35 000 euroa on jo sen verran suuri laina, että sitä harkitaan yleensä esimerkiksi kodin remonttiin, auton hankintaan tai useiden pienempien velkojen yhdistämiseen. Perinteinen pankki ei aina myönnä näin korkeaa summaa ilman vakuuksia, mutta nykyään tarjolla on useita netin kautta toimivia rahoitusyhtiöitä ja lainanvälittäjiä, joilta 35 000 € vakuudeton laina voi järjestyä joustavammin.
Suuri lainasumma on silti aina merkittävä taloudellinen vastuu, joten päätöstä ei tule tehdä hetken mielijohteesta. Tutustuimme siihen, miten 35 000 euron laina ilman vakuuksia onnistuu, millaisia ehtoja ja kustannuksia siihen liittyy sekä miten vertailu kannattaa tehdä parhaan tarjouksen löytämiseksi.
Sisällysluettelo:
Hae 35000€ lainaa näissä palveluissa:
Arvioi lainantarpeesi ja takaisinmaksukyky etukäteen
Ennen kuin haet 35 000 euron lainaa, on hyvä pysähtyä arvioimaan omaa tilannettasi. Suuri laina vaatii huolellista suunnittelua, jotta et yliarvioi maksukykyäsi. Pohdi ainakin seuraavia kysymyksiä:
- Kuinka paljon lainaa oikeasti tarvitsen? Onko 35 000 € varmasti tarpeen vai selviäisitkö pienemmällä summalla? Aina ei kannata lainata enempää kuin mitä hankinnan toteuttaminen vaatii.
- Miten suuren kuukausierän pystyn maksamaan mukavasti? Laske taloutesi tulot ja menot. Esimerkiksi 35 000 € lainan kuukausierä voi olla useita satoja euroja kuussa laina-ajasta riippuen – onko budjetissasi tilaa esimerkiksi 500–700 € lisämenolle joka kuukausi?
- Mille ajalle lainan haluan? Laina-aika vaikuttaa suoraan kuukausierään ja kokonaiskorkoihin. Lyhyempi maksuaika kasvattaa kuukausierää mutta pienentää kokonaiskustannusta, kun taas pidempi maksuaika keventää kuukausittaista taakkaa mutta lisää korkojen määrää.
- Paljonko lainalle kertyy korkoja ja kuluja? Suuresta lainasta kertyy väistämättä huomattavia korkokuluja vuosien mittaan. Laske arvio, mitä 35 000 € lainasi maksaisi esimerkiksi 5, 7 tai 10 vuoden takaisinmaksuajalla nykyisellä korkotasolla. Muista lisätä myös mahdolliset lisäkulut (avausmaksu, tilinhoitomaksut), sillä ne kasvattavat lainan todellista hintaa.
- Onko minulla jo muita lainoja? Jos sinulla on ennestään velkaa, uuden ison lainan ottaminen päällekkäin voi kuormittaa talouttasi liikaa. Monen päällekkäisen lainan kanssa on riski ajautua maksuvaikeuksiin. Tällöin voi olla järkevää harkita vanhojen velkojen yhdistämistä tähän uuteen lainaan, jotta maksat jatkossa vain yhtä lainaa usean sijaan.
Yllä oleviin kysymyksiin rehellisesti vastaamalla saat käsityksen, onko 35 000 € lainan ottaminen perusteltua ja miten varmistat, että pystyt hoitamaan takaisinmaksun. Älä hae lainaa hetken mielijohteesta tai esimerkiksi toisen velan lyhentämiseen ilman selkeää suunnitelmaa. Suunnittele lainan käyttö ja takaisinmaksu huolella etukäteen, niin vältyt ikäviltä yllätyksiltä myöhemmin.
Mihin 35 000 euron lainaa yleensä käytetään?
Laina 35 000 € avaa mahdollisuuksia toteuttaa jo melko suuria hankintoja ja projekteja arjessa. Tyypillisesti näin suurta summaa haetaan esimerkiksi seuraaviin tarkoituksiin:
- Kodin peruskorjaus: Esimerkiksi keittiöremontti (noin 15 000–25 000 €) tai kylpyhuoneen saneeraus (noin 20 000–30 000 €) voivat helposti vaatia kymmenien tuhansien eurojen rahoituksen. 35 000 eurolla saa kattavasti remontointia tehtyä kodin arvon ja viihtyvyyden parantamiseksi.
- Auton tai muun ajoneuvon hankinta: Uuden auton, matkailuauton, moottoripyörän tai vaikka veneen ostoon haetaan usein lainaa, sillä harvalla on niin suuria säästöjä valmiina. 35 000 € riittää rahoittamaan jo melko arvokkaan ajoneuvon hankinnan.
- Velkojen yhdistäminen: Useiden pienempien luottojen ja osamaksujen yhdistäminen yhdeksi isoksi lainaksi on yleistä. 35 000 € lainalla voi maksaa pois kalliita pikavippejä, kulutusluottoja tai luottokorttivelkoja ja keskittää ne yhteen edullisempikorkoiseen lainaan. Näin saat yksinkertaistettua talouttasi ja usein alennettua kuukausikulujasi.
Lisäksi 35 000 euron lainaa tarvitaan toisinaan merkittäviin elämäntapahtumiin tai yllättäviin menoihin. Esimerkiksi isot häät tai muut juhlat voivat maksaa kymmeniä tuhansia euroja, samoin perheen kasvu (esimerkiksi isomman asunnon hankinta) tai vaikkapa äkilliset terveyskulut tai kodin vahinkojen korjaukset saattavat edellyttää isoa lainaa. Joillekin yrittäjille 35 000 € henkilökohtainen laina voi toimia myös pienenä yrityslainana liiketoiminnan alkuvaiheen investointeihin, joskaan yritystoimintaan on yleensä parempi hakea erillistä yrityslainaa. Tärkeintä on, että käytät lainasumman harkitusti johonkin aidosti tarvittavaan tarkoitukseen, josta sinulle tai taloudellesi on pitkän aikavälin hyötyä.
Edellytykset 35 000 euron lainan saamiselle
Kuka voi saada 35 000 € lainan? Koska 35 000 € on huomattavan suuri vakuudeton laina, lainanantajat asettavat hakijoille melko tiukat kriteerit. Yleensä vaaditaan vakaat tulot ja luottotiedot kunnossa, jotta laina voidaan myöntää. Tyypilliset ehdot ja vaatimukset ovat:
- Täysi-ikäisyys: Hakijan tulee olla vähintään 18 vuotta vanha. Moni pankki ja rahoitusyhtiö edellyttää kuitenkin 20 vuoden ikää näin suurelle lainalle, ja yläikäraja saattaa olla esimerkiksi 70 vuotta.
- Säännölliset riittävät tulot: Sinulla tulee olla vakituinen palkka- tai eläketulo, jolla pystyt suoriutumaan lainan kuukausieristä. Käytännössä 35 000 euron lainan saamiseksi nettotulojen tulisi olla luokkaa 2 500–3 000 € kuukaudessa tai enemmän. Lainanantajat noudattavat usein noin 30–40 %:n velkaantumisastetta, eli kokonaislainojen kuukausierät eivät saisi ylittää noin kolmasosaa käytettävissä olevista tuloistasi. Tämä tarkoittaa, että esimerkiksi 600 € kuukausierää varten nettotuloja tulisi olla ainakin ~2 000 € kuussa, mieluiten enemmän.
- Puhtaat luottotiedot: Maksuhäiriömerkintöjä ei yleensä saa olla, kun haetaan vakuudetonta kulutusluottoa. Lainanantaja tarkistaa luottotietosi ja jos sinulla on historiassa maksuhäiriöitä, lainahakemus hylätään lähes varmasti. Talouden tulee siis olla hoidettu moitteettomasti ennen uuden lainan ottamista.
- Vakituiset asuinolot Suomessa: Lainanhakijalta edellytetään Suomessa vakituista osoitetta ja usein suomalaista henkilötunnusta. Jos olet ulkomaan kansalainen, sinulla tulee yleensä olla pysyvä oleskelulupa ja vakiintunut asuminen Suomessa.
- Työsuhde tai muu tulonlähde kunnossa: Pelkkä tulojen määrä ei riitä, vaan niiden tulee myös olla jatkuvia. Vakituinen työsuhde (esim. vähintään 6 kk työssä nykyisessä työpaikassa) tai jatkuva eläke/yrittäjätulo antaa lainanmyöntäjälle luottamusta maksukykyysi. Epäsäännölliset tai hyvin uudet tulot (kuten koeajalla oleva työ) voivat vaikeuttaa lainan saamista.
Huomaathan, että yllä olevat ovat yleisiä vaatimuksia – jokainen pankki ja rahoitusyhtiö tekee päätöksen omien kriteeriensä mukaan. Joku lainantarjoaja saattaa myöntää 35 000 € lainan hieman matalammillakin tuloilla, kun taas toinen voi vaatia korkeampaa vähimmäispalkkaa. Mikäli oma pankkisi hylkää lainahakemuksesi, se ei automaattisesti tarkoita etteikö joku toinen rahoitusyhtiö voisi lainaa myöntää, sillä riskinarvio vaihtelee yrityksittäin. Voit myös parantaa mahdollisuuksiasi hakemalla lainaa yhdessä rinnakkaishakijan (esimerkiksi puolison) kanssa – tällöin molempien tulot lasketaan yhteen, mikä helpottaa suuren lainan myöntämistä. Muista kuitenkin, että jokainen lainanhakija (myös yhteishakijan roolissa) sitoutuu vastuuseen koko lainasummasta.
Vakuudeton vai vakuudellinen laina – mitä eroa 35 000 eurolle?
Useimmille hakijoille vakuudeton laina 35 000 euroon on houkutteleva vaihtoehto, koska siihen ei tarvita omaisuutta pantiksi eikä erillistä takaajaa. Vakuudeton kulutusluotto tarkoittaa, että laina myönnetään pelkästään hakijan maksukyvyn ja luottotietojen perusteella. Prosessi on yleensä nopeampi ja yksinkertaisempi kuin vakuudellisessa lainassa. Monet suosivat tätä juuri siksi, että päätöksen voi saada nopeasti ja rahat tilille jopa saman päivän aikana hyväksynnän jälkeen.
Vakuudellinen laina puolestaan edellyttää panttia (esim. asunto, auto tai muuta omaisuutta) tai henkilötakausta lainan vakuudeksi. Tällöin lainanantajan riski pienenee, mikä heijastuu edullisempana korkona: vakuudellisen lainan korot voivat olla tyypillisesti luokkaa 3–8 %, kun taas vakuudettomassa kulutusluotossa korot liikkuvat esimerkiksi 6–15 % tasolla. Vakuudellisella vaihtoehdolla voi siis säästää huomattavasti korkokuluissa – erään laskelman mukaan 35 000 € lainassa voi säästyä jopa yli 7 000 € korkoja 7 vuoden takaisinmaksuajalla, jos lainalla on vakuus.
Toisaalta kaikilla ei ole sopivaa vakuutta antaa, eikä välttämättä halua pantata omaa asuntoaan lainan vuoksi. Myös vakuudellisen lainan hakeminen on hitaampaa ja byrokraattisempaa (esim. asunnon arvon arviointi vaaditaan). Suurin osa 35 000 euron lainoista haetaankin ilman vakuuksia, ellei hakijalla satu olemaan esimerkiksi velatonta asuntoa ja halua ottaa yhden ison vakuudellisen yhtenäislainan useiden pienempien sijasta. Molemmissa tapauksissa harkitse, kumpi sopii sinulle: vakuudellinen laina tulee kokonaisuutena halvemmaksi, mutta vakuudeton laina on saavutettavampi ja nopeampi toteuttaa.
Lukuvinkki: Lainaa 30000 euroa
Korko ja kulut – vertaile tarjouksia huolella
Lainakorko on yksi olennaisimmista asioista lainan kokonaishinnassa, etenkin näin isossa summassa. 35 000 euron lainassa jo parin prosenttiyksikön ero korossa merkitsee helposti tuhansien eurojen eroa kokonaiskustannuksissa. Siksi lainatarjoukset kannattaa kilpailuttaa ja vertailla huolellisesti. Eri tarjoajilla korkotaso voi vaihdella suuresti: esimerkiksi perinteiset pankit voivat tarjota isoille asiakkaille korkoja noin 4–8 % välillä, kun taas puhtaasti verkossa toimivien luottoyhtiöiden kulutusluottojen korot voivat nousta 10–15 % tuntumaan. Suomessa on onneksi olemassa korkokatto lainsäädännössä, joka rajoittaa kuluttajaluottojen nimelliskoron noin 20 prosenttiin (vuonna 2025 korkokatto on 15 % + viitekorko, yhteensä enintään ~18,5 %). Tämä tarkoittaa, ettei laillisesti voida tarjota tätä korkeampikorkoista vakuudetonta lainaa, joten et joudu maksamaan mielivaltaisen korkeita korkoja – mutta toisaalta yli 15–20 % korolla olevaa lainaa ei kannata muutenkaan harkita ellei ole aivan pakko.
Korkojen lisäksi muista vertailla myös muut kulut. Lainaan saattaa sisältyä avausmaksu (esim. ~0–150 €) ja tilinhoitomaksu kuukausittain (esim. 5–10 €/kk), jotka nostavat lainan todellista vuosikorkoa. Onkin hyvä tarkastella tarjouksista todellinen vuosikorko-prosenttia, johon on laskettu mukaan kaikki kulut korkojen lisäksi. Kiinnitä huomiota myös mahdollisiin muihin ehtoihin: onko lainassa erillisiä toimitusmaksuja, vaaditaanko maksuvapaita kuukausia vastaan lisäkorkoa, ja voiko lainan maksaa pois etuajassa kuluitta. Useimmat vakuudettomat lainat voi nykyään maksaa ylimääräisiä eriä tai kokonaan pois ennenaikaisesti ilman lisämaksuja – tämä on hyvä ominaisuus, jos haluat lyhentää laina-aikaa myöhemmin.
Kilpailuttaminen on järkevää aina suuren lainan kohdalla. Koska 35 000 € on paljon rahaa, jo pienelläkin erolla korossa säästää pitkän päälle paljon. Esimerkiksi jos saat yhden tarjouksen 8 % korolla ja toisen 12 % korolla, jälkimmäinen tulee useita tuhansia euroja kalliimmaksi laina-ajasta riippuen. Saatat myös huomata, että samat hakijan tiedot antava erilaisia korkotarjouksia eri pankeissa – yksi arvostaa korkeaa palkkaasi ja tarjoaa halvan koron, toinen saattaa pitää summaa riskialttiina ja tarjota kalliimpaa. Vain kilpailuttamalla useita lainantarjoajia näet, kuka antaa sinulle edullisimman koron.
Vertailun voi tehdä itse kysymällä tarjouksia yksitellen pankeista, mutta helpoimmalla pääset käyttämällä lainojen vertailupalvelua, joka lähettää hakemuksesi yhdellä kertaa kymmenille pankeille ja rahoitusyhtiöille. Kilpailutuspalvelu nopeuttaa prosessia ja voit saada vastaukset jopa minuuteissa sähköpostiisi. Muista kuitenkin aina lukea myös lainatarjouksen ehtojen pienet präntit, älä katso pelkkää korkoprosenttia. Huomioi erityisesti laina-aika, kokonaismäärä takaisinmaksettavaksi ja mahdolliset ylimääräiset kulut, ennen kuin teet päätöksen.
Lukuvinkki: Lainaa 25000 euroa
Lainahakemus netissä – näin kilpailutat 35 000 € lainan
Nykyään 35 000 euron lainan hakeminen onnistuu kätevästi kokonaan verkossa. Sinun ei välttämättä tarvitse varata aikaa pankkivirkailijan tapaamiseen, vaan voit hoitaa kaiken omalta kotisohvaltasi käsin. Tässä vaiheittaiset ohjeet, kuinka lainanhaku ja -vertailu etenee käytännössä:
- Valmistaudu ja kartoita taloutesi tilanne. Ennen hakemuksen täyttöä kerää tarvittavat tiedot esille. Selvitä kuukausittaiset tulosi ja menosi, nykyisten lainojesi määrät sekä haettavan lainan käyttötarkoitus. Samalla voit käyttää sivustomme lainalaskuria hahmottaaksesi sopivaa laina-aikaa ja kuukausierää tilanteeseesi. Varmista myös, että sinulla on henkilötunnus ja verkkopankkitunnukset tai muu sähköinen tunnistautumistapa valmiina, sillä niitä tarvitaan hakemuksessa ja sopimuksen allekirjoituksessa.
- Täytä lainahakemus netissä. Siirry lainavertailijan tai pankin verkkosivulle ja täytä hakemus huolellisesti. Hakemuksessa kysytään mm. henkilötiedot, tulot, asumismuoto, nykyiset velat ja haettavan lainan tiedot (summa 35 000 € ja toivottu laina-aika). Voit hakea lainaa joko yksin tai rinnakkaishakijan kanssa. Yhdellä hakemuksella on mahdollista tavoittaa useita lainantarjoajia – esimerkiksi palvelumme lähettää tietosi jopa kymmenille pankeille ja rahoitusyhtiöille yhdellä kertaa. Hakemuksen jättäminen ei sido sinua mihinkään eikä vielä tarkoita, että olisit ottamassa lainan; se on vasta tarjouspyyntö.
- Saat lainatarjoukset. Hakemuksesi käsitellään yleensä automaattisesti järjestelmissä. Joissain tapauksissa saat alustavan lainapäätöksen heti muutamassa minuutissa, toisinaan voi kestää tunteja tai korkeintaan muutama arkipäivä. Mikäli hakuehtosi täyttävät ainakin yhden yhteistyöpankin kriteerit, palvelu välittää sinulle tarjouksia jopa kymmeniltä eri lainanantajilta. Saat tyypillisesti sähköpostiisi tai palvelun online-portaaliin listan lainatarjouksista, joista käy ilmi myönnettävä summa, nimelliskorko, kulut, kuukausierä ja muut lainaehdot.
- Vertaile tarjoukset ja valitse paras. Käy saamasi tarjoukset läpi rauhassa. Kiinnitä huomiota korkoprosentin lisäksi todelliseen vuosikorkoon, kuukausierän suuruuteen ja takaisinmaksuaikaan. Mieti, onko tarjouksessa joustoa (esim. lyhennysvapaita kuukausia tarvittaessa) ja onko siinä sinulle sopivat ehdot. Jos jokin tarjous on selvästi edullisempi kuin muut, se on hyvä merkki – mutta tarkista, ettei siinä ole piilokuluja. Mikäli mikään tarjouksista ei tunnu tarpeeksi hyvältä, muista että sinun ei ole pakko hyväksyä mitään tarjousta. Voit jättää lainan ottamatta, kokeilla myöhemmin uudestaan tai harkita pienemmän summan hakemista, jos ehdot eivät tällä kertaa ole kohdillaan.
- Allekirjoita sopimus ja nosta rahat. Kun olet löytänyt sopivimman lainatarjouksen, hyväksy se palvelun ohjeiden mukaisesti. Useimmiten voit allekirjoittaa lainasopimuksen suoraan netissä pankkitunnuksillasi tai mobiilivarmenteella. Allekirjoittamisen jälkeen laina siirtyy maksuun. Rahat maksetaan tilillesi parhaimmillaan jo samana päivänä, usein viimeistään muutaman pankkipäivän kuluessa. Nyt sinulla on 35 000 € käytettävissä sovittuun tarkoitukseen. Muista jatkossa huolehtia sovituista kuukausieristä ajallaan – automatisoi maksut esimerkiksi e-laskuna, jotta et unohda eräpäiviä. Jos taloudellinen tilanteesi sallii, voit yleensä maksaa isompia lyhennyksiä tai koko loppulainan pois etuajassa, mikä säästää korkokuluissa.
Huom: Jos hakemuksesi sattuisi tulemaan hylätyksi etkä saa lainkaan tarjouksia, käy kriittisesti läpi, mistä se voisi johtua. Onko tulotasosi riittämätön haettuun summaan nähden, tai onko luottotiedoissasi merkintöjä? Voit tällöin miettiä, auttaisiko pienemmän lainasumman hakeminen tai hakeminen yhdessä toisen henkilön kanssa. Toisaalta useampi hylätty hakemus eri paikoista on merkki siitä, että taloutesi ei ehkä kestä 35 000 € lisävelkaa juuri nyt – silloin on syytä joko pienentää lainasummaa tai parantaa omaa rahatilannetta ennen uuden lainayrityksen tekemistä.
35000€ laina kokemuksia
Kokemukset vaihtelevat sen mukaan, millaisiin tarkoituksiin laina on otettu ja millaisilla ehdoilla se on saatu.
Alapuolella olevissa esimerkeissä kolme eri suomalaista kertoo, miten 35 000 euron laina vaikutti heidän elämäänsä.
Remontin rahoittaminen
”Hain 35 000 euroa lainaa, koska meidän vanha talo kaipasi perusteellista remonttia. Keittiön ja kylpyhuoneen uusiminen olisi ollut muuten mahdotonta yhdellä kertaa. Lainapäätös tuli nopeasti ja kuukausierä tuntui sopivalta meidän perheen budjettiin. Nyt koti tuntuu käytännöllisemmältä ja olen tyytyväinen että uskalsin ottaa lainan.”
— Antti
Velkojen yhdistäminen
”Minulla oli useita pienempiä lainoja ja luottokorttivelkoja, joita oli hankala hallita. Päätin hakea 35 000 euron yhdistelylainaa ja se selkeytti tilanteen huomattavasti. Nyt maksan vain yhtä lainaa ja korkokulut ovat pienemmät kuin ennen. Talouden hallinta on helpottunut ja pystyn seuraamaan omaa edistymistäni paremmin.”
— Sari
Auton hankinta
”Päätin hakea 35 000 euroa lainaa uuden auton ostoon, koska tarvitsin luotettavan ajopelin työmatkoihin ja lasten harrastuksiin. En saanut pankilta aluksi lainaa, mutta netin kautta onnistuin. Kuukausierät ovat olleet kohtuullisia ja olen pystynyt suunnittelemaan menot etukäteen. Laina on tuonut arkeen vakautta, vaikka iso sitoumus se onkin.”
— Mikko
Lukuvinkki: Lainaa 20000 euroa
Lopuksi: vastuullisesti kohti unelmiasi
35 000 euron laina voi oikeissa tilanteissa olla järkevä ratkaisu isojen unelmien rahoittamiseen tai talouden tervehdyttämiseen, kunhan sen ottaa vastuullisesti. Kilpailuta aina tarjous usealta eri lainanantajalta – tämän kokoisessa lainassa pienelläkin erolla korossa on suuri vaikutus kokonaiskustannuksiin, eikä kukaan halua maksaa turhasta liikaa. Monet suomalaiset ovat saaneet verkon kautta myönteisen lainapäätöksen jopa sen jälkeen, kun oma pankki oli lainahakemuksen hylännyt, eli älä lannistu ensimmäisestä kielteisestä päätöksestä. Tarjontaa on paljon, ja jokainen rahoitusyhtiö arvioi hakijat omilla painotuksillaan.
Laina on aina sitova sopimus, joka pitää maksaa takaisin sovitusti. Kun hoidat 35 000 euron lainasi tunnollisesti, se voi olla arvokas apu tavoitteidesi toteuttamisessa – oli se sitten unelmakodin remontti, uusi auto perheelle tai vanhojen velkojen nollaaminen. Suhtaudu lainapäätökseen kuitenkin aina vakavasti: älä koskaan lainaa enempää kuin mihin sinulla on varaa, ja ota yhteyttä lainanantajaan ajoissa, jos kohtaat vaikeuksia maksujen kanssa. Fiksusti käytettynä ja huolellisesti kilpailutettuna 35 000 € laina ilman vakuuksia tarjoaa mahdollisuuden edetä kohti omia tavoitteitasi turvallisesti ja hallitusti.