Arjen menojen ja suurempien hankintojen yllättäessä, moni kääntyy käyttölainan puoleen. Kulutusluotoksi luokiteltu käyttölaina on pankin tai rahoitusyhtiön myöntämä laina, jota voi hakea ilman reaaliomaisuutta vakuudeksi. Tarjonta on laaja ja ehdoissa on isoja eroja, joten laina kannattaa aina kilpailuttaa. Oman talouden tilanne ja lainan todelliset kustannukset on syytä selvittää etukäteen, jotta laina palvelee tarkoitustaan eikä kuormita liikaa.
Sisällysluettelo:
Kilpailuta edullinen käyttölaina näissä palveluissa:
Mikä on käyttölaina ja mihin sitä käytetään?
Käyttölaina on kulutusluotto, joka on tarkoitettu esimerkiksi remonttiin, auton ostoon, kodinkoneisiin tai useamman pienemmän lainan yhdistämiseen. Aktia-pankin esimerkin mukaan heidän käyttölainansa on 2 500–20 000 euroa, ja takaisinmaksuaika on 2–10 vuotta. Lainan voi hakea myös muusta pankista kuin omasta; tunnistautuminen tapahtuu verkkopankkitunnuksilla. Koska laina on vakuudeton, hakijan ei tarvitse asettaa asuntoa tai muuta omaisuutta pantiksi. Tällainen laina sopii tilapäiseen rahoitustarpeeseen, mutta siitä perittävä korko on tavallisesti korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa.
Kulutusluottoja myöntävät sekä perinteiset pankit että rahoitusyhtiöt. Yksittäisen luoton ehdot ja kustannukset vaihtelevat riippuen luoton määrästä, laina-ajasta ja hakijan taloudellisesta asemasta. Esimerkiksi laajassa kesällä 2025 päivitetyn vertailun mukaan tavallinen kulutusluoton korko muodostuu 3 kuukauden euriborista ja 6–12 prosenttiyksikön marginaalista. Pankeissa premium-asiakkaat voivat saada lainaa hieman matalammalla marginaalilla.
Korkokatto ja viitekorot – miten lainan korko muodostuu?
Lainasopimuksen korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Useimmat kulutusluotot sidotaan lyhyeen euriborkorkoon, esimerkiksi kolmen kuukauden euriboriin, jonka päälle pankki lisää oman riskimarginaalinsa. Todellinen vuosikorko sisältää lisäksi tilinhoitomaksut ja avauskulut, joten se on parempi mittari lainan kokonaishinnalle kuin pelkkä nimelliskorko.
Suomessa kulutusluottojen hintaa rajoittaa korkokatto. Kuluttajansuojalain 7 luvussa säädetään, että korko ei saa olla lainmukaista enimmäismäärää suurempi. Kilpailu‑ ja kuluttajaviraston linjauksen mukaan korkokatto on sidottu viitekorkoon ja sitä tarkistetaan puolivuosittain korkolain 12 §:n mukaisesti. Lokakuusta 2023 lähtien luoton nimellinen korko saa olla enintään 15 prosenttia plus korkolain mukainen viitekorko. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että vaikka viitekorko nousisi, korko ei saa ylittää 20 prosenttia. Suomen Pankin tiedotteen mukaan viitekorko on 1.7.–31.12.2025 välisenä aikana 2,5 prosenttia, joten lainan nimelliskorko ei voi ylittää 17,5 prosenttia kyseisellä ajanjaksolla.
Tyypilliset kulutusluoton korot ovat kuitenkin selvästi tätä kattoa alempana. Suomen Pankin tilastot kertovat, että uusien kulutusluottojen keskikorko joulukuussa 2024 oli 6,04 prosenttia. Vakuudettomat tili‑ ja korttiluotot olivat kalliimpia – niiden keskikorko oli 10,86 prosenttia, kun taas vakuudellisten vastaavien lainojen keskikorko oli 6,19 prosenttia. Saman tilaston mukaan kulutusluottojen korot ovat laskeneet vuoden 2023 huipusta, jolloin uusien luottojen korko kävi yli 10 prosentissa.
Hakuprosessi ja lainan kilpailuttaminen
Käyttölainan hakeminen on useimmille tuttua verkkoasiointia. Yksi hakemus riittää, ja vastaus tulee usein nopeasti. Summarum‑palvelun mukaan hakeminen etenee näin: ensin arvioidaan oma budjetti ja tarve, sitten täytetään hakemus, lähetetään se ja odotetaan tarjouksia useilta lainanantajilta. Tarjouksia voi vertailla rauhassa ja jättää hyväksymättä ne, jotka eivät sovi omaan tilanteeseen. Hakeminen ei sido mihinkään, joten tarjousvertailun tekeminen on riskitöntä.
Uusien riskienhallintasäännösten myötä luotonantajat tarkastelevat hakijoita aiempaa tiukemmin. Finanssivalvonnan kesäkuussa 2025 voimaan tulleet määräykset velvoittavat pankit ja rahoitusyhtiöt arvioimaan luottoriskit aiempaa tarkemmin, erityisesti vakuudettomien lainojen osalta. Lainanantajat kiinnittävät entistä enemmän huomiota hakijan maksuvaraan, velkaantumisasteeseen ja aiempaan luotonkäyttöön. Tämä tarkoittaa, että hakijalta voidaan pyytää yksityiskohtaisia tietoja tuloista, asumismenoista ja nykyisistä veloista – esimerkkinä Aktian käyttölainahakemuksessa vaaditaan palkka‑ tai tulotosite sekä verotuspäätöksen erittelyosa.
Hakuprosessissa kannattaa varautua siihen, että lainapäätös perustuu sekä automaattiseen luottoluokitukseen että hakijan henkilökohtaisiin tietoihin. Aktia tarjoaa mahdollisuuden pyytää manuaalista käsittelyä, jos automaattinen päätös on kielteinen.
Positiivinen luottotietorekisteri helpottaa arviointia
Huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri on valtion ylläpitämä tietokanta, joka kokoaa yhteen kansalaisten luotot ja niiden maksutiedot. Rekisteristä näkee esimerkiksi asuntolainat, kulutusluotot ja luottokorttivelat. Lainanantaja voi lainanhakutilanteessa tarkistaa hakijan tiedot rekisteristä ja varmistaa näin maksukyvyn. Rekisteri ei sisällä maksuhäiriömerkintöjä, mutta yli 60 päivää myöhässä olevat erät kirjataan maksuviivemerkintänä, mikä voi vaikeuttaa uuden lainan saamista. Hakija voi myös tehdä vapaaehtoisen luottokiellon estääkseen luotonoton omilla tiedoillaan.
Millainen on edullinen käyttölaina?
Edullinen käyttölaina ei tarkoita pelkästään matalaa nimelliskorkoa, vaan kokonaishintaa, joka sisältää kaikki kulut. Lainan todellinen vuosikorko kertoo, paljonko lainasta maksetaan prosentteina vuodessa, kun korko ja muut kulut otetaan huomioon. Kilpailu‑ ja kuluttajaviraston ohjeissa todetaan, että lainaa markkinoitaessa on kerrottava selkeästi nimelliskorko, todellinen vuosikorko, luoton määrä ja laina‑aika.
Lainan kuukausierä ja takaisinmaksuaika vaikuttavat paljon kokonaishintaan. Infinity Grow Oy:n tiedote antaa esimerkin: jos 70 000 euron kulutusluotto maksetaan kahdeksan vuoden aikana 17 prosentin korolla, takaisin maksettava summa voi nousta 117 000 euroon, josta korkojen osuus on lähes 47 000 euroa. Tämä osoittaa, että pitkä laina‑aika ja suuri lainasumma voivat nostaa kokonaiskulut yllättävän korkeiksi, vaikka korko pysyisi selvästi korkokaton alapuolella.
Usein pienempi laina ja lyhyempi takaisinmaksuaika ovat edullisempia. Nordea Joustoluoton esimerkkilaskelman mukaan 5 000 euron laina 74 kuukauden takaisinmaksuajalla ja 11,40 prosentin nimelliskorolla tuottaa 2 910 euroa kuluja ja todellisen vuosikoron 17,30 prosenttia. Jos laina-aikaa lyhennetään kahteen vuoteen, kulut putoavat noin 900 euroon.
Vinkkejä turvalliseen lainanhakuun
Selvitä oma taloudellinen tilanne
Ennen lainan hakemista on hyvä tehdä oma talouskartoitus. Positiivinen luottotietorekisteri auttaa hahmottamaan lainatilanteen, mutta myös omasta verkkopankista löytyvät tulot ja menot kannattaa kerätä yhteen. Näin varmistut siitä, että kuukausierä sopii budjettiin. Suunnittelemalla etukäteen säästät lainakustannuksissa ja vältät liian suuren lainan ottamisen.
Tarkista luottotiedot ja korjaa virheet
Maksuhäiriömerkinnät eivät näy positiivisessa rekisterissä, joten ne on tarkistettava erikseen luottotietoyhtiöiltä. Uusien säädösten vuoksi luotonantajat kiinnittävät entistä enemmän huomiota velkaantumisasteeseen ja maksuhistoriaan. Jos luottotiedoissa on virheitä, ne kannattaa korjata ennen hakemusta.
Kilpailuta tarjoukset ja lue ehdot
Yhden hakemuksen lähettäminen useille pankeille on helppo tapa saada tarjouksia ja vertailla korkoja. Summarum-palvelun esittämän hakuprosessin mukaan ensimmäiset tarjoukset tulevat nopeasti, ja ne voi vertailla rauhassa ennen päätöstä. Tarkista jokaisen tarjouksen todellinen vuosikorko ja kuukausierä. Eri toimijoiden kulurakenne voi vaihdella paljon, ja esimerkiksi tilinhoitomaksut saattavat nostaa lainan hintaa.
Vältä liian pitkiä laina-aikoja
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskuluja, kuten esimerkit edellä osoittavat. Lyhennysvapaat kuukaudet tuovat joustoa mutta samalla lisäkuluja, koska korko juoksee vapaakuukausien aikana. Valitse laina-aika, joka sopii tulotasoosi ja jonka pystyt maksamaan pois ilman ylimääräisiä järjestelyjä.
Hyödynnä neuvonta, jos velat painavat
Jos olet jo velkaantunut, voi olla järkevää hakea apua talous- ja velkaneuvonnasta. Finanssivalvonnan ohjeiden mukaan velkaneuvonta voi auttaa velkojen uudelleenjärjestelyssä ja antaa neuvoja maksuohjelmien laatimiseen.
Käyttölaina kokemuksia
”Päätin hakea käyttölainaa viime syksynä, kun auto hajosi juuri ennen katsastusta. Säästöjä ei ollut tarpeeksi, joten vertailin eri vaihtoehtoja ja löysin sellaisen, joka sopi kuukausibudjettiini. Hakemus oli selkeä ja päätös tuli nopeasti. Nyt auto on taas käytössä ja maksan lainaa takaisin tasaerissä ilman ongelmia.”
— Riikka
”Minulla oli muutamia pieniä luottoja eri paikoissa, ja niiden hoitaminen alkoi tuntua sekavalta. Yhdistin ne yhdeksi käyttölainaksi, ja vaikka korko ei ollut matalin mahdollinen, sain rauhaa arkeen. Eräpäivä on aina sama ja tiedän, paljonko maksan kuussa.”
— Eero
”Käytin käyttölainaa kotona pieneen pintaremonttiin. Olisin voinut säästää ensin, mutta aikataulu painoi päälle ja päätin kokeilla. Vähän mietitytti ensin, mutta kokemukseni oli lopulta ihan positiivinen. Asiat etenivät niin kuin luvattiin, eikä mitään piilokuluja tullut vastaan.”
— Mika
Aktia käyttölaina hylätty
Aktian käyttölainan lainapäätös perustuu useisiin taustatekijöihin. Pankki arvioi muun muassa hakijan maksukykyä, velkaantumisastetta ja tulojen säännöllisyyttä. Vaikka luvut näyttäisivät paperilla hyviltä, automaattinen järjestelmä saattaa silti arvioida riskin liian korkeaksi. Tästä syystä osa hakijoista on saanut kielteisen päätöksen ilman varsinaista selitystä. On myös tapauksia, joissa hakija ei ole toimittanut kaikkia tarvittavia liitteitä, ja hakemus on hylätty puutteellisena.
Aktian verkkosivuilta löytyy tieto, että päätös voidaan tehdä joko automaattisesti tai manuaalisessa käsittelyssä. Jos automaattinen arviointi päätyy kielteiseen tulokseen, asiakas voi pyytää hakemuksensa uudelleenarviointia. Tämä mahdollisuus on kuitenkin monelle tuntematon, eikä tieto siitä aina tule esiin hylkäyspäätöksessä.
Hylätty Aktia käyttölaina hakemus ei automaattisesti tarkoita, että luottokelpoisuus olisi huono tai ettei käyttölainaa voisi saada muualta. Jokainen rahoituslaitos käyttää omia kriteerejään, ja painotukset vaihtelevat. Esimerkiksi toisen pankin järjestelmä voi hyväksyä hakemuksen samoilla tiedoilla, jotka Aktialla johtivat hylkäykseen. Tämä ei tarkoita, että toinen pankki olisi löysempi, vaan että arviointimalleissa on eroja.
Moni lainanhakija kokee epävarmuutta juuri siinä vaiheessa, kun selkeää syytä hylkäykselle ei anneta. Epätietoisuus voi turhauttaa, etenkin jos taloudellinen tilanne tuntuu omasta näkökulmasta vakaalta. Tällöin on hyvä tarkistaa oma luottotietoraportti sekä tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä, jos ne ovat saatavilla. Sieltä voi löytyä velkoja tai luottolimiittejä, jotka vaikuttavat pankin riskilaskelmaan, vaikka ne eivät tuntuisi itsestä merkittäviltä.
Joissakin tapauksissa hylkäyspäätös voi myös johtua siitä, että haettu summa tai takaisinmaksuaika ei ollut suhteessa hakijan tuloihin. Pienempi lainasumma tai lyhyempi takaisinmaksuaika voi muuttaa päätöksen myönteiseksi. On myös mahdollista, että usean hakemuksen lähettäminen lyhyessä ajassa näkyy järjestelmässä hakijaa heikentävänä tekijänä, vaikka aie olisi ollut vain tarjousten vertailu.
Jos Aktian päätös on hylätty, kannattaa ottaa hetki ja miettiä, mitä seuraavaksi. Hakemuksen voi tarkistaa uudelleen ja miettiä, voisiko jotakin muuttaa. Toisaalta tilanteen rauhallinen arviointi auttaa ymmärtämään myös sitä, kannattaako lainaa hakea juuri nyt vai kenties hieman myöhemmin uudelleen.
Lukuvinkki: Lainan siirto toiselle pankille
Kohtuullisen koron käyttölaina
Kohtuullinen korko ei tarkoita pelkästään lukemaa, joka näyttää pieneltä. Sen taustalla on useita asioita, jotka muodostavat kokonaiskuvan lainan kustannuksista. Kuluttajaluoton nimelliskorko voi vaikuttaa kohtuulliselta, mutta todellinen vuosikorko saattaa kertoa toisenlaista tarinaa, jos mukaan lasketaan avausmaksut, tilinhoitokulut ja muut lisäkustannukset.
Kulutusluottojen korkoja säännellään Suomessa lailla. Vuonna 2025 voimassa olevien sääntöjen mukaan kuluttajaluoton korko ei saa ylittää 15 prosentin nimelliskorkoa lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla, joka on tällä hetkellä 2,5 prosenttia. Näin ollen korkokatto on 17,5 prosenttia puolen vuoden ajanjaksolla. Vaikka tämä asettaa ylärajan, suurin osa myönnetyistä lainoista liikkuu selvästi tämän rajan alapuolella. Useiden lähteiden mukaan uusien kulutusluottojen keskikorko on noin 6–10 prosentin välillä riippuen lainatyypistä ja vakuuksista.
Kohtuullinen korko muodostuu tilanteessa, jossa lainaehdot vastaavat hakijan maksukykyä ja kustannukset pysyvät järkevällä tasolla. Yleensä hakija arvioi lainan kohtuullisuutta kuukausierän perusteella. Jos maksuerä asettuu sellaiselle tasolle, jonka pystyy hoitamaan ilman jatkuvaa taloudellista painetta, lainaehtoihin ollaan usein tyytyväisiä. Osa lainanantajista tarjoaa myös eräpäivän siirtoja ja maksuvapaita kuukausia, mutta niiden vaikutus koron kokonaiskertymään kannattaa arvioida ennen sopimuksen hyväksymistä.
Lukuvinkki: Laina ilman liitteitä
Yhteenveto
Käyttölaina on joustava rahoitusvaihtoehto, jonka voi hakea nopeasti verkossa ilman vakuuksia. Lainaa kannattaa hakea harkitusti: tee realistinen budjetti, tarkista luottotiedot, kilpailuta tarjouksia ja lue sopimusehdot. Suomalaista kuluttajaa suojaa korkokatto, joka estää liian korkeiden nimelliskorkojen perimisen. Todellinen vuosikorko on silti hyvä tarkistaa, sillä tilinhoitomaksut ja muut kulut vaikuttavat merkittävästi kokonaishintaan. Valitsemalla kohtuullisen lainasumman ja sopivan takaisinmaksuajan voit löytää edullisen käyttölainan, joka tukee taloudellista hyvinvointia.