Kun tarvitset rahoitusta isompaan hankkeeseen, tyypilliset luotot eivät aina riitä. Asuntoremontti, auton hankinta tai ison veneen ostaminen voivat vaatia sellaista rahoitusta, jossa omaisuutta käytetään lainan panttina. Tällöin puhutaan vakuudellisesta lainasta. Vakuudelliset luotot voivat olla hinnaltaan kohtuullisia, mutta prosessi on hitaampi ja vaatii hakijalta enemmän.
Moni pankki hinnoittelee tuotteensa eri tavoin, joten lainojen vertailu on keino säästää selvää rahaa. Alapuolella käydään läpi, mitä vakuudellinen laina tarkoittaa, miten se eroaa vakuudettomista luotoista ja miten löydät edullisimman vaihtoehdon.
Sisällysluettelo:
Kilpailuta vakuudellinen laina näissä palveluissa:
Mikä on vakuudellinen laina?
Vakuudellisessa lainassa lainanottaja asettaa pankin hyväksymän vakuuden, esimerkiksi omistusasunnon, sijoitusasunnon tai metsää, lainan turvaksi. Pankki saa panttioikeuden omaisuuteen, jos lainaa ei pystytä maksamaan takaisin. Suomessa vakuudellisia luottoja käytetään tyypillisesti suuriin hankintoihin kuten remonttiin, auton tai veneen ostoon sekä useiden pienempien luottojen yhdistämiseen. Pankit ovat määritelleet vähimmäissummia: esimerkiksi eräs suuri kotimainen pankki myöntää vakuudellisia kulutusluottoja 15 000 eurosta alkaen ja laina‑aika voi olla jopa 20 vuotta.
Vakuudellisen lainan korko koostuu marginaalista ja viitekorosta, joka on usein 12 kuukauden euribor. Toisin kuin asuntolainassa, vakuudellisen kulutusluoton hakemista helpottaa se, että luottoa ei tarvitse käyttää tiettyyn kohteeseen; tärkeintä on, että vakuuden arvo riittää. Hakemuksen voi tehdä yksin tai yhdessä toisen henkilön kanssa, mikä voi parantaa lainan saatavuutta.
Ero vakuudettomaan lainaan
Vakuudettomissa kulutusluotoissa lainanantaja arvioi hakijan maksukyvyn ilman pantiksi annettavaa omaisuutta. Tämä nopeuttaa prosessia, mutta lainan riskitaso on pankille suurempi. Etua-palvelun mukaan vakuudellisen luoton panttina voi olla asunto, sijoitukset tai muu pankin rahaksi muutettavissa oleva omaisuus, ja korko on yleensä matalampi kuin vakuudettomissa lainoissa. Vakuudettomissa lainoissa korko on korkeampi, koska luotonantajan riski on suurempi, mutta niitä on helpompi ja nopeampi hakea.
STT:n taustamateriaalissa kerrotaan, että vakuudettomat kulutusluotot myönnetään ilman vakuuksia ja niihin liittyy nopea hakuprosessi, kun taas vakuudelliset lainat vaativat vakuuksien arvioinnin, mahdollistavat suuremman lainasumman ja niissä on pidemmät laina‑ajat. Vakuudellinen laina on siis järkevä valinta silloin, kun haet suurta summaa etkä halua maksaa lainasta yhtä korkeaa korkoa kuin vakuudettomissa luotoissa.
Millaisia vakuuksia pankki hyväksyy?
Pankki myöntää vakuudellisen lainan vain, jos lainalle on riittävä vakuus. Useimmat suomalaiset pankit hyväksyvät vakuudeksi omistusasunnon, sijoitusasunnon, kesämökin, metsän, sijoituksia tai säästöjä. Vakuutena voi olla myös tilitalletus tai esimerkiksi vapaa‑ajan asunto, kunhan omaisuudella on riittävä arvo. Autoa, elektroniikkaa tai muita irtaimia tavaroita ei yleensä hyväksytä vakuudeksi.
Vakuudellisen kulutusluoton panttina käytetään usein asunto‑osakkeita, vapaa‑ajan asuntoja, arvopapereita, sijoituksia tai metsää. Pankit eivät yleensä hyväksy irtainta omaisuutta vakuudeksi, ellei kyseessä ole nimenomaan vakuudellinen autolaina, jolloin ajoneuvo toimii vakuutena. Vakuusarvo määräytyy yleensä niin, että asunnon vakuusarvoksi lasketaan 70–75 % sen käyvästä arvosta, ja vakuus voidaan jakaa usean eri omaisuuserän kesken.
Hakeminen ja vaatimukset
Vakuudellisen lainan hakeminen on hitaampaa kuin vakuudettoman, koska pankki arvioi sekä hakijan maksukyvyn että vakuuden arvon. Etua-palvelun mukaan hakeminen kestää kauemmin, sillä pankki tarkistaa vakuuksien riittävyyden ja vakuuksien todentamisesta voi aiheutua kuluja, kuten kiinteistövälittäjän arvio. Hakija tarvitsee säännölliset tulot, riittävän maksukyvyn ja puhtaat luottotiedot. Pankki arvioi ensin asiakkaan maksukyvyn ja vasta sen jälkeen vakuuden varsinkin jos kyseessä on ns. ensilaina.
Yksi suomalaisten pankkien luottopalvelu kertoo, että vakuudellista lainaa voivat hakea vain henkilöt, jotka ovat keskittäneet pankkiasioinnin kyseiseen pankkiin, joilla on säännölliset tulot, riittävä vakuus ja suomalainen henkilötunnus ja osoite. Jos haluat hakea lainaa jonkun toisen kanssa, molempien on täytettävä nämä ehdot ja pankki tekee lainatarjouksen yhteisen neuvottelun jälkeen.
Lainan korko ja muut kustannukset
Vakuudellisen lainan korko muodostuu marginaalista ja viitekorosta, joka on useimmiten 12 kuukauden euribor. Todellinen vuosikorko sisältää marginaalin, viitekoron sekä lainanhoitokulut ja muut maksut. Vakuudellinen pankkilaina on usein edullisempi kuin vakuudeton luotto, koska pankki voi hyödyntää vakuutta riskin pienentämisessä. OP:n mukaan yli 20 000 euron pankkilainassa ei ole ylärajaa ja vakuus voi olla omistusasunto, sijoituksia tai metsäomaisuus.
Nominaalikorko voi kuitenkin vaihdella huomattavasti lainanantajasta riippuen. Axo Laina -palvelun artikkelissa todetaan, että vakuudellisen kulutusluoton nimellinen korko voi olla alimmillaan noin 3 %, kun vakuudettoman kulutusluoton korko on pienimmillään noin 4 %; ero ei siis ole aina suuri ja joskus vakuudeton laina voi olla kokonaiskustannuksiltaan edullisempi. Tämä johtuu siitä, että vakuudellisen lainan perustamiskulut ja vakuuden panttaamisesta aiheutuvat maksut saattavat nostaa todellista vuosikorkoa, erityisesti pienissä lainasummissa.
Lisäksi pankit veloittavat kuukausittaisia hoitokuluja, avausmaksuja ja mahdollisia tiliveloituksia. Esimerkiksi pankkien esimerkkilaskelmissa 20 000 euron viiden vuoden vakuudellisen lainan todellinen vuosikorko voi olla hieman yli 7 %, kun marginaali on alle neljä prosenttia ja viitekorko on noin 2,3 %.
Edut ja haitat
Edut:
- Suurempi lainasumma ja pidempi takaisinmaksuaika. Pankit myöntävät vakuudellisia luottoja jopa kymmeniksi vuosiksi ja kymmenien tai satojen tuhansien eurojen summille, kun vakuus on riittävä. Esimerkiksi eräs pankki myöntää vakuudellista kulutusluottoa vähintään 15 000 euron hankintoihin ja laina‑aika voi olla jopa 20 vuotta.
- Matala korkotaso. Koska pankin riski on pienempi, marginaali voi olla matalampi kuin vakuudettomissa lainoissa.
- Mahdollisuus räätälöidä lyhennysten rytmi. Joissakin pankkilainoissa on mahdollisuus vaihtaa lyhennysten määrää ja maksuerää maksutta verkko‑ tai mobiilipankissa.
Haitat:
- Pitkä hakuprosessi. Lainan saaminen kestää kauemmin kuin vakuudettomissa luotoissa, koska pankki arvioi vakuuden arvon ja hakijan maksukyvyn.
- Lisäkustannuksia vakuuden arvioinnista. Vakuuden arviointi, kuten kiinteistön hinta-arvio, saattaa maksaa ja nostaa lainan kokonaiskustannuksia.
- Riski menettää omaisuus. Jos lainan takaisinmaksu ei onnistu, pankilla on oikeus realisoida vakuus.
Milloin vakuudellinen laina kannattaa?
Vakuudellinen laina on järkevä vaihtoehto silloin, kun tarvitset suurta lainasummaa ja sinulla on vakuudeksi sopivaa omaisuutta. Pankkilaina on sopiva ratkaisu yli 20 000 euron hankintoihin ja sillä ei ole ylärajaa, kunhan vakuus riittää. Myös remonttilainat ja suuret ajoneuvohankinnat voidaan rahoittaa vakuudellisella kulutusluotolla. Danske Bankin kertalainaesimerkissä vakuudellista lainaa suositellaan yli 10 000 euron hankintoihin, ja alle sen kannattaa harkita vakuudetonta luottoa.
Kun lainatarve on pieni tai tarvitset rahat nopeasti, vakuudeton kulutusluotto voi olla sopivampi. Etua-palvelun mukaan vakuudettomassa lainassa hakemus täytetään verkossa, päätös tulee nopeasti ja laina maksetaan tilille 1–2 arkipäivässä. Vakuudellinen laina sen sijaan on hitaampi ja vaatii vaurautta tai muuta omaisuutta vakuudeksi.
Vakuudellisen lainan kilpailutus
Parhaan lainan löytäminen ei tapahdu sattumalta. Lainan korko ja kulut sovitaan aina asiakaskohtaisesti ja pankit arvioivat hakijat eri tavoin. Siksi usean tarjouksen pyytäminen on järkevää. Etua-palvelu suosittelee pyytämään lainatarjouksen useammalta pankilta ja vertailemaan korkoja ja kuluja, jotta löytyisi edullisin vaihtoehto. Myös Axo Laina -artikkeli muistuttaa, että pienikin ero marginaalissa voi tarkoittaa useiden tuhansien eurojen eroa kokonaiskustannuksissa ja siksi lainojen vertailu kannattaa.
Kun vertailet lainoja, kiinnitä huomiota:
- Todelliseen vuosikorkoon. Se kertoo lainan kokonaiskustannukset korkoineen ja kuluineen.
- Lainan perustamiskuluihin ja vakuuden arviointimaksuihin. Nämä voivat nostaa kokonaiskustannuksia erityisesti pienissä lainoissa.
- Laina‑aikaan ja lyhennystapaan. Pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskorkoja.
- Mahdollisuuteen tehdä lisälyhennyksiä tai lyhennysvapaata. Joustavat ehdot auttavat sopeuttamaan laina takaisinmaksua muuttuvaan elämäntilanteeseen.
Käytä verkkopankkien lainalaskureita ja vertaa eri pankkien tarjouksia. Älä unohda kysyä pankista, miten vakuuden arvo lasketaan ja miten mahdollinen hinnanvaihtelu vaikuttaa lainan ehtoihin.
Vinkkejä edullisimman vakuudellisen lainan saamiseksi
- Pidä luottotietosi moitteettomina. Pankit edellyttävät puhtaita luottotietoja. Mitä parempi maksuhistoria, sitä paremman marginaalin voit saada.
- Kerää riittävä vakuus. Asunto tai sijoitusasunto on vahva vakuus ja vapauttaa vakuusarvoa myös muihin lainoihin.
- Hae lainaa yhdessä toisen hakijan kanssa. Yhteishakijan tulojen huomioiminen voi parantaa lainansaantia ja marginaalia.
- Pysy realistisena laina‑ajassa. Valitse takaisinmaksuaika, joka turvaa oman taloutesi, mutta pyri lyhentämään lainaa mahdollisimman nopeasti, jotta kokonaiskorko jää pieneksi.
- Kilpailuta ja neuvottele. Pyydä tarjouksia useasta pankista ja käytä tietoja neuvottelussa. Pankkien käytännöt ja marginaalit eroavat toisistaan.
Vakuudellinen vai vakuudeton laina?
Valinta riippuu lainan käyttötarkoituksesta ja omasta taloudellisesta tilanteesta. Jos haluat joustavan ja nopean ratkaisun esimerkiksi lomamatkaa tai pientä hankintaa varten, vakuudeton kulutusluotto voi olla riittävä. Kun taas tavoitteena on suuri hankinta, kuten kodin remontti tai vene, vakuudellinen laina voi tarjota alhaisemman korkotason ja pidemmän takaisinmaksuajan. On kuitenkin hyvä muistaa, että vakuudellisen ja vakuudettoman kulutusluoton korkoero ei aina ole suuri, joten punnitse tarjouksia kokonaiskustannusten perusteella.
Vakuudettoman luoton nopeus ja helppous voivat olla etu tilanteissa, joissa rahaa tarvitaan nopeasti. Etua-palvelun mukaan vakuudettoman lainan hakeminen on vaivaton tapa saada lainaa ilman vakuutta, kun hakijalla on säännölliset ja riittävät tulot ja puhtaat luottotiedot. Vakuudellinen laina taas vaatii enemmän paperityötä, mutta voi tuoda säästöä korkokuluissa ja mahdollistaa suuremman lainasumman.
Vakuudellinen laina kokemuksia
Kolme eri ikäistä suomalaista kertoo omin sanoin, miten vakuudellinen laina on vaikuttanut heidän arkeensa.
”Harkitsin pitkään, miten rahoittaisin vanhan talon laajamittaisen remontin. Lainatarjouksia vertailtuani päädyin vakuudelliseen ratkaisuun, jossa kotini toimi vakuutena. Prosessi kesti pari viikkoa, mutta lopputulos tuntui vakaalta. Lainan korko jäi kohtuulliseksi ja sain rauhassa toteuttaa suunnitelmat ilman kiirettä.”
— Mikko, 52, Lappeenranta
Vakuudellinen laina ei aina ole ensimmäinen vaihtoehto, mutta monille se tarjoaa mahdollisuuden suurempaan rahoitukseen ilman korkeita korkoja. Kun hakijalla on selkeä suunnitelma ja riittävä vakuus, pankit ovat usein valmiita tarjoamaan henkilökohtaisesti neuvoteltuja ehtoja.
”Olin ostamassa itselleni ensimmäistä omaa venettä ja yllätyin, miten paljon vakuudellinen laina helpotti koko prosessia. Käytin omistusasuntoani vakuutena ja sain pidemmän takaisinmaksuajan kuin olin alun perin ajatellut. Kaikki sujui aika rauhallisesti, eikä tuntunut siltä, että olisi pitänyt tehdä kompromisseja.”
— Elina, 39, Porvoo
Kokemukset vaihtelevat sen mukaan, millaiseen tarkoitukseen lainaa haetaan ja miten pankin prosessit on rakennettu. Vakuuden arvo ja hakijan taloudellinen tilanne vaikuttavat suoraan siihen, millaiset lainaehdot ovat mahdollisia. Joissain tapauksissa vakuudellinen laina on ollut myös keino yhdistää aiempia velkoja yhdeksi hallittavaksi kokonaisuudeksi.
”Muutama vuosi sitten tilanne oli se, että luottoja oli kertynyt useasta paikasta. Hain yhdistelylainaa vakuudella ja se helpotti omaa arkea yllättävän paljon. Sain yhdistettyä kaikki kuukausierät yhdeksi ja kokonaiskulut pienenivät. En kadu päätöstä, vaikka aluksi ajatus vakuuden antamisesta mietitytti.”
— Jari, 45, Oulu
Kuten näistä kertomuksista huomaa, vakuudellinen laina ei ole pelkkä pankkituote vaan osa isompaa ratkaisua, jossa henkilökohtaiset tavoitteet, omaisuus ja taloudellinen tilanne kietoutuvat yhteen.