Moni täysi‑ikäisyyden juuri saavuttanut suomalainen haaveilee ajokortista, ensiasunnosta tai yksinkertaisesti taloudellisesta puskurista arjen yllätyksiä varten. Säästöjä ei usein ole ehtinyt kertyä, ja vanhemmiltakaan ei välttämättä ole mahdollista saada taloudellista tukea. Aikuistuminen tuntuu helpommalta, jos taskussa on mahdollisuus omaan lainaan, mutta perinteinen pankki saattaa suhtautua varovaisesti uuteen asiakkaaseen.
Tutustuimme siihen, miten nuoret voivat hakea ensimmäistä lainaa harkiten, mitä ehtoja ja sääntelyä on hyvä tuntea ja miten lainan kilpailutus tehdään järkevästi.
Sisällysluettelo:
Hae ensilainaa näissä palveluissa:
Mitä ensilaina tarkoittaa?
Ensilaina viittaa yksinkertaisesti siihen, että henkilö hakee lainaa ensimmäistä kertaa kyseisen luotonantajan kautta. Termi esiintyy usein kulutusluottojen ja pienten vakuudettomien lainojen yhteydessä. Ensimmäistä lainaa varten asiakkaalta edellytetään yleensä vähintään 18 vuoden ikää ja Suomessa vakinaista osoitetta. Etua.fi:n lainaneuvonnan mukaan 18‑vuotias voi saada lainaa, jos hänellä on riittävät ja säännölliset tulot sekä moitteeton maksuhistoria. Pienemmät kulutusluotot ja osamaksusopimukset ovat nuorille tavallisimpia, mutta ensilainaksi voidaan laskea myös esimerkiksi opintolaina tai vakuudellinen pankkilaina.
Ensilainalla ei ole virallista määritelmää, vaan kyseessä on luotonantajan markkinointitermi. Usein ensilainaksi kutsutaan ensimmäistä lainaa, jonka asiakas nostaa tietystä palvelusta, vaikka hän olisi hakenut luottoa muualta aiemmin. Termiin liitetään toisinaan erikoistarjouksia, kuten pienempi nimelliskorko, pidentynyt maksuaika tai joustavat lyhennykset. On kuitenkin hyvä muistaa, että lainojen koron, avausmaksujen ja muiden kulujen erot voivat muodostua huomattaviksi. Siksi on kannattavaa vertailla ensilainan tarjouksia useilta luotonantajilta. Lainan kilpailutus ei sido hakijaa mihinkään ja voi säästää sekä aikaa että rahaa.
Miksi ensilainaa ei pidä ottaa hätiköiden?
Ensimmäinen laina on monelle nuorelle taloudellisen itsenäistymisen alkupiste. Se on tilaisuus osoittaa maksukykynsä ja rakentaa luottotietojaan, mutta väärin hoidettuna se saattaa johtaa velkakierteeseen. Kulutusluottojen korot ovat riskiperusteisia: pankit ja rahoitusyhtiöt laskevat koron hakijan taloudellisen tilanteen ja takaisinmaksukyvyn perusteella. Maksuhäiriömerkinnät tai epäsäännölliset tulot voivat nostaa korkoa tuntuvasti tai estää lainan saannin. Siksi jokaisen hakijan tulisi pohtia, tarvitseeko lainaa todella ja pystyykö sen maksamaan takaisin ajallaan.
Ennen lainahakemuksen lähettämistä kannattaa laatia realistinen budjetti. Listaa kaikki tulot ja menot, huomioi myös satunnaiset kulut kuten harrastusvälineet tai lääkärikäynnit. Jos puskuria ei ole, äkillinen meno voi vaarantaa lainan maksamisen. Harkittu päätös ja vertailu eri lainavaihtoehtojen välillä ovat paras tapa varmistaa, että ensilaina ei kuormita taloutta.
Lainan kilpailutuksen merkitys
Kolme avaintekijää kustannuksissa
Moni ensilainan hakija kiinnittää huomiota vain nimelliskorkoon, mutta todelliset kustannukset muodostuvat useista tekijöistä. Kulutusluottoa vertaillessa kannattaa tarkastella kolmea pääkohtaa:
- Todellinen vuosikorko – Nimelliskorko kertoo pelkästään lainan pääomalle laskettavan koron. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki muut kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot. Tämä luku antaa rehellisimmin kuvan lainan hinnasta ja mahdollistaa erilaisten tarjousten vertailun.
- Piilokulut – Laina voi vaikuttaa edulliselta, jos nimelliskorko on alhainen, mutta korkea avausmaksu tai suuret kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot voivat nostaa kokonaiskustannukset suureksi. Erityisesti pidemmän laina‑ajan kohdalla pienistäkin kuukausikuluista kertyy merkittävä summa.
- Joustavuuden hinta – Joustavat ehdot, kuten mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin tai maksuaikataulun muutoksiin, voivat olla hyödyllisiä, mutta ne saattavat lisätä kustannuksia. Lainasopimuksesta kannattaa tarkistaa etukäteen, veloittaako luotonantaja lisämaksun maksuerän siirrosta tai ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
Riskiperusteinen hinnoittelu ja sen vaikutus korkoon
Suomessa lainan korko määräytyy pitkälti riskiperusteisen hinnoittelun kautta. Pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät asiakaskohtaisen tarjouksen hakijan taloudellisten tietojen perusteella. Lainan korko voi vaihdella 6–20 prosentin välillä, ja vain lainahakemuksen jättämällä hakija saa tietää oman henkilökohtaisen korkonsa. Luottokorttien ja osamaksusopimusten kulut ovat usein kiinteitä, joten ne eivät ole samalla tavalla neuvoteltavissa.
Kilpailuttaminen on keino säästää selvää rahaa. Kulutusluottojen nimelliskoroissa ja kuluissa on suuria eroja luotonantajien välillä, ja lainakorkojen muutaman prosentin ero voi tarkoittaa satojen eurojen säästöä laina‑ajasta riippuen. Yksi hakemus usealle luotonantajalle riittää, ja tarjoukset voi käydä läpi rauhassa ennen päätöksen tekoa. Hakemuksen jättäminen ei velvoita nostamaan lainaa, ja useiden tarjousten pyytäminen kerralla säästää aikaa verrattuna siihen, että täyttäisi hakemukset jokaisen pankin sivuilla erikseen.
Nuoren hakijan perusedellytykset ja ikärajat
Ensilainan hakeminen edellyttää Suomessa täysi‑ikäisyyttä. Lainantarjoajat vaativat lisäksi, että hakijalla on säännölliset tulot ja moitteeton maksuhistoria. Pankit ja rahoitusyhtiöt tarkistavat lainanhakijan luottotietorekisterit ennen lainapäätöksen tekemistä ja käyttävät myös positiivista luottotietorekisteriä (käsitellään tarkemmin myöhemmin). Hakemuksessa kysytään usein nykyistä työsuhdetta, tulotasoja ja mahdollisia olemassa olevia velkoja. Alle 18‑vuotiaalle ei myönnetä kulutusluottoa, mutta vanhempien luvalla alaikäinen voi saada esimerkiksi pankkikortin tai tilin.
Nuorille tarjolla olevat lainatyypit
Nuoret voivat hakea useita erilaisia lainoja, joista osa on vakuudellisia ja osa vakuudettomia:
- Opintolaina: Valtion takaama opintolaina on tavallista pankkilainaa edullisempi, ja takaisinmaksu alkaa vasta opintojen päätyttyä. Laina on tarkoitettu opiskelijoille, jotka saavat opintotukea tai aikuiskoulutustukea. Valtion takauksen ansiosta korko on matala verrattuna kulutusluottoihin.
- Vakuudellinen pankkilaina: Pankkilainan saamiseksi tarvitaan vakuus, kuten asunto, kiinteistö tai muu omaisuus. Nuoren hakijan vanhemmat voivat antaa omaisuutensa lainan vakuudeksi, jos hakijalla ei ole omia vakuuksia. Tällaisessa lainassa korko on tyypillisesti edullisempi kuin vakuudettomassa lainassa, koska luotonantajan riski on pienempi.
- Vakuudeton kulutusluotto: Tämä on netistä tai rahoitusyhtiöltä haettava laina, jossa ei tarvita vakuuksia tai takaajaa. Vakuudettomien lainojen korot ovat korkeampia, sillä luotonantaja kantaa suuremman riskin. Kulutusluotto voi olla hyvä vaihtoehto esimerkiksi ajokortin tai tietokoneen hankintaan, mutta korkoon ja kuluihin kannattaa kiinnittää huomiota.
- Liikkeen tarjoama osamaksurahoitus: Kaupan kautta järjestetty osamaksu saattaa sisältää korotonta maksuaikaa, mutta kokeen jälkeen korko voi olla yllättävän korkea. Ehtojen vertailu on tärkeää, jotta lainasta ei tule kohtuuttoman kallista.
Nuorten kannattaa harkita myös ASP‑säästämisen ja ensiasunnon hankinnan mahdollisuuksia. Nordea muistuttaa, että ASP-lainan korko on usein alempi kuin muiden asuntolainojen korko ja että valtion korkotuki astuu voimaan, jos korko nousee yli 3,8 prosentin. Ensiasunnon ostajan omarahoitusosuus voi olla tavallista pienempi (5 % asunnon hinnasta), ja ASP-talletuksille maksetaan 1 % talletuskorko sekä 4 % lisäkorko verovapaasti.
Ikä rajana lainanhakijalle
Vaikka alaikäinen ei voi ottaa kulutusluottoa, monet lainantarjoajat ovat asettaneet yläikärajoja, kuten 70–80 vuotta. Nuoren hakijan kannalta oleellista on kuitenkin, että täysi‑ikäisyys ei automaattisesti takaa lainaa. Lainahakemus hylätään, jos tulot eivät riitä tai luottotiedot ovat heikot. Positiivinen luottotietorekisteri tuo läpinäkyvyyttä nuoren luottohistoriaan ja voi helpottaa luoton saantia, mikäli talous on hoidettu hyvin.
Korkokatto – Kulutusluottojen hintasääntely Suomessa
Lokakuusta 2023 alkaen kulutusluottojen, osamaksusopimusten ja luottokorttivelkojen nimelliskorko saa olla enintään 15 % lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla. Viitekorko määräytyy Suomen Pankin puolivuosittain julkaistavan korkolain viitekoron mukaan; esimerkiksi 1.1.–30.6.2024 viitekorko oli 4,50 %. Vaikka viitekorko nousisi yli 5 %:n, lainan nimelliskorko ei saa ylittää 20 %. Korkokatto koskee nimelliskorkoa eikä sisällä muita kuluja, kuten avausmaksuja ja tilinhoitomaksuja. Siksi todellinen vuosikorko voi olla yli 20 %. Lainojen muut kulut saavat olla enintään 0,01 % lainasummasta päivässä ja korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Korkokattosääntely suojaa kuluttajia liiallisilta korkokuluilta ja ylivelkaantumiselta. Kattokorko.fi:n mukaan korkokatto koskee myös vanhoja jatkuvia luottoja silloin, kun luotolle tehdään uusia nostoja. Poikkeuksena ovat liikennevälineiden osamaksusopimukset, joissa korko voi olla yli 15 %.
Positiivinen luottotietorekisteri ja sen merkitys nuorelle
Rekisterin tarkoitus ja sisältö
Suomessa otettiin huhtikuussa 2024 käyttöön valtion ylläpitämä positiivinen luottotietorekisteri. Rekisterin tavoitteena on ehkäistä kotitalouksien ylivelkaantumista ja tarjota pankeille ja rahoituslaitoksille ajantasaiset tiedot hakijan veloista ja tuloista. Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä ja se otettiin käyttöön 1.4.2024. Lainojen myöntäjät ovat alkuvuodesta 2024 lähtien ilmoittaneet rekisteriin tiedot kuluttajaluotoista. Rekisteriin tallennetaan tiedot kulutusluotoista, asuntolainoista, opintolainoista, autolainoista sekä osa- ja erämaksurahoituksista. Rekisteri sisältää vain voimassa olevat lainat ja niiden takaukset, ei negatiivisia luottotietoja.
Rekisteriin tallennetaan myös lainojen lyhennystiedot, tieto lainojen poismaksusta ja merkintä siitä, jos lainan maksuerä on yli 60 päivää myöhässä. Lisäksi rekisteriin kootaan tulorekisteristä saatavat tulotiedot, kuten palkka-, eläke- ja etuustulot viimeisen vuoden ajalta. Pääomatuloja tai vuokratuloja rekisteri ei sisällä. Rekisteri laajenee 2025 lopulla kattamaan myös yksityishenkilöiden ottamat yrityslainat.
Mihin tietoja käytetään ja kuka niitä näkee?
Luotonantajilla on velvollisuus tarkistaa hakijan tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä aina uutta luottoa haettaessa tai luottosopimusta muutettaessa. Tiedot auttavat pankkia arvioimaan hakijan maksukykyä ja estävät tilanteet, joissa lainaa myönnetään ilman kokonaiskuvaa velkataakasta. Myös luoton takaajan tiedot tarkistetaan. Rekisterin tietoja saavat tarkistaa ainoastaan pankit, luottolaitokset ja tietyt viranomaiset, kuten Finanssivalvonta ja Kilpailu‑ ja kuluttajavirasto. Kauppojen myyjät, vuokranantajat tai työnantajat eivät voi tarkastella rekisteriä, vaan he saavat ainoastaan luotonmyöntäjän tekemän luottopäätöksen. Kuluttaja voi kirjautua sähköiseen asiointipalveluun ja tarkistaa omat tietonsa sekä nähdä, ketkä ovat tilanneet rekisteriotteen.
Hyöty nuorelle lainanhakijalle
Positiivinen luottotietorekisteri lisää läpinäkyvyyttä ja voi helpottaa lainan hakemista, jos talous on tasapainossa. Kuluttajaliitto korostaa, että rekisteristä näkee myönnetyt luotot, maksetut lyhennykset, korot ja päättymispäivät sekä voi halutessaan asettaa omaehtoisen luottokiellon. Luotonantajat ilmoittavat sinne kaikki yksityishenkilöille myönnetyt kulutusluotot ja asuntolainat. Rekisteriotteen tulojen ja velkojen yhdistelmä antaa luotonantajalle realistisen kuvan hakijan maksukyvystä. Nuori voi myös tarkistaa, mitä tietoja rekisterissä on ja kuka on niitä pyytänyt. Rekisteri ei sisällä maksuhäiriömerkintöjä, mutta siellä näkyy, jos lainan maksuerä on viivästynyt yli 60 päivää.
Rekisterin vaikutukset ovat kaksisuuntaiset: Hyvin hoidetut luotot ja säännölliset tulot voivat parantaa lainan saannin mahdollisuuksia ja alentaa korkoa. Toisaalta korkeariskiseksi luokiteltu hakija saattaa saada huonommat ehdot tai jäädä ilman lainaa, vaikka hänellä ei olisi maksuhäiriömerkintää. Nuorten kannalta tämä tarkoittaa, että talouden hallinta ja kulutusluottojen hoitaminen säntillisesti on entistä tärkeämpää.
Lukuvinkki: Lainaa ulkomaalaiselle
Kuinka nuori voi parantaa mahdollisuuksiaan lainamarkkinoilla?
Yksi osa ensilainaan valmistautumista on oma talouden suunnittelu ja luottokelpoisuuden parantaminen. Seuraavat ohjeet auttavat nuorta hakijaa saamaan paremmat ehdot:
- Hoida laskut ajallaan. Myöhästynyt maksu voi jättää merkinnän luottotietoihin ja huonontaa asemaa lainamarkkinoilla. E-lasku ja automaattinen veloitus helpottavat laskujen maksamista.
- Lainaa kohtuullisesti. On parempi ottaa yksi harkiten valittu laina kuin useita pieniä lainoja. Jos sinulla on jo useita velkoja, yhdistelylaina voi selkeyttää taloutta.
- Kommunikoi lainanantajan kanssa. Jos maksukyky heikkenee, kannattaa olla yhteydessä luotonantajaan ja neuvotella uudesta maksusuunnitelmasta. Tämä osoittaa vastuullisuutta ja voi estää maksuhäiriömerkinnän.
- Hanki säännölliset tulot. Pankit pitävät vakituista työsuhdetta tai säännöllistä tuloa luoton myöntämisen edellytyksenä. Työsopimus, opintotuki, eläke tai yrittäjän tulot ovat kaikki mahdollisia tuloja, mutta niistä tulee olla todisteet.
- Säästä omarahoitusosuus. Erityisesti isompia hankintoja varten säästäminen kertoo pankille, että hakija osaa hallita rahojaan. Ensiasunnon yhteydessä ASP‑järjestelmään talletetut varat toimivat omaosuuden vakuutena ja tuovat lisäksi korkoetuja.
- Hyödynnä opintolainaa ja muita valtion tukemia lainoja. Opintolaina on matalakorkoinen ja tarjoaa myöhemmin verovähennyksen. Se on myös keino rakentaa luottohistoriaa turvallisesti.
Lainatyypit – vaihtoehdot nuorelle
Kulutusluotto
Vakuudeton kulutusluotto on yleinen vaihtoehto pienten hankintojen rahoittamiseen. Lainasumma voi olla esimerkiksi 500–70 000 euroa, korko 6–20 % ja laina‑aika 1–20 vuotta. Korko määräytyy hakijan taloudellisen tilanteen perusteella. Kulutusluotossa ei tarvita vakuuksia eikä takaajaa, mutta korko on vakuudellista lainaa korkeampi. Kulutusluotto soveltuu esimerkiksi auton ostoon, kodin kalustamiseen tai harrastuskulujen rahoittamiseen. Kulutusluottoa haettaessa kannattaa tarkistaa avausmaksu ja tilinhoitopalkkiot sekä mahdolliset maksuvapaaehdot, sillä ne vaikuttavat kokonaiskustannuksiin.
Lukuvinkki: Lainaa ilman luottotietoja
Opintolaina
Opiskelijat voivat hakea valtion takaamaa opintolainaa, jonka korko on matalampi kuin kulutusluotoissa. Valtion takaus kattaa opintolainan, joten vakuutta ei tarvita. Korko maksetaan takaisin vasta laina‑ajan päätyttyä, ja lainaa voi lyhentää joustavasti. Opintolaina soveltuu pitkäaikaiseen rahoitustarpeeseen, sillä laina maksetaan yleensä takaisin useiden vuosien aikana valmistumisen jälkeen. Opintolainan etuna on myös verovähennyskelpoinen korko.
Vakuudellinen laina ja yhdistelylaina
Vakuudellinen laina edellyttää vakuutta, kuten asuntoa tai muuta kiinteää omaisuutta. Koska luotonantajan riski on pienempi, korko on tyypillisesti alhaisempi kuin vakuudettomassa kulutusluotossa. Vakuudellisen autolainan korko voi olla vain 2–5 %, mutta vakuudeksi vaaditaan usein asunto. Nuori voi joutua pyytämään vanhempiaan takaamaan lainan tai antamaan omaisuutta vakuudeksi. Vakuudellinen yhdistelylaina voi puolestaan auttaa kokoamaan useita pieniä lainoja yhdeksi ja alentamaan kokonaiskustannuksia.
Liikkeen rahoitus ja osamaksu
Monet kaupat ja palveluntarjoajat tarjoavat asiakkaille osamaksu- ja erämaksurahoituksia. Näissä sopimuksissa voi olla aluksi korotonta maksuaikaa, mutta myöhempi korko saattaa olla korkea. Osamaksusopimuksista puuttuu usein läpinäkyvyys; todellinen vuosikorko ja muut kulut kannattaa tarkistaa huolellisesti. Osamaksu voi olla toimiva ratkaisu, jos pystyt maksamaan sen takaisin korottomana aikana, mutta pitkäaikaiseksi ratkaisuksi se on yleensä kulukeskeinen.
ASP‑laina ja ensiasunnon rahoitus
Ensiasunnon ostajille on tarjolla erityisiä etuja. ASP‑säästötileille voi tallettaa varoja tulevaa asuntokauppaa varten, ja ne kerryttävät 1 % talletuskorkoa sekä 4 % lisäkorkoa verovapaasti. Kun ASP‑ehdot täyttyvät (säästetty vähintään 10 % asunnon hinnasta kahdeksana vuosineljänneksenä), pankki myöntää loput asuntolainasta. ASP‑lainan korko on muita asuntolainoja alempi ja valtion korkotuki astuu voimaan, jos korko nousee yli 3,8 %. Ensiasunnon ostajan omarahoitusosuus on myös matalampi: vain 5 % asunnon hinnasta riittää, kun asunnon vaihtajalta vaaditaan 10 %.
Lukuvinkki: Lainaa ilman säännöllisiä tuloja
Lainahakemuksen vaiheet
Lainahakuprosessi on nykyään suurelta osin sähköinen. Hakemuksen täyttäminen vie vain muutaman minuutin, mutta hakijalta edellytetään oikeat ja ajantasaiset tiedot.
- Hakemuksen lähettäminen. Hakija täyttää yhden hakemuksen, jossa kysytään taloudellisia tietoja, lainan summaa ja takaisinmaksuaikaa. Hakemuksen voi täyttää verkossa tai mobiililaitteella.
- Lainatarjousten vastaanottaminen. Palvelu välittää hakemuksen useille pankeille ja rahoituslaitoksille. Pian sähköpostiin tai verkkopalveluun saapuu useita tarjouksia, joissa on yksilöllinen korko ja muut ehdot. Lainatarjousten pyytäminen ei velvoita nostamaan lainaa.
- Tarjousten vertailu. Hakija tarkistaa todellisen vuosikoron, maksuerät ja muut ehdot kussakin tarjouksessa. Päätöksen voi tehdä rauhassa, sillä kilpailutuspalvelu ei vie luottotietoja turhaan eikä aiheuta useita kyselyjä rekisteriin. Tarpeen mukaan hakija voi kysyä lisätietoja ja neuvotella lainan ehdoista ennen hyväksymistä.
Kun sopiva tarjous löytyy ja lainan nostaminen päätetään, luotonantaja pyytää yleensä vahvan tunnistautumisen, kuten verkkopankkitunnukset. Lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen varat siirtyvät tilille, ja maksuerät alkavat sovitun aikataulun mukaisesti.
Luottohistorian rakentaminen ensilainalla
Ensimmäinen laina on tilaisuus rakentaa luottohistoria, joka vaikuttaa tulevien lainojen korkoihin ja saatavuuteen. Yhden hyvin hoidetun lainan jälkeen luottoluokitus paranee, mikä voi johtaa matalampiin korkotarjouksiin tulevaisuudessa. Useiden pienien lainojen ottaminen samanaikaisesti tai lainan maksuerien laiminlyönti voi sen sijaan heikentää luottokelpoisuutta.
Positiivinen luottotietorekisteri tarjoaa lainanantajille reaaliaikaista tietoa hakijan tuloista ja veloista. Kun luotonhakija hoitaa velvoitteensa moitteettomasti ja säilyttää luottotietonsa puhtaina, rekisteri toimii käyntikorttina pankeille. Kuluttajaliiton mukaan rekisterin sähköisessä asiointipalvelussa voi seurata omien luottojen kehitystä, tarkastella lyhennysten etenemistä ja tarvittaessa asettaa omaehtoisen luottokiellon. Tämä auttaa pysymään kartalla omasta taloudesta ja ehkäisee ylivelkaantumista.
Tyypillisimmät sudenkuopat ensilainaa hakiessa
Vaikka ensilaina on askel kohti taloudellista itsenäisyyttä, hakijat kohtaavat usein tiettyjä kompastuskiviä. Seuraavat virheet ovat yleisiä:
Lainaehtojen sivuuttaminen
Yksi suurimmista virheistä on, ettei lainasopimusta lueta huolellisesti. Kuukausierä saattaa tuntua sopivalta, mutta sopimuksen pienellä präntillä voi olla suuri merkitys. Lainan ennenaikainen takaisinmaksu, viivästymismaksut tai korottuvat kulut voivat aiheuttaa yllätyksiä myöhemmin. Ennen allekirjoittamista kannattaa kysyä luotonantajalta avoimista kuluista.
Liian monta hakemusta kerralla
Vaikka kilpailuttaminen on suositeltavaa, hakemuksia ei kannata lähettää summamutikassa kymmenille eri pankeille. Positiivinen luottotietorekisteri tallentaa tiedon siitä, että rekisteriote on tilattu. Useat hakemukset lyhyessä ajassa voivat antaa vaikutelman, että hakija on epätoivoinen tai ylivelkaantumassa. Yksi hyvin laadittu hakemus kilpailutuspalvelun kautta riittää saamaan useita tarjouksia.
Liian suuri lainasumma
Joillekin ensilainan hakijoille voi olla houkuttelevaa hakea mahdollisimman suurta summaa. Riskinä on kuitenkin, että kuukausierät käyvät liian raskaiksi ja johtavat maksuviivästyksiin. Lainan käyttötarkoitus ja tarpeellinen summa kannattaa määritellä realistisesti. Pienempi laina ja lyhyempi laina‑aika tarkoittavat usein pienempiä korkokuluja.
Budjetin puute
Lainaa ei pidä ottaa ilman selkeää budjettia. Jos kaikki menot ja tulot eivät ole tiedossa, lainan takaisinmaksu voi osoittautua vaikeaksi. Pyri pitämään puskurirahasto arjen yllättäviin menoihin, jotta et joudu turvautumaan uusiin lainoihin.
Yhteisen vastuun unohtaminen
Jos haet lainaa puolison kanssa tai vanhemmat takaavat lainan, kaikkien osapuolten on hyvä ymmärtää vastuunsa. Takaaja on vastuussa lainasta, jos lainaaja ei pysty maksamaan sitä takaisin. Lainaa hakevan nuoren täytyy siis pitää huolta paitsi omasta taloudestaan myös läheistensä vastuusta.
Arvioi oma maksukykysi
Ennen lainan hakemista on hyödyllistä arvioida realistisesti, kuinka paljon voit maksaa takaisin kuukausittain. Laske kaikki menot, kuten vuokra, ruoka, harrastukset, liikkuminen ja muut toistuvat kulut. Jätä riittävä summa yllättäviin menoihin. Lainan kuukausierän tulisi olla niin pieni, että pystyt maksamaan sen myös tilanteessa, jossa tulot pienenevät tilapäisesti, esimerkiksi työttömyyden tai sairauden vuoksi.
Lainan takaisinmaksun pituus vaikuttaa kuukausierän suuruuteen ja korkokustannuksiin. Lyhyempi laina‑aika tarkoittaa suurempia kuukausieriä, mutta vähemmän korkoa. Pidempi laina‑aika keventää maksuerää, mutta lisää kokonaiskustannuksia. Lainalaskurin avulla voit arvioida, mikä laina‑aika sopii omaan talouteesi. Muista tarkistaa todellinen vuosikorko, jotta ymmärrät kaikkien kulujen vaikutuksen.
Riskiperusteisen hinnoittelun seuraukset nuorelle
Pankit tarkastelevat hakijan taloutta kokonaisuutena ja asettavat koron sen perusteella. Jos tulot ovat vakaat ja luottohistoria siisti, korkotarjous on todennäköisesti alhaisempi. Heikompi maksukyky tai lyhyt työsuhde nostaa korkoa. Riskiperusteinen hinnoittelu koskee erityisesti kulutusluottoja ja asuntolainojen marginaalia. Pankit ottavat huomioon myös lainan vakuudet ja esimerkiksi ostettavan asunnon sijainnin.
Nuoren kannattaa huomioida, että luottokorttilainojen ja osamaksusopimusten korot ovat yleensä kiinteitä eivätkä muutu taloudellisen tilanteen mukaan. Tämä tekee niistä helpommin ymmärrettäviä, mutta toisaalta korkotasoa ei voi neuvotella alaspäin. Lainamarkkinoilla kilpailu on kovaa, joten pankkien myöntämien lainojen marginaalit voivat vaihdella; Suomen Pankin tilastojen mukaan uusien asuntolainojen marginaalit ovat liikkuneet 0,7–0,75 prosentin välillä ja kilpailuttamalla marginaali voi laskea jopa alle 0,5 prosenttiin.
Lainan korkotaso – mitä pidetään hyvänä korkona?
”Hyvä” korko on suhteellinen käsite, joka riippuu lainan tyypistä ja hakijan taloudellisesta tilanteesta. Etua.fi muistuttaa, että lainakorko määräytyy lainasumman, takaisinmaksuajan ja hakijan taloudellisen aseman mukaan, ja riskiperusteinen hinnoittelu tekee jokaisesta lainatarjouksesta yksilöllisen. Kulutusluottojen korko vaihtelee yleensä 6–20 %:n välillä, mutta koron lisäksi myös muut kulut vaikuttavat kokonaiskustannuksiin.
Asuntolainan kohdalla tärkein vertailukohde on marginaali, joka on pankin palkkio lainan myöntämisestä. Marginaali määritellään asiakaskohtaisesti ja siihen vaikuttavat esimerkiksi tulot, menot, vakuudet ja ostettavan kohteen sijainti. Uusien asuntolainojen marginaalit ovat olleet 0,7–0,75 %:n luokkaa, mutta kilpailuttamalla marginaalin voi saada alle 0,5 %:iin.
Kulutusluottoa haettaessa ”hyvä” korko on usein kaksinumeroisissa prosenteissa, mutta tärkeintä on tarkastella todellista vuosikorkoa. Esimerkiksi 15 000 euron lainassa nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 % tuottivat esimerkkilaskelmassa 21 490,80 euron kokonaiskulut kymmenen vuoden aikana, kun avausmaksu oli 0 euroa ja tilinhoitomaksu 5 euroa kuukaudessa. Tämä osoittaa, kuinka pienetkin kuukausimaksut vaikuttavat kokonaiskustannuksiin.
Milloin lainaa ei kannata ottaa?
Laina on työkalu, joka helpottaa suurten hankintojen tekemistä ja tasaa menoja, mutta sitä ei pidä käyttää arjen jatkuvaan kulutukseen. On useita tilanteita, joissa lainan ottamista kannattaa lykätä tai välttää:
- Epävakaa tulotilanne: Jos tulot eivät ole säännölliset tai työsuhde on epävarma, uuden lainan ottaminen voi pahentaa taloudellista stressiä. Varmista, että sinulla on riittävä puskuri odottamattomien tilanteiden varalle.
- Halu paikata vanhaa velkaa uudella: Jos aiempien lainojen maksuerät muodostavat liian suuren taakan, voi olla houkuttelevaa hakea uutta lainaa vanhan lainan maksamiseen. Tämä ei ratkaise ongelmaa, ellei yhdistelylaina selvästi paranna lainan ehtoja ja madalla korkokustannuksia.
- Lyhytaikainen ostos: Pienet ostokset, joita voisi varten säästää, kannattaa mahdollisuuksien mukaan rahoittaa säästöillä. Lainasta maksetut korkokulut voivat muodostua suhteettomiksi suhteessa ostoksen arvoon.
- Selkeä tarve puuttuu: Lainaa ei kannata nostaa varmuuden vuoksi. Pankit myöntävät lainaa helpommin kuin aiemmin, mutta vastuu on aina hakijalla. Lainan ottaminen ilman tarkkaa käyttötarkoitusta voi houkutella kuluttamaan summan nopeasti.
- Hämärät rahoitusehdot: Jos lainanantaja ei kerro todellista vuosikorkoa, avausmaksua tai tilinhoitomaksuja, on viisainta etsiä vaihtoehto. Suomen korkokatto ja sääntely suojaavat kuluttajaa, mutta vastuuttomat toimijat saattavat silti yrittää kiertää säännöksiä.
Yhteenveto ja viimeiset ajatukset
Ensimmäisen lainan hakeminen on merkittävä askel kohti taloudellista itsenäisyyttä. Hyvin hoidettu ensilaina rakentaa positiivisen luottohistorian, joka helpottaa tulevia lainahakemuksia ja parantaa korkotarjouksia. Nuoren kannattaa kuitenkin hakea lainaa vain harkittuun tarkoitukseen ja vertailla useiden luotonantajien tarjouksia. Todellisen vuosikoron, avausmaksujen, tilinhoitopalkkioiden ja joustoehtojen vertailu on olennaista, jotta lainasta ei tule yllättävän kallista.
Suomen korkokatto rajoittaa vakuudettomien kulutusluottojen nimelliskoron 15 %:iin lisättynä viitekorolla ja asettaa enimmäisrajat muille kuluille. Positiivinen luottotietorekisteri tuo läpinäkyvyyttä lainamarkkinoille ja auttaa pankeilla arvioimaan hakijan maksukykyä. Se antaa myös kuluttajalle mahdollisuuden seurata omia lainojaan ja hallita talouttaan.
Laina ei ole ratkaisu kaikkiin taloudellisiin haasteisiin, mutta oikein käytettynä se voi mahdollistaa opiskelun, harrastusten kehittämisen, kotien hankinnan ja yritysideoiden toteuttamisen. Nuorten on hyvä muistaa, että heidän jokainen maksusuorituksensa vaikuttaa tulevaisuuden lainamahdollisuuksiin. Suunnitelmallisuus, budjetointi ja avoin keskustelu pankkien kanssa rakentavat vahvan pohjan terveelle taloudelle.
Ensilaina kokemuksia
”Ensimmäisen lainan hakeminen tuntui selkeältä. Asiointi onnistui verkossa ilman turhaa odottelua. Minulle oli oleellista ymmärtää lainan kokonaiskulut ja sitä kautta suunnitella budjetti realistisesti. Vaikka koron taso vaihteli, kokemus oli positiivinen.”
– Aino
”Lainahakemuksen täyttäminen sujui nopeasti. En kokemu, että sopimusehdot olisivat olleet monimutkaisia. Sain selkeät tiedot kuluista ja kuukausieristä. Kokonaisuutena tämä ensilaina aloitti taloushistoriani hyvällä tavalla.”
– Joonas
”Päätin hakea tänä keväänä pienlainan verkosta. Prosessi kesti vain muutaman päivän ja lainapäätös tuli sähköpostiin. Arvioin ensin omat tuloni ja menoni, minkä jälkeen tiesin, millainen kuukausierä on sopiva. Kokemukseni mukaan järjestely toimi joustavasti.”
– Liisa