Remonttilaina voi olla pelastus silloin, kun koti kaipaa kunnostusta mutta säästöt eivät riitä remontin toteuttamiseen. Monet turhautuvat siihen, että perinteinen pankki ei myönnä lainaa remonttia varten tai prosessi on hidas ja täynnä paperityötä. Onneksi nykyään on olemassa joustavia remonttilainoja, joita voi hakea ja kilpailuttaa helposti verkossa. Näin löydät todennäköisesti edullisimman rahoitusvaihtoehdon ja pääset toteuttamaan remonttihaaveesi ilman turhia viivytyksiä.
Sisällysluettelo:
Kilpailuta remonttilainaa näissä palveluissa:
Mikä on remonttilaina?
Remonttilaina on laina, joka on tarkoitettu kodin tai muun kiinteistön remontoinnin rahoittamiseen. Käytännössä kyseessä ei ole mikään erillinen lainatyyppi, vaan remonttilainalla viitataan yleensä siihen, että lainarahat käytetään remonttikuluihin. Remonttilainan voi hakea joko omasta pankista tai erilaisilta rahoitusyhtiöiltä – nykyisin yhä useammin suoraan netistä. Summat vaihtelevat pienistä muutaman sadan euron pintaremonteista aina kymmeniintuhansiin euroihin suurempia peruskorjauksia varten. Laina-aika on tyypillisesti 1–15 vuotta, isoimmissa lainoissa jopa 20 vuotta.
Usein remonttilaina on vakuudeton kulutusluotto, jonka etuna on helppo ja nopea hakuprosessi. Vakuudetonta lainaa voi saada joustavasti esimerkiksi 1 000 eurosta jopa 50 000–70 000 euroon asti ilman tarvetta pantata asuntoa tai hankkia takaajaa. Toisaalta remonttilaina voi joissain tilanteissa olla myös vakuudellinen: jos omistat asuntoja tai muuta omaisuutta, pankki saattaa myöntää remontin rahoittamiseen lainaa vakuuksia vastaan (esimerkiksi asuntolainan lisäosana). Tällöin korko on yleensä edullisempi kuin vakuudettomassa lainassa. Valitsitpa kumman reitin tahansa, remonttilainan idea on mahdollistaa kodin arvon ja asumismukavuuden parantaminen rahoituksen avulla. Hyvin suunniteltu remontti nostaa usein asunnon arvoa ja on siten pitkällä tähtäimellä sijoitus omaan tulevaisuuteen.
Lukuvinkki: Asuntolaina vai vuokraaminen
Suunnittele remontti ja budjetti huolella
Ennen lainan ottamista on syytä käyttää aikaa remontin suunnitteluun. Laadi remonttisuunnitelma ja realistinen budjetti, jotta tiedät paljonko rahaa todella tarvitaan. Laske yhteen materiaalikustannukset, työn osuus (esimerkiksi urakoitsijan laskutus) sekä mahdolliset lisäkulut kuten lupamaksut. On hyvä arvioida kustannukset hieman yläkanttiin – remontin aikana tulee usein yllätyksiä tai lisätöitä, jotka kasvattavat menoja. Kun sinulla on selkeä käsitys remontin hinnasta, voit hakea remonttilainaa suunnilleen tuon summan verran. Ylimitoitettua lainaa ei kannata turhaan ottaa, jotta et maksa korkoja enempää kuin on pakko.
Hyödynnä myös säästöt mahdollisuuksien mukaan. Jos sinulla on säästössä osa remonttirahoista, voit pienentää lainatarvetta tai maksaa osan kuluista itse. Järkevä yhdistelmä säästöjä ja lainaa pitää velkataakan kurissa. Toisaalta monella ei ole suuria summia valmiina tilillä juuri silloin kun katto alkaa vuotaa tai kylpyhuone pitäisi uusia – silloin remonttilaina auttaa aloittamaan tärkeät korjaukset heti, sen sijaan että odottaisit vuosia säästöjen karttumista.
Kotitalousvähennys pienentää kustannuksia
Muista, että kotitalousvähennys on oivallinen keino pienentää kodin remontin kustannuksia verotuksessa. Kun teetät remontin ulkopuolisella työntekijällä tai firmalla, voit saada osan työn osuudesta takaisin verovähennyksenä. Vuonna 2025 kotitalousvähennyksen enimmäismäärä on 1 600 € per henkilö (puolisoiden on siis mahdollista saada yhteensä jopa 3 200 € takaisin). Vähennyksen määrä on 35 % työn osuudesta, ja vähennyksen hakemisessa on 150 euron omavastuu. Tämä tarkoittaa, että jos remontin työvoimakustannukset ovat merkittävät, verovähennyksestä kertyy tuntuva hyöty. Kotitalousvähennyksen avulla säästät selvää rahaa, mikä vähentää tarvetta ottaa suurta lainaa tai helpottaa lainan takaisinmaksua. Muista säilyttää laskut ja kuitit tehdystä työstä ja ilmoittaa tiedot veroilmoituksessa seuraavana vuonna.
Vakuudellinen vai vakuudeton remonttilaina?
Pohdi, sopiiko sinulle paremmin vakuudellinen vai vakuudeton remonttilaina. Jos omistat asunnon, kesämökin tai muuta omaisuutta, jota voidaan käyttää vakuutena, voi pankista haettu vakuudellinen laina olla edullisin ratkaisu isoon remonttiin. Esimerkiksi asuntolainaa voidaan usein korottaa remonttia varten, erityisesti jos kyseessä on suuri peruskorjaus (kuten putkiremontti tai kattoremontti) ja asunnon arvo nousee remontin myötä. Asuntolainan korot ovat yleensä matalat verrattuna kulutusluottoihin, joten vakuudellinen remonttilaina tulee korkokuluissa halvemmaksi. Muista kuitenkin, että vuoden 2023 alusta lähtien oman asunnon remonttilainan koroista ei saa enää verovähennystä, toisin kuin ennen – näin ollen veroetu ei enää ohjaa valintaa, vaan ratkaisevaa ovat lainan kulut ja ehdot.
Moni turvautuu kuitenkin vakuudettomaan remonttilainaan, etenkin jos vakuuksia ei ole tai remontin tarve on kiireellinen ja rajallisempi. Vakuudettomassa lainassa et joudu panttaamaan asuntoasi lainan vakuudeksi, vaan saat rahaa käyttöösi luottopäätöksen perusteella. Tämä on usein käytännöllinen valinta esimerkiksi pintaremontteihin, keittiön tai kylpyhuoneen uudistuksiin taikka muihin keskisuuriin remontteihin, joita varten pankki ei myönnä lisälainaa asuntolainan muodossa. Vakuudettoman remonttilainan etuja ovat nopeus ja helppous – hakeminen onnistuu verkossa minuuteissa, eikä erillisiä paperisia vakuusasiakirjoja tarvita. Haittapuolena on hieman korkeampi korko ja kulut, koska pankki kantaa isomman riskin ilman vakuutta. Kilpailuttamalla lainan kuitenkin varmistat, että saat tuohonkin tilanteeseen mahdollisimman edullisen koron.
Entä joustoluotto tai luottokortti? Pienempiin, hiljalleen eteneviin remontteihin jotkut hyödyntävät jatkuvaa limiittiluottoa tai remonttitarvikkeiden ostoon luottokorttia. Tällainen joustoluotto voi olla vaihtoehto, jos et halua nostaa kerralla isoa summaa: luotolta voi nostaa rahaa tarvittaessa ja maksaa takaisin omaan tahtiin. Huomaa kuitenkin, että jatkuvan luoton korot ovat usein korkeampia, ja luoton nostoista tai tilinhoidosta saatetaan periä erillisiä kuluja. Siksi isommissa remonttihankkeissa perinteinen kertaluontoinen laina on yleensä selkeämpi ja edullisempi vaihtoehto.
Lukuvinkki: Halvin autolaina heti
Kilpailuta halvin remonttilaina
Halvin remonttilaina löytyy lähes poikkeuksetta kilpailuttamalla eri pankit ja rahoitusyhtiöt. Lainatarjouksissa voi olla suuriakin eroja – esimerkiksi saman suuruisen remonttilainan korko ja kulut voivat eri tarjoajilla vaihdella niin, että kalleimman ja halvimman vaihtoehdon välillä on jopa tuhansien eurojen hintaero. Siksi älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen, vaan vertaile rauhassa useampia vaihtoehtoja. Kilpailuttaminen tarkoittaa käytännössä sitä, että laitat lainahakemuksesi usealle pankille samalla kertaa ja katsot, kuka tarjoaa parhaan ehdot.
Nykyään lainojen kilpailutus netissä on hyvin helppoa. Voit käyttää esimerkiksi kotimaista lainojen vertailupalvelua, jossa yhdellä hakemuksella tavoitat kymmenet pankit ja muut luotonantajat. Kun täytät verkkohakemuksen, palvelu välittää tietosi useille kumppaneille sekunneissa. Monesti ensimmäiset lainatarjoukset tulevat jo muutamassa minuutissa sähköpostiisi tai suoraan palvelun sivulle nähtäville. Tarjouksista on helppo valita edullisin vaihtoehto vertailemalla korkoprosenttia, todellista vuosikorkoa ja lainan muita ehtoja. Todellinen vuosikorko kertoo prosenttilukuna lainan kokonaishinnan sisältäen korot ja mahdolliset kulut (kuten avaus- tai tilinhoitomaksut), joten se on paras mittari edullisuutta vertailtaessa.
Kilpailuttaminen ei maksa mitään, eikä se sido sinua mihinkään. Lainahakemuksen jättäminen vertailupalveluun on yleensä täysin ilmaista ja vapaaehtoista: voit katsoa tarjoukset riskittömästi. Jos mikään tarjous ei miellytä, voit jättää lainan ottamatta. Mikäli taas löydät sopivan vaihtoehdon, hyväksyt tarjouksen ja teet lopullisen lainasopimuksen suoraan valitsemasi pankin kanssa. Kilpailutetun lainan nostaminen tapahtuu käytännössä yhtä helposti kuin minkä tahansa nettilainan – ja säästät rahaa, kun korko on alhaisempi.
Muista, että lainantarjoajat arvioivat sinulle tarjottavan koron ja lainasumman aina henkilökohtisesti. Ne käyttävät luottotietojasi ja taloustietojasi riskinarvioon. Siksi eri hakijoilla parhaat korot voivat tulla eri pankeilta. Juuri tästä syystä kilpailutus kannattaa: et voi etukäteen tietää, mikä pankki sattuu arvostamaan juuri sinun profiiliasi eniten ja tarjoaa siksi parhaat ehdot. Jos oma pankkisi on kenties aiemmin hylännyt lainahakemuksesi, toinen rahoitusyhtiö voi hyvinkin olla valmis rahoittamaan remonttisi. Tarjousten määrä ja laatu riippuvat mm. tuloistasi, menotilanteestasi, velkojesi määrästä sekä luottohistoriastasi.
Vinkkejä remonttilainan hakijalle
- Tarkista ehdot huolellisesti: Kiinnitä huomiota koron lisäksi kaikkiin laina-ehtoihin. Onko lainassa avausmaksua tai kuukausittaista tilinhoitomaksua? Entä onko takaisinmaksussa joustoa, kuten mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin? Valitse lainatarjous, jossa on edullisin kokonaisuus sinun tilanteeseesi.
- Hae lainaa omien tulojesi puitteissa: Lainaa hakiessa ilmoitat halutun lainasumman, mutta pankki voi tarjota sinulle myös pienempää summaa, jos se katsoo maksukykysi riittävän vain siihen. Ole realistinen summan suhteen – laske, millaisen kuukausierän pystyt hoitamaan mukavasti. Liian suuri lainamäärä suhteessa tuloihin johtaa helposti kielteiseen päätökseen tai heikkoihin ehtoihin.
- Ikä ja luottotiedot kuntoon: Varmista, että täytät peruskriteerit ennen hakemista. Sinun tulee olla täysi-ikäinen (useat pankit edellyttävät vähintään 20 vuoden ikää) ja asua vakituisesti Suomessa. Sinulla tulee myös olla säännölliset tulot (palkka, eläke tms.) ja moitteeton maksuhistoria. Yksikään luotettava pankki ei valitettavasti myönnä lainaa, jos sinulla on maksuhäiriömerkintä – jos olet saanut maksuhäiriön, ainoa keino saada tulevaisuudessa lainaa on hoitaa aiemmat velat kuntoon ja odottaa luottotietojen puhdistumista ajan myötä.
- Harkitse rinnakkaishakijaa: Mikäli olet esimerkiksi hakemassa isoa remonttilainaa puolisosi kanssa yhteiseen kotiin, kannattaa harkita lainan hakemista yhdessä. Rinnakkaishakija (kuten puoliso tai muu läheinen) tarkoittaa, että molempien tulot ja vastuut huomioidaan. Kahden hakijan yhteinen maksukyky on parempi, mikä saattaa parantaa lainan ehtoja – pankin riski pienenee, joten se voi tarjota matalamman koron tai isomman lainasumman kuin yksin hakiessa. Muista kuitenkin, että rinnakkaishakija on yhtä lailla vastuussa lainan takaisinmaksusta.
- Hyödynnä lainalaskuria: Useimmilla lainapalveluilla on laskuri, jolla voit kokeilla eri lainasummien ja -aikojen vaikutusta kuukausierään. Kokeile, miltä esimerkiksi 10 000 € laina 5 vuoden maksuajalla näyttäisi kuukausitasolla, ja vertaa sitä 10 vuoden maksuajan erään. Sopiva laina-aika on sellainen, että kuukausierä on omaan budjettiisi sopiva, mutta laina-aika ei veny turhan pitkäksi. Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä enemmän korkokuluja kertyy, joten pyri tasapainoon takaisinmaksukyvyn ja korkojen minimoinnin välillä.
Remonttilainan hakeminen netissä
Remonttilainan hakuprosessi netissä on nopea ja vaivaton verrattuna perinteiseen pankkikonttorissa asioimiseen. Yleensä kaikki hoituu sähköisesti ilman paperilomakkeita. Tässä on yleiset vaiheet, miten remonttilainaa haetaan verkossa vaihe vaiheelta:
- Lainatarpeen määrittely: Aloita miettimällä, kuinka paljon rahaa remonttiisi tarvitset. Hyödynnä aiemmin laatimaasi budjettia. Voit hakea hieman ylimääräistä puskuria yllättäviin menoihin, mutta älä liioittele. Päätä myös sopiva laina-aika, joka määrittää kuukausierän suuruuden.
- Hakemuksen täyttö: Siirry luotettavaan lainojen vertailupalveluun tai suoraan haluamasi pankin verkkohakemukseen. Täytä hakemukseen omat tietosi rehellisesti: tyypillisesti kysytään perustiedot (nimi, osoite, sotu), asumismuoto, tulotiedot, nykyiset lainat ja menot sekä haettava lainasumma ja -aika. Monesti voit myös valita hakemuksessa käyttötarkoitukseksi ”remontti”, mutta et joudu yksityiskohtaisesti perustelemaan mihin rahat käytetään – tärkeintä on pankille arvioida maksukykysi.
- Tunnistautuminen: Useimmissa palveluissa tunnistaudutaan pankkitunnuksilla (Mobiilivarmenne tai verkkopankkitunnukset) ennen hakemuksen lähettämistä. Tämä vastaa allekirjoitusta ja varmistaa henkilöllisyytesi luotonantajille.
- Tarjousten vastaanottaminen: Kun hakemus on lähetetty, alkaa tarjouskilpailu. Useat pankit ja rahoitusyhtiöt käsittelevät hakemustasi automaattisesti omien kriteeriensä perusteella. Saat tiedon hyväksytäänkö vai hylätäänkö hakemus kunkin lainantarjoajan osalta. Hyväksyttyjen lainapäätösten ehdot saat yleensä näkyviin heti tai sähköpostitse hyvin nopeasti – usein minuuteissa tai tunneissa. Joissakin tapauksissa luotonantaja saattaa soittaa sinulle varmistaakseen tietoja tai tarjotakseen neuvontaa, mutta pääsääntöisesti kaikki hoituu netin kautta.
- Tarjousten vertailu: Kun sinulla on yksi tai useampi lainatarjous, vertaile niitä huolella. Kiinnitä huomiota lainasummaan (joskus pankki saattaa tarjota hieman eri summaa kuin hait), nimelliskorkoon, todelliseen vuosikorkoon, mahdollisiin kuluihin sekä laina-aikaan. Tarkista myös, onko lainassa joustomahdollisuuksia tai esimerkiksi oikeus maksaa laina pois etuajassa ilman sanktiota (yleensä on). Valitse paras tarjous oman tilanteesi kannalta – se ei aina ole pelkästään alin korko, vaan myös luotettavan toimijan valitseminen ja sopivat ehdot ovat tärkeitä.
- Lainasopimuksen tekeminen: Kun päätät hyväksyä jonkin tarjouksen, siirryt kyseisen pankin tai rahoitusyhtiön sopimukseen. Tämäkin onnistuu sähköisesti pankkitunnuksilla allekirjoittaen. Lue sopimus ehdot vielä kerran läpi. Allekirjoituksen jälkeen laina astuu voimaan.
- Rahojen saaminen tilille: Hyväksytyn sopimuksen jälkeen laina maksetaan tilillesi. Useat pankit siirtävät rahat jo samana arkipäivänä tai viimeistään parin pankkipäivän kuluessa. Jotkin rahoitusyhtiöt pystyvät maksamaan rahat tilille jopa muutamassa tunnissa hakemuksen hyväksynnästä. Näin pääset aloittamaan remontin rahoittamisen heti, kun sopimus on tehty.
Koko prosessi voi parhaimmillaan tapahtua yhden päivän aikana. Tämä on suuri ero verrattuna perinteiseen pankkilainaan, jossa voisi kulua viikkoja tapaamisten, tarjousten ja papereiden kanssa. Netissä kilpailutettu remonttilaina on siis paitsi edullinen, myös erittäin nopea keino saada rahat käyttöösi.
Lainan takaisinmaksu ja vastuullinen suunnittelu
Kun remonttilaina on nostettu ja remontti toteutettu, on aika keskittyä lainan takaisinmaksuun. Remonttilainan takaisinmaksu tapahtuu yleensä kuukausittaisissa tasaerissä, jotka sisältävät sekä koron että lainan lyhennyksen. Muista pitää huolta siitä, että kuukausierä maksetaan ajallaan joka kuukausi – voit yleensä valita itsellesi sopivan eräpäivän, ja saada e-laskun tai suoramaksun, jotta erät eivät unohdu. Myöhästyneistä maksuista seuraa viivästyskorkoa ja kuluja, joten hyvä taloudenpito jatkuu myös remontin jälkeen.
Voit yleensä maksaa remonttilainan nopeamminkin takaisin, jos taloutesi sen sallii. Lähes kaikki pankit antavat tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa koko lainan pois etuajassa ilman suuria lisäkuluja. Tämä on järkevää, jos esimerkiksi saat yllättäen rahaa (perintö, veronpalautus tms.) – ylimääräinen lyhennys vähentää jäljellä olevaa lainapääomaa ja näin myös kokonaiskorkokuluja. Suunnitelmallisuus on valttia: voit laatia itsellesi tavoitteen maksaa hieman minimierää enemmän aina kun mahdollista, jolloin laina-aika lyhenee. Lyhyempi laina-aika tarkoittaa, että maksat vähemmän korkoja yhteensä.
Toisaalta, jos elämässä tapahtuu yllättäviä muutoksia ja takaisinmaksu vaikeutuu, ole ajoissa yhteydessä pankkiin. Monilta lainanantajilta on mahdollista neuvotella tilapäistä helpotusta, kuten lyhennysvapaata kuukautta tai laina-ajan pidentämistä, jotta kuukausierä pienenisi. Tärkeintä on olla proaktiivinen – älä anna lainan mennä perintään. Remonttilaina on tarkoitus hoitaa sovitusti pois, jotta rahoituksesta koituu mahdollisimman vähän murheita pitkällä tähtäimellä.
Remonttilaina kokemuksia
Veeran kokemus
Hakuprosessi oli selkeä. Täytin hakemuksen netissä, tunnistautuminen sujui pankkitunnuksilla ja sain lainapäätöksen toisena arkipäivänä. Lainaehtoihin kuului kiinteä korko ja mahdollisuus maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä. – Veera
Markuksen kokemus
Sain remonttilainan juuri siihen summaan, jonka olin budjetoinut. Lainan todellinen vuosikorko vastasi odotuksia ja kuukausierät pysyivät kustannusarvion mukaisina. Asiakaspalvelu vastasi myös puhelimeen nopeasti ja vastasi kysymyksiini. – Markus
Satun kokemus
Arvelin, että lainaprosessi olisi byrokraattinen, mutta se olikin yllättävän kevyt. Lainan ehdot olivat selkeät ja sain summan tililleni jo samana päivänä päätöksen jälkeen. Joustavuus takaisinmaksusuunnitelmassa auttoi sovittamaan erät omaan talouteen. – Satu