Etsitkö joustavaa lainaratkaisua, jonka saat käyttöösi helposti ja edullisesti? Joustoluotto voi olla vastaus, kun perinteinen pankki hylkää lainahakemuksen tai vaatii liikaa byrokratiaa. Moni suomalainen on turhautunut pankkien tiukkoihin ehtoihin ja hitaaseen päätöksentekoon.
Onneksi verkosta löytyy useita luotettavia palveluita, joista paras joustoluotto voi löytyä kilpailuttamalla – vieläpä vaivattomasti yhdellä hakemuksella. Alapuolella kerromme, miten joustoluotto toimii, mistä halvin joustoluotto on mahdollista löytää, ja esittelemme suosittuja palveluita vuonna 2025.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Mikä on joustoluotto?
Joustoluotto on vakuudeton laina, joka tarjoaa nimensä mukaisesti joustavuutta lainan käyttöön ja takaisinmaksuun. Toisin kuin perinteinen kertaluotto, jossa nostat koko lainasumman kerralla ja maksat sitä takaisin kiinteissä erissä, joustoluotto toimii enemmänkin jatkuvana luotollisena tilinä.
Voit nostaa luottoa tarpeen mukaan luottorajasi puitteissa ja maksaa takaisin omaan tahtiisi vähintään minimilyhennyksen verran kuukausittain. Korkoa ja kuluja maksetaan vain siitä summasta, jonka olet nostanut käyttöösi. Tämä tarkoittaa, että jos et käytä luottoa heti täysimääräisesti, et turhaan maksa koroista koko lainapotin osalta.
Joustoluotto sopii erityisesti tilanteisiin, joissa lainantarve vaihtelee etkä etukäteen tiedä tarkalleen, kuinka paljon rahaa tarvitset tai millä aikataululla pystyt maksamaan lainan takaisin. Esimerkiksi yllättävät menot, remontit tai vaikka useampien pienempien lainojen yhdistäminen yhdeksi luotoksi ovat tilanteita, joissa joustava luottotili on hyödyllinen. Sen sijaan jos tarvitset täsmälleen tietyn summan isompaa hankintaa varten ja pystyt sitoutumaan tiettyyn kuukausierään, tavallinen kertalaina voisi olla harkitsemisen arvoinen.
On hyvä huomata, että pankit ja rahoitusyhtiöt voivat käyttää termiä joustoluotto hieman eri tavoilla. Osa tarjoajista markkinoi perinteisiä kulutusluottoja joustavina, jos niissä on joustoa takaisinmaksussa (esim. mahdollisuus lyhennysvapaaseen kuukauteen). Toisilla taas joustoluotto tarkoittaa nimenomaan jatkuvaa luottolimiittiä, josta voit tehdä useita nostoja. Kaikille joustoluotoille yhteistä on kuitenkin se, ettei vakuuksia tai takaajia tarvita, ja että laina voidaan käyttää vapaasti mihin tahansa tarkoitukseen. Tämä erottaa ne esimerkiksi asuntolainoista tai autoluotoista, joissa on vakuus.
Mistä halvin joustoluotto löytyy?
Paras joustoluotto on käytännössä se edullisin joustoluotto, jonka voit omilla tiedoillasi saada. Lainojen hinnoissa on isoja eroja – eri pankeilla ja rahoitusyhtiöillä voi olla korkotarjouksissa prosenttienkin eroja, puhumattakaan muista kuluista. Siksi halvin joustoluotto löytyy vain kilpailuttamalla useita tarjoajia. Yksittäisen pankin mainoskorot eivät kerro koko totuutta, sillä lopullinen korko määräytyy aina henkilökohtaisesti: se riippuu mm. tuloistasi, nykyisistä veloistasi ja luottotiedoistasi.
Lainan kilpailuttaminen tarkoittaa sitä, että lähetät yhden hakemuksen, jonka perusteella useat pankit ja luotonantajat tekevät sinulle tarjouksen. Sen sijaan, että hakisit lainaa erikseen jokaisesta pankista ja vertailisit itse ehtoja, kilpailutuspalvelu tekee tämän automaattisesti puolestasi. Useamman tarjouksen joukosta sinun on helppo valita halvin joustoluotto tai se, joka muut ehdot huomioiden sopii sinulle parhaiten. Kilpailuttamalla varmistat myös, ettet vahingossa hyväksy ensimmäistä eteentulevaa lainaa, jos jostain toisesta paikasta olisit voinut saada edullisemmankin diilin.
Halvinta joustoluottoa etsiessä kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainan kulut (esim. avausmaksun ja tilinhoitomaksut). Myös laina-aika vaikuttaa kokonaiskuluihin: pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta vastaavasti kertyy enemmän korkoa ajan mittaan. Usein halvin vaihtoehto löytyy kompromissilla sopivan kuukausierän ja lyhyen takaisinmaksuajan välillä. Joustoluoton etuna on, että voit yleensä maksaa lainan pois nopeamminkin ilman lisäkuluja, jos taloustilanteesi sen sallii. Näin voit vähentää kokonaiskorkokuluja entisestään.
Kilpailuta joustoluotto helposti verkossa
Nykyään joustoluoton kilpailuttaminen on todella helppoa netissä. Suosittelemme hyödyntämään lainanvälittäjää eli lainojen vertailupalvelua sen sijaan, että hakisit joustoluottoa suoraan yhden pankin sivuilta. Vertailupalvelun kautta yhdellä hakemuksella tavoitat parhaimmillaan kymmeniä pankkeja ja rahoitusyhtiöitä samaan aikaan. Esimerkiksi Zmarta tai Sortter välittävät hakemuksesi noin 20 pankille yhdellä kertaa, ja vastaavia palveluita on useita. Yhdestä paikasta voit siis saada jopa kymmeniä tarjouksia, joista valita.
Lainanvälittäjän käyttö on maksutonta eikä sido mihinkään. Voit rauhassa katsoa, millaisia tarjouksia saat, ja päättää vasta sitten otatko lainan vastaan. Hakemuksen tekeminen onnistuu kokonaan verkkopankkitunnuksilla, eikä yleensä vaadi liitteiden lähettämistä ainakaan alkuvaiheessa. Useimmat palvelut antavat alustavat lainapäätökset jopa muutamissa minuuteissa automaattisesti, joten prosessi on todella nopea verrattuna perinteiseen pankkikonttorissa asiointiin.
Kannattaa myös muistaa, että lainan kilpailuttaminen ei heikennä luottoluokitustasi, kun se tehdään yhden välittäjän kautta. Hakemus kirjautuu luottotietorekisteriin yhtenä merkintänä, vaikka saisitkin useita tarjouksia. Tämä on järkevämpää kuin lähettää erikseen monta lainahakemusta eri paikkoihin, mikä voisi näyttää lukuisina kyselyinä luottotiedoissasi. Yhdellä hakemuksella toimiminen on siis sekä vaivattomampaa että taloudellisesti fiksua.
Alla esittelemme muutamia suosittuja joustoluottojen kilpailutuspalveluita vuonna 2025. Kaikki nämä palvelut ovat vakiinnuttaneet paikkansa Suomessa ja auttaneet monia lainaajia löytämään halvimman lainatarjouksen. Ne ovat luotettavia toimijoita, joilla on laaja yhteistyöverkosto eri pankkeihin – ja ne kaikki toimivat Finanssivalvonnan hyväksymien rahoituslaitosten kanssa. Muista, että voit halutessasi lähettää hakemuksen vaikka useammallekin vertailupalvelulle peräkkäin, jos haluat aivan maksimoida tarjousten määrän. Se ei maksa mitään, ja saat parhaan kuvan markkinan halvimmasta korosta.
Suosittuja joustoluottojen kilpailutuspalveluita
Sortter
Sortter on kotimainen lainojen vertailupalvelu, joka on tunnettu selkeästä hakuprosessistaan ja luotettavuudestaan. Sortterin taustalla on suomalainen yritys, ja palvelu mainostaakin olevansa “100 % asiakkaan puolella”. Sortterin kautta voit hakea joustoluottoa 1 000–70 000 € summille jopa 20 vuoden maksuajalla. Korkotarjoukset lähtevät noin 4 %:sta ylöspäin, ja kalleimmatkin lainat pysyvät 20 % nimelliskoron alapuolella. Yhdellä hakemuksella Sortter vertailee noin 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä, joten se kattaa ison osan markkinoista.
Hakeminen onnistuu verkkopankkitunnuksilla, ja lainapäätös tulee heti useilta pankeilta – usein saat ensimmäiset tarjoukset muutamassa minuutissa. Sortterin ehdoton etu on helppous: palvelu on selkeä käyttää ja hakemuslomake on lyhyt. Asiakkaiden kokemusten perusteella Sortter saa kiitosta nopeudesta ja hyvästä asiakaspalvelusta. Myös opiskelijat ja eläkeläiset voivat hakea lainaa Sortterin kautta, kunhan on säännöllisiä tuloja (esimerkiksi opintotuki tai eläke käy tuloiksi) ja puhtaat luottotiedot. Sortter on vakiinnuttanut asemansa yhtenä suosituimmista kilpailuttajista Suomessa, ja sen avulla monet ovat löytäneet halvemman lainatarjouksen olemassa olevan tilalle.
Zmarta
Zmarta on toinen tunnettu lainanvälittäjä, joka toimii Suomessa, Ruotsissa ja muissa Pohjoismaissa. Suomessa Zmarta on auttanut jo vuosia asiakkaita löytämään edullisia joustoluottoja ja kulutusluottoja. Palvelun kautta voi hakea lainaa 500–70 000 € asti, laina-ajalla 1–15 vuotta. Zmarta kilpailuttaa hakemuksen yli 20 pankin kesken, joten se antaa laajan yleiskuvan tarjolla olevista koroista. Nimelliskorot alkavat noin 4 %:n tasolta ja korkeimmillaan pyörivät 20 % tuntumassa, eli lakisääteisen korkokatton (20 %) rajoissa pysytään.
Zmartan erityispiirre on, että hakemuksen yhteydessä voi halutessaan ottaa tuloturvavakuutuksen, joka turvaa lainanlyhennykset esimerkiksi työttömyyden tai sairausloman sattuessa. Tämä on vapaaehtoinen lisäpalvelu, jota jotkut arvostavat tuomaan mielenrauhaa. Zmarta on myös tunnettu nopeudestaan: saat lainatarjoukset tyypillisesti heti hakemuksen lähettämisen jälkeen, ja hyväksytyn tarjouksen rahat voivat olla tilillä jopa saman päivän aikana. Palvelu on maksuton ja sitoumukseton kuten muutkin kilpailuttajat. Zmarta kerää käyttäjiltään positiivista palautetta erityisesti tarjousten määrästä – kilpailuttamalla laajasti se löytää usein niitä kaikkein halvimpia korkoja asiakkaalle.
Etua.fi
Etua.fi on Suomen ensimmäisiä lainavertailusivustoja, todellinen konkari alalla. Se on toiminut jo vuodesta 2008 ja auttanut vuosien varrella yli 200 000 suomalaista löytämään itselleen edullisen lainan. Etua.fi on Alma Median omistama palvelu, mikä osaltaan kertoo luotettavuudesta ja vakiintuneesta asemasta. Etua kilpailuttaa kerralla jopa 30 pankkia ja rahoitusyhtiötä, joten verkosto on erittäin laaja. Lainaa voi hakea 500–70 000 € asti ja takaisinmaksuaikaa on tarjolla 1–18 vuotta. Korkotarjoukset lähtevät noin 5–6 % tienoilta ylöspäin.
Etuan kautta hakeminen on hyvin joustavaa siinäkin mielessä, että pienituloisetkin voivat kokeilla hakemista – minimivaatimus on vain noin 850 € kuukausitulot, mikä on matalampi kynnys kuin monella muulla palvelulla. Hakijan alaikäraja on 18 vuotta, eli myös nuoret aikuiset voivat saada lainaa. Tietysti luottotietojen on oltava moitteettomat, kuten kaikissa näissä palveluissa.
Etua on kerännyt kiitosta käyttäjiltä kattavuudestaan: koska se on pitkään toiminut, mukana on paljon yhteistyökumppaneita ja kilpailutus on tehokasta. Myös Etua on täysin maksuton käyttäjälle, eikä pakota ottamaan lainaa tarjousten katsomisen jälkeenkään. Voit rauhassa tutustua rauhallisesti kaikkiin sinulle tehtyihin tarjouksiin.
Kattokorko
Kattokorko on kiinnostava palvelu, joka erottuu joukosta ainutlaatuisella lupauksellaan: sen kautta saatu laina on aina enintään 10 % korolla. Kattokorko.fi kilpailuttaa ainoastaan lainatarjouksia, joiden nimelliskorko jää alle 10 prosentin. Tämä tarkoittaa, että asiakas saa varmasti edullisemman koron kuin monen tavallisen kulutusluoton kanssa. Käytännössä Kattokorkon kautta lainaa voivat saada vain hyvätuloiset ja vakavaraiset hakijat, joille pankit ylipäätään pystyvät tarjoamaan noinkin alhaisia korkoja. Palvelun ehdot kertovatkin, että hakijalta vaaditaan vähintään 25 vuoden ikä ja 2000 € kuukausibruttotulot.
Jos nämä ehdot täyttyvät, Kattokorko on erinomainen tapa varmistaa halvin joustoluotto. Lainasummat ovat 2 000–70 000 € ja laina-ajat 1–20 vuotta, eli se kattaa niin pienten kuin isojenkin lainojen tarpeet. Kattokorko on itse asiassa Etua.fi:n sisarpalvelu – taustalla on sama organisaatio – mutta keskittyy vain edullisimpiin luottoihin. Palvelun käyttäminen on maksutonta ja yhtä lailla vaivatonta: yksi hakemus tuottaa useita tarjouksia nopeasti. Koska Kattokorkon kautta saadut korot jäävät reilusti alle kulutusluottojen lakisääteisen korkokaton (20 %), ne kilpailevat jopa perinteisten kivijalkapankkien tarjousten kanssa. Jos siis tulotasosi on korkea ja luottotietosi moitteettomat, Kattokorko kannattaa pitää mielessä halvinta lainaa metsästettäessä.
Arkadia Rahoitus
Arkadia Rahoitus on vuonna 2014 perustettu suomalainen palvelu, joka toimii apuna lainanhaussa eri pankeilta. Arkadia on kiinnostava sikäli, että se kilpailuttaa jopa lainanvälittäjätkin – toisin sanoen hakemuksesi voi kulkeutua edelleen myös muille kilpailutuspalveluille yhteistyöverkoston kautta. Tämä tekee Arkadiasta erityisen tehokkaan keinon löytää halvin pankki: käytännössä sen avulla tavoitat käytännössä lähes kaikki markkinoiden lainantarjoajat yhdellä kertaa. Arkadian kautta onkin kilpailutettu jo yli 300 000 lainaa suomalaisten toimesta. Lainasummat ovat 1 000–70 000 € ja laina-ajat 1–20 vuotta, joten puitteet ovat samat kuin muillakin isoilla välittäjillä. Korkotasot liikkuvat 4–20 % haarukassa tarjouksesta riippuen.
Arkadia Rahoitus vaatii hakijoilta tyypillisesti vähintään 20 vuoden iän, säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot – eli perusehdot ovat linjassa alan käytäntöjen kanssa. Palvelu on täysin maksuton eikä velvoita lainan ottamiseen tarjousten saamisen jälkeen. Arkadia korostaa toiminnassaan luotettavuutta: kaikki sen kautta lainaa myöntävät tahot ovat Finanssivalvonnan hyväksymiä ja hyvämaineisia, mikä tuo käyttäjälle mielenrauhaa. Asiakaspalautteissa Arkadiaa kiitetään siitä, että moni hakija on löytänyt sen avulla merkittävästi edullisemman lainan kuin aiempi, ja prosessi on ollut suoraviivainen. Jos haluat todella laajan kilpailutuksen vaivatta, Arkadia Rahoitus on varteenotettava vaihtoehto.
Uno Laina
Uno Laina on vuoden 2023 aikana Suomeen saapunut uudempi lainavertailupalvelu. Vaikka se on tuore tapaus, Uno Laina on nopeasti saanut paljon käyttäjiä ja hyviä kokemuksia. Palvelu toimii kuten muutkin kilpailuttajat: yhdellä hakemuksella saat useita lainatarjouksia samaan aikaan. Tällä hetkellä Uno Laina välittää hakemuksen noin kymmenelle pankille, mikä on hieman suppeampi verkosto kuin vanhemmilla kilpailijoilla, mutta joukossa on silti kattavasti tunnettuja rahoitusyhtiöitä. Lainaa voi hakea 1 000–60 000 € asti ja maksuajan voi valita jopa 15–20 vuoteen saakka. Nimelliskorot alkavat noin 4–5 % tasolta hakijan profiilista riippuen.
Uno Laina erottuu edukseen parilla erityisominaisuudella. Palvelussa on käytössä ”korkovahti”, joka tarkistaa automaattisesti kolmen kuukauden välein, olisiko lainallesi saatavissa matalampi korko jostain toisesta pankista. Toisin sanoen Uno Laina ikään kuin kilpailuttaa lainasi uudelleen säännöllisesti puolestasi ja ilmoittaa, jos voisit säästää vaihtamalla toiseen lainaan. Tällainen ominaisuus on hyödyllinen pitkissä joustoluotoissa, koska markkinakorkojen ja tarjousten tilanne elää ajan myötä. Lisäksi Uno Laina tarjoaa asiakkailleen suomenkielistä asiakaspalvelua, joka auttaa tarvittaessa hakemuksen teossa tai tarjousten ymmärtämisessä.
Mielenkiintoista on, että Uno Lainan kautta on mahdollista kilpailuttaa myös eräitä lainatuotteita, joita muut verkkopalvelut harvoin tarjoavat. Esimerkiksi valikoimassa on vakuudellinen yhdistelylaina niille asiakkaille, joilla on omaa asunto-omaisuutta pantiksi. Tällöin voi saada isompien velkojen yhdistämiseen todella edullista korkoa hyödyntämällä omaa asuntoa vakuutena – palvelu kertoo, että tätä kautta voidaan auttaa myös asiakkaita, joilla on ollut maksuhäiriöitä tai ei vakituista työpaikkaa. Uno Laina siis pyrkii löytämään ratkaisun myös vähän vaikeampiin tilanteisiin, mikä erottaa sen monista kilpailijoista. Hakijan perustiedoissa vaaditaan kuitenkin yleiset ehdot kuten täysi-ikäisyys (18 vuotta täyttänyt), suomalainen osoite ja tilitiedot sekä luottotietojen puhtaus normaalien kulutusluottojen kohdalla. Kaiken kaikkiaan Uno Laina on tervetullut uutuus, joka kannattaa kokeilla varsinkin, jos et muualta ole saanut mieleistäsi lainatarjousta.
Kenelle joustoluotto sopii?
Joustoluotto ei välttämättä ole oikea ratkaisu kaikille tilanteille, mutta monelle se tarjoaa kaivattua joustavuutta raha-asioihin. Kenelle joustoluotto sopii parhaiten? Ensinnäkin, henkilölle jolla on vaihteleva lainantarve tai epävarmuutta tarvittavan summan suhteen. Joskus menot voivat tulla pienissä erissä tai esimerkiksi remontin kustannukset tarkentuvat vasta matkan varrella – joustoluotto antaa vapauden nostaa lisää rahaa tarpeen mukaan ilman uutta hakemusrumbaa joka kerta.
Toiseksi, joustoluotto sopii niille, jotka arvostavat helppoutta ja nopeutta. Jos pankkien hitaus ja paperisota turhauttavat, netin lainapalvelut ovat huomattavasti suoraviivaisempia. Usein joustoluottohakemuksen voi tehdä ilman liitteitä, koska moni palvelu saa tarvittavat tulotiedot sähköisesti (esim. tulorekisteristä tai verkkopankin kautta). On myös olemassa joitakin rahoitusyhtiöitä, jotka myöntävät pienehköjä joustoluottoja kokonaan ilman liitteitä ja takaajia, mutta isommissa summissa varaudu antamaan palkkatodistus tai muita tositteita viimeistään siinä vaiheessa, kun olet hyväksymässä tietyn lainatarjouksen.
Kolmanneksi, joustoluotto on sopiva niille, joilla ei ole vakuuksia tai takaajaa käytettävissä. Suurin osa joustoluotoista on vakuudettomia, joten oma asunto tai auto ei ole kiinnityksellä riskinä. Tämä on iso etu monelle nuorelle tai vaikkapa vuokralla asuvalle, joilla ei ole mahdollisuutta asettaa vakuutta lainaa vastaan. Toki vakuudettomuus tarkoittaa yleensä hieman korkeampaa korkoa kuin esimerkiksi asuntolainassa, mutta kilpailuttamalla korkokin pysyy kohtuullisena.
On kuitenkin hyvä painottaa vastuullisuutta: joustoluotto edellyttää aina, että hakijalla on riittävästi maksukykyä. Vaikka netissä palvelut ovat joustavia ja vaatimukset esimerkiksi tulojen suhteen voivat olla pankkia matalammat, hakijalla tulee olla säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, joustoluottoa ei valitettavasti myönnetä perinteisten kanavien kautta. Tällöin kannattaa ensin hoitaa velka-asiat kuntoon tai harkita esimerkiksi takaajan kanssa haettavaa järjestelylainaa. Myös liian pienillä tai epäsäännöllisillä tuloilla hakemus hylätään todennäköisesti. Useimpien palveluiden automaattinen luottopäätös huomioi tulot, menot, velat ja maksuhistorian ennen tarjousten antamista.
Yhteenvetona: Joustoluotto sopii henkilölle, joka haluaa nopean, vaivattoman ja omiin tarpeisiin mukautuvan lainan ilman vakuuksia. On silti tärkeää suunnitella oma talous niin, että pystyt hoitamaan luoton takaisinmaksun ajallaan. Joustoluotto antaa vapauden maksaa takaisin omaan tahtiin, mutta houkutus minimaalisiin lyhennyksiin voi johtaa lainan pitkäaikaiseen pyörittämiseen – ja silloin korkokulut kasvavat. Käytä siis joustoa järkevästi ja pyri maksamaan laina pois mahdollisimman ripeästi, kun se on taloudellisesti mahdollista.
Joustoluotto kokemuksia
Hakuprosessi oli selkeä ja päätös tuli nopeasti. Joustoluotto auttoi hoitamaan autonrenkaiden vaihdon ilman turhaa stressiä ja takaisinmaksu onnistui omaa taloutta kuormittamattaAino
Tarvitsin nopeasti rahaa kodinkoneen hankintaan ja joustoluotto vastasi tarpeeseen paremmin kuin kertaluotto. Kulut pysyivät kohtuullisina ja sain pidettyä maksuajat omassa hallinnassaniEero
Remontin kustannukset yllättivät, mutta joustoluotto pelasti tilanteen. Asiakaspalvelu vastasi kysymyksiin rauhallisesti ja laina-ajan pidentäminen onnistui ilman lisäkulujaLiisa