Moni suomalainen turhautuu, kun pankki hylkää lainahakemuksen tai vaatii kasan papereita ja vakuuksia. Mistä löytää joustavampi laina ilman jatkuvaa pompottelua? Yksi vaihtoehto on vertaislaina, jossa tavalliset ihmiset lainaavat rahaa toisilleen verkkopalvelun välityksellä. Peer-to-peer -lainat tarjoavat uudenlaisen, usein nopeamman tavan saada rahoitusta – inhimillisellä otteella ja ilman perinteisen pankin byrokratiaa.
Vertaislaina pähkinänkuoressa: Alapuolella kerromme, mitä vertaislaina tarkoittaa ja miten lainan haku yksityiseltä henkilöltä käytännössä toimii. Käymme läpi vertaislainojen hyödyt ja riskit, vertailun periaatteet sekä vinkit turvalliseen lainanottoon. Lopussa osaat päättää, sopisiko vertaislaina sinun tilanteeseesi.
Sisällysluettelo:
Hae lainaa näissä palveluissa:
Mikä on vertaislaina?
Vertaislaina on laina, jossa yksityishenkilöt lainaavat rahaa suoraan toisille yksityishenkilöille ilman perinteistä pankkia tai rahoitusyhtiötä välissä. Sitä kutsutaan myös P2P-lainaksi (peer-to-peer) tai sosiaaliseksi lainaksi. Käytännössä vertaislainat toteutetaan verkkopalveluiden kautta, jotka yhdistävät lainaa tarvitsevat ja sijoittajat (lainanantajat) toisiinsa.
Vertaislainapalvelu toimii ikään kuin markkinapaikkana: lainanhakija tekee palvelussa hakemuksen, ja yksityiset sijoittajat voivat rahoittaa lainan pieninä osina. Lainanantajille vertaislaina on eräänlainen sijoitus, josta he saavat korkotuottoa, ja lainanottajalle se on joustava tapa saada rahoitusta. Tärkeää on huomata, että vaikka laina tulee yksityiseltä ihmiseltä, varsinainen sopimus ja maksuliikenne hoidetaan turvallisesti palvelun kautta. Näin molempien osapuolten oikeudet ja velvollisuudet ovat selkeät.
Vertaislainoja on Suomessa tarjolla vielä melko rajallisesti. Ilmiö on yleistynyt vasta viime vuosina, ja markkinoilla toimii vain muutamia vertaislainapalveluja. Tunnettuja esimerkkejä ovat kotimainen Fixura sekä kansainvälinen Bondora, jotka välittävät lainoja suomalaisille asiakkaille. Näiden palveluiden kautta lainanhakija voi saada rahoitusta yksityisiltä sijoittajilta ilman vakuuksia tai takaajia, mikä erottaa vertaislainat monista pankkilainoista.
Fixura vertaislaina
Fixura on Pohjoismaiden vanhin vertaislainapalvelu, joka on toiminut Suomessa vuodesta 2009 alkaen. Sen kautta yksityishenkilöt voivat lainata varojaan toisille kuluttajille luotettavan verkkopalvelun välityksellä. Fixura tarjoaa vakuudetonta kertalainaa aina tuhannesta eurosta kahteenkymmeneentuhanteen euroon ja laina-aikaa voi valita kahdenkymmenenneljän ja seitsemänkymmenenkahden kuukauden välillä.
Hakemuksen tekeminen Fixurassa sujuu verkossa omilla pankkitunnuksilla ja luottotiedot tarkistetaan automaattisesti. Kun hakemus on hyväksytty, lainaehtoihin vaikuttavat hakijan yksilöllinen luottoluokitus ja sijoittajien kiinnostus rahoittaa lainaa. Korko vaihtelee tyypillisesti neljästä prosentista kahteenkymmeneen prosenttiin, ja siihen voi lisäksi sisältyä kuukausittainen tilinhoitomaksu.
Esimerkkinä lainalaskurissa annettu laskelma kertoo, että viiden tuhannen euron laina kolmessa vuodessa korkoprosentin ollessa seitsemän, avausmaksun ollessa nolla ja tilinhoitomaksun viisi euroa kuukaudessa tuottaa noin 159 euron kuukausierän. Tällöin lainan kokonaiskustannus nousee noin 5 738 euroon ja todellinen vuosikorko on 9,56 prosenttia. Lainan voi halutessaan maksaa pois myös nopeammin, mikä pienentää korkokuluja.
Fixuran vertaislainaa voivat hakea yli kaksikymmentäyksi vuotta täyttäneet Suomessa vähintään kaksi vuotta vakituisesti asuneet henkilöt, jotka pystyvät todistamaan säännölliset tulonsa ja joilla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Prosessin aikana lainanhakija ei joudu neuvottelemaan eri sijoittajien kanssa, sillä Fixura hoitaa lainasopimuksen ja rahansiirrot luotettavasti palvelussaan. Emotionaalisesti tämä vaihtoehto sopii henkilöille, jotka arvostavat nopeutta ja helppoutta pankkipapereiden sijaan.
Miten vertaislaina toimii?
Hakemus: Vertaislainan hakeminen alkaa täyttämällä lainahakemus valitussa vertaislainapalvelussa netissä. Hakemuksessa ilmoitetaan tarvittava lainasumma, toivottu laina-aika ja omat taloustiedot (tulot, menot ym.). Palvelu käyttää näitä tietoja luottoluokituksen arviointiin.
Luottopäätös: Vertaislainapalvelu tarkistaa hakijan luottotiedot ja maksukyvyn huolellisesti. Hakijalla ei saa olla maksuhäiriömerkintää, sillä kuten muissakin lainoissa, luottotietojen on oltava kunnossa. Moni ajattelee, että yksityiseltä voisi saada lainaa helposti ilman luottotietoja, mutta vastuulliset vertaislainapalvelut hylkäävät hakijat, joilla on maksuhäiriöitä. Yleensä vain osa hakemuksista hyväksytään – palvelu haluaa varmistaa, että laina on molemmille osapuolille turvallinen.
Rahoittajien tarjoukset: Jos hakemus hyväksytään alustavasti, se menee anonyymina lainamarkkinapaikalle. Siellä yksityiset sijoittajat (henkilöt tai joskus myös yritykset) voivat tarjoutua rahoittamaan lainaa. Usein laina jaetaan kymmeniin pieniin osuuksiin useiden sijoittajien kesken riskin hajauttamiseksi. Kukin sijoittaja voi tarjota tietyn summan tietyllä korolla.
Koron määräytyminen: Vertaislainan lopullinen korko muodostuu usein markkinapaikalla kysynnän ja tarjonnan perusteella. Lainalle asetetaan yleensä jokin enimmäiskorko tai palvelu antaa suuntaa-antavan koron hakijan luottoluokituksen mukaan. Sijoittajat tekevät tarjoukset – esimerkiksi he voivat tarjota rahoitusta, jos saavat 10 % korkotuoton. Mitä luotettavampi hakija (parempi luottoluokitus), sitä alempaa korkoa sijoittajat tyytyvät yleensä tarjoamaan. Lopulta palvelu yhdistää lainaan tarvittavan määrän edullisimpia tarjouksia niin, että hakija saa lainasumman täyteen mahdollisimman matalalla korolla.
Lainasopimus ja nosto: Kun laina on rahoitettu (tarpeeksi moni sijoittaja on osallistunut), hakija hyväksyy tarjotun lainan ehdot. Tällöin syntyy varsinainen lainasopimus hakijan ja lainanantajien välille. Käytännössä sopimusasiakirjat ja rahojen siirto hoituvat vertaislainapalvelun kautta, joten hakijan ei tarvitse olla suoraan yhteydessä yksittäisiin sijoittajiin. Hyväksytyn lainan summa maksetaan hakijan pankkitilille – usein yllättävän nopeasti, joskus jopa saman pankkipäivän aikana.
Takaisinmaksu: Lainan takaisinmaksu tapahtuu normaaliin tapaan kuukausierissä. Lainanottaja maksaa palvelulle sovitun kuukausierän, johon sisältyy lyhennys ja korko. Vertaislainapalvelu tilittää maksut edelleen sijoittajille näiden rahoitusosuuksien suhteessa. Jos laina-asiakas kohtaa maksuvaikeuksia, pätevät samat periaatteet kuin muissakin luotoissa: laskulle tulee muistutus ja viivästyskorko, tarvittaessa käytetään perintää. Vaikka laina on saatu yksityisiltä henkilöiltä, takaisinmaksun laiminlyönti johtaa perintään aivan samoin kuin pankkilainassakin. Vertaislainapalvelut voivat myydä erääntyneet saatavat perintäyhtiöille, joten lainaajan vastuusta ei pääse karkuun.
Lainan haku yksityiseltä henkilöltä käytännössä
Miten siis käytännössä haet lainaa yksityiseltä ihmiseltä vertaislainan muodossa? Prosessi muistuttaa pitkälti tavallisen verkkolainan hakua, mutta lainanantajina toimivat yksityiset sijoittajat.
- Valitse vertaislainapalvelu: Ensimmäinen askel on valita luotettava vertaislainoja välittävä palvelu. Suomessa vaihtoehtoja on vain muutama, joten tehtävä on helppo – voit esimerkiksi aloittaa tutustumalla Fixura- tai Bondora-palveluihin, jotka molemmat ovat tarjonneet vertaislainoja suomalaisille asiakkaille. Varmista, että palvelu on laillinen ja sen taustayhtiö on tunnettu. Useimmat vertaislainapalvelut toimivat Finanssivalvonnan alaisuudessa tai rekisterissä kuten muutkin luotonantajat.
- Tee lainahakemus netissä: Mene valitsemasi palvelun verkkosivuille ja täytä lainahakemus. Hakemuksessa kysytään perustiedot henkilöllisyydestä, tuloista, menoista sekä haettavasta lainasta. Voit usein itse valita toivotun laina-ajan ja lainasumman puitteissa, joita palvelu tarjoaa. Esimerkiksi tyypilliset vertaislainan summat vaihtelevat muutamasta sadasta eurosta jopa kymmeniin tuhansiin euroihin, riippuen palvelusta. Laina yksityishenkilöltä on yleensä vakuudeton, joten sinun ei tarvitse esitellä omistuksia vakuudeksi tai löytää takaajaa – hyvä maksukyky ja puhtaat luottotiedot riittävät.
- Odottele luottopäätös: Lähetettyäsi hakemuksen palvelu käsittelee sen ja tarkistaa luottotietosi automaattisesti. Päätös voi tulla hyvinkin nopeasti, jopa minuuteissa, sillä vertaislainapalvelut hyödyntävät tehokkaita luottoluokitusjärjestelmiä. Mikäli hakemuksesi hyväksytään alustavasti, se siirtyy seuraavaan vaiheeseen. Jos se hylätään, se tarkoittaa valitettavasti, ettei palvelu voinut myöntää lainaa (syynä voi olla liian alhainen maksukyky tai aiempi maksuhäiriömerkintä). Hylkäystilanteessa kannattaa harkita muita vaihtoehtoja tai parantaa taloustilannetta ennen uutta hakua.
- Seuraa rahoitusta: Hyväksytty hakemus menee vertaislainojen markkinapaikalle. Näet palvelun kautta, kun sijoittajat alkavat rahoittaa lainaasi. Useimmissa palveluissa prosessi on automaattinen – sinun ei tarvitse itse tehdä mitään, vaan voit vain seurata, kuinka suuri osa lainasummasta on jo rahoitettu. Esimerkiksi saatat nähdä, että “Lainasi on rahoitettu 60 %”. Tänä aikana sijoittajat tutustuvat nimettömästi lainaasi (he näkevät esimerkiksi luottoluokituksesi ja lainaasi liittyvät perustiedot, mutteivät henkilöllisyyttäsi).
- Hyväksy ja allekirjoita sopimus: Kun tarpeeksi moni sijoittaja on osallistunut ja laina on 100 % rahoitettu (tai palvelusta riippuen vähintään minimirahoituksen tasolla), sinulle esitetään lopulliset lainaehdot. Niissä kerrotaan myönnetty lainasumma, korkoprosentti, takaisinmaksuaika, kuukausierä ja muut kulut. Sinulla on yleensä lyhyt aika hyväksyä tarjous, jotta myös sijoittajat tietävät, toteutuuko laina. Lue ehdot läpi huolella. Jos kaikki on kunnossa, hyväksy sopimus. Allekirjoitus hoidetaan verkkopalvelussa, usein vahvan tunnistautumisen (kuten pankkitunnusten) avulla, jolloin se on oikeudellisesti sitova sähköinen sopimus.
- Rahan nosto: Hyväksynnän jälkeen palvelu tilittää rahat ilmoittamallesi pankkitilille. Usein rahat lähtevät liikkeelle heti seuraavana arkipäivänä, joskus jo samana päivänä, riippuen palvelun maksuliikenteestä. Nyt sinulla on hallussasi laina yksityisiltä henkilöiltä – onhan siinä palvelu välissä, mutta käytännössä rahat ovat peräisin joukolta sijoittajia.
- Takaisinmaksu alkaa: Sovitun mukaisesti alat maksaa lainaa takaisin kuukausierissä. Useimmiten ensimmäinen erä erääntyy seuraavan kuukauden puolella. Muista pitää huolta, että sinulla on katetta tilillä eräpäivänä tai hyödynnä suoramaksua, jos palvelu tarjoaa. Takaisinmaksun aikana voit asioida kaikissa kysymyksissä vertaislainapalvelun asiakaspalvelun kanssa – et suoraan sijoittajien, mikä helpottaa asiointia. Jos haluat maksaa lainan etuajassa, sekin yleensä onnistuu, ja usein voit säästää korkokuluissa tekemällä ylimääräisiä lyhennyksiä.
Entä jos en maksa? Laina yksityishenkilöltä ei tarkoita, että velvoitteista voisi livetä. Jos et maksa vertaislainan erää, se siirtyy perintään aivan kuten minkä tahansa kulutusluoton kohdalla. Viivästysmerkinnät voivat lopulta johtaa maksuhäiriöön, mikä vaikeuttaa talouttasi jatkossa. Sijoittajat eivät toki tule kotiovellesi rahojaan peräämään – perintä hoidetaan virallista reittiä, ja pahimmillaan edessä on oikeudellinen perintä ja ulosotto. Hyvä puoli palvelun kautta lainatessa on se, että jos sinulla on ongelmia, voit neuvotella maksujärjestelyistä asiakaspalvelun kanssa; monilla vertaislainayhtiöillä on halu löytää ratkaisuja, koska he toimivat maineellaan ja asiakastyytyväisyydellä.
Vertaislaina vai perinteinen pankkilaina?
Mikä erottaa vertaislainan ja pankkilainan toisistaan? Molemmissa on yhtäläisyyksiä: saat rahaa lainaksi ja sitoudut maksamaan sen takaisin korkoineen. Suurin ero on lainantarjoajassa – pankkilainassa vastapuolena on pankki tai rahoitusyhtiö, vertaislainassa taas useimmiten useiden yksityishenkilöiden joukko.
Hakuprosessi: Vertaislainaa haetaan täysin verkossa ilman käyntejä konttorissa. Pankitkin tarjoavat nykyään nettilainahakemuksia, mutta ne saattavat pyytää liitteitä ja käsittely voi kestää kauemmin. Vertaislainapalveluissa prosessi on usein nopeampi ja byrokratiaa on vähemmän. Päätöksen saa tyypillisesti automatisoidusti. Toisaalta pankissa sinulla on mahdollisuus neuvotella virkailijan kanssa ja saada henkilökohtaista palvelua – vertaislainassa et voi neuvotella korkoa kasvotusten kenenkään kanssa, vaan hyväksyt sen mitä markkinapaikka tarjoaa.
Ehdot: Vertaislainat ovat yleensä vakuudettomia kulutusluottoja, samoin kuin useimmat pankkien tarjoamat pienehköt joustoluotot tai kertaluotot. Vertaislainassa ei vaadita takaajaa, kun taas pankkilainassa joskus vaaditaan (riippuen summasta ja hakijan profiilista). Laina-ajat voivat olla samantyyppisiä: muutamasta kuukaudesta useisiin vuosiin, vertaislainoissa tyypillisesti 1–5 vuotta, joskus pidempäänkin. Summat vaihtelevat satasista kymmeniin tuhansiin euroihin.
Korko ja kulut: Tässä on usein suurin ero. Pankkilaina on yleensä edullisempi koroltaan, varsinkin jos hakijalla on moitteeton luottohistoria ja hyvä maksukyky. Pankit saattavat tarjota kulutusluottoja noin 5–10 % korolla hyvälle asiakkaalle. Vertaislainojen korot puolestaan lähtevät tyypillisesti korkeammalta – ne voivat asettua esimerkiksi noin 10–20 % haarukkaan hakijan riskiluokituksesta riippuen. Syynä on se, että vertaislainoissa sijoittajat vaativat itselleen tuottoa, ja laina-asiakkaat ovat usein hieman korkeammassa riskiluokassa kuin pankkien priima-asiakkaat. Suomen lainsäädäntö rajoittaa kuitenkin kuluttajaluottojen korkoja: tälläkin hetkellä on voimassa korkokatto, joka rajoittaa uuden vakuudettoman lainan nimelliskoron noin 20 prosentin tuntumaan (plus viitekorko). Siksi vertaislainojenkaan korot eivät voi nousta kohtuuttoman korkeiksi laillisesti.
On hyvä huomata, että vertaislaina voi silti olla edullisempi kuin pikavippi tai muu pikaluotto, joiden todelliset vuosikorot ovat usein huimia. Vertaislainojen korot noudattelevat osin pikaluottojen tasoa, mutta monet vertaislainat on tarkoitettu pidempiaikaiseen käyttöön ja suurempiin summiin kuin ihan pienet pikavipit. Lisäksi kilpailuasetelma sijoittajien kesken voi painaa korkoja alaspäin: vain alhaisinta korkoa tarjoavat sijoittajat pääsevät rahoittamaan lainaa, mikä hillitsee korkojen nousua. Joka tapauksessa, vertaislainaa hakiessa kannattaa varautua hieman pankkilainaa kalliimpaan korkoon.
Hyväksyttävyys: Pankit ovat kuuluisia tiukoista kriteereistään – riittämätön tulotaso, lyhyt työsuhde tai aiemmat velat voivat estää lainan saannin pankista. Vertaislainapalvelut markkinoivat itseään joustavammiksi: ne saattavat katsoa hakijan tilannetta kokonaisuutena ja hyväksyä lainan, vaikka pankki ei sitä myöntäisi. Esimerkiksi jos olet yrittäjä tai sinulla on epäsäännölliset tulot, vertaislainapalvelu saattaa silti antaa mahdollisuuden. On kuitenkin harhaluulo, että vertaislainan saisi kuka tahansa. Myös vertaislainoissa noin yli puolet hakijoista voidaan hylätä riskien vuoksi – palvelut eivät halua holtittomasti välittää lainaa ihmisille, joilla ei ole realistisia edellytyksiä maksaa takaisin.
Asioinnin sujuvuus: Vertaislainoissa kaikki hoituu sähköisesti ja automaattisesti. Tämä on helppoa, jos pidät itsepalvelusta ja haluat nopeasti tuloksia. Toisaalta apua on saatavilla lähinnä asiakaspalvelun kautta chatissa, sähköpostissa tai puhelimessa; fyysistä tapaamista ei ole. Pankissa voit halutessasi käydä konttorilla juttelemassa. Monet kuitenkin arvostavat, että vertaislainan hakeminen ei sisällä turhia kysymyksiä siitä, mihin aiot rahasi käyttää – kunhan luottoluokitus riittää, syitä lainanottoon ei juuri tentata.
Yhteenvetona: Vertaislaina sopii erityisesti silloin, kun tarvitset lainaa nopeasti ja joustavasti, etkä saa tai halua hakea sitä pankista. Jos saat pankista hyvillä ehdoilla lainan, se luultavasti on halvempi vaihtoehto. Mutta jos pankki on sanonut ei, vertaislaina voi olla pelastus, kunhan ymmärrät siihen liittyvät kulut.
Vertaislainan hyödyt
Vertaislainoissa on useita etuja, jotka selittävät niiden kasvavaa suosiota:
- Joustavuus ja nopeus: Hakuprosessi on nopea ja vaivaton. Päätöksen saa usein minuuteissa, ja rahat tilille jopa samana päivänä hakemuksen hyväksymisestä. Tämä on iso etu, jos tarvitset rahaa nopeasti esimerkiksi yllättävään menoon.
- Vähemmän byrokratiaa: Et joudu toimittamaan liutan papereita tai vakuuksia. Useimmiten et myöskään tarvitse takaajia. Lainaa voi hakea mukavasti omalta kotisohvalta ilman pankkivirkailijan haastattelua.
- Mahdollisuus heille, joille pankki sanoi ei: Vertaislainapalvelut saattavat hyväksyä hakemuksia, jotka pankki hylkäisi jonkin teknisen seikan vuoksi. Jos sinulla on vakaat tulot mutta esimerkiksi lyhyt työhistoria tai olet vaikka freelancer, vertaislaina voi järjestyä silti.
- Kilpailukyky korossa verrattuna pikaluottoihin: Vaikka korko on korkeampi kuin pankkilainoissa, vertaislainat voivat olla huomattavasti edullisempia kuin perinteiset pikavipit ja tekstiviestiluotot. Usein puhutaan maltillisemmista koroista ja kohtuullisemmista ehdoista kuin pikaluottomarkkinoilla.
- Ei selittelyä lainan tarpeesta: Kukaan ei kysele, mihin tarkoitukseen rahaa tarvitset, toisin kuin joissain pankkilainoissa. Voit käyttää lainan esimerkiksi remonttiin, auton ostoon tai vanhojen lainojen yhdistämiseen ilman, että sinun pitää erikseen perustella menojasi.
Vertaislainan riskit ja haitat
Neutraaliin sävyyn on syytä tuoda esiin myös vertaislainojen mahdolliset huonot puolet ja riskit:
- Korkeampi korko: Todennäköisesti maksat vertaislainasta enemmän korkoa kuin esimerkiksi omasta pankistasi saadusta vakuudettomasta lainasta. Todellinen vuosikorko voi vertaislainoissa nousta parinkymmenen prosentin tuntumaan, joskin se riippuu tapauskohtaisesti. Korkokulut on syytä laskea tarkasti, jotta tiedät mihin sitoudut.
- Velkaantumisen vaara: Vertaislaina on yhtä lailla velkaa kuin mikä tahansa laina. Helppo ja nopea saatavuus voi houkutella ottamaan lainaa hetken tarpeeseen miettimättä takaisinmaksua. Ilman suunnitelmaa lisävelka voi johtaa ongelmiin, jos tulot eivät riitäkin kattamaan menoja. Oma maksukyky kannattaa arvioida rehellisesti ennen lainapäätöstä.
- Rajoitettu tarjonta: Suomessa vertaislainoja tarjoavia palveluita on vain muutama. Jos ne eivät hyväksy hakemustasi, vaihtoehtoja ei ole loputtomasti. Lisäksi esimerkiksi talouden kriisit tai lakimuutokset voivat vaikuttaa palvelujen toimintaan – kuten kävi vuonna 2019, jolloin uusi korkokattolaki sai osan vertaislainayrityksistä lopettamaan uusien lainojen myöntämisen. Markkina on siis herkempi muutoksille.
- Ei kasvokkain neuvottelua: Jos arvostat henkilökohtaista palvelua, vertaislaina voi tuntua etäiseltä. Et pysty neuvottelemaan korkoasi tai maksusuunnitelmaa ihmiskontaktin kautta samalla tavalla kuin pankissa joskus voi. Kaikki kommunikointi tapahtuu verkossa. Joillekin tämä on etu, mutta toiset kokevat sen haitaksi.
- Luottosopimuksen monimutkaisuus: Vaikka käytännössä homma toimii sujuvasti, juridisesti vertaislainassa on monta osapuolta: sinä, mahdollisesti kymmenet sijoittajat, sekä välikätenä palveluyhtiö. Jos joskus tulisi erimielisyyksiä, voi olla epäselvää kenelle valitat – tosin yleensä palveluyhtiö vastaa käytännön asioista. Silti on hyvä ymmärtää, että sopimusteknisesti velkasuhde on sinun ja sijoittajien välillä. Kuluttajansuojalaki kuitenkin suojaa sinua samaan tapaan kuin muissakin kulutusluotoissa.
Kenelle vertaislaina sopii?
Tyypillinen vertaislainan hakija on henkilö, joka tarvitsee keskisuuren lainan ilman vakuuksia, haluaa nopean palvelun, mutta ei välttämättä saa tai halua hakea lainaa pankista. Esimerkkejä tilanteista, joissa vertaislaina voi olla sopiva ratkaisu:
- Lainahakemus hylätty pankissa: Olet yrittänyt saada lainaa pankista, mutta syystä tai toisesta et sitä saanut. Vertaislaina voi antaa toisen mahdollisuuden. Ehkä pankki piti velkasuhdettasi liian suurena tai et täyttänyt jotakin sisäistä kriteeriä. Vertaislainapalvelu saattaa katsoa asiaa joustavammin.
- Tarvitset rahaa nopeasti: Auto hajosi tai eteen tuli yllättävä meno? Pankista laina voi viedä aikaa, mutta vertaislaina liikkuu yleensä ripeämmin. Kiireellisiin mutta välttämättömiin menoihin P2P-laina voi olla ratkaisu – kunhan olet varma, että pystyt myöhemmin maksamaan lainan pois.
- Haluat yhdistellä kalliita luottoja: Jos sinulla on useita pieniä luottoja tai luottokorttivelkaa korkealla korolla, vertaislaina voi toimia yhdistelylainana. Saat kerättyä kaikki velat yhteen lainaan, joka on selkeämpi hoitaa ja mahdollisesti matalammalla korolla kuin esimerkiksi jatkuvasti kasvava luottokorttivelka. Monet hakevat vertaislainaa juuri tähän tarkoitukseen.
- Arvostat helppoutta: Kaikki hoituu netissä, etkä joudu perustelemaan elämääsi pankkivirkailijalle. Jos koet tämän vapauttavaksi, vertaislaina on sinun juttusi. Nuoremmat sukupolvet erityisesti suosivat digitaalisia ratkaisuja – vertaislaina on eräänlaista finanssimaailman “sharing economy” -kulttuuria.
- Olet valmis maksamaan hieman ylimääräistä mukavuudesta: Vertaislainassa saatat maksaa korkojen muodossa hieman premiumia siitä hyvästä, että palvelu on vaivaton ja saat lainan ilman vakuuksia. Jos tämä sopii sinulle ja taloudellinen liikkumavarasi kestää sen, vertaislaina voi olla sopiva.
Kenelle se ei sovi? Jos sinulla on jo valmiiksi maksuvaikeuksia tai luottotiedoissasi on merkintöjä, vertaislainan hakeminen ei valitettavasti onnistu – ja toisaalta uutta lainaa ei kannata harkitakaan ennen kuin taloutesi on tasapainossa. Myös hyvin pieniin, lyhytaikaisiin rahantarpeisiin vertaislaina ei ehkä ole ideaalein; silloin jokin edullisempi joustoluotto tai pankin tarjoama tililuotto voisi toimia. Ja jos oma pankkisi tarjoaa sinulle lainaa edullisemmalla korolla kuin vertaislainapalvelu, on järkevää käyttää pankkia. Vertaislaina ei siis ole automaattisesti paras tai halvin, mutta se on arvokas lisävaihtoehto lainamarkkinoilla tietyissä elämäntilanteissa.
Vinkkejä vertaislainan hakemiseen
Harkitse laina summa ja aika tarkkaan: Laske etukäteen, kuinka paljon rahaa todella tarvitset. Älä houkutuksesta hae enempää varmuuden vuoksi, koska jokainen euro täytyy maksaa takaisin korkoineen. Mahdollisimman pieni lainasumma ja lyhin järkevä laina-aika säästävät kuluissa. Mitä lyhyemmässä ajassa pystyt lainaamaan, sitä vähemmän korkoja kertyy.
Kilpailuta ja vertaile palvelut: Vaikka vertaislainapalveluja on vähän, kannattaa silti vertailla niiden ehtoja. Koroissa ja kuluissa voi olla eroja. Jotkut palvelut tarjoavat esimerkiksi ensimmäisen kuukauden korottomana tai muita etuja. Käy läpi palveluiden verkkosivut rauhassa tai käytä lainanvälittäjiä, jotka näyttävät useiden lainantarjoajien tarjoukset yhdellä hakemuksella. Vertailun avulla löydät edullisimman koron ja sopivimmat ehdot juuri sinulle.
Lue sopimusehdot huolella: Kun saat lainatarjouksen vertaislainapalvelusta, syynää ehdot läpi. Kiinnitä huomiota nimelliskoron lisäksi todelliseen vuosikorkoon, jossa näkyvät kaikki kulut (mahdollinen avausmaksu, tilinhoitomaksut yms.). Tarkista myös, onko laina joustava: voitko pitää lyhennysvapaan kuukauden tarvittaessa, tai onko ylimääräisistä lyhennyksistä kustannuksia. Ymmärrä, mitä tapahtuu, jos et pystykään maksamaan jotakin erää ajoissa.
Suunnittele takaisinmaksu etukäteen: Ennen kuin otat lainan, tee itsellesi realistinen budjetti takaisinmaksusta. Miten varmistat, että sinulla on varaa kuukausierään? Voitko tarvittaessa kiristää muista menoista, jos tulot joustavat? Parasta on suhtautua vertaislainaankin kuin mihin tahansa velkaan: se on sitoumus, joka täytyy hoitaa kunnialla. Jos sinulla on jo valmiiksi lainoja, laske uuden lainan vaikutus kokonaisvelkatilanteeseesi. Yhdistelylainassa muista olla sulkematta vanhoja luottotilejä vasta kun uusi laina on varmistunut ja olet maksanut entiset velat pois.
Ole rehellinen hakemuksessa: Vertaislainapalvelut saattavat antaa mahdollisuuden kertoa lyhyesti lainan käyttötarkoitus tai taustasi. Jos tällaista kysytään, kerro avoimesti miksi haet lainaa – esimerkiksi ”haluan remontoida kotini keittiön” tai ”tarkoitus yhdistää kalliit luotot yhdeksi”. Jotkut sijoittajat arvostavat läpinäkyvyyttä ja saattavat innokkaammin rahoittaa lainaasi, jos näkevät sille järkevän tarkoituksen. Älä kaunistele taloustilannettasi: väärien tietojen antaminen johtaa vain ongelmiin myöhemmin (ja hakemus voidaan hylätä, jos tiedot eivät täsmää).
Vältä epäilyttäviä “yksityisiä lainantarjoajia”: Joskus verkossa tai keskustelupalstoilla näkee ilmoituksia ”yksityinen henkilö lainaa rahaa ilman luottotietoja”. Ole erittäin varovainen tällaisten tarjousten kanssa. Vertaislainat tulee aina ottaa luotettavan, välittäjänä toimivan palvelun kautta. Jos joku tuntematon yksityishenkilö tarjoaa lainaa suoraan, riskinä on huijaus tai laiton koronkiskonta. Älä koskaan maksa ennakkomaksuja saadaksesi lainaa yksityishenkilöltä – se on klassinen huijarin merkki. Turvaa selustasi käyttämällä vain vakiintuneita vertaislainapalveluja, joissa sopimukset ovat virallisia ja joissa kuluttajansuoja on voimassa.
Vertaislaina kokemuksia
“Minun kokemukseni mukaan vertaislaina hoitui verkossa nopeasti, ja rahat olivat tilillä seuraavassa pankkipäivässä”, kertoo Elina.
“Hakuprosessi eteni selkeästi vaihe vaiheelta ja sain lainapäätöksen parissa tunnissa, mikä helpotti tilannetta”, sanoo Mikko.
“Prosessi vaikutti reilulta kun korko määrittyi luottoluokitukseni mukaan, ja sain kokonaisuuden hoidettua yhden istumisen aikana”, kuvaa Sofia.