Haimassa 60 000 euron lainaa kyseeseen tulee usein vaativampi tilanne kuin pienempien kulutusluottojen kohdalla. Usein tällainen summa tarvitaan isompaan hankintaan (esim. kodin remonttiin tai auton ostoon) tai vanhojen velkojen yhdistämiseen. Suomalaisen talouden näkökulmasta 60 000 € on merkittävä velanmaksuerä: Finanssialan tutkimuksen mukaan keskimääräinen kotitalouksien laina on ollut noin 78 000 €, mutta silti joka kolmannella lainan määrä jää korkeintaan 60 000 euroon. Iso laina vaatii yleensä huolellista suunnittelua ja hakijan oikeaa valmistautumista.
Perinteinen pankki edellyttää tällaisen summan kohdalla usein vakuuksia (kuten asunnon panttaamista) ja tiukempaa tulokelpoisuutta. Kulutusluottojen (vakuudettomien lainojen) puolella rahoittajat ovat puolestaan tiukempia luottotietojen ja tulojen suhteen, mutta lainan hakeminen voi olla joustavampaa ja nopeampaa netissä. Seuraavissa osioissa käsitellään sekä vakuudettoman että vakuudellisen 60 000 euron lainan vaatimuksia, korkoja ja hakuprosessia.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Vakuudeton laina 60 000 euroa
Vakuudettomat kulutusluotot (esim. joustoluotto, yhdistelylaina tai osamaksu ilman panttia) kattavat myös summan 60 000 €, mutta niiden ehdot ovat tarkat. Lainaa saa ilman omaisuutta pantiksi, mutta korkokustannukset ovat yleensä korkeammat kuin vakuudellisessa lainassa. Lainsäädäntö asettaa kuluttajaluotoille koron enimmäismäärän: maksimikoroksi voidaan sopia 15 prosentin kiinteä korko lisättynä viitekorolla, mutta kokonaiskoron on lain mukaan pysyttävä alle 20 prosentin. Käytännössä tämä tarkoittaa kulutusluotoissa enintään noin 17,5 % korkoa (tilanteessa, jossa viitekorko on 2,5 %). 60 000 euron kulutusluotto voi siis teoriassa olla jopa lain kattojen rajoilla, jos luottotiedot ovat huonot, mutta käytännössä korko määräytyy henkilökohtaisen maksukyvyn mukaan.
Kulutusluotossa lainanantajalta edellytetään yleensä muun muassa seuraavia perustietoja ja -ehdot:
- Täysi-ikäisyys: Hakijan on oltava vähintään 18–25-vuotias riippuen luotonmyöntäjästä.
- Luottotiedot kunnossa: Maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saamisen. Luotonmyöntäjät edellyttävät hyvää luottotietohistoriaa tai positiivista luottorekisteriä.
- Säännölliset tulot: Useimmiten tarvitaan vakituinen työ- tai muu verotettava tulo (esim. palkka tai eläke). Pienituloiselle isommat lainasummat ovat vaikeita saada; suurempien lainojen kohdalla vakuutusyhtiöt ja pankit vaativat tyypillisesti vähintään ~1 000–1 500 euron kuukausituloja. Työttömälle tai epäsäännöllisin tuloha sit, lainan saaminen on yleensä mahdotonta.
- Vakituinen asuinpaikka Suomessa: Luotonantajan tulee arvioida hakijan kokonaisriskiä, joten vakituinen osoite ja kotiolot auttavat päätöksessä.
- Muodolliset edellytykset: Usein tarvitaan verkkopankkitunnukset sekä suomalainen matkapuhelinliittymä henkilövarmentamista varten.
Tyypillinen kulutusluoton hakijaprosessi on muuten suoraviivainen: hakemus täytetään netissä (usein muutamassa minuutissa), tarvittavat tiedot annetaan, ja rahoitusyhtiö kilpailuttaa lainan tai laatii tarjouksen. Säästäväisyys on kuitenkin suositeltavaa: tarkista omat luottotietosi Bisnoden tai Suomen Asiakastiedon palveluissa ennen hakemusta, ja ole valmis esittämään palkkatodistuksia tai tiliotteita luotonantajalle.
Lainan hinta ja muut kustannukset
Vakuudettoman 60 000 euron lainan korko riippuu hakijan luottokelpoisuudesta ja laina-ajasta. Suomessa kulutusluottojen koroniväli on tyypillisesti 4–20 % (nimelliskorko), mikä tarkoittaa todellisessa vuosikorossa noin 4,95–38 %. Esimerkiksi luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelivat 500–60 000 € välillä ja nimelliskorot 4,90–20,00 % välillä. 60 000 euron lainasta tarjous voi siis olla korkeakorkoisissakin tapauksissa todellisuudessa huomattava, jolloin on syytä kilpailuttaa lainantarjoajat.
Usein lainaan liittyy myös muita kuluja: joillakin palveluilla on kertaluonteinen avausmaksu (yleensä 0–100 €) sekä kuukausittainen tilinhoitomaksu (tyypillisesti n. 5–10 €/kk). Kulut nostavat lainan todellista vuosikorkoa. Verkkopankkilainassa voi esimerkiksi esiintyä noin 5 euron kuukausittaista hallinnointipalkkiota esimerkkitapauksessa. Lainan todellista vuosikorkoa verrattaessa kannattaa aina katsoa kokonaiskorko ja kulut – tässä auttaa lainojen eurooppalainen kuluttajaluottotiedot-lomake.
Käytännön esimerkki: jos 60 000 € laina- 15 vuoden maksuajalla, 5 % vuotuisella korolla ja 5 € kuukausimaksulla, todellinen vuosikorko olisi noin 5,28 %. Tällöin kuukausittainen maksuerä on noin 479 euroa. Jos korko on korkeampi tai laina-aika lyhyempi, maksuerä nousee selvästi (esim. 10 vuoden aikana 613 €/kk ja 20 vuoden aikana 370 €/kk). Siksi lainan kulut kannattaa laskea huolellisesti omalla lainalaskurilla ennen sopimusta.
Hakijan neuvot ja esimerkki
Kulutusluottoa hakiessa kannattaa täyttää hakemus huolellisesti ja liittää kaikki pyydetyt liitetiedot. Monet nettipalvelut kilpailuttavat lainan useammalla pankilla tai rahoituslaitoksella yhdellä hakemuksella. Käytä mahdollisuuksia hyödyksi: lainaportaaleja on useita, ja niiden kautta voit saada tarjouksen myös silloin, kun oma pankkisi on hylännyt hakemuksen. Vinkki: vertaile lainoja netissä – eroja pankkien tarjoamissa koroissa voi olla huomattavasti (esimerkiksi 10 000 € lainassa nimelliskorko on voinut vaihdella 4,41–20 % välillä). Pienikin prosenttiyksikön ero voi 60 000 € lainassa merkitä tuhansien eurojen säästöä kokonaiskuluissa.
Ennen hakemista kannattaa myös tarkistaa, että luottotietosi ovat kunnossa: maksuhäiriömerkinnät tai ulosottovelat sulkevat lähes automaattisesti pois mahdollisuuden saada 60 000 € lainaa. Vastaavasti oikea-ajassa maksetut laskut ja pysyvä työnantaja parantavat luottoluokitusta. Lainapäätöksessä painavat lopulta hakijan tulot, velkaantuneisuusaste ja luottotiedot – joten panosta näihin etukäteen.
Vakuudellinen laina 60 000 euroa
Jos vakuudetonta kulutusluottoa ei saa, voidaan harkita vakuuden takaamaa lainaa. Vakuudellisella lainalla tarkoitetaan esimerkiksi asuntolainaa, autolainaa tai muuta velkaa, jossa hakija antaa lainan vakuudeksi omaisuutta tai takaajan. Vakuus mahdollistaa yleensä huomattavasti alhaisemman koron, koska lainan takaisinmaksu on turvatumpaa rahoitusyhtiölle.
- Asuntolaina: 60 000 euroa on monesti vain osa asuntolainaa. Pankit myöntävät asuntolainaa usein enintään 80–95 % asunnon arvosta. Jos esimerkiksi ostat pienemmällä paikkakunnalla omakotitalon tai sijoitusasunnon, pankki voi hyväksyä 60 000 euron lainan osaksi hankintahintaa – tarvittaessa hakijalta vaaditaan sitten vähintään 5–20 % omaa rahaa ostosta. Asuntolainan korkotasot ovat tyypillisesti huomattavasti pienempiä kuin kulutusluottojen: esimerkiksi uusien nostettujen asuntolainojen keskimääräinen korko oli n. 3,2 % tammikuussa 2025. Tämä on verrokkina kulutusluottojen yli 6 prosentin tasoon. Huomaa kuitenkin, että asuntolainaa varten pankki edellyttää usein vankkaa tulotasoa ja riittäviä vakuuksia (eli asuntoa itsessään). Jokaisella pankilla voi olla omat säännöt, mutta maksuhäiriöt ja suuret velka-asiat vaikeuttavat vakavasti myös asuntolainaa.
- Autolaina: Uutta tai vähemmän kuin noin 60 000 euron arvoista käytettyä autoa voi hankkia autolainalla, joka on itse asiassa vakuudellinen kulutuslaina (auto toimii vakuutena). Autolainan korot ovat yleensä matalammat kuin korottomassa kulutusluotossa, ja Suomessa autolainojen keskikorko oli 4,81 % vuoden 2024 lopussa. Tämä tekee autolainasta kilpailukykyisen, kun ostettavan auton hinta on lähellä lainasummaa. Autolainassa käytännössä pankki tai rahoitusyhtiö asettaa autolainan rekisteriin, ja se voidaan periaatteessa kytkeä takaisin siltä varalta, että lainaaja ei maksaisi.
- Muut vakuudet: Joissain tapauksissa voidaan tarvita erikseen lainan vakuudeksi vaikkapa vene tai muu arvokas esine (tällaisia vakuuslainoja tarjotaan vene-, moottori- tai muina asumisoikeuslainoina). Näissä tilanteissa korko on yleensä alhaisempi kuin puhtaasti vakuudettomassa lainassa, mutta lainsäädäntö ja hintakatot eivät näihin välttämättä sovellu yhtä rajoittavasti.
Vaikka vakuudellinen laina yleensä saadaan edullisemmin, siihen liittyy omat velvoitteensa. Asuntolainassa oma asunto jää pankin pantiksi ja sitä ei voi helposti myydä ilman pankin lupaa. Autolainassa rahoittaja voi pantata rekisterinumeron tai rekisteröidä pantin autoa varten. Myös henkilökohtaisesta takaajasta voi olla kyse – tällöin toinen henkilö sitoutuu lainan takaisinmaksuun, jos päävelallinen ei pysty sitä maksamaan. Henkilötakaus yleensä helpottaa lainan saamista, mutta se vaikuttaa niin hakijan kuin takaajankin maksukykyyn ja vastuisiin.
Lainan kustannukset ja takaisinmaksu
Sekä vakuudettomassa että vakuudellisessa lainassa lainan hinnan ratkaisee ensisijaisesti korko. Kulutusluotoissa lainan korko määräytyy luottokelpoisuuden, lainasumman ja laina-ajan perusteella. Vaikka korkokatto esimerkiksi 17,5 % on laillinen yläraja, tarjolla olevat tarjoukset eivät yleensä ole heti näin korkeita, jos hakija on maksukykyinen. Usein lainaa esitetään alle kymmenen prosentin korolla säännöllisillä tuloilla. Pankkien ja rahoituslaitosten tarjouksissa näkyy kuitenkin suuri vaihtelu: esimerkiksi eräässä vertailussa 10 000 euron laina tarjottiin eri tarjouksilla välillä 4,41–20 % . Tämä korostaa sitä, että kilpailuttaminen kannattaa – jopa 60 000 euron lainassa prosentin verran matalampi korko voi merkitä tuhansia euroja säästöä koko laina-ajalta.
Lainan kuukausierän suuruus lasketaan kertomalla pääoma korolla jaksotetulla maksuaikataululla. Yksinkertaistus: mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi kuukausierä, mutta sitä enemmän korkokustannuksia kertyy. Tässä laskelmassa lainan todellinen vuosikorko on vertailun tärkein luku, koska se sisältää kaikki kulut. Lainan todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannuksen suhteessa vuosittain ja sen mukaan eri lainoja on helppo vertailla.
Esimerkki: Oletetaan 60 000 euron laina 10 vuoden maksuajalla ja 6 % vuotuisella korolla (ei muita kuluja). Tällöin kuukausieräksi tulisi noin 665 € ja kokonaiskustannukset korkoineen ~79 790 €. Jos laina-aika on 15 vuotta samalla korolla, kuukausierä laskee noin 506 €:oon ja kokonaiskorko ~41 078 € (eli lainan kokonaiskulu ~101 078 €). Tämä havainnollistaa, miten laina-aika ja korko vaikuttavat: pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkomenoja.
Kun haet lainaa, käytä lainalaskuria laskeaksesi näitä summia etukäteen. Tyypillisesti rahoitusyhtiötkin antavat eurooppalaisen luottotietolomakkeen, josta näet lainan todellisen vuosikoron ja kaikki kulut (avaa lomake ennen sopimuksen allekirjoitusta). Muista vertailla ehdot ja todelliset vuosikorot eri tarjouksissa; lyhyissä kuukausierissä on usein iso ero tarjouksien välillä, mutta lopulta todellinen vuosikorko kertoo vertailun olennaisen tuloksen.
Luottotiedot ja hakijan mahdollisuudet
Luoton saaminen 60 000 € summalle vaatii yleensä hyvää maksukykyä ja vakaata taloudellista tilannetta. Seuraavat tekijät ovat yleensä ratkaisevia:
- Maksuhäiriöt: Yleisimmät syyt lainahakemuksen hylkäämiseen ovat maksuhäiriömerkinnät tai muut luottotiedoissa olevat merkinnät. Lainanantajat käyttävät nykyään paitsi perinteistä luottorekisteriä myös pian positiivista luottorekisteriä, joten he näkevät tiedot, jos olet maksanut laskusi ajoissa (mikä parantaa mahdollisuuksia) tai jäit jälkeen (mikä estää lainan). Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, henkilökohtaisen kulutusluoton (vakuudettoman lainan) mahdollisuudet ovat käytännössä olemattomat.
- Tulotasokin heijastuu: Tulojen tulee riittää sekä nykyisten kulujen hoitamiseen että uuden lainan maksamiseen. Rahoitusyhtiöt vertaillevat yleensä tuloja ja menoja (nettotulot, asuntolainaerä, muut luotot yms.) ja määrittelevät lainanhoitokyvyn. Esimerkiksi Financer-sivusto muistuttaa, että suurempia lainasummia varten yleensä vaaditaan työnantajalta esimerkiksi vähintään 1 000–1 500 € kiinteitä kuukausituloja. Opiskelija– tai eläkeläistulot eivät yleensä riitä 60 000 € kulutusluottoon; pienituloisille myönnetään yleensä korkeintaan muutamia tuhansia euroja lainaa (usein vain 2 000 € tai sen alle).
- Hakemus täsmällisesti: Huolellisesti täytetty hakemus on välttämätön. Esimerkiksi ansioluettelon puuttelu, epäselvä työnantajatieto tai unohtuneet menot hakemuksessa voivat johtaa hylkäykseen. Käy läpi, että annat oikeat työsuhdetiedot, menotiedot ja mahdolliset muuta omaisuutta koskevat tiedot. Rahoitusyhtiöiden järjestelmät muodostavat tästä kokonaiskuvan siitä, pystytkö rehellisesti hoitamaan lainan.
- Luottotarjous useammalta: Jos tulosi ja luottosi ovat kunnossa, kannattaa jättää lainahakemus monen eri rahoittajan palveluun (tai kilpailutukseen) kerralla. Monet pankit hylkäävät tarjouspyynnön, jos oma maksuhistoria on kovin tiukka, mutta samalla toisilta löytyisi hyväksyvä ehdotus, koska kriteerit vaihtelevat. Financer huomauttaa, että lainaa voi usein saada helpommin netistä haettaessa kuin omalta pankilta, jos tätä kautta haettaessa kilpailutus tuo uusia vaihtoehtoja. Käytä tilaisuutta hyväksesi: pyydä tarjouksia sekä pankeilta että luottolaitoksilta (esim. pankkien palvelujen kautta tai erillisten laina.fi-tyyppisten kilpailutuspalvelujen kautta).
Jos edellä mainitut asiat ovat kunnossa – puhtaat luottotiedot, riittävä tulotaso ja vakituinen tilanne – on syytä kilpailuttaa lainat ja valita edullisin vaihtoehto. Lainojen kustannuksissa on merkittäviä eroja: esimerkiksi yhdellä 10 000 € kulutusluotolla nimelliskorko on saattanut tarjousten mukaan vaihdella reippaasti 4,41–20,00 %. Suomen pankin tilastojen mukaan vakuudettomat kulutusluotot ovat keskimäärin kalliimpia kuin vakuudelliset: esimerkiksi tililuottojen keskikorko oli 10,86 % (vakuudettomissa luotoissa) kun taas vastaavissa vakuudellisissa lainoissa vain 6,19 %. Tämänkin takia on tärkeää verrata erilaisia tarjouksia; vaikka pankissa ensitarjous näyttää kohtuulliselta, saattaakin esimerkiksi kilpailutusvinkki paljastaa huomattavasti halvemman tarjouksen.
Yhteenveto
Lainan hakeminen 60 000 eurolle ei ole mahdotonta, mutta vaatii huomattavasti enemmän suunnittelua ja ennakointia kuin pienempien kulutusluottojen. Olennainen on luottotietojen kunnossa olo ja vakuusjärjestelyt: jos et saa lainaa vakuudettomasti, vaihtoehtoina ovat asuntolaina, autolaina tai muu vakuudellinen laina, joissa todelliset korot ovat yleensä matalammat. Ehdottomasti varmin keino välttää turhat kulut on vertailla lainoja huolellisesti: kilpailuta useampia lainatarjoajia yhdellä hakemuksella ja kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon. Ennen hakemista tarkista myös luottotietosi ja välttämättömät hakuehdot (ikä, tulot, vakuudet). Oikein valmistautuen voit löytää 60 000 euron lainan edullisesti ja ilman turhia yllätyksiä.
Lukuvinkki: Lainaa 50000 euroa
Lainaa 60 000 euroa kokemuksia
”Remontti paisui, kun keittiö ja kylpyhuone päätettiin uusia samalla kertaa. Lainaa 60 000 euroa vei jännityksen pois työmaan keskeltä ja saatiin sovittua urakoitsijan kanssa selkeä aikataulu. Hakeminen oli suoraviivaista ja ehdot tulivat parilta toimijalta nopeasti. Korko oli omaan tilanteeseeni nähden kohtuullinen ja kuukausierä jäi sellaiseksi, että puskurirahasto pysyy mukana.” – Veera
”Yhdistin kolme luottoa ja yhden korttivelan yhdeksi 60 000 euron lainaksi. Kuukausierä pieneni ja maksupäivä on nyt aina sama. Prosessi oli rauhallinen, ja minulta pyydettiin tiliotteet ja palkkatodistus, mikä tuntui asialliselta. Parasta oli se, että pystyin seuraamaan tarjouksia rinnan ja poimin niistä selkeimmän.” – Lauri
”Hankin perheelle tilavamman auton ja teetin samalla lämmitysjärjestelmän päivityksen. Laina 60 000 eurolle ratkaisi molemmat tarpeet yhdellä sopimuksella. Laskin etukäteen eri laina-ajoilla maksuerät ja valitsin vaihtoehdon jossa arkeen jäi liikkumavaraa. Asiakaspalvelu vastasi kysymyksiin nopeasti ja sopimusehdot olivat selkeät.” – Sari
Lukuvinkki: Lainaa 55000 euroa