Ensiasunnon hankkiminen voi tuntua kaukaiselta, kun korkotaso heilahtelee ja omia säästöjä on vaikea kerryttää. Suomessa valtion tukema asuntosäästöpalkkiotili (ASP‑tili) on yksi keino päästä kiinni omaan kotiin ilman valtavaa pääomaa. Useimmat pankit tarjoavat ASP‑tilejä, ja niiden ehdot ovat lain säätelemiä, mutta palvelukokemus vaihtelee. Tältä sivulta löydät kattavan katsauksen siihen, miten ASP‑tili toimii ja miksi kannattaa vertailla eri pankkien vaihtoehtoja.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Mikä on ASP‑tili?
ASP‑tili (asuntosäästöpalkkiotili) on valtion tukema säästötili, jonka tarkoituksena on helpottaa ensimmäisen oman kodin ostamista. Tilin voi avata 15–44‑vuotias ensiasunnon ostaja, ja säästöt tulee kerätä omista tuloista, jos tili avataan alaikäisenä. ASP‑tilille talletetaan rahaa vähintään kahdeksan vuosineljänneksen ajan, ja jokaisella neljänneksellä on talletettava 150–4 500 euroa. Talletukset kerryttävät 1 % vuotuista talletuskorkoa ja lisäksi 2–4 % lisäkorkoa, joka maksetaan vasta siinä vaiheessa, kun säästäjä ottaa ASP‑lainan oman kodin ostoon. Korkotuotot ovat verovapaita.
Tärkeä perussääntö on, että ASP‑säästöjen on katettava vähintään 10 % ostettavan asunnon hinnasta tai rakennuskustannuksista. Jos asunto hankitaan yhdessä puolison kanssa, kummankin on säästettävä oma osuutensa. Yleensä pankki kattaa loput asunnon hinnasta ASP‑lainalla, joka voi kattaa jopa 90 % asunnon kauppahinnasta, ja valtiontakauksen ansiosta lainan marginaali on usein matalampi kuin tavallisessa asuntolainassa.
Kuinka ASP‑säästäminen etenee?
ASP‑säästäminen etenee neljännesvuosittaisina talletuksina. Laissa on määritelty, että talletuksia on tehtävä vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä, mutta näiden ei tarvitse olla peräkkäisiä. Voit siis pitää säästöissä taukoa esimerkiksi opintojen tai äitiysvapaan aikana ja jatkaa myöhemmin, kun tilanne sallii. Kunkin vuosineljänneksen vähimmäistalletus on 150 euroa ja enimmäistalletus 4 500 euroa. Talletusrajat ja korkojen määrä perustuvat lakiin, joten ne ovat samat kaikissa pankeissa.
Säästöjen kerryttämisen aikana varoilla ei ole käyttörajoitusta: tililtä ei kuitenkaan kannata nostaa rahaa, sillä jos tili suljetaan ennen lainanottoa, lisäkorko ja verovapaus menetetään. Kun säästöjen määrä ylittää 10 % suunnitellun kodin hinnasta, voit hakea pankista ASP‑lainaa ja saada lisäkorot talletuksillesi. Lisäkorko – esimerkiksi 4 % Nordea‑pankissa – maksetaan takautuvasti säästöaikaa koskien sen jälkeen, kun ASP‑laina on nostettu.
ASP‑tili eri pankissa – voiko lainan hakea muualta?
Vaikka ASP‑tili avataan tiettyyn pankkiin, sinun ei ole pakko ottaa ASP‑lainaa samasta pankista. Asp-lainan voi ottaa toisesta pankista, ja tällöin lisäkorko maksetaan siltä pankilta, joka myöntää lainan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että voit säästää yhdessä pankissa ja kilpailuttaa lainatarjoukset useiden pankkien välillä, jotta saat edullisimman marginaalin. Myös viranomaiset korostavat, että ASP‑tilin voi siirtää pankista toiseen – kunhan uusi pankki suostuu ottamaan tilin vastaan, se maksaa lisäkoron säästöillesi.
Eri pankit tarjoavat ASP‑tilin yleensä samoilla peruskoroilla, sillä korko määräytyy laissa. Eroja syntyy sen sijaan palvelusta ja kustannuksista: jotkut pankit perivät kuukausimaksuja tilinhoidosta, kun taas toiset tarjoavat maksuttoman tilin osana asiakkuutta. Esimerkiksi OP:n omistaja‑asiakkaat kerryttävät OP‑bonuksia, joilla voi vähentää muita pankkipalvelujen maksuja. Kun kilpailutat ASP‑tiliä, kannattaa vertailla tilinhoito- ja maksukorttikuluja, verkkopalvelun toimivuutta ja lainatarjousten marginaaleja.
ASP‑tilin hyödyt ja riskit
ASP‑tilillä säästäminen tuo useita etuja verrattuna tavalliseen säästötiliin. Talletuskorko (1 %) ja lisäkorko (2–4 %) ovat verovapaita, mikä tekee ASP‑tilistä taloudellisesti houkuttelevan. Lisäksi ASP‑laina saa valtion takauksen, mikä mahdollistaa lainamarginaalin pysymisen kohtuullisena ja poistaa usein lisävakuuden tarpeen. Valtion korkotukijärjestelmä kattaa 70 % lainan koron yli 3,8 %:n, mikä tarjoaa turvaa korkojen noustessa.
Kääntöpuolena ASP‑säästäminen sitoo varat asumistarkoitukseen. Varat eivät ole vapaasti nostettavissa kulutukseen, ja jos tili suljetaan ennen kodin ostoa, menetät lisäkoron ja verovapauden. Lisäksi ASP‑lainan enimmäismäärä on sidottu kaupungin asuntomarkkinoihin: valtiokonttorin mukaan lainalla voi rahoittaa enintään 90 % asunnon hinnasta, ja suurimmissa kaupungeissa lainakatto on määritelty euroina (esim. Helsinki 230 000 euroa). Siksi säästäjän on harkittava, riittääkö ASP‑laina haluttuun asuntoon vai tarvitaanko lisärahoitusta.
Lukuvinkki: Häälaina vertailu
Vuoden 2023 uudistukset ja tulevat muutokset
ASP‑järjestelmää uudistettiin vuonna 2023. Uudistuksessa nostettiin ASP‑tilin avaamisen yläikäraja 39 vuodesta 44 vuoteen ja vuosineljänneksen enimmäistalletus nousi 3 000 eurosta 4 500 euroon. Lisäksi pariskunnat saivat mahdollisuuden avata yhteisen ASP‑tilin, vaikka toinen osapuoli olisi yli 44‑vuotias, mikäli heillä on yhteinen lapsi. Uudistus nosti myös valtion takauksen enimmäismäärää.
Keväällä 2024 keskusteltiin uusista ehdotuksista: Ylen mukaan hallitus valmistelee lakimuutosta, jossa 15 vuoden ikäraja poistettaisiin kokonaan, jolloin ASP‑tilin voisi avata vastasyntyneelle ja säästää vanhempien avustuksella. Samassa paketissa säästöaikaa suunniteltiin lyhennettävän noin 20 kuukauteen ja alueelliset lainakatot yhdistettäisiin yhdenmukaisiksi suurten kaupunkien tasolle. Laki on kuitenkin luonnosvaiheessa, ja muutokset tulisivat voimaan aikaisintaan vuonna 2026.
Vertaile pankkien ASP‑tilejä
Koska ASP‑korko ja lisäkorko on säädelty laissa, olennaiset erot pankkien välillä liittyvät muihin palveluihin ja kustannuksiin. Seuraavat näkökulmat auttavat vertaamaan eri vaihtoehtoja:
- Tilin avauksen ja ylläpidon maksut. Jotkut pankit perivät kuukausimaksua ASP‑tilistä, kun taas toiset tarjoavat tilin ilmaiseksi tietyn asiakkuuden yhteydessä. Tutki, sisältyykö tilinhoitomaksuisi myös verkkopankin käyttö ja korttimaksut.
- Lainan marginaali ja palvelumaksut. Vaikka ASP‑lainan korko on sama kaikissa pankeissa siihen asti kunnes korkotukijakso päättyy, marginaali voi vaihdella. Siksi kannattaa pyytää useita lainatarjouksia ja vertailla kokonaiskustannuksia.
- Lisäpalvelut ja bonukset. Esimerkiksi osuuspankissa omistaja‑asiakkaat kerryttävät OP‑bonuksia, jotka voi käyttää muun muassa lainan toimitusmaksuihin. Muiden pankkien etuihin voi kuulua alhaisemmat tilimaksut tai joustava verkkopalvelu.
- Asiantuntemus ja asiakaspalvelu. Kodin hankinta on pitkä prosessi, ja yhteistyön sujuvuus on tärkeää. Henkilökohtainen palvelu voi helpottaa lainaneuvotteluja ja säästösuunnitelman laatimista.
Kun kilpailutat ASP‑tiliä, muista, että voit vaihtaa ASP‑tilisi toiseen pankkiin ennen lainan nostoa. Pankki joka myöntää ASP‑lainan, maksaa lisäkoron, joten vaihtoehtoja kannattaa tarkastella ajoissa.
ASP‑tilin avaaminen ja hallinta käytännössä
ASP‑tilin avaaminen edellyttää sopimuksen tekemistä pankin kanssa. Pankki varmistaa, että olet ensiasunnon ostaja ja että ikäsi on 15–44 vuotta. Alaikäisen talletukset on tehtävä nuoren omilla ansioilla. Tilille voi tallettaa halutessaan useammin kuin kerran neljänneksessä, kunhan kunkin neljänneksen kokonaismäärä on sääntöjen puitteissa. Voit myös avata ASP‑tilin yhdessä kumppanin kanssa tai muuntaa tilisi yhteiseksi myöhemmin.
ASP‑säästäjän kannattaa laatia oma budjetti ja tavoiteaikataulu asunnon hankinnalle. Esimerkiksi jos suunnittelet 200 000 euron asuntoa, sinun on säästettävä vähintään 20 000 euroa ja kerrytettävä kahdeksan neljänneksen talletukset. Säästöaika voi olla pidempi, jos talletat vähemmän kuin 4 500 euroa per neljännes. Tarvittaessa voit tauottaa säästämistä ja jatkaa myöhemmin.
Kun olet täyttänyt 10 %:n säästötavoitteen ja neljännesvuosien määrä on täynnä, voit neuvotella ASP‑lainasta. Pankki tarkistaa luottotietosi ja maksukykysi kuten tavallista asuntolainaa hakiessa. Mikäli otat ASP‑lainan, lisäkorko maksetaan tilille ja pääset käyttämään valtion korkotukea. ASP‑säästäminen päättyy aina lainan nostoon – tai tilin sulkemiseen – jonka jälkeen tili muuttuu tavalliseksi säästötiliksi.
Lukuvinkki: Matkalaina kilpailutus
ASP-tili kokemuksia
Tässä muutama suomalainen kertoo omista kokemuksistaan ASP-tilin hyödyntämisestä.
“Avasin ASP-tilin opiskelujen ohella, kun vuokralla asuminen alkoi turhauttaa. Pankki neuvoi hyvin ja säännöllinen säästäminen tuntui selkeältä. Parin vuoden jälkeen oli jo mukava potti kasassa ja sain sopimuksen ASP-lainasta helposti kasaan. Ehdot olivat ymmärrettävät eikä minulta vaadittu turhaa paperisotaa.”
— Petri
“ASP-tili tuntui ensin vähän monimutkaiselta mutta kun tutustuin siihen kunnolla, huomasin että siinä on paljon järkeä. Säästin omassa tahdissa ja huomasin, että korkotuotto kertyy ihan kivasti pitkässä juoksussa. Kun tuli aika hakea laina, tuntui että prosessi oli sujuva. En kokenut painetta ottaa lainaa juuri sieltä missä tili oli, vaan sain vertailla rauhassa.”
— Emilia
“Minulle ASP-tili oli väylä päästä pois vuokralta. Aloitin pienillä summilla, koska olin osa-aikatöissä, mutta kun säästämisen rutiini syntyi, tilille kertyi yllättävän nopeasti tarpeeksi. Lainan hakeminen oli yksinkertaista ja sain ASP-lainan käyttöön heti kun ehdot täyttyivät. Kokonaisuutena kokemus oli positiivinen.”
— Antti
Yhteenveto
ASP‑tili on monelle ensiasunnon ostajalle tärkeä työkalu. Säästämällä vähintään 150–4 500 euroa neljännesvuosittain kahden vuoden ajan ja saavuttamalla vähintään 10 % asunnon hinnasta voit saada verovapaan talletuskoron ja lisäkoron. Valtiontakaus ja korkotuki tekevät ASP‑lainasta turvallisen ja edullisen rahoitusvaihtoehdon. Eri pankkien tarjoamat ASP‑tilit ovat perusehdoiltaan samankaltaisia, mutta palveluissa, hinnoissa ja bonuksissa on eroja. Siksi vertailu ja kilpailutus kannattaa, jotta löydät pankin, joka tukee sinun säästötavoitettasi parhaiten.
Lukuvinkki: Asuntolaina vai vuokraaminen