Osakeyhtiön arki vaatii usein ulkopuolista rahoitusta. Rahaa tarvitaan tyypillisesti kasvuun, laite‑ ja koneinvestointeihin tai käyttöpääoman ylläpitämiseen, mutta yhä useammin myös yllättävien menojen paikkaamiseen. Pankkien tiukentuneen sääntelyn vuoksi rahoitusta ei kuitenkaan ole aina helppo saada ja moni yrittäjä turhautuu hitaan prosessin takia. Kilpailuttamalla eri lainantarjoajat osakeyhtiö voi löytää itselleen sopivimman ja kustannustehokkaimman ratkaisun.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa osakeyhtiölle näissä palveluissa:
Mitä osakeyhtiölaina tarkoittaa?
Osakeyhtiö on erillinen oikeushenkilö, jonka omistus jakautuu osakkeisiin ja jonka vastuut on rajattu. Toisin kuin toiminimiyrittäjä, osakeyhtiön omistaja ei ole henkilökohtaisesti vastuussa yrityksen veloista. Kun yhtiö hakee lainaa, lainapäätökset tehdään hallituksessa ja laina voi olla esimerkiksi yritysluotto, limiitti tai kasvurahoitus. Yhtiöjärjestyksestä ja kaupparekisteristä ilmenee, kenellä on edustus‑ ja allekirjoitusoikeus; valtuutus on välttämätöntä, koska lainaa ei myönnetä henkilöille, joilla ei ole riittävää oikeutta hakea sitä.
Pienessä osakeyhtiössä hallituksen ainoa jäsen on usein yrittäjä itse, joten lainanhakuprosessi muistuttaa toiminimen lainanhakua. Jos yhtiöllä on useampia hallituksen jäseniä, edustus ja allekirjoitusoikeus voidaan määritellä niin, että tarvitaan esimerkiksi kaksi hallituksen jäsentä tai erityinen valtuutus. Tällä järjestelyllä varmistetaan, että päätökset eivät jää yhden henkilön vastuulle.
Tarvittavat tiedot ja asiakirjat
Rahoittaja tekee luottopäätöksensä yrityksen viimeisimpiin tilinpäätöstietoihin perustuen, joten ajantasaiset tilinpäätökset on syytä toimittaa kaupparekisteriin ja lainanantajille. Hakemuksen liitteeksi kannattaa liittää liiketoimintasuunnitelma, rahoituslaskelma ja kannattavuuslaskelma, joita luotonantajat käyttävät päätöksentekonsa tukena.
Yhtiön luottokelpoisuus ja aiempi velanhoito vaikuttavat rahoituksen ehtoihin. Henkilötakaaja tarvitaan usein silloin, kun lainasumma on suuri suhteessa yhtiön omaan pääomaan tai talous ei ole lainanantajan mielestä riittävän vahva. Osakeyhtiön omistama omaisuus voi myös toimia reaalivakuutena; tällaisia ovat esimerkiksi kiinteistöt, kalusto tai laitteisto. Jos yhtiöllä ei ole vakuuksia, rahoittaja voi silti myöntää lainaa henkilökohtaista takausta vastaan.
Mistä lainaa osakeyhtiölle?
Osakeyhtiöllä on useita rahoituskanavia. Valinta riippuu siitä, mihin käyttötarkoitukseen lainaa haetaan ja kuinka nopeasti rahoitusta tarvitaan.
Osakkaan laina yhtiölle
Pienissä tai vasta aloittavissa yrityksissä omistaja rahoittaa usein toimintaa omilla varoillaan. Osakas voi antaa yhtiölle lainaa, ja siitä saa periä vastaavan koron, joka tulisi maksettavaksi saman suuruisesta lainasta ulkopuoliselta rahoittajalta. Lainaa saa antaa vain silloin, kun se on yrityksen rahoitustilanteen kannalta välttämätöntä; korkojen on pysyttävä kohtuullisina, sillä liian korkea korko katsotaan peitellyksi osingoksi.
Pankkilaina
Pankki on edelleen suosituin rahoituksen lähde; lähes 70 % pk‑yrityksistä saa ulkoisen rahoituksensa pankista. Pankkilaina soveltuu erityisesti suuriin investointeihin ja pitkäaikaisiin rahoitustarpeisiin. Lainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista, ja ehdot neuvotellaan tapauskohtaisesti.
Haasteena on, että pankki vaatii lähes poikkeuksetta reaalivakuuden, esimerkiksi kiinteistön tai arvopaperin. Aloittavalla yrityksellä ei useinkaan ole riittäviä vakuuksia, ja yrittäjän henkilökohtainen omaisuus voi joutua pantiksi. Pankkilainan hakeminen on myös työläs prosessi; lainaneuvottelut voivat kestää viikkoja ja osalle yrityksistä lainaa ei myönnetä lainkaan.
Julkiset rahoitustahot
Suomessa julkista rahoitusta tarjoaa esimerkiksi Finnvera. Se on valtion omistama erityisrahoitusyhtiö, jonka tehtävänä on täydentää pankkien ja yksityisten rahoituslaitosten tarjontaa. Finnvera myöntää lainoja muun muassa kone‑, rakennus‑ ja laiteinvestointeihin sekä käyttöpääomaan. Lainaa voivat saada pk‑yritykset, joiden liikevaihto on alle 50 miljoonaa euroa ja henkilöstöä alle 250.
Finnveran rahoituksen hakeminen vaatii kattavan hakemuksen ja liitteet, ja käsittelyaika voi venyä viikkoja. Julkiset ohjelmat sopivat hyvin yrityksen kehitys‑ ja kasvuhankkeisiin, mutta nopeat käyttöpääoman tarpeet on usein rahoitettava muilla keinoilla.
Rahoitusyhtiöt ja vakuudettomat lainat
Markkinoilla toimii rahoitusyhtiöitä, jotka myöntävät vakuudettomia yrityslainoja. Tällöin reaalivakuuksia ei tarvita, vaan yhtiö tai sen omistaja toimii henkilötakaajana. Vakuudeton laina on hakuprosessiltaan kevyempi ja rahat voivat siirtyä yhtiön tilille jopa saman työpäivän aikana. Se sopii erityisesti lyhytaikaisiin ja yllättäviin rahoitustarpeisiin.
On hyvä huomioida, että vakuudettoman lainan korot ja kulut ovat usein pankkilainaa korkeammat, joten lainan kokonaiskustannukset nousevat. Lainaehdot voivat vaihdella paljon eri tarjoajien välillä, minkä vuoksi vertailu on välttämätöntä.
Joukkorahoitus ja pääomasijoittajat
Vaihtoehtoisia rahoituskanavia ovat joukkorahoitus ja pääomasijoittajat. Joukkorahoituksessa suurelta joukolta sijoittajia kerätään pieniä summia yrityksen hankkeen rahoittamiseksi, ja vastineeksi sijoittajat saavat esimerkiksi osuuksia tai korkoa. Pääomasijoittajilta voi saada merkittäviä summia kasvuhankkeisiin, mutta sijoittajat odottavat vastineeksi osuuden yhtiöstä ja vaikuttamismahdollisuuksia. Näitä rahoitusmuotoja käytetään etenkin innovatiivisissa ja kasvuhakuisissa yrityksissä.
Mihin osakeyhtiöt tarvitsevat lainaa?
Rahoitustarve syntyy monissa eri tilanteissa. Osakeyhtiöt hakevat lainaa esimerkiksi uusien työntekijöiden palkkaamiseen, toimittajille meneviin maksuihin, markkinointiin, varaston ja raaka‑aineiden hankintaan sekä liike‑ ja toimitilojen hankkimiseen. Lainaa tarvitaan usein myös erilaisiin investointeihin, kuten koneisiin, laitteisiin, autoihin tai remontteihin. Pienet ja keskisuuret yritykset voivat käyttää lainaa kausivaihteluiden tasaamiseen ja yllättävien kulujen kattamiseen.
Kilpailuta yrityslaina – miksi vertailu kannattaa?
Lainamarkkinat ovat kilpailtuja ja ehdot vaihtelevat paljon eri tarjoajien välillä. Yrityslainan kilpailuttaminen tarkoittaa sitä, että yhdellä hakemuksella pyydetään tarjoukset useilta lainanantajilta. Eroa voi syntyä niin korossa kuin kuluissa ja takaisinmaksuehdoissa. Sähköiset lainapalvelut mahdollistavat vertailun helposti ja nopeasti – hakemus täytetään kerran ja se lähetetään usealle rahoittajalle. Hakija saa tarjouksia sähköpostiinsa jopa saman päivän aikana ja voi tutustua ehtoihin rauhassa.
Vertailu auttaa löytämään edullisimman vaihtoehdon sekä säästämään korkokuluissa joka kuukausi. Se myös vähentää riskiä joutua sitoutumaan liian kalliiseen lainaan tai toimimattomaan yhteistyöhön. Erityisen tärkeää vertailu on vakuudettomissa lainoissa, joissa korko ja kulut ovat tyypillisesti korkeammat.
Näin kilpailutat yrityslainan
- Määrittele tarve ja summa. Arvioi, mihin tarvitset rahoitusta ja kuinka paljon. Hakemuksen täyttäminen edellyttää laina‑ajan ja summan arvioimista, sillä kulut määräytyvät niiden perusteella.
- Valmistele tarvittavat asiakirjat. Kerää viimeisin tilinpäätös ja muut taloustiedot, liiketoimintasuunnitelma ja rahoituslaskelmat.
- Tee yksi hakemus. Useat lainanvälityspalvelut lähettävät hakemuksesi samanaikaisesti useille rahoittajille. Palvelut ovat yleensä maksuttomia hakijalle, mutta jokainen hakemus täytetään huolellisesti, jotta saat vertailukelpoisia tarjouksia.
- Vertaile tarjouksia. Kiinnitä huomiota nimelliskoron lisäksi kaikkiin lainaan liittyviin kuluihin ja maksuihin. Tarkista myös, edellytetäänkö lainalle vakuuksia tai henkilötakausta sekä mikä on lyhennysten aikataulu.
- Valitse sopiva laina ja allekirjoita sopimus. Kun olet löytänyt ehtoja ja hintaa vastaavan vaihtoehdon, voit allekirjoittaa sopimuksen. Muista lukea ehdot tarkasti ennen allekirjoitusta ja varmistaa, että ymmärrät maksuaikataulun ja mahdolliset lisäkulut.
Yhteenveto
Laina osakeyhtiölle voi olla välttämätön työkalu kasvun ja jatkuvuuden turvaamiseksi. Osakeyhtiön hallitus vastaa päätöksistä, ja lainaa haetaan aina henkilön toimivaltuuksien puitteissa. Rahoitusta voi saada osakkaalta, pankilta, julkiselta rahoittajalta tai rahoitusyhtiöltä. Pankkilainat ovat usein edullisimpia, mutta ne vaativat vakuuksia ja aikaa; vakuudettomat lainat ovat nopeampia, mutta kuluineen kalliimpia.
Kilpailuttamalla yrityslaina osakeyhtiölle voit säästää merkittäviä summia ja löytää rahoitusratkaisun, joka sopii yrityksesi tarpeisiin. Suunnitelmallinen rahoitus ja huolellisesti laaditut laskelmat antavat hyvän pohjan lainapäätöksille. Kun tunnet vaihtoehdot ja vertailet tarjouksia, otat lainan hallitusti osaksi yrityksesi kasvutarinaa.
Laina osakeyhtiölle kokemuksia
”Hakemuksen käsittely oli selkeä ja nopea. Sain tarkentavia kysymyksiä tilinpäätöksistä, mutta vastasin niihin heti, ja pari arkipäivää myöhemmin päätös oli valmis. Lainan ehdot soveltuivat suunnitelmaani hyvin.” – Aino
”Valitsin pankkilainan, sillä edullinen korko oli houkutteleva. Asiakaspalvelu vastasi kysymyksiini ilman turhaa odottelua ja vakuusvaatimukset olivat ennakoitavissa. Kokemus oli kokonaisuutena sujuva ja odotukset vastasivat toteumaa.” – Mikko
”Yritysrahoitusyhtiö tarjosi lainan ilman reaalivakuuksia ja hakuprosessi hoitui netissä. Korko oli pankkilainaa korkeampi, mutta hakemuksen täyttö oli vaivatonta ja rahat tilillä sovitusti. Kokemus vahvisti uskon digitaalisiin palveluihin.” – Elina