Pienten ja keskisuurten hankintojen rahoittaminen ei onnistu yhtä helposti kuin mainoksista saa kuvan. Luottohakemus menee automaattisesti hylkyyn tai pankin asiakaspalvelija vaatii liitteitä ja vakuuksia, joita opiskelijalla tai vastavalmistuneella ei ole. Maksuhäiriömerkintä saattaa tulla yllättäen, jos opiskeluaikana kertynyt puhelinlasku tai osamaksu jää liian pitkäksi aikaa hoitamatta.
Luottotietojen menettäminen koskettaa isoa joukkoa: Takuusäätiön mukaan luottotietorekisterissä on lähes 400 000 suomalaista. Nuorta hakijaa helpottaa, kun hän ymmärtää, mitä luottotiedot ovat, miksi niiden tarkistaminen kuuluu vastuulliseen luotonantoon ja millaisia vaihtoehtoja on silloin, kun perinteinen pankkilaina ei onnistu.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa ilman luottotietoja näissä palveluissa:
Mitä luottotiedot ovat ja miksi ne merkitsevät?
Luottotiedot ovat tietoja, joiden avulla luotonantajat arvioivat hakijan taloudellista tilannetta ja maksukykyä. Suomessa maksuhäiriömerkintä merkitään luottotietorekisteriin, jos velkaa ei ole maksettu useista muistutuksista ja perintäkirjeistä huolimatta. Merkinnän tarkoituksena on pysäyttää velkaantuminen, ei luokitella ihmistä. Rekisteriä ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Finland Oy, ja tietoja saa tarkistaa vain laissa määritellyissä tilanteissa – esimerkiksi lainaa hakiessa, vuokra-asuntoa etsiessä tai osamaksulla ostaessa.
Maksuhäiriömerkintä syntyy tavallisimmin, kun lasku on jätetty maksamatta perintäkirjeiden jälkeen ja velkoja hakee maksutuomion käräjäoikeudesta, hakija todetaan ulosotossa varattomaksi tai kulutusluotto on ollut maksamatta vähintään 60 päivää eräpäivästä. Merkintä poistuu pääsääntöisesti kahden tai kolmen vuoden kuluttua tai kuukauden päästä siitä, kun velka on maksettu ja tieto maksusta on saapunut rekisteriin. Myös positiivinen luottotietorekisteri tuli käyttöön 1.4.2024. Siihen kerätään tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista, ja luotonantajien on tarkistettava hakijoiden luotot ja tulot tästä rekisteristä osana luottokelpoisuuden arviointia. Positiivinen rekisteri ei näytä maksuhäiriöitä, mutta sinne tallennetaan yli 60 päivää myöhässä olevat maksuerät.
Maksuhäiriömerkintä: miten se syntyy ja mitä seurauksia sillä on
Maksuhäiriömerkintää ei tule heti eräpäivän jälkeen. Ennen merkintää velallinen saa useita maksumuistutuksia ja varoituksia, ja perintäprosessi voi kestää kuukausia. Usein taustalla on äkillinen elämäntapahtuma: sairastuminen, ero, työttömyys tai pienituloisuus. Merkinnän saaminen ja luottotietojen menettäminen ovat sama asia.
Kun luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä, uuden sopimuksen solmiminen vaikeutuu. Se voi estää esimerkiksi puhelinliittymän, vuokrasopimuksen tai lainan saamisen. Takuusäätiö muistuttaa, että velkakierre katkeaa, kun vanhoja velkoja ei voi enää kattaa uudella lainalla. Omia luottotietojaan saa tarkistaa kerran vuodessa maksutta. Merkintä poistuu yleensä 2–3 vuoden jälkeen ja jo kuukausi maksun jälkeen, jos velka maksetaan kokonaan.
Positiivinen luottotietorekisteri ja vastuullinen luotonanto
Positiivinen luottotietorekisteri on uusi tapa kerätä tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista yhteen paikkaan. Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö toimii rekisterin ylläpitäjänä ja luotonantajat ilmoittavat sinne esimerkiksi kulutusluotot, luottokortit, asuntolainat ja maksetut lyhennykset. Luotonantajilla on 1.4.2024 alkaen lain velvoittama vastuu tarkistaa hakijan luotot ja tulot positiivisesta rekisteristä osana luottokelpoisuuden arviointia. Rekisteristä saatava luottotietorekisteriote sisältää tiedot hakijan kuukausituloista 12 kuukauden ajalta.
Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan täytyy ennen luottosopimuksen tekemistä arvioida, pystyykö kuluttaja täyttämään luottosopimuksen velvoitteet. Arviointia varten on tarkasteltava hakijan tuloja, menoja, velkoja, varoja sekä mahdollisia takausvastuita. Mitä suuremmasta lainasta on kyse, sitä seikkaperäisempi selvitys tarvitaan. Luotonantajan on perusvaatimuksena tarkistettava kuluttajan maksuhäiriömerkinnät ja pyydettävä positiivisesta luottotietorekisteristä ote, josta ilmenevät hakijan muut luotot ja tulot.
Luotonantaja saa myöntää luoton vain silloin, kun arvioinnin perusteella on todennäköistä, että kuluttaja pystyy maksamaan sen takaisin. KKV:n tiedote korostaa, että pelkkä hakijan oma ilmoitus tuloista ei riitä, vaan lainanantajan pitää pyytää esimerkiksi palkka- tai eläketodistus ja varmistaa tietojen oikeellisuus. Luotonantaja ei voi vaatia hakijaa luovuttamaan verkkopankkitunnuksiaan ulkopuolisille palveluille luottokelpoisuuden arvioimiseksi. Lainojen markkinoinnissa on myös noudatettava hyvää luotonantotapaa ja luottokustannuksista on kerrottava selkeästi; EU-direktiivi velvoittaa ilmoittamaan todellisen vuosikoron esimerkkilaskelmien avulla.
Onko lainaa ilman luottotietoja mahdollista saada?
Pankki tai rahoituslaitos ei saa myöntää kulutusluottoa henkilölle, joka ei todennäköisesti kykene maksamaan sitä takaisin. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että luottotiedoton hakija saa harvoin vakuudetonta luottoa. Arkadia Rahoituksen artikkeli muistuttaa, että maksuhäiriömerkintä tekee lainan hakemisesta vaikeaa, koska luottotietojen tarkistaminen on osa vastuullista luotonantoa. Monet perinteiset lainanantajat kieltäytyvät myöntämästä lainaa, jos hakijan tiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä.
Täysin mahdotonta lainan saaminen ei silti ole. Jotkut rahoittajat arvioivat hakijan taloudellista tilannetta laajemmin kuin pelkän luottorekisterimerkinnän perusteella. Päätökseen vaikuttavat se, kuinka vanha merkintä on, onko maksut suoritettu ja miten hakija on muuten hoitanut taloutensa. Jos maksuhäiriö on kertaluonteinen ja taloustilanne on muuten kunnossa, lainanhakija voi saada myönteisen päätöksen. Lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa voi parantaa mahdollisuuksia, koska kaksi maksajaa pienentää luotonantajan riskiä. Hakijan tulee kuitenkin varautua siihen, että tarjottu lainasumma on pienempi ja laina-aika lyhyempi kuin ilman maksuhäiriötä, ja lainalle vaaditaan usein reaalivakuus.
Vakuudelliset lainavaihtoehdot
Jos luottotiedot ovat menetetty, vakuudellinen laina voi olla ainoa keino saada rahoitusta. Arkadia Rahoitus toteaa, että varmin tapa saada lainaa luottotietojen menetyksestä huolimatta on hakea vakuudellista lainaa. Vakuudeksi voidaan tarjota esimerkiksi asuntoa, ajoneuvoa tai muuta arvokasta omaisuutta. Vakuudellinen laina on luotonantajalle riskittömämpi, joten sitä voidaan myöntää myös luottotiedottomalle. Hakijan on kuitenkin hyväksyttävä, että maksuhäiriön jatkuessa vakuus voidaan realisoida.
Panttilaina on käytännössä vakuudellinen luotto, joka ei vaadi luottotietojen tarkistamista. Helsingin Pantti kertoo, että panttilaina perustuu reaalivakuuteen – asiakas jättää arvoesineen pantiksi ja saa lainaa sen arvon perusteella. Luottotietoja ei tarkasteta ja laina ei vaikuta luottotietoihin. Panttilainan erityispiirre on sen nopeus: esine arvioidaan ja rahat saa heti. Jos lainaa ei pystytä maksamaan takaisin, panttilainaamo myy esineen ja käyttää saadut varat velan kuittaamiseen. Tämä ei vaikuta hakijan luottotietoihin. Panttilaina sopii lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen, mutta se ei ole varsinainen ratkaisu suurempiin hankintoihin, koska lainan määrä riippuu vakuuden arvosta ja kulut voivat olla verrattain korkeita.
Muiden vakuudellisten lainojen yhteydessä kannattaa huomioida, että vakuudeksi sopii vain sellainen omaisuus, jonka menettäminen ei vaaranna hakijan arkea. Hakijan on myös esitettävä selvitys tuloistaan ja menoistaan, sillä luotonantajan on aina arvioitava takaisinmaksukyky.
Kuinka parantaa mahdollisuuksia saada lainaa maksuhäiriömerkinnän jälkeen
Neuvottele velkojen hoidosta
Ennen uuden luoton hakemista kannattaa selvittää omat velat ja pyrkiä sopimaan maksusuunnitelma. Takuusäätiö muistuttaa, että jos laskun maksu viivästyy, velkojan kanssa voi yrittää sopia pienemmästä erästä ja pidemmästä maksuajasta, vaikka lasku olisi siirtynyt perintään. Maksusuunnitelman tekeminen ja velkojen järjestely voivat estää maksuhäiriömerkinnän tai lyhentää sen kestoa. Vanhojen velkojen yhdistäminen järjestelylainalla voi helpottaa talouden hallintaa ja säästää koroissa, koska maksettavia lainoja on vähemmän.
Kerää positiivista tietoa ja varmista tulot
Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, voit kerätä ns. positiivista tietoa maksukyvystäsi. Takuusäätiö neuvoo osoittamaan esimerkiksi vuokranantajalle tai luotonantajalle, että asumisen kulut on maksettu ajallaan ja rahat riittävät jatkossakin vuokranmaksuun. Koska positiivinen luottotietorekisteri sisältää tiedot tuloista ja luotoista, säännöllinen palkka tai sosiaalietuus parantaa luottokelpoisuutta. Hakijan kannattaa varautua esittämään palkka- tai eläketodistus ja tehdä budjetti, josta selviää tulojen ja menojen suhde. Mitä paremmin hakija pystyy osoittamaan säännölliset tulonsa ja kohtuulliset menonsa, sitä todennäköisemmin luotonantaja pitää riskin hyväksyttävänä.
Hae yhdessä rinnakkaishakijan kanssa
Yhteishakija lisää luotonantajan turvallisuutta, koska takaisinmaksusta vastaa kaksi henkilöä. Arkadia Rahoitus toteaa, että rinnakkaishakijan kanssa haettu laina voi parantaa myönteisen päätöksen mahdollisuuksia, jos yhteishakijan luottotiedot ovat moitteettomat. Yhteishakija on vastuussa velasta, joten hänen tulee olla tietoinen riskeistä. Lainan hakeminen yhdessä voi tarkoittaa myös sitä, että tarjottu summa ja laina-aika ovat hieman parempia kuin yksin haettaessa.
Hyödynnä sosiaalinen luotto tai velkatuki
Maksuhäiriö ei estä hakeutumasta velkajärjestelyyn tai sosiaalisen luoton piiriin. Takuusäätiö kertoo, että maksuhäiriö ei ole este, jos haluat yhdistää velkasi Takuusäätiön takaamalla pankkilainalla, hakea sosiaalista luottoa tai yksityishenkilön velkajärjestelyä. Sosiaalinen luotto on kunnan myöntämä laina, joka on tarkoitettu pienituloisille ja luottotiedottomille ja jolla voidaan esimerkiksi maksaa korkeakorkoisia kulutusluottoja pois. Kunnan sosiaalitoimi arvioi hakijan maksukyvyn ja tarpeen.
Kilpailuta vakuudettomat lainat: miksi vertailu kannattaa?
Vakuudettomien kulutusluottojen korot ja kustannukset vaihtelevat merkittävästi eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Siksi lainoja kannattaa vertailla ennen hakemista. Vertailussa keskeinen luku on todellinen vuosikorko, joka ottaa huomioon sekä koron että kaikki lainaan liittyvät kulut – esimerkiksi nostopalkkion ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut. Santanderin artikkeli muistuttaa, että pelkkä korkoprosentti ei riitä; on laskettava yhteen kaikki kulut, jotta lainojen kokonaiskustannukset selviävät. Lainan suunnittelua helpottavat lainalaskurit, joiden avulla voit arvioida kuukausierät eri laina-ajoilla ja summilla.
Nordea korostaa, että todellinen vuosikorko auttaa saamaan selkeän kuvan lainan kokonaiskustannuksista ja huomioi kaikki perittävät maksut. Pankkien on EU-direktiivien mukaan ilmoitettava todellinen vuosikorko mahdollisimman läpinäkyvästi esimerkkilaskelmien avulla. Todellinen vuosikorko on siten vertailukelpoinen luku eri lainojen välillä. OP:n mukaan luottojen hintaa kannattaa vertailla nimenomaan todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella. On tarkistettava, että tarjoukset on annettu samalle lainamäärälle ja laina-ajalle, sillä eripituiset sopimukset vääristävät vertailua.
Lainoissa on eroja myös korkotyypeissä. Nordea huomauttaa, että nimelliskorko koostuu viitekorosta ja pankin marginaalista ja että todellinen vuosikorko ottaa huomioon muut kulut. Joissakin lainoissa korko on sidottu vaihtuvaan viitekorkoon (kuten euribor), kun taas kiinteäkorkoinen laina pysyy samana koko laina-ajan. Hakijan tulee pohtia, kestääkö talous korkotason nousun, jos valitsee vaihtuvakorkoisen lainan. OP lisää, että vakuudettomien kulutusluottojen hinnoittelu on usein riskiperusteista: korko määräytyy asiakastietojen mukaan. Jos hakijalla on maksuhäiriö tai epäsäännölliset tulot, korko voi olla korkeampi tai luottoehdot tiukemmat.
Kun kilpailutat vakuudettomia lainoja, tee useita hakemuksia eri luotonvälittäjien ja pankkien kautta. Nordea muistuttaa, että lainojen vertailusivustot eivät välttämättä sisällä kaikkia markkinoiden toimijoita. Vertaile myös lainaehdot: esimerkiksi onko lainan ennenaikainen takaisinmaksu maksuton, voiko maksusuunnitelmaa muuttaa ja kuinka pitkään korko pysyy muuttumattomana. Tarkista lainan nostopalkkio, tilinhoitomaksut ja muut mahdolliset kulut.
Nuoren hakijan näkökulma: tarinoita ja kokemuksia
Oletetaan, että 24-vuotias opiskelija nimeltä Anni jäi ilman kesätöitä ja joutui turvautumaan kulutusluottoon maksaakseen vuokransa. Laskuja kertyi enemmän kuin hän ehti maksaa, ja lopulta puhelinliittymä päätyi perintätoimistoon. Anni yllättyi, kuinka nopeasti maksuhäiriömerkintä syntyy, kun lasku on pitkään maksamatta ja maksutuomio tulee käräjäoikeudesta. Kun hän yritti hakea uutta lainaa, pankit hylkäsivät hakemuksen, sillä luottotietojen tarkistaminen on pakollista.
Anni päätti hoitaa velkansa. Hän sopi perintäyhtiön kanssa maksusuunnitelmasta ja onnistui kuolettamaan velan vuoden aikana. Maksuhäiriömerkintä poistui kuukauden kuluttua siitä, kun velka oli maksettu ja tieto rekisteriin saapunut. Samalla Anni alkoi pitää kirjaa tuloistaan ja menoistaan ja otti vastaan osa-aikatyön. Kun hän myöhemmin tarvitsi rahoitusta keittiöremonttiin, hän sai vakuudettoman kulutusluoton edullisemmalla korolla, koska luottotiedot olivat kunnossa ja hän pystyi osoittamaan tasaiset tulot.
Toisen esimerkin tarjoaa 27-vuotias Ville, joka jäi työttömäksi IT-projektin päättyessä. Vanhat pikavipit aiheuttivat maksuhäiriömerkinnän ja Ville luuli, ettei rahoitusta saa mistään. Hän tarvitsi kuitenkin nopeasti käteistä auton korjaamiseen, jotta pääsisi uusiin töihin. Ville vei vanhan arvokellonsa panttilainaamoon. Panttilainan etuna oli, ettei luottotietoja tarkastettu, vaan laina myönnettiin kelloa vastaan. Ville sai rahat heti ja maksoi lainan takaisin sovitussa ajassa. Panttilaina ei näkynyt hänen luottotiedoissaan eikä heikentänyt mahdollisuutta hakea myöhemmin perinteistä lainaa. Myöhemmin Ville yhdisti vanhat luottonsa järjestelylainalla, jolloin korkeakorkoiset vipit muuttuivat yhdeksi hallittavaksi lainaksi.
Nämä tarinat korostavat, että luottotietojen menettäminen ei ole maailmanloppu. Maksuhäiriömerkinnän tarkoitus on pysäyttää velkaantuminen ja antaa mahdollisuus tehdä korjausliikkeitä. Omien rahojen hallintaan panostaminen, velkojen järjestäminen ja talouden tasapainottaminen ovat avainasemassa, jotta lainansaanti onnistuu tulevaisuudessa.
Kuluttajan oikeudet ja velvollisuudet
Luottosopimuksia koskevat tiukat säännöt, joiden tarkoituksena on suojata kuluttajaa. Ennen lainan ottamista luotonantajan on annettava hakijalle kaikki olennaiset tiedot: lainan määrä, laina-aika, korot ja muut kulut. Näiden tietojen pohjalta hakijan on mahdollista vertailla eri vaihtoehtoja ja päättää, sopiiko laina hänen talouteensa. EU-direktiivien ja suomalaisen kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan on esitettävä esimerkkilaskelma, joka näyttää lainan todellisen vuosikoron ja kaikki siihen liittyvät kulut. Se ei riitä, että mainoksessa kerrotaan vain nimelliskorko. Hakijalla on myös oikeus saada luottosopimus kirjallisena ja säilyttää se tulevia tarpeita varten.
Kuluttajan tehtävänä on tutustua luottosopimukseen huolellisesti. Omien tulojen ja menojen realistinen arviointi on osa vastuullista lainanottoa. Jos sopimuksessa on epäselviä ehtoja, niitä ei kannata allekirjoittaa ennen kuin ne on selvitetty. Suomessa luottoa koskevan peruutusoikeuden pituus vaihtelee luottotyypistä riippuen, mutta useimmissa kuluttajaluotoissa sopimuksen voi perua 14 päivän kuluessa ilman erityistä syytä. Peruutusoikeudesta on mainittava sopimuksessa, joten hakijan on hyvä tarkistaa tämä kohta. Henkilötietojen ja luottotietojen käsittelyyn liittyvät oikeudet ovat myös tärkeitä: kuluttajalla on oikeus tarkistaa luottotietonsa kerran vuodessa maksutta ja pyytää oikaisua, jos tiedoissa on virhe.
Lue sopimus huolella ja hyödynnä peruutusoikeus
Lainasopimus on sitova asiakirja. Sen jälkeen, kun luottopäätös on saatu, hakijalle toimitetaan sopimus, josta ilmenevät lainan ehdot. Sopimusta lukiessa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti seuraaviin seikkoihin: todellinen vuosikorko, tilinhoitomaksut, nostoprovisiot, viitekoron vaihtelun vaikutus sekä ennenaikaisen takaisinmaksun kulut. EU-direktiivi velvoittaa esittämään todellisen vuosikoron, jotta kuluttaja voi vertailla eri tarjouksia.
Jos jokin ehto tuntuu kohtuuttomalta, sitä voi yrittää neuvotella tai etsiä toisen lainaajan. Kuluttajalla on yleensä 14 päivää aikaa peruuttaa sopimus ilman perusteluja ja palauttaa laina, jolloin kuluksi jää vain korko ajalta, jonka laina oli käytössä. Tämä antaa hakijalle mahdollisuuden harkita päätöstä rauhassa ja peruuttaa lainan, jos esimerkiksi parempi tarjous ilmaantuu pian sopimuksen jälkeen.
Valvonta ja lailliset vaatimukset
Suomessa luotonantoa valvovat muun muassa Kilpailu‑ ja kuluttajavirasto (KKV) ja Finanssivalvonta. Kuluttajansuojalaki edellyttää, että luotonantaja arvioi huolellisesti hakijan takaisinmaksukyvyn ennen luoton myöntämistä. Arviossa otetaan huomioon tulot, menot, velat, varat ja mahdolliset takausvastuut. Mitä suurempi luotto, sitä tarkemmat selvitykset vaaditaan. Luotonantajan on tarkistettava maksuhäiriömerkinnät ja hankittava positiivisesta luottotietorekisteristä ote hakijan muista luotoista ja tuloista. Pelkkä hakijan oma ilmoitus ei riitä: lainanantajan on varmistettava tietojen oikeellisuus esimerkiksi palkka- tai eläketodistusten avulla.
Lain mukaan luotonantaja ei saa pyytää asiakkaan verkkopankkitunnuksia ulkopuolisen palvelun käyttöön arvioidakseen tämän maksukykyä. Jos hakija kohtaa tällaisia vaatimuksia, hän voi kääntyä KKV:n tai kuluttaja‑asiamiehen puoleen. Luotonantajalla on vastuu varmistaa, että lainaa myönnetään vain, jos takaisinmaksu on todennäköistä. Tämä suojaa sekä luotonottajaa ylivelkaantumiselta että lainanantajaa luottotappioilta.
Varo pikavippejä ja aggressiivista markkinointia
Pikaluottojen eli pikavippien ja muiden pienluottojen markkinointi on saanut paljon kritiikkiä. KKV:n selvityksessä todetaan, että pikaluottojen mainonta on laajaa ja monikanavaista ja mainoksissa korostetaan usein luoton saannin nopeutta ja riskittömyyttä. Mainonnassa luodaan mielikuva, että luotto parantaa kulutusmahdollisuuksia välittömästi, vaikka todellisuudessa lyhytaikaisiin lainoihin liittyy korkea korko ja tiukka takaisinmaksuaikataulu. Aggressiivinen markkinointi voi saada kuluttajan unohtamaan oman taloudellisen tilanteensa ja tekemään päätöksiä hetken mielijohteesta.
Pikavippien korkoja on pyritty rajoittamaan, mutta lainsäädännön muutokset ovat synnyttäneet uusia ongelmia. Väliaikainen korkokatto, joka rajoitti pikaluottojen koron kymmeneen prosenttiin, poistui lokakuussa 2021. Kuluttajaliiton mukaan monen vakuudettoman lainan ja pikavipin korko saattoi tämän jälkeen jopa kaksinkertaistua. Yleisen korkokaton poistuminen tarkoitti, että useissa lainasopimuksissa korko nousi 20 prosenttiin. Kuluttajille tämä on merkinnyt suurempia kuukausieriä ja sitä, että lainan takaisinmaksu pitkittyy.
Takuusäätiö on varoittanut myös uudesta kulutusluottojen velka‑ansasta. Pitkien, kymmenien tuhansien eurojen kulutusluottojen määrä on kasvanut: esimerkkitapauksessa yli 32 000 euron laina 15 vuoden maksuajalla tarkoitti yli 98 000 euron kokonaiskustannuksia. Toisessa tapauksessa yli 44 000 euron lainasta kertyi yhteensä yli 131 000 euroa maksettavaa. Takuusäätiön mukaan tällaiset pitkät ja kalliit luotot ovat yleistyneet viime aikoina ja ovat usein seurausta siitä, että luottokattojen kiristymistä kompensoidaan pidentämällä laina‑aikaa. Markkinoilla on jopa 15 vuoden pituisiin vakuudettomiin lainoihin perustuvia tuotteita, joiden mainonnassa hyödynnetään kuluttajien käyttäytymisvääristymiä. On hyvä ymmärtää, että pitkä maksuaika voi laskea kuukausierää, mutta nostaa kokonaiskustannukset moninkertaisiksi.
Kiinnitä huomiota korkokattoihin ja ehtoihin
Suomessa vakuudettomien kulutusluottojen korkokatto on tällä hetkellä 20 prosenttia. Lisäksi luottoon voidaan lisätä avausmaksuja ja kuukausittaisia tilinhoitomaksuja. Jos näiden kulujen yhteissumma ylittää lain salliman korkokaton, luotonantaja rikkoo lakia. Korkokatto ei koske luottokortteihin sidottuja maksuvälineitä eikä osamaksusopimuksia. Lainan markkinoinnissa on oltava selkeää, eikä luoton myöntämistä saa käyttää pääasiallisena markkinointikeinona. Jos mainos lupaa helppoa rahaa tai antaa kuvan, ettei takaisinmaksu vaikuta arkeen, on syytä olla varovainen.
Älä tee päätöstä kiireessä
Pikavippi on helppo ottaa, mutta usein vaikea maksaa takaisin. Ennen lainapäätöstä pysähdy miettimään, miksi tarvitset rahaa juuri nyt. Voisiko hankinnan tehdä myöhemmin, säästää siihen tai etsiä edullisempi rahoitusmuoto? Käyttäytymistaloustieteen tutkimusten mukaan ihmiset tekevät pikaluottomarkkinoilla helposti epärationaalisia päätöksiä, koska mielihyvän halu hetkessä syrjäyttää pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet. Siksi on oleellista pohtia omia motiiveja ja keskustella taloudellisesta tilanteesta vaikkapa lähipiirin tai talousneuvojien kanssa ennen lainan ottamista.
Vaihtoehtoiset rahoitusmuodot
Jos perinteinen kulutusluotto tai pikavippi ei ole järkevä ratkaisu, on olemassa muita keinoja rahoittaa hankintoja. Ennen lainan ottamista kannattaa pohtia, voisiko ostoksen siirtää myöhemmäksi ja säästää siihen. Lyhytaikainen säästöohjelma auttaa välttämään lainakulut kokonaan ja opettaa samalla talouden hallintaa. Jos taloustilanne on väliaikaisesti tiukka, voit harkita panttilainaa, jota ei merkitä luottotietoihin ja joka perustuu reaaliomaisuuden arvoon. Panttilaina sopii paremmin pieniin ja lyhytaikaisiin tarpeisiin, sillä lainan määrä riippuu vakuuden arvosta ja kulut voivat olla korkeita.
Toinen vaihtoehto on sosiaalinen luotto, jonka kunta voi myöntää pienituloisille henkilöille esimerkiksi korkeakorkoisten kulutusluottojen poistamiseen. Sosiaalisen luoton hakeminen edellyttää, että hakija osoittaa maksukykynsä ja hakee tukea oman kunnan sosiaalitoimesta. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä, mutta joka pystyy säännöllisesti maksamaan lainaa takaisin.
Myös vertaissijoituspalvelut eli vertaislainat voivat olla vaihtoehto. Tällaisissa palveluissa yksityiset sijoittajat rahoittavat lainoja ja hakijan korko määräytyy riskiluokan mukaan. Vertaislainaa myönnetään kuitenkin vain, jos hakijan luottotiedot ja tulot täyttävät palvelun ehdot, joten kyse ei ole lainaamisesta ilman luottotietoja. Jos päädyt lainaamaan läheisiltäsi, laadi kirjallinen sopimus, jossa sovitaan maksuaikataulu ja mahdollinen korko, jotta väärinkäsityksiltä vältytään.
Talouden hallinta ja luottotietojen parantaminen
Lainansaannin kannalta tärkein asia on oma talous. Maksuhäiriömerkintä syntyy usein pidemmän ajan kuluessa, kun laskuja ei makseta ja velkoja hakee maksuun käräjäoikeuden kautta. Siksi velkojen hoitaminen mahdollisimman varhaisessa vaiheessa on järkevää. Takuusäätiö rohkaisee neuvottelemaan velkojien kanssa maksuajoista ja pienemmistä eristä. Jos velkoja on useita ja korkoja kertyy paljon, velkojen yhdistäminen järjestelylainalla voi helpottaa hallintaa.
Hyvä budjetti on perusta talouden hallinnalle. Se tarkoittaa tulojen ja menojen seuraamista ja realistisen suunnitelman laatimista. Säännöllisten tulojen hankkiminen, esimerkiksi osa‑aikatyö opiskelun ohessa, auttaa osoittamaan luotonantajalle, että sinulla on maksukykyä. Positiiviseen luottotietorekisteriin kirjataan tiedot hakijan tuloista ja luotoista, ja säännölliset tulot parantavat luottokelpoisuutta. Toistuvat ja ajoissa maksetut maksuerät ovat paras keino vahvistaa luottotietoja. Jos maksu jää myöhään, se on tärkeä maksaa mahdollisimman pian ja sopia velkojan kanssa maksusuunnitelmasta.
Velkaneuvonta ja talousohjaus auttavat, jos omat keinot eivät riitä. Takuusäätiön ja kuntien talous- ja velkaneuvojat tarjoavat maksutonta neuvontaa velkaongelmissa. Sosiaalinen luotto, Takuusäätiön takaus pankkilainalle tai yksityishenkilön velkajärjestely voivat olla ratkaisuja, jos talous on pahasti kriisissä. Älä jätä tilannetta hoitamatta, sillä pitkään jatkunut velkaantuminen johtaa helposti maksuhäiriömerkintään ja vaikeuttaa elämää monella tavalla.
Vastuullinen luotonotto ja tulevaisuuden näkymät
Kulutusluottomarkkinat muuttuvat nopeasti. Positiivinen luottotietorekisteri, joka tuli voimaan 1.4.2024, parantaa luotonantajien mahdollisuuksia arvioida hakijoiden maksukykyä ja vähentää ylivelkaantumista. Toisaalta se rohkaisee myös hakijoita hoitamaan lainansa ajoissa, sillä hyvä maksuhistoria voi parantaa ehtoja. Lainsäädäntö on kuitenkin yhä muutoksessa. Väliaikaisen korkokaton päättyminen syksyllä 2021 aiheutti korkojen nousua, ja pysyvän korkokaton tasosta keskustellaan edelleen.
Takuusäätiö on kiinnittänyt huomiota myös lainojen pituuksiin: pitkät, jopa 15 vuotta kestävät vakuudettomat kulutusluotot voivat moninkertaistaa lainan kokonaiskustannukset. Vertailun vuoksi Norjassa vakuudettoman kulutusluoton enimmäisaika on viisi vuotta ja kokonaisvelka saa olla enintään viisi kertaa hakijan bruttotulot. Suomessa tällaista rajoitusta ei ole, mutta julkinen keskustelu lainapituuksien rajoittamisesta käy vilkkaana. Luottopäätöksiä tekevien tulisikin arvioida, kestääkö hakijan talous lainan myös tilanteessa, jossa korko nousee tai tulot vähenevät.
Nuoren lainanhakijan kannattaa seurata lainsäädännön muutoksia ja tutustua kuluttajaviranomaisten ohjeisiin. Vastuullinen luotonotto tarkoittaa, että lainaa otetaan vain tarpeeseen ja että takaisinmaksu on suunniteltu etukäteen. Lainoista ei saa hakea nopeaa helpotusta taloushuoliin, vaan pitkäjänteinen säästäminen ja järkevä budjetointi ovat avainasemassa. Muuttuva talousympäristö, korkotason nousut ja uudet rekisterit tekevät läpinäkyvyydestä entistä tärkeämpää. Luotonottajan on hyvä olla aktiivinen, kysyä kysymyksiä ja varmistaa, että ymmärtää sopimuksen kaikki ehdot.
Mitä nuoren lainanhakijan kannattaa muistaa
Lainaa ilman luottotietoja ei ole helppo saada, sillä vastuullinen luotonanto edellyttää luottotietojen ja maksukyvyn tarkistamista. Maksuhäiriömerkintä syntyy vasta pitkän prosessin jälkeen ja se poistuu, kun velka maksetaan tai tietyn ajan kuluttua. Luottotiedot vaikuttavat moneen arkiseen sopimukseen, joten velat on hyvä hoitaa mahdollisimman nopeasti ja välttää uusien luottojen ottamista ennen kuin vanhat velat on saatu hallintaan.
Positiivinen luottotietorekisteri helpottaa luotonantajien työtä ja tarjoaa hakijoille mahdollisuuden osoittaa maksukykynsä ajantasaisesti. Vakuudellinen laina tai panttilaina voi olla vaihtoehto, jos maksuhäiriö estää vakuudettoman lainan hakemisen. Lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa tai reaalivakuuksien tarjoaminen voi parantaa mahdollisuuksia.
Nuoren hakijan kannattaa aina kilpailuttaa vakuudettomat lainat huolellisesti. Todellinen vuosikorko ja lainan kokonaiskustannukset ovat avainlukuja vertailussa. Yksittäinen vertailusivusto ei välttämättä kata kaikkia pankkeja, joten tarjouksia kannattaa pyytää useista paikoista ja lukea ehdot tarkkaan. Lainalaskurit auttavat hahmottamaan maksuerät ja kuluja. Jos talous on jo tiukilla, kannattaa hakea apua velkaneuvonnasta ja Takuusäätiöstä, sillä oikea-aikainen tuki auttaa välttämään ongelmien syvenemisen.
Lainaa ilman luottotietoja kokemuksia
”Luottotietoni menivät vuosi sitten, kun olin pitkään ilman työtä. Yritin hakea lainaa pankista, mutta sain hylkäyksen suoraan järjestelmästä. Löysin erään palvelun, joka arvioi taloudellisen tilanteen muulla tavalla. Sain pienen lainan takuuesineellä, ja se auttoi hoitamaan vanhoja laskuja. En sanoisi että kaikki meni täydellisesti, mutta prosessi oli rauhallinen ja palvelu vastasi viesteihin asiallisesti.”
– Jari, 35
”Olin epäluuloinen koko ideaan aluksi, koska en tiennyt tarkkaan miten tämä toimii. Luottotietoni olivat menneet pari vuotta sitten ja ajattelin, ettei lainaa saisi enää mistään. Yllätyin, kun minulta pyydettiin vain tulojen selvitys ja parin kuukauden tilitiedot. En saanut suurta summaa, mutta riittävästi jotta sain katkaistua kalliimmat maksuerät. Ehtojen kanssa piti olla tarkkana, mutta kaikki selvisi lopulta hyvin.”
– Leena, 28
”Olen ollut yrittäjänä useita vuosia, ja talous on heilahdellut välillä reilusti. Kun minulle tuli maksuhäiriömerkintä, luulin ettei enää olisi vaihtoehtoja. Kokeilin silti yhtä välittäjää, joka ilmoitti etukäteen, että he tarkastelevat tilannetta laajemmin. Vaikka sain lopulta myönteisen päätöksen, jouduin vastaamaan moniin lisäkysymyksiin. Toisaalta se toi myös luottamusta – asioita ei tehty kiireellä eikä kevyin perustein.”
– Mikaela, 42