Kun pankkien lainapäätökset takkuilevat, moni suomalainen etsii vaihtoehtoja. Luottotili eli tililuotto on lainatuote, jossa asiakas saa valmiiksi sovitun luottorajan ja voi nostaa sieltä rahaa juuri silloin kun tarve yllättää. Taloutta helpottaa se, ettei koko summaa tarvitse nostaa kerralla, vaan luottoa voi käyttää pala kerrallaan ja maksettu osuus palautuu tilille uudelleen käytettäväksi. Ennen kuin avaat oman luottotilin, kannattaa kuitenkin pysähtyä hetkeksi ja tutustua sen ehtoihin ja kustannuksiin.
Sisällysluettelo:
Hae luottotiliä näissä palveluissa:
Mikä on luottotili?
Luottotili toimii luottokortin tavoin mutta ilman fyysistä korttia. Luotonantaja määrittelee luottorajan ja asiakas maksaa korkoa vain siitä summasta, jonka hän nostaa tililtä. Tämä erottaa luottotilin kertalainasta: rahat voi nostaa useissa erissä eikä luottoa tarvitse hakea uudelleen joka kerta. Luottotilin avaaminen onnistuu netissä tai pankin konttorissa, ja tilin saa käyttöön yleensä muutamassa päivässä, joskus jo tunneissa.
Luottoraja ja korko
Luottotilin yhteydessä sovitaan luottoraja. Hakijan taloudellinen tilanne ja luottokelpoisuus vaikuttavat siihen, kuinka suuren rajan hän voi saada. Tyypillisesti luottotilit alkavat muutamasta kymmenestä eurosta ja nousevat useampiin tuhansiin euroihin; esimerkiksi monet palveluntarjoajat myöntävät luottotilejä 50–10 000 euron rajalla. Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva ja se määräytyy luotonantajan ja markkinakorkojen perusteella. Lisäksi luottotiliin liittyy usein tilinhoito- ja nostomaksuja, joten kokonaiskustannukset kannattaa laskea huolellisesti etukäteen.
Jatkuva luottotili – miten se toimii?
Jatkuva luottotili on pysyvä luottotili, joka pysyy avoinna, vaikka kaikki nostettu luotto olisi maksettu takaisin. Kun takaisinmaksu on suoritettu, käytettävissä oleva luottoraja vapautuu uudelleen. Etuna on joustavuus: jos äkillinen meno yllättää, luottoa voi nostaa saman tien ilman uutta hakemusta. Sillä voi maksaa laskuja, tehdä ostoksia tai siirtää rahaa käyttötilille. Laskutus tapahtuu usein kuukausittain ja takaisinmaksu voi olla kiinteä erä tai prosenttiosuus käytetystä luotosta.
Mihin jatkuvaa luottotiliä käytetään?
Joustoluottoa ja luottotiliä käytetään usein suurempiin hankintoihin, kuten kodin remontteihin, sekä tasaamaan äkillisiä menoja, joita aiheuttavat esimerkiksi sairaus tai tilapäinen työttömyys. Se voi toimia myös yhdistelylainana, jolla maksetaan pois useita pieniä kulutusluottoja tai luottokorttilaskuja. Säästöpankin edustaja on todennut, että joustoluottoa käyttävillä asiakkailla on usein säästöjä, joita ei haluta realisoida juuri sillä hetkellä.
Kuinka luottotili haetaan ja mitä vaaditaan?
Luottotilin hakeminen on suhteellisen suoraviivaista. Useimmat palveluntarjoajat vaativat hakijalta vakituisen asuinpaikan Suomessa, säännöllisiä tuloja ja puhtaat luottotiedot. Hakemukseen liitetään tavallisesti henkilötiedot, tulotiedot (ansiotulot tai säännölliset tuet) ja haettavan luoton määrä. Henkilöllisyys vahvistetaan sähköisesti pankkitunnuksilla. Luotonantaja arvioi hakijan luottokelpoisuuden tarkistamalla hänen tulonsa ja muut taloudelliset olosuhteensa. Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan on arvioitava luotonhakijan maksukyky ja varmistettava hakijan tulo- ja velkatiedot ennen luottosopimuksen tekemistä.
Kun hakemus hyväksytään, sopimus allekirjoitetaan yleensä sähköisesti ja luottotili aktivoidaan. Koko prosessi voi kestää muutamasta tunnista pariin päivään.
Mitä kannattaa vertailla?
Luottotilejä on tarjolla useilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta, joten kilpailutus on keskeistä. Vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota luottorajoihin, korkoprosenttiin, tilinhoitomaksuihin ja mahdollisiin lisäpalveluihin. Eri tarjoajien korot voivat vaihdella merkittävästi; esimerkiksi Säästöpankin mukaan joustoluottojen korot ovat edullisimmillaan noin viisi prosenttia ja kalleimpien luottojen korot nousevat selvästi yli kymmenen prosentin. Kun erot ovat jopa tuhansia euroja, kannattaa pyytää tarjouksia usealta pankilta ja vertailla todellisia vuosikorkoja.
Lukuvinkki: Hae pikalaina
Hyödyt ja riskit
Luottotilin suurin etu on joustavuus: sitä voi käyttää milloin vain ja maksaa takaisin omaan tahtiin. Luottotili luo taloudellista turvaa yllättäviä menoja varten ja tarjoaa mahdollisuuden hoitaa suurempia hankintoja ilman vakuuksia. Luoton takaisinmaksun yhteydessä maksetut erät vapauttavat luottorajaa uudelleen käyttöön, mikä helpottaa taloudenhallintaa.
Luottotiliin sisältyy kuitenkin riskejä. Rahalaitoksen mukaan harkitsematon luottotilin käyttö voi johtaa ylivelkaantumiseen, jos takaisinmaksu ei pysy hallinnassa. Viivästyskorko ja muut lisämaksut kasvattavat lainan kokonaiskustannuksia. Lisäksi huolimaton käyttö voi heikentää luottoluokitusta ja johtaa maksuhäiriömerkintöihin, mikä vaikeuttaa tulevia lainahakemuksia. Myös se, että luottotili perii kuukausittaisia tilinhoitomaksuja, tekee siitä kalliimman, jos tiliä ei käytä aktiivisesti.
Vinkkejä vastuulliseen käyttöön
- Tutustu ehtoihin huolella. Kuluttajasuojalain mukaan luottosopimuksen ehdoista selviävät luottomuoto, maksut ja muut velvollisuudet; ne kannattaa lukea ja säilyttää. Luoton voi maksaa takaisin kokonaan tai osittain ennen eräpäivää, vaikka sopimuksessa ei siitä mainittaisi.
- Arvioi oma taloudellinen tilanne. Ennen luottotilin avaamista mieti, kuinka paljon voit realistisesti lyhentää joka kuukausi. Käytä luottotiliä vain tarpeeseen eikä jatkuvana lisärahana.
- Kilpailuta ja neuvottele. Pyydä tarjouksia useilta palveluntarjoajilta ja vertaile todellista vuosikorkoa sekä muita kustannuksia. Huomioi mahdolliset nostopalkkiot ja tilinhoitomaksut.
- Pysy luottorajassa. Järjestä oma budjetti niin, ettei luottoa käytetä enempää kuin on sovittu. Ylitys voi aiheuttaa lisämaksuja ja heikentää luottotietoja.
- Säästä rinnalla. Luottotili ei korvaa säästöjä. Jos mahdollista, rakenna puskurirahasto, josta voi maksaa pienemmät yllätykset ilman lainaa.
Lukuvinkki: Edullinen pikaluotto heti tilille
Luottotili kokemuksia
”Avasin luottotilin viime keväänä, koska keittiöremontti meni budjetin yli. Nostin pienen summan kerrallaan ja lyhensin takaisin muutaman kuukauden sisällä. Korko pysyi kohtuullisena, kun vertailin vaihtoehdot etukäteen. Prosessi sujui verkkopankissa ilman paperirumbaa ja rahat näkyivät tilillä samana päivänä.” – Aleksi
”Minulle luottotili on ollut turvaverkko silloin kun auton yllättävä huolto lipsahti tilille maksettavaksi. Pidin nostot maltillisina ja maksoin pois ennen seuraavaa eräpäivää. Näin kustannukset eivät päässeet kasvamaan. Arvostan sitä, että luottoraja palautuu heti takaisinmaksun jälkeen ja käyttö on joustavaa ilman erillistä korttia.” – Iina
”Kokeilin luottotiliä pienyritykseni alkuvaiheessa tasaamaan kausivaihtelua. Nostin varoja ainoastaan silloin kun laskut ja tulot osuivat huonosti samaan ajanjaksoon. Kulut pysyivät kurissa, koska lyhensin aina ylimääräisenä kuukautena isomman erän. Luottotili toimi joustavana puskurina ja auttoi välttämään kalliimmat rahoitusratkaisut.” – Tapio