30 000 euroa on suuri lainasumma, jolla voi toteuttaa esimerkiksi kodin remontin, auton hankinnan tai useiden pienempien velkojen yhdistämisen. Moni tarvitsee lainaa 30 000 euroa juuri tällaisiin isompiin hankintoihin. Vastaavan summan saaminen ei kuitenkaan aina onnistu helposti perinteisestä pankista. Viime vuosina yhä useampi on kääntynyt netistä haettavien vakuudettomien lainojen puoleen, jos pankki on hylännyt lainahakemuksen. Alapuolella kerromme, miten 30 000 euron laina ilman vakuuksia on mahdollinen, millaisia ehtoja ja kuluja siihen liittyy sekä miten voit parantaa mahdollisuuksiasi saada edullinen lainatarjous.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Mihin tarkoituksiin 30 000 euron lainaa haetaan?
30 000 euron lainalla rahoitetaan tyypillisesti suurempia hankintoja tai menoja. Yleisiä käyttötarkoituksia ovat esimerkiksi kodin remontti, uuden tai käytetyn auton osto sekä lainojen yhdistäminen, kun vanhat korkeakorkoiset velat halutaan koota yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Myös esimerkiksi suuriin juhliin, matkoihin tai sijoituksiin saatetaan tarvita vastaavan kokoluokan kertaluottoa, joskin tällaisissa tapauksissa harkinta on syytä pitää erityisen tiukkana.
Kulutusluottoja haetaan Suomessa paljon: rahoitusyhtiöiden kautta haettu keskimääräinen kulutuslaina on noin 10 000 euroa, mutta suurimmat vakuudettomat lainat voivat olla jopa 50 000 – 70 000 euron suuruisia. Nykyään suurimmissa kulutusluotoissa takaisinmaksuaika voi venyä jopa 15 vuoteen asti. Pitkä laina-aika tarkoittaa pienempää kuukausierää, mutta myös sitä, että lainan kokonaiskustannus kasvaa suuremmaksi korkojen kertyessä pidemmältä ajalta.
Lainaa 30 000 € ilman vakuuksia
Vakuudettomalla lainalla tarkoitetaan lainaa, johon et tarvitse pantiksi esimerkiksi asuntoa tai muuta omaisuutta. Suurin osa kulutusluotoista on nykyään vakuudettomia, ja lainaa voi saada jopa kymmeniä tuhansia euroja ilman reaalvakuuksia, mikäli hakijan maksukyky ja luottotiedot ovat kunnossa. Monet perinteiset pankit myöntävät isoja lainoja mieluiten vakuudellisina, mutta Suomessa toimii myös lukuisia kotimaisia sekä ulkomaisia rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat suuria vakuudettomia lainoja netissä täysin laillisesti.
Koska vakuudettomassa lainassa luotonantaja kantaa suuremman riskin, on korko yleensä selvästi korkeampi kuin vakuudellisessa pankkilainassa. Esimerkiksi kulutusluottojen korot ovat huomattavasti korkeampia kuin asuntolainojen korot. Toisaalta vakuudettoman lainan etuna on nopeus ja helppous: et joudu järjestelemään vakuuksia, vaan riittää että täytät lainaehdot henkilökohtaisen taloutesi puolesta. 30 000 euron vakuudeton laina kannattaakin kilpailuttaa huolella ja harkita, olisiko esimerkiksi osa lainasummasta mahdollista kattaa muilla tavoilla, jotta lainaa tarvitsee ottaa vain todelliseen tarpeeseen.
Lainan hakeminen netissä
Lainan hakeminen netissä on vaivatonta ja yleensä maksutonta. Usein on järkevää kilpailuttaa lainat. Lainavertailupalvelun kautta yksi hakemus lähtee samanaikaisesti useille pankeille ja rahoitusyhtiöille. Näin voit saada jopa kymmeniä tarjouksia, joista valita itsellesi edullisin vaihtoehto. Yhdellä hakemuksella tavoittaa laajan joukon luotonmyöntäjiä, ja vaikka monet niistä eivät tekisi tarjousta, jokin pankki saattaa silti olla valmis myöntämään lainan.
Hakemus täytetään verkossa syöttämällä omat henkilötiedot, haettava lainasumma (esim. 30 000 €) ja toivottu laina-aika. Hakijan tulee tunnistautua vahvasti, yleensä omilla verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, joten erillisiä liitteitä tai käyntejä konttorissa ei yleensä tarvita. Lainapäätöksen saa usein nopeasti, parhaimmillaan jopa muutamassa minuutissa automaattisen luottopäätöksen ansiosta. Hyväksytyn tarjouksen voi allekirjoittaa sähköisesti, ja rahat maksetaan tilille. Monesti rahat saa käyttöön jo saman pankkipäivän aikana, kun hyväksyy lainatarjouksen.
Kuka voi saada 30 000 euron lainan?
Lainan saaminen 30 000 euron summalle edellyttää, että tietyt perusvaatimukset täyttyvät. Yleensä hakijalta vaaditaan ainakin:
- vähintään 18 vuoden ikä (joillakin luotonantajilla vähimmäisikä voi olla 20 vuotta)
- vakituinen osoite Suomessa
- säännölliset tulot (palkka- tai eläketulot) sekä oma pankkitili suomalaisessa pankissa
- ei maksuhäiriömerkintöjä luottotiedoissa
Pelkkien perustietojen täyttymisen lisäksi lainantarjoaja arvioi hakijan taloudellista tilannetta. Pankit tarkistavat huolellisesti hakijan maksukyvyn eli tulojen ja menojen suhteen sekä nykyiset velat ennen lainapäätöstä. Jos tulot ovat liian pienet tai menot ja olemassa olevat velat liian suuret, 30 000 euron lisälaina ei välttämättä ole myönnettävissä. Tyypillisesti lainanantajat edellyttävät, että hakijalle jää pakollisten menojen jälkeen riittävästi käyttövaraa lainan lyhennyksiin. Esimerkiksi eräs lainapalvelu vaatii vähintään noin 850 euron kuukausitulot ennen veroja, jotta lainahakemuksen voi jättää. Mitä suurempaa lainasummaa hakee, sitä korkeampia tuloja ja vakaampaa taloudellista taustaa myös vaaditaan.
Hakijan luottotietojen on oltava kunnossa. Mikäli henkilöllä on maksuhäiriömerkintä, on vakuudettoman kulutusluoton saaminen käytännössä mahdotonta ilman reaalivakuuksia. Lisäksi jos hakijalla on jo ennestään paljon velkaa tai aiempien luottojen maksussa on ollut toistuvasti viiveitä, voi se johtaa kielteiseen lainapäätökseen. Lainantarjoajilla on lakisääteinen velvollisuus arvioida huolellisesti luotonhakijan kyky hoitaa velka, eikä lainaa voida myöntää jos takaisinmaksusta arvioidaan aiheutuvan liian suuri riski. Tämän vuoksi esimerkiksi hyvin tuore työsuhde tai epäsäännölliset tulot voivat vaikeuttaa lainan saamista.
Yhteishakijan (rinnakkaishakijan) kanssa lainaa hakiessa mahdollisuudet paranevat. Kahden hakijan lainassa luotonantajan riski pienenee, kun vastuussa on kaksi maksajaa, ja näin suurempikin laina voidaan myöntää helpommin ja paremmilla ehdoilla. Jos siis puolisolla, perheenjäsenellä tai muulla luotettavalla henkilöllä on vakaa taloustilanne, kannattaa harkita lainan hakemista yhdessä.
Lainakustannukset ja korot
Laissa on asetettu katto vakuudettomien kuluttajaluottojen korolle. 1.7.2025 alkaen nimelliskorko saa olla enintään 15 % + korkolain mukainen viitekorko (puolivuosittain vahvistettava korko, joka on tällä hetkellä 2,5 %), eli käytännössä korkokaton yläraja on nyt 17,5 %. Tämän lisäksi luoton muille kustannuksille on säädetty enimmäisraja: lainasta perittävät lisäkulut saavat olla enintään 0,01 % lainapääomasta päivässä ja 150 € vuodessa. Käytännössä moni rahoitusyhtiö perii esimerkiksi muutaman euron suuruisen kuukausittaisen tilinhoitomaksun, jos avausmaksua ei veloiteta erikseen. Nämä kulut sisältyvät lainan todelliseen vuosikorkoon, joka kertoo prosentteina koko luoton hinnan.
Korkotasot: Lainatarjoukset 30 000 euron lainalle vaihtelevat hakijan mukaan. Parhaimmillaan vahvan taloustilanteen omaava asiakas voi saada tarjouksen jopa muutaman prosentin kokonaiskorolla. Esimerkiksi pankkien parhaimmille asiakkaille myönnettävissä vakuudettomissa lainoissa nimelliskorko voi olla luokkaa 3 kuukauden euribor + 3 % marginaali. Tavallisempi taso kulutusluoton korolle on kuitenkin euribor + noin 6-12 % marginaali, mikä tarkoittaa käytännössä usein yli 10 % nimelliskorkoa. Vuoden 2024 lopulla uusien kulutusluottojen keskikorko oli Suomen Pankin tilastojen mukaan noin 6,0 %, mutta yksittäisen hakijan saama korkotarjous voi olla selvästi tätä korkeampi tai matalampi hänen luottoprofiilinsa perusteella. Useimmissa vakuudettomissa lainoissa korko on kiinteä koko laina-ajan, eli vaikka markkinakorot (esimerkiksi euribor) muuttuvat, pysyy myönnetyn kulutusluoton korkoprosentti yleensä samana.
Lainan kokonaiskustannukset
Kun lainasumma on näinkin suuri, kertyy korkoja euroissa helposti paljon. Mitä pidemmäksi laina-aika venyy, sitä enemmän lainalle ehtii kertyä korkoja ja muita kuluja. Esimerkiksi 15 vuoden laina-ajalla 30 000 € lainaan voi kertyä kymmenien tuhansien eurojen edestä korkokuluja, vaikka korkoprosentti olisi maltillinen. Eräässä laskelmassa 50 000 euron lainassa 15 vuoden takaisinmaksuajalla ja noin 7,5 % nimelliskorolla kokonaismäärä maksettavaa oli yli 84 000 € (todellinen vuosikorko ~7,95 %), eli pelkkiä korkoja ja kuluja kertyi noin 33 000 € alkuperäisen summan päälle. Tämä esimerkki havainnollistaa, miten suuri vaikutus laina-ajalla ja korolla on lainan hintaan. 30 000 € lainassa korkojen osuus jää toki pienemmäksi euroissa, mutta silti pitkällä laina-ajalla takaisinmaksettava summa voi nousta reilusti yli kaksinkertaiseksi. Tästä syystä lainasumma ja -aika kannattaa pyrkiä pitämään mahdollisimman kohtuullisina, jotta velka ei paisu turhan kalliiksi.
30 000 euron laina kokemuksia
”Hain 30 000 euroa keittiöremonttiin. Hakemus onnistui verkossa ilman ylimääräistä paperisotaa ja ehdot pystyin vertaamaan rauhassa. Valittu laina oli selkeä, kulut oli avattu ymmärrettävästi ja kuukausierä pysyi budjetissa. Prosessi tuntui asialliselta alusta loppuun.” – Veera
”Minulle 30 000 euron laina mahdollisti vanhojen luottojen yhdistämisen. Kuukausierä laski ja maksaminen helpottui, kun eräpäiviä ei ollut enää useita. Päätös tuli nopeasti ja sopimus oli helppo allekirjoittaa sähköisesti. Kokemus oli rauhallinen ja odotukset täyttyivät.” – Tuomas
”Tarvitsin rahoitusta autoon ja muutamiin kodin kunnostuksiin. 30 000 euron laina toimi kokonaisratkaisuna. Korko ei ollut markkinoiden matalin, mutta ehdot olivat läpinäkyvät ja maksusuunnitelma oli helppo sovittaa omaan talouteen. Palvelu oli johdonmukaista ja vastaukset tulivat ripeästi.” – Noora
Lukuvinkki: Lainaa 15000€
Vinkkejä lainan vertailuun ja takaisinmaksuun
Lainatarjousten vertailu: Koska eri pankit hinnoittelevat lainat eri tavoin, lainojen kilpailuttaminen on avain edullisimman koron löytämiseen. Lainavertailupalvelun kautta hakeminen on vaivattomin tapa nähdä useiden tarjoajien tarjoukset yhdellä kertaa. Tarjoukset kannattaa aina vertailla erityisesti todellisen vuosikoron perusteella. Pelkkä matala nimelliskorko ei nimittäin takaa halpaa lainaa, jos lainaan liittyy suuria kuukausikuluja tai muita maksuja. Todellinen vuosikorko ilmoittaa kaikki lainan kulut yhteensä prosenttilukuna, joten sen avulla lainatarjousten vertailu on suoraviivaista. Myös laina-aika vaikuttaa: suuremmissa lainoissa ja pidemmissä takaisinmaksuajoissa jo muutaman prosenttiyksikön ero koroissa voi merkitä tuhansia euroja euroissa mitattuna.
Takaisinmaksu ja vastuullinen lainanotto: Ennen lainatarjouksen hyväksymistä harkitse huolellisesti, paljonko lainaa todella tarvitset ja kuinka pitkän maksuajan pystyt taloutesi puitteissa hoitamaan. Älä houkutuksista huolimatta ota enempää lainaa kuin mihin sinulla on todellinen tarve, ja pyri pitämään laina-aika riittävän lyhyenä. Moni lainanhakija katsoo vain kuukausierän suuruutta, mutta pitkä laina-aika pienelläkin kuukausierällä tarkoittaa erittäin suuria korkokuluja ajan mittaan. Jos saamissasi lainatarjouksissa korot ovat hyvin korkeita tai et saa lainatarjouksia lainkaan, voi syynä olla se, ettei maksukykysi riitä hakemaasi lainasummaan nähden. Tällöin kannattaa harkita haettavan lainasumman pienentämistä tai pidemmän laina-ajan valitsemista. Vaihtoehtoisesti voit parantaa omaa taloudellista tilannettasi ennen lainan ottamista.
Muista, että lainan voi yleensä maksaa takaisin suunniteltua nopeammin ilman lisäkuluja. Jos sinulla on mahdollisuus tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa laina pois etuajassa, säästät korkokuluissa. Laadi realistinen takaisinmaksusuunnitelma ja noudata sitä tunnollisesti, jotta velan hoito pysyy hallinnassa. Mikäli kohtaat yllättäviä vaikeuksia lainan maksussa, on syytä olla viipymättä yhteydessä luotonantajaan sopivan maksujärjestelyn löytämiseksi. Näin voit välttää maksuhäiriömerkinnät ja turhien viivästyskorkojen kertymisen.
Lähteet: Kulutusluottojen tilastoja ja lainsäädäntöä on koottu mm. Finanssivalvonnan sekä Suomen Pankin raporteista. Lisäksi useita suomalaiset media- ja asiantuntijalähteitä on hyödynnetty ajankohtaisen tiedon varmistamiseksi. Kaikki lainatarjouksia vertailevat numerotiedot perustuvat kotimaisiin luotonantajiin ja viranomaislähteisiin.
Lukuvinkki: Lainaa 20000 euroa