Vippi.fi on palvelu, josta moni kuulee vasta silloin kun tilillä on tyhjää ja lasku kolkuttelee. Silloin mieli hakee nopeaa ratkaisua, mutta samalla herää epäilys: mitä tämä oikeastaan maksaa ja miten homma etenee taustalla. Päätin perehtyä palveluun sekä omien kokeilujen että muiden käyttäjien kertomusten kautta ja katsoa, miltä kokonaisuus näyttää.
Tutustuin siihen, miten hakemus täytetään, kuinka läpinäkyvästi kulut esitetään, millä vauhdilla rahat liikkuvat ja millaista on asiointi asiakaspalvelun kanssa. Samalla kiinnostaa, eroaako Vippi.fi oikeasti muista välittäjistä vai pyöriikö se samassa myllyssä, jossa termit vaihtuvat mutta peruskuvio pysyy.
Vippi.fi rekisteröinti ja lainan hakeminen
Ensimmäinen kosketus Vippi.fi:hin alkaa verkossa täytettävällä lomakkeella, jossa kysytään henkilötietoja, tuloja ja asumistilannetta. Hakemuksen jälkeen palvelu tilaa luottotietosi Dun & Bradstreetilta ja vertailee niitä automaattisesti lainanantajien perusvaatimuksiin. Jos jokin ehto ei täyty, hakemus putoaa pois ilman ihmiskäden kosketusta, mikä tuntuu kylmältä, mutta on tehokasta.
Henkilöllisyys varmistetaan lainsäädännön takia, ja rahanpesun torjunta näkyy prosessissa monin tavoin: tiedot säilytetään vuosia ja viranomaisille toimitetaan selvityksiä tarvittaessa. Tässä kohtaa olo on vähän kuin olisi pikkiriikkisen suuren koneiston rattaissa, eikä sille juuri voi mitään.
Kun hakemus on lähetetty, järjestelmä välittää sen vain niille yhteistyöpankeille tai rahoitusyhtiöille, joiden kriteerit osuvat kohdalleen. Se on hakijan kannalta kätevää, vaikka samalla jää hämäräksi, mitä kaikkea taustalla tapahtuu.
Vippi.fi lainaehdot ja kustannukset
Korko ja kulut
Palvelun kautta haettujen luottojen nimelliskorot pyörivät noin 19,9–29,62 prosentin haarukassa, ja todellinen vuosikorko nousee helposti yli kahdenkymmenen, kun mukaan lasketaan lainanhoitomaksut. Esimerkkilainassa 1 500 euron luoton TVK on 26,62 %, kuukausittainen lainanhoitokulu keskimäärin 4,56 euroa ja kokonaissumma 1 700,64 euroa kaksitoista erää maksettuna. Kun näkee luvut paperilla, ymmärtää nopeasti, että pieneltä tuntuva kuukausikulu kasvattaa kokonaislaskua enemmän kuin ensin kuvitteli.
Lainasummat ja ‑ajat
Hakusummaan voi valita 100–3 000 euroa ja takaisinmaksuajaksi 3–90 kuukautta. Jousto on selvä, mutta pitkään venytetty maksuaika kasvattaa korkokuluja, joten en itse venyttäisi kymmeniä kuukausia ellei kassavirta ole aidosti tiukilla. Vakuuksia ei vaadita, mikä on helpottavaa, mutta samaan aikaan se nostaa riskihintaa.
Esimerkkilaskelma
Esimerkki luoton takaisinmaksusta: Todellinen vuosikorko (TVK) 1 500 € luotolle 26,62%. Laskelmassa huomioitu korko 17,5 %, lainanhoitokulu keskimäärin 4,56 euroa kuukaudessa. Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 1 700,64 €, kun maksueriä on 12 ja maksuerä 141,72 € kuukaudessa.
Vippi.fi lainanhakuehdot
Vippi.fi toimii lainanvälittäjänä, joten varsinaiset ehdot tulevat kumppanipankeilta, mutta hakijalta kysytään jo lähtöruudussa koko liuta henkilötietoja: nimi, henkilötunnus, osoite, tulo- ja asumistiedot sekä luottotiedot. Näitä verrataan automaattisesti lainanantajien kriteereihin, ja jos jokin kohta sakkaa, hakemus putoaa pois ilman, että kukaan ihminen edes vilkaisee sitä.
Tämä on tehokasta, mutta tuntuu samalla hieman armottomalta. Luottotarkistus tilataan Dun & Bradstreetilta, mikä kertoo siitä, ettei palvelu nojaudu pelkästään hakijan omaan ilmoitukseen vaan haluaa ulkopuolisen varmistuksen maksukyvystä. Samassa rytäkässä varmistetaan henkilöllisyys rahanpesulain velvoitteiden takia, ja tiedot säilötään vuosiksi. Tässä kohtaa hakijana hyväksyy, että yksityisyys joustaa hieman byrokratian edessä, vaikka se ei koskaan ole mukava tunne.
Käsittelyaika
Koska päätökset tehdään pitkälti automaattisesti, vastaus ilmestyy ruudulle yleensä nopeasti. Jos järjestelmä saa tarvitsemansa tiedot kerralla, se sylkäisee joko kyllä- tai ei-vastauksen lähes saman tien. Viiveitä syntyy lähinnä silloin, kun kumppanipankki kaipaa lisäselvityksiä tai kun hakija itse on naputellut tietonsa huolimattomasti.
Oma fiilikseni on, että prosessi on nopeuden suhteen moderni, mutta läpinäkyvyydessä olisi vielä viilattavaa: hakija ei aina tiedä, missä vaiheessa kone miettii ja missä vaiheessa ihminen.
Vippi.fi maksutavat ja takaisinmaksu
Lainan maksusuunnitelma ja käytännön maksutapa tulevat lopulta siltä rahoittajalta, jonka kanssa sopimus syntyy, ei Vippi.fi:ltä itseltään. Useimmiten kyse on kuukausieristä, jotka tulevat laskulla ja jotka voi hoitaa tavallisella tilisiirrolla tai sähköisellä laskulla pankin kautta.
Suoraveloitus voi olla vaihtoehto joillakin lainanantajilla, mikä helpottaa arkea, jos et jaksa muistella eräpäiviä, mutta se myös vie kontrollia pois arjen kassanhallinnasta. Minä pitäisin ohjat mieluummin omissa käsissä ja maksaisin erät itse, jotta näen konkreettisesti, mihin rahani kulkevat.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Tilisiirto on se vanha tuttu tapa: saat viitenumerollisen laskun ja maksat sen nettipankissa. Se on yksinkertaista, mutta edellyttää, että muistat eräpäivän. Suoraveloitus (tai e-laskun automaattinen maksatus) poistaa tämän muistitaakan, vaikka samalla annat pankille ja lainanantajalle luvan hoitaa lyhennys puolestasi.
Jos oma talous on tasapainossa ja tilillä on aina puskuria, automaattinen veloitus voi olla kätevä. Jos taas elät kuukaudesta toiseen tarkalla budjetilla, harkitsisin kahdesti, jotta yksittäinen yllättävä meno ei sotke koko pakkaa.
Vippi.fi kokemuksia
“Tarvitsin pienen summan auton huoltoon ja halusin hoitaa asian yhdellä istumalla. Hakemus oli lyhyt ja sain vastauksen saman tien. Sopimus tuli sähköpostiin ja ehdot olivat selkeästi kirjoitettu. En kokenut yllätyksiä, mutta luin kaiken aika tarkkaan ennen allekirjoitusta.” – Saara
“Minulla on vakituinen palkka, joten uskalsin hakea hieman pidemmällä maksuajalla. Kuukausierä jäi kohtuulliseksi ja lasku tuli ajallaan. Asiakaspalvelua en tarvinnut, koska kaikki onnistui verkossa. Jäin tosin miettimään, miksi osa maksuista pitää vieläkin maksaa perinteisellä tilisiirrolla, mutta se ei lopulta haitannut.” – Juhani
“Valitsin Vippi.fi:n, koska halusin vertailla useampaa lainantarjoajaa ilman, että täytän jokaiseen erikseen hakemuksen. Sain kaksi tarjousta, joista toinen oli minulle sopiva. Korko ei ollut markkinoiden halvin, mutta hyväksyttävissä siihen tilanteeseen. Plussaa siitä, että rahat siirtyivät tilille samana päivänä.” – Helmi
Vippi.fi lainatuotteet
Vippi.fi ei ole varsinaisesti pankki vaan välittäjä, joka kerää yhden hakemuksen perusteella tarjouksia useilta rahoittajilta. Sen vuoksi “lainatuotteet” eivät ole täysin heidän omiaan, vaan enemmänkin valikoima kumppaneiden malleja, joita esitellään samassa ikkunassa.
Tämä tekee kokonaisuudesta vähän sekavan, mutta samalla antaa nopean katsauksen siihen, millaisia vaihtoehtoja pienlainapuolella pyörii. Minulle jää fiilis, että palvelu sopii ihmiselle, joka haluaa hoitaa vertailun yhdellä kertaa, vaikka ehtojen vivahteet pitää silti lukea itse.
Joustoluotto
Joustoluotto on käytännössä luottolimiitti: sinulle myönnetään yläraja, josta voi nostaa pienempiä siivuja tarpeen mukaan. Maksat korkoa vain käytetystä osasta, mikä kuulostaa houkuttelevalta, jos menot vaihtelevat ja haluat pitää pienen puskurin saatavilla.
Samalla limiitti houkuttaa nostamaan “vielä vähän” seuraavalla kuulla, joten itse pidän tätä ratkaisua kurinalaiselle käyttäjälle sopivana. Limiitin nosto ja lyhennys kulkevat usein verkkopankin kautta, eikä fyysisestä kortista ole kyse, joten käyttäjä seuraa saldoa ruudulta eikä lompakosta.
Pikalaina
Pikalaina on se perinteinen kertaluotto, jossa rahat kilahtavat tilille nopeasti ja takaisinmaksu tapahtuu ennalta sovitussa aikataulussa. Summa on usein pienempi ja laina-aika lyhyehkö, joten kulut keskittyvät tiiviiseen jaksoon.
Nopeus on tämän tuotteen ydin, mutta samalla siitä tulee vähän kaksijakoinen olo: on helpotus, kun lasku tai autonhuolto saa rahoituksen saman päivän aikana, mutta impulssiostoksiin tämä malli ei tunnu järkevältä. Jos itse hakisin, tekisin laskelman etukäteen ja varmistaisin, että kuukauden budjetti kestää sovitun erän ilman venkslausta.
Luottokortti
Luottokortti ei yleensä ole Vippi.fi:n ydintuote, mutta joidenkin kumppanien kautta voi tulla vastaan kortillinen ratkaisu, jossa on luotto-ominaisuus ja mahdollisesti jonkinlainen bonussysteemi. Kortti tuo mukanaan ostoturvan ja joustavan takaisinmaksun, mutta myös mahdollisuuden siihen, että saldo kasvaa huomaamatta, kun kuukausittain maksaakin vain minimierän.
Itse olen varovainen korttiluottojen kanssa erityisesti silloin, kun tarkoitus on kattaa jatkuvia elinkustannuksia, ei satunnaista investointia. Jos kortti myönnetään tämän välityksen kautta, tarkistaisin sopimusehdot erityisen tarkkaan, jotta tiedän, mikä pankki on vastapuoli ja millä hinnalla velka oikeasti kulkee.
Vippi.fi asiakaspalvelu
Vippi.fi:n asiakaspalvelu toimii sähköpostin varassa, osoitteessa asiakaspalvelu@tactfinance.fi. Palveluaikaa on arkipäivinä klo 8-18, viikonloppuna luukut pysyvät kiinni. Tämä rytmi ei yllätä, mutta on hyvä pitää mielessä, jos raha-asia painaa mieltä perjantai-iltana. Silloin vastaus tulee todennäköisesti vasta maanantaina.
Vippi.fi verrattuna muihin lainapalveluihin
Vippi.fi toimii lainanvälittäjänä, mikä asettaa sen samaan kategoriaan monen muun kotimaisen vertailusivuston kanssa. Yhden hakemuksen pohjalta se tarjoaa useamman rahoittajan ehdot, jolloin oma työmäärä jää pienemmäksi kuin jos kiertelisi pankista toiseen.
Kokemus on silti hyvin riippuvainen siitä, miten hyvin ymmärtää sopimustekstit ja jaksaa perehtyä kulurakenteeseen. Moni kilpailija painottaa markkinoinnissa helppoutta ja halpoja korkoja, mutta käytännössä erot syntyvät pienistä lisäkuluista, minimilyhennyksistä ja siitä, kuinka nopeasti rahat ovat tilillä.
Lukuvinkki: Rahalaitos kokemuksia
Vippi.fi korko vs muut palvelut
Korkotaso on pienten vakuudettomien lainojen kentällä melko samankaltainen, eikä Vippi.fi tee tähän poikkeusta. Nimelliskorko liikkuu yleensä kahdenkymmenen prosentin molemmin puolin, ja todellinen vuosikorko nousee, kun mukaan lasketaan kuukausittaiset hoitomaksut ja mahdolliset avauskulut.
Kilpailijoilla luvut elävät samaan suuntaan: jos yksi lupaa prosenttiyksikön verran matalamman koron, se voi ottaa sen takaisin laskutuslisällä tai joustoluoton nostomaksulla. Vippi.fi:n kautta tulevissa tarjouksissa korot esitetään pääosin selvästi, mutta ne jäävät helposti toisen sivun alaosaan, jolloin lukijan pitää skrollata ja pysähtyä. Oma tuntuma on, että läpinäkyvyyden taso ei ole huonoin muttei myöskään paras.
Lukuvinkki: Uno Laina kokemuksia
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Hakusummat pyörivät tyypillisesti muutamasta sadasta eurosta muutamaan tuhanteen. Tätä suurempiin tarpeisiin kuluttajaluottojen vertailupalvelut ohjaavat yleensä jo toisenlaisiin tuotteisiin. Takaisinmaksuaika venyy useissa palveluissa yli kahden vuoden, joskus jopa viiteen, jos maksuerä halutaan pitää matalana.
Vippi.fi:n tarjouksissa näkyy sama kaava: pitkä maksuaika tasaa kuukausitaakkaa, mutta kasvattaa kokonaiskustannusta. Toiset välittäjät rajaavat luottoajan lyhyemmäksi ja pakottavat asiakkaan maksamaan velan nopeammin pois, mikä voi olla talouden kannalta parempi ratkaisu, vaikka tuntuu alkuun kirpeältä. En näe, että Vippi.fi erottuisi tässä positiivisesti tai negatiivisesti, enemmänkin se seuraa markkinan valtavirtaa.
Onko Vippi.fi huijaus?
Huijaus-sana nousee usein esiin, kun puhutaan pikavipeistä ja välityspalveluista. Vippi.fi ei kuitenkaan vaikuta huijaukselta siinä mielessä, että sivustolla on selkeät yhteystiedot, rekisteriselosteet ja rahanpesulain mukaiset menettelytavat. Taustalla toimii suomalainen yhtiö, joka on julkisesti nähtävissä rekistereissä. Palvelu ottaa palkkionsa yhteistyökumppaneilta, ei suoraan hakijalta, mutta kulut siirtyvät käytännössä lainaehtoihin kuten aina.
Huijauksen sijaan kyse on siitä, sopiiko tällainen välitysmalli omaan rahankäyttöön. Jos odottaa saavansa ilmaista rahaa tai maagisesti halvan koron ilman vastineita, pettymys on varma. Jos taas suhtautuu lainaan velkana, joka maksaa enemmän kuin pankin vakuudellinen laina, kokonaisuus on looginen.
Usein kysytyt kysymykset Vippi.fi:stä
Plussat
- Yksi hakemus riittää ja saat useamman rahoittajan tarjoukset ilman, että juokset pankista toiseen.
- Päätös tulee yleensä nopeasti, koska prosessi on pitkälti automatisoitu ja rahat voivat näkyä tilillä jo samana päivänä.
- Hakemisesta ei veloiteta erillistä maksua, kulut sisältyvät lainatarjouksen ehtoihin.
- Summat ja laina-ajat ovat joustavia pienlainojen mittakaavassa, joten erän voi sovittaa omaan kassavirtaan.
- Sivustolla on selkeät yhteystiedot ja taustalla suomalainen yhtiö, mikä helpottaa luottamusta palveluun.
- Maksaminen onnistuu tyypillisesti e-laskulla tai tilisiirrolla, ja joillakin rahoittajilla myös automaattisella veloituksella.
Miinukset
- Todellinen vuosikorko kipuaa helposti yli kahdenkymmenen prosentin, kun kaikki kulut lasketaan mukaan.
- Palvelu on välittäjä, joten et näe aina täysin läpinäkyvästi, miten tarjoukset valikoituvat ja millä perusteella kulut muodostuvat.
- Asiakaspalvelu toimii pääosin sähköpostilla ja on kiinni viikonloppuisin, mikä ei lohduta, jos ongelma osuu perjantai-iltaan.
- Automatisoitu päätös jättää vähän tilaa yksilölliselle harkinnalle, jos tilanteesi poikkeaa normista.
- Pitkä maksuaika pienentää erää, mutta kasvattaa kokonaishintaa, mikä houkuttelee venyttämään takaisinmaksua turhaan.
- Luottotietomerkintä käytännössä kaataa hakemuksen, joten vaihtoehdot ovat rajalliset, jos rekisterissä on miinuksia.
- Vertailu kattaa vain kumppaniverkoston, joten markkinoiden edullisin vaihtoehto voi jäädä löytymättä.