Vakuudeton laina on yksi suosituimmista tavoista rahoittaa suurempia ostoksia ja tasata arjen yllättäviä menoja. Moni suomalainen kohtaa tilanteen, jossa perinteinen pankki kieltäytyy lainasta tai prosessi on hidas ja byrokraattinen.
Tällöin katse kääntyy verkossa toimiviin lainanvälittäjiin ja rahoitusyhtiöihin, jotka kilpailuttavat useita pankkeja yhdellä hakemuksella. Alapuolella kerrotaan mitä hyvä vakuudeton laina tarkoittaa, miten vertailu kannattaa toteuttaa ja millaisia ominaisuuksia eri palveluilla on vuonna 2025.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Mitä vakuudeton laina tarkoittaa?
Vakuudeton laina on kulutusluotto, joka myönnetään ilman vakuuksia tai takaajia. Hakijan ei siis tarvitse antaa esimerkiksi asuntoa tai autoa lainan pantiksi, vaan päätös perustuu luottokelpoisuuteen ja tuloihin. Sortterin lainaehtojen mukaan vakuudettomien lainojen lainasumma vaihtelee 1 000–70 000 euron välillä, takaisinmaksuaika 1–20 vuotta ja nimelliskorko 4–20 %.
Etuan mukaan nimelliskorko on tyypillisesti 6–20 %, lainasummat 500–70 000 euroa ja laina-aika 1–20 vuotta. Näissä rahoissa korot ovat asiakaskohtaisia, ja lopullinen vuosikorko sisältää mahdolliset avausmaksut ja tilinhoitomaksut.
Vakuudettoman lainan hyödyt ja riskit
- Nopeat prosessit: Hakemuksen täyttäminen kestää monissa palveluissa vain muutaman minuutin, ja päätöksen voi saada jopa saman päivän aikana. Sortter ja Etua korostavat, että lainan voi nostaa nopeasti ja että hakemus ei sido mihinkään.
- Joustavat käyttökohteet: Lainaa esim joustoluottoa voi käyttää esimerkiksi auton tai veneen ostoon, remonttiin, kodinkoneiden hankintaan tai lainojen yhdistämiseen. Koska vakuutta ei vaadita, pankki ei rajaa käyttötarkoitusta.
- Korkeampi hinta: Korot ovat yleensä vakuudellisia lainoja korkeampia, koska pankki kantaa enemmän riskiä. Esimerkiksi Zmarta muistuttaa, että pitkän takaisinmaksuajan valitseminen kasvattaa lopulta maksettavaa pääomaa.
- Henkilökohtainen riski: Lainaa ei saa, jos luottotiedot ovat menneet, ja maksukyvyn heikentyminen voi johtaa maksuongelmiin. Laina kannattaa siis mitoittaa omaan talouteen sopivaksi ja harkita vaihtoehtoisia ratkaisuja.
Miten löytää paras vakuudeton laina?
Paras vakuudeton laina ei välttämättä tarkoita halvimman koron ja pienen kuukausierän yhdistelmää, vaan kokonaisuutta, joka sopii juuri sinun tilanteeseesi. Näissä neuvoissa kannattaa ottaa huomioon korkojen ja kulujen lisäksi omat tulot, menot ja takaisinmaksukyky.
Korko ja kokonaiskulut
Koron lisäksi lainasta voi muodostua tilinhoito- ja avausmaksuja. Sortter käyttää esimerkissään 7 000 euron lainaa, jossa nimelliskorko on 7 %, avausmaksu 0 euroa ja tilinhoitomaksu 5 euroa kuussa; tällöin takaisinmaksettava summa kolmessa vuodessa on 7 961 euroa ja todellinen vuosikorko 8,89 %.
Vastaava 15 000 euroa koskeva esimerkki Etualla sisältää 6,99 % nimelliskoron, 5 euroa kuukausittaisen tilinhoitomaksun ja 0 euroa avausmaksua; kokonaiskustannus 10 vuoden laina-ajalla on 21 490,80 euroa. Vertailussa kannattaa siis huomioida nimenomaan todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki kulut.
Lainasumma ja takaisinmaksuaika
Useimmat välittäjät tarjoavat vakuudettomia lainoja 1 000–70 000 euroon asti, ja takaisinmaksuaika voi olla 1–20 vuotta. Kattokorko rajaa summat 2 000–70 000 euroon ja pitää nimelliskoron 5,99–10 %:ssa. Pienemmän lainan saa usein nopeammin maksettua, ja lyhyempi laina-aika vähentää korkokuluja. Toisaalta liian lyhyt laina-aika nostaa kuukausierää. Valitse siis summa ja takaisinmaksuaika, jotka eivät rasita taloutta liikaa.
Hakijan taloudellinen tilanne
Lainanmyöntäjät arvioivat hakijan taloudellista tilannetta tulojen, velkojen ja luottotietojen perusteella. Uno Laina edellyttää hakijalta vähintään 800 euron kuukausituloja, 18 vuoden ikää ja suomalaista henkilötunnusta; maksuhäiriömerkintä estää vakuudettoman lainan saamise.
Kattokorko on puolestaan suunnattu hakijoille, jotka ovat vähintään 25-vuotiaita, ansaitsevat vähintään 2 000 euroa kuukaudessa ja joilla ei ole maksuhäiriöitä. Arkadia Rahoitus edellyttää vähintään 20 vuoden ikää ja säännöllisiä tuloja. Mitä paremmaksi pankki arvioi maksukykysi, sitä pienempi korko on yleensä tarjolla.
Lainavertailun merkitys
Suomen lain mukaan vakuudettomien kulutusluottojen nimelliskorko saa olla enintään 20 %. Koska tarjolla on kymmeniä pankkeja ja rahoitusyhtiöitä, lainojen hinnat vaihtelevat suuresti. Lainavertailupalvelu kilpailuttaa useita luotonantajia yhdellä hakemuksella ja tarjoaa hakijalle vertailun näkökulmasta nopean ja läpinäkyvän prosessin. Esittelemme seuraavaksi kuusi tunnettua välittäjää.
Sortter
Sortter on kotimainen lainavertailuyritys, joka kilpailuttaa lainat jopa 70 000 euroon asti yhdellä hakemuksella. Heidän esimerkkinsä osoittaa, että 7 000 euron lainassa nimelliskorko voi olla 7 % ja todellinen vuosikorko 8,89 %. Sortterin palvelu on maksuton, eikä hakemus sido hakijaa mihinkään. Päätöksen voi saada nopeasti, ja tarjouksia tulee usealta pankilta samanaikaisesti. Yrityksen sivuilla korostetaan myös mahdollisuutta maksaa laina etuajassa ilman lisäkuluja.
Zmarta
Zmarta vertaa vakuudettomia lainoja 1 000–70 000 euroon asti. Palvelussa korostetaan kokonaiskorkoon ja kaikkiin kuluihin keskittymistä sekä sitä, että pitkän laina-ajan valitseminen kasvattaa kokonaiskustannuksia. Zmarta muistuttaa myös, että lainan voi maksaa takaisin milloin tahansa ilman ylimääräisiä kuluja. Hakuprosessi on digitaalinen, ja asiakaspalvelua voi vertailla vaikkapa Trustpilotin arvostelujen perusteella.
Uno Laina
Uno Laina kilpailuttaa lainat enintään 70 000 euroon asti ja 1–20 vuoden laina-ajalle. Esimerkkilaskelma 25 000 euron lainalle 10 vuoden laina-ajalla osoittaa todellisen vuosikoron olevan 7,54 %, kun nimelliskorko on 6,90 %, tilinhoitomaksu 5 euroa kuussa ja avausmaksu 0 euroa. Hakemuksen täyttäminen kestää 1–2 minuuttia, ja palvelun käyttö on ilmaista eikä velvoita ottamaan lainaa. Uno Laina vaatii hakijalta vähintään 800 euroa kuukaudessa vakituisia tuloja, 18 vuoden iän ja moitteettomat luottotiedot.
Kattokorko
Kattokorko lupaa, että heidän kauttaan haettujen lainojen nimelliskorko pysyy 5,99–10 %:n haarukassa. Lainasummat ovat 2 000–70 000 euroa ja laina-aika 1–20 vuotta. Esimerkkilaskelma 15 000 euron lainasta 10 vuoden maksuajalla ja 6,99 % nimelliskorolla tuottaa todellisen vuosikoron 7,9 % ja kokonaissumman 21 490,80 euroa. Palvelu on suunnattu vähintään 25-vuotiaille, jotka ansaitsevat yli 2 000 euroa kuukaudessa ja joilla ei ole maksuhäiriöitä. Kattokorkon etuna on selkeä korkokatto; toisaalta korko voi olla hieman korkeampi kuin parhaat yksittäiset tarjoukset, jos oma luottoluokitus on erinomainen.
Etua.fi
Etua.fi on Suomen vanhimpia lainanvälittäjiä ja tarjoaa lainoja 500–70 000 euroon, laina-ajalle 1–20 vuotta. Nimelliskorko vaihtelee 6–20 % ja vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €. Esimerkkilaskelman mukaan 15 000 euron laina 10 vuoden ajalla ja 6,99 % nimelliskorolla tuottaa todellisen vuosikoron 7,9 %. Etua muistuttaa, että yli 40 000 euron lainahakemuksissa vaaditaan rinnakkaishakija. Hakemuksen voi täyttää nopeasti, ja tarjouksia saa usealta pankilta yhden hakemuksen perusteella.
Arkadia Rahoitus
Arkadia Rahoitus on toiminut vuodesta 2014 ja kilpailuttaa lainat 1 000–70 000 euroon, laina-ajan ollessa 1–20 vuotta. Nimelliskorko vaihtelee 4–20 %, ja todellinen vuosikorko 4–38 %. Esimerkkilaskelma 10 000 euron lainasta viiden vuoden laina-ajalla ja 9,5 % nimelliskorolla antaa todellisen vuosikoron 11,21 % ja kokonaispalautettavaksi summaksi 12 950 euroa.
Hakija voi olla vähintään 20-vuotias, jolla on säännölliset palkka- tai eläketulot eikä maksuhäiriömerkintöjä. Arkadian etuna on laaja yhteistyöverkosto; hakemus välitetään jopa 35 pankille ja rahoitusyhtiölle.
Kenelle vakuudeton laina sopii?
Vakuudeton laina on joustava rahoitusmuoto monenlaisille hakijoille, mutta se sopii erityisesti niille, joilla ei ole mahdollisuutta käyttää omaisuutta vakuutena tai jotka haluavat välttää vakuuksiin liittyvää paperityötä. Hakijan tulee olla täysi-ikäinen, Suomessa vakituisesti asuva ja omata säännölliset tulot.
Useimmat palvelut vaativat, että maksuhäiriöitä ei ole. Jos sinulla on pitkään jatkunut työ- tai eläketulo ja haluat hoitaa lainasi nopeasti pois, voi lyhyempi laina-aika ja korkeampi kuukausierä olla järkevä valinta. Jos taas kaipaat pienempää kuukausierää, pidempi laina-aika voi helpottaa arkea – muista kuitenkin, että kokonaiskulut kasvavat.
Vastuullisen lainanoton vinkit
- Kartoita oma taloustilanteesi tarkasti. Listaa tulot ja menot ja tee arvio siitä, mikä kuukausierä on realistinen. Käytä lainalaskuria hahmottaaksesi eri vaihtoehtoja.
- Kilpailuta lainat. Yksittäinen pankki ei aina tarjoa parasta korkoa. Välittäjät kuten Sortter, Zmarta ja Etua tarjoavat useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella, mikä helpottaa valintaa.
- Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon. Se kertoo lainan kokonaishinnan. Vertaa myös mahdollisia avaus- ja tilinhoitomaksuja.
- Vältä liian pitkää laina-aikaa. Pidempi takaisinmaksuaika laskee kuukausierää mutta nostaa kokonaiskustannuksia.
- Huolehdi lainan takaisinmaksusta. Suomen laki antaa mahdollisuuden maksaa vakuudeton laina pois ilman lisäkuluja milloin tahansa. Jos taloudellinen tilanne paranee, käytä tätä mahdollisuutta hyödyksi ja säästä korkokuluissa.
- Älä turvaudu lainaan hetken mielijohteesta. Vakuudeton laina on hyvä renki mutta huono isäntä. Jos hankintaa voi lykätä tai rahoittaa säästämällä, se kannattaa usein tehdä.
Vakuudeton laina kokemuksia
“Hakemuksen täyttäminen oli helppoa ja läpinäkyvää, sain selkeät tiedot lainan kuluista ja korkoprofiilista.”
- Sini
“Vastaus omalle pankkitilille tuli nopeasti, ja voin suositella palvelua muille, jotka etsivät joustavaa lainaratkaisua.”
- Olli
“Olin tyytyväinen hakuprosessin nopeuteen ja asiaa avattiin ymmärrettävin esimerkein lainaehtojen kuvaamiseksi.”
- Jenna
Yhteenveto
Paras vakuudeton laina vuonna 2025 riippuu hakijan omasta tilanteesta: tarvittavasta lainasummasta, takaisinmaksukyvystä ja omista mieltymyksistä. Sortter, Zmarta, Uno Laina, Kattokorko, Etua.fi ja Arkadia Rahoitus tarjoavat kaikki mahdollisuuden kilpailuttaa vakuudettomia lainoja nopeasti ja ilman sitoumuksia.
Palveluiden erot löytyvät etenkin korkohaarukoista, asiakasvaatimuksista ja esimerkkilaskelmista. Huolellinen vertailu, oman talouden analysointi ja todellisen vuosikoron tarkastelu auttavat löytämään lainan, joka on sekä edullinen että turvallinen valinta.