Useat pohtii kannattaako lainan siirto toiselle pankille. Pankkien kilpailu on kiristynyt ja korkomarkkinat elävät, joten houkutus saada edullisemmat ehdot tai vaivattomampi palvelu on ymmärrettävä. Lainaa siirrettäessä kannattaa kuitenkin tutkia perinpohjaisesti kaikki kulut ja hyödyt, jotta päätös on fiksu eikä johda turhiin kustannuksiin.
Sisällysluettelo:
Siirrä lainat toiseen pankkiin näissä palveluissa:
Mitä lainan siirto toiselle pankille tarkoittaa?
Lainan siirto toiselle pankille on käytännössä olemassa olevan velan uudelleenrahoittamista. Prosessi on yllättävän suoraviivainen: uuteen pankkiin neuvotellaan uusi laina, jolla vanha laina maksetaan pois kertasuorituksena. Käytännössä voit itse maksaa vanhan lainan tai antaa uudelle pankille valtakirjan, jolloin se hoitaa kaikki järjestelyt puolestasi. Samalla voit yhdistää useita pieniä luottoja yhdeksi isommaksi lainaksi, mikä helpottaa taloudenhallintaa ja usein myös pienentää kokonaiskustannuksia.
Yksi laina, yhdet kulut
Pankit ja lainavertailusivustot korostavat, että yksi suurempi laina voi tulla edullisemmaksi kuin monta pienempää. OP muistuttaa, että kun lainat keskittää yhteen paikkaan, maksetaan vain yhden lainan kuukausittaiset kulut kuten tilinhoitopalkkiot. Myös lainansiirtoa käsittelevä verkkopalvelu toteaa, että säästö syntyy paitsi pienemmästä korosta myös siitä, että laskutus- ja tilinhoitomaksuja maksetaan vain yhdestä lainasta. Talouden näkökulmasta yksi laina on usein helpompi hahmottaa kuin useiden pienten erien seuranta.
Millaisista kuluista lainan siirrossa on kyse?
Lainan siirto toiselle pankille ei ole aina ilmaista. Kuluja syntyy erityisesti silloin, kun laina on vakuudellinen, kuten asuntolaina tai opintolaina. Euronderin oppaan mukaan vakuudellisissa lainoissa on huomioitava, että vakuus (esimerkiksi asunto-osakekirja) siirretään uuteen pankkiin, mikä aiheuttaa lisäkuluja. Vanha luotonantaja voi myös periä korvauksen lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta, jos kyseessä on kiinteäkorkoinen laina.
Pankkien hinnastot paljastavat, mitä siirto maksaa käytännössä. Nordean palveluhinnaston mukaan lainan siirto asiakkaan pyynnöstä toiseen pankkiin maksaa 150 euroa. Lisäksi luottoasiakirjojen ja vakuuden (esimerkiksi panttikirjan) lähettäminen uuteen pankkiin maksaa 50 euroa. Aktia Pankin hinnasto puolestaan veloittaa velkakirjalainan siirrosta toiseen pankkiin 150 euroa ja sähköisen panttikirjan siirtohakemuksesta 50 euroa. Näitä maksuja ei aina laskuteta suoraan asiakkaalta, mutta ne voivat näkyä uuden lainan kokonaiskustannuksissa.
Joissain tapauksissa vanha laina voidaan maksaa pois ilman lisäkuluja. Etua.fi muistuttaa, että pääsääntöisesti vanhan asuntolainan voi maksaa pois ilman korvausta, mutta kiinteäkorkoisesta lainasta voi joutua maksamaan korvauksen vanhalle pankille. Vakuudettomissa kulutusluotoissa ennenaikaiseen takaisinmaksuun ei yleensä liity ylimääräisiä maksuja, mutta asia on aina syytä tarkistaa sopimuksesta.
Luoton avausmaksu ja marginaali
Uuden pankin puolella voi olla myös avausmaksu. Aktian hinnastossa asuntolainan toimitusmaksu alkaa 400 eurosta, ja esimerkiksi Nordean esimerkkilaskelmassa todelliseen vuosikorkoon sisältyi 644 euron avausmaksu sekä kuukausittainen automaattiveloituksen maksu. Marginaali, eli pankin perimä korkolisä, on aina asiakaskohtainen ja vaikuttaa ratkaisevasti kokonaiskorkoon. Siksi pelkästään siirtokuluihin tuijottaminen ei riitä – kokonaisuus muodostuu uuden lainan marginaalista, viitekorosta ja palvelumaksuista.
Varainsiirto, arviointi ja muut mahdolliset kulut
Vakuudellisen lainan siirrossa tarvitaan usein arviota vakuuden arvosta, mikä aiheuttaa lisäkustannuksia. Aktian hinnastosta käy ilmi, että esimerkiksi panttikirjan siirtohakemus maksaa 50 euroa. Asuntolainojen yhteydessä voidaan tarvita kiinteistön arviota tai muita asiakirjoja, joista pankki voi veloittaa käytetyn työajan perusteella. Zmartan artikkeli muistuttaa, että lainan siirtoon liittyy usein kuluja lähettävän pankin puolelta ja siksi on tärkeää pohtia, onko siirto taloudellisesti perusteltua. Suuremmissa lainoissa kannattaa selvittää myös kertasuorituksen kulut ja vakuuksien siirtämiseen liittyvät maksut.
Lukuvinkki: Laina ilman liitteitä
Miksi lainan siirto toiselle pankille voi olla järkevää?
Säästö koroissa ja kuluissa
Lainan siirtämisen tärkein motiivi on yleensä halu säästää. Euronderin mukaan lainaehdot ja korot muuttuvat ajan myötä ja jos markkinakorot ovat laskeneet tai oma taloudellinen tilanne on parantunut, lainan siirto voi tuoda huomattavia säästöjä korkokuluissa. Isomman lainan marginaali on usein pienempi kuin pienten lainojen yhteiskorko, ja yhden lainan kulut saattavat jäädä pienemmiksi kuin monen lainan kulut yhteensä. Etua.fi:n esimerkkitarina osoittaa, että useiden kulutusluottojen yhdistäminen uudella lainalla voi keventää kuukausieriä niin, että rahaa jää muuhunkin elämään.
Mahdollisuus neuvotella joustavammista ehdoista
Uusi laina tarjoaa tilaisuuden neuvotella takaisinmaksuehdoista, laina-ajasta ja muista joustoista. Euronderin mukaan lainan siirto antaa mahdollisuuden pidentää laina-aikaa, jolloin kuukausierät pienenevät ja taloudellinen tilanne helpottuu. Pidempi laina-aika saattaa kuitenkin lisätä lainan kokonaiskustannuksia, joten hyötyjä ja haittoja on punnittava huolellisesti.
Parempi palvelu ja keskittäminen
Jos et ole tyytyväinen nykyisen pankkisi asiakaspalveluun tai digipalveluihin, lainan siirto voi olla osa suurempaa pankinvaihtoa. Asiantuntijat korostaa, että tyytymättömyys vanhan pankin ehtoihin tai palveluun on yleinen syy harkita lainansiirtoa. Kun kaikki lainat ja palvelut ovat samassa pankissa, talouden hallinta helpottuu ja saatat saada omistaja-asiakkaana erilaisia etuja. Sitä vastoin usean pankin käyttäminen voi joskus olla järkevää, jos saat eri tuotteet edullisemmin eri paikoista.
Elämäntilanteen muutokset
Elämäntilanteen muutokset, kuten avioero tai kodin vaihto, voivat edellyttää lainan siirtämistä. Euronderin artikkelissa todetaan, että lainan voi siirtää toisen henkilön nimiin, jos tällä on riittävät tulot ja moitteeton maksuhistoria. ASP-lainojen ja opintolainojen siirroissa on omat erityisehtonsa: opintolainan siirto voi olla kannattamatonta, koska laina on valmiiksi edullinen, ja ASP-säästöjen siirto vaatii tarkat järjestelyt.
Vinkkejä lainan siirtoon ja pankin vaihtoon
Selvitä nykyinen lainasopimus
Ennen kuin haet uutta lainaa, tarkista nykyisen lainasi ehdot. Euronder korostaa, että on tärkeä tarkistaa koron lisäksi myös muut kulut ja mahdolliset lisäpalvelut. Selvitä erityisesti, onko lainassasi kiinteä korko, joka voi aiheuttaa ennenaikaisen takaisinmaksun kustannuksia.
Kilpailuta useita pankkeja
Lainat kannattaa kilpailuttaa useissa pankeissa ja rahoituslaitoksissa. Zmartan artikkeli muistuttaa, että lainansiirto on projekti, jossa lähetettävän pankin kulut voivat syödä osan säästöistä. Siksi on järkevää vertailla marginaaleja, avausmaksuja ja palvelumaksuja laajasti. Lainavertailupalvelut tarjoavat yhden tavan saada useita tarjouksia kerralla, mutta voit myös ottaa yhteyttä pankkeihin suoraan.
Huomioi vakuudet ja muut kustannukset
Vakuudellisten lainojen siirrossa vakuuden tulee siirtyä uuteen pankkiin. Tämä tarkoittaa käytännössä, että asunto-osakekirjat tai panttikirjat toimitetaan uuteen pankkiin, mistä voi koitua toimitus- ja rekisteröintimaksuja. Aktian hinnasto nostaa esiin esimerkiksi sähköisen panttikirjan siirtohakemuksen kustannukset. Älä myöskään unohda mahdollisia arviointikuluja, notaarikuluja tai vakuuksien uudelleenarviointeja.
Tarkastele kokonaiskustannusta ja laina-aikaa
Lainan siirrossa houkuttelevin vaihtoehto ei aina ole pienin marginaali. Kokonaiskustannuksiin vaikuttavat myös avausmaksut, kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja lainan pituus. Pitkään maksuaikaan liittyy matalampi kuukausierä, mutta korkoa kertyy enemmän. Tee laskelmia eri skenaarioista ja hyödynnä laskureita, joita löytyy useiden rahoituslaitosten sivuilta. Älä ota uutta lainaa vain vanhan lainan pidentämiseksi ilman tarkkaa suunnitelmaa.
Dokumentit ja käytännön järjestelyt
Kun olet hyväksynyt uuden lainatarjouksen, muista hoitaa käytännön asiat: valtuuta uusi pankki hoitamaan vanhan lainan pois maksamisen, siirrä vakuusasiakirjat ja päivitä palkkatili sekä e-laskut. Zmartan muistilista neuvoo ottamaan vanhasta pankista talteen e-laskujen tiedot ja avaamaan uudet palvelut ennen vanhojen sulkemista. Uuteen lainaan siirtyminen vie yleensä muutamasta päivästä pariin viikkoon.
Yhteenveto: punnitse hyötyjä ja kuluja
Lainan siirto toiselle pankille voi tuoda merkittäviä säästöjä koroissa ja palvelukuluissa, mutta prosessiin liittyy myös kuluja ja riskejä. Pankkien hinnastot osoittavat, että lainan siirtämisestä voidaan veloittaa 150 euroa ja vakuuksien siirrosta 50 euroa. Lainan ennenaikainen takaisinmaksu voi olla maksutonta, mutta kiinteäkorkoisessa lainassa voi tulla korvausta vanhalle pankille. Uuden lainan avausmaksu ja marginaali vaikuttavat olennaisesti kokonaiskustannuksiin.
Lainaa siirrettäessä on tärkeää vertailla eri pankkien tarjouksia ja laskea säästöjen ja kulujen suhde. Jos markkinakorot ovat laskeneet ja maksukykysi on vahva, voit saada huomattavasti edullisemmat ehdot. Toisaalta jos laina on jo lähes maksettu tai on kiinteäkorkoinen, siirto ei välttämättä ole kannattava. Vakuuden siirto ja muut hallinnolliset toimenpiteet aiheuttavat myös lisäkuluja. Harkitse laina-ajan pituutta ja kokonaiskustannusta, äläkä anna pelkän alhaisen kuukausierän hämätä.
Lainan siirto toiselle pankille kokemuksia
Kokemukset vaihtelevat mutta yleisesti siirto on sujunut odotettua helpommin. Seuraavassa kolme tarinaa siitä miltä prosessi on tuntunut ja mitä hyötyjä on huomattu.
Eero kertoo
Olin huolissani siitä kuinka paljon aikaa ja paperityötä lainan siirto vaatisi. Yllätyin kun uusi pankki hoiti käytännössä kaikki vaiheet puolestani kun toimitin pyydetyt tiedot. Lopputuloksena kuukausierä putosi ja talouden suunnittelu tuntuu selkeämmältä.- Eer
Sanna kertoo
Ajattelin vertailla korot ja muut ehdot ennen päätöksen tekemistä. Täytin yhden hakemuksen ja sain tarjoukset parista pankista muutamassa päivässä. Uuden lainan ehdot olivat selkeät ja kokonaiskustannus alhaisempi kuin aiemmin. – Sanna
Mikko kertoo
Olen yhdistänyt useita kulutusluottoja yhdeksi lainaksi kun halusin yhden selkeän maksuerän. Prosessi sujui ripeästi ja sain apua asiakaspalvelusta kun pohdin sopimusehtoja. Nyt velanhoito on helpompaa kun kaikki lainat ovat samassa paikassa. – Mikko