Monelle meistä on ajan mittaan kertynyt useita erillisiä lainoja, kuten kulutusluottoja, osamaksusopimuksia tai luottokorttivelkoja. Usean lainan samanaikainen lyhentäminen voi kuormittaa kuukausibudjettia ja aiheuttaa päänvaivaa. Yksi ratkaisu on lainojen yhdistäminen yhdeksi uudeksi lainaksi, jota kutsutaan myös yhdistelylainaksi.
Ajatuksena on, että uuden lainan ehdot olisivat aiempia velkoja edullisemmat, jolloin korkokulut pienenevät ja talouden hallinta helpottuu. Vuoden 2024 lopulla korkotaso alkoi Suomessa kääntyä laskuun, ja vuodelle 2025 ennustetaan edelleen laskevia korkoja. Tämä luo otollisen tilanteen kilpailuttaa ja yhdistää vanhat lainat edullisemmalla korolla.
Alapuolella kerromme, mitä lainojen yhdistäminen käytännössä tarkoittaa, kenelle se sopii ja miksi se kannattaa tehdä. Käymme myös läpi, miten yhdistelylaina haetaan, mitkä ovat parhaat vaihtoehdot lainojen yhdistämiseen sekä mihin seikkoihin tulee kiinnittää huomiota, jotta löydät itsellesi parhaan mahdollisen yhdistelylainan.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Mitä on lainojen yhdistäminen?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useiden pienempien lainojen ja luottojen kokoamista yhdeksi isommaksi lainaksi. Käytännössä otetaan uusi laina, jolla maksetaan pois olemassa olevat velat, kuten kulutusluotot, osamaksut ja luottokorttilaskut. Tämän jälkeen sinulle jää maksettavaksi vain yksi laina ja yksi kuukausierä entisten useiden maksuerien sijaan.
Velan kokonaismäärä ei kasva, mutta sen ehdot – kuten korkoprosentti, kulut ja maksuaika – neuvotellaan uusiksi, yleensä edullisemmiksi. Yhdistelyn tavoitteena on siis järkevöittää velkojen hallintaa: parhaassa tapauksessa uusi suurempi laina on matalakorkoisempi ja kuluiltaan pienempi kuin aiemmat lainat yhteensä, jolloin kokonaiskustannukset laskevat ja velka tulee maksettua nopeammin.
Yhdistelylainaa myöntävät useat tahot, kuten pankit sekä erilaiset rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät. Laina on yleensä vakuudeton kulutusluotto, mutta jos sinulla on pantiksi kelpaavaa omaisuutta (esimerkiksi asunto), yhdistelylaina voidaan ottaa myös vakuudellisena, mikä voi pudottaa korkoa tuntuvasti. Yhdistely- tai järjestelylainaksi kutsutaan usein nimenomaan tätä tarkoitusta varten otettua lainaa, jolla vanhat velat järjestellään uudelleen.
On hyvä huomata, että yhdistelylainalla keskitetään tyypillisesti nimenomaan vakuudettomia kulutusluottoja. Sen sijaan esimerkiksi asuntolainaa tai opintolainaa, joissa on jo valmiiksi matala korko ja vakuudet, ei yleensä kannata sisällyttää yhdistelyyn. Lainojen yhdistäminen koskee siis ennen kaikkea kalliimpia kulutusluottoja, kuten pikavippejä, kulutusluottoja, osamaksuja ja luottokorttivelkoja.
Kenelle lainojen yhdistäminen sopii?
Yhdistelylaina sopii erityisesti henkilölle, jolla on useita yhtäaikaisia lainoja tai kulutusluottoja maksettavanaan. Mikäli lyhennät kuukaudesta toiseen useita eri luottoja, ja niistä kertyy huomattava yhteissumma, voi yhdistäminen tuoda selkeää helpotusta. Erityisen hyödyllinen yhdistely on tilanteessa, jossa sinulla on useita pieniä ja korkeakorkoisia lainoja.
Esimerkkejä ovat vaikkapa erilliset pikavipit, joustoluotot tai osamaksusopimukset, joiden korot ja kuukausikulut ovat korkeat. Myös silloin, jos vanhoihin luottoihisi liittyy paljon sivukuluja (kuten tilinhoitomaksuja) tai jos eri lainojen yhteiset kuukausierät käyvät liian raskaiksi tuloihisi nähden, yhdistäminen on todennäköisesti kannattavaa. Käytännössä lainojen yhdistäminen kannattaa lähes aina, kun samanaikaisesti on useampi kulutusluotto maksettavana – etenkin, mikäli niiden kustannukset ovat korkeita.
Toisaalta jos sinulla on vain yksi laina tai velka, joka on kohtuukorkoinen ja hallinnassa, erillistä yhdistelylainaa ei välttämättä tarvita. Esimerkiksi valtion takaama opintolaina on yleensä matalakorkoinen, joten sen yhdistäminen kaupalliseen kulutusluottoon ei ole järkevää. Samoin asuntolainaa, jonka korko on huomattavan alhainen ja jota lyhennät normaalisti, ei yleensä kannata sotkea vakuudettomien lainojen yhdistelyyn, vaan sitä hoidetaan omana kokonaisuutenaan.
Yhdistelylainaa harkitsevan on hyvä varmistaa, että oma taloustilanne on riittävän vakaa uuden lainan ottamiseen – silloinkin, kun vanhat velat on yhdistetty. Pääsääntöisesti edellytetään säännöllisiä tuloja ja puhtaita luottotietoja (eli ettei ole maksuhäiriömerkintöjä). Mikäli luottotiedoissa on merkintöjä, pankit ja rahoitusyhtiöt eivät yleensä myönnä uutta yhdistelylainaa, jolloin velkojen järjestelyyn täytyy hakea muita keinoja, kuten Takuusäätiön apua takauksen muodossa.
Miksi lainat kannattaa yhdistää?
Korkokustannusten pienentäminen
Tärkein syy yhdistää lainat on raha – yhdistelylainalla voi lähes aina säästää lainan kokonaiskustannuksissa. Kun useat pienet velat korvataan yhdellä isommalla lainalla, maksat jatkossa korkoa ja kuluja vain yhdestä lainasta etkä jokaisesta erikseen. Pankeille ja rahoitusyhtiöille maksetaan nimittäin jokaisesta lainasta korkoa erikseen joka kuukausi.
Jos sinulla on vaikkapa kolme eri kulutusluottoa, maksat korkoa kolmelle taholle, kun taas yhdistämisen jälkeen korkokuluja menee vain yhdestä lainasta. Tämä tuo huomattavan säästön pitkällä aikavälillä.
Lisäksi jos osa veloistasi on vanhoja ja korkeakorkoisia – esimerkiksi aiemmin otettuja pikavippejä – uuden yhdistelylainan korko voi olla selvästi matalampi nykyisillä markkinoilla. Viime vuosina pikaluottojen korot ovat lainsäädännön myötä laskeneet, ja nykyään uusien kulutusluottojen nimelliskorko on Suomessa enintään noin 18–20 %. Monet vanhat pikavipit olivat tätä kalliimpia, joten korvaamalla vanhat kalliit lainat uudella edullisemmalla lainalla korkomenot pienenevät merkittävästi.
Yhdellä isommalla lainalla maksat myös vain yhdet lainanhoitokulut useiden sijaan. Jokaisesta erillisestä lainasta on yleensä peritty esimerkiksi tilinhoitomaksu (yleensä noin 5–15 € kuukaudessa per laina). Jos sinulla on ollut vaikkapa kolme lainaa, joista kustakin maksoit 5 € kuukausikuluja, on yhteenlaskettu kulu ollut 15 € kuussa. Kun yhdistät lainat ja jatkossa hoidat vain yhtä lainaa, ylimääräisiä kuluja voi vuodessa säästyä helposti toistasataa euroa pelkästään tilinhoitomaksuissa.
Yhdistelylainan ansiosta saatat siis säästää sekä korkokuluissa että muissa kuluissa huomattavia summia. Esimerkkilaskelmien perusteella säästö voi olla jopa tuhansia euroja. Financer.fi-sivuston laskelmassa neljän kulutusluoton yhdistäminen yhdeksi lainaksi tuotti peräti noin 2 868 € säästön lainojen kokonaiskustannuksissa. Kuukausitasolla tämä tarkoitti, että yhdistelyn jälkeen käyttöön jäi noin 63 € enemmän rahaa kuukausittain verrattuna siihen, että samat velat olisi maksettu erillisinä lainoina.
Myös käytännön kokemukset puhuvat yhdistelyn puolesta: esimerkiksi Zmartan asiakkaat ovat kertoneet säästäneensä lainojen yhdistämisellä jopa useita satoja euroja kuukaudessa lyhennyskuluissa. Toki jokaisen tilanteessa säästö vaihtelee – se riippuu muun muassa nykyisten lainojesi koroista, kuluista ja jäljellä olevista takaisinmaksuajoista. Yleisesti voidaan silti todeta, että yhdistämällä lainasi säästät rahaa lähes aina, mikä on vahva peruste harkita tätä vaihtoehtoa.
Yksinkertaisempi takaisinmaksu
Toinen merkittävä etu lainojen yhdistämisessä on, että henkilökohtainen velanhoito yksinkertaistuu huomattavasti. Kun sinulla on vain yksi laina huolehdittavana, pysyt helpommin kärryillä siitä, mitä sinun tulee kuukausittain maksaa. Monen lainan loukussa saattaa eräpäiviä olla useita pitkin kuukautta, mikä lisää unohduksen riskiä. Yhdistelylainan myötä sinun tarvitsee muistaa vain yhden laskun eräpäivä, joten viivästysmaksut ja muistutusluvut vähenevät, kun unohduksia ei pääse yhtä helposti tapahtumaan. Tämä helpottaa arkea ja vähentää stressiä, kun velkojen hallinnointi ei vaadi jatkuvaa tarkkailua.
Yhden lainan malli tekee takaisinmaksusta selkeämpää myös psykologisesti. Useiden velkojen kanssa painiessa saattaa tuntua, ettei velkamäärä vähene ollenkaan, kun aina on jokin saldo jossain jäljellä. Kun kaikki on niputettu yhdeksi velaksi, näet konkreettisesti yhden lainasumman pienenemisen kuukausi kuukaudelta. Tämä voi olla kannustavampaa ja helpottaa hahmottamaan, milloin velka on kokonaan maksettu.
Pankitkin näkevät luottotiedoissasi mieluummin yhden isomman lainan kuin monta pientä velkaa – luottoprofiilisi voi siis siistiytyä yhdistelyn myötä, mikä voi olla eduksi jos haet uutta luottoa tulevaisuudessa. Yhdistelyn ansiosta velanhoito on järjestelmällisempää: tiedät tarkalleen, mihin rahasi kuluvat ja voit budjetoida menot selkeämmin. Lyhyesti sanottuna yhden lainan lyhentäminen on huomattavasti vaivattomampaa ja selkeämpää kuin monen eri velan palapelin hallinnointi.
Talouden hallinnan helpottaminen
Lainojen yhdistäminen ei ainoastaan leikkaa kuluja ja yksinkertaista maksamista, vaan se auttaa myös tasapainottamaan koko talouttasi. Kun velanhoito on hallinnassa, voit paremmin suunnitella muita menoja ja tuloja. Moni yhdistelylainaa hakenut arvostaa nimenomaan talouden selkeytymistä – velkalasti tuntuu kevyemmältä kantaa, kun se on koottu yhteen pakettiin. Yhdistelylainalla voi olla talouteen myönteinen kerrannaisvaikutus: hallitset raha-asioitasi paremmin, kun maksat vain yhtä lainaa ja tiedät tarkkaan velan kokonaistilanteen. Arjen stressi vähenee, kun sinun ei tarvitse seurata useita laskuja ja eräpäiviä, vaan voit keskittyä yhteen kuukausittaiseen suoritukseen.
Talouden hallinnan kannalta yhdistelylaina voi tuoda myös joustoa. Usein uuden lainan kuukausierä saadaan neuvoteltua aiempien yhteismäärää pienemmäksi, mikä vapauttaa liikkumavaraa kuukausibudjettiin. Jos aiemmin iso osa tuloistasi meni velkojen lyhennyksiin, nyt kuukausittain voi jäädä enemmän rahaa muuhun käyttöön. Tämä ylimääräinen raha kannattaa hyödyntää viisaasti: sen voi esimerkiksi käyttää puskurisäästöjen kartuttamiseen tai jopa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä yhdistelylainaan.
Järkevästi toimimalla saat taloutesi nopeammin tasapainoon ja velkataakkasi kevenee entisestään. On myös hyvä tiedostaa, että yhdistelylaina itsessään ei ratkaise talousongelmia, ellei oma rahankäyttö ole hallinnassa. Se on kuitenkin työkalu, jolla voit karsia turhia kuluja ja luoda selkeämmän, hallittavamman velkatilanteen – edellyttäen, ettet samalla synnytä uutta velkaa vanhojen tilalle. Oikein hyödynnettynä lainojen yhdistäminen onkin fiksu keino parantaa rahatilannetta ja keventää velanhoidon taakkaa.
Miten lainojen yhdistäminen toimii käytännössä?
Kun päätös lainojen yhdistämisestä on tehty, herää kysymys: miten prosessi etenee askel askeleelta? Käytännössä yhdistäminen tapahtuu siten, että ensin selvitetään tarkkaan nykyisten velkojen määrä ja ehdot, sitten haetaan uusi laina ja lopuksi maksetaan vanhat velat pois uuden lainan turvin. Alla käymme läpi yhdistämisen vaiheet konkreettisesti sekä havainnollistamme esimerkkilaskelman avulla, millaisia säästöjä yhdistely voi tuoda.
Vaiheet yhdistämisessä
1. Kokonaistilanteen kartoitus: Aloita käymällä läpi kaikki nykyiset lainasi ja velkasi. Kirjaa ylös jokaisen lainan jäljellä oleva pääoma (paljonko sitä on vielä maksamatta), korkoprosentti, kuukausierä sekä mahdolliset kuukausikulut. On olennaista hahmottaa kokonaisvelkamääräsi ja se, kuinka paljon rahaa velkojen hoitoon kuluu kuukaudessa. Myös omat tulot ja menot kannattaa kartoittaa samalla, jotta tiedät millainen uuden lainan kuukausierä on realistinen tuloihisi nähden.
2. Yhdistelylainatarpeen laskeminen: Laske sitten yhteen kaikkien yhdistettävien lainojen jäljellä olevat pääomat. Tämä summa kertoo, kuinka suuren yhdistelylainan tarvitset kattaaksesi vanhat velat kokonaisuudessaan. Esimerkiksi, jos sinulla on kolme kulutusluottoa, joista on maksamatta 3 000 €, 5 000 € ja 2 000 €, tarvitset noin 10 000 € suuruisen uuden lainan (mahdollisesti hieman ylimääräistä kattaaksesi myös lopetus- tai lyhennyskuluja). Muista, että yhdistelylainaan voi joissain tapauksissa sisällyttää myös hieman lisärahoitusta, jos haluat esimerkiksi varata puskuria tuleviin menoihin – tämä kuitenkin kasvaa velkasummaa, joten harkitse tarkkaan uuden lainan määrä. Lähtökohtaisesti järkevintä on hakea laina juuri sen verran, että vanhat velat saa maksettua pois.
3. Lainatarjousten kilpailutus: Seuraavaksi on aika etsiä sopiva yhdistelylaina. Tähän on kaksi päävaihtoehtoa: voit kysyä lainaa omasta pankistasi (tai muilta pankeilta) tai käyttää digitaalista lainanvälityspalvelua, joka kilpailuttaa useiden pankkien puolesta yhden hakemuksen perusteella. Kilpailutus on erittäin suositeltavaa, sillä lainatarjouksissa on paljon eroja – jo pieneltä tuntuva ero korossa tai kuluissa tarkoittaa pitkässä juoksussa isoja summia. Voit itse hakea lainatarjouksia useammasta paikasta, tai käyttää palvelua kuten Sortter, Zmarta, Uno Laina, Etua.fi (Kattokorko-palvelu) tai Arkadia Rahoitus, jotka välittävät hakemuksesi kerralla kymmenille pankeille ja rahoitusyhtiöille. Esimerkiksi yhden hakemuksen täyttämällä voit saada jopa yli 20 lainatarjousta vertailtavaksi. Kilpailuta lainat huolella: mitä useammalta tarjoajalta pyydät tarjouksen, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on löytää edullisin korko. Lainatarjousten pyytäminen on ilmaista eikä se sido sinua vielä mihinkään, joten tässä vaiheessa kannattaa olla rohkeasti liikkeellä ja katsoa millaisia ehtoja on tarjolla.
4. Parhaan tarjouksen valinta: Kun olet saanut useita tarjouksia yhdistelylainasta, vertaile niitä keskenään. Kiinnitä huomiota erityisesti tarjottuun korkoon, todelliseen vuosikorkoon sekä kuukausierään ja laina-aikaan – näistä lisää tuonnempana. Usein paras valinta on se laina, jossa on pienin todellinen vuosikorko ja kuukausierä sopii budjettiisi. Vertaile myös mahdolliset avaus- tai tilinhoitomaksut, jos niitä on.
Monesti lainanvälittäjät näyttävät edullisimman tarjouksen ensimmäisenä, mutta varmistu itsekin, että ymmärrät tarjousten erot. Tarvittaessa voit neuvotella pankin kanssa ehdoista – esimerkiksi voit kysyä, voiko lainan maksaa nopeammin pois ilman lisäkuluja tai onko mahdollista saada lyhennysvapaita kuukausia tulevaisuudessa, jos tarve vaatii. Kun olet löytänyt tarjouksen, joka miellyttää, olet valmis siirtymään viimeiseen vaiheeseen.
5. Lainojen yhdistäminen käytännössä: Valitsemasi yhdistelylaina täytyy nyt ottaa vastaan ja käyttää vanhojen velkojen maksamiseen. Yleensä saat tekemäsi hakemuksen perusteella lainanmyöntäjältä sopimuksen, joka allekirjoitetaan sähköisesti pankkitunnuksilla. Allekirjoituksen jälkeen uusi pankki tai rahoitusyhtiö useimmiten maksaa myöntämänsä lainasumman tilillesi hyvin nopeasti – usein jopa saman tai seuraavan päivän aikana. Sinun vastuullesi jää huolehtia, että käytät rahat vanhojen lainojen poismaksuun heti kun ne ovat tilillä.
Usein onkin järkevää maksaa kunkin vanhan velan loppusaldo pois saman tien ja varmistaa luotonantajalta, että tili suljetaan (esimerkiksi luottokortin osalta) velan tultua maksetuksi, jottei velka lähde uudelleen kasvamaan. Joidenkin yhdistelylainojen kohdalla lainanmyöntäjä hoitaa tämän osuuden puolestasi: pankki saattaa siis suoraan lainan myöntämisen yhteydessä kuitata vanhat velkasi pois, jolloin sinun ei tarvitse itse huolehtia siirroista. Tällainen palvelu on kätevää, mutta varmistu, että kaikki sovitut velat todella tulivat maksetuiksi. Lopputuloksena joka tapauksessa on, että vanhat lainat on kuitattu pois ja jäljellä on vain uuden yhdistelylainasi lyhentäminen sovituin ehdoin.
6. Jatkossa: Nyt maksat siis enää yhtä lainaa yhden pankin tai rahoitusyhtiön suuntaan. Varmista, että uusi kuukausierä menee maksuun ajallaan – voit esimerkiksi laittaa e-laskun tai suoramaksun voimaan, jotta maksu ei unohdu. Uuden lainan myötä taloutesi toivottavasti kevenee, mutta pidä huoli, ettet sorru ottamaan lisävelkaa nyt vapautuneen maksuvaran houkuttelemana. Kurinalaisuus on tärkeää: hyödynnä yhdistelylainan tuoma mahdollisuus päästä veloista eroon nopeammin sen sijaan, että jatkaisit velaksi elämistä. Näin yhdistämisen hyödyt konkretisoituvat ja taloudellinen tilanteesi paranee aidosti.
Esimerkki laskelmasta
Seuraavaksi havainnollistetaan yhdistelyn vaikutusta esimerkin avulla. Oletetaan, että sinulla on yhteensä 10 000 € velkaa kolmessa eri kulutusluotossa. Ensimmäisen lainan saldo on 4 000 € 15 % korolla, toisen 4 000 € 18 % korolla ja kolmannen 2 000 € 12 % korolla.
Kunkin lainan takaisinmaksuaika on vielä noin 3 vuotta. Tällä hetkellä näiden lainojen yhteinen kuukausierä on esimerkiksi noin 380 € ja vuosittaiset korkokulut ensimmäisen vuoden aikana olisivat yhteensä lähes 1 500 € (laskettuna kunkin lainan korkoprosentin mukaan kullekin pääomalle). Jos jatkaisit näiden lainojen maksamista erillisinä, kokonaiskustannukset korkoineen olisivat useita tuhansia euroja enemmän kuin pelkkä 10 000 € pääoma – tarkka summa riippuu takaisinmaksun kestosta ja kuluista.
Entä jos yhdistäisit nämä velat? Hakeamalla 10 000 € yhdistelylainan voisit maksaa kerralla pois kaikki kolme luottoa. Oletetaan, että saat uudelle lainalle 9 % nimelliskoron ja valitset takaisinmaksuajaksi 5 vuotta, jotta kuukausierä pysyy kohtuullisena. Uuden lainan kuukausieräksi muodostuisi tällöin arviolta noin 207 € kuukaudessa. Lainan nimelliskorko on 9 %, ja jos lainaan liittyy esimerkiksi 5 € kuukausittainen tilinhoitomaksu ja 0 € avausmaksu, olisi todellinen vuosikorko hieman yli 9 % (laskennallisesti noin 9,3 % tässä esimerkissä).
Tällöin takaisinmaksettava kokonaissumma 5 vuoden aikana olisi noin 12 400 €. Vertailun vuoksi vanhojen lainojen yhteinen kuukausierä (380 €) oli selvästi suurempi, mutta niistä huolimatta velkojen kokonaissumma olisi lyhentynyt hitaammin korkeampien korkojen vuoksi. Uudella lainalla maksutahti on hitaampi (207 € kuussa), mutta koska korkoprosentti on matalampi, korkokuluja kertyy vähemmän ja voit halutessasi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tilaisuuden tullen.
Toisessa esimerkkitapauksessa laskelmat osoittavat yhdistelyn hyödyn konkreettisemmin: Financer.fi:n mukaan neljästä erillisestä lainasta (yhteensä 20 000 € velkaa) maksettaisiin viiden vuoden kuluessa korkoineen ja kuluineen yhteensä noin 31 368 € siinä missä yksi 20 000 € yhdistelylaina 15 % korolla samalle ajalle maksaisi noin 28 500 €. Yhdistämällä lainaaja säästäisi tässä tapauksessa lähes 2 900 € kokonaiskuluissa. Kuukausierä olisi yhdistetyssä lainassa hitusen suurempi (noin 475 € vs aiempi 461 €), mutta koska vanhojen lainojen useat tilinhoitomaksut poistuvat, jäisi yhdistelyn jälkeen joka kuukausi käyttöön silti enemmän rahaa kuin aiemmin.
Toinen esimerkki: Erään lainapalvelun esimerkkilaskelman mukaan 10 000 € yhdistelylainalla, jonka nimelliskorko on 9,5 % ja takaisinmaksuaika 5 vuotta, lainan kaikki kulut mukaan lukien (49 € avausmaksu + 5 € kuukausikulut) todellinen vuosikorko on 11,21 %. Tällöin takaisinmaksettava kokonaissumma on 12 950 €, mikä tekee noin 210 € kuukausierän. Jos vastaavat 10 000 € olisi jätetty useaan pienempään lainaan korkeammilla koroilla, kokonaissumma olisi huomattavasti suurempi. Esimerkit osoittavat, että oikein mitoitetulla yhdistelylainalla voi saavuttaa merkittäviä säästöjä ja saada velan maksettua hallitummin. On kuitenkin syytä muistaa, että jokaisen tilanne on yksilöllinen – siksi on tärkeää laskea omien lainojen kulut ja vertailla eri yhdistelylainatarjouksia ennen päätöksen tekoa.
Parhaat vaihtoehdot lainojen yhdistämiseen
Kun olet päättänyt yhdistää lainasi, seuraava kysymys kuuluu: mistä uusi laina kannattaa ottaa? Lainojen yhdistämiseen on useita vaihtoehtoja, joilla kaikilla on omat etunsa. Voit hakea yhdistelylainaa perinteisestä pankista, hyödyntää rahoitusyhtiöiden tarjoamia palveluja tai käyttää digitaalisia lainanvälittäjiä, jotka kilpailuttavat useita luotonantajia kerralla. Alla esittelemme eri vaihtoehdot ja niiden erityispiirteet.
Pankkien yhdistelylainat
Perinteiset pankit (kuten oma pankkisi, osuuspankit, suurpankit) tarjoavat yleensä vakuudettomia kulutusluottoja, joita voidaan käyttää lainojen yhdistämiseen. Voit siis hakea omasta pankistasi esimerkiksi joustoluottoa tai kertaluottoa ja käyttää saadut varat vanhojen lainojen poismaksuun. Pankkien etuna on usein luotettavuus ja kohtuullinen korkotaso, varsinkin jos taloudellinen tilanteesi on vakaa ja luottotietosi moitteettomat. Koska pankki tuntee asiakastaustasi, se saattaa pystyä tarjoamaan kilpailukykyisen koron. Joissain tapauksissa pankki voi myös suoraan järjestää vanhojen lainojen siirron heille – esimerkiksi pankit mainostavat palvelua, jossa siirrät lainasi omaan pankkiisi edullisemmalla korolla. Tällöin pankki myöntää sinulle lainan ja kuittaa sillä aiemmat velkasi pois, jolloin velkasuhde siirtyy heille.
Jos sinulta löytyy vakuuksia, pankkien yhdistelylainojen korot voivat olla merkittävästi alhaisempia. Vakuudellinen yhdistelylaina tarkoittaa, että lainalla on reaalivakuus, esimerkiksi asunto, kesämökki tai muu omaisuus panttina. Tällöin puhutaan käytännössä usein joko asuntolainan yhteydessä otettavasta lisälainasta tai erillisestä vakuudellisesta järjestelylainasta. Koska vakuus pienentää pankin riskiä, vakuudellisen lainan korko on yleensä selvästi edullisempi kuin vakuudettoman kulutusluoton.
Esimerkiksi Bluestep Bank on pankki, joka on erikoistunut tarjoamaan yhdistelylainoja vakuuksia vastaan – vakuudellisen lainan korko voi olla selvästi alle kymmentä prosenttia, mikä on huomattavasti vähemmän kuin tyypillinen vakuudeton yhdistelylaina. Pankkien yhdistelylainojen etuna on siis mahdollisuus todella mataliin korkoihin, jos vakuudet ja maksukyky ovat kunnossa. Haittapuolena voi olla se, että prosessi edellyttää enemmän selvitystä (vakuusarvioita, paperityötä) ja pankit ovat tarkkoja myöntämiskriteereistään.
Kaikille vakuuksia ei myöskään ole tarjolla. Jos kuitenkin omistat vaikkapa asunnon, kannattaa ilman muuta kysyä omasta pankista mahdollisuutta yhdistää kalliit kulutusluotot edullisempaan vakuudelliseen lainaan – säästö voi olla merkittävä. Mikäli vakuuksia ei ole, pankkisi saattaa silti myöntää yhdistelylainan vakuudettomana, jos katsovat maksukykysi riittävän. Näissäkin tapauksissa pankit usein haluavat varmistua, että laina käytetään nimenomaan velkojen yhdistämiseen, ja joskus he voivat maksaa suoraan velat puolestasi, jotta uusi laina tulee varmasti oikeaan tarkoitukseen.
Rahoitusyhtiöt ja digitaaliset lainapalvelut
Viime vuosina Suomessa on yleistynyt tapa hakea lainaa erilaisten lainanvälittäjäpalveluiden kautta. Nämä digitaaliset palvelut – kuten mainitut Sortter, Zmarta, Uno Laina, Kattokorko (Etua.fi:n palvelu) ja Arkadia Rahoitus – eivät itse myönnä lainaa, vaan toimivat välikäsinä sinun ja lukuisten pankkien/rahoitusyhtiöiden välillä. Yhdellä hakemuksella palvelu kilpailuttaa useita (joskus jopa kymmeniä) luotonantajia puolestasi ja kerää sinulle tarjoukset, joista voit valita parhaimman.
Tällaiset palvelut ovat yleensä käyttäjälle maksuttomia, sillä ansainta tulee luotonantajilta provisioina. Rahoitusyhtiöiden ja verkkopalveluiden kautta haettujen yhdistelylainojen suurin etu on helppous ja nopeus: voit kotisohvalta käsin täyttää yhden hakemuksen, ja parhaimmillaan samana päivänä saat nipun tarjouksia sähköpostiisi. Koska kilpailu on kovaa, tarjousten joukosta löytyy usein varsin edullisiakin korkoja, mikäli oma luottokelpoisuutesi on hyvä.
Esimerkiksi Sortter ja Omalaina lupaavat kilpailuttaa yli 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä puolestasi, mikä varmistaa kattavan tarjousten vertailun. Useimmat näistä palveluista esittävät lainatarjoukset todellisen vuosikoron mukaisessa järjestyksessä, joten edullisin laina on helppo tunnistaa.
Rahoitusyhtiöiden kautta haettavat yhdistelylainat ovat tyypillisesti vakuudettomia kulutusluottoja. Lainasummat voivat vaihdella muutamasta sadasta eurosta kymmeniin tuhansiin – yleensä ylärajat ovat 50–70 000 € paikkeilla palvelusta riippuen. Laina-ajat liikkuvat tyypillisesti 1–15 vuoden välillä. Nimelliskoron haarukka on melko laaja, esimerkiksi 4 % – 20 % välillä.
Alin korko on hyvin harvojen asiakkaiden saatavilla (vaatii erinomaisen luottoprofiilin), kun taas yläraja määräytyy lain mukaan – vuoden 2023 lakimuutoksen jäljiltä kulutusluottojen korkokatto on nimelliskorolle 15 % + viitekorko, kuitenkin enintään 20 %. Käytännössä useimmat yhdistelylainat asettunevat jonnekin noin 5–15 prosentin nimelliskoron tuntumaan, jos luottotietosi ja tulot ovat kunnossa.
Esimerkiksi Etua.fi:n kautta haettavan yhdistelylainan nimelliskoron kerrotaan tyypillisesti olevan tarjouksissa noin 6–10 % välillä parhaimmillaan. On hyvä muistaa, että rahoitusyhtiöiden tarjoamat lainat ovat vakuudettomia, joten korko on korkeampi kuin mihin vakuudellisella lainalla voisi päästä, mutta toisaalta palvelut tavoittavat useita luotonantajia, mikä lisää mahdollisuuksia löytää kohtuullinen korkotarjous.
Mainittakoon vielä erityisesti Kattokorko-palvelu, joka on erikoistapaus: se on Etua.fi:n tarjoama palvelu, jossa asiakas saa lainatarjouksen vain siinä tapauksessa, että luotto voidaan myöntää alle 10 % nimelliskorolla. Tämä on hyvä vaihtoehto, jos tiedät taloudellisen tilanteesi olevan niin vahva, että ansaitset matalan koron – voit välttyä kokonaan korkeakorkoisilta tarjouksilta. Toisaalta se karsii tarjouksia pois: jos tilanteesi ei aivan oikeuta alle 10 % korkoon, jäät kokonaan ilman tarjousta Kattokorko-palvelun kautta. Muut palvelut (Sortter, Zmarta, Omalaina, Arkadia Rahoitus jne.) välittävät kyllä kaikki tarjoukset, myös korkeammat, ja voit itse päättää hyväksytkö jonkin niistä.
Yhteenvetona rahoitusyhtiöiden ja lainanvälityspalveluiden kautta haettavat yhdistelylainat ovat vaivaton ja suosittu ratkaisu, erityisesti jos vakuuksia ei löydy. Kilpailutus kannattaa aina: palveluita on useita, ja niiden tarjontapoolissa on pieniä eroja. Esimerkiksi Omalaina (jonka taustalla on samankaltainen Uno Laina -palvelu) saattaa painottaa hieman eri pankkeja kuin vaikkapa Sortter tai Zmarta, joten joskus hakeminen kahdenkin eri kilpailuttajan kautta voi paljastaa eri tarjouksia.
Huomaa kuitenkin, että liiallinen hakemusten määrä lyhyessä ajassa voi herättää luotonantajissa kysymyksiä – muutama rinnakkainen kilpailutus on ok, mutta kymmenen eri hakemusta voi jo näyttää luottotiedoissasi huolestuttavalta merkiltä. Käytä siis harkintaa ja hyödynnä tunnettuja, luotettavia palveluita.
Vakuudelliset vs. vakuudettomat yhdistelylainat
Kuten edellä on käynyt ilmi, yhdistelylainan voi toteuttaa joko vakuudellisena tai vakuudettomana. Vakuudeton yhdistelylaina on se tavallisin vaihtoehto: silloin et tarvitse lainalle panttia, vaan laina myönnetään pelkästään maksukykysi ja luottotietojesi perusteella. Suurin osa kulutusluotoista ja netin kautta haettavista yhdistelylainoista on juuri vakuudettomia. Niissä korko on yleensä korkeampi, koska luotonantaja kantaa suuremman riskin – ei ole omaisuutta, johon turvautua, jos et pystyisikään maksamaan lainaa takaisin.
Tyypillisesti vakuudettoman kulutusluoton korko asettuu Suomessa mainittuun 5–20 % haarukkaan ja lainasummat ovat rajattu esimerkiksi 60–70 000 € enimmäismääriin palvelusta riippuen. Vakuudeton laina on helppo ja nopea ratkaisu silloin, kun sinulla ei ole kiinteää omaisuutta tai et halua käyttää sitä lainan vakuutena.
Vakuudellinen yhdistelylaina puolestaan edellyttää reaalivakuutta. Käytännössä vakuudeksi kelpaavat yleensä asunto (omistusasunto, kesämökki, sijoitusasunto tms.), muu arvokas omaisuus (kuten metsätila) tai esimerkiksi talletukset. Vakuudellisen lainan kohdalla pankki arvioi vakuuden arvon ja myöntää lainan sitä vastaan – jos laina jää maksamatta, heillä on oikeus myydä vakuus kattamaan velka. Vakuudellisen järjestelylainan etu on merkittävästi alhaisempi korko. Koska riski on pienempi, pankki voi tarjota lähes asuntolainan tasoista korkoa, mikä säästää lainakuluissa paljon. Moni yhdistääkin kulutusvelkojaan osaksi asuntolainaa juuri tästä syystä: asuntolainan korot ovat yhä selvästi kulutusluottojen korkoja alemmat.
Jos sinulla on esimerkiksi asunnossasi vapaita vakuusarvoja (asuntoa ei ole velkaa vastaan hyödynnetty täyteen arvoon), pankki saattaa ehdottaa kulutusluottojen yhdistämistä asuntolainan yhteyteen. Vaihtoehtoisesti voit ottaa erillisen vakuudellisen kertalainan, jonka vakuutena asunto toimii. Takuusäätiö voi myös joissain tapauksissa auttaa: jos itsellä ei ole vakuuksia, voit hakea Takuusäätiöltä takausta pankin myöntämälle järjestelylainalle.
Takuusäätiön takaus on tarkoitettu ylivelkaantuneille, joilla on maksukykyä mutta eivät saa pankista lainaa ilman takaajaa – se on viimekätinen keino, mutta mainitsemisen arvoinen, sillä sen turvin moni on saanut kohtuukorkoisen yhdistelylainan pankista, vaikka omat vakuudet puuttuivat.
Mihin kannattaa kiinnittää huomiota yhdistelylainaa valitessa?
Lainojen yhdistämisessä ei kannata tarttua ensimmäiseen vastaantulevaan tarjoukseen, vaan muutamia tärkeitä seikkoja on hyvä vertailla ja arvioida huolellisesti. Kun valitset yhdistelylainaa, kiinnitä huomio erityisesti seuraaviin asioihin: korkoon (ja sen vaihteluihin), todelliseen vuosikorkoon, lainan kokonaiskustannuksiin, takaisinmaksuaikaan sekä mahdollisiin lisäkuluihin. Seuraavassa käymme nämä kohdat läpi yksitellen.
Korko ja todellinen vuosikorko
Lainatarjouksissa ilmoitetaan aina nimelliskorko, mutta pelkkää korkoprosenttia tärkeämpi luku on todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi kaikki lainasta perittävät pakolliset kulut, kuten mahdollisen avausmaksun ja kuukausittaiset tilinhoitomaksutta. Se kertoo kaikkein tarkimmin, kuinka kallis laina oikeasti on. Vertaa siis tarjouksia nimenomaan todellisen vuosikoron perusteella – lain mukaan se on ilmoitettava selkeästi, ja se mahdollistaa eri tarjousten reilun vertailun.
Esimerkiksi pikavipeissä on perinteisesti voinut olla hyvin alhainen nimelliskorko mutta korkeita käsittelykuluja, jolloin todellinen vuosikorko on kohonnut taivaisiin. Nykyään laki rajoittaa myös näitä sivukuluja: luotonantaja saa veloittaa erilaisia maksuja yhteensä enintään 0,01 % lainasummasta päivää kohden, kuitenkin enintään 150 € vuodessa. Silti kahdenkin lainatarjouksen välillä voi olla eroa siinä, peritäänkö esimerkiksi 5 € kuukausimaksua vai ei lainkaan – tällä on vaikutusta todelliseen vuosikorkoon. Kiinnitä siis katse tarjouksessa siihen pieneen pränttiin, josta selviää kaikki kulut: Mikä on lainan todellinen vuosikorko? Mitä kuluja lainaan sisältyy? Jos jokin ei ole selkeä, kysy palveluntarjoajalta lisätietoja. Läpinäkyvyys on merkki luotettavasta luotonantajasta.
On myös hyvä huomioida korkotyypit. Useimmat yhdistelylainat ovat kiinteäkorkoisia, eli korkoprosentti pysyy samana koko laina-ajan. Jotkut pankkien lainat voivat olla sidottuja viitekorkoon (kuten 12 kk Euribor) plus marginaali. Tällöin korko voi vaihdella markkinakoron muutosten mukana. Vuonna 2025 Euribor-korot ovat kohtuullisen korkealla, joten monet kuluttajat suosivat kiinteitä korkoja kulutusluotoissa saadakseen ennustettavuutta. Toisaalta, jos korkotaso laskisi tulevaisuudessa, viitekorkoon sidottu laina voisi halventua. Tämä on lähinnä makuasia ja riskiensietokysymys – pääasia on ymmärtää, onko oman lainasi korko kiinteä vai muuttuva, ja mitä se tarkoittaa maksujen kannalta.
Lainan kokonaiskustannukset
Lainan kokonaiskustannukset tarkoittavat summaa, jonka tulet yhteensä maksamaan takaisin laina-ajalla – toisin sanoen velan pääoma plus kaikki korot ja kulut. Tämä luku on olennaisin, kun arvioit, kannattaako jokin lainatarjous ottaa. Tarjouksessa pitäisi aina käydä ilmi euroina arvioitu takaisinmaksettava kokonaissumma. Esimerkiksi aiemmin mainitussa Etua.fi:n esimerkkilaskelmassa 15 000 € lainasta takaisinmaksettava kokonaismäärä oli 21 490,80 € kymmenessä vuodessa. Tämä luku kertoo, että lainasta kertyisi noin 6 490 € korkoja ja kuluja yhteensä kyseisillä ehdoilla. Kokonaiskustannuksiin vaikuttaa erityisesti laina-aika: mitä pidempi aika, sitä enemmän ehdit maksaa korkoja. Pitkän maksuajan vaikutus korkokuluihin on huomattava – korot ja kulut kasvavat nopeasti laina-ajan pidentyessä.
Esimerkiksi Takuusäätiö muistuttaa, että pieni kuukausierä (eli pitkä laina-aika) tarkoittaa, että maksat lopulta lainasta enemmän korkoja ja kuluja. Siksi yhdistelylainaa valitessa älä tuijota vain kuukausierän suuruutta, vaan katso isoa kuvaa: paljonko lainasta joutuu yhteensä maksamaan takaisin. Voi olla järkevämpää valita hieman isompi kuukausierä, jos sillä lyhennät laina-ajan huomattavasti lyhyemmäksi ja säästät tuhansia euroja korkokuluissa.
Toki kokonaiskustannuksia vertaillessa pitää huomioida myös se, mitä vanhat lainasi olisivat tulleet maksamaan ilman yhdistelyä – yleensä yhdistely pienentää kokonaiskuluja, mutta varmista, että uusi laina ei esimerkiksi erittäin pitkän ajan vuoksi kerrytä lopulta lähes samanlaisia kuluja. Hyvä nyrkkisääntö on: valitse mahdollisimman lyhyt laina-aika, joka on realistinen omaan maksukykyysi nähden. Näin kokonaiskustannukset pysyvät kurissa ja pääset veloista eroon kohtuullisessa ajassa.
Laina-aika
Laina-aika on olennaisessa roolissa sekä kuukausierän että kokonaiskustannusten kannalta, joten sitä kannattaa harkita tarkoin. Yhdistelylainoja on tarjolla varsin pitkilläkin maksuajoilla – tyypillisesti 1 vuodesta aina 15 tai jopa 20 vuoden maksuaikoihin asti, riippuen lainasummasta. Pitkä maksuaika pienentää kuukausierää, mikä voi tuoda talouteesi kaivattua liikkumavaraa. Toisaalta mitä pidemmäksi ajaksi velan venytät, sitä kauemmin elät velkataakan kanssa ja sitä enemmän korkoja kertyy maksettavaksesi. Pieni kuukausierä voi tuntua houkuttelevalta, mutta se kasvattaa lainan takaisinmaksuaikaa, jolloin maksat lainasta enemmän korkoja ja kuluja.
Luotonmyöntäjälle pitkä laina-aika on tuottoisa, mutta sinun kannaltasi ylimääräinen korkorasite. Siksi on tärkeää löytää tasapaino: valitse laina-aika, jossa kuukausierä on riittävän pieni sopiakseen budjettiisi, mutta pyri välttämään tarpeettoman pitkää maksusuunnitelmaa. Esimerkiksi jos pystyt maksamaan lainaa pois hieman nopeammin, lyhennä laina-aikaa – voit säästää huomattavasti.
On myös syytä pohtia tulevaa maksukykyäsi. Uskotko tulojesi säilyvän ennallaan seuraavat vuodet? Jos otat hyvin pitkän laina-ajan (sanotaan yli 10 vuotta), se on pitkä sitoumus, jonka aikana elämäntilanteesi voi muuttua. Mikäli epävarmuutta on (esim. määräaikainen työsuhde, eläköityminen tulossa tms.), ei kannata kuormittaa tulevaisuuttasi liian pitkällä velalla.
Toisaalta, useimmat kulutusluotot joustavat siinä mielessä, että lainan voi maksaa pois etuajassa, jos rahatilanne paranee. Suomessa sinulla on oikeus maksaa kuluttajaluotto pois ennenaikaisesti, ja luotonantaja saa periä siitä vain hyvin rajatun korvauksen (enintään 1 % luoton jäljellä olevasta pääomasta, ja senkin vain jos laina-aikaa on yli vuosi jäljellä).
Käytännössä monissa yhdistelylainoissa etuajassa maksamisesta ei rangaista lainkaan. Tämä tarkoittaa, että voit valita hieman pidemmän laina-ajan turvallisuuden vuoksi, mutta tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ja maksaa lainan aiemmin pois, kun siihen on varaa. Tällä tavalla saat sekä maltillisen kuukausierän että pidettyä korkokulut aisoissa. Ole kuitenkin varuillasi: älä ota tarkoituksella liian pitkää laina-aikaa vain ajatellen ”makselen nopeammin pois”, ellei sinulla ole itsekuria siihen – muuten riski on, että laina vain venyy ja maksaminen laiskistuu, jolloin hyödyt jäävät saamatta.
Mahdolliset lisäkulut
Jokainen laina voi sisältää varsinaisen koron lisäksi muitakin kuluja. Tyypillisimpiä lisäkuluja ovat avausmaksu (joka veloitetaan lainan myöntämisen yhteydessä kertaalleen) ja tilinhoitomaksu (joka peritään usein kuukausittain laskun yhteydessä). Esimerkiksi monet pankit ja rahoitusyhtiöt perivät 5 € kuussa tilinhoitomaksua lainasta, ja avausmaksu voi vaihdella 0 eurosta jopa sataan euroon. Nämä kulut vaikuttavat, kuten todettu, lainan todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskustannuksiin. Kun vertailet yhdistelylainoja, tarkista aina, mitä kuluja tarjoukseen sisältyy.
Ideaalitilanteessa löydät lainan, jossa on 0 € avausmaksu ja 0 € kuukausikulu – tällaisia tarjotaan usein hyväkuntoisille hakijoille kilpailun kirittämänä. Monesti tilinhoitomaksu on kuitenkin jokin nimellinen summa kuukausittain; oleellisinta on, että se on kohtuullinen. Laki tosiaan asettaa kattoja: normaalisti vuotuiset muut kulut eivät saa ylittää 150 € vuodessa, mikä hillitsee pahimpia ylilyöntejä. Käytännössä 150 € vuodessa tarkoittaa 12,5 € kuukaudessa kuluja – harva perii niin paljoa yhdestä lainasta, mutta jos sinulla oli aiemmin vaikkapa 3 lainaa á 5 €/kk, kulusi olivat 15 €/kk. Nyt olisi toivottavaa, että uudessa lainassa on joko ei lainkaan tai vain noin 5 € kulu kuussa, jolloin säästöä syntyy.
Lisäkulujen kohdalla kannattaa myös tutkia, onko lainaehdoissa jotain muita maksuja: veloitetaanko esimerkiksi erikseen laskusta (jos et käytä e-laskua) tai onko lainan muuttamisesta kuluja. Usein nämä ovat pieniä tekijöitä, mutta kertovat palvelun reiluudesta. Jos lainaehdot sisältävät paljon pikkumaksuja sieltä täältä, voi olla parempi valita selkeämpi vaihtoehto. Muista myös, että myöhästymismaksut ja viivästyskorot ovat eräänlaisia lisäkuluja, jos et pysy maksuohjelmassa – eli varmista, että kuukausierä on realistinen, jotta et joudu turhaan maksamaan muistutusmaksuja tai viivästyskorkoja.
Jotkut lainantarjoajat saattavat tarjota lainan kylkeen vapaaehtoisia lisäpalveluja, kuten maksuturvavakuutusta (joka esimerkiksi kattaa lainan maksuerät työttömyyden tai sairauden ajalta) tai muita palveluita. Nämä voivat lisätä kustannuksia, joten harkitse tarkoin, tarvitsetko niitä.
Älä myöskään lankea mahdollisiin ”nopeutusmaksuihin” – eräät pikaluottofirmat ovat aiemmin tarjonneet lisämaksusta nopeampaa rahansiirtoa, mutta yhdistelylainaa hakiessa tällaisille ei yleensä ole tarvetta. Pidä fokus olennaisessa: edullinen korko, matalat kulut ja luotettavat ehdot. Kun nämä ovat kunnossa, yhdistelylaina on todennäköisesti hyvä.
Vinkkejä parhaan yhdistelylainan löytämiseen
Oikean yhdistelylainan löytäminen vaatii hieman vaivannäköä, mutta se kannattaa, sillä erot lainatarjousten välillä voivat olla merkittäviä. Tässä muutamia käytännön vinkkejä ja huomioita, joiden avulla varmistat, että saat parhaan mahdollisen yhdistelylainan omaan tilanteeseesi.
Kilpailutus
Ylivoimaisesti tärkein neuvo on: kilpailuta lainasi. Älä koskaan tyydy vain oman pankkisi tarjoukseen tai yhden palvelun antamaan tulokseen, vaan pyri saamaan useita tarjouksia vertailtavaksi. Kuten aiemmin todettiin, lainantarjoajien hinnoittelussa on isoja eroja. Yhdellä pankilla saattaa olla sinulle korkotarjous 12 %, kun taas toinen pankki voisi tarjota samanlaisin tiedoin 8 %. Et voi tietää, ellet kysy molemmilta. Kilpailuttaminen on nykyisin tehty hyvin helpoksi: voit käyttää lainanvälittäjiä (Sortter, Zmarta, Etua, Omalaina/Uno Laina, Arkadia Rahoitus jne.), jotka tekevät sen puolestasi yhdellä hakemuksella.
Näiden käyttäminen ei maksa mitään eikä sido ottamaan lainaa, joten hyödynnä niitä rohkeasti. Voit myös halutessasi tehdä hakemuksen pariin eri kilpailutuspalveluun – esimerkiksi Sortterin ja Zmartan kautta – koska ne eivät täysin kata toistensa yhteistyökumppaneita. Näin varmistat, että saat mahdollisimman laajan kirjon tarjouksia. Kun saat tarjoukset, vertaile niitä huolellisesti (kuten edellä ohjeistettiin korkojen ja kulujen osalta). Muista: yhden tarjouksen varassa ei koskaan kannata tehdä päätöstä, sillä silloin et tiedä olisiko jossain muualla ollut edullisempi vaihtoehto. Financer.fi:n asiantuntijatkin painottavat, että lainaa ei kannata hakea vain yhdestä paikasta, koska myöntämiskriteerit ja hinnoittelu vaihtelevat – kilpailuttamalla voit säästää merkittävästi.
Kilpailutuksen kautta löytyvä paras tarjous voi yllättää positiivisesti. Jos sinulla on vaikka pitkä asiakassuhde omaan pankkiisi, voit käyttää muiden saatujen tarjousten tietoja vipuvartena: voit mainita omalle pankillesi, millaista korkoa muualla tarjotaan, ja kysyä pystyvätkö he parempaan. Pankit arvostavat pitkäaikaisia asiakkaita, joten joskus ne voivat hienosäätää tarjoustaan, jos tietävät sinun muuten menevän muualle. Ole siis aktiivinen ja hieman vaativa asiakas – se palkitaan edullisempana lainana.
Luottotietojen merkitys
Yhdistelylainaa hakiessa oma luottoluokituksesi ja taloudellinen tilanteesi ovat keskeisessä roolissa. Luotonantajat arvioivat maksukykyäsi ja riskiä monin tavoin: tarkistavat luottotietosi, tulotasosi, nykyiset menosi ja velkojesi määrän. Puhtaat luottotiedot ovat käytännössä edellytys kilpailukykyisen yhdistelylainan saamiselle. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, valitettavasti useimmat pankit ja rahoitusyhtiöt kieltäytyvät suoraan lainasta – vaikka yhdistelylainalla nimenomaan voisi maksaa velat pois, merkintä luottotiedoissa on useimmille rahoittajille este.
Maksuhäiriöitä voi tietyissä tapauksissa kiertää vakuuksien avulla (jos hakisit vakuudellista lainaa), mutta ilman vakuutta merkinnällä on lähes mahdotonta saada uutta lainaa. Hyvä uutinen on, että vuoden 2022 lopusta alkaen luottotietomerkinnästä voi päästä eroon nopeammin: kun maksat merkinnän aiheuttaneen velan kokonaan pois ja tieto päivittyy luottotietorekisteriin, merkintä poistuu 30 päivän kuluessa.
Aiemmin maksuhäiriö leimasi useamman vuoden, mutta nyt lainanantajat näkevät melko pian, jos olet hoitanut asiat kuntoon. Jos siis sinulla on ollut maksuhäiriö mutta olet sittemmin saanut velat maksettua, kannattaa odottaa, että merkintä puhdistuu ja hakea sitten yhdistelylainaa.
Mikäli luottotietosi ovat kunnossa, seuraava huomion kohde on tulotasosi ja velkojesi suhde. Luotonantaja arvioi, onko sinulla riittävästi maksuvaraa uuden lainan hoitoon. Liian suuri lainasumma hakemuksessa suhteessa tuloihisi voi johtaa kielteiseen päätökseen tai heikkoon tarjoukseen.
Ole siis realistinen summan suhteen – hae mieluummin hieman vähemmän ja jätä itsellesi puskuria, kuin yrität maksimia ja saat hylkäyksen. Voit myös kokeilla ensin pienempää summaa, jos iso yhdistelylaina ei onnistu: yhdistä edes osa veloista, sekin helpottaa tilannetta. Muista täyttää lainahakemus aina huolellisesti ja totuudenmukaisesti. Jos vahingossa syötät hakemukseen virheellisiä tietoja (esim. väärän tulon, menon tai velkasumman), se voi vaikuttaa tarjouksiin tai johtaa hylkäykseen. Pahimmillaan väärin täytetty hakemus voi antaa luotonantajalle kuvan, että yrität peitellä jotain, joten tarkkuus kannattaa.
Yhteishakijan käyttäminen
Jos omat tulosi tai luottoprofiilisi eivät aivan riitä haluamaasi lainasummaan tai haluat parantaa todennäköisyyksiä edullisempaan korkoon, harkitse yhteishakijan ottamista mukaan lainahakemukseen. Yhteishakija voi olla tyypillisesti puoliso tai samassa taloudessa elävä henkilö, joskus muukin läheinen, joka suostuu vastuuseen lainasta kanssasi. Kun haette lainaa yhdessä, pankki huomioi molempien hakijoiden tulot yhteenlaskettuna sekä yhteiset menot.
Tämä tarkoittaa, että maksukykyarvio paranee: kahden ihmisen palkkatuloilla voi saada suuremman lainan kuin yksin, ja luotonmyöntäjä näkee riskin pienempänä, koska takaisinmaksajia on kaksi. Moni palvelu suositteleekin yhteishakijan käyttöä, ja hakemuslomakkeissa on usein mahdollisuus lisätä toinen hakija helposti. Esimerkiksi Sortter mainitsee, että hakemuksen voi tehdä myös yhdessä toisen henkilön kanssa, mikä voi kasvattaa mahdollisuuksia saada edullinen lainatarjous.
Yhteishakijan käyttäminen on erityisen hyödyllistä, jos oma tulotasosi on vielä matala tai epäsäännöllinen. Esimerkiksi nuoret aikuiset voivat hakea lainaa yhdessä kumppaninsa kanssa, jolloin pankki näkee kokonaistulot korkeampina ja mahdollisesti myöntää lainan, joka yksin jäisi saamatta. Samoin jos olet itse yrittäjä tai määräaikaisessa työsuhteessa, mutta puolisollasi on vakituinen tulo, voi yhteishakemus tuoda varmemman lopputuloksen. Huomaa kuitenkin, että yhteisvastuu lainasta on merkittävä asia: molemmat hakijat ovat yhtä lailla vastuussa koko velan takaisinmaksusta. Siksi yhteishakijaksi kannattaa ottaa vain henkilö, johon luottamus on vahva ja jonka kanssa talouden asiat on sovittu selkeästi.
Yleiset sudenkuopat ja miten välttää ne
Lainojen yhdistäminen on tehokas keino laittaa talous kuntoon, mutta jos sen kanssa hölmöilee, voi päätyä ojasta allikkoon. Seuraavassa käsitellään muutamia yleisiä sudenkuoppia, joihin velkojen yhdistäjät joskus sortuvat – ja miten nämä riskit voi välttää, jotta yhdistelylainasta tulee todellinen menestystarina.
Uuden velkakierteen riski
Yksi pahimmista virheistä, jonka voi tehdä yhdistelylainan ottamisen jälkeen, on ajautua takaisin velkakierteeseen. Kun yhdistät lainasi, aiemmat velkasi maksetaan pois ja esimerkiksi luottokorttivelan saldo nollautuu. Tämä saattaa tuoda harhaanjohtavan tunteen, että nyt on varaa taas kuluttaa – ovathan vanhat velat ”poissa näkyvistä”. Jos kuitenkin alat käyttää luottokorttejasi uudelleen tappiin tai otat uusia pikavippejä, löydät itsesi pian entistäkin suuremmasta velkalastista: sinulle jää päälle sekä yhdistelylaina että uudet velat.
Tämä nollaa yhdistelyn hyödyn ja tilanne voi muuttua entistä vaikeammaksi. Tätä varten onkin äärimmäisen tärkeää tehdä itselleen selväksi, että yhdistelylaina ei ole lisärahaa kulutukseen, vaan keino hoitaa vanhat velat järkevästi pois. Käytännössä hyvä tapa välttää uusi velkakierre on sulkea tai ainakin jäädyttää vanhat luottotilit heti, kun olet ne yhdistelylainalla maksanut. Esimerkiksi, jos luottokorttivelka on nyt maksettu, harkitse luottokortin sulkemista tai luottorajan laskemista minimiin, ellet tarvitse korttia välttämättä. Samoin jos sinulla on edelleen avoinna jokin joustoluotto tililimiittinä, voit pyytää sen lopettamista. Tavoite on estää itseä sortumasta uudelleen velan käyttöön.
Myös mielen tasolla kannattaa tehdä ”nollaus”: ajattele, että yhdistelylaina on nyt viimeinen velka, joka sinulla on, ja keskity sen pois maksamiseen. Tee itsellesi realistinen budjetti, jossa velan lyhennys on yksi menoerä, ja pyri elämään muuten tulojesi rajoissa ilman lisävelkaa. Tarvittaessa voit hakeutua vaikka talousneuvojalle tai käyttää Takuusäätiön tarjoamia velkaneuvonnan palveluja, jos tunnet velkaantumisen olevan toistuva ongelma. Yhdistelylaina tarjoaa mahdollisuuden päästä kuiville, mutta se vaatii, että et enää kaiva lapiolla lisää kuoppaa talouteesi. Kurinalaisuus palkitaan: kun selviät yhdistelylainan maksu-urakasta ilman uusia velkoja, olet todennäköisesti velaton tai ainakin huomattavasti paremmassa asemassa kuin aloittaessasi.
Liian pitkät maksuajat
Kuten aiemmin todettiin, pitkä laina-aika lisää lainan kokonaiskuluja. Yksi sudenkuoppa yhdistelylainaa ottaessa on innostua liikaa pienestä kuukausierästä ja valita tarkoituksella maksimi laina-aika, vaikkei se olisi välttämätöntä. Esimerkiksi jos tarjolla on 5 vuoden ja 10 vuoden takaisinmaksuvaihtoehdot ja 10 vuoden erä olisi houkuttelevan pieni, voi tuntua helpolta ratkaisulta levittää velka erittäin pitkälle ajalle.
Ongelmana on, että kymmenen vuoden kuluttua maksat yhä velkaa, josta iso osa on pelkkiä korkoja, ja elämäntilanteesi voi olla jo muuttunut moneen kertaan. Lisäksi kokonaissumma, jonka 10 vuoden aikana maksat, on paljon suurempi kuin 5 vuoden suunnitelmassa. Pankit ja luotonantajat saattavat joskus markkinoida nimenomaan ”pientä kuukausierää”, koska se kuulostaa asiakkaasta hyvältä, mutta kuten Takuusäätiö varoittaa, pienen kuukausierän korostaminen on luotonmyöntäjälle kannattavaa, ei välttämättä sinulle. Älä siis lankea ansaan.
Miten välttää tämä sudenkuoppa? Ole realistinen maksukykysi suhteen mutta myös hieman kunnianhimoinen: pyri maksamaan velka pois niin ripeästi kuin pystyt. Laske budjettisi tarkkaan ja katso, mikä on isoin kuukausierä, jonka vielä pystyt hoitamaan mukavasti. Valitse sen perusteella mahdollisimman lyhyt laina-aika. Voit aina neuvotella lainanantajan kanssa, jos myöhemmin tarvitset lyhennysvapaata kuukauden tai pari – useimmat joustavat tässä, jos kyse on tilapäisestä tarpeesta.
Älä kuitenkaan vapaaehtoisesti venytä laina-aikaa esimerkiksi vain siksi, että ”rahaa jäisi enemmän käteen”. Jos talouteesi jää nyt yhdistelyn jälkeen aiempaa enemmän liikkumavaraa, voit käyttää osan siitä vaikka ylimääräisiin lyhennyksiin sen sijaan, että hidastaisit maksutahtia. Pitkä maksuohjelma voi luoda myös henkisen laiskuuden: velka tuntuu etäiseltä asialta, kun sen hoitaminen on venytetty vuosikymmenen päähän. Parempi strategia on kohdata velka tarmokkaasti ja pyrkiä eroon siitä niin pian kuin mahdollista – toki niin, että elämä ei ole pelkkää kituuttamista velanmaksun takia. Kohtuullisuus molemmissa: ei liian kiire, ei liian pitkä aika.
Epäluotettavat lainanantajat
Suomessa finanssialaa valvotaan tiukasti, mutta erityisesti netin lainaviidakossa on ollut toimijoita, jotka eivät aina toimi asiakkaan edun mukaisesti. Yhdistelylainaa etsiessä voi tulla vastaan kymmeniä erilaisia palveluja ja yhtiöitä. Miten varmistua, että valitsee luotettavan tahon? Ensinnäkin, suosi tunnettuja ja vakiintuneita nimiä. Jos et ole koskaan kuullut jostain lainapalvelusta ja sen verkko-osoite vaikuttaa epämääräiseltä, kannattaa olla varovainen.
Epäluotettavan lainanantajan tunnusmerkkejä voivat olla esimerkiksi hyvin aggressiivinen markkinointi (lupaukset jotka vaikuttavat liian hyviltä ollakseen totta), epäselvät ehdot (ehdoista ei saa heti tietoa tai niitä ei kerrota selkeästi) tai outo vaatimus maksaa etukäteen jokin maksu lainan saamiseksi (luotettavat lainanantajat eivät koskaan pyydä ”takuita” tai maksuja ennen lainan myöntämistä). On myös suositeltavaa tarkistaa, että luotonantaja on rekisteröity Suomessa tai EU-alueella asianmukaisesti ja että sillä on toimilupa. Suomessa toimivilla kuluttajaluottojen myöntäjillä tulee olla ilmoitus aluehallintovirastolle (AVI) ja kuulua Etelä-Suomen AVIn luotonantajarekisteriin – yleensä tunnetut firmat mainitsevat sivuillaan toimiluvistaan.
Yksi hyvä käytäntö on lukea muiden asiakkaiden kokemuksia. Esimerkiksi Trustpilot ja muut arvostelusivustot voivat antaa osviittaa siitä, onko palvelu hoitanut velvollisuutensa rehellisesti. Aina kannattaa myös hyödyntää maalaisjärkeä: jos jokin palvelu tyrkyttää sinulle lainaa hyvin aggressiivisesti tai painostaa tekemään päätöksen kiireellä (”Ota nyt heti niin saat erikoistarjouksen!”), suhtaudu kriittisesti.
Luotettava luotonantaja antaa sinun rauhassa harkita tarjousta, koska he haluavat sinun olevan maksukykyinen ja sitoutunut asiakas. Lue sopimusehdot aina läpi ennen allekirjoittamista – tämä toistetaan usein, mutta silti moni hypähtää suoraan allekirjoittamaan. Kiinnitä huomiota mm. siihen, onko sopimuksessa viittauksia kolmansien osapuolten palveluihin, vakuutuksiin tai muuhun ylimääräiseen. Jos jokin ehto askarruttaa, kysy siitä asiakaspalvelusta. Rehellinen toimija antaa selkeät vastaukset.
Takuusäätiö kehottaa kiinnittämään huomiota erityisesti pienellä präntillä kirjoitettuun tekstiin. Se on hyvä neuvo: usein mahdolliset epämieluisat ehdot (kuten korkea viivästyskorko tai kalliit perintäkulut) mainitaan toki sopimuksessa, mutta ne saattavat olla ”piilotettu” pitkän tekstin joukkoon. Ota tavaksi ainakin silmäillä sopimuksesta kohdat, jotka käsittelevät kuluja, viivästystilanteita ja irtisanomisen ehtoja.
Lainojen yhdistäminen kokemuksia
1. Marko, 42, Espoo
”Otin yhdistelylainaa vuoden alussa, kun minulla oli samaan aikaan kulutusluotto, autolainan loppu ja pari pienempää osamaksua. Aluksi epäröin, koska kokonaislaina tuntui isolta, mutta loppujen lopuksi uusi kuukausierä oli selkeä ja pienempi kuin vanhojen yhteensä. Lisäksi kaikki maksut menivät samana päivänä, mikä helpotti huomattavasti arjen suunnittelua. En koe, että yhdistely ratkaisi kaikkea, mutta se teki tilanteesta hallittavamman.”
Marko korostaa erityisesti sitä, että pelkkä kuukausikulujen vähentyminen ei ollut ainoa hyöty. Kun lainaerät yhdistettiin, budjetointi helpottui ja maksujen rytmi muuttui tasaisemmaksi. Myös korkokuluja kertyi hänen mukaansa vähemmän kuin aiemmin.
2. Kaisa, 35, Jyväskylä
”Minulla oli kolme eri luottoa, jotka olin ottanut parin vuoden aikana ilman sen kummempaa suunnitelmaa. Olin pitkään ajatellut, että makselen niitä pois yksitellen, mutta käytännössä homma ei edennyt mihinkään. Yhdistämisen jälkeen huomasin nopeasti eron: enää ei tarvinnut tarkistaa montaa laskua tai huolehtia eri summista pitkin kuukautta. Yhdistelylaina ei ollut halvin mahdollinen, mutta ehdot olivat selkeämmät kuin aiemmissa pikaluotoissa.”
Kaisan kertomus tuo esiin sen, miten helpottavaa on, kun kaikki hoituu yhdellä kuukausierällä. Vaikka koron suuruus ei merkittävästi muuttunut, kokonaisuus oli hänen mukaansa huomattavasti selkeämpi. Samalla hän huomasi, että taloudellinen stressi väheni vähitellen.
3. Antti, 50, Kouvola
”Minulla ei ollut varsinainen velkakierre, mutta useampi laina ja niiden mukana tulevat kulut alkoivat kyllästyttää. Yhdistämistä suositteli oma pankkineuvoja, ja päätin kokeilla. Tein hakemuksen netissä ja sain muutaman päivän sisällä useita tarjouksia, joista valitsin sen, jossa ei ollut aloitusmaksua ja tilinhoitomaksukin oli matala. Nyt olen hoitanut uutta yhdistelylainaa reilun puoli vuotta ja olen ollut siihen ihan tyytyväinen.”