Yhteinen lainanhaku eli lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa on yleistynyt tapa parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia ja saada paremmat lainaehdot. Kun hakijoita on kaksi, pankin riski pienenee ja hyväksynnän todennäköisyys kasvaa. Yhteinen maksukyky voi tarkoittaa myös alhaisempaa korkotarjousta sekä mahdollisuutta suurempaan lainasummaan, koska kaksi vakavaraista hakijaa antaa lainanantajalle enemmän turvaa. Samalla on syytä muistaa, että yhteinen laina tarkoittaa myös yhteistä vastuuta: molemmat hakijat ovat velasta yhtäläisesti vastuussa ja laina on hoidettava sovitusti takaisin.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa yhteishakijan kanssa näissä palveluissa:
Mitä tarkoittaa yhteishakija (rinnakkaishakija)?
Yhteishakija tarkoittaa henkilöä, joka hakee lainaa yhdessä toisen hakijan kanssa. Pankin silmissä molemmat toimivat tasavertaisina velallisina ja allekirjoittavat saman lainasopimuksen. Käytännössä kyse on yhteisvastuullisesta lainasta, jossa kaksi henkilöä ottaa lainan yhdessä. Arkikielessä yhteishakijasta käytetään myös termiä rinnakkaishakija, ja se tarkoittaa samaa asiaa.
Yhteishakijan lisääminen lainahakemukseen ei yleensä vaadi ylimääräistä vaivaa eikä maksa mitään. Laina on tavallisesti vakuudeton kulutusluotto, joka voidaan käyttää mihin tahansa yhteiseen tarpeeseen. Molemmat hakijat vastaavat koko lainasumman takaisinmaksusta, ei vain omasta puolikkaastaan, joten vastuu on jaettu mutta samalla kaksinkertainen.
Miksi hakea lainaa yhteishakijan kanssa?
Lainaa haetaan yhteishakijan kanssa ennen kaikkea siksi, että kahden hakijan voimin voidaan saada paremmat lainaehdot kuin yksin. Yhteishakemus tuo mukanaan monia etuja:
- Parempi hyväksyntämahdollisuus: Kaksi hakijaa vähentää luotonantajan riskiä, joten lainahakemus hyväksytään todennäköisemmin.
- Mahdollisuus suurempaan lainaan: Yhteiset tulot ja varallisuus voivat oikeuttaa isompaan lainasummaan kuin mihin yksin hakija yltäisi.
- Edullisempi korko: Kun vastuussa on kaksi maksukykyistä henkilöä, pankki voi tarjota edullisemman lainan, alhaisemman koron ja paremmat ehdot lainalle.
- Jaettu maksutaakka: Lainan kuukausierät voidaan kattaa kahden henkilön tuloilla, mikä helpottaa käytännössä takaisinmaksua.
- Ei lisäkuluja hakemisessa: Rinnakkaishakijan lisääminen hakemukseen on maksutonta, mutta se voi tuoda merkittäviä säästöjä korkokuluissa parempien ehtojen ansiosta.
Kokonaisuutena yhteishakijan käyttö lainahakemuksessa voi tuoda merkittäviä hyötyjä etenkin silloin, kun yksin hakeminen ei syystä tai toisesta onnistu toivotulla tavalla. Ei pidä unohtaa, että yhteislainaan liittyy myös velvoitteita ja mahdollisia riskejä.
Yhteisvastuu ja riskit yhteisessä lainassa
Yhteisvastuullinen laina tarkoittaa, että molemmat hakijat vastaavat velasta kuin omastaan. Jos toinen lainanottajista ei pysty suoriutumaan maksuista, koko lainan takaisinmaksuvelvollisuus siirtyy toisen harteille. Tämä riski on syytä huomioida jo ennen lainan ottamista.
On suositeltavaa keskustella raha-asioista perusteellisesti etukäteen ennen yhteislainan hakemista. Sopikaa avoimesti, kuinka suuri laina on teille sopiva, miten kuukausierät aiotaan hoitaa ja mitä tehdään, jos jommankumman taloudellinen tilanne heikkenee esimerkiksi työttömyyden tai sairauden takia. Vaikka kahden hakijan tuloilla voikin saada isomman lainan, velkaa ei kannata ottaa enempää kuin pystyisitte maksamaan takaisin haastavissakin olosuhteissa.
Huomioikaa myös, että molempien hakijoiden luottotiedot tarkistetaan lainaa haettaessa. Mahdolliset maksuviivästykset tai laiminlyönnit vaikuttavat jatkossa kummankin luottotietoihin. Esimerkiksi maksuhäiriömerkintä rekisteröidään molemmille, jos yhteinen laina jätetään hoitamatta. Yhteinen laina vaatii keskinäistä luottamusta ja sitoutumista: jos haette lainaa vaikkapa puolisona tai ystävinä, varmistukaa siitä, että olette molemmat valmiita kantamaan vastuun kaikissa tilanteissa. Mikäli elämäntilanteenne muuttuu (esimerkiksi ero tai toisen joutuminen taloudellisiin vaikeuksiin), velkasopimus sitoo silti teitä molempia, ellei lainaa pystytä uudelleenjärjestelemään tai maksamaan ennenaikaisesti pois.
Hyvä nyrkkisääntö on, että lainan kuukausierä olisi yhteensä korkeintaan noin 30–40 % taloudenne nettotuloista. Näin varmistatte, että molemmille jää maksuvaraa myös muihin menoihin ja puskuria yllättäviin tilanteisiin. Jos maksuvaikeuksia kuitenkin ilmenee, ottakaa nopeasti yhteyttä lainanantajaan, sillä usein on mahdollista neuvotella tilapäisiä joustoja, kuten lyhennysvapaita kuukausia tai takaisinmaksuajan pidentämistä, jotta selviätte hankalasta jaksosta.
Kuka voi olla yhteishakija?
Yhteishakijan vaatimukset ovat yleensä samat kuin päähakijalle asetetut vaatimukset. Käytännössä tämä tarkoittaa, että molempien hakijoiden tulee täyttää tietyt perustiedot ja ehdot:
- Hakijoiden on oltava täysi-ikäisiä (vähintään 18 vuotta; osa pankeista edellyttää jopa 20–23 vuoden vähimmäisikää).
- Molemmilla hakijoilla tulee olla suomalainen henkilötunnus ja vakituinen osoite Suomessa.
- Kummallakaan hakijalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä (puhtaat luottotiedot ovat edellytys lainan saannille).
- Hakijoilla tulisi olla säännölliset tulot (esimerkiksi palkka- tai eläketulot). Yleensä ainakin toisen hakijan tulee osoittaa riittävä maksukyky yhteisen lainan hoitamiseen.
Yhteislainan saaminen ei ole automaatio, vaan pankki arvioi hakijoiden tilanteen kokonaisuutena. Mikäli jommallakummalla hakijalla on puutteita luottokelpoisuudessa tai vakituisissa tuloissa, se voi estää lainan myöntämisen tai heikentää saatavia tarjouksia. Tyypillisesti vähintään toisen hakijan on oltava vakituisessa ansiotyössä tai omaava riittävä takaisinmaksukyky. Toisaalta, jos toinen hakija on esimerkiksi opiskelija tai pienituloinen, se ei välttämättä estä lainaa, mutta pankki saattaa tarjota korkeampaa korkoa kompensoidakseen riskin.
Rinnakkaishakija voi periaatteessa olla kuka tahansa luotettava aikuinen henkilö, joka täyttää yllä mainitut ehdot. Usein yhteistä lainaa hakevat puolisot tai avopuolisot, joilla on yhteinen hankinta tai talous. Myös sukulaiset (kuten sisarukset tai vanhempi ja aikuinen lapsi) tai muut läheiset voivat toimia yhteishakijoina. Kaikissa tapauksissa on olennaista, että hakijapari tuntee toisensa hyvin ja luottaa toistensa kykyyn hoitaa talousasioita. Lainantarjoajat eivät välttämättä edellytä, että yhteishakijat asuvat samassa taloudessa tai ovat sukua, kunhan molempien henkilöllisyys ja maksukyky voidaan todentaa.
Yhteishakija vai takaaja: mitä eroa?
Yhteishakijaa ei pidä sekoittaa takaajaan, sillä kyse on eri rooleista. Yhteishakija on lainan toinen ottaja: hän allekirjoittaa lainasopimuksen päähakijan rinnalla ja on velallinen samalla tavoin kuin päähakija. Takaaja sen sijaan on henkilö, joka lupautuu maksamaan lainan takaisin, jos varsinainen lainanottaja laiminlyö maksuvelvoitteensa. Takaaja ei siis ole itse lainan saaja eikä yleensä osallinen lainan käyttöön, mutta hän vastaa toissijaisesti velasta, mikäli lainan ottaja ei pysty suoriutumaan siitä.
Molemmissa tapauksissa vastuu on vakava, mutta ero on siinä, miten vastuu toteutuu: yhteishakija on aktiivisesti mukana lainassa alusta alkaen ja hänen tulonsa otetaan huomioon jo lainaa myönnettäessä, kun taas takaaja astuu kuvaan vasta ongelmatilanteessa. Käytännössä kulutusluotoissa on nykyisin yleisempää hakea lainaa rinnakkaishakijan kanssa kuin hankkia erillinen takaaja. Takaajia käytetään enemmän esimerkiksi asuntolainoissa tai joidenkin opintolainojen yhteydessä, kun taas tavallisissa vakuudettomissa lainoissa rinnakkaishakija on luonteva tapa vahvistaa hakemusta.
Miten haetaan lainaa yhteishakijan kanssa?
Lainan hakeminen rinnakkaishakijan kera onnistuu nykyään kätevästi netissä. Seuraavassa on vaiheittaiset ohjeet yhteisen lainahakemuksen tekemiseen:
- Suunnitelkaa yhdessä laina etukäteen. Keskustelkaa, kuinka paljon rahaa tarvitsette ja millaisella takaisinmaksuajalla pystytte lainan hoitamaan. Molempien tulee sitoutua vastuuseen, joten varmistakaa, että olette yhtä mieltä lainan määrästä ja ehdoista jo ennen hakemuksen täyttämistä.
- Täyttäkää lainahakemus valitsemanne pankin tai lainapalvelun verkkosivuilla. Hakemuksessa ilmoitetaan päähakijan ja rinnakkaishakijan henkilötiedot, tulot, menot sekä muut tarvittavat tiedot. Useimmissa hakemuslomakkeissa on omat kentät toisen hakijan tiedoille.
- Tunnistautukaa molemmat sähköisesti hakemukseen. Yleensä sekä pää- että yhteishakijan tulee kirjautua esimerkiksi omilla pankkitunnuksillaan tai mobiilivarmenteella, jotta luotonantaja voi varmistaa kummankin henkilöllisyyden ja tarkistaa luottotiedot.
- Odottakaa lainatarjouksia tai lainapäätöstä. Riippuen palvelusta voitte saada useita tarjouksia eri pankeilta (jos käytätte lainavertailua) tai yhden päätöksen suoraan valitsemaltanne luotonmyöntäjältä. Tarjoukset tulevat usein nopeasti, parhaimmillaan muutamassa minuutissa tai tunneissa.
- Vertailkaa tarjouksia ja tehkää päätös yhdessä. Käykää huolellisesti läpi saamienne tarjousten korot, kulut ja muut ehdot. Valitkaa niistä parhaiten teille sopiva vaihtoehto. Kun päätös on tehty, molempien hakijoiden tulee hyväksyä ja allekirjoittaa lainasopimus (yleensä sähköisesti pankkitunnuksilla). Tämän jälkeen laina maksetaan tilille (tyypillisesti päähakijan ilmoittamalle pankkitilille) ja voitte käyttää lainavarat sovittuun tarkoitukseen. Muistakaa huolehtia jatkossa yhdessä siitä, että kuukausierät maksetaan ajallaan takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti.
Kannattaako lainaa hakea yhteishakijan kanssa?
Monissa tilanteissa lainan hakeminen yhteishakijan kanssa on kannattava ratkaisu. Luotettavan rinnakkaishakijan avulla voi parantaa lainapäätöksen todennäköisyyttä ja saada edullisemmat lainaehdot, mikä merkitsee säästöä korkokuluissa pitkällä aikavälillä. Yhteislaina on erityisen järkevä vaihtoehto silloin, kun tarvitsette suuremman lainasumman tai haluatte varmistaa lainansaannin esimerkiksi heikommista tuloista huolimatta.
Ennen yhteisen velan ottamista on kuitenkin varmistettava, että molemmat osapuolet ymmärtävät ja hyväksyvät vastuunsa lainasta. Jos pienikin epäilys herää toisen hakijan maksukyvystä tai -halukkuudesta, asiasta kannattaa keskustella avoimesti etukäteen tai tarvittaessa harkita lainan hakemista yksin hieman pienemmällä summalla. Lopulta päätös yhteisen lainan ottamisesta riippuu teidän omasta tilanteestanne. Mikäli teillä on luotettava rinnakkaishakija ja molemminpuolinen luottamus talousasioissa on vahva, yhteinen laina voi olla erinomainen keino toteuttaa isompikin rahoitustarve turvallisesti.
Lukuvinkki: Lainaa verkkopankkitunnuksilla
Lainaa yhteishakijan kanssa kokemuksia
”Hain kulutuslainaa yhdessä puolisoni kanssa, koska yksin hakeminen ei tuottanut tulosta. Meillä oli molemmilla säännölliset tulot, mutta aiemmalla yrittäjätaustallani oli ehkä vaikutusta. Kun lisäsimme hakemukseen yhteishakijan, saimme tarjouksen melko nopeasti. Ehdot olivat meille sopivat ja laina tuli tilille seuraavana arkipäivänä.”
— Sari
”Meidän tapauksessamme yhteishakijana toimi veljeni, joka oli vakituisessa työsuhteessa. Tarvitsin lainaa auton vaihtoon, mutta omat tuloni eivät riittäneet yksin haettuna. Yhteishakijan kanssa saimme hyväksynnän ja korko oli alhaisempi kuin olin odottanut. Sovimme keskenämme maksusuunnitelmasta, vaikka laina tuli käytännössä minun käyttööni.”
— Jani
”Asumme avopuolisoni kanssa yhdessä ja päätimme hakea yhteistä lainaa remonttia varten. Halusimme rahoittaa keittiön uudistuksen ilman, että joudumme koskemaan säästöihin. Hakemus oli helppo täyttää verkossa ja tunnistautuminen sujui molemmilta ilman ongelmia. Laina myönnettiin muutamassa tunnissa. Meille jäi molemmille tunne, että päätös oli harkittu mutta silti vaivaton toteuttaa.”
— Petteri