Zmarta kokemuksia on monenlaisia, joten päätimme testata oikeasti, miltä palvelun käyttö tuntuu käytännössä. Käyn läpi omia havaintojani ja poimin mukaan myös muiden käyttäjien kokemuksia, jotta kuva ei jää yhden näppäimistön varaan.
Ajatuksena on tarkastella, miten hakemus etenee ruudulla, millaisia korkoja ja kuluja tarjouksista löytyy ja miltä asiakaspalvelu vaikuttaa silloin, kun tulee tarve kysyä lisätietoja. Pyrin kuvaamaan, missä Zmarta onnistuu ja missä kohtaa hakijan kannattaa pitää pää kylmänä ja laskin käden ulottuvilla.
Zmarta rekisteröinti ja lainan hakeminen
Ensivaikutelmani Zmartan rekisteröintiprosessista on se, että lomake pyytää juuri oikeat asiat ilman ylipitkiä lisäkysymyksiä. Henkilö- ja osoitetietojen lisäksi palvelu hakee automaattisesti suostumuksen luottotietojen tarkistamiseen, mikä nopeuttaa etenemistä . Sivuston visuaalinen ilme on pelkistetty, mutta se ei tunnu kliiniseltä.
Omalla testikierroksellani hakemus vei alle kymmenen minuuttia, ja vahvistusviesti kilahti sähköpostiin heti lähetyksen jälkeen. Erityisesti pidän siitä, että hakija saa alustavan päätöksen ruudulle saman tien: turha jännitys jää lyhyeksi, eikä lainapäätöstä tarvitse odotella tunteja paikoillaan nytkähdellen.
Toisaalta huomasin, että jos selaimen evästeet on estetty, hakemus ei välttämättä etene – tästä voisi olla näkyvämpi varoitus .
Zmarta lainaehdot ja kustannukset
Korko ja kulut
Zmarta välittää lainoja joiden nimelliskorko on neljän ja kahdenkymmenen prosentin välissä. Alaraja on kilpailukykyinen, mutta yläreuna huipentuu jo tasolle josta oman budjetin kannattaa olla tarkkana.
Todellinen vuosikorko voi nousta selvästi nimellislukemaa korkeammaksi, koska siihen lasketaan esimerkiksi avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Vaikka palvelu listaa maksut selkeästi ennen sopimuksen allekirjoittamista, ensikertalaisen kannattaa lukea rivit rauhassa.
Omasta näkökulmastani Zmarta ei rahasta piilokuluilla, mutta pieniä maksuja on useita ja ne kasaantuvat yllättävän nopeasti, jos lainaa lyhentää hitaasti.
Lainasummat ja ‑ajat
Hakemuksen voi tehdä viidellesadalle eurolle tai jopa seitsemällekymmennelle tuhannelle eurolle. Suuremmat summat edellyttävät moitteettomia luottotietoja sekä säännöllisiä tuloja, mutta varsinaista tulorajaa ei ole asetettu.
Laina-aika venyy yhdestä vuodesta viiteentoista vuoteen, ja hakija voi valita eräpäivän kalenterista melko vapaasti. Itselleni joustavuus tuntui plussalta: jos tiedän saavani bonuksia vuodenvaihteessa, pystyn rytmittämään maksusuunnitelmani sen mukaan.
Samalla on hyvä tiedostaa, että pitkä maksuaika kasvattaa korkokuluja dramaattisesti – se ei tee lainasta halpaa, vaikka kuukausierä näyttää alkuun kevyeltä.
Esimerkkilaskelma
Ajatellaan, että haet kymmenen tuhatta euroa kymmenen vuoden maksuajalle. Tällöin erien määrä nousee sataan kahteenkymmeneen, ja todellinen vuosikorko esimerkin perusteella on 7,21 prosenttia. Nimelliskorko kuudessa prosentissa voi kuulostaa lempeältä, mutta kun avausmaksu ja kuukausittaiset kulut lasketaan mukaan, kokonaiskustannus kasvaa 3923 euroon. Summa, jonka lopulta maksat takaisin, on 13 923 euroa.
Vertailun vuoksi: jos saman lainan maksaisi viidessä vuodessa, todellinen vuosikorko pysyisi suurin piirtein samana mutta kulut pienenisivät, koska korkoa kertyy lyhyemmältä ajalta. Itse suosittelisin harkitsemaan lyhyempää laina-aikaa aina kun talous sallii – säästö muodostuu puhtaasti koroista, eikä tarvitse tinkiä jokapäiväisestä arjesta.
Zmarta lainanhakuehdot
Zmarta toimii välittäjänä, joten varsinaiset sopimusehdot tulevat pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, mutta muutama perusraami toistuu: hakijan pitää olla vähintään 20‑vuotias, luottotietojen on oltava kunnossa ja tulojen oltava säännöllisiä, vaikka euromääräistä tulorajaa ei ole kirjattu.
Hakemuksessa annetaan nimenomainen suostumus luottotietojen tarkistamiseen, ja väärien tietojen jättäminen voi kaataa koko prosessin. Minusta nämä ehdot ovat kohtuulliset, koska välittäjä ei voi ottaa riskiä asiakkaan maksukyvystä ilman faktaa taustalla.
Käsittelyaika
Oman testini perusteella alustava päätös napsahti ruudulle muutamassa minuutissa ja ensimmäiset lainatarjoukset tulivat sähköpostiin saman päivän aikana. Zmarta kertoo siirtävänsä hakemukset eteenpäin heti, joten pullonkaula syntyy lähinnä pankkien omista järjestelmistä ja siitä, milloin allekirjoitat tarjouksen.
Jos sopimus hoituu sähköisesti aamupäivällä, rahat ilmestyvät tilille usein jo sinä päivänä, mutta iltamyöhällä tehty hyväksyntä voi näkyä vasta seuraavana arkipäivänä. Tämä ei ole dramaattinen hidaste, mutta kannattaa varautua siihen, että “hetki” voi tarkoittaa kaikkea 15 minuutista vuorokauteen.
Maksutavat ja takaisinmaksu
Takaisinmaksu tapahtuu yleensä kuukausierissä, ja eräpäivän saa monesti valita oman kassavirran mukaan. Pidin erityisesti siitä, että ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä, eikä ennenaikaisesta takaisinmaksusta peritä lisämaksua ainakaan niissä tarjouksissa joita itse näin.
Se antaa tilaa hengittää, jos haluaa kuitata lainaa nopeammin esimerkiksi veronpalautuksilla. Maksukalenteri on tyypillisesti näkyvillä verkkopalvelussa, mikä helpottaa kokonaiskuvan hahmottamista.
Tilisiirto ja suoraveloitus
Erät maksetaan käytännössä tilisiirrolla tai e‑laskun kautta, ja monella lainantarjoajalla on mahdollista ottaa käyttöön suoraveloitus, jolloin summa lähtee automaattisesti. Itse suosin e‑laskua, koska sen voi hyväksyä mobiilipankissa parilla napautuksella ja näkee samalla, että summa ja viite ovat oikein.
Suoraveloitus on vaivaton, mutta siinä on se riski, että et huomaa heti jos maksusuunnitelma muuttuu tai jos teet ylimääräisen lyhennyksen, joka pitäisi ottaa huomioon.
Zmarta kokemuksia
”Hain lainaa, koska keittiöremontti venyi ja budjetti petti. Sain tarjoukset parilta pankilta saman iltapäivän aikana ja pystyin vertaamaan rauhassa. Valitsin sen, jossa kuukausierä sopi paremmin omaan rytmiini, enkä kokenut painostusta mihinkään suuntaan.” – Veera
”Minulla oli jo yksi kulutusluotto, jonka halusin yhdistää. Zmarta tarjosi muutaman vaihtoehdon ja sain korot alas parilla prosenttiyksiköllä. Prosessi oli melko suoraviivainen, vaikka pankki halusi vielä tiliotteet. Se ei tuntunut ylivoimaiselta vaivalta.” – Antti
”Tarvitsin pienen lainan nopeasti, ja sain sen käytännössä seuraavana päivänä. En tykännyt kaikista lisäkysymyksistä, mutta ymmärrän miksi ne olivat siellä. Kun sopimus oli allekirjoitettu, homma hoitui ilman ylimääräisiä mutkia.” – Lauri
Zmarta lainatuotteet
Zmarta ei itse myönnä lainaa vaan kokoaa tarjouksia pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Sen vuoksi palvelun valikoima näyttää ulospäin yhtenäiseltä, vaikka taustalla on erilaisia sopimusehtoja ja hinnoittelumalleja. Minusta tämä toimii, jos jaksaa vertailla rivejä rauhassa.
Jos taas etsii yhtä nopeaa, valmista pakettia, joutuu ehkä käyttämään muutaman minuutin enemmän ymmärtääkseen, mikä vaihtoehto oikeasti sopii omaan tilanteeseen.
Laina
Kulutusluotto on Zmartan perustuote. Hakija määrittelee summan ja maksuaikataulun, ja palvelu lykkii tiedot eteenpäin kumppaneilleen. Nimelliskorot ja kulut vaihtelevat selvästi, mikä näkyy suoraan kokonaiskustannuksessa. Itse pidän siitä, että hakemuksen jälkeen näkee useamman tarjouksen rinnakkain eikä tarvitse arvailla, kuka laskuttaa avausmaksun ja kuka ei.
Miinuspuolena on se, että jokainen pankki vaatii omat liitteensä. Jos tiliotteita tai palkkakuitteja pyydetään, ne pitää kaivaa esiin, vaikka toivoisi prosessin hoituvan pelkällä henkilötunnuksella ja luottotietojen tarkistuksella. Silti kulutusluotto on joustava ratkaisu tilanteisiin, joissa tarvitsee nopeasti rahaa remonttiin tai haluaa yhdistää vanhoja velkoja yhteen sopimukseen.
Yrityslaina
Yrityspuolella painotus on kassavirran todentamisessa. Zmarta välittää hakemuksen eteenpäin rahoittajille, jotka katsovat liikevaihtoa, tulosta ja joskus myös yrittäjän henkilökohtaisia taloustietoja. Oma käsitykseni on, että pienyrittäjän kannattaa varautua siihen, että päätös ei synny silmänräpäyksessä ja lisäkysymykset ovat enemmän sääntö kuin poikkeus.
Toisaalta, jos firmalla on selkeä tarve vaikka kaluston uusimiseen tai markkinointipanostukseen, kilpailutus tuo nopeasti näkyviin, mihin hintaan rahaa saa ja millä ehdoilla lyhennyksiä voi rytmittää. En kokenut palvelua tyrkyttäväksi, vaan se näyttäytyi enemmänkin kanavana, jonka kautta pääsee keskustelemaan useamman rahoittajan kanssa ilman, että täyttää yhtä monta erillistä lomaketta.
Autolaina
Auton hankintaan liittyvät lainat ovat oma maailmansa. Zmartan kautta tulleissa tarjouksissa vakuus voi olla auto itse tai laina voi olla täysin vakuudeton, jolloin korko nousee hieman ja maksuaika on yleensä rajattu tiukemmin. Itselleni oli hyödyllistä nähdä, miten paljon kuukausierä muuttuu, jos auton hinta jaetaan viiden vuoden sijasta kolmen vuoden ajalle.
Palvelu ei päätä puolestani, vaan antaa ne numerot, joiden pohjalta teen ratkaisun. Se sopii minulle, mutta voi tuntua työläältä, jos odottaa valmista pakettia jossa lukee “osta auto näin, maksa näin”. Kannattaa myös huomioida, että autoliikkeen oma rahoitus voi olla joillekin kilpailukykyinen vaihtoehto, joten vertailu ei rajoitu vain Zmartan välittämiin tarjouksiin.
Zmarta asiakaspalvelu
Kun mietin, millainen asiakaspalvelu oikeasti helpottaa lainanhakijaa, päädyn yleensä kahteen kysymykseen: löytyvätkö yhteystiedot heti ja saanko vastauksen ilman arvausleikkiä. Zmartan kohdalla nämä osuvat aika hyvin kohdilleen. Puhelinnumero on 09 4241 4444 ja sähköposti kulkee osoitteeseen info@zmarta.fi. Palvelu vastaa arkena klo 9.00–17.00. Arkipyhät sulkevat luukut kokonaan ja pyhää edeltävänä arkipäivänä linjat ovat auki klo 8.00–16.00. Chatissa päivystetään klo 9.00–15.00, mikä on ihan ok aikaikkuna, jos haluaa hoitaa asian lounastauolla tai heti aamulla.
Oma kokemukseni on, että puhelimessa saa nopeimmin kokonaiskuvan, jos hakemuksessa on jokin mutka. Viestittely sähköpostilla sopii paremmin tilanteisiin, joissa tarvitsee kirjallisen vahvistuksen jostakin ehdosta tai haluaa liittää tiliotteet rauhassa ilman että joku odottaa linjan toisessa päässä. Chat puolestaan toimii, kun haluaa vain tarkistaa yksityiskohdan eikä jaksa aloittaa erillistä viestiketjua.
Odotusaika on vaihdellut. Yhdellä soitolla pääsin läpi muutamassa minuutissa, toisella kerralla jonotus venyi kymmeneen. Tähän vaikuttaa varmasti se, osuuko paikalle maanantaiaamuna vai keskellä viikkoa iltapäivällä. Chatissa jonotus tuntui lyhyemmältä, mutta siellä vastaukset ovat usein tiiviimpiä ja joskus neuvo ohjataan kuitenkin puhelimeen, jos taustalla on monimutkaisempi tapaus.
Pidän siitä, että aukioloajoista kerrotaan selkeästi ilman hähmäisiä “olemme tavoitettavissa yleensä” -muotoiluja. Samalla huomaan kaipaavani pientä iltatuntia niille, jotka hoitavat raha-asioitaan vasta lasten mentyä nukkumaan. Ymmärrän tosin, että lainaneuvottelut eivät ole ihan samanlaista ympärivuorokautista puuhaa kuin vaikkapa verkkopankin korttien sulkupalvelu.
Zmarta verrattuna muihin lainapalveluihin
Kun vertailee Zmartaa muihin suomalaisiin lainojen kilpailuttajiin, huomaa aika nopeasti saman perusidean: yksi hakemus, useampi tarjous. Erot syntyvät siitä, kuinka läpinäkyvästi kustannukset esitetään, kuinka nopeasti tarjoukset tipahtavat ja kuinka paljon hakijalta vaaditaan lisäselvityksiä.
Oma fiilikseni on, että Zmarta on käyttöliittymältään hillitty ja asiallinen, mutta ei erityisen räätälöivä. Joku toinen palvelu ohjaa käyttäjää aggressiivisemmin askel askeleelta ja yrittää ennakoida, mitä dokumentteja tarvitaan. Toisaalta se voi tuntua päällekäyvältä, jos haluaa vain numerot pöytään ja päättää itse.
Lukuvinkki: Creditstar kokemuksia & arvostelu
Zmartan korko vs muut palvelut
Zmarta ilmoittaa nimelliskoron vaihteluväliksi suunnilleen neljästä kahteenkymmeneen prosenttiin. Tämä on samaa suuruusluokkaa kuin monilla kilpailijoilla. Alarajassa ei ole suuria eroja, koska rahoittajat katsovat samoja riskitekijöitä: tulot, velat ja luottotiedot.
Ylärajassa näkyy enemmän vaihtelua. Osa palveluista suostuu välittämään tarjouksia, joissa korko nousee selvästi kaksinumeroiseksi, kun taas toiset suodattavat ne pois jo etukäteen. Zmartalla yläpäähän osuvat tarjoukset eivät ole harvinaisia, jos hakija on riskisemmässä luokassa, mutta ne eivät myöskään piiloudu pienellä präntillä.
Itse arvostan sitä, että todellinen vuosikorko ja kaikki pakolliset maksut näytetään ennen kuin sopimus hyväksytään, vaikka rivien kahlaaminen vaatii hetkeksi oman kahvikupin sivuun.
Lukuvinkki: Vippi.fi kokemuksia
Lainasumma ja -aika vs muut palvelut
Summat liikkuvat Zmartassa viidestäsadasta eurosta seitsemänkymmeneen tuhanteen. Tämä skaala on laaja jopa kilpailuttajien mittapuulla. Joillakin palveluilla yläraja jää neljäänkymmeneen tuhanteen, toisilla alaosa alkaa vasta tuhannesta.
Maksuaika venyy yhdestä vuodesta viiteentoista vuoteen, mikä on pitkä kaari. Useampi kilpailija päättää pelin kymmeneen vuoteen, joten Zmarta tarjoaa hieman enemmän hengitystilaa niille, jotka haluavat jakaa kustannuksia pitkälle tulevaisuuteen. Se ei tee lainasta halpaa, päinvastoin, mutta tuo joustoa tilanteisiin, joissa kassavirta on epätasainen.
Minusta vertailun kannalta olennaista on se, miten helposti eri palvelut antavat säätää maksusuunnitelmaa ennen allekirjoitusta. Zmarta näyttää luvut selkeästi, mutta varsinainen aikataulun rukkaus tapahtuu usein vasta sen pankin puolella, jonka tarjouksen valitset.
Onko Zmarta huijaus?
Lyhyt vastaus: ei. Zmarta on rekisteröity toimija, jonka liiketoiminta perustuu lainahakemusten välittämiseen eikä ihmisten hämäämiseen. Huijaustarinat syntyvät yleensä kahdesta lähteestä: väärinymmärryksistä kustannuksista tai siitä, että joku muu käyttää yrityksen nimeä kalastaakseen henkilötietoja.
Kustannukset tulevat lainantarjoajalta, eivätkä ne katoa mihinkään, vaikka kilpailuttaja olisi kuinka slick. Henkilötietojen kalasteluun taas auttaa yksinkertainen sääntö: älä klikkaa sähköpostin linkkiä, jos et tunne lähettäjää, vaan mene osoitteeseen itse.
Usein kysytyt kysymykset Zmartasta
Plussat
- Yksi hakemus, monta tarjousta: säästää aikaa ja hermoja.
- Laajat laina- ja maksuaikavaihtoehdot, jopa 70 000 € ja noin 1–15 vuotta.
- Todellinen vuosikorko ja kulut tuodaan esille ennen sopimusta.
- Hakemus etenee yleensä nopeasti, alustava päätös tulee minuuteissa.
- Ylimääräiset lyhennykset onnistuvat useimmissa tarjouksissa ilman lisämaksuja.
- Asiakaspalvelu tavoitettavissa puhelimella, sähköpostilla ja chatilla.
- Käyttöliittymä on selkeä eikä tuputa yhtä “oikeaa” ratkaisua.
- Voi kilpailuttaa myös yrityslainoja, ei vain kulutusluottoja.
Miinukset
- Jokainen pankki voi pyytää omat liitteensä, joten paperityö ei aina vähene.
- Korkohaitari on leveä ja riskiprofiililla voi päätyä kalliiseen lainaan.
- Maksusuunnitelman hienosäätö tapahtuu usein vasta valitun pankin puolella.
- Chat on auki rajatun ajan, iltakysymyksiin ei aina saa vastausta heti.
- Tarjousten vertailu vaatii keskittymistä: numerot eivät aina ole helposti rinnastettavissa.
- Rahojen siirto riippuu lopulta pankista, joten “nopea” voi venyä päivään tai kahteen.
- Käyttöliittymä ei tarjoa kovin edistynyttä laskuria eräpäivän tai keston vaikutuksista kuluihin.