Onko oma vene haaveissasi, mutta rahoitus puuttuu? Monet unelmoivat kesäpäivistä vesillä, mutta veneen hankinta on iso taloudellinen päätös. Perinteinen pankki saattaa hylätä lainahakemuksen tai vaatia vakuuksia, mikä turhauttaa veneilystä haaveilevia. Alapuolella kerromme, mikä on venelaina ja miten voit rahoittaa veneen hankinnan helposti. Saat myös vinkkejä, miten venelaina laskuri auttaa löytämään parhaan lainatarjouksen sekä mihin seikkoihin kannattaa kiinnittää huomiota venelainaa hakiessa.
Sisällysluettelo:
Kilpailuta venelaina näissä palveluissa:
Mikä on venelaina?
Venelaina on käytännössä kulutusluotto, joka on suunniteltu veneen hankintaan liittyviin menoihin. Se voi olla joko vakuudellinen tai vakuudeton laina pankista tai rahoitusyhtiöstä riippuen ehtojen järjestelystä. Usein venelaina tarkoittaa vakuudetonta kulutusluottoa, jonka voit käyttää veneen ostamiseen sekä tarvittaessa myös varusteisiin, veneilykauden kuluihin tai vaikkapa vanhan veneen moottorin uusimiseen. Toisin kuin asuntolaina, venelaina on tyypillisesti pienempi ja lyhyempi laina-aikainen, mutta sen korot ovat yleensä kulutusluotoille tyypillisiä.
Venelainan suuruus voi vaihdella paljon riippuen tarpeestasi. Pienet käytetyt moottoriveneet maksavat muutamia tuhansia euroja, kun taas suuret uudet veneet voivat maksaa kymmeniä tai jopa satoja tuhansia euroja. Monilla rahoituspalveluilla voit hakea venelainaa noin 500 eurosta aina 60 000–70 000 euroon asti ilman vakuuksia. Tämä riittää useimpiin venehankintoihin, mutta kaikkein kalleimpien luksusjahtien rahoittamisessa tarvitaan erikoisjärjestelyjä. Laina-aika on tyypillisesti 1–15 vuotta, joissain tapauksissa jopa 20 vuotta, ja sopiva laina-aika kannattaa valita oman takaisinmaksukykysi mukaan.
Veneen rahoittamisen vaihtoehdot
Veneen hankintaan on useita rahoitusvaihtoehtoja. Omia säästöjä kannattaa hyödyntää mahdollisuuksien mukaan, sillä säästäminen on edullisin tapa rahoittaa vene. Jos säästöt eivät riitä, tarjolla on seuraavia vaihtoehtoja veneen rahoittamiseen:
- Veneliikkeen rahoitus: Veneen myyjällä (liikkeellä) saattaa olla yhteistyössä rahoitusyhtiö, joka tarjoaa osamaksukauppaa tai leasing-sopimusta. Tällöin veneen saa käyttöön heti, mutta et välttämättä omista sitä ennen kuin koko kauppahinta on maksettu. Leasingissä veneestä maksetaan kiinteää kuukausihintaa sovitun ajan, esimerkiksi 2–5 vuotta, ja kauden lopussa vene joko palautetaan tai lunastetaan erikseen sovittuun hintaan. Leasingissä on tärkeää ymmärtää, mitä palveluita sopimukseen sisältyy (esim. huollot, talvisäilytys) ja että veneellä on asianmukainen vakuutus.
- Vakuudellinen venelaina (perinteinen pankkilaina): Pankista haettava veneen rahoitus voi edellyttää vakuutta, kuten asuntoa, kiinteistöä tai muuta omaisuutta taikka henkilötakaajaa. Vakuudellinen laina sopii yleensä suurempiin lainatarpeisiin (yli ~10 000 €). Etuna on usein matalampi korko, koska pankilla on turva vakuuden ansiosta. Haittapuolena ovat hitaampi hakuprosessi, tarkempi paperityö ja se, että vene saattaa olla aluksi rahoittajan nimissä (esimerkiksi osamaksukaupassa omistusoikeus siirtyy vasta, kun laina on maksettu). Jos sinulla on omaisuutta vakuudeksi ja aikaa hoitaa laina-asioita pankissa, tämä voi olla edullinen vaihtoehto.
- Vakuudeton venelaina (kulutusluotto): Useimmat veneen ostajat päätyvät vakuudettomaan venelainaan sen helppouden ja nopeuden vuoksi. Vakuudeton venelaina ei vaadi reaalivakuuksia tai takaajia, vaan luotonantaja myöntää lainan pelkästään hakijan maksukyvyn ja luottotietojen perusteella. Päätöksen saa usein nopeasti ja rahat maksetaan tilille jopa samana päivänä tai muutamassa arkipäivässä onnistuneen hakemuksen jälkeen. Lisäksi veneen saa heti omaan nimiin ilman erillisiä omistusoikeusjärjestelyjä, mikä yksityiseltä myyjältä ostettaessa on käytännössä välttämätöntä. Vakuudettoman lainan korot voivat olla korkeampia kuin vakuudellisessa, mutta kilpailu lainantarjoajien kesken on kovaa, joten edullisiakin tarjouksia löytyy, kun jaksaa vertailla.
Lainasumma ja takaisinmaksuaika
Sopivan venelainan määrän ja laina-ajan valinta on tärkeä osa rahoituksen suunnittelua. Arvioi realistisesti, kuinka paljon lainaa todella tarvitset ja kuinka suuren kuukausierän pystyt maksamaan. Lainaa ei kannata ottaa enempää kuin veneen hankintahinta ja välttämättömät kulut edellyttävät, jottei tule turhaa velkataakkaa. Toisaalta mukaan voi laskea jonkin verran ylimääräistä esimerkiksi ensimmäisen vuoden ylläpitokuluihin, jos et ole varautunut niihin etukäteen. Veneen omistamiseen liittyy pakollisia kuluja, kuten vakuutus, huollot, venepaikka, talvisäilytys, polttoaine ja mahdolliset satamamaksut, jotka on syytä ottaa huomioon rahoitusta suunnitellessa. Isomoottorisen veneen polttoaine saattaa aktiivisessa käytössä maksaa satoja euroja kuukaudessa, joten tämäkin menoerä on hyvä sisällyttää budjettiin.
Laina-aika vaikuttaa suoraan kuukausierään ja lainan kokonaiskustannuksiin. Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä pienempi on kuukausierä – mutta samalla korkokuluja kertyy enemmän. Sopivaa laina-aikaa miettiessä kannattaa tavoitella tasapainoa, jossa kuukausierä on riittävän pieni omaan budjettiin, mutta laina-aika ei veny turhan pitkäksi. Voit esimerkiksi kokeilla ensin lyhyempää takaisinmaksuaikaa ja pidentää sitä hieman, jos kuukausierä näyttäytyy liian suurena suhteessa tuloihisi. Muista myös, että lainan voi halutessaan maksaa suunniteltua nopeammin pois ilman lisäkuluja – Suomen lain mukaan voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa koko kulutusluoton kerralla pois, jolloin uusia korkoja ei enää kerry. Turhaa ei siis tarvitse pelätä ottaa hieman pidempää laina-aikaa varmuuden vuoksi, kunhan pyrit maksamaan lainan pois heti, kun se on sinulle taloudellisesti mahdollista.
Useimmat venelainojen tarjoajat antavat valita laina-ajan vuoden ja jopa 15–20 vuoden väliltä, ja laina-ajan voit yleensä itse sovittaa taloudelliseen tilanteeseesi. Laske etukäteen tulosi ja menosi, jotta tiedät tarkkaan, paljonko sinulle jää varaa lainan lyhennykseen joka kuukausi. Älä yliarvioi maksukykyäsi – jätä puskuria yllättäviin menoihin, joita voi aina tulla (esimerkiksi veneen korjaukset tai tulonmenetykset). Viime kädessä ota vain sellainen laina, jonka pystyt varmasti maksamaan takaisin. Liian suuri lainasumma tai liian pitkä maksuaika voi vaarantaa taloutesi ja kasvattaa korkokuluja turhaan. Oman talouden kestokyky määrittää turvallisen lainamäärän.
Venelaina-laskuri – laske sopiva kuukausierä
Kun sinulla on suuntaa-antava käsitys tarvittavasta lainasummasta ja laina-ajasta, venelaina laskuri on oivallinen työkalu suunnitelman tarkentamiseen. Lainalaskurin avulla voit kokeilla eri lainasummia, takaisinmaksuaikoja ja korkoprosentteja nähdäksesi, millainen kuukausierä ja kokonaiskustannus lainalle muodostuisi. Verkkopalvelumme venelaina-laskurilla syötät haluamasi lainamäärän (esim. veneen hinta tai hieman yli) ja laina-ajan, ja laskuri kertoo arvioidun kuukausilyhennyksen sekä lainan kokonaiskulut korkoineen. Näin hahmotat nopeasti, miten laina-ajan pidentäminen tai lyhentäminen vaikuttaa kuukausierään ja paljonko lainasta maksetaan takaisin yhteensä.
Lainalaskuri auttaa myös vertailemaan erilaisia skenaarioita: voit esimerkiksi kokeilla vaihtoehtoa, jossa säästät osan veneen hinnasta etukäteen ja otat pienemmän lainan, versus tilannetta jossa lainaat koko summan. Samalla voit varmistaa, että todellinen vuosikorko pysyy kilpailukykyisenä. Todellinen vuosikorko sisältää korot ja kaikki muut mahdolliset kulut (kuten tilinhoitomaksut ja avausmaksun), ja se on paras mittari lainojen vertailuun. Lainalaskurin avulla saat selville lainan todelliset kustannukset, jotka eivät aina käy selvästi ilmi pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivuilla. Esimerkiksi 15 000 euron venelainalla, jonka nimelliskorko on 6,99 %, todellinen vuosikorko voi olla noin 7,9 % ja kymmenen vuoden takaisinmaksuajalla kokonaiskulu on yli 21 000 €. Tällaiset laskelmat auttavat ymmärtämään, miten korko ja kulut vaikuttavat lainan hintaan pitkällä aikavälillä.
Huom: Laskurin antamat luvut ovat suuntaa-antavia. Lopulliset ehdot, kuten tarkka korkoprosentti, selviävät vasta, kun haet lainaa ja lainantarjoajat antavat henkilökohtaiset tarjouksensa. Lainanantajat määrittävät koron jokaiselle hakijalle yksilöllisesti muun muassa hakijan tulojen, menojen, iän, asumistilanteen ja luottotietojen perusteella. Siksi kaksi eri henkilöä voivat saada hyvin erisuuruiset korot samalle lainasummalle. Lainahakemus kannattaa siis tehdä, jotta näet juuri sinulle tarjottavan koron ja ehdot – pelkkä laskelmien pyörittely ei kerro kaikkea. Hakemuksen tekeminen ei kuitenkaan maksa mitään eikä velvoita sinua ottamaan lainaa, jos ehdot eivät miellytä.
Venelainan hakeminen ja kilpailuttaminen
Kun olet valmis hakemaan venelainaa, on järkevää kilpailuttaa lainatarjoukset. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että pyydät useilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä tarjouksen haluamallesi lainalle ja vertailet niitä. Tarjouksissa olennaisia vertailtavia asioita ovat korko (erityisesti todellinen vuosikorko), lainan kuukausierä, laina-aika sekä mahdolliset lisäkulut (esim. tilinavaus- tai hoitomaksut). Koska lainatarjoukset ovat aina henkilökohtaisia, vain hakemalla selviää millaisilla ehdoilla juuri sinulle ollaan valmiita venelainaa myöntämään.
Perinteisesti jokaiselle lainanantajalle olisi pitänyt täyttää oma hakemuksensa erikseen, mikä on työlästä ja hidasta. Nykyään onneksi on olemassa lainanvälittäjiä eli kilpailutuspalveluita, joiden kautta yhdellä hakemuksella tavoitat jopa kymmeniä pankkeja ja rahoitusyhtiöitä automaattisesti. Tämä säästää aikaa ja vaivaa, ja parantaa todennäköisyyttä löytää edullisin venelaina yhdellä kertaa. Voit halutessasi käyttää useampaakin vertailupalvelua saadaksesi mahdollisimman kattavan kuvan markkinasta, mutta jo yhden palvelun kautta tulevat tarjoukset antavat yleensä hyvän pohjan päätökselle.
Lainojen kilpailuttaminen on asiakkaalle ilmaista eikä sido sinua mihinkään – voit rauhassa katsoa kaikki saamasi tarjoukset ja päättää vasta sitten, tarttuaanko johonkin niistä. Mikäli yksikään tarjous ei ole mieluisa tai muutat mieltäsi, voit yksinkertaisesti olla hyväksymättä tarjouksia. Pelkkä lainan kilpailutus ja tarjousten kysyminen ei myöskään lähtökohtaisesti heikennä luottotietojasi. Vertailupalvelut tekevät yleensä vain kevyen luottotietojen tarkistuksen ilman merkintää, joten voit huoletta pyytää tarjouksia useammalta taholta. Suomessa ei ole käytössä yhdysvaltalaistyyppistä luottopisteytystä yksityishenkilöille, vaan ratkaisevaa on lähinnä se, ettei luottotiedoissasi ole maksuhäiriömerkintöjä. Jos luottotietosi ovat puhtaat, lainan kilpailuttaminen ei vaikuta millään tavalla negatiivisesti tilanteeseesi – ja jos taas luottotiedoissa on merkintä, et valitettavasti saa lainaa ennen kuin merkintä on poistunut. (Uuden lain mukaan maksettu maksuhäiriömerkintä poistuu nykyään jo 30 päivän kuluessa velan suorittamisesta, joten tilanne ei ole pysyvä.)
Hyväksytyn lainatarjouksen jälkeen varsinainen lainasopimus tehdään sinun ja valitun lainantarjoajan välille. Tämä tapahtuu useimmiten sähköisesti verkkopankkitunnuksilla. Rahat maksetaan tilillesi, ja voit edetä veneen ostoon. Muista vertailla myös venevakuutukset ja hoitaa rekisteröinnit kuntoon uuden veneen omistajana.
Vinkkejä venelainan hakijalle
Lopuksi vielä muutamia vinkkejä ja huomioita, jotta venelainan ottaminen sujuisi mahdollisimman turvallisesti ja edullisesti:
- Suunnittele rahoitus etukäteen: Käy läpi oma taloudellinen tilanteesi huolellisesti ennen lainan hakemista. Laske tulosi ja menosi, ja mieti tarkkaan kuinka suuri laina sopii budjettiisi. Mitä tarkemmin venehankinnan kustannukset on laskettu, sitä vähemmän tulee ikäviä yllätyksiä matkan varrella. Älä unohda laskea mukaan veneilyn sivukuluja (polttoaineet, vakuutus, huollot, säilytys ym.), jotta laina ja muut menot yhteensä pysyvät hallinnassa.
- Valitse venetyyppi ja hinta realistisesti: Unelmavene saattaa houkuttaa, mutta varmista että veneen hinta on linjassa taloutesi kanssa. Tutki venemarkkinoita – esimerkiksi veneilykauden alussa hinnat ovat yleensä korkeammillaan, kun taas syksyllä tai talvella saman veneen voi löytää edullisemmin. Uusi vai käytetty vene, moottorivene vai purjevene – eri vaihtoehdoissa on eri hintatasot. Älä myöskään maksa ylihintaa: selvitä veneen käypä arvo esimerkiksi vertailemalla ilmoituksia ja tilastoja suosituista venemalleista.
- Tarkasta veneen kunto ennen ostoa: Rahoituksen järjestyessä malta vielä varmistaa hankittavan veneen tekninen kunto. Jos ostat käytetyn veneen, käy se läpi huolellisesti tai teetä tarvittaessa ammattilaisella kuntotarkastus, erityisesti jos kyseessä on arvokkaampi paatti. Hyväkuntoinen vene on turvallisuuden ja rahanarvon kannalta oleellinen – et halua heti lainarahalla ostamisen jälkeen uusia isoja remontteja.
- Harkitse yhteishakijaa: Voit hakea venelainaa yhdessä puolisosi tai muun läheisen kanssa. Yhteishakijan kanssa haettu laina parantaa usein mahdollisuuksiasi saada myönteinen päätös, sillä kahden henkilön tulot ja vastuu antavat luotonmyöntäjälle enemmän turvaa takaisinmaksusta. Yhteishakija voi myös auttaa neuvottelemaan edullisemman koron ja ehdot, ja mahdollistaa suuremman lainasumman saamisen tarvittaessa. Huomioi kuitenkin, että yhteishakija on yhtä lailla vastuussa lainan takaisinmaksusta.
- Hyödynnä kilpailutuspalveluita ja neuvottele: Kilpailutuspalvelun kautta saat nopeasti käsityksen siitä, mikä on markkinoiden paras venelainatarjous. Voit käyttää tätä tietoa hyväksesi myös omassa pankissasi – jos saat muualla edullisemman tarjouksen, voit kysyä pystyykö oma pankkisi vastaamaan siihen. Aina kannattaa pyrkiä neuvottelemaan paremmat ehdot. Mitä isommasta lainasta on kyse, sitä olennaisempaa on vertailla ja neuvotella jokaisesta prosentista, sillä korkokulut kasvavat lainasumman myötä huomattaviksi pitkällä aikavälillä.
Yhteenvetona, venelaina voi toteuttaa veneilyunelmasi ilman kohtuutonta byrokratiaa, kunhan teet kotiläksysi huolella. Vertaa eri rahoitusvaihtoehdot, laske sopiva lainamäärä ja takaisinmaksuaika venelaina-laskurin avulla, ja kilpailuta tarjouksia saadaksesi edullisin korko. Kun pidät pääsi kylmänä ja harkitset päätökset tarkkaan, voit pian nauttia omasta veneestäsi ja Suomen kauniista vesistöistä – turvallisin mielin ja taloutesi hallinnassa.
Venelaina kokemuksia
Hakuprosessi ja asiakaspalvelu
Useimmat kokemukset korostavat sujuvaa hakuprosessia ja selkeää ohjeistusta vaatimusdokumenteista. Erityisesti verkossa tehtävät hakemukset koetaan ajan säästäviksi ja asiakaspalvelu vastaa nopeasti tiedusteluihin.
Aino
Hakuprosessi eteni selkeästi ja nopeasti, lainahakemus käsiteltiin muutaman arkipäivän kuluessa. Asiakaspalvelu vastasi kaikkiin kysymyksiini ja kertoi tarkasti mitä dokumentteja tarvittiin. Kokemus oli verrattain vaivaton verrattuna aiempiin pankkikokemuksiini.
Usein korostuu, että helppo yhteydenotto pankkiin tai rahoitusyhtiöön tuo lisäturvaa hakijalle.
Joustavat takaisinmaksuehdot
Moni lainanhakija arvostaa mahdollisuutta muokata laina-aikaa ja tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman lisäkuluja. Kannattaa selvittää, miten lainaehdot joustavat esimerkiksi muutoksen tuloissa tai kulurakenteessa.
Juhani
Takaisinmaksuehdot muotoutuivat joustaviksi omien tulojeni mukaan ja kuukausierä pysyi kohtuullisena. Sain tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä silloin kun taloudellinen tilanne sen salli. Kokonaiskustannukset selkiytyivät venelaina laskurin avulla ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Useissa kokemuksissa laskuri toimii apuvälineenä, joka tuo läpinäkyvyyttä lainan todellisiin kustannuksiin.
Vakuuksien merkitys ja vaatimukset
Sekä vakuudelliset että vakuudettomat lainat saavat kiitosta mutta omiin tarpeisiin sopiva ratkaisu vaihtelee. Vakuudellinen laina voi tarjota edullisemman koron mutta edellyttää usein lisäjärjestelyjä.
Sari
Vakuudellinen venelaina antoi alhaisemman koron ja hakeminen onnistui pankkineuvojani opastuksella. Vaatimukset olivat selkeät ja dokumenttien lähettäminen verkossa oli mutkatonta. Kokemuksesta jäi hyvä käsitys että lainaehdot olivat avoimet.
Jos omaisuutta ei halua asettaa vakuudeksi, monet suosittelevat vakuudetonta vaihtoehtoa sen ketteryyden vuoksi.