Toiminimiyrittäjät pyörittävät usein pienimuotoista liiketoimintaa yksin, mutta arjessa tulee tilanteita, jolloin oma pääoma ei riitä. Etenkin aloitteleville yrittäjille perinteisten pankkien lainapäätökset voivat tuntua kankeilta ja hylkäyspäätökset turhauttavilta. Lainan hakemista ei kuitenkaan kannata pelätä, sillä oikeilla valmisteluilla ja huolellisella vertailulla voit löytää edullisen rahoituksen myös toiminimelle.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa toiminimelle näissä palveluissa:
Toiminimiyrittäjän vastuu ja lainan perusteet
Toiminimi on suosittu yritysmuoto silloin, kun liiketoiminta on pienimuotoista ja aloituskustannukset ovat vähäisiä. Se on helppo perustaa – riittää, että haet yritys‑ ja yhteisötunnuksen (Y‑tunnus). Toiminimiyrittäjä toimii omalla nimellään, ja kaikki yrityksen tulot ovat henkilökohtaista tuloa. Tämä tarkoittaa myös sitä, että yrittäjä on kokonaan vastuussa yrityksen veloista ja sitoumuksista omalla omaisuudellaan. Minilexin lakitietosivuston mukaan yksityisellä elinkeinonharjoittajalla yritysvarallisuus ja henkilökohtainen varallisuus muodostavat yhden kokonaisuuden, josta velkojat voivat periä saamansa. Vastuu toimii myös toisin päin: henkilökohtaisista veloista ollaan vastuussa myös yrityksen varallisuudella.
Tämä rakenne tekee toiminimestä kevyen, mutta riski on suurempi kuin osakeyhtiössä. Yrittäjän kannattaa harkita yritysmuodon valintaa sen perusteella, kuinka paljon pääomaa toiminta edellyttää; OP:n yritysmuoto-oppaassa todetaan, että jos liiketoiminta vaatii suuren alkupääoman ja riskit ovat merkittäviä, osakeyhtiö voi olla järkevämpi vaihtoehto. Yksityisenä elinkeinonharjoittajana henkilökohtaisten taloudellisten riskien hallinta on keskeistä, sillä velkojen hoito vaikuttaa myös mahdollisuuksiin saada lisärahoitusta.
Milloin toiminimi tarvitsee lainaa?
Vaikka toiminimen toiminta on usein pienimuotoista, tarve ulkopuoliselle rahoitukselle voi syntyä nopeasti. Sortterin asiantuntija-artikkelin mukaan lainaa käytetään esimerkiksi koneiden ja laitteiden hankintaan, varaston täydentämiseen, markkinointiin, palkkaukseen, tilojen remontointiin ja käyttöpääomaan. Varsinkin toiminnan alkuvaiheessa omat säästöt eivät aina riitä isompiin investointeihin, jolloin yrityslaina on yksi vaihtoehto.
Rahoitusta voi hakea useista lähteistä: pankeista, rahoituslaitoksista, Finnveran kautta tai Business Finlandin tukien avulla. Haasteena on, että toiminimiyrittäjän taloustiedot ovat usein sidoksissa henkilökohtaiseen talouteen ja niitä ei löydy julkisista tilinpäätöstietokannoista. Sen vuoksi luotonantajat tarkastelevat yrittäjän henkilökohtaista luottokelpoisuutta ja velkaantumista tarkemmin kuin esimerkiksi osakeyhtiöiden kohdalla. Maksuhäiriömerkinnät tai suuri velkamäärä voivat estää vakuudettoman yrityslainan saamisen.
Yrityslainan hinta ja korko: mistä ne muodostuvat?
Lainan kustannukset koostuvat pääomalle maksettavasta korosta sekä lainan hoitoon ja nostoihin liittyvistä palkkioista. Korko muodostuu sovitusta viitekorosta (yleisesti Euribor tai pankin prime) ja pankin marginaalista. Koron suuruuteen vaikuttavat yrityksen tulevaisuuden näkymät, maksukyky, vakuuksien laatu ja takaisinmaksuaika. OP:n ohjeessa todetaan, että korko voi olla myös kiinteä; kiinteä korko suojaa markkinakorkojen vaihtelulta sovitun ajan (esimerkiksi 3–5 vuotta), kun taas Euriboriin sidottu korko voi muuttua koronmääräytymisjakson jälkeen.
Suomen rahoitus- ja vakuutusneuvonnan (FINE) mukaan lainojen vertailemisessa on olennaista tarkastella todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki lainan kustannukset kuten korot, palkkiot ja muut maksut. Todellinen vuosikorko antaa selvän kuvan siitä, kuinka paljon laina todellisuudessa maksaa. Pidempi takaisinmaksuaika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskustannuksia. Euribor‑korkoon sidotun lainan kuukausierä voi muuttua korkotason mukaan, joten yrittäjän tulee varautua korkojen nousuun.
Vakuudet ja takaukset toiminimen lainassa
Useimmat pankit vaativat vakuuden, kun ne myöntävät yrityslainaa. OP:n yrityslainasivulla todetaan, että vakuus voi olla reaalivakuus (esimerkiksi kiinteistö, toimitila tai yrityskiinnitys) tai takaus. Vakuuden tarve riippuu lainan määrästä: pieni yrityslaina tarvitsee vakuuksia suhteessa yhtä paljon kuin iso laina. Takaajana voi toimia henkilö tai esimerkiksi valtion omistama erityisrahoittaja Finnvera, jonka takaukset kattavat merkittävän osan yrityslainan vakuuksista. Sortter muistuttaa, että yli 250 000 euron lainoissa vakuus on lähes aina välttämätön; vakuudettomien yrityslainojen korko on yleensä korkeampi kuin vakuudellisten.
Koska toiminimiyrittäjä on henkilökohtaisesti vastuussa yrityksen veloista, henkilökohtainen takaus on usein väistämätön. On huolehdittava, että oma talous kestää mahdolliset riskit ja että luottotiedot pysyvät puhtaina.
Miten hakea yrityslainaa toiminimelle?
Lainan hakuprosessi kannattaa suunnitella huolellisesti. OP:n ohjeen mukaan yrityslainan hakeminen alkaa täyttämällä lainahakemus verkossa, minkä jälkeen pankki ottaa yhteyttä muutaman arkipäivän kuluessa. Hakemukseen on liitettävä kahden viimeisimmän tilikauden tilinpäätöstiedot sekä selvitys rahoituksen käyttötarkoituksesta. Pankki on usein kiinnostunut myös liiketoimintasuunnitelmasta, kassavirtalaskelmasta ja budjeteista, jotta se voi arvioida rahoituksen vaikutuksen yrityksen tulevaisuuteen.
Sortterin mukaan toiminimiyrittäjän tilinpäätös toimii ikään kuin palkkalaskelmana, joten se on tehtävä, vaikka vuotuista tilinpäätöstä ei muutoin tarvittaisi. Lainanantaja tarvitsee tilinpäätöksen ja kirjanpidon väliajoin lainapäätöksen tueksi; mitä nopeammin tiedot pystyy toimittamaan, sitä nopeammin saa päätöksen. Jos yrittäjä ei kykene esittämään tarvittavia asiakirjoja, lainaa voi hakea henkilökohtaisesti ja lainata rahat eteenpäin yritykselle, mutta vastuu säilyy joka tapauksessa yrittäjällä.
Kilpailuta halvimmat lainat toiminimelle
Kun taloudellinen tilanne on arvioitu, on aika vertailla lainoja. FINE korostaa, että lainojen vertailu on erittäin tärkeää, koska se auttaa valitsemaan parhaat ehdot. Vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota ainakin seuraaviin tekijöihin:
- Korko: pieni ero korossa voi merkitä satojen eurojen säästöä laina‑ajan aikana.
- Takaisinmaksuaika: pitempi maksuaika laskee kuukausierää mutta nostaa kokonaiskustannuksia.
- Kuukausierä: sen tulisi mahtua yrityksen kassavirtaan myös silloin, kun tulot vaihtelevat.
- Kokonaiskustannus: todellinen vuosikorko on paras mittari lainaehdon vertailuun.
Lainan korko koostuu viitekorosta ja marginaalista, joten kannattaa kysyä useita tarjouksia ja neuvotella marginaalista. Vertailemalla eri lainantarjoajia voit saada alhaisemman koron, sopivan maksuajan ja edulliset kokonaiskustannukset. Rahoituslaitokset ja verkossa toimivat vertailupalvelut voivat auttaa tässä, mutta muistathan tarkistaa sopimusehdot huolellisesti.
Vinkkejä toiminimiyrittäjälle lainan hakemiseen
Hyvin hoidettu talous on avain rahoituksen saamiseen. Sortter muistuttaa, että toiminimiyrittäjän omat luottotiedot painavat usein enemmän kuin tasainen kassavirta. Maksuhäiriömerkinnät estävät vakuudettoman lainan saamisen, joten laskut ja velat kannattaa hoitaa ajallaan. Lisäksi:
- Laadi selkeä tilinpäätös ja kirjanpito. Toiminimellä kirjanpito auttaa osoittamaan liiketoiminnan kannattavuuden. Tarvittaessa hanki ammattilainen avuksi.
- Arvioi lainan tarve realistisesti. FINE kehottaa pohtimaan, onko laina välttämätön vai voisiko hankinnan rahoittaa esimerkiksi säästämällä. Tämä koskee myös yritystoimintaa: tarvitaanko laite nyt vai voiko investointia lykätä.
- Tee budjetti ja kassavirtalaskelma. Selvitä, paljonko yritykseen tulee rahaa ja mihin sitä kuluu. Budjetti auttaa määrittelemään kuukausierän, jonka yrittäjä pystyy hoitamaan.
- Varautuminen riskeihin. OP muistuttaa, että lainaa hakiessa voi hyödyntää korkosuojausta, joka estää kuukausilyhennysten nousun korkojen noustessa, ja takaisinmaksuturvaa, joka auttaa yllättävissä sairastumis- tai tapaturmatilanteissa.
- Harkitse takuujärjestelyjä. Vakuudellinen laina on yleensä edullisempi. Jos yrityksellä ei ole reaalivakuutta, valtion erityisrahoittaja Finnvera voi toimia takaajana.
Yhteenveto
Toiminimiyrittäjä voi saada lainaa siinä missä muukin yritysmuoto, kunhan ymmärtää oman vastuun ja valmistautuu huolellisesti. Toiminimi on helppo perustaa, mutta yrittäjä vastaa veloista myös henkilökohtaisella omaisuudellaan. Lainaa haetaan usein investointeihin, palkkaukseen tai käyttöpääomaan. Lainan kustannukset muodostuvat korosta ja muista kuluista, ja korkoon vaikuttavat yrityksen tulevaisuuden näkymät ja vakuudet. Hakemusta varten kannattaa kerätä tilinpäätökset, kirjanpito ja liiketoimintasuunnitelma.
Lukuvinkki: Lainan siirto toiselle pankille
Lainaa toiminimelle kokemuksia
Heidän kertomuksensa antavat perspektiiviä siitä, miten hakemus sujui ja millaisia ratkaisuja rahoituksen saamiseksi löytyi.
Veeran kokemus
“Lainahakemus oli selkeä ja joustava. Asiakaspalvelu vastasi nopeasti kaikkiin lisäkysymyksiini ja päätös saapui kahdessa työpäivässä. Lopullinen korko oli odotettua kilpailukykyisempi”
Jarin kokemus
“Tarkistusprosessi keskittyi tilinpäätökseen ja kassavirtalaskelmiin. Kun liitin hakemukseen selkeän budjetin, päätös tuli nopeasti. Sain lainatarjouksen, jonka ehdot ja maturiteetti sopivat omalle liiketoiminnalleni hyvin”
Kaisan kokemus
“Paperityöt ja tilinpäätös olivat hakemuksen tärkeimmät osat. Lainan myöntäjä toivoi myös lyhyen liiketoimintasuunnitelman. Kun nämä olivat valmiina, prosessi eteni ilman pitkiä odotuksia ja korkokin oli maltillinen verrattuna omaan alustavaan laskelmaan”