säilyttää VertaaEnsinissä kerättyjä tietoja pääsääntöisesti 36 kuukautta, ellei laki vaadi pidempää aikaa. Tämä ei kerro käsittelynopeudesta, mutta muistuttaa siitä, että hakemuksen jättäminen käynnistää myös tietojen säilytyskellon.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Kun pääset sopimukseen asti, maksujärjestelyt kuuluvat luotonantajan ja asiakkaan väliseen sopimukseen, ei VertaaEnsinin rooliin. Palvelu ei siis kerää lyhennyksiä eikä peri maksuja puolestasi. Yleensä suomalaiset kulutusluotot hoidetaan kuukausierinä tilisiirrolla tai suoraveloituksella, ja näistä sovitaan sopimusta tehdessä.
Oma kokemukseni on, että pankit tyrkyttävät mielellään e-laskua tai automaattista veloitusta, koska se vähentää myöhästymisten riskiä, mutta tilisiirto onnistuu, jos muistat viitenumeron ja eräpäivän.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Tilisiirto on se perinteinen tapa: maksat itse erän joka kuukausi ja pysyt kartalla, paljonko vielä on jäljellä. Se sopii, jos haluat kontrolloida kassavirtaasi ja mahdollisesti maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä silloin kun se tuntuu järkevältä. Suoraveloitus tai e-lasku puolestaan vie arjesta yhden muistettavan asian, mutta samalla luotto hoituu “taustalla” eikä summaa tule tarkistettua yhtä usein.
En sano kumpi on parempi, sillä se riippuu siitä, pidätkö itseäsi kurinalaisena vai kaipaatko automaatiota taloudenpidossa. Tärkeintä on varmistaa, että sopimuksessa lukee selvästi, miten ylimääräiset lyhennykset käsitellään ja veloitetaanko niistä maksuja, sillä jotkut lainantarjoajat hinnoittelevat aktiivisuuden mielellään.
VertaaEnsin kokemuksia
Alla kolme satunnaista käyttäjää kertoo kokemuksistaan – ei ylistäen eikä tyrmäävästi, vaan niin kuin asiat kohdalle sattuivat.
“Laitoin hakemuksen vertailun vuoksi menemään ja tulokset tulivat nopeasti sähköpostiin. En ollut ihan varma, onko palvelu itsessään luotettava, mutta kaikki meni niin kuin pitikin. Valitsin sitten niistä tarjouksista yhden ja asiat etenivät pankin kautta. En olisi muuten edes tiennyt tuosta vaihtoehdosta.”
– Sanna
“Yritin ensin kysyä tarjouksia pankkikohtaisesti, mutta kyllästyin siihen, että jokaisella oli eri lomakkeet ja eri tavat pyytää liitteitä. Tässä neuvottiin selkeästi, mihin tietoihin pitää varautua ja hakemuksen lähettäminen oli yksinkertaista. Tarjoukset eivät kaikki olleet hyviä, mutta mukana oli pari ihan kelvollista vaihtoehtoa.”
– Oskari
“VertaaEnsinistä jäi perusluotettava fiilis. Sain nopeasti selville, millaisella korolla minulle voisi lainaa myöntää. Loppujen lopuksi päätin olla ottamatta lainaa lainkaan, mutta silti arvostan sitä, että sain vertailua aikaan ilman pakkoa jatkaa prosessia loppuun.”
– Maija
VertaaEnsin lainatuotteet
VertaaEnsin ei itse tarjoa lainaa, mutta toimii väylänä useiden rahoitusyhtiöiden ja pankkien tuotteisiin. Sivuston idea on yksinkertainen: käyttäjä täyttää yhden hakemuksen, jonka pohjalta hänelle voidaan esittää useita tarjouksia eri tahoilta. Näin lainaehdot, kuten korko ja kuukausierä, on mahdollista nähdä rinnakkain. Palvelu ei päätä myönnetäänkö laina vai ei, vaan se osa jää täysin kumppaneille, joiden valikoimiin hakemus lopulta ohjautuu.
Lainatuotteet, joita VertaaEnsinin kautta vertaillaan, ovat yleensä vakuudettomia kulutusluottoja. Näiden summat liikkuvat muutamasta sadasta eurosta jopa 60 000 euroon saakka. Takauksia tai pantteja ei vaadita, mutta luottotiedot ja tulot vaikuttavat olennaisesti siihen, millaisia tarjouksia ylipäätään on saatavilla. Osa lainoista on tarkoitettu yhdistelyyn eli useiden pienempien luottojen kokoamiseen yhdeksi, osa taas toimii yleisluottoina kulutusta varten.
Hakemuksessa ei kysytä tarkkaa käyttötarkoitusta, mikä näkyy siinä, että lainatuotteet pysyvät yleistasolla. Ne eivät jakaudu esimerkiksi autolainoihin, remontteihin tai lomarahoituksiin, vaan hakija saa itse päättää, mihin rahan käyttää. Tämä tuo joustavuutta, mutta samalla vaatii tarkkuutta omassa suunnittelussa.
Asiakaspalvelu
VertaaEnsinin asiakaspalvelu toimii pääosin sähköpostin ja verkkosivujen kautta. Vaikka kyseessä ei ole pankki tai rahoituslaitos, asiakkaiden kysymyksiin ja yhteydenottoihin pyritään vastaamaan ripeästi.
Tällä hetkellä puhelinpalvelu ei ole käytössä, mikä voi aiheuttaa joillekin epävarmuutta, mutta sähköposteihin reagoidaan yleensä kohtuullisessa ajassa. Yhteyttä voi ottaa osoitteeseen asiakaspalvelu@vertaaensin.fi, ja tämä reitti on toistaiseksi nopein tapa saada vastaus mieltä askarruttavaan asiaan.
Yrityksen virallinen nimi on Effortia Oy, joka hallinnoi VertaaEnsin.fi-palvelua. Y-tunnus on 2261132-0 ja rekisteröity osoite löytyy Oulusta: Pakkahuoneenkatu 8, 90100 Oulu. Vaikka Oulu on juridinen kotipaikka, postiosoitteeksi ilmoitetaan Ruoholahdenkatu 8, 00180 Helsinki, joka viittaa yrityksen mahdollisiin operatiivisiin tiloihin tai asiakaspalvelun hallintaan Helsingissä.
VertaaEnsin verrattuna muihin lainapalveluihin
VertaaEnsin toimii lainavertailun alustana ja sijoittuu markkinassa samaan ryhmään kuin muut vastaavat palvelut, joiden tarkoitus on helpottaa kuluttajan päätöksentekoa.
Näiden sivustojen toimintaperiaate ei varsinaisesti eroa toisistaan: käyttäjä täyttää hakemuksen ja saa siihen perustuvia tarjouksia eri rahoitusyhtiöiltä tai pankeilta. Eroja löytyy kuitenkin yksityiskohdista kuten käyttöliittymästä, tarjousten määrästä ja siitä, miten läpinäkyvästi kulurakenteet esitetään.
Lukuvinkki: Lendella.fi kokemuksia
VertaaEnsin korko vs muut palvelut
Korkotaso on ehkä yksi ensimmäisiä asioita, joita kuluttaja vertailusivustolla tarkastelee. VertaaEnsin ilmoittaa lainaehdoissa nimelliskoron vaihteluväliksi 4,95–38 prosenttia. Tämä ei vielä kerro tarjottujen lainojen todellisesta hinnasta, sillä lopullinen korko määräytyy hakijan tilanteen ja valitun lainanantajan perusteella. Samankaltaiset haarukat esiintyvät myös muilla toimijoilla, eikä mikään palvelu voi luvata kiinteää korkoa ennen luottopäätöstä.
Käytännössä erot palveluiden välillä näkyvät siinä, kuinka monelle kumppanille hakemus lähtee ja kuinka tarkasti kunkin tarjouksen kustannukset esitetään. Esimerkiksi jotkut kilpailijat näyttävät todellisen vuosikoron jo vertailunäkymässä, kun taas toisilla tiedot tarkentuvat vasta myöhemmin. Tässä suhteessa VertaaEnsin ei erotu erityisen edukseen eikä jää jälkeen, vaan toimii aika samalla logiikalla kuin muutkin.
Lukuvinkki: Minunraha.fi kokemuksia
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
VertaaEnsinin kautta haettavat lainasummat vaihtelevat 500 eurosta 60 000 euroon ja takaisinmaksuajat yltävät 15 vuoteen asti. Tällainen laaja skaala on tyypillinen suomalaisilla vertailusivustoilla, mutta ei itsestäänselvyys. Joissain palveluissa yläraja jää 30 000 tai 50 000 euroon ja laina-aika rajautuu 10 vuoteen.
Laajempi haitari ei tarkoita, että kaikki saisivat suuria summia tai pitkiä maksuaikoja, vaan se heijastelee käytössä olevan kumppaniverkoston valikoimaa.
Onko VertaaEnsin huijaus?
Termi ”huijaus” nousee netin keskusteluissa helposti esiin, kun puhutaan rahoituksesta tai lainoista. VertaaEnsin ei vaikuta olevan huijaus sanan varsinaisessa merkityksessä. Yritys toimii rekisteröidysti nimellä Effortia Oy ja sen yhteystiedot, Y-tunnus sekä asiakaspalvelukanavat löytyvät julkisesti. Palvelu ei myöskään pyydä maksua hakemuksen tekemisestä eikä käsittele varsinaista rahaliikennettä, vaan toimii välissä hakemuksen välittäjänä.
Käytännössä epäluulot kumpuavat usein siitä, että lainapäätöstä ei tule tai tarjotut ehdot poikkeavat siitä, mitä asiakas odotti. Tämä ei kuitenkaan tee sivustosta huijausta, vaan kertoo enemmän lainamarkkinan logiikasta ja siitä, miten tiukasti lainantarjoajat arvioivat hakijoiden maksukykyä.
Usein kysytyt kysymykset VertaaEnsin
Plussat
- ✅ Yksi hakemus, useita lainatarjouksia eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä
- ✅ Palvelun käyttö on maksutonta eikä sido mihinkään
- ✅ Hakemuslomake on selkeä ja nopea täyttää
- ✅ Ei vaadi heti tunnistautumista – lainatarjouksia voi tarkastella ensin
- ✅ Soveltuu myös lainojen yhdistämiseen, ei pelkästään uusiin kulutusluottoihin
- ✅ Asiakaspalvelu tavoitettavissa sähköpostilla ja kysymyksiin vastataan kohtuullisessa ajassa
- ✅ Kotimainen toimija, jolla on selkeä tausta (Effortia Oy)
Miinukset
- ❌ Puhelinpalvelu ei ole käytössä, mikä voi vaikeuttaa asiointia kiireellisissä tapauksissa
- ❌ Lopulliset ehdot ja korot määräytyvät vasta lainanantajan toimesta – esitetyt luvut ovat suuntaa-antavia
- ❌ Kaikki hakijat eivät saa tarjouksia, vaikka hakemus täytetään oikein
- ❌ Ei sovi niille, jotka haluavat henkilökohtaisempaa neuvontaa tai apua valinnoissa
- ❌ Palvelu ei toimi, jos luottotiedoissa on merkintöjä – hakemuksia ei välitetä eteenpäin siinä tapauksessa
- ❌ Ei tarjoa räätälöityjä lainatuotteita tietyille käyttötarkoituksille (esim. autolaina, opintolaina)